保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

第一章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及類別一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的涵義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營範(fàn)圍的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。（一）廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。包括各種財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。如企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。我國《保險(xiǎn)法》中所說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的理解

從以下幾個(gè)方面理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的內(nèi)涵：

1.關(guān)於保險(xiǎn)標(biāo)的

是指各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益。

2.保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值可以量化

不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或者利益，不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。如：土地、礦藏、江河、人的壽命和身體。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心內(nèi)容

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種社會(huì)化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，其核心內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本功能。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種商業(yè)活動(dòng)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

（一）按實(shí)施方式劃分

1.自願(yuàn)保險(xiǎn)

是指保險(xiǎn)人和投保人在自願(yuàn)原則的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同、建立起保險(xiǎn)關(guān)係的一種保險(xiǎn)。比如，家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

2.強(qiáng)制保險(xiǎn)

也稱法定保險(xiǎn)。是以國家有關(guān)法律為依據(jù)建立保險(xiǎn)關(guān)係的一種保險(xiǎn)，是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的險(xiǎn)種類別。比如，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)。

（二）按保障範(fàn)圍劃分

1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，具體分為以下幾種：

（1）火災(zāi)保險(xiǎn)。

（2）運(yùn)輸保險(xiǎn)。包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

（3）工程保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人對(duì)建築工程、安裝工程、科技工程中，因意外事故造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失及第三者責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（三）按承保時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值劃分

1.定值保險(xiǎn)

是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在承保時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，並以此作為保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)，以此金額作為賠償?shù)囊罁?jù)。這種保險(xiǎn)適用於價(jià)值變化較大或者不易確定價(jià)值的特定的財(cái)產(chǎn)物資。如古玩、字畫，或海上貨物運(yùn)輸中的貨物。2.信用保證保險(xiǎn)

是以經(jīng)濟(jì)合同中規(guī)定的交易貨物或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。屬於擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

2.不定值保險(xiǎn)

是指在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而不載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，以損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額相對(duì)比進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，合同中明確載明保險(xiǎn)金額為賠償?shù)淖罡呦揞~，而保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值不確定。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，多採用不定值保險(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額等於保險(xiǎn)價(jià)值的為足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額小於保險(xiǎn)價(jià)值的為不足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額大於保險(xiǎn)價(jià)值的為超額保險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特徵

（一）業(yè)務(wù)性質(zhì)的補(bǔ)償性

（二）承保範(fàn)圍的廣泛性

（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營的複雜性

（四）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)係的不等性

第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能作用一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展實(shí)踐來看，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能1.融資職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的融資職能是指保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。一方面，保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)積聚起保險(xiǎn)基金，體現(xiàn)出籌資職能。另一方面，是保險(xiǎn)基金運(yùn)用過程中體現(xiàn)出其投資職能。例如，利用保險(xiǎn)基金購買有價(jià)證券或者不動(dòng)產(chǎn)等投資專案。2.防災(zāi)防損職能

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)人通過有條件的承保把成千上萬面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶聚集起來，成為分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一分子，保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，即可獲得補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)或生活，解除了行行業(yè)業(yè)家家戶戶的憂慮，這本身就是防災(zāi)防損，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。另一方面，其防災(zāi)防損職能更突出的體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)地參與、配合被保險(xiǎn)方開展和加強(qiáng)防災(zāi)防損工作的進(jìn)行，甚至將防災(zāi)防損工作作為增加或減免保費(fèi)的優(yōu)惠條件，或者賠與不賠、降低賠償額度的懲戒措施，促進(jìn)被保險(xiǎn)一方加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)意識(shí)，這不僅有利於減少社會(huì)財(cái)產(chǎn)的損失穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展，也增加了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營收益，有利於保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營和發(fā)展壯大。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用（一）保障各行各業(yè)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展各行業(yè)企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，通過參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)事故發(fā)生後，保險(xiǎn)人對(duì)於責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的事故損失予以賠償，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或運(yùn)營，最大限度地保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展。（二）維護(hù)城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)利益，有利於社會(huì)安定城鄉(xiāng)居民家庭通過參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保障了家庭財(cái)產(chǎn)的安全穩(wěn)定，解除了工作、生活中的後顧之憂，有利於整個(gè)社會(huì)的安定祥和。（三）加強(qiáng)全社會(huì)防災(zāi)防損，降低災(zāi)難事故的發(fā)生率減少社會(huì)財(cái)產(chǎn)的損失（四）有利於科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與進(jìn)步。

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。科技的進(jìn)步與飛躍總是給人類生產(chǎn)和生活帶來生產(chǎn)效率的提升和日常生活的便捷、生活品質(zhì)的提高，所以，科技的研發(fā)與進(jìn)步對(duì)人類社會(huì)的影響巨大，甚至影響到自然環(huán)境。人類在享受科技進(jìn)步帶來的紅利同時(shí)，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)實(shí)驗(yàn)及科學(xué)成果的失敗甚至伴隨著巨大的經(jīng)濟(jì)投入的損失。有了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障，為科技領(lǐng)域提供了經(jīng)濟(jì)保證。

（五）有利於國際交易的順利進(jìn)行，增進(jìn)世界各國的合作，推動(dòng)國際經(jīng)濟(jì)的繁榮。

保險(xiǎn)是國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易交往中不可或缺的環(huán)節(jié)，有了保險(xiǎn)的保障，不僅維護(hù)了交易國家的經(jīng)濟(jì)利益，也提升了各國的信譽(yù)。這無疑為國際經(jīng)貿(mào)的往來與合作注入了一支有效、有利的穩(wěn)定劑，增加了交易國的外匯收入，平衡和穩(wěn)定其國際收支水準(zhǔn)，拓展國際市場，帶動(dòng)本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)的繁榮。

第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營原則一、最大誠信原則（一）最大誠信的含義所謂誠信，是指誠實(shí)可靠、信守諾言。它是一切合同關(guān)係都必須信守的原則和成立的基礎(chǔ)，誠信原則具有“帝王原則”之美稱?！吨腥A人民共和國民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自願(yuàn)、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則”。《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”，也就是要求保險(xiǎn)合同各方主體在合同訂立、履行過程中誠實(shí)不欺，信守承諾。所謂最大誠信，是由於保險(xiǎn)的特徵更要求各方主體恪守誠信原則，強(qiáng)調(diào)各方應(yīng)本著最大程度的善意和誠意對(duì)待參保和承保事宜。（二）最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的基本原則。主要內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。1.告知保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立合同時(shí)，投保方應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作出如實(shí)陳述，不能有欺瞞行為；同樣，保險(xiǎn)方也要將保險(xiǎn)條款的重要內(nèi)容如實(shí)向投保方作出解釋，雙方都必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。2.保證保證是最大誠信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一特定事項(xiàng)的作為與不作為、或者對(duì)某一特定事實(shí)是否存在的確認(rèn)或承諾。保證主要是對(duì)投保方的要求，是保險(xiǎn)合同的重要條款，也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單和履行賠償或者給付義務(wù)的條件。保證的類型：根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證。3.違反保證義務(wù)的法律後果由於保險(xiǎn)合同中約定保證的內(nèi)容均為重要事項(xiàng)，各國保險(xiǎn)法律對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求都十分嚴(yán)格，對(duì)於保證事項(xiàng)的違反，無論出於有意還是過失所致，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。4.棄權(quán)與禁止反言這是保險(xiǎn)實(shí)踐中一項(xiàng)主要用來約束保險(xiǎn)人的條款。棄權(quán)是指保險(xiǎn)人以明示或者默示的形式放棄其在保險(xiǎn)合同中本應(yīng)主張的某項(xiàng)權(quán)利，禁止反言則指保險(xiǎn)人既然放棄了某項(xiàng)權(quán)利，日後就不得再向投保人或被保險(xiǎn)人主張這項(xiàng)權(quán)利。二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的涵義所謂保險(xiǎn)利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則不具有投保資格。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的從投保到理賠始終都具有保險(xiǎn)利益。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和另有約定的保險(xiǎn)除外。（二）構(gòu)成保險(xiǎn)利益的三個(gè)條件1.必須是合法的利益。2.必須是經(jīng)濟(jì)利益。3.必須是現(xiàn)實(shí)的能夠確定價(jià)值的利益，或者是可以確定價(jià)值的預(yù)期利益三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的涵義損失補(bǔ)償原則的涵義，是指保險(xiǎn)合同生效後，對(duì)於發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定履約，及時(shí)、充分地對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，使之恢復(fù)生產(chǎn)或者生活。被保險(xiǎn)人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。（二）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件一是損失事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；二是損失事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)；三是導(dǎo)致事故發(fā)生的近因?qū)凫侗ｋU(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍。（三）損失補(bǔ)償?shù)南薅?/p>

