保險(xiǎn)原理課件

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是危險(xiǎn)的集合，是不同危險(xiǎn)作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。

危險(xiǎn)：有遭到損失或失敗的可能。二、風(fēng)險(xiǎn)的特徵風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)的變化性三、風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別（一）危險(xiǎn)的分類(lèi)1、按危險(xiǎn)性質(zhì)：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2、按危險(xiǎn)產(chǎn)生環(huán)境：靜態(tài)危險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)3、按危險(xiǎn)影響範(fàn)圍：基本危險(xiǎn)、特定危險(xiǎn)4、按危險(xiǎn)損失對(duì)象：財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任與信用危險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別（二）風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1、自然風(fēng)險(xiǎn)2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)4、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)5、政治風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)讓人防不勝防,腹背受敵四、風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行（一）風(fēng)險(xiǎn)概率大數(shù)法則：大量進(jìn)行同一項(xiàng)實(shí)驗(yàn)所呈現(xiàn)的規(guī)律性現(xiàn)象。（二）風(fēng)險(xiǎn)成本（三）危險(xiǎn)單位發(fā)生一次不確定損失事件可能造成的最大損失範(fàn)圍。五、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成（一）危險(xiǎn)因素（二）危險(xiǎn)事故（三）損失對(duì)危險(xiǎn)因素和危險(xiǎn)事故進(jìn)行辨析危險(xiǎn)因素的種類(lèi)實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)道德危險(xiǎn)心理危險(xiǎn)返回判斷下列情況屬於何種危險(xiǎn)因素1、醫(yī)生把手術(shù)刀留在病人的身體裏。2、剎車(chē)失靈引起意外事故3、暴風(fēng)雨天氣，道路積水，能見(jiàn)度低，導(dǎo)致車(chē)禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無(wú)故熄火，在未明原因的情況下點(diǎn)火6、給配偶買(mǎi)高額人壽保險(xiǎn)單，然後每天給他吃“必殺死”7、忘記鎖門(mén)，小偷入戶(hù)盜竊一個(gè)大雪天在下班的車(chē)流高峰期，騎著沒(méi)閘沒(méi)鈴的自行車(chē)從家出發(fā)，準(zhǔn)備去購(gòu)物中心買(mǎi)皮鞋。遇交通事故喪生.請(qǐng)辨析：危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故損失案例1：某年某月的某一天,天降暴風(fēng)雨。造成房屋倒塌，莊稼被毀；路面積水，能見(jiàn)度差，道路泥濘，從而引起連環(huán)車(chē)禍。請(qǐng)辨析：危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故損失重點(diǎn)：看是否直接引起損失案例2:課後作業(yè)：請(qǐng)分析損失頻率與損失程度之間的組合第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理五、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成（一）危險(xiǎn)因素（二）危險(xiǎn)事故（三）損失單位價(jià)值損失頻率損失程度小小大小大大危險(xiǎn)因素的種類(lèi)實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)道德危險(xiǎn)心理危險(xiǎn)返回判斷下列情況屬於何種危險(xiǎn)因素1、醫(yī)生把手術(shù)刀留在病人的身體裏。2、剎車(chē)失靈引起意外事故3、暴風(fēng)雨天氣，道路積水，能見(jiàn)度低，導(dǎo)致車(chē)禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無(wú)故熄火，在未明原因的情況下點(diǎn)火6、給配偶買(mǎi)高額人壽保險(xiǎn)單，然後每天給他吃“必殺死”7、忘記鎖門(mén)，小偷入戶(hù)盜竊一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是具體的經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)那些可能影響或破壞正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或生活的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析。以最小的技術(shù)或經(jīng)濟(jì)成本取得最大安全保障的管理活動(dòng)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)損失前目標(biāo)損失後目標(biāo)經(jīng)濟(jì)減少不安生存生產(chǎn)能力的保持利潤(rùn)計(jì)畫(huà)的實(shí)現(xiàn)保持企業(yè)服務(wù)能力社會(huì)責(zé)任三、風(fēng)險(xiǎn)管理程式風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、哪些財(cái)產(chǎn)會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)？2、哪些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致這些財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失？3、損失潛在的財(cái)務(wù)後果是什麼？1、危急類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)2、重要類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)3、非重要類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法第三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)單列明的地址由於下列原因造成的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：（一）火災(zāi)、爆炸；（二）雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍捲風(fēng)、冰淩、泥石流和自然災(zāi)害引起的地陷或下沉；（三）空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌；（四）暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外牆、屋頂、屋架）倒塌；（五）存放於室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。第四條保險(xiǎn)事故發(fā)生後，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，本公司負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。enter流程圖分析法enter財(cái)務(wù)報(bào)表法back三、風(fēng)險(xiǎn)管理程式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小大小大損失機(jī)會(huì)損失程度三、風(fēng)險(xiǎn)管理程式風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)自留預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)小大小大損失機(jī)會(huì)損失程度風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)~第五節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展西元前四千五百年古埃及互助基金組織西元前兩千年古巴比倫《漢謨拉比法典》兩千五百年前古中國(guó)《劄記·禮運(yùn)》大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)；鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)。一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展海上保險(xiǎn)——在各類(lèi)保險(xiǎn)中起源最早共同海損分?jǐn)偤Ｉ辖栀J無(wú)償借貸1347年10月23日，喬治·勒克維倫熱那亞到馬喬卡英國(guó)1871年成立的勞合社、1906年制定海上保險(xiǎn)法一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)——現(xiàn)代保險(xiǎn)之父人壽保險(xiǎn)——15世紀(jì)後期，歐洲奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保，這是人身保險(xiǎn)的早期形式。倫佐.佟蒂——提出聯(lián)合養(yǎng)老辦法哈雷——生命表辛普森——費(fèi)率表陶德森——均衡保費(fèi)論二、保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是對(duì)於可以用貨幣衡量或標(biāo)定價(jià)值的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟(jì)行為。三、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是自然條件——可保風(fēng)險(xiǎn)剩餘產(chǎn)品的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)條件——保險(xiǎn)基金同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)存在與分散是理論條件——互助分?jǐn)偢怕收摵痛髷?shù)法則是數(shù)理?xiàng)l件——費(fèi)率厘定保險(xiǎn)合同的訂立是法律條件——權(quán)利義務(wù)四、可保風(fēng)險(xiǎn)的特徵風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生只能使被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的損失風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然的和意外的同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的大量存在與分散風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不是由於故意或違法行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)必須是可以用貨幣進(jìn)行衡量或標(biāo)定的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大的損失五、保險(xiǎn)的種類(lèi)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式：

