補(bǔ)充學(xué)習(xí)材料中國財產(chǎn)保險技術(shù)效率研究

中國財富保險業(yè)

技術(shù)效率分析一、我國財富保險市場及效率現(xiàn)狀分析

二、效率分析方法簡介

三、利用DEA方法對我國產(chǎn)險市場進(jìn)展實證分析

四、效率影響要素分析

五、結(jié)論及建議一、我國財富保險市場及效率現(xiàn)狀分析

1、產(chǎn)險業(yè)效率現(xiàn)狀分析2、效率問題的深層次緣由 從20世紀(jì)80年代復(fù)業(yè)至今，中國保險業(yè)在短短二十多年的時間里閱歷了飛速的開展，構(gòu)成了初具規(guī)模的市場格局，實現(xiàn)了初步的對外開放。縱向上看，我國保險業(yè)的開展速度不容置疑橫向上看，保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)開展的總體速度還有一定差距，保險深度和保險密度的增長都不能滿足國民經(jīng)濟(jì)的增長要求產(chǎn)險市場還不成熟和規(guī)范

無序競爭甚至惡性競爭產(chǎn)權(quán)維護(hù)缺失，產(chǎn)品雷同程度極高再保險市場不興隆，再保險和其他風(fēng)險躲避及風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段利用不充分產(chǎn)險業(yè)的社會職能發(fā)揚(yáng)不充分由于產(chǎn)險的儲蓄投資要素較小，所以其社會保證職能應(yīng)該更為明顯和直接。據(jù)瑞士再保險Sigma雜志的統(tǒng)計，在2001年88個國家和地域中，我國保險深度和保險密度分別位于73位和61位。2002年，我國保險深度為3％，保險密度為人均237.6元未能有效地開發(fā)和利用保險市場資源我國社會群眾對保險的了解和認(rèn)知還很欠缺，這是保險公司未能有效地開發(fā)和利用保險市場資源的最有力例證。<中國財經(jīng)報道>對北京、上海、廣州部分有消費才干的居民進(jìn)展了調(diào)查。在抽查的居民中，只需24.5%表示曾經(jīng)購買商業(yè)保險。調(diào)查顯示人們對保險業(yè)務(wù)的代理人員和理賠人員的疑慮影響了對保險公司的信任，進(jìn)而對整個保險行業(yè)不信任。產(chǎn)險市場產(chǎn)權(quán)我國保險市場曾經(jīng)構(gòu)成了運(yùn)營主體多元的格局，不存在純粹意義上的國有保險公司。雖然經(jīng)過了股份制改造，但在產(chǎn)權(quán)構(gòu)造中，國有產(chǎn)權(quán)依然占相當(dāng)高的比例。根據(jù)產(chǎn)權(quán)實際，在競爭的市場上，國有產(chǎn)權(quán)所引發(fā)一切者缺位，治理構(gòu)造不合理、機(jī)構(gòu)臃腫、內(nèi)耗嚴(yán)重等問題將會直接影響保險公司的運(yùn)營效率。產(chǎn)險市場構(gòu)造截至2003年，人保、平安、太平洋產(chǎn)險公司的保費收入占到市場總量的90％，另外22家公司只需10％。其中人保的市場份額又是平安與太平洋之和。高度壟斷的市場格局，一方面會使大公司感受不到競爭壓力，缺乏提高本身效率的動力，另一方面中小公司無力抵抗大公司的打壓，只需經(jīng)過不正當(dāng)競爭手段來謀求生存，降低市場效率，墮入惡性循環(huán)。產(chǎn)險市場機(jī)制市場經(jīng)濟(jì)之所以是一個高效率的市場形狀，是由于一系列罪的市場機(jī)制在發(fā)揚(yáng)作用，其中最重要的是價錢機(jī)制我國保險市場還不是一個市場程度很高的完備市場，費率作為保險產(chǎn)品的價錢在很大程度上不是由市場決議的，價錢信號被扭曲，抑制了保險功能的發(fā)揚(yáng)和社會資源的有效利用產(chǎn)險公司管理大多數(shù)保險公司都在不同程度上存在內(nèi)部管理不科學(xué)的情況國有保險公司尤為嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事、內(nèi)耗嚴(yán)重、內(nèi)控不利、運(yùn)營無序、運(yùn)營目的不合理、績效目的不科學(xué)等景象呵斥嚴(yán)重的效率損失二、效率分析方法簡介前沿面：行業(yè)內(nèi)的最優(yōu)運(yùn)營程度，綜合了行業(yè)內(nèi)一切運(yùn)營主體的運(yùn)營結(jié)果推導(dǎo)而出前沿面方法：以某家公司與行業(yè)內(nèi)的前沿面的相對關(guān)系，來代表該公司的運(yùn)營效率包括參數(shù)〔經(jīng)濟(jì)學(xué)〕方法和非參數(shù)〔數(shù)學(xué)〕方法非參數(shù)方法優(yōu)點不用假定前沿消費函數(shù)的詳細(xì)方式，減少了一個重要的誤差來源；在處置多投入和多產(chǎn)出的情況時很方便。