1.以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為限實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際市場價(jià)值而確定的（定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)除外）。

2.以保險(xiǎn)金額為限

3.以保險(xiǎn)利益為限四、近因原則（一）近因的涵義1.近因?qū)е聯(lián)p失事件發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因即為近因。因此，這裏所說的近因，並不是時(shí)間概念，而是指與損害結(jié)果的發(fā)生有直接因果關(guān)係的原因。2.近因原則若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)凫侗ｋU(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，相反，若造成標(biāo)的損失的近因?qū)凫冻庳?zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）近因原則的運(yùn)用1.單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個(gè)，顯然，這個(gè)原因即為近因。若這一原因?qū)凫侗ｋU(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍以內(nèi)，則保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償責(zé)任。2.多種原因造成的損失（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失。若致?lián)p的多種原因同時(shí)發(fā)生，且都是導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的實(shí)質(zhì)性原因，則這些原因都屬於損失發(fā)生的近因。若這些原因均屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍以內(nèi)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任，否則，不負(fù)賠償責(zé)任。（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失。若多種原因依次連續(xù)發(fā)生，而且前後因之間是因果關(guān)係，即前因?qū)е箩嵋?，由這一連串的原因致使保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則判定最先的原因?yàn)榻?，若此近因?qū)凫敦?zé)任範(fàn)圍則陪，否則不賠。（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失。多種原因先後、間斷發(fā)生，前後因之間不存在因果關(guān)係，但都對(duì)損失結(jié)果有一定程度的影響，這種情況對(duì)於近因的判定與是否負(fù)責(zé)，處理方法與上述（1）基本相同，需具體分析。第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的涵義（一）保險(xiǎn)合同《保險(xiǎn)法》第10條對(duì)保險(xiǎn)合同概念的敘述是：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)係的協(xié)議。包含兩層含義：第一，當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；第二，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是關(guān)於保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)係。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，便收到法律的約束和保護(hù)。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同為人身保險(xiǎn)合同；以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同即為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成所保財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特徵（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。一方的權(quán)利為另一方的義務(wù)，這樣的合同即為雙務(wù)合同。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同射幸合同射幸合同是指當(dāng)事人一方是否履行義務(wù)基於偶然事件是否發(fā)生的合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是否履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，有賴於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損害事件是否發(fā)生。與射幸合同對(duì)應(yīng)的是交換合同。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是格式合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人一方預(yù)先擬訂，當(dāng)事人另一方?jīng)]有協(xié)商討論的空間，只能選擇接受或者不接受。（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限於損失部分的補(bǔ)償，賠償?shù)淖罡哳~度不會(huì)超過實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能因?yàn)閰⒓颖ｋU(xiǎn)獲得超過實(shí)際損失的額外的經(jīng)濟(jì)利益。（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同

所謂諾成合同，是指只要當(dāng)事人雙方意思表示一致就能成立並產(chǎn)生約束力的合同。2009年新《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效，除非雙方之間有特別約定。投保人與保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的生效時(shí)間進(jìn)行特別約定，比如，雙方約定：只有投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)，並拿到了保險(xiǎn)單後保險(xiǎn)合同才開始生效，在此之前若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。如有這樣的約定，則以約定為準(zhǔn)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式（一）投保單財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保單是投保人向保險(xiǎn)人書面表達(dá)參加保險(xiǎn)意願(yuàn)、訂立保險(xiǎn)合同的單證，即要約的書面形式。也稱“要保單”、“保險(xiǎn)申請(qǐng)書”，具有統(tǒng)一格式，由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定並印製。（二）暫保單也稱臨時(shí)保單。是正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單與正式保單具有相同的法律效力，持有暫保單期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。但是暫保單有效期限較短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定。正式保單簽發(fā)後，暫保單失效。（三）保險(xiǎn)單簡稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人雙方確立保險(xiǎn)關(guān)係的正式書面憑證。當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的文本內(nèi)容在保險(xiǎn)單中完整、明確載明，雙方必須遵守履行。（四）保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也稱小保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人、用來證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)單的簡化形式，與保險(xiǎn)單具有相同的法律效力。

（五）批單

也稱“背書”。是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂、更改、補(bǔ)充、刪減保單內(nèi)容的證明檔。

（六）其他形式

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，當(dāng)事人也可以約定採用上述以外的其他書面形式載明合同內(nèi)容。如可以保險(xiǎn)協(xié)議、電報(bào)、電傳等輔助形式來訂立保險(xiǎn)合同。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止一、訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人雙方在意思表示一致基礎(chǔ)上達(dá)成具有法律約束力的保險(xiǎn)協(xié)議的行為。保險(xiǎn)合同的訂立程式是：投保人提出投保要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，體現(xiàn)為保險(xiǎn)實(shí)踐中的要約和承諾。（一）要約也稱為“投?！被颉耙！??！逗贤ā返?4條載明：要約是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人的要約體現(xiàn)為投保單的填寫，投保單多為保險(xiǎn)公司印製成標(biāo)準(zhǔn)格式。填寫投保單時(shí)必須遵守最大誠信原則，按照所列事項(xiàng)逐一、如實(shí)填寫。若填寫不實(shí)，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人可單方面解除合同，或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。二、內(nèi)容

（一）主要的基本條款

1.當(dāng)事人的名稱及住所

2.保險(xiǎn)標(biāo)的

3.保險(xiǎn)金額

4.保險(xiǎn)費(fèi)

5.保險(xiǎn)期限

6.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

7.理賠辦法

8.違約責(zé)任和爭議處理

（二）特約條款三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）成立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立意指合同當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成了協(xié)議?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即告成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效，當(dāng)事人雙方另有約定的除外。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保的首要環(huán)節(jié)是投保人填寫投保單，經(jīng)保險(xiǎn)人審核無異議並在投保單上簽章後，按照《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同是諾成合同的規(guī)定，此刻保險(xiǎn)合同即已成立並生效。若雙方另有約定，則以特約為準(zhǔn)。（二）生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。在我國保險(xiǎn)實(shí)踐中，以往普遍實(shí)行“零時(shí)起保制”，即簽單的次日零時(shí)起生效，目前依然如此。雖然當(dāng)前即時(shí)起保制呼聲很高，但是尚未實(shí)施。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更是指當(dāng)事人的變更，主要是投保人或被保險(xiǎn)人的變更，往往由於保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起。有兩種通行的做法：1.通知變更保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移後，若使保險(xiǎn)關(guān)係有效續(xù)存，被保險(xiǎn)人或者物權(quán)的受讓人必須書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意並對(duì)保單批註後方才有效，保險(xiǎn)關(guān)係續(xù)存並有效轉(zhuǎn)移，否則原保險(xiǎn)合同效力終止。2.自動(dòng)轉(zhuǎn)移變更無需征得保險(xiǎn)人的同意，也無需通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)有效轉(zhuǎn)讓。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。各國的保險(xiǎn)立法一般都規(guī)定，除非特別約定外，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保單可隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓。意在不影響商品流轉(zhuǎn)，促進(jìn)貿(mào)易發(fā)展。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指主體不變的情況下，變更合同中約定的事項(xiàng)。一般表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的存放地點(diǎn)的變化、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的變化，價(jià)值、品種、用途、危險(xiǎn)程度的變化，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變化，保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍的變化，貨運(yùn)險(xiǎn)中航程的變更、船期的變化等。