自願(yuàn)保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：

原保險(xiǎn)、重複保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)六、保險(xiǎn)的功能和作用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償資金融通社會(huì)管理七、保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展第二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述小說(shuō)詩(shī)歌法律條文歷史書(shū)籍地理文獻(xiàn)人物傳記一、保險(xiǎn)合同的概念是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議。楊白勞真實(shí)！準(zhǔn)確?。⊥暾。?！馬永偉吳定富臺(tái)詞設(shè)計(jì)：馬永偉：小吳，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的掌門(mén)人擔(dān)子不輕啊！保險(xiǎn)有效需求不足，老百姓都抱怨看不懂保險(xiǎn)合同。說(shuō)實(shí)話(huà)連我這個(gè)保監(jiān)會(huì)主席都看不懂。更何況普通老百姓。

吳定富：老馬同志，你放心。2004年，我準(zhǔn)備在保險(xiǎn)行業(yè)興起“白話(huà)文”運(yùn)動(dòng)，使保險(xiǎn)條款通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，更貼近老百姓的生活。我們從事的是一項(xiàng)崇高的事業(yè)，老百姓一定會(huì)理解我們的！他擁有超過(guò)37年銀行及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)1982-1994農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)1994-1995原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理1995-1998中保集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理1998-2003中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席2003-2006政協(xié)常委他是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)口浪尖上的人物1995-1998國(guó)家審計(jì)署黨組成員中紀(jì)委駐審計(jì)署紀(jì)檢組組長(zhǎng)1998-2002中國(guó)保監(jiān)會(huì)第一副主席2002-2003中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席2003-中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席（正式任命）新“白話(huà)文”運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)：保險(xiǎn)公司叫我們投保人叫您醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)：主功能手指Ps:拇指和食指二、保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體

2、保險(xiǎn)合同的客體

3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

當(dāng)事人、關(guān)係人、輔助人保險(xiǎn)利益權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定[術(shù)語(yǔ)解析]保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一：保險(xiǎn)人/Insurer

是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，並承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

承保人underwriter保險(xiǎn)人insurer保險(xiǎn)公司insurance[術(shù)語(yǔ)解析]保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之二：投保人/Applicant

是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，並按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。要保人applicant投保人applicant投保人應(yīng)具備的條件☆具有完全民事行為能力和權(quán)利能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益具有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同關(guān)係人之一：被保險(xiǎn)人/Insured

被保險(xiǎn)人是指以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同關(guān)係人之二：受益人/Beneficiary

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。16萬(wàn)保險(xiǎn)給付金怎分一對(duì)老親家為誰(shuí)是受益人爭(zhēng)執(zhí)不休案情回放

