財產(chǎn)保險課件

第一章財產(chǎn)保險導論1.1財產(chǎn)保險的概念

1.1.1財產(chǎn)保險概念的界定財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人和被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)補償制度。分類國際上：非壽險與壽險我國：財產(chǎn)保險與人身保險1.1.2對財產(chǎn)保險概念內(nèi)涵的理解財產(chǎn)保險的保險標的---物質(zhì)財產(chǎn)或有關(guān)利益財產(chǎn)保險的保險標的必須能夠用貨幣衡量其價值財產(chǎn)保險的內(nèi)容---對于能夠用貨幣衡量或標定價值的財產(chǎn)和利益提供風險保障財產(chǎn)保險的范疇---屬于商業(yè)活動,符合商品經(jīng)營的一般原則1.1.3財產(chǎn)保險的業(yè)務體系1.2財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特征1.2.1財產(chǎn)保險的性質(zhì)涉及財產(chǎn)保險的物質(zhì)財產(chǎn)或經(jīng)濟利益在保險領(lǐng)域的運動規(guī)律---財產(chǎn)保險業(yè)務配置所形成的宏觀經(jīng)濟活動與微觀經(jīng)濟活動的規(guī)律---財產(chǎn)保險業(yè)務運營所形成的經(jīng)濟利益再分配的規(guī)律---財產(chǎn)保險業(yè)務的各個組成要素之間的經(jīng)濟數(shù)量變動規(guī)律1.2.1財產(chǎn)保險的性質(zhì)財產(chǎn)保險賴以存在和發(fā)展的基本要素---客觀風險、剩余產(chǎn)品和商品經(jīng)濟---損害填補學說---商品經(jīng)營和市場價值1.2.2財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險的基本特征---財產(chǎn)保險的保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關(guān)利益---業(yè)務性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償---經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性(投保對象與承保標的復雜;承保過程與承保技術(shù)復雜;風險管理復雜)---單個保險關(guān)系具有不對等性1.2.2財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險的比較特征財產(chǎn)保險與人身保險相比,區(qū)別如下：---基本職能不同---保險標的不同---保險金額的確定依據(jù)不同---保險合同性質(zhì)不同---保險期限不同---經(jīng)營技術(shù)不同---財產(chǎn)保險一般不具有儲蓄性;而人身保險,尤其是人壽保險則具有儲蓄的性質(zhì)1.3財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能1.3.1財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)是指財產(chǎn)保險全部業(yè)務的分類情況。財產(chǎn)保險的理論分類---按實施方式分為自愿保險和強制保險---按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險---按保險保障范圍的不同分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險---按保險標的的性質(zhì)分為積極型財產(chǎn)保險和消極型財產(chǎn)保險1.3.2財產(chǎn)保險的職能財產(chǎn)保險的基本職能---經(jīng)濟補償是指財產(chǎn)保險承保人通過各種保險業(yè)務的開辦來籌集保險基金，用以在發(fā)生保險事故造成被保險客戶保險利益損失時，根據(jù)保險合同，按保險標的的實際損失數(shù)額給予補償1.3.2財產(chǎn)保險的職能財產(chǎn)保險的派生職能---防災防損職能---融資職能1.3.3財產(chǎn)保險的作用財產(chǎn)保險的宏觀作用---有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展---有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)---有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡---有利于科學技術(shù)的推廣應用財產(chǎn)保險的微觀作用---財產(chǎn)保險有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營，穩(wěn)定收入---財產(chǎn)保險有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算---財產(chǎn)保險能促進企業(yè)加強風險管理---財產(chǎn)保險有利于安定人民生活---財產(chǎn)保險能提高個人和企業(yè)的信用1.4財產(chǎn)保險的歷史考察1.4.1古代財產(chǎn)保險思想外國古代財產(chǎn)保險思想和原始形態(tài)財產(chǎn)保險我國古代財產(chǎn)保險思想和救濟后背制度1.4.2外國財產(chǎn)保險史海上保險的起源和發(fā)展---共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽---船舶抵押借款是海上保險的初級形式---現(xiàn)代海上保險的發(fā)展1.4.2外國財產(chǎn)保險史火災保險的產(chǎn)生與發(fā)展---現(xiàn)代火災保險制度起源于英國責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展1.4.3中國財產(chǎn)保險史1949年以前的中國保險業(yè)---外商財產(chǎn)保險壟斷時期---民族財產(chǎn)保