保險學(xué)之保險市場

第七章保險市場教學(xué)目的與要求保險市場是保險公司開展保險業(yè)務(wù)，滿足供需求求的場所，也是保險商品交換關(guān)系的總和。學(xué)習(xí)本章所要求掌握保險市場的構(gòu)成、特性、方式、運轉(zhuǎn)機制、保險市場的供求關(guān)系以及影響保險市場的供求平衡的要素、保險中介的功能等，認(rèn)識維護(hù)公平競爭市場的重要性。教學(xué)重點概念;保險市場、保險市場需求、保險市場供應(yīng)、保險市場需求彈性、保險市場供應(yīng)彈性、保險市場機制、保險深度、保險密度、保險份額、保險彈性收入、保險交叉彈性。實際：市場供求實際運用：運用市場供求實際對保險市場進(jìn)展分析研討，掌握保險市場規(guī)律。教學(xué)難點保險市場的四種方式影響保險市場供應(yīng)與需求的要素保險市場分析的相關(guān)目的教學(xué)內(nèi)容保險市場及其構(gòu)成保險市場方式保險市場的供應(yīng)與需求保險市場的開展第一節(jié)

保險市場及其構(gòu)成一、保險市場的概念市場的兩種含義：商品交換的場所和地點商品消費者之間進(jìn)展商品交換關(guān)系的總合保險市場的含義：保險商品交換關(guān)系或者是保險供求關(guān)系的綜合保險交換關(guān)系有兩個特點保險交換是以合同方式來實現(xiàn)的，其本質(zhì)是風(fēng)險有償轉(zhuǎn)嫁，買賣雙方的權(quán)益與義務(wù)呈對等關(guān)系：這種交換關(guān)系在承保技術(shù)日趨復(fù)雜，承保區(qū)域日益擴展的今天，往往介入了中間人，即代理人和經(jīng)紀(jì)人，這是成熟保險市場的標(biāo)志之一。二、保險市場的構(gòu)成要素保險商品供應(yīng)者以物質(zhì)財富及相關(guān)利益為保險標(biāo)的的各種商品保險需求者財富保險市場以人的生命或身體為保險標(biāo)的的各種商品保險需求者人身保險市場保險市場構(gòu)成要素市場主體市場客體保險商場的供應(yīng)者〔賣方〕保險商品的購買者〔買方〕為買賣雙方牽線搭橋的中介人詳細(xì)的買賣對象“保險商品不是被買走的，而是被賣出去的〞——保險市場的買賣活動必需靠推銷。三、保險市場的特征直接的風(fēng)險市場非即時清潔市場特殊的“期貨〞市場市場機制在保險市場上具有特殊的作用四、保險市場的分類按承保標(biāo)的：財富保險市場人身保險市場按保險活動范圍：國內(nèi)保險市場國際保險市場按保險買賣的層次：原保險市場再保險市場按保險實施的方式：自愿保險市場強迫保險市場第二節(jié)

保險市場的方式一、完全競爭方式保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何保險公司都可以自在進(jìn)出市場。該市場上任何一家保險公司所占份額都很小，都不能單獨左右市場，保險費率由市場自發(fā)調(diào)理。二、完全壟斷方式保險市場是一家保險公司所支配，市場上無競爭，價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律遭到限制。三、壟斷競爭方式保險市場上有假設(shè)干個保險公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上獲得壟斷位置，競爭的特點表現(xiàn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司、壟斷公司與非壟斷公司彼此之間猛烈展開。四、寡頭壟斷市場保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。保險業(yè)運營以市場為根底，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是國內(nèi)保險壟斷企業(yè)之間的競爭，構(gòu)成相對封鎖的國內(nèi)保險市場。主要特點：國家保險管理機關(guān)對市場規(guī)模的控制極為嚴(yán)厲，新公司極難進(jìn)入。第三節(jié)