張某和其父親帶著女兒乘車(chē)外出旅遊，不幸遭遇車(chē)禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嶀嵋虮瘋^(guò)度不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事後，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保險(xiǎn)單三份，為爭(zhēng)奪總額１６萬(wàn)元的保險(xiǎn)金老親家發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。[繼承法]張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為６萬(wàn)、４萬(wàn)和６萬(wàn)元。除張女的保險(xiǎn)單寫(xiě)明受益人是其父、母外，其餘兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒(méi)有注明保險(xiǎn)金的分配方式。事出有因相互有繼承關(guān)係的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先後時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為６萬(wàn)、４萬(wàn)和６萬(wàn)元。除張女的保險(xiǎn)單寫(xiě)明受益人是其父、母外，其餘兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒(méi)有注明保險(xiǎn)金的分配方式。事出有因[繼承法]第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開(kāi)始後，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。[繼承法]張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為６萬(wàn)、４萬(wàn)和６萬(wàn)元。除張女的保險(xiǎn)單寫(xiě)明受益人是其父、母外，其餘兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒(méi)有注明保險(xiǎn)金的分配方式。事出有因第十三條同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。受益人與繼承人的區(qū)別☆1、兩者享有權(quán)利不同受益人享有受益權(quán)--保險(xiǎn)金作為原始取得繼承人享有財(cái)產(chǎn)分割權(quán)--遺產(chǎn)作為繼承取得2、兩者承擔(dān)的義務(wù)不同受益人沒(méi)有用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的範(fàn)圍內(nèi)有為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)的義務(wù)3、兩者承擔(dān)的稅賦不同受益金不需要繳納稅款遺產(chǎn)需要繳納高額遺產(chǎn)稅保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的輔助人之一：代理人/Agent

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委託，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，並在保險(xiǎn)人授權(quán)的範(fàn)圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的輔助人之二：經(jīng)紀(jì)人/Broker

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基於投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供仲介服務(wù)，並依法收取傭金的有限責(zé)任公司。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的輔助人之三：公估人/Assessor

保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委託，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)並予以證明的人。保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別☆1、兩者代表的利益不同

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶(hù)委託，代表的是客戶(hù)的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。2、兩者提供的服務(wù)有所側(cè)重

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、代為索賠檢驗(yàn)等全過(guò)程服務(wù)；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同、代收保費(fèi)。保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別☆3、兩者服務(wù)的對(duì)象有所側(cè)重。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為大中型企業(yè)、專(zhuān)案提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；保險(xiǎn)代理人主要為中小型企業(yè)和個(gè)人提供壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)等分散業(yè)務(wù)服務(wù)。4、兩者承擔(dān)的法律責(zé)任不同。

客戶(hù)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委託與受託關(guān)係。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)造成客戶(hù)的損失，經(jīng)紀(jì)人向客戶(hù)承擔(dān)法律賠償責(zé)任；保險(xiǎn)代理人與客戶(hù)是代理與被代理的關(guān)係，代理人對(duì)保險(xiǎn)客戶(hù)造成損失，由被代理保險(xiǎn)公司向客戶(hù)承擔(dān)法律賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容[聲明事項(xiàng)]猶豫期退?，F(xiàn)金價(jià)值除外責(zé)任分紅不確定瞭解保險(xiǎn)條款白話(huà)文運(yùn)動(dòng)始末調(diào)查哪些保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)最難懂課後作業(yè)訂立終止生效中止變更複效解除責(zé)任開(kāi)始你清楚三者之間的區(qū)別嗎？第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，並就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。要約承諾如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒(méi)有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開(kāi)始生效。按照保險(xiǎn)公司慣例，通常在合同條款中約定保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)公司同意承保、收取保費(fèi)並簽發(fā)保單的次日零時(shí)開(kāi)始生效.第十四條

保險(xiǎn)合同成立後，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2001年3月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體住院保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)並當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2001年3月30日起至次年3月30日止。2001年4月10日，該公司的職工何某因膽囊炎住院治療，出院後，何某向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付呢?案例：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。第一、追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)於合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用於海上保險(xiǎn)合同。第二、觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日後，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之後，此種情形多適用於健康保險(xiǎn)合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。

