我國建立存款保險(xiǎn)制度的基本模式選擇

PAGE2我國建立存款保險(xiǎn)制度的基本模式選擇摘要：存款保險(xiǎn)制度的建立是一個(gè)社會(huì)發(fā)展到一定的階段就會(huì)產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)制度，該制度的出現(xiàn)會(huì)對(duì)我國社會(huì)機(jī)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一些，使經(jīng)濟(jì)將更加平穩(wěn)快速的發(fā)展。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我國目前已經(jīng)具備了建立的條件，我國通過不斷的完善相關(guān)方面的金融法規(guī)，積極對(duì)股份制公司進(jìn)行改造，對(duì)銀行加強(qiáng)內(nèi)部的管理控制，使整個(gè)體系逐漸完善。本文主要從存款制度的概念、基本特征、歷史沿革以及在我國現(xiàn)階段存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的必要性等方面來展開研究，提出一些關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的建議，希望能對(duì)我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展做出一些貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；金融體系；制度構(gòu)建

目錄一、引言 2二、存款保險(xiǎn)制度的概念 3三、我國建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想與建議 3（一）建立我國存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想 3（二）建立我國存款保險(xiǎn)制度的建議 51、加強(qiáng)宏觀管理，立法先行 52、加強(qiáng)存款保險(xiǎn)公司對(duì)投保銀行的管理 53、加大籌措資金和招募專業(yè)技術(shù)人員的力度 64、確保保險(xiǎn)體系的獨(dú)立性 6結(jié)語 6參考文獻(xiàn) 7一、引言對(duì)于存款保險(xiǎn)制度這一概念的理解，我們首先明確這是一種保險(xiǎn)活動(dòng)，即是指存款人在符合條件的存款類金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果投保機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)清盤的情況，存款保險(xiǎn)公司要對(duì)其吸收的資金予以保險(xiǎn)，存款人將獲得一定數(shù)量的補(bǔ)償。存款保險(xiǎn)制度首先出現(xiàn)在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的歐美國家，根據(jù)相關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前國際上已有67個(gè)國家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，55個(gè)國家建立了隱性存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度在建立之初的目的就是為了維護(hù)存款人的合法權(quán)益，建立穩(wěn)定的金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)金融體系的信心。許多尚未建立這一制度的國家也都在積極的籌備建立，我國作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大國，也要建立適應(yīng)我國國情的存款保險(xiǎn)制度，這一制度的建立在我國有許多現(xiàn)實(shí)意義，從理論上看，這一制度有效的保護(hù)了相對(duì)處于弱勢的存款人的利益，防止銀行之間出現(xiàn)惡性競爭的情況，使得銀行業(yè)的發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，也有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國當(dāng)前的社會(huì)情況來說，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，金融市場面臨著改革，金融市場存在的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素也都相對(duì)較多，對(duì)一些投資者來說，這一制度的出現(xiàn)會(huì)使得他們?cè)馐艿膿p失減小，也能起到穩(wěn)定我國金融市場的作用。我國的存款制度的建設(shè)仍然處于摸索建設(shè)階段，我們要學(xué)習(xí)成功國家的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國的國情建立真正適合我國的制度，推動(dòng)我國金融市場的發(fā)展。二、存款保險(xiǎn)制度的概念存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，主要是指在金融體系內(nèi)建立的一種保險(xiǎn)制度，各存款性的金融機(jī)構(gòu)在吸納了各存款人的存款后，向有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金，在該金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)面臨破產(chǎn)或清盤，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就回對(duì)存款機(jī)構(gòu)的存款者提供一定限度內(nèi)的補(bǔ)償，從而建立的一種保險(xiǎn)體系。在我國目前實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，而隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，我國經(jīng)濟(jì)也不斷發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)制度在市場中的局限性也越來越明顯，對(duì)于保護(hù)存款人的合法利益和構(gòu)建穩(wěn)定的金融秩序，我們需要盡快建立符合我國市場條件的存款保險(xiǎn)制度是我們目前需要解決的問題。三、我國建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想與建議（一）建立我國存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想建立我國存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想

