第五章 保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)

第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第二節(jié)人身保險(xiǎn)第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的常用條款第四節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)2023/12/141第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)第一節(jié)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償應(yīng)注意的問(wèn)題2023/12/142第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念1、含義廣義：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱；狹義：指以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；（2）投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；（4）防災(zāi)防損特別重要。2023/12/143第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類

火災(zāi)保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)——貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船損失舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)——建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等圖6-1財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類2023/12/144第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

（一）火災(zāi)保險(xiǎn)1、定義以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、特征首先，保險(xiǎn)標(biāo)的須是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資;其次，承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng);再次，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜;2023/12/145第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

3、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變發(fā)展而來(lái)，主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。我國(guó)1996年制定了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)》。

2023/12/146第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種①保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的對(duì)象只包括放在固定地點(diǎn)且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)中的財(cái)產(chǎn)，而不包括處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)A.屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。B.由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。C.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人由經(jīng)濟(jì)利益的財(cái)產(chǎn)。特約可保財(cái)產(chǎn)—特保財(cái)產(chǎn)只有經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后再保險(xiǎn)但中列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，如金銀、首飾、古玩、字畫、礦井等不保財(cái)產(chǎn)2023/12/147第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

②保險(xiǎn)責(zé)任：采取列明方式確定保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)：

A.意外事故造成的損失：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，B.施救費(fèi)用：必要且合理的施救費(fèi)用。2023/12/148第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種綜合險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。意外事故造成的損失；施救費(fèi)用；自然災(zāi)害（暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷）。地震是除外責(zé)任。

2023/12/149第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

③除外責(zé)任基本險(xiǎn)：自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；核子污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。

2023/12/1410第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種綜合險(xiǎn)：

綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任把基本險(xiǎn)的12項(xiàng)自然災(zāi)害從除外責(zé)任中剔除，列為保險(xiǎn)責(zé)任。2023/12/1411第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

④保險(xiǎn)費(fèi)率確定費(fèi)率的因素：建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)；占用性質(zhì)；承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；地理位置；投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。

2023/12/1412第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

⑤保險(xiǎn)金額固定資產(chǎn)：根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定按賬面原值確定；按重置價(jià)值確定；按公估行或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值確定；流動(dòng)資產(chǎn)：確定總保險(xiǎn)金額。按照最近12個(gè)月的賬面平均余額確定；由被保險(xiǎn)人自行確定。

2023/12/1413第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)為主要保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它也是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。凡城鄉(xiāng)居民、單位職工、夫妻店、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、家庭手工業(yè)者等個(gè)人及其家庭成員自有財(cái)產(chǎn)及其代管財(cái)產(chǎn)或共有財(cái)產(chǎn)，都可以投保。目前開(kāi)辦的有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2023/12/1414第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種①普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用范圍：可保家庭財(cái)產(chǎn)：房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修；存放于室內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。特約可保家庭財(cái)產(chǎn)：被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；存放在院內(nèi)、市內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。2023/12/1415第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)不可承保的家庭財(cái)產(chǎn)：1.金銀、首飾、珠寶、藝術(shù)品、珍貴財(cái)物。（實(shí)際價(jià)值很難確定）2.貨幣、有價(jià)證券、古玩、字畫、書籍、圖表、電腦軟件等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)3.日用消耗品、各交通工具、養(yǎng)殖及種植物4.用于從事商品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋5.違章建筑及處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)6.其他不屬于可保財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。2023/12/1416第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸。雷擊、暴風(fēng)、暴雨、冰凌、泥石流等?？罩羞\(yùn)行物體的墜落以及外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有和使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。在發(fā)生上述保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延采取合理必要的措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失支付的合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人承擔(dān)。2023/12/1417第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額：分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢，保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)格確定。保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)確定。不分項(xiàng)的，按照如下比例確定：2023/12/1418第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種家用電器及文體娛樂(lè)衣物及床上用品家具及其他農(nóng)村農(nóng)機(jī)具等城市40%30%30%農(nóng)村30%15%30%25%2023/12/1419第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種賠償：房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢全損：按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值中較低者賠償；部分損失：比例賠償方式。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一損失賠償方式必要合理的施救費(fèi)用，另外單算。2023/12/1420第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種②家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)。還本：保險(xiǎn)儲(chǔ)金（保險(xiǎn)費(fèi)），在保險(xiǎn)期滿時(shí)將原保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部如數(shù)退還給被保險(xiǎn)人。該險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額確定方式等與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。兩全保險(xiǎn)的最長(zhǎng)期限不能超過(guò)10年，一般為3—5年，比普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)長(zhǎng)。2023/12/1421第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種③長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)④團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)⑤投資保障型家財(cái)險(xiǎn)2023/12/1422第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)附加現(xiàn)金、首飾盜搶險(xiǎn)附加家用電器用電安全保險(xiǎn)比如供電線路遭受自然災(zāi)害和意外事故，供電部分施工等造成的財(cái)產(chǎn)直接損毀。附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)附加自行車盜搶險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)2023/12/1423第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

(二）運(yùn)輸保險(xiǎn)

1、定義

運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。2、特征（1）保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；（2）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；（3）異地出險(xiǎn)現(xiàn)象頻繁；（4）第三者責(zé)任大。2023/12/1424第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

