第四章 保險基本原則

保險學(xué)精品課程第四章保險基本原則

INSURANCEPRINCIPLES第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)代位求償原則第五節(jié)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t第六節(jié)近因原則保險基本原則是保險合同當(dāng)事人雙方在訂立、變更和履行合同的過程中必須遵循的準(zhǔn)則。本章概覽一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）如實(shí)告知（二）保證（三）棄權(quán)和禁止反言

第一節(jié)最大誠信原則

保險合同雙方在訂立和履行保險合同時，必須保證最大限度的誠意和最高度的誠實(shí)，雙方都應(yīng)恪守信用，履行合同約定的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則會影響合同的效力。

一、最大誠信原則的含義（一）如實(shí)告知又稱重要事實(shí)的申報，是指保險雙方互向?qū)Ψ缴陥髮?shí)質(zhì)性的重要事實(shí)。

1、投保人對保險人的告知

2、保險人對投保人的告知

3、違反如實(shí)告知的法律后果投保人違反保險人違反二、最大誠信原則的主要內(nèi)容1、告知內(nèi)容：有關(guān)保險標(biāo)的的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，即足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的因素和事實(shí)。

2、告知形式：無限告知（英美）詢問回答告知（我國）：即保險人需要了解的有關(guān)事項(xiàng)，向投保人進(jìn)行詢問，只要求投保人如實(shí)回答即可。3、告知時間：保險合同訂立之前或訂立之時（即投保人提出投保申請時起至保險合同成立時止），以及保險合同的履行過程投保人對保險人的告知1、告知內(nèi)容：有關(guān)保險合同的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，即足以影響善意的投保人是否投保以及投保條件的因素和事實(shí)，主要是保險合同的條款內(nèi)容。

2、告知形式：明確列明（英美）：將保險條款的內(nèi)容在保險合同上明確列明；明確說明（我國）：不僅要將保險條款的內(nèi)容在保險合同上明確列明，而且保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款和被保險人保證條款的，應(yīng)向投保人明確說明。3、告知時間：保險合同訂立之時。保險人對投保人的告知1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的四種情況：

一是未申報，也稱漏報，指投保人雖然知道事實(shí)，但不知道該事實(shí)的重要性，或者由于疏忽，將應(yīng)該告知的事實(shí)而未告知保險人；二是作錯誤的申報，也稱誤報，指投保人雖然將有關(guān)的事實(shí)告知與保險人，但是告知不實(shí)或者申報不準(zhǔn)確，造成保險人的誤會；三是隱瞞，也就是故意不申報，指投保人已經(jīng)知道事實(shí)，也了解事實(shí)的重要性，但是故意不將有關(guān)事實(shí)告知保險人；四是欺騙，也就是故意誤報，指投保人對重要事實(shí)故意做出錯誤的申報。