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展1949年后的中國保險業(yè)---對舊中國財產(chǎn)保險業(yè)的整頓與改造---人民保險事業(yè)初創(chuàng)---新中國財產(chǎn)保險事業(yè)的恢復和發(fā)展1.4.4中國財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀中國財產(chǎn)保險業(yè)的總體發(fā)展水平---保費收入快速增長，財產(chǎn)保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展（2007年實現(xiàn)保費收入1997.7億元）---財產(chǎn)保險的密度和深度明顯提高（2007年財產(chǎn)保險的保險密度為153.67元，保險深度為0.81）財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展的國際比較---市場規(guī)模的比較---保險密度的比較---保險深度的比較1.4.4中國財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀我國財產(chǎn)保險業(yè)務結(jié)構(gòu)的基本狀況---人身保險業(yè)務發(fā)展超過財產(chǎn)保險---財產(chǎn)保險業(yè)務內(nèi)部險種結(jié)構(gòu)發(fā)展的不平衡財產(chǎn)保險市場主體狀況---截至2006年底，在中國保險市場獲準經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的公司共有38家---截至2006年底，全國共有2110家專業(yè)保險中介機構(gòu)財產(chǎn)保險市場監(jiān)管的基本狀況---經(jīng)國務院批準于1998年11月18日成立中國保險監(jiān)督管理委員會，專門從事中國商業(yè)保險市場的監(jiān)管第二章財產(chǎn)保險的基本原則2.1保險利益原則2.1.1保險利益原則的含義與條件保險利益(insurable

interest)是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。條件：---保險利益必須是合法的利益---保險利益必須是確定的利益---保險利益必須是經(jīng)濟利益2.1.2保險利益原則在財產(chǎn)保險中的運用財產(chǎn)保險的保險利益形式：---現(xiàn)有利益(投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益)---預期利益(因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益)---責任利益(被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任,因而,因承擔賠償責任和其他費用的人具有責任保險的保險利益)---合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益)2.1.2保險利益原則在財產(chǎn)保險中的運用財產(chǎn)保險利益的適用時限---財產(chǎn)保險的保險利益一般要求保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益---但海上貨物運輸保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益,但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益2.2最大誠信原則2.2.1最大誠信原則的含義最大誠信原則可以表述為：保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及是否締約的重要事實,同時絕對遵守合約締結(jié)的認定與承諾;否則,受害方可主張合同無效或解除合同,甚至要求對方賠償因此而受到的損失。2.2.2最大誠信原則的內(nèi)容如實告知：告知市財產(chǎn)保險合同當事人一方在合同締結(jié)前和地解釋以及合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述.最大誠信原則要求的告知是如實告知。---投保人或被保險人的告知：投保人和被保險人必須告知的事實是重要事實,重要事實是足以影響謹慎的保險人決定是否承保以及保險費率的事實；投保人或被保險人對某些事實在未經(jīng)詢問時可以保持沉默，無須告知,保險人不得以此為由使合同無效或拒絕承擔賠付責任---保險人的告知:保險人必須告知的重要事實是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實2.2.2最大誠信原則的內(nèi)容保證是投保人或被保險人在保險起見對某種是想作為或不作為、存在或不存在的允諾保證按形式不同分為明示保證和默示保證；按性質(zhì)不同分為確認保證和承諾保證2.2.2最大誠信原則的內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險合同當事人一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同可以主張的權(quán)利;禁止反言是保險合同當事人的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)力,爾后便不得再向他方主張該種權(quán)力2.2.3最大誠信原則的違反與后果告知的違反后果根據(jù)我國《保險法》第17條規(guī)定，投保人違反如實告知義務的后果主要有三種情況：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保費。2.2.3最大誠信原則的違反與后果保證的違反與后果投保人或被保險人違反了保證就意味著其未履行義務而違約，合同即告失效,并且保險人一般不須退還保險費，除非該破壞行為發(fā)生在保險人承保風險之前；無論是故意還是無意違反保證義務，對保險合同的影響是同樣的。