各種付款機制綜合介紹

各種付款機制介紹簡報者：廖鴻圖教授日期：94.07.0112/15/20231報告大網(wǎng)前言電子商務(wù)付款環(huán)境電子付款機制定義電子付款系統(tǒng)之需求我國電子付款機制之探討線上小額付款機制簡介國內(nèi)提供線上小額付款廠商線上小額付款發(fā)展趨勢12/15/20232前言：付款工具的演進「錢」的概念實體的貝殼、金屬、代幣被保證的文數(shù)字資料以經(jīng)過安排的電子或光子的形式存在多樣化的付款方式現(xiàn)金支票、本票信用卡付款直接轉(zhuǎn)帳12/15/20233電子商務(wù)付款環(huán)境電子商務(wù)付款環(huán)境網(wǎng)路交易平安性高個人資料隱私保護完善使用便利性高使用程序簡單且易接受付款模式之發(fā)展金融業(yè)：原信用卡模式、原金融帳戶模式交通運輸業(yè)：交通運輸磁卡／晶片卡電信業(yè)：電信帳單付款模式12/15/20234電子付款機制定義利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目的。(李炳昌，1999)利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際款項支付的目的的系統(tǒng)。(麻少華，2024)例如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、及智慧卡等。12/15/20235電子付款系統(tǒng)之需求(1/2)平安的付款系統(tǒng)必須具有以下特性對交易系統(tǒng)上任何一方，要具有驗證其身分能力。能夠確保傳送過程中相關(guān)資訊的私密性。能夠確保所傳遞之資料的真確性。交易完成後必須具有不可否認(rèn)性的能力。使用多元化的平安協(xié)定，在不同的情況下具有不同的限制存取能力。12/15/20236電子付款系統(tǒng)之需求(2/2)認(rèn)證私密性真確性不可否認(rèn)性多元化平安協(xié)定商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)與消費者往來的銀行系統(tǒng)消費者認(rèn)證單位認(rèn)證單位在付款系統(tǒng)上的關(guān)係12/15/20237我國電子付款機制之探討線上信用卡儲值卡電子現(xiàn)金電子支票帳款代收服務(wù)(電信帳單)個人對個人(PayPal)行動付款12/15/20238線上信用卡(1/4)信用卡是網(wǎng)路購物最常使用的付款方式。使用信用卡交易必須輸入卡號、姓名以及卡片到期日，消費者除了擔(dān)心網(wǎng)路交易平安性的問題外，也擔(dān)心隱私權(quán)暴露的問題。交易平安需求網(wǎng)路上傳送資料不可被竊聽、篡改。交易各方身份皆需辨識。不能否認(rèn)已完成的交易。特約商店看不到持卡人的付款資料。12/15/20239線上信用卡(2/4)付款系統(tǒng)概念圖持卡人Cardholder發(fā)卡銀行Issuer收單銀行Acquirer商店Merchant繳款帳單通知授權(quán)取得貨款訂購單清算授權(quán)InternetBanknet12/15/202310線上信用卡(3/4)系統(tǒng)架構(gòu)與交易流程12/15/202311線上信用卡(4/4)常見的線上信用卡機制SSL(SecureSocketLayer)SET(SecureElectronicTransactions)Non-SET3DSecure12/15/202312線上信用卡－SSL(1/4)SSL是SecureSocketsLayer之縮寫，是種網(wǎng)際網(wǎng)路上的平安協(xié)定。當(dāng)SSL開始時，使用者端之瀏覽器會傳送自己的公開金鑰給伺服器，而伺服器端就會平安地將一個私密金鑰傳送到客戶端之瀏覽器，建立起一個平安資料交換的傳輸環(huán)境。瀏覽器與伺服器間資料交換皆經(jīng)過私密金鑰加密為目前最普及之線上信用卡付款方式。缺點：不具不可否認(rèn)性。12/15/202313線上信用卡－SSL(2/4)SSL信用卡交易流程1.要求交易2.確定交易要求3.交易項目的付款確認(rèn)4.