投保人違反如實(shí)告知的法律后果2．投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果：（1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同；（2）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。（3）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。（4）如果投保人有欺騙行為，則保險合同為無效合同。投保人違反如實(shí)告知的法律后果案例分析：隱瞞妻子病情丈夫索賠遭拒案情簡介：2000年5月20日，周某作為投保人為其妻王女士向某人壽保險公司投保意外醫(yī)療保險、住院津貼保險。在王女士在場情況下，周某在健康告知欄內(nèi)涉及疾病的項(xiàng)目中填寫均為“無”。2001年3月，被保險人王女士因被診斷出先天性心臟病，住院治療施行手術(shù)。之后，王女士即向保險公司提出理賠申請。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王女士曾于1999年10月被確診患有先天性心臟病，遂以該保單存在不實(shí)告知為由，拒絕給付保險金并解除合同。王女士稱，投保書是由丈夫填寫的，丈夫不知道其投保前已確診患病的事實(shí)。投保人周某認(rèn)為，自己已將所知道的妻子（被保險人）狀況告知了保險公司，盡到了相應(yīng)的告知義務(wù)，故保險公司不該拒賠。案例分析：隱瞞妻子病情丈夫索賠遭拒分析：保險合同是最大誠信合同，保險人要求投保人、被保險人履行如實(shí)告知義務(wù)。本案被保險人王女士對健康狀況確認(rèn)欄的內(nèi)容雖由作為投保人的丈夫周某代填，但簽訂合同時，被保險人王女士也在場。在保險公司對被保險人王女士的告知義務(wù)做了要求的情況下，她卻認(rèn)可了丈夫隱瞞自己病情的虛假告知行為，從而導(dǎo)致合同簽訂過程中存在意思表示瑕疵。因此，保險公司有權(quán)拒絕賠償，解除合同，并不退還保費(fèi)。為了避免此類糾紛，不僅投保人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如果保險公司要求投保人的告知需要被保險人進(jìn)行確認(rèn)，則被保險人在確認(rèn)之前應(yīng)該慎重檢查，以免因?yàn)楦嬷粚?shí)，而最后損害自身利益。1、保險合同中未列明的保險條款不發(fā)生法律效力。2、保險合同中雖列明的責(zé)任免除條款和保證條款，如果未向投保人明確說明的，也不發(fā)生法律效力。保險人違反如實(shí)告知的法律后果案例分析：免責(zé)條款未明確說明保險公司負(fù)責(zé)案情簡介：2002年5月9日，司機(jī)路某駕駛貨車為沈陽一家飼料公司運(yùn)送豆子。當(dāng)車行至該公司倉庫門前時，隨車卸貨的裝卸工吳某按路某要求上車舉電線。此時，車輛前行入庫，躲閃不及的吳某被擠在車與車庫門之間，造成其腰椎骨折。法院判決路某支付吳某醫(yī)藥費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)等計1.6萬余元，精神賠償金5000元。路某認(rèn)為自己買了第三者責(zé)任險，而出事時正在保險期內(nèi)，保險公司會替他賠償損失?？陕纺硾]想到，保險公司依據(jù)免責(zé)條款拒賠。保險公司認(rèn)為，路某在保險合同上簽了名，應(yīng)知道“車上的一切人員和財產(chǎn)不在此保險范圍內(nèi)”是免責(zé)條款，他們已盡到明確說明義務(wù)。案例分析：免責(zé)條款未明確說明保險公司負(fù)責(zé)分析：我國保險法規(guī)定，保險合同中有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力。明確說明是指保險人除在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。本案中，保險公司既沒有通過保險代理人對條款進(jìn)一步加以解釋，也沒有交給投保人詳細(xì)具體的說明書，由投保人簽字聲明確認(rèn)，僅在保險單上列明，不足以證明其已盡到了明確說明的義務(wù)，故保險公司主張免責(zé)的理由不成立。法院判令保險公司賠償路某事故款1.3萬余元。案例分析案情簡介：趙某向某保險公司S區(qū)保險公司為其奧迪車投保機(jī)動車輛保險，保險金額34萬元人民幣。因?yàn)槭切萝?，投保單上沒有填寫牌照號碼。保險公司在保單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長方圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險公司，過期不負(fù)保險責(zé)任?！蓖侗沃小疤貏e約定”空白。由于趙某未認(rèn)真看保險單，其從交警部門領(lǐng)取牌照后，一直沒有通知保險公司。后來該車在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，損失金額為20萬元。趙某持保險單向S區(qū)保險公司索賠，S區(qū)保險公司經(jīng)研究認(rèn)為趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向S區(qū)人民法院起訴。分析：“特別約定”相當(dāng)于保證條款，保險公司不僅要在保險單中列明，而且應(yīng)當(dāng)對投保人明確說明，但保險單中的“特別約定”并無趙某的簽字，因此該條款不發(fā)生法律效力。因此應(yīng)判決S區(qū)保險公司賠償趙某20萬元。1、保險人已經(jīng)知道或者在通常情形下應(yīng)該知道的事實(shí)2、保險人及其代理人已經(jīng)聲明無須告知的事實(shí)投保人如實(shí)告知義務(wù)的免除1、保證的概念：保證是指保險人要求被保險人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。2、保證的分類（1）按保證存在的形式分：明示保證、默示保證明示保證是指以保險條款的形式在保險合同內(nèi)載明的被保險人應(yīng)該的作為或不作為的保證默示保證是指保險合同內(nèi)并未載明，但習(xí)慣上或社會上公認(rèn)的被保險人應(yīng)該的作為或不作為的保證（2）按保證的內(nèi)容不同分：確認(rèn)保證、承諾保證確認(rèn)保證是指被保險人保證某種事態(tài)至今為止存在或不存在承諾保證是指被保險人保證將來做或不做某事（二）保證3、保證的嚴(yán)格性保證是保險合同成立的基本條件，對保證的任何違反都會導(dǎo)致保險合同的解除4、違反保證的后果保險人有權(quán)解除合同對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠付責(zé)任違反保證，合同生效前退還保費(fèi)，合同生效后不退保費(fèi)（二）保證案例分析