（三）變更的形式

保險(xiǎn)合同變更必須採用書面形式。具體做法是：由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上手寫、或印刷批註，或者附貼批單，並在批單和保險(xiǎn)單粘接處加蓋騎縫章。也可採用其他書面變更協(xié)議方式變更保險(xiǎn)合同，協(xié)議中除注明修改事項(xiàng)外，還要注明該協(xié)議為保險(xiǎn)合同的補(bǔ)充協(xié)議。（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的變更1.合同的解除（1）投保人行使合同解除權(quán)。（2）保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)。2.合同的終止主要情形如下：（1）因期限屆滿而終止。保險(xiǎn)合同有效期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任自然終止，其他合同也是一樣。這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因。（2）因合同解除而終止。保險(xiǎn)合同解除後，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)係消滅，合同自然宣告終結(jié)。解除合同的情形見上述內(nèi)容。（3）因完全履約而終止。在合同有效期間，因保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人履行了全額賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的效力即告終止。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭議處理1.協(xié)商在爭議發(fā)生後，雙方當(dāng)事人在自願(yuàn)、平等、互諒的基礎(chǔ)上，對(duì)爭議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商取得共識(shí)，從而使紛爭得以解決。2.調(diào)解在法律規(guī)範(fàn)、政策規(guī)定、和平等自願(yuàn)的基礎(chǔ)上，合同當(dāng)事人雙方，在人民法院、人民調(diào)解委員會(huì)及相關(guān)組織的主持下，就爭議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成協(xié)議解決糾紛。若調(diào)解並未奏效，或者調(diào)解後又反悔，可以申請(qǐng)仲裁，或者直接訴至法院。3.仲裁爭議雙方依照仲裁協(xié)議，自願(yuàn)將彼此的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，作出裁決，解決糾紛的辦法。仲裁結(jié)果具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。4.訴訟訴訟是指爭議雙方，通過國家審判機(jī)關(guān)、即人民法院進(jìn)行爭議裁決的一種方式。爭議雙方有權(quán)以自己的名義直接向人民法院提起訴訟，通過法院審判尋求法律保護(hù)。第三章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)企財(cái)險(xiǎn)概述一、企財(cái)險(xiǎn)涵義1.火災(zāi)保險(xiǎn)簡稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場所、並處於相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也稱團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變發(fā)展而來的、主要承保企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)，對(duì)由於火災(zāi)或者其他自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失以及與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特徵

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的是處於相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的是處於固定場所的財(cái)產(chǎn)物資

（三）以團(tuán)體為投保單位

（四）承保的風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)展

第二節(jié)企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)一、保險(xiǎn)標(biāo)的（一）可保財(cái)產(chǎn)（二）特約可保財(cái)產(chǎn)（三）不可保財(cái)產(chǎn)土地、礦藏、水資源及其他自然資源。礦井、礦坑。票證、有價(jià)證券，以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、積體電路（IC）卡等卡類；。檔、帳冊、技術(shù)資料、圖表、電腦軟體、電腦數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。槍支彈藥。違章建築、危險(xiǎn)建築、非法佔(zhàn)用的財(cái)產(chǎn)。領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車輛。動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。二、保險(xiǎn)責(zé)任與免除責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任1.火災(zāi)火災(zāi)是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須具備三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱、有光、有火焰。（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒。（3）燃燒失去控制，並有蔓延擴(kuò)大的趨勢。2.雷擊雷擊是指由雷電引發(fā)的火災(zāi)。雷擊的破壞形式有兩種：（1）直接雷擊。雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。（2）感應(yīng)雷擊。由於雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使得屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀。3.爆炸（1）物理性爆炸。液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加並遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。這類爆炸事故的鑒別，須由勞動(dòng)部門出具鑒定確認(rèn)。

（2）化學(xué)性爆炸。物體在瞬息分解或者燃燒放出大量的熱和氣體，並以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃?xì)怏w爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、以及各種化學(xué)品的爆炸。

4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落

（1）空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車、行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的墜落。

（2）在施工過程中，因人工開鑿或者爆破致使石方、石塊、土方崩塌飛射造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，此類情況可以先予賠償，然後向第三者責(zé)任方追償。

（3）建築物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任。如果涉及第三者責(zé)任，可以先賠償後追償。但是，對(duì)於建築物本身的損失，不管是否屬於保險(xiǎn)標(biāo)的都不負(fù)責(zé)賠償。

5.可保損失

（1）施救引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生後，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的、或?yàn)榱朔乐篂?zāi)害蔓延擴(kuò)大，採取必要的、合理的措施而造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，而對(duì)於非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)。

（2）與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失。

①施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。②追償費(fèi)用。③仲裁、訴訟費(fèi)用。④其他有關(guān)費(fèi)用。

（二）免除責(zé)任

企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)的免除責(zé)任分為兩個(gè)部分：

1.下列原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或者重大過失造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失。

（2）行政行為或者司法行為。指各級(jí)政府部門、執(zhí)法部門或者依法履行公共管理、社會(huì)管理職能的機(jī)構(gòu)下令破壞、徵用、罰沒保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。

（3）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝衝突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)。

（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害。

（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染。

（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染。因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染除外。

（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或者潛在缺陷、自然磨損、自然耗損、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物體本身的變化、黴爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘培。

（8）暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍捲風(fēng)、冰雹、颱風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰淩、沙塵暴、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下沉下陷。

（9）水箱、水管爆裂。包括凍裂和意外爆裂兩種情況。

（10）盜竊、搶劫。

2.下列損失、費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。

（2看板、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建築物外部附屬設(shè)施，存放於露天或者簡易建築物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡易建築物本身，由於雷擊造成的損失。

（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失。

（4）任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用。

（5）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或者按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。

（6）其他不屬於保險(xiǎn)合同責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為列舉式、即列明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，因此，只要不屬於保險(xiǎn)責(zé)任列舉之列的、即便在除外責(zé)任中沒有列示的損失和費(fèi)用都屬於免除責(zé)任。

三、賠償處理與計(jì)算企財(cái)險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理進(jìn)行理賠工作，提高保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)，樹立良好的行業(yè)和公司形象，爭取更多的客戶。（一）理賠的原則1.恪守信用重合同、守信用是理賠工作的首要原則。保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)，各方應(yīng)該恪守規(guī)定，這是保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)雙方保持良好關(guān)係和保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)索賠案件發(fā)生後，保險(xiǎn)人應(yīng)該嚴(yán)格遵守合同條款的規(guī)定積極受理案件，賠與拒賠都應(yīng)當(dāng)有充足的證據(jù)。2.實(shí)事求是

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保範(fàn)圍極其廣泛，這就註定了索賠案件的多樣性和複雜性，在處理複雜案件時(shí)，保險(xiǎn)人除了要遵守合同條款的規(guī)定外，還要尊重事實(shí)，實(shí)事求是。因此，會(huì)出現(xiàn)通融賠付的案件。

3.公平合理

保險(xiǎn)人收到索賠報(bào)案後，應(yīng)該本著“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則積極啟動(dòng)理賠程式，提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)，贏得廣大客戶的信任。

（二）理賠的程式

1.出險(xiǎn)受理

（1）受理報(bào)案。

（2）審核保單。

（3）登記立案。

2.現(xiàn)場查勘

現(xiàn)場查勘是掌握出險(xiǎn)情況的重要步驟。目的在於掌握案情第一手資料，查明保險(xiǎn)責(zé)任和事故損失情況，為準(zhǔn)確、合理、及時(shí)理賠提供確鑿證據(jù)和資料，為提高理賠工作品質(zhì)、保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能充分合理發(fā)揮意義重大。（1）現(xiàn)場查勘的要求。