3、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（1）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的定義運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2023/12/1425第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)（2）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的分類A.運(yùn)輸工具不同水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種2023/12/1426第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)B.承保范圍國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)C.保險(xiǎn)責(zé)任基本保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)附加險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種2023/12/1427第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（3）保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)：

A.因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；

B.因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；

C.在貨物裝卸過(guò)程中的意外損失；

D.按照國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用；

E.合理的、必要的施救費(fèi)用等。綜合險(xiǎn)：在基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。2023/12/1428第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（4）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)

涉外運(yùn)輸陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)空運(yùn)險(xiǎn)和空運(yùn)一切險(xiǎn)郵包險(xiǎn)郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn)

水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)圖6－2運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種2023/12/1429第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（5）我國(guó)海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

①承保范圍風(fēng)險(xiǎn)：海上風(fēng)險(xiǎn)和外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)海上風(fēng)險(xiǎn)（perilsofthesea)，又叫海難，指在海上發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故。前者如暴風(fēng)雨、海嘯等；后者如擱淺、觸礁、碰撞、沉沒(méi)爆炸等。外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)（extraneousrisks），是指由于海上風(fēng)險(xiǎn)以外其它原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。如偷竊、雨淋、受潮、受熱、發(fā)霉、短量、銹損等。2023/12/1430第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種損失：又稱為海損(average)。全部損失部分損失共同海損Generalaverage單獨(dú)海損Particularaverage實(shí)際全損推定全損貨物的完全滅失，或失去原有用途而完全喪失商業(yè)價(jià)值，，或損失無(wú)法挽回。貨物受損后實(shí)際全損已經(jīng)不可避免或修復(fù)修理等費(fèi)用的總和估計(jì)超過(guò)貨物保險(xiǎn)價(jià)值。同一海上航行中，船舶貨物和其他財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)，為了共同安全，有意的合理的采取措施所直接造成的特殊犧牲、特殊費(fèi)用海上運(yùn)輸途中因海上風(fēng)險(xiǎn)造成的不能列入共同海損的部分損失。2023/12/1431第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種費(fèi)用：海難發(fā)生后，還會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用方面的損失，這也要由保險(xiǎn)人承擔(dān)。包括：施救費(fèi)用：被保險(xiǎn)人或其代理人員為防止損失擴(kuò)大而采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支付的費(fèi)用。救助費(fèi)用：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以外的第三者采取救助行為而向其支付的報(bào)酬。特別費(fèi)用：海難發(fā)生后在避難港卸貨引起的損失等。額外費(fèi)用：損失發(fā)生后，為確定損失的原因，判斷是否屬保險(xiǎn)責(zé)任而支付的費(fèi)用。2023/12/1432第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種②險(xiǎn)種介紹A.基本險(xiǎn)：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)平安險(xiǎn):該險(xiǎn)承保由于海上風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失，但是要除去由于自然災(zāi)害導(dǎo)致的單獨(dú)海損。水漬險(xiǎn):該險(xiǎn)承保平安險(xiǎn)的所有責(zé)任，外加自然災(zāi)害導(dǎo)致的單獨(dú)海損。2023/12/1433第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種一切險(xiǎn)（Allrisks,A.R.）該險(xiǎn)種承保除了平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的責(zé)任，外加外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。2023/12/1434第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種B.附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)是對(duì)基本險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)大和補(bǔ)充。有一般附加和特殊附加險(xiǎn)兩類。一般附加險(xiǎn):承保由于一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)所造成的各種損失，有11種。偷竊、提貨不著險(xiǎn)；淡水雨淋險(xiǎn)；短量險(xiǎn)；混雜玷污險(xiǎn)；滲漏險(xiǎn)；碰損破碎險(xiǎn)；串味險(xiǎn)；受潮受熱險(xiǎn)；鉤損險(xiǎn)；包裝破裂險(xiǎn)；銹損險(xiǎn)。2023/12/1435第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種B.特別附加險(xiǎn)交貨不到險(xiǎn)、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)、艙面險(xiǎn)、拒收險(xiǎn)等C.特殊附加險(xiǎn)承保由于特殊原因，如政治軍事法令等風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)2023/12/1436第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種③除外責(zé)任1.被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失造成的損失；2.發(fā)貨人的責(zé)任引起的損失；3.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之前，被保貨物已存在品質(zhì)不良或數(shù)量短缺；4.被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特殊以及由于市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失或費(fèi)用；5.戰(zhàn)爭(zhēng)和罷工等2023/12/1437第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種④責(zé)任起訖我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)責(zé)任按照國(guó)際慣例“倉(cāng)至倉(cāng)條款”2023/12/1438第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

⑤保險(xiǎn)金額國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)：可按照起運(yùn)地成本價(jià)、目的地成本價(jià)、目的地市場(chǎng)價(jià)等確定，由被保險(xiǎn)人任選一種；涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)：在實(shí)務(wù)中，通常依據(jù)CIF價(jià)格的110％來(lái)確定保險(xiǎn)金額。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)方式。2023/12/1439第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（1）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的定義運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（2）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以各種以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。

2023/12/1440第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車身劃痕險(xiǎn)自燃險(xiǎn)…車上人員責(zé)任險(xiǎn)2023/12/1441第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