交易完成傳送內(nèi)容或收據(jù)消費者網(wǎng)路商店12/15/202314線上信用卡－SSL(3/4)SSL應(yīng)用在電子付款架構(gòu)每月對帳與繳費驗證結(jié)果及入帳通知驗證信用卡及請求授權(quán)帳款通知付款指示〔加密的付款及購物資訊〕驗證持卡狀況及請求付款驗證持卡狀況及請求付款驗證結(jié)果及付款驗證結(jié)果及付款接單銀行收單銀行網(wǎng)路商店持卡人12/15/202315線上信用卡－SSL(4/4)SSL關(guān)鍵成功因素瀏覽器之優(yōu)勢符合市場需要大廠支持SSL普及原因先佔優(yōu)勢方便使用建置容易企業(yè)商譽12/15/202316線上信用卡－SET(1/8)SET為SecureElectronicTransactions之縮寫，由VISA、MasterCard、Microsoft、Netscape、Terisa、Verisign、IBM等公司，共同制定平安電子交易通訊協(xié)定。用來保護在任何網(wǎng)路上付款卡交易的開放式規(guī)格，規(guī)格融合了從RSA資料平安的公開鑰匙(PublicKey)編成密碼文件(Crytography)的使用，以保護任何開放型網(wǎng)路上個人和金融資訊的隱密性。12/15/202317線上信用卡－SET(2/8)環(huán)境架構(gòu)12/15/202318線上信用卡－SET(3/8)參與角色電子錢包(E-Wallet)存放網(wǎng)路帳號及交易憑證資料。傳送接收SET交易訊息。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。網(wǎng)路商家伺服器(MerchantServer)存放網(wǎng)路商店之憑證資料。檢核交易訊息中之訂單資料及數(shù)位簽章。接收客戶送出之SET交易訊息，並轉(zhuǎn)送付款轉(zhuǎn)帳訊息至付款閘門。傳送交易結(jié)果訊息至客戶。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。12/15/202319線上信用卡－SET(4/8)參與角色付款閘門(PaymentGateway)傳送、接收SET交易訊息。檢核交易訊息中之付款人帳戶資料及數(shù)位簽章。負(fù)責(zé)SET訊息與既有之應(yīng)用系統(tǒng)訊息間轉(zhuǎn)換，如將SET訊息轉(zhuǎn)為信用卡訊息，或?qū)ET訊息轉(zhuǎn)為轉(zhuǎn)帳付款訊息。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)扮演公正之第三者。接受用戶註冊並確認(rèn)身份。簽發(fā)交易憑證，證明使用者之公鑰(PublicKey)之合法性。12/15/202320線上信用卡－SET(5/8)SET網(wǎng)路購物模式持卡人PaymentGateway特約商店既有信用卡交易處理流程認(rèn)證處理流程SET交易處理流程發(fā)卡銀行收單銀行認(rèn)證單位(CA)信用卡網(wǎng)路Internet12/15/202321·線上信用卡－SET(6/8)作業(yè)流程客戶先至其往來銀行申請網(wǎng)際網(wǎng)路作業(yè)。金融機構(gòu)提供電子錢包、使用手冊及憑證申請識別資料與客戶?？蛻舭惭b電子錢包後，連上網(wǎng)際網(wǎng)路至財金公司認(rèn)證中心(CA)申請憑證，經(jīng)銀行核驗識別資料無誤後，CA即時核發(fā)憑證予客戶。客戶上金融機構(gòu)網(wǎng)站選擇轉(zhuǎn)帳交易／上財稅中心或公用事業(yè)單位網(wǎng)站選擇繳款交易／上網(wǎng)路商家網(wǎng)站選取欲購買之物品。選定轉(zhuǎn)出帳號發(fā)動電子錢包轉(zhuǎn)帳交易。交易完成，傳送交易結(jié)果給客戶。12/15/202322線上信用卡－SET(7/8)SETCA樹狀架構(gòu)12/15/202323線上信用卡－SET(8/8)根本平安技術(shù)資料加密(Encryption)以資料加密技術(shù)，確保交易的隱私性。數(shù)位簽章(DigitalSignature)與數(shù)位信封(DigitalEnvelop)防止交易憑證被竄改，並具有不可否認(rèn)性。平安認(rèn)證(CertificateAuthority)以平安認(rèn)證系統(tǒng)，提供交易雙方身份的確認(rèn)的機制。