上案中，保險(xiǎn)期間自2001年3月30日起至次年3月30日止，何某的住院雖然發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，但根據(jù)住院醫(yī)療合同條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保單生效30天後因疾病在縣、區(qū)級(jí)以上（含縣、區(qū)級(jí)）醫(yī)院住院治療，本公司才承擔(dān)給付"住院醫(yī)療保險(xiǎn)金"的責(zé)任。即合同約定了保險(xiǎn)公司在合同生效30天後（在本案中從2001年4月30日起）才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。何某的住院日期為4月10日，還沒(méi)有到約定保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，所以，何某的住院發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。返回如實(shí)告知交付保險(xiǎn)費(fèi)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)事故發(fā)生通知出險(xiǎn)通知提供單證協(xié)助追償承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任條款說(shuō)明及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密履約期間當(dāng)事人雙方的義務(wù)主體變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)所有權(quán)、使用權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)、保管權(quán)債權(quán)債務(wù)關(guān)係人投保人變更被保險(xiǎn)人變更受益人變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更1、投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容解除：保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。解除的方式：1、法定解除

2、協(xié)議解除

3、任意解除保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的情況（1）投保人就有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)。（2）投保方未維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全（3）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)（4）在人身保險(xiǎn)合同中，年齡誤告（5）保險(xiǎn)合同中止，寬限期內(nèi)沒(méi)有複效（6）保險(xiǎn)欺詐行為終止：指某種法定或約定事由的出現(xiàn)致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)力義務(wù)歸於消滅。終止的原因：1、因期限屆滿(mǎn)而終止2、因履行而終止3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的滅失而終止4、人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡而終止5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分滅失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議的處理一、保險(xiǎn)合同解釋二、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式協(xié)商仲裁訴訟1.文義解釋原則2.意圖解釋原則3.專(zhuān)業(yè)解釋原則4.有利於被保險(xiǎn)人原則損失說(shuō)損失賠償說(shuō)技術(shù)說(shuō)保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)二元說(shuō)非損失說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)損失分?jǐn)傉f(shuō)相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)欲望滿(mǎn)足說(shuō)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則一、最大誠(chéng)信原則1、最大誠(chéng)信原則的含義

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約和締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。否則，受害人可以主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此受到的損失。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則一、最大誠(chéng)信原則2、最大誠(chéng)信原則的意義

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性保險(xiǎn)合同的附和性保險(xiǎn)合同的射幸性第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則一、最大誠(chéng)信原則3、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容1）重要事實(shí)的申報(bào)2）保證3）告知與通知4）棄權(quán)與禁止反言告知的內(nèi)容1.在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答。2.保險(xiǎn)合同訂立後保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人。4.保險(xiǎn)事故發(fā)生後投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。5.有重複保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重複保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。投保方的告知形式

無(wú)限告知（客觀告知）

有限告知（主觀告知）保險(xiǎn)人的告知形式明確列明明確說(shuō)明2006年上海一個(gè)農(nóng)村婦女患有高血壓休息在家，8月投保了保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，20年期限的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞病情。2007年2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)履行賠償責(zé)任？案情回放保證的含義

保證是指人們對(duì)於某種事情的作為和不作為的允諾。保證的形式：明示保證、默示保證

一家銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司給予承保，並以此作為減費(fèi)的條件。後銀行失竊，查明某日24小時(shí)內(nèi)有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

案情回放棄權(quán)與禁止反言的含義棄權(quán):是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辨權(quán)。禁止反言：合同一方即已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則二、保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的利益。否則，保險(xiǎn)人可單方面宣佈合同無(wú)效，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效後，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益；該保險(xiǎn)合同隨之失效。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故後，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則二、保險(xiǎn)利益原則2、保險(xiǎn)利益原則的意義

防止賭博行為的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則二、保險(xiǎn)利益原則3、保險(xiǎn)利益原則的適用與時(shí)效~財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既得利益（所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)）預(yù)期利益（利潤(rùn)、租金、運(yùn)費(fèi)）責(zé)任利益（民事責(zé)任）合同利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求始終有保險(xiǎn)利益第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則二、保險(xiǎn)利益原則3、保險(xiǎn)利益原則的適用與時(shí)效~人身保險(xiǎn)

本人血緣、姻緣、親緣

人身保險(xiǎn)要求合同訂立時(shí)有保險(xiǎn)利益

某銀行將借款單位抵押的一房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從2004年1月1日到12月31日。同年11月底銀行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋為大火焚毀，問(wèn)銀行可不可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償？李某在1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。1992年離婚，此後李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，李某的前妻因保險(xiǎn)事故死亡，問(wèn)李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。思考第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則三、賠償原則（實(shí)際賠償原則）1、賠償原則的含義

是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生並導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則三、賠償原則（實(shí)際賠償原則）2、賠償原則的意義1）損失賠償原則保障了保險(xiǎn)關(guān)係的實(shí)現(xiàn)。2）損失賠償原則有利於防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利。3）損失賠償原則有利於減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則三、賠償原則（實(shí)際賠償原則）2、賠償原則的量的限定1）保險(xiǎn)人有權(quán)選擇賠償方式