A.車輛損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失；合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。保險(xiǎn)金額：根據(jù)投保車輛的重置價(jià)值（新車購(gòu)置價(jià)）確定，也可以由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。保險(xiǎn)費(fèi)：基本保險(xiǎn)費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率賠償：全損時(shí)按照保險(xiǎn)金額賠償，但以不超過(guò)重置價(jià)值為限；部分損失時(shí)，則按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償。免賠率：全部責(zé)任為15％；主要責(zé)任為10％；同等責(zé)任為8％；次要責(zé)任為5％。2023/12/1442第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種B.機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任限額：保險(xiǎn)人對(duì)每次事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。現(xiàn)行條款規(guī)定責(zé)任限額為12.2萬(wàn)元。其中：死亡、傷殘11萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用10000元；財(cái)產(chǎn)損失2000元。2023/12/1443第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種C.第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛中，因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)超出機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)各分項(xiàng)責(zé)任限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。賠償限額：投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商。免賠率：全部責(zé)任20％；主要責(zé)任為15％；同等責(zé)任為10％；次要責(zé)任為5％。2023/12/1444第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的比較：第一，性質(zhì)不同。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)是自愿保險(xiǎn)。第二，原則不同。交強(qiáng)險(xiǎn)采取的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則；第三者責(zé)任險(xiǎn)則是“有過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則。第三，目的不同。交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，具有一定的社會(huì)公益性；第三者責(zé)任險(xiǎn)以盈利為目的。第四，限額規(guī)定不同。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額；第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行總項(xiàng)責(zé)任限額。第五，賠付順序不同。先由交強(qiáng)險(xiǎn)按分項(xiàng)責(zé)任限額賠付，不足部分再由第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付。2023/12/1445第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（3）船舶保險(xiǎn)（4）飛機(jī)保險(xiǎn)（三）工程保險(xiǎn)（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2023/12/1446第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償

應(yīng)注意的問(wèn)題（一）根據(jù)近因原則來(lái)判明保險(xiǎn)責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確分清保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任等。（二）以保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為最高賠償限額。（三）對(duì)第三者責(zé)任導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。（四）嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)。2023/12/1447第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償

應(yīng)注意的問(wèn)題（五）重復(fù)保險(xiǎn)要按照分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失。（六）在賠款計(jì)算中，還應(yīng)扣除免賠額，對(duì)有關(guān)費(fèi)用還需要進(jìn)行分?jǐn)偂?023/12/1448第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)第二節(jié)

人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)概述二、

人壽保險(xiǎn)三、

意外傷害保險(xiǎn)四、健康保險(xiǎn)2023/12/1449第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述（一）概念人身保險(xiǎn)是指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。；2023/12/1450第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述（二）特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性。人身保險(xiǎn)：生命和身體，人的生命價(jià)值具有特殊性，不能用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的大小。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及相關(guān)的利益、責(zé)任和信用，能用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值大小。2023/12/1451第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

2、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)：生命價(jià)值、保險(xiǎn)需求調(diào)查。

①生命價(jià)值法人的生命價(jià)值由其工資收入減去個(gè)人生活費(fèi)用后所剩余部分的資本化價(jià)值來(lái)決定。生命價(jià)值的大小就是投保的保險(xiǎn)金額；2023/12/1452第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

如：某人現(xiàn)年25歲，已婚，每年為其家庭提供20000元的經(jīng)濟(jì)收入，直到65歲退休為止。假設(shè)i＝8％，由年金的現(xiàn)值公式可以求得每年20000元共40年的現(xiàn)值是：

1－Vn

年金現(xiàn)值＝S×－－－＝238492.3元

iV＝1/1+i保險(xiǎn)金額可以確定為24萬(wàn)。2023/12/1453第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述②“人身保險(xiǎn)設(shè)計(jì)”法依據(jù)死亡喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等方面的需要來(lái)確定。某人為一家之主，投保時(shí)應(yīng)考慮：?jiǎn)试豳M(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、子女教育費(fèi)、遺屬生活費(fèi)、債務(wù)及其它費(fèi)用。2023/12/1454第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述（2）保險(xiǎn)金額的確定：人身保險(xiǎn)：雙方約定，既要考慮保障需求需要，也要考慮投保人的繳費(fèi)能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。2023/12/1455第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

3、生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性和變動(dòng)性（1）相對(duì)穩(wěn)定性。人身保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)最有規(guī)律可循。――財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生的規(guī)律不易確定。（2）變動(dòng)性。人身保險(xiǎn)所承保的死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，是逐年變動(dòng)的。――但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每年差不多。（3）風(fēng)險(xiǎn)較分散。表現(xiàn)為保單的保險(xiǎn)金額之間相差不大。――財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在巨額保險(xiǎn)。

2023/12/1456第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

4、長(zhǎng)期性――主要是人壽保險(xiǎn)5、保險(xiǎn)利益具有特殊性（1）沒(méi)有量的規(guī)定性從理論上講，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒(méi)有量的規(guī)定性，所以，一般只考慮有無(wú)保險(xiǎn)利益，而不考慮保險(xiǎn)利益的金額是多少?？杀＠嬉话闶菬o(wú)限的。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)利益的大小――保險(xiǎn)金額受投保人的繳費(fèi)能力的限制。在特殊情況下有量的規(guī)定性。債權(quán)人以債務(wù)人位被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)，以其債權(quán)金額為限。

