【安徽省大學生信貸消費狀況調查報告7800字】

安徽省大學生信貸消費狀況調研分析報告摘要近年來，我國由實時通訊、網上購物、電商銷售帶動的互聯網經濟飛速發(fā)展，逐漸形成以騰訊，阿里，美團，字節(jié)跳動等為核心新型互聯網集團，同時也帶動了互聯網金融的繁榮，越來越多的小額互聯網金融產品以分期購物P2P等出現，其中大學生使用互聯網金融產品占比相當高，這雖然在一定程度上促進了大學生消費，提升了他們的生活水平，但是也帶來了一定的風險。所以，必須促進大學生群體養(yǎng)成正確的信貸消費觀，加上互聯網金融監(jiān)管，嚴格控制互聯網金融風險的發(fā)生，這對大學生心理健康和我國金融健康可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。關鍵詞：大學生；信貸；消費狀況；目錄TOC\o"1-2"\h\u1引言 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 22信貸消費發(fā)展的歷程和現狀 22.1信貸消費在國內的發(fā)展歷程 22.2信貸消費對大學生、對經濟、對社會生產力等方面的影響 33安徽省大學生信貸消費存在的問題 53.1信貸監(jiān)管機制不健全 53.2提前消費的觀念導致惡性循環(huán) 63.3安徽省大學生隱私安全監(jiān)管不到位 63.4借貸平臺的信息不貫通 74安徽省大學生信貸消費的合理化建議 74.1加強監(jiān)管，建立相關的法律法規(guī) 74.2安徽省大學生樹立科學的消費觀念 74.3保障安徽省大學生的隱私安全 84.4培養(yǎng)安徽省大學生的理財能力 85結論 8參考文獻 101引言1.1研究背景互聯網企業(yè)不斷發(fā)展信貸消費業(yè)務，從網購，電商，出行，飲食等個個方面入手融入我們的生活。信貸消費在不斷融入我們生活的同時，其貸款的相對門檻也越來越低，信用貸，消費貸不需要傳統(tǒng)貸款中的抵押物，一張身份證或者學生證就能夠放款，這體現出信貸消費產品的風險控制等級不高，準入門檻低，反而使得更多的人使用信貸消費產品，信貸消費市場規(guī)模不斷擴大，產品種類不斷增多，營業(yè)公司數量也不斷上漲，這都揭示了信貸消費在我國處于不斷的發(fā)展中。在2016年的全國人民代表大會中，李克強總理在向代表做政府工作報告時指出，信貸消費的發(fā)展，面臨著許多的風險和挑戰(zhàn)，同時也意味著新的金融賽道，新的經濟增長機遇。報告提出要在我國的各金融機構設點實驗，鼓勵金融機構在監(jiān)管體系內不斷創(chuàng)新消費信貸產品，完善消費信貸產品風險控制。從報告中可以看出，我國政府把握住新的消費需求增長點，估計消費信貸產品作為金融市場上的一個創(chuàng)新組成，促進我國金融全面健康發(fā)展。進入新發(fā)展階段，后疫情時代，一方面由于我們生活水平的提高，人民的消費需求開始升級，開始追求更好質量的更好層次的消費產品，從以前儲蓄性觀念轉向現在的消費性觀念。另一方面，由于新冠疫情的影響，全球經濟低迷，我國經濟增長壓力也不斷增大，投資和出口這兩架拉動經濟增長的馬車開始乏力，由此習主席提出了以國內大循環(huán)為主，國內國際雙循環(huán)結合的經濟發(fā)展模式，旨在擴大內需，提振消費，以消費來促進經濟快速循環(huán)發(fā)展，帶動經濟增長。在上述背景下，可以看出國家意在推動消費升級，擴大內需；企業(yè)則希望擴大消費信貸市場規(guī)模，賺取利潤發(fā)展壯大自身；個人則追求更高質量的消費產品和消費層次，三方的目標具有一致性，都希望借助消費來達到自己的目標，這時候消費信貸的作用就顯得尤為重要了，它能夠在一定程度上促進消費水平的提升，滿足所需人群的消費欲望，同時能夠推動我國金融業(yè)全面發(fā)展。1.2研究目的及意義網絡信貸作為我國互聯網經濟的重要組成部分，也是我國金融層面上的一大創(chuàng)新舉措。