12/15/202324RSA資料加密RSA是1977年麻省理工學(xué)院數(shù)學(xué)家RonRivest,AdiShamir,LeonardAdleman三位所發(fā)展出來。應(yīng)用公開金匙(PublicKey)非對稱性原理。加密金匙與解密金匙不同，且為一對一的關(guān)係。傳送者用接收者的公開金鑰加密。接收者用接收者的祕密金鑰解密。明文密文接收者的金開金鑰接收者的私密金鑰明文加密函數(shù)解密函數(shù)12/15/202325數(shù)位簽章(1/2)運用雜湊函數(shù)(HashFunction)將傳輸文件運算出一組的摘要(Digest)，運用傳送者私密金鑰(PrivateKey)將摘要加密編碼出來的一組數(shù)位資料，謂之「數(shù)位簽章」(DigitalSignature)。連同原始文件資料用接受者公開金鑰加密的，一起傳送予接受端。文件送達後，接收者運用其私密金鑰解密，得到數(shù)位簽章及原始文件資料。運用傳送者之公開金鑰對數(shù)位簽章解密，得到一組文件摘要；利用相同之函數(shù)對所接收到的原始文件作運算，與解密後之文件摘要作比對，兩者假設(shè)符合，則對方的身份與文件內(nèi)容之完整性就可被確認(rèn)。12/15/202326數(shù)位簽章(2/2)PublicKey

ofSignerPrivateKeyHashingHashing比對OriginalMessageOriginalMessage訊息摘要SignedMessageOriginalMessage數(shù)位簽章數(shù)位簽章訊息摘要1訊息摘要212/15/202327數(shù)位信封RSA原文DES加密密文RSA加密密文密文RSARSA解密DESKey原文DES解密Recipient'sPublicKeyRecipient’sPrivateKeyDESKey12/15/202328平安認(rèn)證CA(CertificateAuthority)由第三公信機構(gòu)擔(dān)任階層式架構(gòu)產(chǎn)生(Generate)、管理(Management)及核發(fā)(Issue)數(shù)位認(rèn)證(Certificate)確保電子商業(yè)交易各方能互相信任12/15/202329認(rèn)證中心電子商務(wù)世代裡，現(xiàn)實社會的每個機關(guān)、單位或個人都必須有一個能在電子化、網(wǎng)路化的環(huán)境中進行身份辨識的身份證明。電子證書(Certification)就是其中一個解決方案，其他還有指紋或視網(wǎng)膜掃瞄辨識。在公開金鑰的基礎(chǔ)架構(gòu)(PublicKeyInfrastructure,PKI)下，CA就是核發(fā)電子證書，具有公信力之第三者公正單位，提供使用者公開金鑰(Publickey)的保管與目錄服務(wù)(DirectoryService)以及電子證書的過期撤銷清單(CRL,CertificateRevocationList)之公告與管理。12/15/202330數(shù)位證書private姓名:“JamesHuang〞到期日:6/30/99簽名:CA’sSignature序號:487562456公開金鑰:其他資料:0236283025273認(rèn)證的有效性是源自於CA以其私有金鑰對認(rèn)證資料進行電子簽名數(shù)位認(rèn)證結(jié)合了人和公開金鑰有效期限12/15/202331線上信用卡－Non-SET模式許多電子銀行服務(wù)須運用Non-SET進行。Non-SET作業(yè)中包括付款閘道、憑證申請識別資料、憑證中心、電子憑證平安機制等，均與SET同樣能提供數(shù)位簽章及加密功能，確保交易資料之私密性、具鑑別性、不可否認(rèn)性及真確性。Non-SET是因SET無法適用之情形下所產(chǎn)生。不是任何國際通用的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)定，其交易訊息格式及處理流程係由電子付款服務(wù)提供者依需求自行規(guī)劃設(shè)計。主要應(yīng)用在於電子銀行之轉(zhuǎn)帳繳費。12/15/202332線上信用卡－3DSecure(1/5)3DSecure模式是於2001年VISA國際組織推動的平安交易新模式操作平臺透過網(wǎng)路連線，即時確保VISA持卡人與網(wǎng)路商店獲得銀行授權(quán)，也能夠保護VISA持卡人網(wǎng)路交易時輸入的資訊，不會在網(wǎng)路傳輸過程外洩或產(chǎn)生任何變動。