（2）現(xiàn)場查勘的任務(wù)。

（3）損餘物資處理辦法。

（4）財(cái)產(chǎn)的損失估算和核實(shí)。

（5）繕制查勘記錄和報(bào)告。

3.責(zé)任審定

保險(xiǎn)責(zé)任的審定是處理賠案的一項(xiàng)非常重要的工作。審定的正確與否，決定著一個(gè)賠案是否成立。責(zé)任審定是理賠工作的核心。

（1）責(zé)任審定的主要內(nèi)容。

（2）損失核定。

（3）代位追償。4.賠款理算類別

（1）

保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值（即損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值）時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠款，最高不超過保險(xiǎn)價(jià)值。

（2）

保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠款。

公式是：賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值

（3）

若保險(xiǎn)標(biāo)的不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)處理計(jì)算。

如，固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)賠償計(jì)算是有區(qū)別的，應(yīng)分別計(jì)算。5.財(cái)產(chǎn)損失賠償計(jì)算

（1）全部損失

①保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠償金額以保險(xiǎn)價(jià)值為限，若有殘值，直接從賠款中扣除，計(jì)算公式：

賠款＝保險(xiǎn)價(jià)值－殘值

②保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償，殘值按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例從賠款中扣減，計(jì)算公式：

賠款＝保險(xiǎn)金額－殘值×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值例題見教材。6.施救費(fèi)、保護(hù)費(fèi)用的賠償計(jì)算

（1）關(guān)於施救費(fèi)用，要注意區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)各自的發(fā)生額。能夠明確區(qū)分的，只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用；不能區(qū)分的，要根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例來計(jì)算。公式如下：

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用＝全部施救費(fèi)用×被施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值／全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值

（2）施救費(fèi)用在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，但以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或者施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額時(shí)，可按推定全損處理。

（3）施救費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償計(jì)算原則相同，即，計(jì)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠款時(shí)若不按比例分?jǐn)?，施救費(fèi)用賠償額的計(jì)算也不按比例分?jǐn)偅环駝t，應(yīng)按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的比例計(jì)算施救費(fèi)用的賠償額。公式如下：

應(yīng)賠施救費(fèi)用＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值

例題見教材。

6.施救費(fèi)、保護(hù)費(fèi)用的賠償計(jì)算

（1）關(guān)於施救費(fèi)用，要注意區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)各自的發(fā)生額。能夠明確區(qū)分的，只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用；不能區(qū)分的，要根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例來計(jì)算。公式如下：

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用＝全部施救費(fèi)用×被施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值／全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值

（2）施救費(fèi)用在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，但以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或者施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額時(shí)，可按推定全損處理。

（3）施救費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償計(jì)算原則相同，即，計(jì)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠款時(shí)若不按比例分?jǐn)?，施救費(fèi)用賠償額的計(jì)算也不按比例分?jǐn)?；否則，應(yīng)按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的比例計(jì)算施救費(fèi)用的賠償額。公式如下：

應(yīng)賠施救費(fèi)用＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值7.免賠額的計(jì)算處理

（1）按照保單約定，在最終賠償金額中扣減免賠額。

①設(shè)定免賠額的計(jì)算公式：

賠款＝（保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失金額或財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用－殘值）×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值－免賠額

②設(shè)定免賠率的計(jì)算公式：

賠款＝（保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失金額或財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用－殘值）×（1－免賠率）×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值

（2）若免賠額與免賠率同時(shí)使用，以較高者為準(zhǔn)。

8.繕制賠款計(jì)算書和結(jié)案報(bào)告書

理賠計(jì)算完成後，應(yīng)立即繕制賠款計(jì)算書。賠款計(jì)算書是保險(xiǎn)人支付賠款的重要憑證。在繕制賠款計(jì)算書時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)單抄件、調(diào)查報(bào)告和有關(guān)材料進(jìn)行詳細(xì)核對(duì)填寫，專案要齊全，數(shù)據(jù)要準(zhǔn)確，字跡要清晰，各項(xiàng)賠款的計(jì)算公式要準(zhǔn)確填寫，不得塗改。

9.賠償結(jié)案

賠案材料的繕制和收集整理工作完成以後，理賠人員應(yīng)對(duì)全案進(jìn)行檢查，經(jīng)檢查無誤並簽注經(jīng)辦人意見後，送負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批或報(bào)批。賠案的核批，應(yīng)當(dāng)根據(jù)上級(jí)公司規(guī)定的核批許可權(quán)，按規(guī)定核批，不可越權(quán)批案。賠案一經(jīng)審批，理賠人員應(yīng)在“賠案登記簿”上進(jìn)行登記，並迅速將賠案送財(cái)會(huì)部門支付賠款。

賠款支付後，內(nèi)勤應(yīng)繕制“賠款批單”一式三份，一份附貼保單副本上，一份交保戶附貼在保單正本上，一份附賠案卷內(nèi)。第三節(jié)企財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)標(biāo)的企財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的與基本險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相同。二、保險(xiǎn)責(zé)任與免除責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任企財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，又?jǐn)U展了以下責(zé)任：1.十二種種自然災(zāi)害。暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍捲風(fēng)、冰雹、颱風(fēng)（颶風(fēng)）、暴雪、冰淩、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下沉下陷。2.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。（二）免除責(zé)任三、賠償處理與計(jì)算

綜合險(xiǎn)的賠償處理與計(jì)算與基本險(xiǎn)相同。

第四節(jié)企財(cái)險(xiǎn)一切險(xiǎn)一、保險(xiǎn)標(biāo)的企財(cái)險(xiǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)相同。二、保險(xiǎn)責(zé)任與免除責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由於自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害指雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍捲風(fēng)、冰雹、颱風(fēng)、颶風(fēng)、沙塵暴、暴雪、冰淩、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉，以及其他人力不可抗力的、破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制並造成物質(zhì)損失的突發(fā)事件，包括火災(zāi)和爆炸。2.上述原因造成保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或者防止災(zāi)害蔓延擴(kuò)大，採取必要的、合理的措施而造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

3.保險(xiǎn)事故發(fā)生後，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

（二）免除責(zé)任

三、賠償處理與計(jì)算

企財(cái)險(xiǎn)一切險(xiǎn)的賠償處理與計(jì)算同於基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。

案例及分析見教材。第四章家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第一節(jié)家財(cái)險(xiǎn)概述一、家財(cái)險(xiǎn)概念

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡稱家財(cái)險(xiǎn)，是以我國城鄉(xiāng)居民家庭的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，屬於財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的範(fàn)疇，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種之一。二、家財(cái)險(xiǎn)的特徵（一）市場空間潛力巨大（二）業(yè)務(wù)分散，額小量大（三）危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色（四）保險(xiǎn)賠償有特色（五）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性第二節(jié)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一、保險(xiǎn)標(biāo)的

（一）可保財(cái)產(chǎn)

1．房屋及其附屬設(shè)施

2．生活資料（二）特約可保財(cái)產(chǎn)

1．農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收穫的農(nóng)副產(chǎn)品

2．代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)

3．其他不屬於普通的家庭財(cái)產(chǎn)，如專業(yè)人員研究和發(fā)明所使用的專業(yè)設(shè)備（三）不保財(cái)產(chǎn)

1．金銀、首飾等珍貴財(cái)物

2．古玩、字畫、檔等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)

3．機(jī)動(dòng)車輛

4．養(yǎng)殖物及種植物

5．用於從事商品生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋

6．正處於危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，如危房

7．運(yùn)輸中的貨物

8．不屬於可保財(cái)產(chǎn)範(fàn)圍內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、毒品等