修復(fù)重置現(xiàn)金賠付更換第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則三、賠償原則（實(shí)際賠償原則）2、賠償原則的量的限定2）保險(xiǎn)人對(duì)於賠償金額限度的控制

實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益

賠償方法3）被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利

賠償方法絕對(duì)免賠率：是指損失超過(guò)規(guī)定的免賠率保險(xiǎn)人僅就超過(guò)免賠率的部分進(jìn)行賠償。相對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失超過(guò)規(guī)定的免賠率時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失不做任何扣除賠償。5%3%5%3%（*粉色代表保險(xiǎn)公司賠償）第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則三、賠償原則（實(shí)際賠償原則）2、賠償原則的量的限定4）全面賠償原則

1.施救費(fèi)用

2.定值保險(xiǎn)

3.重置價(jià)值保險(xiǎn)

4.人身保險(xiǎn)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則四、代為求償與委付1、代為求償?shù)暮x

是指在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任者所造成的情況下，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任後取得的代替被保險(xiǎn)人向第三方責(zé)任者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則四、代為求償與委付1、委付的含義

是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失後，經(jīng)保險(xiǎn)人對(duì)於保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損後，被保險(xiǎn)人將其對(duì)於保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額的一種申請(qǐng)賠償?shù)姆绞?。第四?jié)保險(xiǎn)合同的基本原則四、代為求償與委付2、規(guī)定代為求償與委付的意義1)防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。2)使肇事者對(duì)其因疏忽或過(guò)失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。3)有利於被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，儘快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則四、代為求償與委付3、代為求償與委付的區(qū)別

代位求償物上代位(委付)前提條件保險(xiǎn)人地位適用範(fàn)圍代位許可權(quán)行使時(shí)間第三者主動(dòng)取得非壽險(xiǎn)賠償金額為限賠償保險(xiǎn)金推定全損;實(shí)際全損協(xié)商取得財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所有權(quán)申請(qǐng)同意案情回放2000年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車(chē)創(chuàng)傷住院治療，交警部門(mén)認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元，在事故發(fā)生前張先生已經(jīng)向保險(xiǎn)公司投保了10000元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，那麼張先生獲得了蔣某的賠償後，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付10000元的保險(xiǎn)金呢？第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則五、分?jǐn)傇瓌t1.為什麼要有重複保險(xiǎn)？

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則五、分?jǐn)傇瓌t2.重複保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?/p>

1）比例責(zé)任制☆

2）責(zé)任限額制

3）順序責(zé)任制

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則五、分?jǐn)傇瓌t2.各種方法的計(jì)算公式

計(jì)算賠償

案例：某業(yè)主將其所有的一棟價(jià)值60萬(wàn)元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，乙公司的保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期內(nèi)房子40萬(wàn)元的損失。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)倱p失？（用不同的分?jǐn)偡椒ǎ┑谒墓?jié)保險(xiǎn)合同的基本原則六、近因原則1.近因原則的含義是指導(dǎo)致事故的近因是由承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成，保險(xiǎn)人給於賠付；損失的近因不是有承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成的，保險(xiǎn)人不給於賠付。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則六、近因原則2.近因的認(rèn)定1）損失由單一原因所致2）多種原因同時(shí)發(fā)生3）多種原因連續(xù)發(fā)生4）多種原因間斷發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的被保風(fēng)險(xiǎn)被保風(fēng)險(xiǎn)被保風(fēng)險(xiǎn)被保風(fēng)險(xiǎn)被保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)因1因2因3結(jié)果保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因1因2因3結(jié)果不保風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果2因1因2結(jié)果1突發(fā)原因?qū)嵺`課堂

某日，某公司為了豐富員工生活專(zhuān)門(mén)安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅遊。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕鬆一下，員工們心情都特別舒暢。車(chē)在高速公路上飛馳時(shí)，突然，從後面飛馳而來(lái)一部人貨車(chē)（後經(jīng)交警裁定：人貨車(chē)為違章快速超車(chē)）。公司大巴來(lái)不及避讓?zhuān)瑑绍?chē)嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王誠(chéng)雙雙受了重傷。立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，切失血過(guò)多，搶救無(wú)效，與兩小時(shí)後身亡。王誠(chéng)在車(chē)禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，與第二天死亡。瞭解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王誠(chéng)則患心臟病多年。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理。

第三章保險(xiǎn)產(chǎn)品人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一、人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或者死亡作為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)形式。一、人壽保險(xiǎn)（一）普通人壽保險(xiǎn)

1.死亡保險(xiǎn)

定期死亡保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

終身死亡保險(xiǎn)：是指從保險(xiǎn)合同生效之日起，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。一、人壽保險(xiǎn)（一）普通人壽保險(xiǎn)

