探討大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新

PAGEPAGE71摘要近年來，隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、智慧城市、移動(dòng)互聯(lián)，新技術(shù)與應(yīng)用的不斷涌現(xiàn)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng),人們的衣食住行方式都發(fā)生著重大變化，伴隨生活水平的提高，人們的需求層次也在逐漸提高，各類需求朝著個(gè)性化方向多元化發(fā)展。大數(shù)據(jù)金融時(shí)代,我國保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的研究尚處于起步階段,所有商業(yè)思維正在轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)思維,大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，著重在理念創(chuàng)新，思路創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在營銷創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、運(yùn)營管理創(chuàng)新和渠道發(fā)展創(chuàng)新幾個(gè)方面。為了更好地利用大數(shù)據(jù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司還需要注重對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也要?jiǎng)?chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展情況需要有一定的把握和掌控，只有這樣在起伏波動(dòng)的大數(shù)據(jù)金融時(shí)代環(huán)境中，才能保持穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)，有很好的發(fā)展前景。本文主要就大數(shù)據(jù)金融時(shí)代如何加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提出了建議。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融；保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展；創(chuàng)新；前景目錄緒論1-2大數(shù)據(jù)金融的理論概念及分類2-32.1大數(shù)據(jù)金融的理論概念22.2大數(shù)據(jù)金融的分類22.3大數(shù)據(jù)金融的特點(diǎn)33、大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及影響3-53.1大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀3-43.2大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題43.3大數(shù)據(jù)金融時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響54、大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展的建議6-75、結(jié)論7參考文獻(xiàn)81、緒論當(dāng)今，數(shù)據(jù)正逐漸成為巨大的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，并帶來全新的創(chuàng)業(yè)方向、商業(yè)模式和投資機(jī)會(huì)。因此，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，是中國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、效率提高的重要手段。大數(shù)據(jù)是創(chuàng)造新價(jià)值源泉，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司最重要的資產(chǎn)。但現(xiàn)實(shí)有大量數(shù)據(jù)都是一次性使用，大量的數(shù)據(jù)價(jià)值被浪費(fèi)了。目前，部分保險(xiǎn)公司在數(shù)字技術(shù)的研究運(yùn)用已起步，并取得了明顯成效。但總體來看，從事這方面的力量薄弱，成效不大，動(dòng)力不足。改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，成效顯著。但是，與中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民的期待，其規(guī)模和質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，特別是保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響力很低。這既影響了自身的地位和形象，也制約了自身的發(fā)展。從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的地位分析看，中國的保險(xiǎn)業(yè)處在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的弱連接的地位。這種弱連接的地位，既給我們的發(fā)展帶來了困難，也給我們的公司治理、資本擴(kuò)充、經(jīng)營管理等方面帶來了困難。當(dāng)然，這種弱連接的位置與發(fā)展猶如矛與盾的雙方，又似硬幣的兩面，互為攻守、唇齒相依。

想要正確高效地利用好大數(shù)據(jù)，使其成為保險(xiǎn)強(qiáng)有力的武器，并不是一蹴而就的事情。首先我們要對(duì)大數(shù)據(jù)有深刻的理解，對(duì)其作用和意義引起重視。大數(shù)據(jù)是與自然資源、人力資源一樣重要的戰(zhàn)略資源。近年，發(fā)達(dá)國家紛紛出臺(tái)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：美國提出大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略地位堪比工業(yè)時(shí)代的石油；歐盟認(rèn)為大數(shù)據(jù)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量；韓國認(rèn)為公共數(shù)據(jù)已成為具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的重要國家資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各國國力競(jìng)爭(zhēng)的一部分，并且在不知不覺中進(jìn)入了我們的生活。