缺陷非參數(shù)方法不思索隨機(jī)誤差，將任何方式的隨機(jī)誤差都?xì)w入無效率；沒有檢驗的步驟。DEA方法即數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法，是非參數(shù)方法中運(yùn)用最廣泛的。它由著名的運(yùn)籌學(xué)家Charnes和W.W.Cooper等人于1978年首先提出是以相對效率概念為根底開展起來的一種嶄新的相對有效性的評價方法，本質(zhì)是個體最優(yōu)性。DEA模型的實際根底是數(shù)學(xué)規(guī)劃，如線性規(guī)劃、對偶實際首先得出每個決策單元DMU的綜合效率，這是一種相對效率。相對效率最高的DMU被確定為有效的DMU，其他DMU與這些有效的DMU之間的差距決議了他們的相對效率。DEA給出了各個DMU在效率上的相對位置，做出排序，評價那些非有效DMU效率較低的緣由和改良方向三、利用DEA方法對產(chǎn)險市場進(jìn)展實證分析1、參考集確實定2、評價目的的選取3、數(shù)據(jù)處置結(jié)果與初步分析區(qū)分產(chǎn)險和壽險公司，建立樣本集產(chǎn)壽險公司承保的風(fēng)險在性質(zhì)和期限上存在著很大區(qū)別，因此它們的投入和產(chǎn)出之間的關(guān)系也能夠存在顯著差別，這能夠?qū)π史治霎a(chǎn)生較大影響。如設(shè)定保險產(chǎn)出，產(chǎn)壽險應(yīng)該由不同的目的來表示，假設(shè)把兩者置于同一個參考集之中，那么線性規(guī)劃得出的結(jié)果能夠不具有科學(xué)性和可比性。區(qū)分產(chǎn)險和壽險公司，建立樣本集根據(jù)各年所能獲得的各家公司的全部目的的數(shù)據(jù)情況，選定的參考集為：1999年的13家，2000年的14家，2001年的17家，2002年的20家，2003年的23家。2001年前太平洋保險集團(tuán)沒有將產(chǎn)險和壽險方面的數(shù)據(jù)獨立公布，因此參考集中不包括2001年前的太平洋財險，同樣緣由,樣本集也不包含1999—2003年的平安產(chǎn)險效率評價目的的選取產(chǎn)出目的投入目的產(chǎn)出目的的選取保險產(chǎn)品的無形性使保險產(chǎn)品的界定和衡量比普通企業(yè)困難。有觀念將保費收入作為保險公司的產(chǎn)出保費收入是一個收入概念，即產(chǎn)出乘以價錢。價錢不僅包括風(fēng)險保證的成分，還包括了公司的投資、費用和利潤要素，因此用保費收入作為產(chǎn)出目的，雖然簡單但不夠科學(xué)。產(chǎn)出目的的選取處理方法：從保險公司對社會所起的作用角度，來界定保險的產(chǎn)出保險的社會職能：風(fēng)險保證與資金中介資金中介的職能代表目的：當(dāng)年投資資產(chǎn)的添加值我國產(chǎn)險公司的大部分資產(chǎn)以現(xiàn)金和存款的方式存在，投資額度非常小也就是說，產(chǎn)險公司提供的資金中介職能非常有限，可以忽略不計風(fēng)險保證職能風(fēng)險池的構(gòu)建：保險人將投保人在一定時期所面臨的同質(zhì)風(fēng)險集中起來承當(dāng)，風(fēng)險池中任何風(fēng)險所呵斥的損失都由保險人來補(bǔ)償給投保人。投保人以交付保費為進(jìn)入風(fēng)險池的代價。進(jìn)入了風(fēng)險池的風(fēng)險就可以當(dāng)作是保險公司的保險產(chǎn)出如何度量進(jìn)入風(fēng)險池的風(fēng)險件數(shù)——直觀&詳細(xì)，但忽略了不同保單的風(fēng)險保證額度和保證程度保額的加總——直觀，但不易獲得，且某些險種可以在保險期限內(nèi)出現(xiàn)多次賠償，總賠償額可以大大超越總保額如何度量進(jìn)入風(fēng)險池的風(fēng)險損失曾經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險損失曾經(jīng)發(fā)生，保險公司尚未賠付曾經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險池，但還沒有實踐發(fā)生的風(fēng)險＝當(dāng)年賠款支出＝未決賠款預(yù)備金＝未到期責(zé)任預(yù)備金效率評價目的的選取產(chǎn)出目的＝當(dāng)年賠款之和＋年末預(yù)備金投入目的投入目的的選取勞動力投入資本投入固定資產(chǎn)折舊投入其他營銷渠道投入＝職工人數(shù)＝一切者權(quán)益