此外，還有保險(xiǎn)人認(rèn)為不適合在家財(cái)險(xiǎn)中承保的其他家庭財(cái)產(chǎn)二、保險(xiǎn)責(zé)任（綜合險(xiǎn)）

（一）火災(zāi)、爆炸等因意外並造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失。

（二）雷擊等自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

（三）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落砸壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

（四）因施救造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

（五）因施救導(dǎo)致的合理費(fèi)用。三、責(zé)任免除

（一）戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴力行動(dòng)等

（二）核輻射和核污染

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

（四）地震、海嘯及其次生災(zāi)害所造成的一切損失

（五）行政行為或司法行為引起的損失和費(fèi)用

（六）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失（七）家電等使用過度等原因造成本身的損失

（八）蓄洪區(qū)、行洪區(qū)、或水位線以下家庭財(cái)產(chǎn)，因洪水所致?lián)p失

（九）標(biāo)的本身缺陷

（十）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額

（十一）在保單載明的地址內(nèi)從事生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)所致的損失和費(fèi)用

（十二）其他不屬於保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失和費(fèi)用四、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限（一）保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率是計(jì)算並收取家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的直接依據(jù)。我國家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分為基本險(xiǎn)費(fèi)率、附加險(xiǎn)費(fèi)率和短期險(xiǎn)費(fèi)率。（二）保險(xiǎn)期限

普通家財(cái)險(xiǎn)採用定期保險(xiǎn)方式，主要是1年期保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)止。投保人可以續(xù)保，但必須另辦手續(xù)。五、保險(xiǎn)儲(chǔ)金的計(jì)算

保險(xiǎn)儲(chǔ)金適用於家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)中。計(jì)算的依據(jù)是普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率和承保當(dāng)時(shí)的銀行存款利率，其計(jì)算公式是：保險(xiǎn)儲(chǔ)金=1000×保險(xiǎn)費(fèi)率／保險(xiǎn)期限的年利率六、理賠（一）賠償方式按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)係，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同和不足額保險(xiǎn)合同。（二）分項(xiàng)理賠這種賠償方式的邏輯依據(jù)是：將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分。一部分是保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值相等的部分，該部分屬於足額投保，稱為第一危險(xiǎn)、第一責(zé)任或第一損失，對(duì)這部分價(jià)值的財(cái)產(chǎn)因危險(xiǎn)發(fā)生後所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人需做全部賠償；第二部分是標(biāo)的物的價(jià)值超過保險(xiǎn)金額的部分，稱為第二危險(xiǎn)、第二責(zé)任或第二損失，對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)即使遭受損失，保險(xiǎn)公司也不予賠償，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（三）重複保險(xiǎn)的理賠

重複保險(xiǎn)又稱雙重保險(xiǎn)，是指投保人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在重複保險(xiǎn)中，重複保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。（四）附加險(xiǎn)的類別及條件

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營事務(wù)中，主險(xiǎn)是為了滿足大眾化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，而附加險(xiǎn)則是為了滿足保險(xiǎn)客戶的特別需求，它們共同構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，共投保人自主選擇。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)中最主要的業(yè)務(wù)有：盜搶險(xiǎn)和家庭第三者責(zé)任險(xiǎn)。（五）實(shí)務(wù)案例與分析案例一：某年春節(jié)期間，家住在山東的霍某禁不住其剛滿6歲的兒子霍庭的執(zhí)拗，在室內(nèi)讓其點(diǎn)燃禮花爆竹，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、傢俱等不同程度的損壞，損失約2萬元。所幸，霍庭僅受了輕傷。霍某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。對(duì)於該火災(zāi)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，火災(zāi)是霍某之子霍庭故意行為造成，而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失，屬於除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。而霍某認(rèn)為，其子並非故意縱火，不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭成員的故意行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。分析：

本案的爭論焦點(diǎn)在於對(duì)“故意行為”的認(rèn)定。本案中行為人是剛滿6歲的兒童，法律上認(rèn)定為無民事行為能力的人，根本談不上故意或非故意的問題，對(duì)其行為後果不負(fù)民事責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定，“無民事行為能力、限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任，監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任?！睂?duì)未成年的孩子玩火將有可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良後果，霍某應(yīng)該想到，但卻因疏忽而未能想到，即便如此，也只能說霍某有過錯(cuò)，但絕不是“故意”。既然本案的財(cái)產(chǎn)損失不是有被保險(xiǎn)人及其家屬的故意行為造成的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。案例二：

王某於某年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只投保了純平彩電和空調(diào)各一臺(tái)，保額3000元。兩個(gè)月後，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引起大火。王某情急之下，搶救出彩電和空調(diào)，因?yàn)閬聿患皳尵瘸銎渌锲罚Y(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以此次事故中損失的不是保險(xiǎn)標(biāo)的而是其他物品不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍為由拒絕賠付。分析：

本案的關(guān)鍵是王某的4500元損失能否作為施救費(fèi)。王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財(cái)產(chǎn)，儘量防止或減少標(biāo)的的損失。從這一點(diǎn)上，可將其他物品的損失金額認(rèn)為是施救費(fèi)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生後，被保險(xiǎn)人為防止或減收保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！币虼?，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付。王某所造成的4500元損失，但保險(xiǎn)公司的賠付金額必須在3000元以內(nèi)，即不能超過保險(xiǎn)金額。本章復(fù)習(xí)思考題一、名詞解釋家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定期還本家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)家庭第三者責(zé)任險(xiǎn)二、簡答題

1．比較普通家財(cái)險(xiǎn)與還本家財(cái)險(xiǎn)的異同。

2．居民家庭一般面臨著那些風(fēng)險(xiǎn)？

3．列舉普通家財(cái)險(xiǎn)主要的可保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。

4．假如你是保險(xiǎn)客戶，你需要什麼形式的家財(cái)險(xiǎn)？

5.如何理解附加盜竊險(xiǎn)？三、計(jì)算題

王某於某年7月將自家房屋及附屬設(shè)備、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，房屋及附屬設(shè)備保額5萬元，室內(nèi)裝修3萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)2萬元，未分項(xiàng)列明。繳納保費(fèi)240元，保險(xiǎn)期限1年。次年4月5日，王某家因電褥子使用不當(dāng)發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)核定，損失如下：房屋修繕費(fèi)2000元，室內(nèi)裝修1000元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)4000元，殘值50元。此時(shí)，經(jīng)估價(jià)王某房屋保險(xiǎn)價(jià)值為6萬元，裝修為4萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)7萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償保險(xiǎn)金多少？請(qǐng)將計(jì)算過程答案寫出來。四、案例題

某人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元。在保險(xiǎn)期間，失竊錄影機(jī)1臺(tái)，價(jià)值3000元。被保險(xiǎn)人向公安部門報(bào)案，並持有效證件向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人經(jīng)過3個(gè)月等待到期支付其賠款。再過2個(gè)月，公安機(jī)關(guān)破案，追回了被保險(xiǎn)人失竊的錄影機(jī)，並由被保險(xiǎn)人領(lǐng)回，其損壞部分花費(fèi)修理費(fèi)200元。保險(xiǎn)人得知情況後，要求被保險(xiǎn)人退回保險(xiǎn)賠款或?qū)浻皺C(jī)送交保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人拒絕，遂成糾紛。該案應(yīng)如何處理？依據(jù)何在？第五章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第一節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述第二節(jié)

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第三節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)第四節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)第一節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的涵義二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、交通事故的發(fā)生因素四、主要險(xiǎn)種類別一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的涵義

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，即汽車保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、賠償基礎(chǔ)2、賠償方式3、免賠額的規(guī)定4、保費(fèi)的無事故優(yōu)待三、交通事故的發(fā)生因素

1、人的因素2、車輛因素3、道路和交通狀況因素4、惡劣氣候和其他意外因素四、主要險(xiǎn)種類別

1、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)2、車輛損失險(xiǎn)3、第三者責(zé)任保險(xiǎn)4、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié)