2023/12/1457第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

6、人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性人壽保險(xiǎn)具有返還性和收益性。（1）返還性人壽保險(xiǎn)往往將死亡與生存結(jié)合在一起，使保險(xiǎn)金給付成為必然，只要合同中約定的保險(xiǎn)事件或事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人或者受益人總能依照合同約定領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)2023/12/1458第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述（2）收益性人壽保險(xiǎn)采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，一部分用于當(dāng)年發(fā)生的死亡給付，成為危險(xiǎn)保費(fèi)（自然保費(fèi)）;另一部分儲(chǔ)存起來(lái)用于以后年度發(fā)生的死亡給付或滿期生存給付，成為儲(chǔ)蓄保費(fèi)。儲(chǔ)蓄保費(fèi)存放于保險(xiǎn)公司時(shí)間較長(zhǎng)，保險(xiǎn)人可以運(yùn)用投資增值，所以應(yīng)該對(duì)投保人計(jì)算利息，按預(yù)定利率計(jì)息。儲(chǔ)蓄保費(fèi)及其利息的累積形成了保單的現(xiàn)金價(jià)值。2023/12/1459第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

7、保險(xiǎn)事件特殊性（1）人身保險(xiǎn)事件發(fā)生具有必然性。生存或死亡都具有必然性。（2）人身保險(xiǎn)事件的發(fā)生具有分散性。大量標(biāo)的同時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性不大。2023/12/1460第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述8、人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)，按合同規(guī)定給付，定額給付；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不定額保險(xiǎn)，按損失補(bǔ)償。人身保險(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則，無(wú)超額投保、無(wú)重復(fù)投保，無(wú)分?jǐn)傇瓌t、無(wú)代位追償。2023/12/1461第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述（三）人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。2、意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。2023/12/1462第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、人身保險(xiǎn)概述

3、健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

2023/12/1463第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

(一）人壽保險(xiǎn)的主要特征：（二）人壽保險(xiǎn)的主要類型1、普通型人壽保險(xiǎn)（1）死亡保險(xiǎn)

①定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。

②終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。2023/12/1464第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可分為：普通終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付；限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付，期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障；躉繳終身壽險(xiǎn)，在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi)，也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。2023/12/1465第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（2）生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。（3）兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱為生死合險(xiǎn)，是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合的保險(xiǎn)形式。

2023/12/1466第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)2、特種人壽保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)保單條款的某一方面或某幾方面作出特殊規(guī)定。2023/12/1467第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

（1）子女保險(xiǎn)

①含義：子女保險(xiǎn)是以子女為被保險(xiǎn)人，由其父母或扶養(yǎng)人作為投保人的人壽保險(xiǎn)。

②特征:保險(xiǎn)責(zé)任以生存給付為主；控制保險(xiǎn)金額；保費(fèi)豁免條款；保險(xiǎn)期限有兩種規(guī)定：從投保到被保險(xiǎn)人成年（21或22歲）終止；從投保到被保險(xiǎn)人死亡為止。2023/12/1468第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（2）老年人壽保險(xiǎn)是一種專供老年人購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)，投保年齡可以在56歲至65歲之間，投保時(shí)不需要體檢，有最高投保金額限制，屬于終身分紅人壽保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)。2023/12/1469第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（3）弱體人壽保險(xiǎn)

①含義又稱次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，即以身體有缺陷或從事危險(xiǎn)職業(yè)的人作為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)。

②弱體保險(xiǎn)的承保方式增齡法：即按高出被保險(xiǎn)人實(shí)際年齡若干歲的年齡計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。減額法：對(duì)被保險(xiǎn)人按正常費(fèi)率承保，但是，在一定時(shí)期內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金的給付，然后逐漸趨于正常。增收額外保險(xiǎn)費(fèi)法：即加收額外的保險(xiǎn)費(fèi)。2023/12/1470第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（4）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)①含義為低收入階層獲得保險(xiǎn)保障而開(kāi)辦的險(xiǎn)種。它是一種小額的、免驗(yàn)體的兩全性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)。

②特點(diǎn)是兩全性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，具有保障性和儲(chǔ)蓄性；不要求被保險(xiǎn)人體檢；低保額；2023/12/1471第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)內(nèi)容簡(jiǎn)單，容易為投保人所接受。此險(xiǎn)種是兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限分5年、10年、15年、20年、25年和30年六檔，投保人可以任意選擇。保險(xiǎn)費(fèi)按份計(jì)收，每一份的保費(fèi)金額是相等的；保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人所處的年齡段和所選擇的保險(xiǎn)期限及保費(fèi)多少等確定的；保險(xiǎn)費(fèi)率高于普通壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額采取標(biāo)準(zhǔn)化格式。2023/12/1472第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（5）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保人，將其在職人員作為被保險(xiǎn)人，由單位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，其"團(tuán)體"是指機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的組織。其"在職人員"不包括已退休、離休、退職的人員，是用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)單位的全體成員提供人身保險(xiǎn)保障。2023/12/1473第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（6）年金保險(xiǎn)