2.3近因原則2.3.1近因原則的基本內(nèi)容近因是指引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素近因原則的基本含義包括：①若造成保險標的受損的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍，則保險人應負賠償責任；②若造成保險標的受損的近因?qū)儆谪熑蚊獬瑒t保險人不負賠償責任；③若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除,則分別不同情況處理。2.3.2近因原則的確定損失由單一原因所致---該原因即為近因損失由多種原因所致---多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失---多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失---多種原因間接發(fā)生導致?lián)p失2.4損失補償原則2.4.1損失補償原則的含義與目的損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人處得到的賠償應正好天不被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。遵循損失補償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止道德風險的發(fā)生。2.4.2損失補償原則的限制損失補償以實際損失為限；損失補償以保險金額為限；損失補償以保險利益為限；損失補償以保險價值為限。2.4.3損失補償?shù)姆绞奖壤r償方式---在不定值保險條件下：賠償金額=損失金額×保險保障程度×100%

保險保障程度=保險金額÷保險價值---在定值保險條件下：賠償金額=保險金額×損失程度損失程度=損失價值÷保險標的完好價值2.4.3損失補償?shù)姆绞降谝晃ｋU賠償方式---是指保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限度內(nèi)的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健Ｏ揞~賠償方式---固定責任賠償方式---免賠限度賠償方式（相對免賠方式與絕對免賠方式）2.5代位求償與委付原則2.5.1代位求償代位求償原則的含義---是因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。---代位求償原則是損失補償原則的派生原則。2.5.1代位求償代位求償?shù)臈l件---保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍---保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任---被保險人要求第三者進行賠償---保險人必須事先向被保險人履行賠償責任---保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)2.5.1代位求償代位求償在財產(chǎn)保險中的適用范圍---代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險；---另外,我國《保險法》第47條規(guī)定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第5條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。2.5.2委付委付的概念與條件---概念---委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權(quán)利連同義務轉(zhuǎn)移于保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。---條件---委付必須以保險標的推定全損為條件；---委付必須就保險標的的全部提出要求；---委付必須經(jīng)保險人承諾方為有效；---被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請；---被保險人必須將保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并且不得附加條件。2.5.3委付與代位求償?shù)膮^(qū)別代位求償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險人必須承擔其他義務；而保險人接受委付時，即取得了保險標的的所有權(quán)，也要承擔該標.的產(chǎn)生的義務。保險人得到的權(quán)利不同。在代位求償中，保險人多只能享有保險賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利；在委付中，保險人則可享受該標的的一切權(quán)利，保險人可以接受大于賠償金額的利益；代位求償存在三方當事人：債權(quán)人、債務人和保險人，其保險事故由第三者引起；而委付僅僅存在兩方當事人:投保人和保險人。2.6重復保險分攤原則2.6.1重復保險分攤原則的含義與目的重復保險分攤原則是指投保人向多個保險人重復保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的目的在于：維護補償原則，防止投保人利用重復保險獲得超額賠款；維護社會公平原則。2.6.2重復保險分攤的方式比例責任制：各保險人按照各自的保險金額占所有保險人的保險金額的比例與損失金額相乘來計算賠款的方法。獨立責任制：又稱限額責任制，是按照各保險人將在無他保情況下單獨應付的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應分攤的比例,然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應承擔的最高責任比例來分攤損失賠償責任的方法。順序責任制根據(jù)各保險人出立保單的順序來確定賠償責任，即先由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)賠償，以此類推，直至將被保險人的損失全部賠償?shù)姆椒?。