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

一、投保規(guī)定二、保險(xiǎn)責(zé)任三、免賠責(zé)任四、保險(xiǎn)期間五、賠償處理六、墊付與追償七、續(xù)保八、實(shí)務(wù)案例與分析一、投保規(guī)定

交強(qiáng)險(xiǎn)具體的投保要求如下：（一）交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)期間為1年，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。僅有四種情形下投保人可以投保1年以內(nèi)的短期交強(qiáng)險(xiǎn)：1、境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的；2、機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的；3、機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的；4、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。二、保險(xiǎn)責(zé)任

交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足以下條件：（一）被保險(xiǎn)人在中華人民共和國境內(nèi)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；（二）發(fā)生交通事故；（三）造成受害人的人身、財(cái)產(chǎn)損害；（四）依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任三、免賠責(zé)任下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；（二）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)路中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理後因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；交強(qiáng)險(xiǎn)制度的創(chuàng)設(shè)目的在於為受害人提供基本保障，而間接性損失則不屬於基本保障之列，因此，將其作為責(zé)任免除。（四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。四、保險(xiǎn)期間

除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。五、賠償處理

（一）索賠材料：（二）額定賠償額（三）理賠程式（四）實(shí)務(wù)案例與分析、計(jì)算六、墊付與追償

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）駕駛?cè)俗砭频?；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（四）被保險(xiǎn)人故意製造交通事故的。對(duì)於墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。七、續(xù)保

投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在上一年度的交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。

設(shè)定此項(xiàng)義務(wù)的目的，主要是便於保險(xiǎn)人查驗(yàn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上年有無投保交強(qiáng)險(xiǎn)，以及上一保險(xiǎn)年度的出險(xiǎn)記錄。八、實(shí)務(wù)案例與分析

【案例1】因特別約定條款引起的保險(xiǎn)糾紛【案例2】因車撞人致死後受損引起的保險(xiǎn)糾紛第三節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)

一、車損險(xiǎn)的含義二、保險(xiǎn)責(zé)任三、免除責(zé)任四、保險(xiǎn)期間五、保險(xiǎn)金額六、保費(fèi)的計(jì)算七、賠償處理八、實(shí)務(wù)案例與分析一、車損險(xiǎn)的含義

機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，又稱車輛損失險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震等）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。二、保險(xiǎn)責(zé)任

（一）保險(xiǎn)責(zé)任賠償內(nèi)容（二）保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成要件三、免除責(zé)任四、保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的時(shí)間界限，也是客戶享受保險(xiǎn)保障的時(shí)間界限，超出保險(xiǎn)期間，合同將失去效力。通常機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年。另有約定的除外。五、保險(xiǎn)金額

（一）以新車購置價(jià)確定（二）以投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定六、保費(fèi)的計(jì)算

保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。七、賠償處理

（一）索賠單證（二）事故車輛處理原則和程式（三）殘值處理原則和方式（四）損害賠償責(zé)任的確定（五）賠償方式第四節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)

一、含義二、保險(xiǎn)責(zé)任三、責(zé)任免除四、責(zé)任限額五、保險(xiǎn)期間六、賠償處理七、交強(qiáng)險(xiǎn)與三者險(xiǎn)的異同八、實(shí)務(wù)案例與分析、計(jì)算一、含義

機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任簡稱第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按照合同約定保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。二、保險(xiǎn)責(zé)任

（一）保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍（二）保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成要件

三、免除責(zé)任四、責(zé)任限額

（一）責(zé)任限額的確定（二）主、掛車連接使用發(fā)生保險(xiǎn)事故的損失分?jǐn)傇瓌t五、保險(xiǎn)期間

除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。六、賠償處理

（一）索賠資料（二）賠償責(zé)任劃分（三）免賠額的規(guī)定（四）賠償方式（五）賠款計(jì)算（六）其他七、交強(qiáng)險(xiǎn)與三者險(xiǎn)的異同

1．兩者的強(qiáng)制性不同2．賠償?shù)脑瓌t不同3．費(fèi)率的厘定不同4．賠償?shù)墓?fàn)圍不同第五節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

一、全車盜搶險(xiǎn)二、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)三、自燃損失險(xiǎn)四、車上人員責(zé)任險(xiǎn)五、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)六、車輛停駛損失險(xiǎn)七、新增設(shè)備損失險(xiǎn)八、無過失責(zé)任險(xiǎn)九、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)一、全車盜搶險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。（二）免除責(zé)任（三）保險(xiǎn)金額1、賠償專案：如果您的車被盜搶超過三個(gè)月未找回，保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)進(jìn)行賠償。如果車被盜搶後，在三個(gè)月內(nèi)找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用。2、賠償額度：每次事故應(yīng)賠償損失總金額的80%。二、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

1、玻璃貼膜損失

2、天窗玻璃損失

3、標(biāo)識(shí)損失

4、進(jìn)口玻璃按國產(chǎn)承保其中的差價(jià)損失

5、附加設(shè)備的損失6、修理過程中的玻璃破碎損失三、自燃損失險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）免除責(zé)任（三）案例分析四、車上人員責(zé)任險(xiǎn)

（一）含義

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，即車上座位險(xiǎn)，是即車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分，指的是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。（二）保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。（三）免除責(zé)任1、因違章搭乘造成的人身傷亡；2、由於駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；3、本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆鬥、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；4、乘客在車下時(shí)所受的人身傷亡；5、其他不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（四）保險(xiǎn)金額（五）賠償處理1、車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償範(fàn)圍、專案和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；2、每次賠償均實(shí)行免賠率，免賠率及辦法與第三者責(zé)任險(xiǎn)相同。五、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)六、車輛停駛損失險(xiǎn)七、新增設(shè)備損失險(xiǎn)八、無過失責(zé)任險(xiǎn)九、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)第六章貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

第一節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概述一、概念貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),是指以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)輸過程中可能遭遇的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。二、特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性（二）保險(xiǎn)價(jià)值的定值性（三）保單持有人具有多變性（四）保障範(fàn)圍的廣泛性（五）責(zé)任起訖適用“倉至倉”條款三、種類

（一）按運(yùn)輸工具不同劃分

1.水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保航行於海洋、內(nèi)河、沿海的輪船、駁船、機(jī)帆船、木船、水泥船等水上運(yùn)輸工具所運(yùn)載貨物的保險(xiǎn)。

2.陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保各種機(jī)動(dòng)的、人力的、畜力的運(yùn)輸工具運(yùn)輸貨物，包括公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

3.航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保以飛機(jī)為運(yùn)輸工具的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（二）按運(yùn)輸方式不同劃分

1.直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

是指承保的貨物從起運(yùn)到目的地，只用一種運(yùn)輸工具運(yùn)輸，即使貨物中途轉(zhuǎn)運(yùn)，所用運(yùn)輸工具與前段仍然屬於同種類型。

2.聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保兩種或者兩種以上不同類別的運(yùn)輸工具運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)。如水陸聯(lián)運(yùn)、陸空聯(lián)運(yùn)、江海聯(lián)運(yùn)等。

（三）按範(fàn)圍不同劃分

1.國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

以國內(nèi)運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致的貨物損失為保險(xiǎn)責(zé)任的運(yùn)輸保險(xiǎn)。適用範(fàn)圍見教材。

2.涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

以國際間運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的、以各種自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。隨著世界各國貿(mào)易往來的迅速發(fā)展，涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨之發(fā)展增長。

適用範(fàn)圍：外貿(mào)進(jìn)口、出口、來料加工裝配；引進(jìn)設(shè)備；補(bǔ)償貿(mào)易；中外合資合作經(jīng)營；外資企業(yè)等的涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。第二節(jié)

國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

一、主要險(xiǎn)別

（一）國內(nèi)水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保水上運(yùn)輸工具：輪船、駁船、機(jī)帆船、木船、水泥船等在國內(nèi)江河湖海水域運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)。