某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？1、自動棄權(quán)是指合同的一方（通常是保險人或其代理人）以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中原可以主張的某項(xiàng)權(quán)利。

2、禁止反言是指合同的一方（通常是保險人或其代理人）既然已經(jīng)自動地放棄了其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后就不能反悔，重新主張這種權(quán)利。3、自動棄權(quán)和禁止反言原則旨在保護(hù)被保險人的利益，防止保險人因翻供而造成對被保險人的損害。(三)自動棄權(quán)和禁止反言

一、保險利益的含義二、保險利益成立的要件三、保險利益原則的含義四、確立保險利益原則的意義五、保險利益原則的內(nèi)容六、各類保險的保險利益規(guī)定

第二節(jié)保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。通俗來說，就是投保人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，具體表現(xiàn)為：當(dāng)保險標(biāo)的安全無損時，被保險人就會因此受益，當(dāng)保險標(biāo)的遭受損毀時，被保險人就遭到損失。一、保險利益的含義1．保險利益應(yīng)為合法的利益

投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益必須是法律所認(rèn)可的利益。2．保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益投保人的保險利益必須是可以用貨幣來衡量的。3．保險利益應(yīng)為確定的利益投保人對保險標(biāo)的具有客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益，或者根據(jù)法律、法規(guī)或合同的約定在將來可以實(shí)現(xiàn)的利益，它包含兩個層次，一是現(xiàn)有利益，二是期待利益。4．保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

投保人對保險標(biāo)的的保險利益應(yīng)是一種對投保人具有利害關(guān)系的利益，即與投保人息息相關(guān)的利益。二、保險利益成立的要件保險利益原則即指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則保險合同是非法或無效的。

保險利益原則是保險基本原則中最基礎(chǔ)的原則，它是保險合同生效的前提條件。三、保險利益原則的含義

1、可以防止將保險變?yōu)橘€博行為如果不遵循保險利益原則，不要求投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，保險就會演變?yōu)橘€博行為。2、可以減少道德風(fēng)險

如果投保人或被保險人對保險標(biāo)的沒有利害關(guān)系，那么就有可能使懷有不良動機(jī)的投保人或被保險人為謀取保險賠款或保險金而故意制造保險事故或縱容保險事故的發(fā)生，產(chǎn)生道德風(fēng)險。3、可以衡量賠償?shù)南薅?/p>

保險利益是保險人衡量對被保險人經(jīng)濟(jì)損失賠償程度的尺寸，這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在補(bǔ)償性的財產(chǎn)保險中，可以防止被保險人獲得超過保險利益的賠償金。

四、確立保險利益原則的意義1、人身保險中，只要求投保人在投保時對被保險人具有保險利益，出險時即使保險利益已喪失，保單依然有效。2、財產(chǎn)保險中：（1）大部分保險合同要求從投保時到出險時被保險人都必須對投保財產(chǎn)具有保險利益，并且保額應(yīng)以投保時的保險利益為限，保險公司的賠款也以出險時的保險利益為限。（2）某些保險合同只要求出險時被保險人必須具有保險利益，投保時可以不具備保險利益

投保人與被保險人非同一人時海洋運(yùn)輸貨物保險

五、保險利益原則的內(nèi)容案例分析1、某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格（FOB價）。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是該進(jìn)口企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海洋運(yùn)輸貨物保險。問保險公司是否愿意承保？2、一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。問該游客是否具有保險利益？3、A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投?；痣U一年，保單有效期為2005年1月1日至該年12月31日。銀行于2005年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于2005年10月1日全部毀于大火。問：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？案例分析案例分析：夫妻勞燕分飛保險合同有效案情簡介：王先生于1999年3月為妻子陳女士投保某保險公司的終身壽險產(chǎn)品時，同時為她投保了附加意外醫(yī)療保險以及附加意外傷害險，受益人為他們的兒子。2000年5月，王先生和陳女士離婚，離婚后王先生仍按照保險合同的約定每年繳納保險費(fèi)。2003年5月，陳女士因交通事故不幸遇難，后經(jīng)交警部門責(zé)任認(rèn)定，對方承擔(dān)全部責(zé)任。王先生遂以受益人監(jiān)護(hù)人的名義向保險公司提起索賠。案例分析：夫妻勞燕分飛保險合同有效分析：人身保險只要求保險利益存在于投保時。對于人身保險合同而言，應(yīng)根據(jù)投保人在投保時是否具有保險利益來確定合同效力，而不能隨保險合同成立后的變化情況來確定合同效力，這樣才能保持合同的穩(wěn)定性。本案中，雖然事故發(fā)生時投保人王先生與被保險人陳女士已離婚，他們已不具備保險利益關(guān)系，但并不因此影響合同的效力。保險公司不能以此作為拒絕賠償?shù)睦碛?，?yīng)當(dāng)按保險合同的約定向王先生支付10萬元保險金。（一）財產(chǎn)保險的保險利益（二）人身保險的保險利益（三）責(zé)任保險的保險利益