保險市場的供應(yīng)與需求一、保險市場的供應(yīng)(一)保險市場供應(yīng)的含義指在一定費率程度上，保險市場上各家保險公司情愿并且可以提供的保險商品的數(shù)量，通常用保險市場上的承保才干來表示，是各保險公司承保才干的總和。保險供應(yīng)包括：質(zhì)的供應(yīng)量的供應(yīng)〔二〕保險市場供應(yīng)曲線保險費率保險供應(yīng)量S1S2P1P2〔三〕影響保險市場供應(yīng)的主要要素保險有效需求保險費率核保的才干〔償付才干、品德風(fēng)險〕保險技術(shù)互補品、替代品的價錢市場的規(guī)范程度政府監(jiān)管政府人才的數(shù)量與質(zhì)量〔四〕保險商品的供應(yīng)彈性保險商品的供應(yīng)量隨保費率的提高而添加保險供應(yīng)保費率PS1S2P2P1SΔP保費率變動ΔS保險供應(yīng)量變動保險商品供應(yīng)彈性是指保險費率變動所引起的保險商品供應(yīng)量的變動，它反映了保險商品供應(yīng)量對保費率變動的反響程度，普通用供應(yīng)彈性系數(shù)來表示。供應(yīng)彈性系數(shù)公式Es=ΔS/SΔP/P=0，P,S(供應(yīng)無彈性)∞，P，S〔供應(yīng)無限彈性〕1，ΔS/S=ΔP/P1，ΔS/S>ΔP/P<1，ΔS/S<ΔP/P保險商品供應(yīng)彈性的彈性：不易受經(jīng)濟(jì)周期的影響；保險商品供應(yīng)彈性較大二、保險市場需求〔一〕保險需求、保險市場需求保險需求：在一定的費率程度上，保險消費者從保險市場上情愿并能購買的保險商品的數(shù)量。有物質(zhì)和精神兩種方式。保險市場需求：在特定時間內(nèi)，在不同的費率程度上，由保險消費者的保險需求集合而成?！捕潮ｋU市場需求保費率與購買數(shù)量之間的關(guān)系保費率保險需求Q1Q2Q3P1P2P3(三)影響保險市場需求的主要要素風(fēng)險要素消費者的風(fēng)險偏好消費者的貨幣收入保險費率互補品與替代品的價錢強迫保險國家的稅收政策文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制〔四〕保險需求彈性含義：保險需求對其諸多影響要素變動的反響程度，通常用需求彈性系數(shù)來表示，即：Ed=對保險需求彈性的分析，通常以費率彈性和收入彈性為主。ΔD/DΔf/f1.保險需求的費率彈性指保費率的變動而引起的保險需求量的變化，它反映了保險需求對費率變動的反映程度。保險需求與費率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。保費率保險需求保險需求率彈性=

Ed=ΔD/DΔP/PD1D2P2P1保費率需求彈性的假設(shè)干情形Ep=0，完全無彈性1，單位彈性∞1，無限大彈性>1，富于彈性<1，缺乏彈性保險需求的費率彈性、保險需求與保險收入的關(guān)系保險需求保費收入Ep>1Ep=1Ep<1OAB在OA區(qū)間，保險需求具有相對費率彈性，費率與保險需求、保險收入呈反方向變化。在AB區(qū)間，保險需求呈單位彈性，費率下降，保險需求上升，但保費收入不因費率下降而下降在BC區(qū)間，保險需求缺乏相對費率彈性，費率下降，需求增長，但保費收入下降2.保險需求的收入彈性指保險消費者貨幣收入的變動引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反響程度。保險需求與消費者收入呈正相關(guān)關(guān)系。ΔD保險需求變動ΔI貨幣收入變動D1D2保險需求消費者收入Ex=ΔD/DΔI/I普通地，保險需求的收入彈性大于普通商品消費者收入添加，帶動儲蓄性保險的添加；貨幣收入添加引起消費構(gòu)造變化，進(jìn)而引起互補性作用的保險添加；貨幣收入的添加，發(fā)明低中收入保險消費的添加。3.保險需求的交叉彈性指相關(guān)的其它商品價錢變動引起的消費需求量的變動，它取決于其他商品對保險商品的替代品和互補程度，反映了保險需求量對替代商品或互補商品價錢變動的反響程度。用公式表示。普通來說，保險需求與替代商品的價錢呈正向變動，與互補商品價錢呈反向變動。Ex=ΔD/DΔPg/Pg三、保險市場的供求平衡在一定費率程度下，保險供應(yīng)恰好等于保險需求的形狀。SSDP3P1P2PQQ1Q2Q1保險市場供求平衡保險總量平衡——保險供應(yīng)規(guī)模=需求規(guī)模供求構(gòu)造平衡——供應(yīng)規(guī)模與需求構(gòu)造相匹配第四節(jié)

保險市場的開展

一、保險市場的衡量目的市場份額保險深度保險密度保險賠付率壽險與非壽險保費的比例二、世界保險業(yè)開展的特點1.競合并存結(jié)合組建新的保險公司實現(xiàn)保險市場一體化建立合營公司在他國設(shè)立保險機構(gòu)結(jié)合承保2.市場開放更加深化廣泛放松市場準(zhǔn)入準(zhǔn)那么放松外資公司的股權(quán)比例限制放寬費率構(gòu)造放寬運營的業(yè)務(wù)范圍和運營地點采用優(yōu)惠的政策吸引海外投資者3.改革本國的法規(guī)，使之更順應(yīng)于世界經(jīng)濟(jì)一體化的要求放松對保險業(yè)的限制取消對保險市場