關(guān)于資本投入的闡明資本投入包括債務(wù)資本和一切者權(quán)益為什么不將債務(wù)資本作為資本投入？關(guān)于資本投入的闡明債務(wù)資本中的絕大部分由預(yù)備金構(gòu)成，預(yù)備金又是前面定義的產(chǎn)出目的中的一部分，用同一個標(biāo)量既表示投入，又表示產(chǎn)出是不適宜的預(yù)備金并不是公司為了到達(dá)運(yùn)營目的而自主選擇的投入要素，而是由公司的產(chǎn)出而直接決議的。因此保險公司不可以為了提高效率，減少這一部分投入，他的投入規(guī)模是不可控的，調(diào)查預(yù)備金的利用效率對運(yùn)營決策沒有實踐意義投入目的的選取勞動力投入資本投入固定資產(chǎn)折舊投入其他營銷渠道投入＝職工人數(shù)＝一切者權(quán)益＝固定資產(chǎn)價值＝代理手續(xù)費

效率評價目的的選取產(chǎn)出目的＝當(dāng)年賠款之和＋年末預(yù)備金投入目的＝職工人數(shù)＋一切者權(quán)益＋固定資產(chǎn)價值＋代理手續(xù)費處置軟件：LINDO一、運(yùn)營效率表總效率純技術(shù)效率規(guī)模效率二、影子價錢與投入改良百分比

數(shù)值為1時，該公司的效率是相對有效的，也就是說，該公司到達(dá)了前沿面，處于最優(yōu)運(yùn)營程度在規(guī)模收益不變時，僅調(diào)查純技術(shù)效率

總效率純技術(shù)效率規(guī)模效率規(guī)模收益華泰111不變天安0.7030.7300.964遞增保險公司總效率純技術(shù)效率規(guī)模效率規(guī)模收益人保111不變新疆兵團(tuán)111不變?nèi)A泰111不變天安0.7030.7300.964遞增大眾111不變?nèi)A安0.5130.5290.968遞增永安0.4080.4980.819遞增平均0.8030.8220.964

美亞上海0.9100.9230.986遞增美亞廣州111不變民安深圳111遞增民安海口0.45010.450遞增東京海上111不變皇家太陽0.70410.704遞增平均0.8440.9870.857