隨著近年來人們生活和收入水平的逐年提高，保險(xiǎn)也成為當(dāng)下充滿希望的朝陽產(chǎn)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，創(chuàng)造了“數(shù)據(jù)+金融”的飛躍性發(fā)展，越來越多的保險(xiǎn)公司建立了自己的應(yīng)用體系和數(shù)據(jù)管理體系，并且隨之產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)也成為企業(yè)發(fā)展的核心資產(chǎn)之一。保險(xiǎn)公司以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開發(fā)產(chǎn)品，制定營銷方案，可以說大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響和幫助會(huì)越來越大。未來金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力將取決于其是否具備將大數(shù)據(jù)快速轉(zhuǎn)化為有效信息的能力，大數(shù)據(jù)對(duì)金融行業(yè)具有更大的價(jià)值。大數(shù)據(jù)金融對(duì)我國金融業(yè)來說還是一個(gè)嶄新的議題，因此研究大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新問題，并找到相應(yīng)的解決策略具有非?，F(xiàn)實(shí)的社會(huì)意義。2、大數(shù)據(jù)金融的理論概念及分類2.1數(shù)據(jù)金融的理論概念大數(shù)據(jù)是指無法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過實(shí)時(shí)分析處理客戶的交易信息，判斷客戶的消費(fèi)習(xí)慣，掌握客戶的各方面信息，以此預(yù)測(cè)客戶的未來行為，使得金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)平臺(tái)降低金融風(fēng)險(xiǎn)并為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.2大數(shù)據(jù)金融的分類大數(shù)據(jù)金融目前分為平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩種模式。平臺(tái)金融模式是指掌握海量客戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析和挖掘其客戶在該平臺(tái)中的實(shí)時(shí)網(wǎng)上交易和支付信息所形成的大數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算和數(shù)據(jù)模型分析而形成的網(wǎng)絡(luò)信貸或基金等金融業(yè)務(wù)模式。平臺(tái)金融模式的一個(gè)典范是阿里小貸，正是由于它的出現(xiàn)有效解決了中小企業(yè)融資難的問題。2.3大數(shù)據(jù)金融的特點(diǎn)大數(shù)據(jù)并不是一項(xiàng)新產(chǎn)生的技術(shù)，而是由于不斷增長(zhǎng)的龐大的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類而衍生出來的一種現(xiàn)象，其特點(diǎn)可以用4V來概括：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（精確）。在對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，關(guān)鍵并不在于掌握海量數(shù)據(jù)，更重要的是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，從中獲取有利于行業(yè)發(fā)展的信息。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域，自然也在各個(gè)方面接受著大數(shù)據(jù)金融時(shí)代帶來的變革。

大數(shù)據(jù)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及影響3.1大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，從保險(xiǎn)業(yè)的普惠程度來看，全國保險(xiǎn)密度與深度逐年遞增，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快地區(qū)，居民參保意識(shí)較強(qiáng)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年1至11月，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)\t"/2019-01-21/_blank"保費(fèi)收入35419.50億元，同比增長(zhǎng)2.97%，其中，\t"/2019-01-21/_blank"健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)23.22%，\t"/2019-01-21/_blank"意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)19.23%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)19.30%，普惠程度進(jìn)一步加大。另外，2018年全年保險(xiǎn)業(yè)深耕長(zhǎng)尾市場(chǎng)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務(wù)等高科技手段從銷售端、服務(wù)端、\t"/2019-01-21/_blank"理賠端等多方面為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供助力，有效提升了行業(yè)內(nèi)經(jīng)營效率，降低了企業(yè)成本。作為特殊的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的本質(zhì)在于其風(fēng)險(xiǎn)保障功能。銀保監(jiān)會(huì)副主席\t"/2019-01-21/_blank"王兆星此前表示，2018年1至9月，信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)累計(jì)為50.27萬家小微企業(yè)提供了融資增信服務(wù)，使其獲得銀行貸款658.50億元。對(duì)比2017年全年保險(xiǎn)業(yè)支持企業(yè)信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資約39.2億元，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果更明顯，切實(shí)幫助眾多小微企業(yè)解決了融資難、融資貴問題。