①年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)又稱為養(yǎng)老金保險(xiǎn)，是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

②年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，表現(xiàn)在保險(xiǎn)金的給付采取年金方式，而非一次性給付；

2023/12/1474第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)保單上有現(xiàn)金價(jià)值，其現(xiàn)金價(jià)值隨保險(xiǎn)單年度的增加而增加，至繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值最高。年金保險(xiǎn)有積累期(或繳費(fèi)期)和清償期(或給付期)的規(guī)定，有的年金保險(xiǎn)還有等待期規(guī)定。2023/12/1475第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

3、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)即投資型壽險(xiǎn)：具有保障和投資雙重功能。（1）分紅保險(xiǎn)

①含義分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。2023/12/1476第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

②分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)－－與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)比較

A.風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)不同傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)，并且獨(dú)享其收益;

而分紅保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與客戶之間利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。如果保險(xiǎn)公司無(wú)資金盈余，客戶得不到分紅，而其享受的基本保障和一定水平的保底預(yù)定利率不受影響。

2023/12/1477第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

B.保險(xiǎn)金額不同傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)其保險(xiǎn)金額一般固定不變;

分紅保險(xiǎn)除了有預(yù)定的保險(xiǎn)金額，還可能根據(jù)保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)賬戶的投資情況分到紅利。有效保險(xiǎn)金額＝基本保額＋分紅

2023/12/1478第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

C.設(shè)立投資帳戶分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)要分別在兩個(gè)獨(dú)立的賬戶內(nèi)投資運(yùn)作，一個(gè)負(fù)責(zé)傳統(tǒng)的保障功能，另一個(gè)則追求增值，每個(gè)會(huì)計(jì)年度末保險(xiǎn)公司都要計(jì)算其賬戶投資情況，并決定分紅方案，運(yùn)作有一定的透明度。2023/12/1479第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

D.更具靈活性分紅保險(xiǎn)較之傳統(tǒng)壽險(xiǎn)具有更多的靈活性，分配的紅利和紅利的多種選擇方式是其具有彈性的主要原因。2023/12/1480第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)③分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源：利差益、死差益和費(fèi)差益。

A.利差益:實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為:

利差益=(實(shí)際資金運(yùn)用收益-預(yù)定利率)

×責(zé)任準(zhǔn)備金

B.死差益:實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為:

死差益=(預(yù)定死亡率-實(shí)際死亡率)

×風(fēng)險(xiǎn)保額2023/12/1481第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)C.費(fèi)差益:實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為:

費(fèi)差益=(預(yù)定費(fèi)用率-實(shí)際費(fèi)用率)

×保險(xiǎn)金額

2023/12/1482第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（2）萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。特點(diǎn)：

A.繳費(fèi)方式靈活。保單持有人可以在保險(xiǎn)公司規(guī)定的幅度內(nèi)選擇任何一個(gè)數(shù)額，在任何時(shí)候繳納保費(fèi)。實(shí)際業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)公司一般規(guī)定首期保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)限額，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)之后，只要保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值能夠支付其應(yīng)負(fù)擔(dān)的成本與保障費(fèi)用，保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效，續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的繳付時(shí)間、數(shù)額可以由保單持有人自己決定。2023/12/1483第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

B.保險(xiǎn)金額可以按約定調(diào)整。投保人決定一個(gè)初期的保額，然后每年可調(diào)整，并在適當(dāng)范圍內(nèi)無(wú)需體檢就可增加保險(xiǎn)金額。保單所有人可以自行確定保險(xiǎn)金額，而且可以提高和降低保險(xiǎn)金額，在提高保險(xiǎn)金額時(shí)通常要提供可保證明，目的是為了防止逆選擇。降低保險(xiǎn)金額時(shí)不需要提供可保證明。2023/12/1484第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

C.保險(xiǎn)單運(yùn)作透明保險(xiǎn)人定期向保險(xiǎn)單持有人公開(kāi)組成賬戶價(jià)格的各種因素。保單持有人每年都可以得到一份保險(xiǎn)單信息狀況表，用以說(shuō)明保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、利息、保險(xiǎn)成本、各項(xiàng)費(fèi)用以及保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額與變動(dòng)狀況，便于客戶進(jìn)行不同產(chǎn)品的比較，并監(jiān)督保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)狀況。2023/12/1485第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

D.設(shè)立獨(dú)立投資賬戶，有固定的保證利率。萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立獨(dú)立的投資賬戶，并且個(gè)人投資賬戶的價(jià)值(即保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值)有固定的保證利率。但是，當(dāng)個(gè)人賬戶的實(shí)際資產(chǎn)投資回報(bào)率高于保證利率時(shí)，壽險(xiǎn)公司就要與客戶分享高于保證利率部分的收益。2023/12/1486第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)（3）變額人壽保險(xiǎn)

①定義變額人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)固定、保險(xiǎn)金額可以變動(dòng)的長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，即死亡保險(xiǎn)金額隨著投資賬戶中投資結(jié)果變動(dòng)不斷調(diào)整的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2023/12/1487第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