第三章財產(chǎn)保險數(shù)理基礎3.1財產(chǎn)保險費率3.1.1財產(chǎn)保險費率的構(gòu)成與厘定原則財產(chǎn)保險費的含義與構(gòu)成---財產(chǎn)保險費是財產(chǎn)保險的保險金額與保險費率的乘積---財產(chǎn)保險費由純保費和附加保費構(gòu)成3.1.1財產(chǎn)保險費率的構(gòu)成與厘定原則財產(chǎn)保險費率的含義與構(gòu)成---財產(chǎn)保險費率又稱財產(chǎn)保險價格,是被保險人為取得保險保障而由投保人向保險人所支付的價格---財產(chǎn)保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成3.1.1財產(chǎn)保險費率的構(gòu)成與厘定原則厘定財產(chǎn)保險費率的基本原則---充分性原則---公平性原則---合理性原則---穩(wěn)定靈活原則---促進防損原則3.1.2財產(chǎn)保險費率厘定的一般方法分類法---是在按風險的性質(zhì)分類基礎上分別計算費率的方法。觀察法---又稱個別法或判斷法，是按具體的每一表的分別計算確定費率的方法。增減法---又稱修正法,實在分類法的基礎上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。包括表定法,經(jīng)驗法和追溯法。3.1.3財產(chǎn)保險費率的厘定財產(chǎn)保險費率的厘定是以損失概率為依據(jù)的，通過計算保額損失率加均方差計算純費率；純費率與附加費率之和即為毛費率。步驟：---確定純費率(用于補償被保險人因保險事故造成保險標的損失的金額)---確定附加費率(由營業(yè)費用率、營業(yè)稅率和利潤率構(gòu)成)---確定毛費率3.2財產(chǎn)保險責任準備金3.2.1財產(chǎn)保險責任準備金的含義與類型財產(chǎn)保險的責任準備金是保險公司按法律規(guī)定為在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)履行賠付保險金義務而將保險費予以提存的各種金額。分為未到期責任準備金、未決賠款準備金和保險保障基金3.2.2未到期責任準備金未到期責任準備金的概念:---是會計年度決算時對未滿期保單的保險費所提存準備金未到期責任準備金的提存方法:---年平均估算法---季平均估算法---月平均估算法---日平均估算法3.2.3未決賠款準備金未決賠款準備金的概念---也稱賠款準備金,是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定賠付或應付而未付的賠款,因而從當年的保險費收入中提存的準備金---包括已報未決賠款準備金和未報未決賠款準備金3.2.3未決賠款準備金對于未決賠案應提存的未決賠款準備金---未決賠案是指被保險人已提出索賠，但保險人與索賠人就索賠案件是否屬于保險責任范圍、保險賠款應為多少等事項尚未達成協(xié)議的案件。---估計方法有：逐案估計法、平均值估計法、賠付率法3.2.3未決賠款準備金已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出保險賠償或者給付金額的未決賠款準備金---一般以過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎，然后根據(jù)各種因素的變化進行修正3.2.4保險保障基金保險保障基金是保險人為應付巨災和巨損而引起的特大賠款而從保費收入中提存的準備金。第四章財產(chǎn)保險合同4.1財產(chǎn)保險合同概述4.1.1保險合同的概念《保險法》第10條：保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的合同。4.1.2財產(chǎn)保險合同的分類定值保險合同和不定值保險合同---定值保險合同是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額的保險合同；---不定值保險合同是指只載明保險標的保險金額而未載明其保險價值，在發(fā)生保險事故是根據(jù)保險價值與保險金額的關(guān)系進行賠償?shù)谋ｋU合同。4.1.2財產(chǎn)保險合同的分類特定風險合同和綜合風險合同---特定風險合同是指承保一種或某幾種風險責任的保險合同,該合同通常是以列舉的方式進行；---綜合風險合同是指保險人對“責任免除”以外的任何危險造成的損害負承保責任的合同。4.1.2財產(chǎn)保險合同的分類特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預約保險合同---特定式保險合同是指保險人只對事先商定的具體保險標的進行承保的保險合同---總括式保險合同是指只規(guī)定保險人可以承包某種類別的保險標的，而對該類別保險標的不再分類的保險合同---流動式保險合同通常不規(guī)定保險金額，只規(guī)定保險人承擔的最高責任限額---預約保險合同又稱開口式保險合同，是保險人和投保人雙方預先約定保險責任范圍的長期性協(xié)議4.2財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容4.2.1財產(chǎn)保險合同的主體財產(chǎn)保險合同的當事人：保險人、投保人財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人；被保險人、受益人財產(chǎn)保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人4.2.2財產(chǎn)保險合同的客體財產(chǎn)保險合同的客體是財產(chǎn)保險合同的保險利益，即投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。