它的出現大大簡化了信貸產品的審批流程和貸款門檻，讓很多沒有金融抵押物的小企業(yè)能夠通過自己的信用貸款，在一定程度上解決了一部分我國小微企業(yè)融資難融資貴的問題。另外，網絡信貸產品如螞蟻花唄借唄，百度金融，美團金融，京東金融等平臺不斷擴大，影響力不斷提升，在提供新的工作崗位的同時也在一定程度上緩解了個人的消費壓力，滿足了人們的消費欲望，還可以從側面提高人們工作的積極性。本文調查安徽省大學生使用螞蟻花唄的實際情況，研究安徽省大學生消費信貸產品使用情況，以此來研究安徽省消費信貸市場，為全國大學生消費信貸研究提供參考意見，也為互聯網金融產品創(chuàng)新提供參考，助力防范化解金融風險，促進我國金融市場健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。2信貸消費發(fā)展的歷程和現狀2.1信貸消費在國內的發(fā)展歷程從宏觀經濟的角度來看，受疫情沖擊影響2020年國內第一季度國內生產總值同比下降6.8%，出現了自1992年以來首次單季度下降。2020年全球經濟預計將出現同比3%的衰退，比金融危機期間同比0.1%的衰退更加嚴重，主要原因是許多國家同時遭遇新冠疫情、金融危機以及大宗商品價格暴跌等多重危機沖擊，這些危機以復雜的方式相互作用。雖然各主要經濟體和國際組織陸續(xù)推出各項救助措施，但具體效果和經濟前景仍然存在相當大的不確定性。在疫情發(fā)生之后，各國銀行監(jiān)管機構以及國際會計準則委員會都發(fā)布指引，指出各國出臺的延期還本付息政策，并不必然造成銀行對相應貸款的評級下調，因此相應的貸款逾期和風險暴露可能被延后。但是，從長期看，這些企業(yè)再通過各自的產業(yè)鏈向其他行業(yè)傳導沖擊，體現為銀行對公客戶的信用風險提升。這些遇到困難的企業(yè)又通過降薪、裁員的方式向個人傳導，體現為零售客戶的信用風險提升。商業(yè)銀行資產質量可能因國內實體企業(yè)經營所面臨的供需兩側的沖擊而惡化。在1960-1970年，小額信貸首次在世界上出現，它產生最初的目的是為了消除兩極分化，改善只有富人才能使用金融產品的狀況，促進農業(yè)發(fā)展和生產來消除貧困。主要是政府補貼資金和各種公基金通過國家金融機構或經濟組織來發(fā)放，同時這些資金主要被用于農業(yè)生產和農業(yè)生產技術的改進，其貸款對象大部分為男性，無利息或者是低利息。到了2004年，我國開始陸續(xù)推出小額信貸產品和政策支持，主要目的也是填補中低收入者和小微企業(yè)得不到金融產品服務的空白。主要通過各國有銀行，主要是各地的農村信用社來開展信貸活動，發(fā)放資金，但是由于宣傳程度不夠，和人們認識度不高等問題，該政策并沒有達到預期效果，低收入者和小微企業(yè)還是面臨資金難、無金融產品可用的問題。2005年以后，我國開始大力宣傳小額信貸產品，鼓勵小微企業(yè)進行小額信貸，并出臺更加優(yōu)惠的政策支持力度。當年開始，我國的信貸周期完成收縮和擴張一般需要2到3年，從歷史周期來看，社會融資同比增速可以看作企業(yè)利潤增速的先行指標。在2017-2018年的供給側改革及金融系統(tǒng)去杠桿之后，社會融資增長速度開始了收縮調整，進入下行區(qū)間，并持續(xù)了相當長一段時間。2018年，全球主要經濟體呈現復蘇態(tài)勢，但增長速度放緩。主要國家國內生產總值逐漸恢復，主要新興經濟體國家經濟恢復或持續(xù)增長，制造業(yè)和服務業(yè)呈平穩(wěn)增速狀態(tài)，消費需求有所提升，就業(yè)逐漸恢復。但2018年全球經濟遇到的風險和困難在逐步增多主要經濟體經濟增速放緩、通脹上升，緊縮貨幣政策開啟，貿易保護主義抬頭，致使正常的國際貿易秩序受到擾亂，經濟形勢和金融市場存在不穩(wěn)定現象。進入2018年，中國國民經濟延續(xù)總體平穩(wěn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，轉型升級成效明顯，新動能加快成長，但是產能過剩的問題依舊嚴峻，影子銀行機構、債務較高以及互聯網等積累風險給金融市場增加了不確定性，同時在金融市場方面面臨著紛繁復雜的國際環(huán)境、貿易摩擦的挑戰(zhàn)，人民幣貶值以及跨境資本流動等巨大壓力。