②具體內(nèi)容人壽保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成保障和投資兩個(gè)部分，多數(shù)為投資部分，設(shè)立單獨(dú)的賬戶，其中投資資金，通過(guò)投資專家投資運(yùn)作，獲取較高的投資回報(bào)，使客戶受益。但是，投資部分的回報(bào)率是不固定的，保險(xiǎn)金額隨投資收益的變化而變化。2023/12/1488第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

③保險(xiǎn)金額由基本保險(xiǎn)金額和額外保險(xiǎn)金額兩部分組成。基本保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人無(wú)論何時(shí)都能得到的最低保障金額;

額外保險(xiǎn)金額部分則另設(shè)立賬戶，由投保人選擇投資方向委托保險(xiǎn)人進(jìn)行投資，其具體數(shù)額根據(jù)資金運(yùn)用實(shí)際情況變動(dòng)。2023/12/1489第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

④特點(diǎn)－－與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)比較

A.保險(xiǎn)的功能不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)只具有保障或儲(chǔ)蓄的功能，變額人壽保險(xiǎn)具有保障和投資雙重功能。

B.保險(xiǎn)金額的確定不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般是在投保時(shí)就已經(jīng)確定，保障程度是固定的。變額人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由兩部分構(gòu)成:一部分為合同規(guī)定的最低死亡給付金額，是固定的;另一部分隨資金運(yùn)用情況的好壞而變動(dòng)，是可變動(dòng)的。

2023/12/1490第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

C.保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值是在出售時(shí)就已確定了的，變額人壽保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值是保單擁有的所有“投資賬戶單位"的價(jià)值總和。

D.透明度不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的客戶不知道所支付的保險(xiǎn)費(fèi)是如何運(yùn)作的;變額人壽保險(xiǎn)的投資資金單獨(dú)設(shè)立賬戶，擁有自已的投資顧問(wèn)，保險(xiǎn)公司將定期向客戶公布有關(guān)信息，包括投資賬戶的設(shè)置及資金投向、投資收益率、投資單位價(jià)格、各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例寄信息。2023/12/1491第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、

人壽保險(xiǎn)

E.賬戶設(shè)置及管理不同。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)只設(shè)一個(gè)綜合性賬戶，所有的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)金給付以及其他的資金往來(lái)都通過(guò)綜合性賬戶進(jìn)行。變額人壽保險(xiǎn)除了設(shè)置綜合性賬戶之外，還要設(shè)置投資賬戶用于投資運(yùn)作。

F.風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)不同。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)了包括利率變化、死亡率提高和費(fèi)用增加等方面的風(fēng)險(xiǎn)。變額壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)人只承擔(dān)死亡率和費(fèi)用率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保單的投資部分風(fēng)險(xiǎn)則完全由保單所有人（投保人）承擔(dān)。

2023/12/1492第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念1、意外傷害的含義意外傷害，是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。（1）傷害傷害亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。

2023/12/1493第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)（2）意外意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生;傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。2023/12/1494第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

2、意外傷害保險(xiǎn)的定義意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。3、意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目（1）基本責(zé)任：死亡給付；殘廢給付。（2）派生責(zé)任：醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付和遺屬生活費(fèi)給付等責(zé)任。

2023/12/1495第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

（二）意外傷害保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付；殘廢保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。2、保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的；由其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)決定。3、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期較短，一般不超過(guò)一年。

2023/12/1496第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

（三）意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析1、不可保意外傷害不可保意外傷害，是指從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。如：犯罪、毆斗、自殺等行為中遭受的意外傷害。2023/12/1497第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

2、特約保意外傷害從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。如：戰(zhàn)爭(zhēng)；從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽；

核輻射等。2023/12/1498第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

3、一般可保意外傷害在一般情況下可承保的意外傷害。

（四）意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容1、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間遭受了意外傷害

A.被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。

B.被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

2023/12/1499第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)(2)被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢

A.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況:一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況:一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損)；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。2023/12/14100第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)B.被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)責(zé)任期限是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。我國(guó)的責(zé)任期限為180天。2023/12/14101第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

(3)意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因

A.意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。

B.意外傷害是死亡或殘廢的近因。意外傷害是死亡或殘廢的誘因：當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康的人遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果處理。2023/12/14102第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、

意外傷害保險(xiǎn)

2、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金。殘廢保險(xiǎn)金：由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額同時(shí)也保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額，即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金、殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限。2023/12/14103第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)（一）健康保險(xiǎn)的概念

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。疾病的條件：第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。2023/12/14104第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

（二）健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)期限絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同（重大疾病保險(xiǎn)除外）。2、精算技術(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，3、健康保險(xiǎn)的給付費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用于損失補(bǔ)償原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。

2023/12/14105第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（1）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重（2）健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。

2023/12/14106第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)5、成本分?jǐn)傇诮】当ｋU(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。

6、合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)無(wú)需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。2023/12/14107第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

（三）健康保險(xiǎn)的種類1、醫(yī)療保險(xiǎn)（1）定義醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，及住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。2023/12/14108第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

（2）醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型普通醫(yī)療保險(xiǎn)；住院保險(xiǎn)；手術(shù)保險(xiǎn)；綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。（3）醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款

A.免賠額條款一是單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款的數(shù)額;二是全年免賠額，按全年賠款總計(jì)，超過(guò)一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額，針對(duì)團(tuán)體投保而言。2023/12/14109第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