我國目前處于存款保險(xiǎn)制度建設(shè)中，我們可以借鑒一些國外建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國的市場環(huán)境建立適合我國的存款保險(xiǎn)制度，我們建立存款保險(xiǎn)制度是希望該制度一方面能夠保護(hù)存款人的合法權(quán)益，另一方面能夠?qū)︺y行進(jìn)行，確保銀行不存在違法經(jīng)營和過分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，降低銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，使整個(gè)銀行業(yè)能夠穩(wěn)定發(fā)展，確保金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

其具體設(shè)想如下：（1）我們首先要制定《存款保險(xiǎn)法》，確立法律的威嚴(yán)性。在進(jìn)行法律制定時(shí)，我們要從多方面考慮，第一是要符合我國的金融市場現(xiàn)狀，法律的制定能夠確保我國市場的穩(wěn)定，維護(hù)廣大人民群眾的利益；第二是從銀行方面出發(fā)，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度可以采取政府獨(dú)資的形式建立，政府具有其他機(jī)構(gòu)所不具有的國家威嚴(yán)性，在此基礎(chǔ)上中央銀行可以充分行使監(jiān)管職能，為存款人提供信心，政府強(qiáng)大的資金力量可以分擔(dān)存款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，能夠穩(wěn)定市場，樹立大家對(duì)金融行業(yè)的信心。（2）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能。我國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能應(yīng)該包括三項(xiàng)：金融監(jiān)管、緊急救援和關(guān)閉處理。第一，金融監(jiān)管。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具有促進(jìn)事先風(fēng)險(xiǎn)防范的金融監(jiān)管職能，各投保銀行須定期向其報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及其它專項(xiàng)報(bào)表，并無條件接受不定期檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)提出針對(duì)性措施，幫助其改善經(jīng)營管理，并通報(bào)其它銀行管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不聽勸告、不予糾正或存在嚴(yán)重問題的銀行可以勒令其停業(yè)整頓或終止其被保險(xiǎn)人資格。第二，緊急援助。對(duì)處于困境但并未喪失清償能力的銀行，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過對(duì)其發(fā)放緊急貸款、購買其資本、或暫時(shí)接管等方法，幫助銀行擺脫困境。在智利，承保者可以按面值購買將要倒閉的銀行收不回來的資產(chǎn)，附加條件是當(dāng)銀行恢復(fù)元?dú)鈺r(shí)必須按面值回購這些資產(chǎn)，這是可借鑒的。第三，關(guān)閉處理。對(duì)于宣布破產(chǎn)的存款機(jī)構(gòu)的存款人來說，只要存款機(jī)構(gòu)采取了存款保險(xiǎn)制度，這是存款人就可以得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金兌付，當(dāng)破產(chǎn)的存款機(jī)構(gòu)被經(jīng)營良好的銀行兼并收購后也是可以得到賠償?shù)模藭r(shí)破產(chǎn)機(jī)構(gòu)所有的資產(chǎn)負(fù)債均由并購方承擔(dān)，從而使存款人利益得到了百分之百的賠償。存款保險(xiǎn)的成員資格的界定。對(duì)于可能出現(xiàn)的逆向選擇的情況，我們可以通過實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，但要注意在實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)的制度時(shí)，對(duì)各投保機(jī)構(gòu)征收風(fēng)險(xiǎn)差別保費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)公平競爭。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金來源。我們一般上的資金來源主要包括投保金融機(jī)構(gòu)所繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)和從投保金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中所獲得的，而我國處于存款保險(xiǎn)制度建立的初期，我國的一些專家學(xué)者認(rèn)為，在在這一階段我國的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)收取的過高，還可以通過國家融資的方式來解決投保機(jī)構(gòu)面臨的資金問題，主要目的是為了推動(dòng)我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展。最高賠付限額的確定。對(duì)于佩服限額的界定也是我們?cè)诎l(fā)展中面臨的一個(gè)問題，如果實(shí)行全額賠付的政策一方面會(huì)加重國家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面會(huì)降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也失去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效束縛，容易擾亂經(jīng)濟(jì)市場。因此在保險(xiǎn)賠付方面，我們應(yīng)該遵循一個(gè)原則，那就是要保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人的利益。費(fèi)率制度的安排。為了規(guī)范金融市場，我們應(yīng)該根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行差別化的彈性費(fèi)率，這種方法有利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，可以促使金融機(jī)構(gòu)為節(jié)約成本而降低風(fēng)險(xiǎn)，提高信用等級(jí)。但在存款保險(xiǎn)建立初期，實(shí)施差別費(fèi)率難度較大，可實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，待風(fēng)險(xiǎn)管理和計(jì)量水平提高后，再過渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。當(dāng)然，對(duì)于我國目前的市場狀況來說，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度還是面臨著一些問題的，但同時(shí)我們要堅(jiān)信，在我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，市場逐漸規(guī)范，我們存款保險(xiǎn)制度也將全方位的發(fā)展，我國的存款保險(xiǎn)制度將會(huì)給我國的金融企業(yè)和廣大存款人帶來真正意義上的保險(xiǎn)。