2.2信貸消費對大學生、對經濟、對社會生產力等方面的影響1.使用原因的研究表一的統(tǒng)計結果是對大學生為什么使用螞蟻花唄的調查。根據調查結果顯示，由于“暫時資金不足”而使用螞蟻花唄的大學生有42人，占總人數的42%；由于“跟風使用”的原因而使用螞蟻花唄的大學生有13人，占總人數的13%；由于“方便超前消費”的原因而使用螞蟻花唄的大學生有29人，同理占比為29%；最后由于想要“提高自己信用水平”的原因使用螞蟻花唄的只有16人，同理占比16%。使用原因資金不足跟風使用方便超前消費提高自身信用人數42132916占比43%12%30%15%表1學生使用螞蟻花唄的使用原因調查從該調查結果數據可以看出，大部分大學生使用螞蟻花唄的原因是短時間內資金短缺和方便超前消費所造成的，即表示他們的消費能力與消費欲望不匹配，從側面也能夠看出大學生的消費理念不科學不健康。至于因為跟風使用和提高自己的信用水平的占比非常低，在大學生群體中，不具有顯著統(tǒng)計學意義。2.消費領域的研究表2中的是調查研究大學生在使用螞蟻花唄服務時的消費領域分布問題。利益螞蟻花唄的消費在電子數碼產品領域的有29人，在總調查人數中的占比為27%；消費在學習生活消費領域的大學生有17人，在總的調查人數中占比17%；消費在創(chuàng)業(yè)領域的只有區(qū)區(qū)6人，在總調查人數中占比6%；消費在休閑娛樂領域的有40人，占總調查人數的40%；消費領域在奢侈品領域的有8人，在總調查人數中占比為8%。消費領域電子數碼產品學習生活消費創(chuàng)業(yè)消費休閑娛樂消費奢侈品消費人數29176408占比29%17%6%40%8%表2消費領域的調查情況從上表的調查結果顯示，大學生利用信貸消費產品—螞蟻花唄主要消費領域集中在娛樂消費領域和購買電子數碼產品，這也表明大學生是電子數碼產品的主力消費人群之一，他們熱衷于定期更換電腦，手機，電子外設，配件等電子數碼設備，追隨潮流。在娛樂消費領域，大多數大學生是將資金用于節(jié)假日出去游玩，或者同學朋友聚餐還有游戲充值方面。這也從側面表現了大學生的消費欲望非常強烈，但是消費水平與消費欲望并不匹配這個矛盾點。3.使用額度的研究表3中是關于大學生每月使用螞蟻花唄額度的調查結果。從表中可知，每月額度在500元以下的大學生有16人，在總調查人數中占比16%；每月額度在500元-1000元的大學生有18人，在總調查人數中占比18%；每月額度在1000元-2000元的大學生有39人，在總調查人數中占比39%；每月額度在2000元以上的大學生有27人，在總調查人數中占比27%。從調查結果來看，額度在1000元-2000元之間的大學生數量最多，這也體現了互聯網金融平臺對大學生群體的風險控制。使用額度500以內500元-1000元1000元-2000元2000元以上人數16183927占比16%18%39%27%表3每月使用螞蟻花唄額度的調查3安徽省大學生信貸消費存在的問題根據調查情況和相關文件的要求，安徽省大學生辦理信用卡的門檻較高，審核標準比較嚴格，而信用卡的額度卻并不是很高。所以，安徽省大學生想要辦理信用卡的需求在一定程度上遭受到了限制。在互聯網金融環(huán)境下，信貸消費產品的出現和發(fā)展，都為安徽省大學生提供了更多的消費選擇和便捷化的信貸消費服務，但是這背后也存在著許多問題。3.1信貸監(jiān)管機制不健全互聯網金融中的信貸消費產品是基于互聯網的技術實現的，用戶使用互聯網消費信貸產品，必須結束互聯網線上平臺，那么在互聯網平臺上使用的時候，就會涉及一些安全問題和其他風險類問題。由于我國的互聯網金融業(yè)發(fā)展歷史不長，互聯網信貸消費產品的市場周期也不長，國際上也沒有相關的先例和經驗供我們借鑒，所以我們對互聯網信貸消費金融方面的監(jiān)管處于起步階段，有關監(jiān)管體制機制的構建也不夠完善。