汽車金融公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

汽車金融公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理進(jìn)一步加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，有效防范風(fēng)險，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：一、存在的主要問題（一）風(fēng)險控制存在隱患。一是部分庫存車輛合格證交由經(jīng)銷商代為保管。部分公司出于管理成本以及競爭壓力等考慮，在開展經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)時，將庫存車輛合格證交由經(jīng)銷商保管，未能落實車輛與合格證的有效分離。此外，目前大部分公司未能實現(xiàn)庫存車輛與合格證的定期核對，不定期核對也主要依靠人工審計，尚未做到系統(tǒng)控制，存在一定風(fēng)險隱患。二是貸后管理工作存在不足。在經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)中，各公司普遍存在庫存審計不落實的情況。在零售及機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中，車輛抵押登記滯后及保險到期未及時續(xù)保問題比較突出。（二）異地業(yè)務(wù)人員管理亟需加強(qiáng)。一是人員流動性強(qiáng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)信息、重要文件面臨較大安全隱患。從我局近期開展的異地業(yè)務(wù)調(diào)研情況看，各公司異地業(yè)務(wù)人員一般通過公共互聯(lián)網(wǎng)傳輸業(yè)務(wù)信息，同時對于收集到的重要貸款文件，如借款合同、車輛抵押登記證明、客戶個人資料等也無固定、安全的存放場所，有些特別重要的文件甚至可能隨身攜帶。個別公司雖然租用了臨時辦公室，但由于不能對外掛牌，因此辦公室的消防安全、系統(tǒng)安全無法保證，同時也缺乏必要的外部監(jiān)督。潛在的操作及聲譽(yù)風(fēng)險較大。二是工作職責(zé)過于集中易出現(xiàn)道德風(fēng)險。部分公司出于經(jīng)營成本及業(yè)務(wù)規(guī)?？紤]，異地人員配備不足，有些工作無法落實雙人原則。部分公司的異地人員不僅承擔(dān)營銷職責(zé)，同時還負(fù)責(zé)收集貸前審查資料以及貸后庫存盤點等，未能落實關(guān)鍵職責(zé)有效分離。二、監(jiān)管要求（一）強(qiáng)化風(fēng)險控制。一是強(qiáng)化對車輛合格證管理的風(fēng)險評估。將合格證交由經(jīng)銷商保管的公司，應(yīng)嚴(yán)格落實獨立庫存審計，明確審計頻率及審計責(zé)任，通過庫存車輛與合格證的定期核對確保對經(jīng)銷商售車回款的有效監(jiān)測。建議有條件的公司通過系統(tǒng)自動控制，完成車輛與合格證的逐日或定期匹配核對。二是切實加強(qiáng)貸后管理工作。嚴(yán)格按照我局《關(guān)于加強(qiáng)轄內(nèi)汽車金融公司貸后管理的通知》（京銀監(jiān)通〔2007〕46號）要求，利用《轄內(nèi)汽車金融公司貸款管理有關(guān)情況監(jiān)測表》按月監(jiān)測車輛抵押登記辦理及保險到期續(xù)保情況，對超過合理期限仍未辦結(jié)的貸款合同，應(yīng)限期整改。對于貸后管理問題比較突出的公司，我局將視情況要求采取進(jìn)一步防范措施，如由經(jīng)銷商提供臨時擔(dān)保；在貸款合同中明確借款人義務(wù)，加強(qiáng)法律保護(hù)；適當(dāng)提高貸款損失撥備；在長期無法完成抵押登記的地區(qū)暫緩開展業(yè)務(wù)；對單車貸款金額較大的，嚴(yán)格執(zhí)行先抵押后放款原則等。（二）規(guī)范異地業(yè)務(wù)人員管理。一是加強(qiáng)對異地業(yè)務(wù)人員的集中管理，同時通過加強(qiáng)安全設(shè)施建設(shè)，確保公司重要文件、業(yè)務(wù)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)信息安全，有效防范操作及聲譽(yù)風(fēng)險。二是及時結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模及速度，合理配置異地業(yè)務(wù)人員，或者在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善異地業(yè)務(wù)人員分級授權(quán)制度，確保落實雙人原則、關(guān)鍵職責(zé)分離原則。同時嚴(yán)格人員離任管理，切實防范操作風(fēng)險。（三）持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)性管理。在貸款業(yè)務(wù)快速增長、啊業(yè)務(wù)區(qū)域快速擴(kuò)展、業(yè)務(wù)人員快速增加的情況下，各公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)性管理。提高對合規(guī)性管理重要性的認(rèn)識，加強(qiáng)對各級員工的合規(guī)培訓(xùn)；不斷完善各項業(yè)務(wù)及管理規(guī)章，確