B.比例給付條款或稱共保比例條款,對(duì)超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。

C.給付限額條款規(guī)定保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高限額，以控制總支出水平。2023/12/14110第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

2、疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。（1）疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

A.可單獨(dú)投保。

B.規(guī)定一個(gè)等待期或觀察期，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效。

C.為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。

D.保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。

2023/12/14111第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

2、重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。按保險(xiǎn)期間劃分：（1）定期重大疾病保險(xiǎn)（2）終身重大疾病保險(xiǎn)

2023/12/14112第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

3、收入保障保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。（1）收入保障保險(xiǎn)的含義

A.提供被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償。

2023/12/14113第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

B.殘疾：由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。a.完全殘廢指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作（原來(lái)的工作或任何新工作）以獲得工資收入。全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%－80%。2023/12/14114第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)

b.部分殘廢部分喪失勞動(dòng)能力。部分殘廢給付＝全部殘廢給付×（殘廢前的收入－殘廢后收入）/殘廢前的收入2023/12/14115第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)（2）給付方式收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：①稅前的正常勞動(dòng)收入；②非勞動(dòng)收入；③殘疾期間的其它收入來(lái)源；④目前適用的所得稅率。2023/12/14116第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)（3）給付期限給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長(zhǎng)的時(shí)間，可以是短期或長(zhǎng)期的。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失；長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。

2023/12/14117第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、健康保險(xiǎn)（4）免責(zé)期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，在這期間不給付任何補(bǔ)償。

2023/12/14118第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)第三節(jié)人壽保險(xiǎn)合同的常用條款一、不可抗辯條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、復(fù)效條款五、不喪失價(jià)值任選條款六、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款七、保單貸款條款八、自殺條款2023/12/14119第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、不可抗辯條款（一）含義：不可抗辯條款，是指人壽保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后(一般為二年)，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則、沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等為理由而主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

（二）意義

1、保護(hù)保險(xiǎn)人的利益；

2、保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。2023/12/14120第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、不可抗辯條款

（三）法律規(guī)定

第十六條……投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2023/12/14121第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款（一）含義如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。如果實(shí)際年齡已超過(guò)可以予以承保的年齡限度，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人將已收取保費(fèi)無(wú)息退還，但需要在可抗辯期內(nèi)（保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)）完成。2023/12/14122第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款

（二）法律規(guī)定：

第三十二條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2023/12/14123第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

2023/12/14124第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款

（三）保險(xiǎn)金額的調(diào)整方法

1、投保人少付保險(xiǎn)費(fèi)的情況：保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額相同的情況下，投保死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡大于申報(bào)年齡；投保生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡。處理方法：一是由投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)；二是按照投保人實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整保險(xiǎn)金：實(shí)際給付的保險(xiǎn)金＝約定保險(xiǎn)金額×實(shí)交保費(fèi)/應(yīng)交保費(fèi)2023/12/14125第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款

2、投保人多交保費(fèi)的情況在保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限相同的情況下，投保死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡；或者投保生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡大于申報(bào)年齡，會(huì)造成投保人多交保險(xiǎn)費(fèi)。處理方法：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多余的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人；在實(shí)際業(yè)務(wù)中，也可以根據(jù)投保人實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整保險(xiǎn)金。實(shí)際支付的保險(xiǎn)金＝約定保險(xiǎn)金額×實(shí)交保費(fèi)/應(yīng)交保費(fèi)2023/12/14126第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款某人投保20年期的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納方式是10年限繳，投保年齡為40歲，年繳保費(fèi)254O元。若干年后，此被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的其實(shí)年齡為42歲，而42歲的被保險(xiǎn)人年繳保費(fèi)為2760元。所以，實(shí)際保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整為:100000×

(2540/2760)=92029(元)

即保險(xiǎn)人給付受益人保險(xiǎn)金92029元，不是10萬(wàn)元。2023/12/14127第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)二、年齡誤告條款如果理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的其實(shí)年齡為37歲，37歲的被保險(xiǎn)人年繳保費(fèi)為2220元。則實(shí)際保檢金額應(yīng)調(diào)整為:100000×

(2540/2220)=114414(元)即保險(xiǎn)人給付受益人保險(xiǎn)金應(yīng)為114414元。2023/12/14128第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、寬限期條款（一）含義分期繳費(fèi)的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同自投保人繳納首期保費(fèi)合同生效后，當(dāng)投保人未按期繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人仍負(fù)責(zé)任，但要從其支付的保險(xiǎn)金中扣回所欠保險(xiǎn)費(fèi)。2023/12/14129第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、寬限期條款

（二）意義

1、給予被保險(xiǎn)人的一種優(yōu)惠；

2、防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中斷。

(三）我國(guó)的法律規(guī)定第三十六條

合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

2023/12/14130第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)三、寬限期條款被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)合同法定的寬限期限為60天。2023/12/14131第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、復(fù)效條款（一）含義復(fù)效條款是指長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，超過(guò)規(guī)定寬限期未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)而使合同效力中止的，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)本息后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。解除合同時(shí)，投保人已繳足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未繳足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。2023/12/14132第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、復(fù)效條款