2.生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金的條件，若被保險(xiǎn)人在約定的期限或到達(dá)約定的年齡前死亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。一、人壽保險(xiǎn)（一）普通人壽保險(xiǎn)

3.兩全保險(xiǎn)，又稱(chēng)生死合險(xiǎn)。要求保險(xiǎn)公司不僅當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人生存至期滿(mǎn)也向其本人給付生存保險(xiǎn)金。一、人壽保險(xiǎn)（二）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)種類(lèi)之一。是一種低保額，不體檢的人壽保險(xiǎn)。可以是兩全保險(xiǎn)，也可以是限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。限期繳費(fèi)的聯(lián)合終身壽險(xiǎn)。一、人壽保險(xiǎn)（三）創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn):又稱(chēng)利益分配保險(xiǎn)，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方事先在合同中約定，當(dāng)投保人所購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)贏利時(shí)，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)：又稱(chēng)變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)或彈性交費(fèi)壽險(xiǎn)，它是一種保費(fèi)和保險(xiǎn)金額都變動(dòng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品兼有保障和投資功能。投資連接保險(xiǎn)：兼具保險(xiǎn)和投資兩個(gè)帳戶(hù)。二、意外傷害保險(xiǎn)

人身意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)意外險(xiǎn)，指的是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由於外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（及意外事故）造成身體的傷害，並以此為直接原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金。三、健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是指被保險(xiǎn)人因患疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，不能工作所致的收入損失，或因疾病而至殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。1、中國(guó)人壽康寧終身保險(xiǎn)2、中國(guó)人壽康寧定期保險(xiǎn)3、中國(guó)人壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）4、中國(guó)人壽鴻壽年金保險(xiǎn)（兩全型）5、中國(guó)人壽英才少兒保險(xiǎn)（兩全型）6、太平盛世.萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)7、太平洋人壽小康之家.長(zhǎng)命百歲年金保險(xiǎn)8、友邦智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）9、友邦守禦神重大疾病保險(xiǎn)10、泰康人壽康順20元旅行保險(xiǎn)計(jì)畫(huà)四、人壽保險(xiǎn)的基本條款1.不可抗辯條款

內(nèi)容：從保險(xiǎn)單生效之日起或複效滿(mǎn)2年後，保險(xiǎn)人不能以投保人或被保險(xiǎn)人於投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏或不實(shí)說(shuō)明為由來(lái)否定合同的有效性，但投保人欠繳保費(fèi)除外。原因：1、保證被保險(xiǎn)人在年老和生病的時(shí)候經(jīng)濟(jì)利益不受傷害。

2、保護(hù)受益人的利益。適用：人壽保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同四、人壽保險(xiǎn)的基本條款2.年齡與性別的誤告條款內(nèi)容：保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)時(shí)保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。原因：年齡的用途：確定保費(fèi)承保條件限制：2年內(nèi)限內(nèi)：調(diào)整調(diào)整辦法：生存—調(diào)保費(fèi)，多退少補(bǔ)死亡—調(diào)保額四、人壽保險(xiǎn)的基本條款3.寬限期條款內(nèi)容：投保人在繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)人給予一定的寬限期。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使保險(xiǎn)人沒(méi)有交費(fèi)，保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)。如寬限期滿(mǎn)投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自寬限期滿(mǎn)翌日停止效力。原因：如遺忘、外出未歸、經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難等。四、人壽保險(xiǎn)的基本條款4.保費(fèi)自動(dòng)墊付條款

內(nèi)容：投保人在合同有效期內(nèi)已繳足2年以上分期保險(xiǎn)費(fèi)的，若以後的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書(shū)面做反對(duì)聲明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。原因：減少保險(xiǎn)單失效量維持較高續(xù)保率注：貸款本息=現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)合同失效中止，適用複效條款四、人壽保險(xiǎn)的基本條款5.複效條款

內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)單因欠繳保費(fèi)而中止效力，投保人可以在2年內(nèi)申請(qǐng)複效。優(yōu)點(diǎn)：1.年齡增長(zhǎng)，費(fèi)率會(huì)隨之增加。

2.身體狀況可能發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了加費(fèi)因素。注:失效期間的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。四、人壽保險(xiǎn)的基本條款6.不喪失價(jià)值條款

內(nèi)容：長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的投保人享有保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)合同效力中止而喪失。

原因：儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值。處理：1.退保領(lǐng)取退保金2.繳清保單

3.展期保單4.自動(dòng)墊繳保費(fèi)