4.2.3財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容保險條款(保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件)---基本條款---附加條款---法定條款---保證條款---協(xié)會條款4.2.3財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容財產(chǎn)保險合同基本條款的主要內(nèi)容：---當事人和關(guān)系人的名稱和住所---保險標的---保險金額---保險費及支付方式---保險價值---保險責任和責任免除---保鮮期間和保險責任開始的時間---保險金賠償或者給付的方法---違約責任和爭議處理---訂立合同的日期4.3財產(chǎn)保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止4.3.1財產(chǎn)保險合同的訂立財產(chǎn)保險合同的形式---投保單，又稱要保單,是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面文件；---保險單，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件；---保險憑證，又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的一種書面文件；---暫保單，是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，又稱臨時保險單；---批單，又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。4.3.1財產(chǎn)保險合同的訂立財產(chǎn)保險合同訂立的程序---要約：在財產(chǎn)保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示；---承諾：通常保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾；---合同成立：財產(chǎn)保險合同的雙方當事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。4.3.2財產(chǎn)保險合同的變更財產(chǎn)保險合同變更的定義與特點定義：---財產(chǎn)保險合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，欲與某些情況的變化而對其內(nèi)容的補充或修改。特點：---必須由投保人保險人協(xié)商而定---變更合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同的條款---變更更合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務4.3.2財產(chǎn)保險合同的變更財產(chǎn)保險合同內(nèi)容變更---財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財產(chǎn)保險在主體不變的情況下，保險合同中的表現(xiàn)標的種類的變化、數(shù)量的增減、存放的地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內(nèi)容的變更---《保險法》第21條4.3.2財產(chǎn)保險合同的變更變更程序：---投保人向保險人及時告知財產(chǎn)保險合同內(nèi)容變更的情況；---保險人進行審核,若需增加保險費，則投保人應按規(guī)定補交,，若需較少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費變動與否，均要求當事人取得一致意見；---保險人簽發(fā)批單或附加條款。4.3.3財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人和被保險人將財產(chǎn)保險合同中的權(quán)利和義務轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為，其實質(zhì)是合同主體的變更。保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓并不當然地導致合同的轉(zhuǎn)讓。4.3.4財產(chǎn)保險合同的無效無效的含義與原因---財產(chǎn)保險合同的無效是指當事人所締結(jié)的財產(chǎn)保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力，即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無法律約束力的后果。---原因：---合同主體不合格---當事人意思表示真實性有瑕疵---客體不合法---內(nèi)容不合法---形式不合法4.3.4財產(chǎn)保險合同的無效無效財產(chǎn)保險合同的法律后果---財產(chǎn)保險合同無效的法律后果導致合同根本不存在法律約束力---財產(chǎn)保險合同的無效分為全部無效和部分無效4.3.5財產(chǎn)保險合同的終止財產(chǎn)保險合同的終止是指財產(chǎn)保險合同成立后因法定或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。原因：---自然終止---因履約導致終止---因解除導致終止

4.4財產(chǎn)保險合同的解釋原則和爭議處理4.4.1財產(chǎn)保險合同的解釋原則文義解釋原則：按保險條款文字的通常含義解釋財產(chǎn)保險合同；意圖解釋原則：以當時訂立財產(chǎn)保險合同的真實意圖來解釋合同；解釋應有利于非起草人原則：大多數(shù)財產(chǎn)保險合同的條款是由保險人事先擬定的，因此在財產(chǎn)保險合同發(fā)生爭議的時候，人民法院或仲裁機關(guān)應當做有利于非起草人(投保人、被保險人和受益人)的解釋；尊重保險慣例的原則：在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮改詞句的一般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特殊含義。4.4.2財產(chǎn)保險合同的爭議處理四種方式：和解、調(diào)解、仲裁、訴訟《保險法》第128條第五章險種與價格5.1險種開發(fā)技術(shù)5.1.1財產(chǎn)保險險種的開發(fā)及其意義財產(chǎn)保險險種的開發(fā)是指保險人根據(jù)保險標的及保險經(jīng)營的性質(zhì)和特點對保險業(yè)務種類的內(nèi)容、規(guī)則及程序的規(guī)定。意義：---險種開發(fā)是保險經(jīng)營活動的前提條件；---險種開發(fā)是保險經(jīng)營的重要手段之一。