以VISA認(rèn)證支付程式解決「無法進行使用者認(rèn)證」及「網(wǎng)路平安性」等障礙。為SET機制的改進。12/15/202333線上信用卡－3DSecure(2/5)3DSecure平安機制架構(gòu)12/15/202334線上信用卡－3DSecure(3/5)Visa驗證服務(wù)註冊流架構(gòu)12/15/202335線上信用卡－3DSecure(4/5)3DSecure交易流程12/15/202336線上信用卡－3DSecure(5/5)3DSecure之特色當(dāng)消費者在付款過程中輸入卡號後，發(fā)卡銀行在授權(quán)回覆之前會先透過事前使用者登記的密碼，進行持卡人身份確認(rèn)的工作，並於確認(rèn)後簽發(fā)經(jīng)過發(fā)卡銀行簽章的授權(quán)資訊，而後進行存證工作。由於發(fā)卡銀行已認(rèn)證此為持卡人所為之交易行為，所以假設(shè)發(fā)生盜用信用卡事件，損失由銀行負(fù)擔(dān)，對商家較有保障。12/15/202337儲值卡(1/2)儲值卡是一種附有預(yù)付貨幣價值的工具，其價值是儲存於裝嵌在卡上的磁帶、晶片或電子裝置內(nèi)，是目前線上消費者較容易接受的方法之一。儲值卡之分類單一用途，例如：遊戲橘子遊戲儲值卡。多用途，例如：HiNet數(shù)點卡。受銀行業(yè)條例規(guī)範(fàn)管理，每張現(xiàn)金儲值卡之儲存金額上限為新臺幣一萬元。交易平安性考量上，鑑定身份的程序與買賣雙方通信連結(jié)的程序是分開，具匿名性。12/15/202338儲值卡(2/2)儲值卡交易流程消費者1.購買點數(shù)卡實體通路商2.開卡、消費3.加點、查詢網(wǎng)路商店網(wǎng)站儲值卡帳號庫委託實體通路代售儲值卡銷售報表對帳12/15/202339電子現(xiàn)金(1/7)是取代傳統(tǒng)現(xiàn)金的線上付款工具。運作方式消費者先向發(fā)行單位購買或提領(lǐng)一筆電子現(xiàn)金，取得的同時，系統(tǒng)會從消費者帳戶中扣除同等金額，消費者提領(lǐng)出電子現(xiàn)金後可以儲存至自己的電腦中作日後使用。利用數(shù)位簽章技術(shù)進行電子現(xiàn)金驗證，商店或銀行只須確認(rèn)電子現(xiàn)金之合法性及判斷有無偽造或重複使用，消費者線上交易不須傳輸個人資枓。目前國內(nèi)使用電子現(xiàn)金並不普及。12/15/202340電子現(xiàn)金(2/7)一般電子現(xiàn)金付款流程消費者商店發(fā)行雷子現(xiàn)金提領(lǐng)電子現(xiàn)金以電子現(xiàn)金付款帳單通知兌換電子現(xiàn)金通知檢查結(jié)果檢查電子現(xiàn)金是否偽造或重複花用電子現(xiàn)金發(fā)行單位使用過的電子現(xiàn)金資料庫12/15/202341電子現(xiàn)金(3/7)電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)運作流程消費者與消費者往來的銀行系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)1.要求取得電子現(xiàn)金2.轉(zhuǎn)送現(xiàn)金3.送出電子現(xiàn)金4.使用電子現(xiàn)金5.運送貨物6.兌領(lǐng)現(xiàn)金

7.付款至商家?guī)綦娮友u幣廠銀行網(wǎng)路12/15/202342電子現(xiàn)金(4/7)分類帳戶式和代券式連線和離線可分式和不可分應(yīng)具有的特質(zhì)獨立性匿名性(數(shù)位盲簽章)不可偽造性不可重複使用離線付款可傳遞性可分性條件稽核災(zāi)難復(fù)原12/15/202343電子現(xiàn)金(5/7)平安政策附加單一識別序號由電子製幣廠設(shè)定可經(jīng)由申請銀行進行確認(rèn)(公鑰)驗證方式電子製幣廠：密鑰銀行：公鑰消費者存放地方發(fā)展現(xiàn)況美國著名的有：DigiCash、NetCash*、Mondex、CyberCash12/15/202344電子現(xiàn)金(6/7)Ｍondex將電子價值存在晶片卡中交易時將卡片插入讀卡機，可以平安地從一張晶片卡轉(zhuǎn)換至另一張晶片卡。