（二）建立我國存款保險(xiǎn)制度的建議1、加強(qiáng)宏觀管理，立法先行我國實(shí)行依法治國的方針政策，法律在我國有著絕對(duì)的威嚴(yán)，在我們建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，不光要使用行政手段，出臺(tái)相關(guān)的政策，還要充分運(yùn)用法律的手段，就是我們所說的立法先行。我國法律關(guān)于銀行的規(guī)定是可以允許銀行破產(chǎn)的，但在我國目前來說還沒有出現(xiàn)過銀行倒閉的現(xiàn)象，公共對(duì)這一狀況是沒有明確的認(rèn)識(shí)的，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如果面對(duì)這種情況的發(fā)生，將會(huì)對(duì)存款人造成巨大的損失，民眾會(huì)失去對(duì)金融行業(yè)的信任，甚至?xí)纬山鹑诳只?，失去?duì)政府的信心。面對(duì)可能出現(xiàn)的危機(jī)，政府領(lǐng)導(dǎo)和銀行的監(jiān)管層應(yīng)該有著清醒的認(rèn)識(shí)，和對(duì)這種情況的預(yù)防，我們要未雨綢繆，政府要組織相關(guān)專家制定相關(guān)的法律制度，《中華人民共和國存款保險(xiǎn)法》的制定，將會(huì)是我國的存款保險(xiǎn)制度變得有法可依。2、加強(qiáng)存款保險(xiǎn)公司對(duì)投保銀行的管理保險(xiǎn)有對(duì)投保銀行進(jìn)行賠償存款人的職責(zé)，但同時(shí)保險(xiǎn)公司還具有對(duì)投保銀行進(jìn)行檢查和監(jiān)督的權(quán)力。一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)通過對(duì)銀行的日常管理和經(jīng)營情況進(jìn)行檢查，包括銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表、資本數(shù)量和資產(chǎn)的規(guī)模結(jié)構(gòu)等的具體情況來進(jìn)行不定期的檢查和了解；當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)后，保險(xiǎn)公司可以通過一些措施來幫助銀行度過危機(jī)，第一種是資金援助，保險(xiǎn)公司通過向受保銀行發(fā)放貸款和購買受保銀行的資產(chǎn)，還可以暫時(shí)接管銀行來幫助銀行起死回生；第二種是，保險(xiǎn)公司可以尋找經(jīng)營狀況良好的銀行對(duì)受保銀行來進(jìn)行兼收并購，由接受銀行全權(quán)接受受保銀行之前的存款和債務(wù)；最后一種是，保險(xiǎn)公司在采取了一系列措施之后，受保銀行還是面臨著破產(chǎn)的危機(jī)，保險(xiǎn)公司就組織進(jìn)行存款理賠，在最高限額內(nèi)對(duì)存款人進(jìn)行賠償，或代原有存款戶將存款轉(zhuǎn)存于其它銀行。3、加大籌措資金和招募專業(yè)技術(shù)人員的力度在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，我們需要足夠的資金和優(yōu)秀的技術(shù)人員，而關(guān)于資金的籌集和招募，在之前我們要明確的是，官方籌集的資金是供永久性使用還是在一段時(shí)間后便需償?shù)?。我們可以采取以下幾種方法，第一種是，單獨(dú)從各銀行收集啟動(dòng)資金；第二，由各商業(yè)銀行、中央銀行、財(cái)政部三方面分?jǐn)偅旱谌?，由政府單?dú)負(fù)責(zé)籌集保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的原始資金；第四，啟動(dòng)保險(xiǎn)體系不用積累的資金，但政府授權(quán)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向有關(guān)方借入資金以應(yīng)所需。而在技術(shù)人員方面，我們可以通過提供一些較好的工資待遇和工作條件來吸引工作人員，還可以通過和學(xué)校合作，尋找和培養(yǎng)潛在的優(yōu)秀員工。4、確保保險(xiǎn)體系的獨(dú)立性我們要確保保險(xiǎn)體系的獨(dú)立性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立和存款保險(xiǎn)制度的建立都是有法律做基礎(chǔ)的，存款保險(xiǎn)體系中有關(guān)產(chǎn)權(quán)、關(guān)閉破產(chǎn)銀行都是建立在法律的基礎(chǔ)上的，我們成立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不受政治干預(yù)，可以獨(dú)立行使責(zé)權(quán)，可以預(yù)先介入其未來應(yīng)收的資金，可以獨(dú)立的解決銀行的一些問題。中央銀行、保險(xiǎn)制度的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)三者都具有一定的權(quán)威，可以公布執(zhí)行相關(guān)的規(guī)章制度，及時(shí)關(guān)閉破產(chǎn)的銀行。結(jié)語存款保險(xiǎn)制度在一些國家已經(jīng)是非常成熟的一項(xiàng)制度，但在我國仍處于發(fā)展和起步階段，我們需要不斷地探索總結(jié)從而完善該制度，在這一過程中，我們可以借鑒其他國家的成功經(jīng)驗(yàn)，分析我國建立所存在的問題，結(jié)合我國的具體情況建立適合我國的制度。在建立過程中，我們可以進(jìn)行一些實(shí)驗(yàn)，采取先試點(diǎn)再推廣的方法，選取一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，對(duì)試點(diǎn)情況進(jìn)行調(diào)查了解，條件成熟后在推廣到全國。在試點(diǎn)的選取上，2005年到2008年是一個(gè)最佳的試點(diǎn)時(shí)期，當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和市場條件是非常適合存款賠償制度的建立的，但由于當(dāng)時(shí)我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)也飛速增長，國家財(cái)政也快速增長，建立存款保險(xiǎn)制度的成本更低，效果會(huì)更好。目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在很多不確定因素，存款保險(xiǎn)制度最好是趕在銀行出現(xiàn)倒閉之前建立起來。應(yīng)對(duì)危機(jī)首先是要避免出現(xiàn)最壞的情況，必須盡早建立健全金融安全網(wǎng)和社會(huì)安全網(wǎng)，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，確保金融市場的穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)[1]萬偉.從金融安全視角談構(gòu)建我國銀行存款保險(xiǎn)制度[J].中國行政管理,2015,03:142-145.[2]叢禹月.基于利率市場化背景下我國建立存款保