（二）國內(nèi)陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保除水上運(yùn)輸工具和飛機(jī)以外的所有其他運(yùn)輸工具或手段運(yùn)載貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具包括機(jī)動(dòng)的、人力的、畜力的。如火車、汽車、驛運(yùn)等。

（三）航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

承保以飛機(jī)為運(yùn)輸工具運(yùn)載貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（四）直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

（五）聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

二、國內(nèi)水路、陸路貨運(yùn)險(xiǎn)基本險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

1.由於火災(zāi)、雷擊、爆炸、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、崖崩、滑坡、泥石流造成的運(yùn)輸貨物的損失。

2.由於運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、沉沒、傾覆、出軌、隧道或碼頭坍塌造成的貨物的損失。

3.在裝貨、卸貨、或者轉(zhuǎn)載時(shí)因遭受不屬於包裝品質(zhì)不善、或卸貨人員違反操作規(guī)程造成的損失。

4.按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用。（二）免除責(zé)任

下列原因造成的保險(xiǎn)貨物的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：

1.戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)。

2.核洩漏、核污染、核爆炸。

3.保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由於包裝不善。

4.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。

5.全程是公路貨物運(yùn)輸?shù)?，盜竊或者整件提貨不著的損失。

6.其他不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失。

三、國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人除了負(fù)責(zé)基本險(xiǎn)的責(zé)任外，對(duì)下列損失也負(fù)賠償責(zé)任：

1.因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成的破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失

2.液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或者擠壓致使容器（包括封口）損壞而滲漏的損失；或者用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成的保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失。

3.遭受盜竊或者承運(yùn)人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失。

4.符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。

（二）免除責(zé)任

國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的免除責(zé)任與基本險(xiǎn)相同。四、國內(nèi)水路、陸路貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限

（一）保險(xiǎn)期限

國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限是，自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最後一個(gè)倉庫或者儲(chǔ)存處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉庫或者儲(chǔ)存處所時(shí)止。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地後，如果收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長至收貨人接到《到貨通知》後的15天為限（以郵戳日期為準(zhǔn)）。

（二）中轉(zhuǎn)

保險(xiǎn)貨物的運(yùn)輸過程中，可能會(huì)出現(xiàn)中途轉(zhuǎn)運(yùn)的情形。保險(xiǎn)貨物在運(yùn)抵目的地之前，可能會(huì)發(fā)生從一地運(yùn)到另一地，但不屬於不合理繞道及改道，這屬於正常中轉(zhuǎn)。被保險(xiǎn)貨物在中轉(zhuǎn)地停留候運(yùn)期間發(fā)生的責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任，停留時(shí)間的長短不受限制。但是，保險(xiǎn)人對(duì)非無法控制的情況引起的不合理繞道及改道，以及由此導(dǎo)致的貨物中轉(zhuǎn)停留不予負(fù)責(zé)。（三）責(zé)任終止

國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任在被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵合同載明的目的地、卸離運(yùn)輸工具、並存放於目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。若被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地後，收貨人未及時(shí)提貨，或者只提取部分貨物，保險(xiǎn)人對(duì)未提貨物或者剩餘未提貨物只承擔(dān)15天的責(zé)任。若被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地的15天內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其收貨人不是將貨物提出放入自己的倉庫或者儲(chǔ)存處所，而是就地直接發(fā)運(yùn)其他單位或者再轉(zhuǎn)運(yùn)其他單位，保險(xiǎn)責(zé)任亦告終止。五、國內(nèi)水路、陸路貨運(yùn)險(xiǎn)保額的確定

（一）國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，採取定值保險(xiǎn)方式。一般先由被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金額並填入投保單，經(jīng)保險(xiǎn)人同意即可成為正式的保險(xiǎn)金額。確定標(biāo)準(zhǔn)通常有三種：

1.起運(yùn)地成本價(jià)

即起運(yùn)地貨物的購進(jìn)價(jià)格，也就是貨物本身的價(jià)值。如出廠價(jià)、購進(jìn)成本價(jià)。

2.目的地成本價(jià)

目的地成本價(jià)是指貨物的購進(jìn)價(jià)加上運(yùn)抵目的地發(fā)生的一切運(yùn)雜費(fèi)、包裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及稅款等費(fèi)用。一般國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額即按這種方法確定。

3.目的地市價(jià)

目的地市價(jià)是指貨物到達(dá)目的地的銷售價(jià)格，即到達(dá)目的地的實(shí)際成本價(jià)再加上合法的利潤。

六、國內(nèi)水路、陸路貨運(yùn)險(xiǎn)的賠償處理

（一）貨物檢驗(yàn)

當(dāng)被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地後，收貨人發(fā)現(xiàn)貨損、貨短，應(yīng)向保險(xiǎn)人或其當(dāng)?shù)氐拇砣颂岢錾暾?qǐng)貨物檢驗(yàn)，並由保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)受損貨物進(jìn)行驗(yàn)收工作，以便查明事故的原因、受損的性質(zhì)、範(fàn)圍和程度，為保險(xiǎn)人最終做出裁決提供較為公正的依據(jù)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款規(guī)定，收貨人應(yīng)在貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)憑證所載明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)起10天內(nèi)，向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，並會(huì)同檢驗(yàn)受損貨物。關(guān)於具體的檢驗(yàn)時(shí)間，可另行商定，不受上述10天時(shí)間的限制。

（二）賠償處理七、國內(nèi)航空貨運(yùn)險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

（二）免除責(zé)任

（三）責(zé)任起訖

（四）保額的確定

國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保額也按照貨價(jià)加上運(yùn)達(dá)目的地的一切運(yùn)雜費(fèi)、包裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及稅款等費(fèi)用的方法確定。

（五）賠償處理

國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理規(guī)定與國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)大體相同。

第三節(jié)涉外貨運(yùn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別一、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以海輪涉外運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的，以海上運(yùn)輸工具可能遭遇到的各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。（一）海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。這是海運(yùn)險(xiǎn)中最主要的一種，承保海運(yùn)途中因自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失。這種保險(xiǎn)又分為平安險(xiǎn)（簡稱F.P.A）、水漬險(xiǎn)（簡稱W.A）和一切險(xiǎn)（簡稱A.R）。1.平安險(xiǎn)（F.P.A）的責(zé)任範(fàn)圍2.水漬險(xiǎn)（W.A）的責(zé)任範(fàn)圍

除包括上列平安險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由於惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的部分損失。

3.一切險(xiǎn)（A.R）的責(zé)任範(fàn)圍

除包括上列平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由於外來的原因所致的全部或者部分損失。具體是：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和十一種一般附加險(xiǎn)的總和。

十一種一般附加險(xiǎn)是指：偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、混雜玷污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、碰損破碎險(xiǎn)、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)、和鏽損險(xiǎn)。（二）海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)

這是海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中的一種專門保險(xiǎn)。承保海運(yùn)冷藏貨物因?yàn)?zāi)害事故造成的貨物損失。分為冷藏險(xiǎn)和冷藏一切險(xiǎn)兩種。

（三）海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)

這也是海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中的一種專門保險(xiǎn)。承保海運(yùn)散裝桐油不論任何原因造成的短少、滲漏、玷污和變質(zhì)損失。等到貨物運(yùn)抵目的港岸上油庫，責(zé)任即告終止。如未卸載，則自海輪抵達(dá)目的港起，滿15天責(zé)任終止。

二、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

（一）陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

這是陸運(yùn)險(xiǎn)中主要的險(xiǎn)種。承保陸運(yùn)過程中因自然災(zāi)害、意外事故造成的貨物損失。分為陸運(yùn)基本險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)兩種。

（二）陸上運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)

這是陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中的一種專門保險(xiǎn)。承保陸運(yùn)冷藏貨物因?yàn)?zāi)害事故造成的貨物損失。

（三）陸上運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭險(xiǎn)