★除2001年外，處于消費前沿面的中資公司比例大于外資公司比例，有更多的中資公司處于相對有效的形狀年份中資公司數(shù)外資公司數(shù)相對有效的中資公司數(shù)量及比例相對有效的外資公司數(shù)量及比例1999764，4/73，1/22000684，2/35，5/820017103，3/75，1/220028124，1/23，1/4200310137，7/102，2/13★除1999年外，中資公司的平均效率均高于外資公司年份中資公司的平均效率外資公司的平均效率19990.8030.84420000.8870.79620010.8320.75320020.7800.59020030.8410.489年份中資公司數(shù)外資公司數(shù)純技術(shù)有效的中資公司數(shù)量及比例純技術(shù)有效的外資公司數(shù)量及比例1999764，4/75，5/62000684，2/36，3/420017105，5/77，7/1020028124，1/27，7/12200310138，4/58，8/13★在純技術(shù)方面，除2001、2004年，有更多的外資公司處于相對有效的形狀1999－2002年，外資公司的平均純技術(shù)效率高于中資公司。在2003年，中資公司的純技術(shù)效率初次超越外資公司，闡明中資公司經(jīng)過多年的閱歷積累和外鄉(xiāng)優(yōu)勢，在純技術(shù)上有了明顯提高年份中資公司的平均純技術(shù)效率外資公司的平均純技術(shù)效率19990.8220.98720000.8910.97420010.8790.94420020.7970.89220030.8850.879年份中資公司數(shù)外資公司數(shù)規(guī)模有效的中資公司數(shù)量及比例規(guī)模有效的外資公司數(shù)量及比例1999764，4/73，1/22000684，2/35，3/820017103，3/75，1/220028124，1/23，1/4200310137，7/102，2/13★規(guī)模相對有效的外資公司比例較小，而且隨著中資保險公司的擴(kuò)張，其比例有減小趨勢★外資公司的平均規(guī)模效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資公司，并且多數(shù)處于規(guī)模收益遞增的形狀年份中資公司的平均規(guī)模效率外資公司的平均規(guī)模效率19990.9640.85720000.9930.81720010.9480.78420020.9730.67520030.8860.579外資產(chǎn)險公司不存在規(guī)模優(yōu)勢的緣由1、運(yùn)營地域遭到嚴(yán)厲限制參與WTO時，允許外國壽險公司、非壽險公司在上海、廣州等5城市提供效力；入世兩年后，允許在北京、成都等10個城市提供效力；入世三年后，取消地域限制外資產(chǎn)險公司不存在規(guī)模優(yōu)勢的緣由2、運(yùn)營業(yè)務(wù)遭到限制入世時，允許外國非壽險公司從事沒有地域限制的統(tǒng)括保單和大型商業(yè)保單；入世糧農(nóng)后，允許外國非壽險公司向中國和外國客戶提供全面的非壽險效力；不允許運(yùn)營機(jī)動車輛第三者責(zé)任險等法定保險業(yè)務(wù)外資產(chǎn)險公司不存在規(guī)模優(yōu)勢的緣由3、組織方式以分公司方式為主國外分公司：投資者為擴(kuò)展消費規(guī)?；蜻\(yùn)營范圍，在東道國依法設(shè)立，并在組織和資產(chǎn)上構(gòu)成跨國公司不可分割的國外企業(yè)。國外子公司：跨國公司投入全部股份資本，依法在東道國設(shè)立的獨立企業(yè)。分公司與子公司的比較

分公司子公司法律角度不是一個獨立的企業(yè)法人不能獨立承擔(dān)法律義務(wù)和責(zé)任具有獨立的法人資格以自己的名義承擔(dān)責(zé)任義務(wù)組織結(jié)構(gòu)是跨國公司的一個分部沒有獨立的公司章程、資產(chǎn)沒有獨立的財務(wù)報表制度有獨立的公司章程、資產(chǎn)有完整的財務(wù)報表制度經(jīng)營模式?jīng)]有獨立的經(jīng)營決策權(quán)只能在跨國公司的嚴(yán)格授權(quán)下開展經(jīng)營活動以自己的名義開展業(yè)務(wù)在經(jīng)營方面具有一定靈活性分公司與子公司的比較分公司方式使得外資財險公司只能投資各省市自治區(qū)設(shè)立更多的分公司，不利于資源的整合和市場一致戰(zhàn)略的實施。對于外資財險公司而言，要拓展運(yùn)營區(qū)域，實現(xiàn)從區(qū)域型公司向全國型公司的跨越，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從分公司轉(zhuǎn)向獨資公司非常重要。影子價錢：投入或產(chǎn)出減少一個百分點時，效率可以添加的百分點。投入改良百分比：要到達(dá)消費前沿面的投入，應(yīng)該在原投入的根底上減少的百分比。當(dāng)固定資產(chǎn)減少1％時，效率會添加0.007383％

當(dāng)產(chǎn)出減少1％時，效率會減少0.00148％

固定資產(chǎn)所有者權(quán)益人數(shù)手續(xù)費產(chǎn)出太平0.0073830.000630.0002430.001829-0.001481999－2003各財險公司平均影子價錢表很明顯，1999－2001年的運(yùn)營效率受手續(xù)費的制約較大