這就導致互聯網信貸消費中存在著監(jiān)管漏洞，一方面商家會利用監(jiān)管缺失的漏洞，侵犯消費者的合法權益，而消費者往往還不知道互聯網平臺侵犯了自己的利益，另一方面，互聯網平臺在用戶使用過后會收集用戶的個人隱私和個人信息，這就會導致互聯網用戶的隱私泄露問題。3.2提前消費的觀念導致惡性循環(huán)安徽省大學生的消費觀念是超前消費的，沒有科學合理的規(guī)劃自己的消費行為，不了解自己以后還款的能力，一時興起導致沖動消費，超前消費?；ヂ摼W信貸消費給人們的感覺是不直觀的，例如分期消費會使得大學生認為每個人只需要付一點點錢就可以滿足自己的消費需求，對金額無感導致一個個消費累積起來，加上利息，最終導致大學生無力承擔還款。體會到提前消費的快感又會反過來促進大學生進一步消費，養(yǎng)成不良好的消費心理，消費習慣，形成惡性循環(huán)，會使的大學生透支消費，導致走上歧途。根據安徽省大學生消費調查結果顯示，安徽省大學生在消費時，還存在盲目追求品牌的問題，這種盲目追求也體現在信貸消費之中，他們往往熱衷于分期消費去購買最近款的AJ球鞋，蘋果手機，等所謂品牌的數碼產品和消費品，更有甚者認為信貸消費才是消費的最終追求，滿足一時的消費欲望。根據本文調查數據表示，安徽省在校大學生有超過50%都在使用信貸消費和分期消費。根據這次的對螞蟻花唄的針對性調查顯示，螞蟻花唄的覆蓋率非常高，全國有6000所以上的大學里的大學生都在使用該金融產品，安徽省內也有近百萬的大學生使用，但是由于大學生是脫產學習，大部分生活來源于父母資助的生活費用，根本不能夠長期支撐大學生的提前消費行為，這就表明大部分大學生的還款能力是不足的，欠缺的。3.3安徽省大學生隱私安全監(jiān)管不到位隱私安全一直是互聯網經濟中的一個痛點問題，監(jiān)管部門由于技術等各個方面的原因，并不能對互聯網隱私侵權行為實行全面的全方位的監(jiān)管，這就使得互聯網公司在與消費者的博弈過程中利用自己的競爭優(yōu)勢地位侵犯消費者的合法權益，有可能造成消費者隱私的泄露，對消費者的生活和財產造成損失。隨著社會的不斷發(fā)展和法律法規(guī)體系的不斷完善，消費者的隱私意識開始不斷提高，開始重視自己在互聯網平臺消費隱私的保護和自己正當合法的權益，所以未來信貸消費的發(fā)展必然要保護好消費者的個人數據和隱私。3.4借貸平臺的信息不貫通安徽省大學生在進行信貸消費借款時，往往需要出示和綁定自己的身份證明證件，如身份證，戶口本，學生證等，同時還需要驗證自己的學校，學歷的真實性，通常是用綁定學信網的賬號來實現，信貸平臺唯一的風險控制方式就是驗證大學生父母和朋友同學的聯系方式，用來以后催用戶還款。但是，由于自己的父母通常并不會支持自己的孩子進行提前消費，所以很多大學生都是通過朋友同學相互留聯系方式來配合套取資金，這也增加了金融放款機構的風險。另一方面，由于每個互聯網信貸消費平臺的后臺與數據并不聯通，導致對學生的審查不嚴，造成一個學生在多家互聯網平臺貸款，欠下巨額債務，形成財務危機。4安徽省大學生信貸消費的合理化建議針對上述安徽省大學生信貸消費情況存在的問題，我們?yōu)榱吮Ｗo消費者的合法權益，預防金融產品帶來的風險性，同時促進信貸消費市場的健康發(fā)展，各相關主體，政府，平臺，用戶消費者都應該積極尋找相關措施，提出解決問題的方案。4.1加強監(jiān)管，建立相關的法律法規(guī)在現如今的互聯網金融市場上，我國人民銀行和金融監(jiān)管機構以前出臺的相關法律和監(jiān)管措施都不能很好地滿足監(jiān)管要求，所以，我們必須研究互聯網金融的運營模式，找出其存在的問題和漏洞，完善相關的法律法規(guī)，給監(jiān)管漏洞加上布丁。同時，也要對互聯網金融平臺的違法行為進行查出和嚴格處理，警示其他互聯網平臺嚴格遵守法律法規(guī)，規(guī)范市場運行機制，使消費者放心。4.2安徽省大學生樹立科學的消費觀念科學的消費觀念與規(guī)劃應當是每個獨立的成年人的必備技能之一，作為學校我們應該宣傳互聯網信貸消費產品的好壞，同時宣傳合理的消費觀念，提倡適度消費合理消費。