六、各類險種的保險利益規(guī)定

財產(chǎn)保險的保險利益包括財產(chǎn)所有利益、財產(chǎn)保管、經(jīng)營和占有利益、財產(chǎn)債權(quán)債務(wù)利益和財產(chǎn)預(yù)期利益等等。1、財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)具有保險利益。2、財產(chǎn)的受托人、保管人、承租人、承包人、承運(yùn)人等對暫時占有的他人財產(chǎn)具有保險利益。3、債權(quán)人對債務(wù)人的抵押財產(chǎn)或留置物具有保險利益4、財產(chǎn)所有人、管理人、承運(yùn)人等對財產(chǎn)的預(yù)期利益具有保險利益。

其中財產(chǎn)所有者具有最充分的保險利益。（一）財產(chǎn)保險的保險利益1、人身保險的保險利益立法原則（1）利害關(guān)系原則（英美等國）（2）同意原則（日、德、瑞士等國）（3）法定原則（4）混合原則2、人身保險的保險利益表達(dá)方式（1）英美法系國家的立法多采用“定義式”表達(dá)（2）大陸法系國家的立法多采用“列舉式”表達(dá)

（二）人身保險的保險利益3、我國對人身保險的保險利益規(guī)定（采用“混合原則”）我國保險法第31條第1款規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：

A．本人；

B．配偶、子女、父母；

C．前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

D．與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。第2款規(guī)定：除前款規(guī)定之外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人有保險利益。（二）人身保險的保險利益4、為防范人身保險中道德風(fēng)險的其他規(guī)定(1)我國保險法第33條第1款規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保?！钡?款規(guī)定：“父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。”(2)我國保險法第34條第1款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！钡?款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！钡?款規(guī)定：“父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制?！保ǘ┤松肀ｋU的保險利益

責(zé)任保險的保險利益可以由法定的或合同約定的責(zé)任利益而產(chǎn)生：

1、民事?lián)p害賠償責(zé)任利益

2、雇主責(zé)任利益

3、產(chǎn)品責(zé)任利益等（三）責(zé)任保險的保險利益

一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞剿?、損失賠款的計算方式五、損失補(bǔ)償原則的例外第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后，保險人僅對被保險人所遭受的實(shí)際損失在保險金額的范圍內(nèi)予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性的保險合同。一、損失補(bǔ)償原則的含義1．補(bǔ)償是對保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失進(jìn)行補(bǔ)償保險人僅對被保險人在保險責(zé)任期限內(nèi)因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險事故所致的損失予以賠償。

2.補(bǔ)償以實(shí)際損失為限保險人通常是以發(fā)生損失時保險標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價值作為確定保險標(biāo)的實(shí)際價值的標(biāo)準(zhǔn)，并以保險標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價值作為衡量保險標(biāo)的損失程度的基礎(chǔ)和受損標(biāo)的補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~。實(shí)際現(xiàn)金價值