電子價值的產(chǎn)生與管理是透過Originator的組織負(fù)責(zé)現(xiàn)金價值的製作，並透過銀行體系經(jīng)由Mondex卡片流通於市面。Mondex須事先付費將價值圈存於晶片卡上，交易時不需要再透過清算的手續(xù)，可降低價值流通的本錢。12/15/202345電子現(xiàn)金(7/7)NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)架構(gòu)消費者1.購買電子現(xiàn)金7.傳送現(xiàn)金合法證明證4.驗證電子現(xiàn)金8.傳送收據(jù)3.支付電子現(xiàn)金2.發(fā)行電子現(xiàn)金5.傳送電子現(xiàn)金6.傳送電子支票CS1CS2貨幣伺服器2貨幣伺服器1商店Merchant12/15/202346數(shù)位盲簽章(1/3)1982DavidChaum提出設(shè)計原則依據(jù)RSA公鑰政策設(shè)計組成要件:現(xiàn)金發(fā)行者(銀行單位)、消費者、商家關(guān)鍵要素引入一個亂數(shù)做為因子優(yōu)點銀行可確定電子現(xiàn)金為有效銀行無法得知使用者為誰12/15/202347數(shù)位盲簽章(2/3)UserSignerMessageSignatureonMessageThesigner’ssignatureon“Message〞

UnlinkableSigner12/15/202348SigningUserSignerSignatureVerifierTrue/FalseKeySignatureBlindingUnblindingMessageBlindSignatureMessageMessage數(shù)位盲簽章(3/3)盲簽章產(chǎn)生與驗證12/15/202349電子支票(1/6)現(xiàn)行實體支票面臨失竊、遺失、偽造及冒用等問題，在網(wǎng)路交易也有時效性上問題?，F(xiàn)有紙張支票體系的電子化。運作方式電子支票是利用電子簽章技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)書面支票以筆或印鑑簽章的電子文件，以公開金鑰加密技術(shù)來確保其平安性及認(rèn)證工作。電子支票儲存資訊包括付款者姓名、付款金融機構(gòu)、帳號、受款者姓名及支票金額等，可透過電話直接傳送，或透過類似網(wǎng)際網(wǎng)路的公眾網(wǎng)路傳送；銀行收到電子支票後，透過自動清算中心清算帳目。12/15/202350電子支票(2/6)一般化架構(gòu)12/15/202351電子支票(3/6)系統(tǒng)運作流程與消費者往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)1.瀏覽商店提供之物品資訊5.將電子支票送交銀行3.確認(rèn)支票消費者票據(jù)交換所2.選擇物品並使用電子支票4.交付商品6.將電子支票送交清算中心，與消費者所屬銀行結(jié)算後，將錢匯入商家?guī)簟?.消費者帳戶資料更新12/15/202352電子支票(4/6)電子支票範(fàn)例以數(shù)位簽章取代人工簽名以憑證識別碼取代收款人姓名，增加電子信箱欄位12/15/202353電子支票(5/6)使用「數(shù)位簽章」取代手寫簽名使用「電子支票簿」(asmartcard)取代紙本支票簿儲存使用者的私密金鑰(privatekey)平安策略驗證電子支票消費者：私鑰進行簽章銀行：消費者公鑰進行驗證公鑰傳遞透過電子證書傳遞消費者密鑰儲存方式12/15/202354電子支票(6/6)應(yīng)具有的特質(zhì)身份辨識性(Authentication)交易不可否認(rèn)性(Non-repudiation)資料完整性(DataIntegrity)資料隱密性(DataConfidentiality)臺灣現(xiàn)況發(fā)展於92年9月底正式上路。提供電子票據(jù)服務(wù)之銀行已達18家。12/15/202355帳款代收服務(wù)(1/2)國內(nèi)最常見之線上小額付款之一。運作方式消費者第一次使用時，先透過網(wǎng)站或是手機進行註冊，取得一組使用者名稱及密碼，之後消費者可利用此組使用者名稱及密碼進行線上交易。大部份的代收服務(wù)為一個月結(jié)算一次，將帳務(wù)併入信用卡帳號、ISP帳單及手機帳單等，隨後將款項傳送給網(wǎng)站商家，完成結(jié)帳動作?？