5.1.2財產(chǎn)保險險種開發(fā)的原則及要求財產(chǎn)保險險種開發(fā)的原則：市場性原則、技術(shù)原則、社會原則、國際性原則財產(chǎn)保險險種開發(fā)要求：適法性、慎密性、補償性5.1.3財產(chǎn)保險險種開發(fā)的程序及策略構(gòu)思的來源和產(chǎn)生構(gòu)思篩選確定雛形市場分析確定保險條款、保險單險種命名確定上市營銷策略上市銷售5.2險種價格要素險種價格即保險費是保險金額與保險費率的乘積財產(chǎn)保險的定價必須考慮到損失率在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，險種的具體價格的厘定還需要根據(jù)財產(chǎn)保險市場狀況進行確定5.3險種定價策略新險種策略---低價策略，又稱滲透價格策略，是指新險種投放市場時，企業(yè)制訂較低費率，以便滲透更多的細分市場，獲得較大的銷售量和市場占有率---高價策略，又稱撇油價格策略，是指新險種投放市場具有壟斷性質(zhì)時，制訂較高的費率，可以獲得較高的利潤優(yōu)惠價策略---統(tǒng)保優(yōu)惠價，如果某個單位所屬分支機構(gòu)全部向一家保險企業(yè)投保，保險企業(yè)可按所繳保險費的一定比例給予優(yōu)惠---續(xù)保優(yōu)惠價，保險企業(yè)對現(xiàn)已投保的被保險人如果在保險責任期間未發(fā)生賠償,期滿后又繼續(xù)投保的，可按上一年度所繳保險費的一定比例給予優(yōu)惠---安全防范優(yōu)惠價，根據(jù)保險條款規(guī)定，保險企業(yè)對于那些安全完善、安全防災工作卓有成效地企業(yè)也可以給予一定的安全返還，即按保費的一定比例返還虧損定價策略是保險人為某種特殊目的或在市場競爭激勵的情況下采取的一種價格策略第六章企業(yè)財產(chǎn)保險6.1承保6.1.1保險標的凡是被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)，由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)，或其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可作為保險標的。6.1.1保險標的可保財產(chǎn)，是指投保人根據(jù)保險條款的規(guī)定可以向保險人投保的財產(chǎn)，即為保險人所接受的財產(chǎn)。特約保險財產(chǎn)，是需經(jīng)保險雙發(fā)特別約定，并在保險單中載明名稱和金額，方可承保的財產(chǎn)。不保財產(chǎn)，是指保險人不予承保的財產(chǎn)。6.1.2承保方式按帳面價值承保---包括按保險財產(chǎn)的帳面價值或賬面原值加成數(shù)來確定保險金額承保---在按帳面價值承保的前提下，承保依據(jù)是企業(yè)的資產(chǎn)負債表及其項下的有關(guān)資產(chǎn)類總帳和相關(guān)的明細帳6.1.2承保方式按重置價值承保---重置價值是指重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)(反映為房屋、建筑物、機器設備、設施等)所花費的成本及費用---重置價值方式只是用于固定資產(chǎn)類財產(chǎn)(房屋、建筑物、機器設備、設施等)的承保6.1.2承保方式按申報價值承保---又稱作按估計價值承保,是指被保險人可以根據(jù)公估價或評估后的市價確定保險金額---廣泛應用于涉外財產(chǎn)保險中6.1.2承保方式其他承保方式---按雙方約定的保險價值承保---以第一危險賠償方式承保6.2企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任6.2.1列明的意外事故責任火災、爆炸---火災

在我國是指在實踐或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構(gòu)成保險責任的火災必須同時具備三個條件：須有燃燒現(xiàn)象；須是意外、偶然的燃燒,超出了正常用獲得范圍；然后是失去控制并有蔓延擴大的趨勢。---爆炸

物理性爆炸與化學性爆炸6.2.1列明的意外事故責任空中運行物體的墜落---凡是空中飛行或運行物體的墜落都屬于保險責任6.2.2列明的自然災害氣象災害---雷擊---洪水---暴雨---暴風---龍卷風---臺風---颶風---冰凌---雪災---雹災地質(zhì)災害---泥石流---崖崩---突發(fā)性滑坡---地面突然塌陷---火山爆發(fā)6.2.2列明的自然災害自有設備三停責任---財產(chǎn)保險基本險、綜合險及財產(chǎn)一切險中規(guī)定了被保險人自有的供電、供水、供氣設備因發(fā)生條款所列自然災害或意外事故遭受損害,引起停電、停水、停氣直接造成保險財產(chǎn)的損失，可由保險人負責賠償---三個條件：---必須是被保險人自己的供電、供水、供氣設備---僅限于因保險責任范圍內(nèi)的災害、事故造成的三停損失---僅限于對被保險人的機器設備、在產(chǎn)品和儲藏物品等保險財產(chǎn)的損壞或報廢責任6.2.2列明的自然災害施救時損失和合理費用---施救時損失:財產(chǎn)保險基本險、綜合險條款將發(fā)生保險責任事故時為搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延而不可避免造成保險標的的損失,列為保險人賠償責任,但對非保險標的的損失則不負責賠償---施救整理費用:保險人只對保險財產(chǎn)的施救費用負責,且有保險財產(chǎn)與未保險財產(chǎn)施救費用無法分清時,保險人應根據(jù)施救的保險財產(chǎn)占全部施救財產(chǎn)的比例負擔施救費用6.2.2列明的自然災害其他責任---水箱、水管爆炸責任---自然災害或意外事故成污染引起的損失責任6.2.2列明的自然災害擴展海潮保險條款---承保條件---保險責任---責任免除擴展自然保險條款罩棚、堆露財產(chǎn)擴展暴風暴雨責任條款擴展盜搶責任條款自動噴淋水條款清理殘骸條款其他6.2.3企業(yè)財產(chǎn)保險責任免除一般責任免除---戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失和費用---核反應、核子輻射和放射性污染---地震造成的一切損失---被保險熱及其代表的敵意行為---行政行為或執(zhí)法行為---2000