=重置成本－折舊二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容3.補(bǔ)償以保險金額為限

保險金額是保險人支付給被保險人賠償金額的最高限額，賠償金額絕對不會超過保險金額。4.補(bǔ)償以保險利益為限保險人對被保險人的賠償不會超過被保險人對受損標(biāo)的所具有的保險利益。保險人對被保險人的損失賠償以上述三者中的最低者為準(zhǔn)。二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容5.被保險人不能從保險補(bǔ)償中額外獲利(1)如果保險標(biāo)的遭受損失后仍有殘值，則保險人支付給被保險人的賠款應(yīng)扣除殘值。(2)如果保險事故是由于第三者責(zé)任方造成的，那么保險人可以根據(jù)保險條款對被保險人先行履行賠償責(zé)任，但被保險人必須將其向第三者責(zé)任方索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人?！磺髢斣瓌t(3)如果被保險人將同一保險標(biāo)的向多家保險公司同時投保，那么保險標(biāo)的遭受保險事故時，被保險人只能獲得實(shí)際損失的賠償，并且在保險總金額的范圍內(nèi)賠償總金額不得超過受損標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價值?！貜?fù)保險的分?jǐn)傇瓌t二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容1、貨幣賠償2、修復(fù)3、重置、更換三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑ㄒ唬┎欢ㄖ当ｋU的比例賠償方式（二）定值保險賠償方式（三）重置價值保險賠償方式（四）第一危險賠償方式（五）限額責(zé)任賠償方式（六）施救費(fèi)用的賠償方式

四、損失賠款的計算方式1、計算原理：即在保險金額范圍內(nèi)，按保險標(biāo)的的保障程度來計算賠償金額。保障程度是指保險標(biāo)的的保險金額與出險時實(shí)際價值的比例。2、適用范圍：不定值保險中的不足額保險如企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、工程保險等大多數(shù)財產(chǎn)保險（一）、不定值保險的比例賠償方式

在不定值保險中：

（1）當(dāng)保險金額≥實(shí)際價值時，視為超額和足額保險，此時發(fā)生損失可獲得足額賠償，即：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)保險金額<實(shí)際價值時，視為不足額保險，不足額保險只能得到比例賠償，即：賠償金額

＝損失金額*

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保險金額實(shí)際價值實(shí)例

某企業(yè)于2005年12月31日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自2006年1月1日至12月31日，保險金額為100萬元。2006年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？實(shí)例某企業(yè)向保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，出險時財產(chǎn)實(shí)際價值為120萬元。保險期限為2005年4月1日至2006年3月31日，在保險期限內(nèi)發(fā)生了如下幾次事故：2005年5月13日發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失72萬元。2005年10月6日發(fā)生地震，財產(chǎn)損失20萬元。2005年12月10日遭受暴風(fēng)襲擊，損失54萬元。2006年2月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元。試問保險公司應(yīng)如何賠償？并作簡要說明。1、計算原理：在保險金額范圍內(nèi)，按照保險標(biāo)的的損失程度來計算賠償金額。損失程度是指保險標(biāo)的的實(shí)際損失額與保險標(biāo)的的實(shí)際價值的比例。

2、適用范圍：如貨物運(yùn)輸保險、飛機(jī)保險、船舶保險等（二）、定值保險賠償方式

(1)當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生全部損失時，損失程度為100%,賠償金額＝保險金額在這種情況下，由于保險金額是投保時保險合同雙方按照約定的保險價值而確定的，并且不隨市場價值的變化而變動，所以有可能出現(xiàn)保險金額大于保險標(biāo)的實(shí)際價值的現(xiàn)象。但不管保險金額是否大于或者小于保險標(biāo)的的實(shí)際價值，只要是保險標(biāo)的全部損失，保險人都必須按保險金額賠償。（二）、定值保險賠償方式

(2)當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生部分損失時損失金額等于標(biāo)的的實(shí)際價值減去殘余價值實(shí)際價值即為出險時標(biāo)的的完好市價（二）、定值保險賠償方式賠償金額

＝保險金額*——————

損失金額實(shí)際價值實(shí)例1、一批貨物投保貨物運(yùn)輸保險，約定價值為40,000元，投保保額為40,000元。貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失，損失當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為35,000元。若：（1）貨物發(fā)生全部損失，保險公司賠償多少？（2）貨物發(fā)生部分損失，且受損貨物在當(dāng)?shù)靥幚沓鍪郢@得7,000元，則保險公司賠多少?2、某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運(yùn)輸保險，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒，如果貨物發(fā)生部分損失，損失程度為80%，且貨物在出險時的當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為450萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？1、概念：重置價值保險是指在投保時保險合同雙方約定按保險標(biāo)的的重置價值確定保險金額的保險。

2、適用范圍：價格容易受通貨膨脹影響的財產(chǎn)。投保時雙方約定一個保險金額，可以大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值。目的是使一些有升值空間的保險標(biāo)的能夠盡量保持保險金額與實(shí)際價值的一致，減少因通貨膨脹而引起保險標(biāo)的保障不足的情況。