蛇_到線上交易之平安性、匿名性及便利性。目前國內(nèi)網(wǎng)路商店較多採用之收款方式之一。12/15/202356帳款代收服務(wù)(2/2)帳單模式之作業(yè)流程ICPInternet電信公司消費者入口網(wǎng)站12/15/202357個人對個人(1/2)以PayPal最著名，又稱為E-Mail付款系統(tǒng)。運作方式付款人在PayPal網(wǎng)站上註冊開立虛擬帳戶，登錄姓名、電子郵件帳號、信用卡或銀行帳戶號碼、帳單地址等。付款時在PayPal網(wǎng)站輸入收款人E-Mail帳號及款項，付款金額會自動於虛擬帳戶扣除，如果帳戶存款缺乏，會自動由信用卡支付，付款人也可直接以信用卡或支票來補充PayPal帳戶裡的金額。eBay常用付款方式之一，專門設(shè)計用於個人對個人(C2C)的交易，也可只是單純金錢移轉(zhuǎn)。12/15/2023585.收款確認(rèn)個人對個人(2/2)PayPal付款服務(wù)架構(gòu)付款人收款人商店1.消費PayPal4.取款3.收款通知帳戶轉(zhuǎn)帳信用卡支票實際付款行為12/15/202359行動付款(1/8)透過手機或PDA等行動通訊設(shè)備來做付款的動作，也就是以行動裝置為付款工具。主要特性以行動裝置為主要付款工具?？捎靡再徺I商品或是服務(wù)?？煞执箢~付款與小額付款?？稍趯嶓w世界或虛擬的網(wǎng)路世界使用12/15/202360行動付款(2/8)行動付款參與者行動設(shè)備製造商行動入口網(wǎng)站系統(tǒng)業(yè)者信用卡集團清算銀行軟體提供者系統(tǒng)整合者實體商店12/15/202361行動付款(3/8)關(guān)鍵成功因素簡易性(easeofuse)本錢費用(Expenses)平安性(security)技術(shù)可行性(TechnicalFeasibility)普遍性(Universality)12/15/202362行動付款(4/8)使用之平安機制行動付款平安需求資訊保密技術(shù)公開金鑰基礎(chǔ)建設(shè)及無線公開金鑰基礎(chǔ)建設(shè)無線應(yīng)用協(xié)定〔WAP〕的平安性用戶識別模組〔SIM〕及智慧卡付款認(rèn)證〔PaymentAuthentication〕個人信賴裝置〔PTD〕及平安元件著名的行動付款機制Paybox、Mobipay、Paypal、i-Mode。12/15/202363行動付款(5/8)行動銀行STK平安機制電信公司財金公司金融機構(gòu)TCP/IPX.25共用系統(tǒng)TCP/IPSMS簡訊中心作業(yè)主機SIM卡行動電話用戶12/15/202364中華電信

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Emome理財卡共用中心信用卡請款店家請款土地銀行行動付款(6/8)emome理財卡信用卡交易系統(tǒng)12/15/202365中華商城中華商城交易成功交易成功##S232145S232145確認(rèn)取消收單銀行CTCBVirtualMallCallCenter0080-010-010$9002要求帳單授權(quán)3電子帳單8宅配4信用卡資料7交易授權(quán)結(jié)果7授權(quán)結(jié)果SIMphonIC1電話下訂56發(fā)卡銀行行動付款(7/8)行動購物信用卡認(rèn)證授權(quán)流程12/15/202366中華商城中華商城訂單訂單::A2345A2345皮卡丘一隻$900元確認(rèn)取消請選擇帳戶請選擇帳戶1.1.822822--12345123452.2.822822--23456234563.3.822822--3456734567確認(rèn)取消轉(zhuǎn)帳確認(rèn)轉(zhuǎn)帳確認(rèn)由由:822:822--1234512345到中華商城到中華商城$900$900確認(rèn)取消請輸入密碼請輸入密碼********確認(rèn)取消中華商城中華商城##xxxxxx請款完成請款完成$$232145$$232145確認(rèn)取消銀行商家Acc客戶Acc.$VirtualMall/Merchent12請款結(jié)果SIMphonIC8宅配9請款10請款11回應(yīng)銀行CTCB行動付款(8/8)行動購物信用卡請款流程12/15/202367線上小額付款機制簡介(1/4)針對網(wǎng)路上小額付費的各項內(nèi)容提供收費服務(wù)。