固定資產(chǎn)所有者權(quán)益人數(shù)手續(xù)費產(chǎn)出19990.050290.000640.009160.55958-0.0309320000.159780.000940.005673.61567-0.0461420010.056760.060530.0069138.83576-0.0490020020.133960.003290.006170.04740-0.0174220030.007130.004780.004590.09117-0.01136<保險公司財務(wù)制度>關(guān)于代理手續(xù)費的規(guī)定公司可以根據(jù)實踐業(yè)務(wù)運(yùn)營情況確定某一險種、某一條款、或不同方式代理人的代理手續(xù)費支付規(guī)范代理手續(xù)費的支付總額最高不得突破實收保費的8％由于保險公司代理手續(xù)費支出管理混亂，支付隨意性大，這一規(guī)定在前幾年形同虛設(shè)。保險公司為應(yīng)對競爭對手給予保險代理人或被保險單位高額回扣的優(yōu)惠條件，超出國家規(guī)定范圍和比例支付手續(xù)費景象非常普遍2002年手續(xù)費制約運(yùn)營效率的情況有所改善

固定資產(chǎn)所有者權(quán)益人數(shù)手續(xù)費人保（前沿面投入）0000天安（實際投入）-0.5015-0.2966-0.4612-0.2966影子價錢代表了改善投入的結(jié)果，投入改良百分比代表了需求改良的力度保險公司可以根據(jù)本身的實踐情況，選擇有效的改善運(yùn)營效率的途徑1999－2003各公司平均投入改良百分比表可以看出，五年不同投入的改良百分比并沒有太大的懸殊。

固定資產(chǎn)所有者權(quán)益人數(shù)手續(xù)費1999-0.2653-0.2473-0.1905-0.19262000-0.1940-0.1997-0.1713-0.13092001-0.2480-0.2657-0.2426-0.25612002-0.3799-0.3385-0.3698-0.39802003-0.3625-0.3596-0.4191-0.3180四、效率影響要素分析1、技術(shù)效率影響分析2、純技術(shù)效率影響分析處置軟件：Eviews采用線性回歸的方法將五年數(shù)據(jù)不分年份的混合在一同組成混合參考集，以防止每年的樣本容量缺乏以單獨支持回歸分析因變量：經(jīng)過DEA方法得到的技術(shù)效率值自變量：實值變量與虛擬變量實值變量：資產(chǎn)負(fù)債率、賠付率、費用率、人均保費、市場風(fēng)額、市場集中度虛擬變量：費率市場化、產(chǎn)權(quán)構(gòu)造、中資外資、能否具有壟斷力量虛擬變量的賦值

10費率市場化市場化（2003）未市場化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)國有公司股份制公司中資外資中資外資是否具有壟斷力量市場占有率大于10％市場占有率小于10％VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbC9.043.1712.8510.006SER02資產(chǎn)負(fù)債率0.3650.1422.570.012SER05賠付率0.7110.1764.0320SER06費用率-0.070.038-1.8610.067SER15人均保費0.150.035.0040SER18市場份額-0.3390.248-1.370.175SER19費率市場化-0.4260.202-2.1070.039SER20產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)-0.20.102-1.9570.054SER21產(chǎn)權(quán)性質(zhì)0.0810.0611.3130.193SER23市場集中度-9.1953.285-2.7990.007SER24壟斷力量0.3180.1292.460.016

R-squared0.741Meandependentvar0.542

AdjustedR-squared0.705S.D.dependentvar0.318

S.E.ofregression0.172Akaikeinfocriterion-0.556

Sumsquaredresid2.171Schwarzcriterion-0.237

Loglikelihood34.34F-statistic20.838

Durbin-Watsonstat2.667Prob(F-statistic)0

不顯著的三個要素市場份額：市場分額越大，不能表示公司效率越高產(chǎn)權(quán)構(gòu)造：股份制公司沒有相對的效率優(yōu)勢。這是由于國有公司壟斷位置使其他小公司相形見絀，同時大部分股份制企業(yè)也是國有控股產(chǎn)權(quán)性質(zhì)：中資外資的屬性不能反響公司的效率將不顯著的產(chǎn)權(quán)構(gòu)造、市場份額、