（三）、重置價值保險賠償方式3、計算公式（1）當(dāng)保險金額大于或等于出險時的重置價值時：全損，按出險時的重置價值賠償；部分損失按實(shí)際重置費(fèi)用賠。（2）當(dāng)保險金額小于出險時的重置價值時：全損，按保險金額賠償；部分損失按保險金額與出險時的重置價值的比例賠償。（三）、重置價值保險賠償方式賠償金額＝實(shí)際重置費(fèi)用*

保險金額—————

出險時重置價值1、計算原理：也稱第一危險賠償方式。這種賠償方式是在保險金額范圍內(nèi)，按照保險標(biāo)的的實(shí)際損失金額來計算賠償金額。只要不超過保險金額，賠償金額等于損失金額。

2、適用范圍：家庭財產(chǎn)保險

3、計算公式：賠款＝損失額（當(dāng)損失額≤保險金額時）賠款＝保險金額（當(dāng)損失額＞保險金額時）（四）、第一危險（損失）賠償方式

限額責(zé)任賠償方式是指保險人在承保時對被保險人遭受保險事故所致的損失規(guī)定一個限額，而損失賠償與否與這一限額有關(guān)。具體可分為以下兩種：1、超限額賠償方式：也稱為免責(zé)賠償，即事先規(guī)定一個限額，也稱為免賠額，對未超過免賠額的損失不賠，損失超過免賠額的，賠償方法有二種：（1）相對免賠額：不作任何扣除而在保險金額的限度內(nèi)賠償全部損失。

賠款＝損失額＝保額×損失率（損失＞免賠額）

（2）絕對免賠額：只賠超過免賠額的那部分損失。

賠款＝損失額－免賠額＝保額×（損失率－免賠率）（五）、限額責(zé)任賠償方式實(shí)例被保險人王某向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間內(nèi)王某家中失火，當(dāng)保單規(guī)定5%的絕對免賠率的情況下，家庭財產(chǎn)損失分別為2萬元和8萬元時，保險公司如何賠償？如果上例中的免賠率為相對免賠率時，保險公司又該如何賠償？2、不足限額賠償方式：保險雙方約定限額，保險人對沒有達(dá)到約定限額的差額部分負(fù)責(zé)賠償。賠款＝約定限額－實(shí)際收獲大于或等于規(guī)定限額的就不予賠償。這種賠償方式在農(nóng)業(yè)保險中運(yùn)用較廣，其實(shí)質(zhì)是保障一定的收入水平。3、有關(guān)限額責(zé)任賠償方式，保險人還采用總和免賠額、消失免賠額以及等待期等具體的做法來有限制地承擔(dān)賠償責(zé)任。（五）、限額責(zé)任賠償方式1、施救費(fèi)用：在發(fā)生保險事故時，被保險人為避免或減少保險標(biāo)的的損失而發(fā)生的必要的、合理費(fèi)用。2、保險人承擔(dān)對施救費(fèi)用的賠償，并在另外一個保險金額的限度內(nèi)賠償。3、在不定值保險中的不足額保險下，施救費(fèi)用的賠償同樣也要按比例賠償。（六）、施救費(fèi)用的賠償方式

損失補(bǔ)償原則適用于大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同，但不適用于以下情況：

1、人身保險（除補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險之外）

2、定值保險

3、重置價值保險

4、通融賠付五、損失補(bǔ)償原則的例外

一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償二、代位求償成立的條件三、代位求償原則的內(nèi)容四、委付

第四節(jié)代位求償原則

（一）權(quán)益轉(zhuǎn)讓的含義在保險合同中，權(quán)益轉(zhuǎn)讓是指在一定條件下，被保險人將其與保險標(biāo)的有關(guān)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人的行為。

(二)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容

1、追償權(quán)益的轉(zhuǎn)讓，即權(quán)利代位，也稱代位求償，是指當(dāng)被保險人的財產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任方造成時，被保險人在獲得保險人的損失賠償以后，應(yīng)該根據(jù)法律或合同的約定，將其向第三者責(zé)任方索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，即由保險人取代被保險人的地位向第三者責(zé)任方追償。

2、保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，即物上代位，實(shí)際上指的是受損標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓。我國保險法第44條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利?！币?、權(quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償