付款方式不一定是線上刷卡，可以使用預(yù)付金額或隨電信帳單出帳的方式來支付款項，相當(dāng)便利和平安。應(yīng)用範(fàn)圍圖片下載、音樂試聽、軟體下載、線上掃毒、線上遊戲、線上算命、檔案分享、文件閱讀等內(nèi)容或服務(wù)均可適用。使用技術(shù)大多利用赫序函數(shù)(hashfunction)仲介商(可信賴第三者)的設(shè)立12/15/202368線上小額付款機制簡介(2/4)小額付款機制受重視的原因信用卡使用的不便與網(wǎng)路商家手續(xù)費的本錢小額付款機制具便利性和普及性網(wǎng)路商店需承擔(dān)偽卡風(fēng)險滿足衝動購買者的需求C2C交易模式的需要12/15/202369線上小額付款機制簡介(3/4)使用範(fàn)圍分類開放型多用途，通常由銀行、資訊業(yè)者或電信業(yè)者等第三者角色提供如：玉山銀行e-Coin，消費者可在其合作的100多家網(wǎng)路特約商店內(nèi)消費。封閉型單一用途，預(yù)儲點數(shù)無法使用於其經(jīng)營範(fàn)圍外之其他商品或服務(wù)如：遊戲橘子發(fā)行遊戲點數(shù)卡。12/15/202370線上小額付款機制簡介(4/4)使用方法分類預(yù)付儲值(Pre-Pay)消費者在網(wǎng)際網(wǎng)路上建立帳號進行預(yù)付儲值，使用帳號密碼消費，如玉山銀行e-Coin便利商店等實體通路販賣儲值卡，使用帳號密碼消費，如遊戲點數(shù)卡將點數(shù)儲值於智慧卡中先使用再付費(PayAfter)以帳單繳費方式：HiNetAAA、中華電信839。12/15/202371國內(nèi)提供線上小額付款廠商ISP業(yè)者行動通訊系統(tǒng)業(yè)者固網(wǎng)業(yè)者金融業(yè)者入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)其他業(yè)者12/15/202372ISP業(yè)者業(yè)者HiNetSeednetSo-Net系統(tǒng)名稱HiNet小額付款SeednetMP金太瑯目標(biāo)客戶HiNet用戶Seednet用戶So-Net會員使用方法連線帳號密碼預(yù)購儲值點數(shù)帳號密碼連線帳號密碼付款方式金卡會員-列帳支付或點數(shù)卡普卡會員-點數(shù)卡預(yù)購儲值點數(shù)連線會員-每月列帳支付或金太瑯頻道會員-金太瑯非用戶使用方法實體窗口：實體卡網(wǎng)路：線上信用卡購買虛擬卡預(yù)購加值點數(shù)網(wǎng)路信用卡線上購買金太瑯儲值單元實體卡：300元虛擬卡：50、100、200、500、1000、2000、5000元300、1000、2000、4000、10000元金財布300元、金手袋500元、金福袋1000元信用額度上限5000元10000元1000元12/15/202373HiNetAAA小額付款機制(1/2)何謂AAAServer?Authentication:認(rèn)證(是不是HiNetuser)Authorization:授權(quán)(提供該用戶資料)Accounting:計費(收集各項服務(wù)使用記錄)為何需要AAAServer?協(xié)助「內(nèi)容提供者」向使用者收費HiNetuser可以方便的使用各類加值服務(wù)12/15/202374HiNetAAA小額付款機制(2/2)用戶消費流程內(nèi)容服務(wù)網(wǎng)站1小額付款伺服器HiNet用戶234電信帳單身分驗證計費資訊服務(wù)提供12/15/202375行動通訊系統(tǒng)業(yè)者業(yè)者中電電信臺哥大遠傳泛亞和信大眾系統(tǒng)名稱839Emome小額付款糸統(tǒng)i-styleHank小額付款服務(wù)PHS(MPay)使用對象GSM用戶PHS用戶註冊申請手機撥839，自設(shè)密碼網(wǎng)頁註冊，手機簡訊取得密碼手機門號+身份證字號+SIM卡後四碼(不用事先申請)電話號碼+身份證字號個人資料+SIM卡後四碼PHS手機門號+身份證字號取得密碼方法簡訊傳送密碼SIM卡9-12碼簡訊傳送密碼至手機信用額度2000元2000元1000元2000元2000元2000元1500元12/15/202376店