這是陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中的一種附加險(xiǎn)。投保了陸運(yùn)基本險(xiǎn)或者陸運(yùn)一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商並經(jīng)保險(xiǎn)人同意後方可加保。

三、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

承保涉外航空運(yùn)輸?shù)呢浳铮谶\(yùn)輸過程中，因自然災(zāi)害或意外事故造成的貨物損失。分為航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)兩種。

四、郵包險(xiǎn)

承保通過郵局遞運(yùn)的涉外貨物，在郵途中因自然災(zāi)害或意外事故造成的貨物損失。不論郵包實(shí)際上用哪種運(yùn)輸工具運(yùn)送，保險(xiǎn)公司對(duì)海運(yùn)、陸運(yùn)、空運(yùn)的郵包都負(fù)責(zé)。即使郵包用上述三種運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)的，也予負(fù)責(zé)。

分為郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn)兩種。五、各種附加險(xiǎn)

涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除了基本險(xiǎn)外，還有附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)幾類。

（一）一般附加險(xiǎn)

一般附加險(xiǎn)包括：偷竊、提貨不著險(xiǎn)；淡水雨淋險(xiǎn)；短量險(xiǎn)；混雜玷污險(xiǎn)；滲漏險(xiǎn)；碰損、破碎險(xiǎn)；串味險(xiǎn)；受潮受熱險(xiǎn)；鉤損險(xiǎn)；包裝破裂險(xiǎn)；鏽損險(xiǎn)。

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一切險(xiǎn)，對(duì)上述十一種附加險(xiǎn)均負(fù)責(zé)；國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)對(duì)上述部分附加險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

（二）主要的特別附加險(xiǎn)

交貨不到險(xiǎn)；進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)；艙面險(xiǎn)；拒收險(xiǎn)；黃麯黴（毒）素險(xiǎn)；出口貨物到香港（九龍?jiān)趦?nèi)）或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款。

（三）特殊附加險(xiǎn)

戰(zhàn)爭險(xiǎn)；罷工險(xiǎn)。六、涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定

涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中，按照國際慣例採用的幾種價(jià)格條件，分為兩類：帶保險(xiǎn)的CIF價(jià)；不帶保險(xiǎn)的FOB價(jià)和CFR價(jià)。

（一）CIF價(jià)格條件的保險(xiǎn)

又稱到岸價(jià)格，價(jià)格條件是成本加運(yùn)雜費(fèi)加保險(xiǎn)費(fèi)。這種價(jià)格條件要求賣方負(fù)責(zé)辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、交付保險(xiǎn)費(fèi)，並將保險(xiǎn)單隨同貨運(yùn)單據(jù)送交買方。

保險(xiǎn)金額的計(jì)算公式為：

保險(xiǎn)金額＝CIF價(jià)格×（1＋加成率）

例如：某出口商品的CIF價(jià)格為100美元，加成20%投保，保險(xiǎn)金額為：

保險(xiǎn)金額＝100×（1＋20%）＝120（美元）（二）CFR價(jià)格條件的保險(xiǎn)

價(jià)格條件是成本加運(yùn)費(fèi)，由於價(jià)格條件中沒有包含保險(xiǎn)費(fèi)，所有應(yīng)由買方自辦保險(xiǎn)，但賣方有義務(wù)於訂妥艙位後，立即將船名、貨量、包裝、預(yù)定開船日期等電告買方辦理保險(xiǎn)。否則，賣方將承擔(dān)因漏保在運(yùn)輸途中的貨物遭受損失風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。此時(shí)需要將CFR價(jià)格換算成CIF價(jià)格，然後再加成計(jì)算保險(xiǎn)金額。換算公式為：

CIF＝CFR／【1－（1＋加成率）×保險(xiǎn)費(fèi)率】

例如：若出口商品的CFR價(jià)格為300美元，保險(xiǎn)費(fèi)率為1%，加成10%投保，請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)金額。

CIF＝300／【1－（1＋10%）×1%】＝303.34（美元）

保險(xiǎn)金額＝CIF價(jià)格×（1＋加成率）

＝303.34×（1＋10%）=333.67（美元）

（三）FOB價(jià)格條件的保險(xiǎn)

由於自貨物裝上買方所指派的海倫時(shí)起，賣方就已經(jīng)履行了合同的責(zé)任，因此保險(xiǎn)應(yīng)由買方辦理。在實(shí)務(wù)處理中，買方通常是在接到賣方裝船通知前，事先與保險(xiǎn)人簽訂了“預(yù)約保險(xiǎn)”合同辦理投保手續(xù)，投保金額也以CIF價(jià)格加成一定比率計(jì)算。計(jì)算時(shí)需將FOB價(jià)格換算成CIF價(jià)格，方法與CFR價(jià)格換算成CIF價(jià)格相同。因此，換算公式為：

CIF＝FOB／【1－（1＋加成率）×保險(xiǎn)費(fèi)率】

案例見教材。

七、賠償處理

（一）索賠

（二）賠案處理

1.檢驗(yàn)受損貨物，包括檢查貨物包裝、判斷損失原因、確定損失程度、審閱有關(guān)單證、出具檢驗(yàn)報(bào)告。

2.賠款計(jì)算

（1）全部損失賠償金額的計(jì)算。詳見教材。

（1）全部損失賠償金額的計(jì)算。詳見教材。

3.費(fèi)用損失賠償金額的計(jì)算

主要考慮施救費(fèi)用、特別費(fèi)用、額外費(fèi)用損失。

施救費(fèi)用損失和特別費(fèi)用損失的賠償金額是被保險(xiǎn)人或其他代理人、受雇人、受讓人實(shí)際支出的金額，以一個(gè)保險(xiǎn)金額為限；額外費(fèi)用損失的賠償金額是被保險(xiǎn)人在索賠中實(shí)際支出的金額。

4.殘值處理

受損貨物殘值需考慮貨物的性質(zhì)、目地的完好價(jià)值、受損程度、損餘狀態(tài)、市場需求、過去的經(jīng)驗(yàn)等因素，可由保險(xiǎn)當(dāng)事人或關(guān)係人協(xié)商確定。

案例分析見教材。第七章工程保險(xiǎn)

第一節(jié)工程保險(xiǎn)概述

第二節(jié)建築工程一切險(xiǎn)

第三節(jié)安裝工程一切險(xiǎn)

第四節(jié)機(jī)器損壞險(xiǎn)

第一節(jié)工程保險(xiǎn)概述

一、工程保險(xiǎn)涵義工程保險(xiǎn)是指以各種工程專案為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)。一般分為建築工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、船舶工程保險(xiǎn)和科技工程保險(xiǎn)。

二、特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性（二）承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性（三）被保險(xiǎn)人的廣泛性（四）保險(xiǎn)期限的不確定性（五）保險(xiǎn)金額的變動(dòng)性第二節(jié)建築工程一切險(xiǎn)

一、工程範(fàn)圍（一）投保人與被保險(xiǎn)人

1．工程所有人

2．工程承包人

3．技術(shù)顧問

4．其他關(guān)係方（二）保險(xiǎn)專案和保額

1．建築工程

2．工程所有人提供的物料和專案

3．安裝工程專案

4．建築用機(jī)器、裝置及設(shè)備

5．工地內(nèi)現(xiàn)成的建築物

6．場地清理費(fèi)

7．所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)

（三）第三者責(zé)任險(xiǎn)

1．責(zé)任範(fàn)圍

2．賠償限額

3．費(fèi)率

4．賠償處理（四）特種危險(xiǎn)的賠償

凡保單中列明的特種風(fēng)險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失，無論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)事故，其賠款均不能超過該限額。二、保險(xiǎn)期限

（一）施工週期與保險(xiǎn)期限

（二）試車期

（三）保證期

三、保險(xiǎn)責(zé)任

（一）物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任

1．基本保險(xiǎn)責(zé)任

承保的物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)有自然災(zāi)害、意