（三）代位求償?shù)暮x

當(dāng)財產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任造成時，保險人賠償了被保險人的損失后，即有權(quán)取代被保險人向第三者責(zé)任方追償。代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償

1、保險標(biāo)的的損失必須屬于保險責(zé)任范圍。

2、保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。

3、被保險人要求第三者賠償。

4、保險人必須先行向被保險人履行賠償責(zé)任。

二、代位求償成立的條件

1．權(quán)益轉(zhuǎn)讓以被保險人的權(quán)益為限

保險人可以獲得的轉(zhuǎn)讓權(quán)益以被保險人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)益為限，不能超過被保險人所能轉(zhuǎn)讓的權(quán)益

2．代位求償權(quán)以保險人的賠償金額為限

保險人在權(quán)益轉(zhuǎn)讓中享有的轉(zhuǎn)讓權(quán)益不能超過其支付給被保險人的賠償金額，多余部分的追償款項(xiàng)應(yīng)歸被保險人所有。三、代位求償原則的內(nèi)容

3．代位求償不能影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利

我國保險法第60條第3款規(guī)定：“保險人依照第1款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！边@意味著保險人獲得的轉(zhuǎn)讓權(quán)益中首先要彌補(bǔ)被保險人在保險中尚未得到的損失賠償，保證被保險人損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。

三、代位求償原則的內(nèi)容

4．被保險人不能損害保險人的代位求償權(quán)

我國保險法第61條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！钡?款規(guī)定：“保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！钡?款規(guī)定：“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金?！蔽覈ｋU法第63條規(guī)定：“在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！比?、代位求償原則的內(nèi)容

5．保險人可以放棄代位求償權(quán)在特殊情況下，為了滿足被保險人的需要，保險人可以事先使用合同條款放棄代位求償權(quán)，也可以在損失發(fā)生后決定放棄代位求償權(quán)。6．保險人不能對自己的被保險人行使代位求償權(quán)我國保險法第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第60條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?！比?、代位求償原則的內(nèi)容

7．代位求償權(quán)原則不適于人身保險人身保險的被保險人或受益人在獲得保險金給付后，仍可同時獲得第三者責(zé)任方支付的人身損害賠償金；或者在先向第三者責(zé)任方索賠后，再向保險人請求保險金給付。我國《保險法》第46條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”雖然保險法規(guī)定人身保險不享有代位求償權(quán)，但并不否定人身保險領(lǐng)域中有些業(yè)務(wù)適用代位求償權(quán)原則，如費(fèi)用報銷型的醫(yī)療保險等。凡是屬于補(bǔ)償性的人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)一樣，適用損失補(bǔ)償原則，保險人可以享有代位求償權(quán)。三、代位求償原則的內(nèi)容

委付是指被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，申請將該標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)都轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按全損賠償?shù)姆尚袨?。委付?shí)質(zhì)上是被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)的放棄，隨著被保險人將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人不僅獲得了與保險標(biāo)的有關(guān)的權(quán)益，也承擔(dān)了相關(guān)的義務(wù)。所以，委付不同于單純的權(quán)益轉(zhuǎn)讓。保險人若接受了委付，在今后處置保險標(biāo)的中獲得利益超過對被保險人的賠款，則多余部分仍歸保險人所有。四、委付

一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義

二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞降谖骞?jié)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險的含義：是指投保人就同一標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或者兩個以上保險人訂立數(shù)個保險合同的行為，且該數(shù)個保險合同均在同一保險期間內(nèi)發(fā)生效力。（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義：是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在多個保險人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的適用：它是損失補(bǔ)償原則的派生原則，因此一樣不適用于人身保險。（四）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：第一，在善意重復(fù)保險的情況下，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故損失，保險人要按法定的或約定的方式分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任；第二，各保險人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險標(biāo)的的保險價值。這樣既保障了被保險人在善意重復(fù)保險下的保險利益，又防止了被保險人從重復(fù)保險中額外獲利。一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU人所承保的保險金額為基礎(chǔ)來計算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即按各保險人所承保的保險金額與各保險人所承保的保險金額總和的比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方式。

計算公式為：二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞奖ｋU人X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=賠償總金額*

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保險人X承保的保險金額

各保險人承保的保險金額總和

(X：表示重復(fù)保險的保險人之一)

2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU人在保險事故損失中的賠償限額為基礎(chǔ)來計算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任的方式。

二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞奖ｋU人X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=賠償總金額*

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