家系統(tǒng)2345678:confirm併帳檔9:提供服務(wù)請款檔電信帳單1:瀏覽交易與結(jié)帳認(rèn)證與授權(quán)6839小額付款系統(tǒng)作業(yè)示意圖839小額付款系統(tǒng)行動帳號主機系統(tǒng)消費者12/15/202377固網(wǎng)業(yè)者業(yè)者臺灣固網(wǎng)速博系統(tǒng)名稱anetEzCredit速博輕鬆購(卡)目標(biāo)客戶擁有臺灣固網(wǎng)電信帳單用戶購買速博輕鬆卡用戶使用方法申請一組個人屬帳號及密碼線上預(yù)付卡號與密碼以e-mail至購買者電子信箱付款方式隨下期帳單支付預(yù)付儲值單元無預(yù)付儲值管道可透過線上刷卡，面額300元、500元、1,000元信用額度3,000元1,000元12/15/202378anetEzCredit可在線上做先享受後付款的消費，而且併入電信帳單做付費即可。必須先申請、開通網(wǎng)際網(wǎng)路客戶服務(wù)PIN碼，才能取得一組個人專屬帳號及密碼?！競€人專屬帳號及密碼」代表網(wǎng)路個人身份，為在網(wǎng)路上的身分認(rèn)證。消費者網(wǎng)路商店AnetEzCreditServer金流資訊流12/15/202379金融業(yè)者業(yè)者萬碁公司玉山銀行中華郵政華南銀行系統(tǒng)名稱Mondex(電子現(xiàn)金)eCoin電子儲值卡(PEC)PayVA使用方法

(儲值方式)1.至銀行申請有Modex的晶片卡(目前有九家銀行)2.線上加值，與信用卡帳戶連結(jié)1.先申請一個VirtualCash帳戶2.轉(zhuǎn)帳、便利商店現(xiàn)金繳款儲值、線上刷卡、至玉山銀行櫃檯匯款、紅利轉(zhuǎn)換購買實體卡，上網(wǎng)開卡1.線上申請PayVA帳號2.轉(zhuǎn)帳、便利商店現(xiàn)金繳款儲值、線上刷卡付款方式使用Modex卡＋PIN碼eCoin帳號、密碼卡片上的帳號與密碼PayVA帳號與密碼信用額度及儲值單元10,000元儲值餘額<10,000元(未完成信用卡註冊額度只有300元)單筆消費金額以10,000元為限500和1000元可合併帳號，但至多不超過10,000元10,000元，超過10,000元部分之金額將轉(zhuǎn)存到保管箱中。(註：Modex卡申請銀行目前有：中國國際商銀、玉山銀行、臺北國際商銀、

合作金庫、國泰世華銀行、萬泰商業(yè)銀行、新竹國際商銀、遠東國際商銀、臺灣銀行12/15/202380eCoineCoin是由玉山銀行合法發(fā)行之「網(wǎng)路新臺幣」、「VirtualCash」，其效力等同於現(xiàn)金。eCoin是特別為上網(wǎng)族群量身設(shè)計的小額付款工具(MicroPayment)，網(wǎng)友直接於網(wǎng)路上免費

參加會員，透過各種便利多元的方式儲值，即可在所有eCoin網(wǎng)路特約商店使用eCoin消費。交易、清算流程12/15/202381PayVA(1/3)華南銀行提供的小額付款機制(93.10.22)線上免費申請取得一組14位數(shù)字的PayVA帳號利用金融機構(gòu)現(xiàn)有ATM、網(wǎng)路、語音、行動銀行、臨櫃、跨行匯款或者是現(xiàn)金及實體帳戶存款以轉(zhuǎn)帳或匯款方式存入PayVA帳號內(nèi)儲值(10000上限)，可將PayVA帳戶餘額轉(zhuǎn)入金融機構(gòu)實體帳戶使用PayVA帳號支付消費帳單、付錢給其他網(wǎng)友甚至可接收其他網(wǎng)友給您的款項(C2C)適用交易：付款給朋友、向朋友收款、網(wǎng)路交易買賣、網(wǎng)路消費…等申請資格：有E-mail即可。特色：結(jié)合網(wǎng)路電話服務(wù)，可確認(rèn)雙方交易內(nèi)容。12/15/202382PayVA(2/3)12/15/202383PayVA(3/3)申請流程Demo12/15/202384入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)業(yè)者Yahoo!奇摩PCHomeMSN系統(tǒng)名稱Yahoo!奇摩預(yù)付點PCHome小額付款無目標(biāo)客戶Yahoo!奇摩用戶PCHome用戶InternetUsers使用方式Y(jié)ahoo!奇摩帳號、密碼PCHome帳號、密碼視各