年計算機問題造成的一切損失6.2.3企業(yè)財產(chǎn)保險責任免除特定責任免除財產(chǎn)保險基本險、綜合險特定責任免除---保險標的本身缺陷，保管不善導致的損毀；保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自燃、烘焙所造成的損失---堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)，以及用蘆葦、布、草、紙板、塑料布做頂棚的罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失---保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失6.2.3企業(yè)財產(chǎn)保險責任免除特定責任免除---財產(chǎn)保險、財產(chǎn)一切險共有的特定責任免除---被保險人及其代表的重大過失引起的任何損失和費用---海嘯引起的損失和費用---貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失---大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費用---應由被保險人自行負擔的免賠額---存放在露天或使用蘆葦、篷布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等作罩棚或覆蓋的保險標的由于暴風、暴雪、洪水造成的損失6.2.3企業(yè)財產(chǎn)保險責任免除特定責任免除---財產(chǎn)一切險的其他特定責任免除---設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用---自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化會其他漸變原因造成的損失和費用---非外力引起的機械或電器裝置本身的損壞---鍋爐或壓力容器爆炸引起其本身的損失---被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電子設備損失---盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺---公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失6.3費率影響財產(chǎn)保險費率的主要因素有:

---投保險種---房屋的建筑結(jié)構(gòu)---占用性質(zhì)---地理位置---周圍環(huán)境---投保人的安全管理水平---歷史損失數(shù)據(jù)---市場競爭因素6.4理賠處理6.4.1賠償方式支付賠償款恢復原狀或重置受損保險財產(chǎn)6.4.2賠款分攤和不足額保險賠款分攤---同一個被保險人可能為其財產(chǎn)向不同的保險人投保多個財產(chǎn)保險，保險財產(chǎn)發(fā)生損失，各有關(guān)保險人應當共同承擔保險財產(chǎn)的損失，即分攤保險賠償免賠額---相對免賠額與絕對免賠額6.4.3殘值與權(quán)益轉(zhuǎn)讓《保險法》第44條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人已支付全部保險金額，如果保險金額與保險價值相等，受損保險標的的全部權(quán)力歸于保險人；如果保險金額低于保險價值，保險人按比例賠償被保險人，即保險人只按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標得的部分權(quán)利。保險財產(chǎn)發(fā)生部分損失，保險人賠償保險財產(chǎn)的部分損失，保險人分不能取得對受損保險標的的權(quán)利。6.4.4財產(chǎn)保險綜合險的理賠實踐固定資產(chǎn)的理賠流動資產(chǎn)的理賠工業(yè)企業(yè)存活的理賠商業(yè)企業(yè)庫存商品的理賠帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的賠償處理施救費用的賠償處理重復保險的賠款計算損余物資的賠償處理6.5營業(yè)中斷保險6.5.1營業(yè)中斷保險的定義營業(yè)中斷保險又稱利潤損失保險或間接損失保險，是對物質(zhì)財產(chǎn)遭受火災責任范圍內(nèi)的毀損后被保險人在一段時間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預期利潤及必要的費用支出提供補償?shù)谋ｋU。6.5.2營業(yè)中斷保險的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的賠償期---賠償期是企業(yè)在保險有效期內(nèi)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，從企業(yè)利潤損失開始形成到企業(yè)恢復正常的生產(chǎn)經(jīng)營所需要的具體時間。---同直接損失的保險期限不同6.5.2營業(yè)中斷保險的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的保險金額---與基礎保單不同,營業(yè)中斷保險的保險金額通常由毛利潤、工人工資、審計師費用或利息損失構(gòu)成---在實際工作中,營業(yè)中斷保險的保險金額與賠償期存在密切聯(lián)系---在確定營業(yè)中斷保險的保險金額時,還可以將工資部分從固定費用中扣除,單獨承保,單獨計算保險金額6.5.2營業(yè)中斷保險的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的保險費與保險費率---營業(yè)中斷保險的保險費率通常以承保的基礎保單的基本費率為基礎,再根據(jù)賠償期的長短乘以規(guī)定的百分比6.5.2營業(yè)中斷保險的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險賠償金額的計算---由于營業(yè)中斷保險的保險標的實際上是企業(yè)的毛利潤的損失,因此,其理賠計算主要是圍繞毛利潤損失計算---營業(yè)額或銷售額減少所形成的毛利潤損失---營業(yè)費用增加所形成的毛利潤損失---壓縮固定費用開