作為大學生，我們應該有意識地培養(yǎng)自己科學規(guī)劃自己消費行為的能力，克制自己的消費沖動，做到理性消費。并且我們要了解國家正在建立個人信用體系，明白個人信用體系的重要性，萬一成為失信人會對自己的學業(yè)工作和生活造成嚴重的影響。4.3保障安徽省大學生的隱私安全應當規(guī)范互聯網公司的經營行為，不能讓其隨意采集用戶個人信息，分析個人數據，而后利用大數據的分析結果來給消費者實行價格歧視。也要警惕互聯網平臺的信貸消費產品，他們在運營的時候會存在虛假美化宣傳，只講有點好處，不談成本利息等，在放款是也會手機不必要或超過其權限的用戶個人隱私數據，這會造成消費者的隱私泄露，所以互聯網平臺應該嚴格遵守法律，嚴格管理信息，保護消費者的隱私安全。4.4培養(yǎng)安徽省大學生的理財能力從數據上看，安徽省大學生是安徽省內使用信貸消費產品的主力軍，而且存在超前消費行為。在此背景下，學校應該在日常學習中加強對學生的信貸消費方面的教育，可以開一些專題講座或者是社會實踐活動的形式，讓學生參與到理財能力培養(yǎng)中，從源頭抓起，一方面加上信貸消費觀念的教育，堵住超前消費的口子。另一方面，加強學生的理財能力培養(yǎng)，開源節(jié)流使學生在校就能夠學到科學規(guī)劃自己的收入與消費關系的能力，同時也要嚴格把控監(jiān)管關，不能讓社會上一些不良的甚至違法的信貸活動留入校園，對學生的身心健康產生危害。5結論在互聯網經濟飛速發(fā)展的今天，互聯網金融產品也融入到我們生活的方方面面，日常生活出行，購物，旅游，飲食都離不開互聯網金融產品的影子，國家和社會的經濟發(fā)展與運行也離不開互聯網金融產品對小企業(yè)個人提供的非常便捷化的金融服務。在互聯網金融產品中，信貸消費所占的比例最高，發(fā)展也最為迅速，本文首先描述了信貸消費市場及平臺在我國的現狀，而后分析了小額信貸的發(fā)展歷程和在我國的發(fā)展歷史，再通過對安徽省大學生對螞蟻花唄研究情況的調查，統(tǒng)計了調查結果，從使用原因，使用額度，消費領域，償還情況等不同角度分析了統(tǒng)計結果的現實意義。同時也指出信貸消費不光有好的一面，它也存在著一些問題，例如監(jiān)管機制不健全，消費觀念不科學，隱私保護不到位，和平臺信息不暢通等問題，并且根據各個問題提出了針對性的建議，希望政府，平臺，用戶，三方共同努力，發(fā)揮自己在互聯網金融市場的核心作用，維護自己的核心利益，促使大學生信貸消費理性化，促進我國互聯網監(jiān)管機制不斷健全，監(jiān)管法律不斷完善，最終使得我國互聯網金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1]江紋景.螞蟻花唄對大學生信貸消費行為影響研究[J].中國商論,2020(19):77-78.[2]葉晨露.大學生信貸消費分析與教育研究——以浙江S學校為例[J].山西青年,2020(18):55-56.[3]郭思齊,姜梓涵,劉珂,劉敏.基于UTAUT的大學生互聯網信貸消費產品使用意愿的影響因素研究[J].時代金融,2020(24):156-159+161.[4]濮晗,顧意剛.基于互聯網信貸平臺大學生信用消費心理研究——以螞蟻花唄為例[J].電子商務,2020(08):92-94.[5]魏瀾,范靜怡,李霞.高校大學生提前消費行為研究——以“螞蟻花唄”為例[J].現代商業(yè),2020(21):15-17.[6]李慧雯,王瑋暄,邱崇坤.基于消費心理學的互聯網信貸消費產品對大學生消費行為影響的研究——以江蘇大學為例[J].中外企業(yè)家,2020(20):151-152.[7]葉紫薇,張杰,馮冉,吉思思.新媒體時代下大學生網絡信貸消費現狀分析及對策研究——以鎮(zhèn)江8所高校為例[J].產業(yè)創(chuàng)新研究,2020(13):168-169.[8]郭思齊,劉珂,姜梓涵,劉敏.大學生互聯網信貸消費使用程度對金錢態(tài)度與沖動性購買的調節(jié)作用研究[J].商業(yè)文化,2020(19):50-51.[9]楊韻琦,覃宣