中國作為一個(gè)潛力無比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，隊(duì)國際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多知名的國際保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)非常重要的戰(zhàn)略來安排，對(duì)于中國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)國際化發(fā)展的潮流，中國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式也開始向著多元化發(fā)展。3.1.2人口結(jié)構(gòu)變遷為保險(xiǎn)業(yè)打開廣闊空間進(jìn)入到21世紀(jì)以來，我國社會(huì)認(rèn)可老齡化趨勢(shì)愈加明顯。在當(dāng)前的社會(huì)認(rèn)可年齡分布結(jié)構(gòu)中，在2018年出的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，65歲以上的人口占比已經(jīng)達(dá)到10.8%，屬于標(biāo)準(zhǔn)的老年型社會(huì)。如果參照發(fā)達(dá)國家社會(huì)老齡化趨勢(shì)，我國目前的老齡化人口占比大致相當(dāng)于日本1987年的水平，由此看來，未來我國將無可避免地進(jìn)入社會(huì)人口老齡化持續(xù)加快的過程中。社會(huì)人口老齡化的加深帶來的主要矛盾是養(yǎng)老保障的供不應(yīng)求，以我國為例，2015年的數(shù)據(jù)顯示，社會(huì)老年人口的撫養(yǎng)比為14.33%，較十年期提高了1.61個(gè)百分點(diǎn)且仍處于持續(xù)攀升階段。預(yù)計(jì)2035年前后，我國社會(huì)人口結(jié)構(gòu)中65歲以上的人口占比也將突破20%，老齡化將成為社會(huì)發(fā)展進(jìn)步面臨的一項(xiàng)艱巨挑戰(zhàn)，這也就是國家開放二胎政策和社保新政頒布實(shí)施的緩解未來人口養(yǎng)老壓力的措施。3.1.3保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管水平提高自加入WTO以后，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境產(chǎn)生了重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管變得更加有法可依。保險(xiǎn)法律法規(guī)和相關(guān)制度在逐步得到修改，許多反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動(dòng)得到法律的認(rèn)可。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管也進(jìn)一步體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也發(fā)生了重大的變化，穩(wěn)步推進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)綜合能力具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)。我國保險(xiǎn)業(yè)也逐步積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險(xiǎn)，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。3.2大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題3.2.1保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代的發(fā)展處于初級(jí)階段近年來由于宏觀經(jīng)濟(jì)的粗放型發(fā)展、居民財(cái)富分配不均，以及保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新艱難、信息化建設(shè)不足、營銷機(jī)制問題等自身難題，各大保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求的錯(cuò)位，產(chǎn)品不能滿足投保人需求，則被認(rèn)為是其陷入困境的根本原因。

舊有的保險(xiǎn)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的客戶視圖，沒有完整的客戶信息數(shù)據(jù)，加大了理賠難度，尤其是跨區(qū)域業(yè)務(wù)。靈活的產(chǎn)品建模工具和快捷的產(chǎn)品發(fā)布方式的缺乏，使得產(chǎn)品難以滿足客戶靈活多變的投保需求。公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)并未形成一個(gè)完整的數(shù)據(jù)體系，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單集中存儲(chǔ)、單證管理、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的基本核算以及保全、理賠等導(dǎo)致分散經(jīng)營，極大增加了運(yùn)營成本，影響著企業(yè)的管理和決策。保險(xiǎn)業(yè)所面臨的危機(jī)，恰恰給保險(xiǎn)業(yè)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代，借助大數(shù)據(jù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。3.2.2大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)隨之而生在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中，盡管風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力得到了加強(qiáng)，銷售模式不斷進(jìn)行了優(yōu)化，但保險(xiǎn)的傳統(tǒng)屬性依然沒有改變。在產(chǎn)品開發(fā)方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)剛起步，歷史數(shù)據(jù)缺乏導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；信息技術(shù)方面，目前支撐互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)還在不斷完善和發(fā)展，數(shù)據(jù)公開和共享是大數(shù)據(jù)時(shí)代的趨勢(shì)，但數(shù)據(jù)公開也面臨著來自法律、倫理、道德等方面的爭(zhēng)議，同時(shí)信息安全機(jī)制也有待于進(jìn)一步提升，業(yè)務(wù)級(jí)客戶信息安全得不到完全保障。3.2.3大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平需提升大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要通過消費(fèi)者在電腦或手機(jī)上進(jìn)行自助交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏與營銷人員面對(duì)面的溝通交流，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡到的告知義務(wù)通過文字、圖片顯示或彈出之后由客戶點(diǎn)擊確認(rèn)的方式，難以完全實(shí)現(xiàn)清楚明白的有效告知。