支所形成的毛利潤損失---營業(yè)中斷保險的賠款計算公式營業(yè)中斷保險賠款=(營業(yè)額減少所造成的毛利潤損失+營業(yè)費用增加所造成的毛利潤損失-壓縮固定費用支出所減少的毛利潤損失)×保險金額/預計的賠償期毛利率6.5.2營業(yè)中斷保險的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的免賠額---營業(yè)中斷保險的免賠額的計算方式分別為按貨幣量計算和按時間計算6.5.3營業(yè)中斷保險的特別附加條款通道堵塞條款謀殺條款喪失債權(quán)證明文件條款公共事業(yè)擴展條款恢復保險金額條款調(diào)整保險費條款包括全部營業(yè)額條款未保險的維持費用條款第七章家庭財產(chǎn)保險7.1家庭財產(chǎn)保險概述家庭財產(chǎn)保險是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)為保險標的的一種保險家庭財產(chǎn)保險包括一切險、綜合險、專項保險、附加險、儲金性家庭財產(chǎn)保險、投資理財型保險目前國內(nèi)各保險公司所提供的全國性家庭財產(chǎn)保險的主要險種有：家庭財產(chǎn)綜合保險、儲金性家庭財產(chǎn)保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人抵押貸款房屋保險以及其他與家庭財產(chǎn)保險相關(guān)的險種7.2家庭財產(chǎn)保險的標的和責任范圍7.2.1保險標的范圍家庭財產(chǎn)保險的保險標的是指受家庭財產(chǎn)保險保障的家庭財產(chǎn)。7.2.1保險標的范圍由于沒有統(tǒng)一的說法,現(xiàn)依據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的有關(guān)條款說明如下:可保財產(chǎn)范圍(可保財產(chǎn)主要指被保險人自由的財產(chǎn))---房屋及其室內(nèi)附屬設備---室內(nèi)裝潢---室內(nèi)財產(chǎn)7.2.1保險標的范圍特約財產(chǎn)范圍---屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負責的前述各類資產(chǎn)---存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具---經(jīng)保險同意的其它財產(chǎn)7.2.1保險標的范圍不保財產(chǎn)---價值高、保險金額不容易確定的財產(chǎn)---難以用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益---不屬于家庭財產(chǎn)保險承保范圍的財產(chǎn)---需要指出的是,部分不保財產(chǎn)在一定條件下可以成為保險財產(chǎn),例如現(xiàn)在、首飾等.7.2.2保險責任范圍基本責任---根據(jù)家庭財產(chǎn)保險的一般約定,由于發(fā)生下列事故造成保險標的損失時，保險人負責賠償：火災、爆炸、雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩；突然性滑坡；地面突然下陷下沉；飛行物體及其他空中運行物體墜落；外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體塌陷；---不屬于自己所有和使用的建筑物和固定物體倒塌、倒落、傾倒造成保險標的的損失，也視同空中運行物體墜落,由保險人承擔賠償責任；---在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而對保險標的造成的損失；---保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。7.2.2保險責任范圍擴展責任---在家庭財產(chǎn)保險中，擴展責任主要有：盜搶責任、第三者責任、家用電器用電安全責任、現(xiàn)金首飾盜搶責任、管道破裂及水漬責任、自行車盜搶責任等7.2.2保險責任范圍責任免除---一般責任免除：戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、盜搶;核反應、核子輻射和放射性污染；被保險人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法犯罪或故意行為---特定責任免除7.3家庭財產(chǎn)保險實務7.3.1承保明確各類條款的適用范圍---家庭財產(chǎn)綜合險、儲金性家庭財產(chǎn)保險以及投資保障型家庭財產(chǎn)保險適用于城鄉(xiāng)居民、單位職工及其家庭成員的自有財產(chǎn)以及代他人保管或與他人共有大的財產(chǎn)的保險---個人貸款抵押房屋保險適用于以房屋作為抵押物，向商業(yè)銀行申請貸款購買住房的具有完全行為能力的自然人，抵押合同要求必須合法有效---個人貸款抵押房屋綜合保險適用于以房屋作為抵押物，向商業(yè)銀行申請貸款的具有完全民事行為能力的自然人---各類附加責任條款必須是在投保了相應的主險后才能投保7.3.1承保確定保險財產(chǎn)確定保險金額---家庭財產(chǎn)綜合保險中房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的保險金額，由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定---家庭財產(chǎn)綜合保險中室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)當時實際價值分項目自行確定---特約財產(chǎn)的保險金額由被保險人和保險人雙方另行約定---個人貸款抵押房屋保險和綜合保險的保險金額由被保險人自行確定---擴展盜搶責任的保險金額以家庭財產(chǎn)綜合保險中各大類財產(chǎn)的保險金額為限，便攜式用品的保險金額還需規(guī)定最高保險金額，并需要列明清單---投資保障型家庭財產(chǎn)保險的保險金額按份定額確定，每份保單的保險金額為10000元7.3.1承保確定保險期限保險費、保險儲金及保險投資金的計收7.3.2賠償處理實務賠償方式：---在現(xiàn)行的家庭財產(chǎn)保險條款中一般規(guī)定，房屋按照比例責任賠償方式；