產(chǎn)權(quán)性質(zhì)三個要素去除，再次進(jìn)展回歸VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbC8.4743.0772.7540.007SER02資產(chǎn)負(fù)債率0.2860.1332.1470.035SER05賠付率0.6740.1494.5350SER06費用率-0.0750.038-1.9810.051SER15人均保費0.1620.0285.8150SER19費率市場化-0.4150.2-2.0780.041SER23市場集中度-8.7153.219-2.7070.008SER24壟斷力量0.2220.0812.7380.008

R-squared0.72Meandependentvar0.542

AdjustedR-squared0.694S.D.dependentvar0.318

S.E.ofregression0.176Akaikeinfocriterion-0.551

Sumsquaredresid2.342Schwarzcriterion-0.32

Loglikelihood31.158F-statistic27.938

Durbin-Watsonstat2.585Prob(F-statistic)0

兩次線性回歸的結(jié)果有七個自變量經(jīng)過了顯著性檢驗，同時各自變量經(jīng)過了結(jié)合顯著性檢驗，不存在明顯的共線性問題將這七個自變量分為微觀影響要素和宏觀影響要素資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率與技術(shù)效率正相關(guān)保險行業(yè)是一個負(fù)債性很強(qiáng)的行業(yè)，負(fù)債的很大一部分就是預(yù)備金資產(chǎn)負(fù)債率越高，闡明資本利用得越充分，技術(shù)效率也越高VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER020.2860.1332.1470.035賠付率賠付率與技術(shù)效率正相關(guān)賠付率越高，闡明保費中實踐支出所占的比例越高，費用和利潤等要素所占用的保費空間較少，為社會提供的實踐保證越充分，產(chǎn)出效率較高VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER050.6740.1494.5350.000費用率費用率與技術(shù)效率負(fù)相關(guān)不合理的費用支出會降低公司的運(yùn)營效率，例如冗員、過高的高層薪金、浪費辦公資料、不合理的傭金提成或回扣必需嚴(yán)厲控制費用支出VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER06－0.0750.038-1.9810.051人均保費人均保費與技術(shù)效率正相關(guān)人均保費反映了人力資源的投入情況、勞動力素質(zhì)情況、公司的鼓勵機(jī)制公司應(yīng)該控制冗員、提高員工素質(zhì)、建立良性的鼓勵機(jī)制，以提高員工任務(wù)效率VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER150.1620.0285.8150.000壟斷力量壟斷力量與技術(shù)效率正相關(guān)具有壟斷力量的企業(yè)較易獲得高效率，這也可以作為產(chǎn)權(quán)要素不具有顯著性的解釋國有公司的壟斷位置，掩蓋了它在其他方面的無效率VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER240.2220.0812.7380.008市場集中度市場集中度與技術(shù)效率負(fù)相關(guān)壟斷的市場影響整體的效率。高市場集中度抑制了中小公司的活力，導(dǎo)致了不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，降低了整個市場的運(yùn)營效率VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER23-8.7153.219-2.7070.008費率市場化費率市場化與技術(shù)效率負(fù)相關(guān)我國的產(chǎn)險市場還沒有成熟完善，表如今運(yùn)營、中介、消費者及監(jiān)管等方面。2003年車險費率市場化的試行，將眾多方面的不完善暴顯露來VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProbSER19-0.4150.200-2.0780.0412003年車險費率改革緣由：保險公司為爭奪市場，給予保險代理人高額手續(xù)費，代理人可以得到的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越8％，有的到達(dá)30％。目的：促進(jìn)車險市場次序的規(guī)范，有效維護(hù)產(chǎn)險公司、消費者、中介各方的合理利益措施：經(jīng)過市場化將保費透明化，變暗扣為明扣，減少本錢，遏制中介和經(jīng)銷商的違規(guī)運(yùn)營2003年車險費率改革實踐效果：短期上，各公司為爭奪市場紛紛降低保費，一定程度上有利于消費者。長期看，違規(guī)運(yùn)營行為依然屢禁不止，對汽車經(jīng)銷商缺乏配套的監(jiān)管措施，公司沒有完善的定價系統(tǒng)和翔實的閱歷數(shù)據(jù)庫，產(chǎn)品高度雷同，反而掀起了市場新一輪的惡性競爭為了防止本人和消費者雙重?fù)p失，保險公司在2004年紛紛推出新的費率方案純技術(shù)效率的影