由于我國的信用體系建設(shè)還不完善，對(duì)于特殊業(yè)務(wù)承保和大額理賠的服務(wù)也不能完全依靠網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)，因此需要整個(gè)社會(huì)誠信體系的建設(shè)不斷發(fā)展才能提升服務(wù)。3.2.4大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)違法時(shí)有發(fā)生大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的違法違規(guī)主要表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)銷售的普及往往吸引眼球，采用的營銷方式比較夸張，與正常的保險(xiǎn)產(chǎn)品的嚴(yán)禁審慎、明示風(fēng)險(xiǎn)的銷售存在一定差異；其次一些保險(xiǎn)產(chǎn)品弱化自身的屬性、夸大收益，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)提示；最后產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范，個(gè)別產(chǎn)品違背了保險(xiǎn)原理，混淆了創(chuàng)新與違規(guī)的界限。3.3大數(shù)據(jù)金融時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響3.3.1產(chǎn)品開發(fā)與營銷更加精準(zhǔn)市場(chǎng)需求分析。傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)以產(chǎn)品為準(zhǔn)，銷售團(tuán)隊(duì)將產(chǎn)品銷售出去，客戶所能購買的產(chǎn)品十分有限，很大程度上難以滿足客戶自身的需求，隨著大數(shù)據(jù)金融時(shí)代的進(jìn)步，產(chǎn)品的市場(chǎng)地位更加明確，網(wǎng)絡(luò)媒體的交流信息資源更加豐富，其中隱含這非常重要的個(gè)性特征和個(gè)人喜好，客戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)捕獲到需要信息資源，大數(shù)據(jù)將這些分散龐雜的信息進(jìn)行整合，更全面的探究市場(chǎng)的真實(shí)需求，設(shè)計(jì)出真正需要的產(chǎn)品，更加有正對(duì)性的滿足客戶。客戶購買因素分析。客戶在選擇購買產(chǎn)品的時(shí)候需要考慮多方面的因素，產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)金額、服務(wù)質(zhì)量等等。借助大數(shù)據(jù)的分析，通過多種多樣的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司可以更準(zhǔn)確的獲知影響客戶決策的因素，完善產(chǎn)品自身不足，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)條件，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)奪更多有效客戶資源。差異化分析。在過去的時(shí)期，產(chǎn)品銷售主要通過電視、報(bào)紙和營銷人員的陌生拜訪、電話等被動(dòng)的進(jìn)行，而大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)營銷，更注重個(gè)性化、差異化。通過大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)年齡、性別、受教育程度、和家庭收入等精準(zhǔn)分析客戶群體，根據(jù)客戶的不同需求，將營銷方式細(xì)化，有針對(duì)性的營銷，很大程度上提高了營銷效率。3.3.2產(chǎn)品定價(jià)更精準(zhǔn)大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率一經(jīng)確定，一般在一定期限內(nèi)不得改變，而且同一險(xiǎn)種對(duì)于不同的購買者價(jià)格也是相同的，如今通過大數(shù)據(jù)，可以輕而易舉的獲得很多樣本，通過對(duì)更多樣本的分析，得到更加準(zhǔn)確，符合現(xiàn)實(shí)又讓客戶容易接受的產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)可以將客戶分成不同類別，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)低的客戶選擇費(fèi)率低的險(xiǎn)種，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的客戶可以提高費(fèi)率進(jìn)行有條件的投保。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶采取不同厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制。3.3.3風(fēng)險(xiǎn)管理更精細(xì)核保和核賠更加準(zhǔn)確。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)公司面臨的的最重要的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)分析可以全方面的了解和掌握客戶的真實(shí)情況，降低風(fēng)險(xiǎn)。退保風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司很關(guān)心的問題，在保險(xiǎn)公司中，衡量保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)進(jìn)行深化分析，深入挖掘客戶退保的因素，提升公司防范風(fēng)險(xiǎn)。4、大數(shù)據(jù)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展的建議大數(shù)據(jù)必然引發(fā)金融行業(yè)的重要變革，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在戰(zhàn)略層面重視大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，并以此為契機(jī)提升保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。4.1建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)在戰(zhàn)略上，要結(jié)合自身實(shí)際，研究制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用。在文化上，要營造數(shù)據(jù)文化，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場(chǎng)。