（二）意義

1、保護(hù)投保人的利益：被保險(xiǎn)人年齡增加但保費(fèi)不變；

2、防止逆選擇：不超過(guò)兩年，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況符合投保條件。2023/12/14133第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)四、復(fù)效條款

（三）法律規(guī)定

第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2023/12/14134第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)五、不喪失價(jià)值任選條款（一）含義不喪失價(jià)值任選條款是指人壽保險(xiǎn)合同的投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利不因合同效力的變化而喪失。即分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人無(wú)力或不愿繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，提出退?；蛘弑ｋU(xiǎn)人解除合同時(shí)，對(duì)于保單的現(xiàn)金價(jià)值可以以現(xiàn)金形式返還給投保人，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保單改為繳清保單或展期保單。究竟如何處理，由投保人任意選擇。2023/12/14135第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)五、不喪失價(jià)值任選條款

（二）現(xiàn)金價(jià)值的返還方式

1、現(xiàn)金返還對(duì)于那些不想繼續(xù)參加保險(xiǎn)的投保人，可以向保險(xiǎn)人提出退保，領(lǐng)取退保金。投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可以隨時(shí)退保，保險(xiǎn)人只能同意。2023/12/14136第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)五、不喪失價(jià)值任選條款

2、將原保單改為繳清保單繳清保單(或減額繳清保單)是原保單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變，只依據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額相應(yīng)降低保險(xiǎn)金額，投保人不必再繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保單。投保人可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次性的躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保與原保單保險(xiǎn)責(zé)任相同的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自停繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起至原保單期滿時(shí)止，保險(xiǎn)金額則依據(jù)躉繳的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額相應(yīng)減少。2023/12/14137第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)五、不喪失價(jià)值任選條款

3、將原保單改為展期保單展期保單是將保單改為與原保單的保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短，投保人不必再繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保單。即以保單的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額與原保單相同，保險(xiǎn)期限依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額而定，但不能超過(guò)原保單的保險(xiǎn)期限。2023/12/14138第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)五、不喪失價(jià)值任選條款如：某人于1989年4月20日投保了20年期的兩全保險(xiǎn)，合同生效5年后，即1994年4月20日投保人決定將其改為死亡保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)不超過(guò)15年。如果保單的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)投保死亡保險(xiǎn)后仍有剩余，則可以剩余部分作為保險(xiǎn)費(fèi)投保其他保險(xiǎn)，或者以現(xiàn)金方式返還給投保人。2023/12/14139第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)六、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款（一）含義分期支付保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同生效兩年后，如果投保人逾期未支付當(dāng)期保費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)；對(duì)于此項(xiàng)墊交保費(fèi)，投保人要償還并支付利息；在墊交保費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)責(zé)任，但要從支付的保險(xiǎn)金中扣除墊交的保費(fèi)及利息；當(dāng)墊交的保費(fèi)及利息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同自行終止，投保人不能再要求保險(xiǎn)人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。2023/12/14140第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)六、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款（二）意義1、防止保單的失效；2、被保險(xiǎn)人繼續(xù)得到保障。2023/12/14141第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)七、保單貸款條款（一）含義在人壽保險(xiǎn)合同生效兩年后，投保人可以具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款；貸款數(shù)額以該保單的現(xiàn)金價(jià)值為限；投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息，當(dāng)貸款不能按期歸還時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值按法定程序歸保險(xiǎn)人所有；2023/12/14142第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)七、保單貸款條款如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人有權(quán)從其所支付的保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息；當(dāng)貸款本息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同自行終止，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)出終止保險(xiǎn)合同的書面通知。2023/12/14143第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)七、保單貸款條款（二）意義1、防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中斷和業(yè)務(wù)量的減少；2、防止被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)保障。2023/12/14144第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)八、自殺條款（一）含義在保險(xiǎn)合同生效后（包括復(fù)效）的一定時(shí)期內(nèi)（一般為2年），被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)(扣除手續(xù)費(fèi)）。保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后被保險(xiǎn)人因自殺死亡的，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。

2023/12/14145第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)八、自殺條款自殺：法律意義上的自殺，故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。條件：以被保險(xiǎn)人有意思能力為前提；被保險(xiǎn)人在意思自主狀態(tài)下作出自殺決定；被保險(xiǎn)人完成自殺行為，并不以親自實(shí)施為限。2023/12/14146第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)八、自殺條款

（二）原因：

1、死亡率包括各種情況，其中也有自殺，完全免則不合理；

2、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的是受益人，完全免則會(huì)使受益人的受益權(quán)得不到保障；

3、為防止為了獲得保險(xiǎn)金而蓄意自殺行為，有必要采取一定的限制措施，即規(guī)定一個(gè)免則期限。2023/12/14147第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)八、自殺條款

（三）法律規(guī)定第四十四條

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2023/12/14148第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)第四節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（一）概念以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較：責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。2023/12/14149第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征

1、產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

2、補(bǔ)償對(duì)象的特征是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制?？梢詫①r款直接支付給受害人。2023/12/14150第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

3、承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有實(shí)體標(biāo)的。保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。2023/12/14151第五章保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)務(wù)一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

4、承保方式的特征

(1)期內(nèi)發(fā)生式被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而不論索賠是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。保險(xiǎn)人通常規(guī)定