5.保單質(zhì)押貸款四、人壽保險(xiǎn)的基本條款7.保險(xiǎn)單貸款條款

內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間後，投保人可以以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。好處：避免有急需用款的現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí),投保人中途退保。注：當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。四、人壽保險(xiǎn)的基本條款8.自殺條款內(nèi)容：被保險(xiǎn)人在保單生效後(包括複效)的2年內(nèi)自殺，不論其精神是否正常，保險(xiǎn)人都不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只負(fù)退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。並一次支付給保險(xiǎn)單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在兩年以後保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。原因:（1）人壽保險(xiǎn)的目的是保障受益人的利益。（2）編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這個(gè)因素，也就是說(shuō)，投保人已經(jīng)給自殺投了保。（3）蓄意自殺、騙取保險(xiǎn)金的行為可以被排除。

第三章保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品企財(cái)險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的固定場(chǎng)所靜止?fàn)顟B(tài)財(cái)產(chǎn)運(yùn)動(dòng)中貨物------------保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害事故外加外來(lái)原因致?lián)p碰撞非碰撞保險(xiǎn)期限多為一年一年開(kāi)工到竣工保險(xiǎn)金額不定值不定值保險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)率的影響因素賠償理算------------修復(fù)------一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)倉(cāng)至倉(cāng)定值第一危險(xiǎn)賠償起運(yùn)地（港）發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)保單目的地（港）收貨人倉(cāng)庫(kù)最後卸載港滿(mǎn)60天

其他目的地

卸載港滿(mǎn)60天明確定值保險(xiǎn)的含義

定值保險(xiǎn)是指以投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或估計(jì)價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值,其保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人依據(jù)合同已確定的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)進(jìn)行損失賠償,對(duì)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,不予考慮。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值確定的方式離岸價(jià)（FOB）以貨物起運(yùn)地的銷(xiāo)售價(jià)格即發(fā)貨人的賣(mài)出價(jià)作為保險(xiǎn)價(jià)值，買(mǎi)方作為投保人，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照投保人在起運(yùn)地的買(mǎi)入價(jià)即離岸價(jià)作為保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。到岸價(jià)（CIF）以貨物起運(yùn)地的銷(xiāo)售價(jià)（發(fā)貨人的賣(mài)出價(jià)）加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)（如包裝費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、上下力費(fèi)）再加上保險(xiǎn)費(fèi)一起作為保險(xiǎn)價(jià)值由賣(mài)方投保。3、到岸價(jià)加上期得利益即在到岸價(jià)的基礎(chǔ)上再加上被保險(xiǎn)人的既得利益即貨物的目的地銷(xiāo)售依法應(yīng)繳的合法稅金和可獲得的利潤(rùn)。家財(cái)險(xiǎn)損失處理方式☆除了建築物、房屋採(cǎi)用第一危險(xiǎn)賠償?shù)奶幚矸绞奖ｋU(xiǎn)金額範(fàn)圍內(nèi)的損失屬於“第一危險(xiǎn)”，超過(guò)保險(xiǎn)額部分屬於“第二危險(xiǎn)”，即在不超過(guò)保險(xiǎn)金額的前提條件下，可以按照出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本特徵☆貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)承保標(biāo)的承保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)估價(jià)保單轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)期限第三方影響流動(dòng)中貨物靜止?fàn)顟B(tài)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)、災(zāi)害事故外加外來(lái)原因致?lián)p不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)背書(shū)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)人同意多為一年倉(cāng)至倉(cāng)沒(méi)有承運(yùn)人二、責(zé)任保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。按照實(shí)施方式的不同商業(yè)保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)三、信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的行為。保證保險(xiǎn)是被保證人（義務(wù)方）借保險(xiǎn)人的信用向權(quán)力人提供擔(dān)保。第四章社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)救濟(jì)：又叫社會(huì)救助，是指國(guó)家和社會(huì)對(duì)由貧困人口與不幸者組成的社會(huì)弱勢(shì)群體無(wú)償提供物質(zhì)援助的一種社會(huì)保障制度。

社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)福利：是指國(guó)家和社會(huì)通過(guò)各種福利服務(wù)、福利企業(yè)、福利津貼等方式，保障和維護(hù)社會(huì)成員一定的生活品質(zhì)，滿(mǎn)足其物質(zhì)和精神的基本需要而採(cǎi)取的社會(huì)保障政策。

社會(huì)服務(wù)：又叫社會(huì)照顧，是指國(guó)家或社會(huì)按照法律的規(guī)定，對(duì)社會(huì)成員的生、幼、老、病死、傷、殘?zhí)峁┟赓M(fèi)或優(yōu)待的公益性服務(wù)的一種社會(huì)保障制度。一、社會(huì)保障體系