在管理上，要進(jìn)一步健全數(shù)據(jù)管理決策機(jī)制和內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，提高數(shù)據(jù)管理制度的可操作性和執(zhí)行力。在監(jiān)管上，要提高數(shù)據(jù)采集能力、分析能力和使用能力，把大量沉睡的數(shù)據(jù)變?yōu)橛欣诟倪M(jìn)監(jiān)管的信息，為實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管、過程監(jiān)管和實(shí)時(shí)監(jiān)管，提升監(jiān)管的針對(duì)性和有效性提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。4.2加快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的信息化基礎(chǔ)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)運(yùn)用的根本和前提。大數(shù)據(jù)必然要求增加信息化基礎(chǔ)設(shè)施投入，必然要求保險(xiǎn)企業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施更易于數(shù)據(jù)的整合與集中，擴(kuò)展與伸縮，管理與維護(hù)，同時(shí)要具備極高的可靠性、可控性和安全性。為此，保險(xiǎn)業(yè)必須要建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的信息化基礎(chǔ)架構(gòu)，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)。要統(tǒng)籌好歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前采集數(shù)據(jù)的關(guān)系，統(tǒng)籌好大數(shù)據(jù)背景下精算技術(shù)、統(tǒng)計(jì)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的融合，統(tǒng)籌好結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集、分析和使用，充分挖掘歷史積累保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，積極學(xué)習(xí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升分析現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的能力。4.3進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、數(shù)據(jù)公司的合作互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司既是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要參與者，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體合作共贏的重要對(duì)象。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)駕馭數(shù)據(jù)能力提出了更高的要求。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅要收集保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，更要依靠互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司收集外部數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司要切實(shí)加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。4.4防范大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)意味著來自多方面的海量數(shù)據(jù)，也意味著數(shù)據(jù)處理軟硬件環(huán)境更加復(fù)雜。集中的數(shù)據(jù)更復(fù)雜、更敏感，更易成為攻擊者的目標(biāo)，常規(guī)的安全管理策略，已無法滿足安全要求。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和信息化主管部門制定的規(guī)章制度，進(jìn)一步完善信息化治理，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)，提升信息安全意識(shí)，完善信息安全預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，進(jìn)一步健全與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的信息安全保障體系。4.5加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)數(shù)據(jù)科學(xué)是一門交叉學(xué)科，涉及數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，以及各領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，關(guān)鍵是人。無論是基礎(chǔ)建設(shè)，還是數(shù)據(jù)分析與系統(tǒng)維護(hù)，都需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大力氣，舍得投入，抓好大數(shù)據(jù)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，著力造就一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良、表現(xiàn)卓越的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。4.6創(chuàng)造良好的大數(shù)據(jù)時(shí)代監(jiān)管環(huán)境大數(shù)據(jù)時(shí)代給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來深刻影響的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出更高的要求。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境。要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)。要完善監(jiān)管制度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)基于大數(shù)據(jù)的新事物新探索，適時(shí)制定監(jiān)管制度加以規(guī)范，減少監(jiān)管