二、社會(huì)保險(xiǎn)的定義

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家或政府通過(guò)立法形式籌集專(zhuān)門(mén)基金，對(duì)於工資收入的勞動(dòng)者在年老、疾病、失業(yè)、傷殘、生育、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力、失去工作機(jī)會(huì)造成的收入不穩(wěn)定、生活無(wú)保障的困難時(shí)，對(duì)勞動(dòng)者提供基本生活保障的一種保障制度。三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別1.目的和性質(zhì)不同：不一盈利為目的的基本保障；盈利性的經(jīng)濟(jì)給付2.權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)係不同：當(dāng)事人交換的不是對(duì)價(jià)物；以對(duì)價(jià)物相交換3.對(duì)象和職能不同社會(huì)勞動(dòng)者；可保標(biāo)的三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別4.保障水準(zhǔn)不同~社會(huì)公平；個(gè)人公平5.管理運(yùn)作機(jī)制不同保費(fèi)三方負(fù)擔(dān)的社會(huì)事業(yè)；個(gè)人繳費(fèi)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)6.立法範(fàn)疇不同~勞動(dòng)立法；經(jīng)濟(jì)立法四、社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展19世紀(jì)80年代，德國(guó)的《疾病保險(xiǎn)法》《工傷保險(xiǎn)法》《養(yǎng)老、傷殘、死亡保險(xiǎn)法》的頒佈和實(shí)施是社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的標(biāo)誌。

1935年8月，在羅斯?？偨y(tǒng)的主持下，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《社會(huì)保障法案》。

1948年英國(guó)工黨政府宣佈建成全面的“福利國(guó)家”。以WF貝弗裏奇的《社會(huì)保險(xiǎn)和協(xié)調(diào)服務(wù)》為基礎(chǔ)。五、社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)工資公積金養(yǎng)老保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)1187202.3511414.2528.5第五章保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率躉繳保費(fèi)首期保費(fèi)一、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格

保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)價(jià)格，是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)人記收保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，也是被保險(xiǎn)人為獲得單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)保障而交付的保險(xiǎn)費(fèi)的比率。二、定價(jià)的基本原理（一）收支平衡原則財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：保費(fèi)收入=期望損失金額+費(fèi)用額壽險(xiǎn)：毛保費(fèi)的價(jià)值=保額的價(jià)值+費(fèi)用的價(jià)值二、定價(jià)的基本原理（二）大數(shù)法則2.貝努利大數(shù)法則三、費(fèi)率厘定的方法—保險(xiǎn)精算（一）精算學(xué)引入之前的保費(fèi)計(jì)算1.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——海上借貸、差別費(fèi)率

尼古拉斯·巴蓬開(kāi)辦的私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所，針對(duì)不同建築結(jié)構(gòu)率先使用差別費(fèi)率，從而使保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)對(duì)價(jià)趨於合理。船東商人船如果船安全抵達(dá)

還本付息如果船出險(xiǎn)

借款不還利息不付借款三、費(fèi)率厘定的方法—保險(xiǎn)精算（一）精算學(xué)引入之前的保費(fèi)計(jì)算2.人身險(xiǎn)——“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法”(“佟蒂法”)

1656年，義大利銀行家洛倫佐·佟蒂(LorenzoTonti)

該法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬(wàn)法郎的資金，保險(xiǎn)期滿(mǎn)後，規(guī)定每年支付10％，並按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體，對(duì)年齡高些的，分息就多些。"佟蒂法"的特點(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。三、費(fèi)率厘定的方法—保險(xiǎn)精算（二）保險(xiǎn)精算的起源

17世紀(jì)，倫敦瘟疫流行，各教區(qū)每週公佈死亡人數(shù)的記錄，許多數(shù)學(xué)家開(kāi)始以這些記錄為資料，針對(duì)生命表、生命年金等問(wèn)題進(jìn)行研究。

1.在1693年英國(guó)著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家

愛(ài)德華·哈雷（EdwardHalley）,

以西裏西亞的勃來(lái)斯洛（Breslau）市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的死亡率，並利用其計(jì)算個(gè)人年金。三、費(fèi)率厘定的方法—保險(xiǎn)精算

2.18世紀(jì)中期，托馬斯·辛普森（ThomasSimpson）根據(jù)哈雷的生命表，製成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。

3.1756年，46歲的詹姆森·陶德森（JamesDodson）由於超過(guò)了當(dāng)時(shí)福利社團(tuán)的年齡限制，而被拒之門(mén)外，深感應(yīng)更合理地計(jì)算保費(fèi)，減少"逆向選擇"的影響。他依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，並提出了"平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)"的理論，促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)（一）人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)T0104060Q自然保費(fèi)均衡保費(fèi)責(zé)任