財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第六章家庭財(cái)富保險(xiǎn)教學(xué)目的：經(jīng)過學(xué)習(xí)，掌握家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍；了解家庭財(cái)富保險(xiǎn)承保與理賠的實(shí)務(wù)處置；了解現(xiàn)行業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種。課時(shí)：2課時(shí)。1CopyrightbyLiYi第六章家庭財(cái)富保險(xiǎn)第一節(jié)家庭財(cái)富保險(xiǎn)概述第二節(jié)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍第三節(jié)家庭財(cái)富保險(xiǎn)實(shí)務(wù)2CopyrightbyLiYi第一節(jié)家庭財(cái)富保險(xiǎn)概述6.1.1家庭財(cái)富保險(xiǎn)的概念6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種3CopyrightbyLiYi6.1.1家庭財(cái)富保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)富保險(xiǎn)的定義家庭財(cái)富保險(xiǎn)是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。留意：不涵蓋個(gè)體工商戶。4CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種〔以人保財(cái)險(xiǎn)為例〕1、家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)2、儲(chǔ)金性家庭財(cái)富保險(xiǎn)3、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)4、個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)5、投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)6、其他相關(guān)險(xiǎn)種5CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)是指以普通性家庭消費(fèi)用財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以列明的數(shù)種自然災(zāi)禍和不測事故作為保險(xiǎn)責(zé)任，按照預(yù)定的費(fèi)率直接納取保險(xiǎn)費(fèi)的一種普通險(xiǎn)種。6CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種儲(chǔ)金性家庭財(cái)富保險(xiǎn)儲(chǔ)金性家庭財(cái)富保險(xiǎn)是一種以家庭財(cái)富保險(xiǎn)為根底，按照預(yù)定的儲(chǔ)金率收取儲(chǔ)金，以儲(chǔ)金所產(chǎn)生的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，儲(chǔ)金到期返還的險(xiǎn)種。7CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)是一種以抵押貸款方式購置房屋，且以房屋〔抵押物〕作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。8CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)與個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)相比，該險(xiǎn)種不但將抵押物房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的，還承當(dāng)借款因條款列明的不測事故呵斥損傷而無力還款的責(zé)任。9CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)是一種分紅型保險(xiǎn)，它從屬于投資理財(cái)型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)保證+本金+投資收益。10CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)的市場類別PICC：金牛太平洋：安居理財(cái)綜合保險(xiǎn)華安：金龍華泰：居益11CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種我國投資型家財(cái)險(xiǎn)始于華泰產(chǎn)險(xiǎn)。華泰于2001年4月在北京、上海、廣州三地推出的“居安理財(cái)險(xiǎn)〞。隨后，天安推出了“幸福家財(cái)綜合險(xiǎn)〞，在五年期銀行儲(chǔ)蓄利率根底上上調(diào)0.4％。2001年8月，由于報(bào)答率過高，被保監(jiān)會(huì)叫停。2004年下半年重現(xiàn)保險(xiǎn)市場。2021-2021年？12CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種代表險(xiǎn)種一：人保金?！驳谌吃摫ｋU(xiǎn)分3年期和5年期兩種，每份起保時(shí)投資收益高出同期國債0.03%，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，假設(shè)央行調(diào)整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，金牛第三代的年收益率那么在銀行存款利率調(diào)整日按存款利率調(diào)整的一樣百分點(diǎn)作同向調(diào)整。保險(xiǎn)公司分段計(jì)算每段時(shí)間的收益金，各段時(shí)間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。13CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種代表險(xiǎn)種二：華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)該險(xiǎn)種與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03%。假設(shè)遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55%。一旦銀行利息上調(diào)，假設(shè)銀行利息第四個(gè)月上調(diào)，那么前三個(gè)月的固定收益按保險(xiǎn)公司承諾的2.55%的年收益方式計(jì)，而后面時(shí)間段的固定收益那么在2.55%的根底上加上調(diào)息幅度。14CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種其他相關(guān)險(xiǎn)種家庭財(cái)富保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)；個(gè)人貸款抵押房屋綜合保證保險(xiǎn)；等等。15CopyrightbyLiYi第二節(jié)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍6.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍16CopyrightbyLiYi6.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍可保財(cái)富范圍1、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備2、室內(nèi)裝潢3、室內(nèi)財(cái)富17CopyrightbyLiYi6.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍特約財(cái)富范圍1、屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人擔(dān)任的前述各類財(cái)富2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具3、經(jīng)保險(xiǎn)人贊同的其他財(cái)富18CopyrightbyLiYi6.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍不保財(cái)富范圍1、價(jià)值高、保險(xiǎn)金額不容易確定的財(cái)富：金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等；2、難以用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)富或利益：票證、有價(jià)證券、文件、書籍、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料等；3、不屬于家庭財(cái)富保險(xiǎn)承保范圍的財(cái)富：各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；日用耗費(fèi)品等；4、用于從事工商業(yè)消費(fèi)、運(yùn)營活動(dòng)的財(cái)富和出租用作工商業(yè)運(yùn)營的房屋；19CopyrightbyLiYi6.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍不保財(cái)富范圍〔續(xù)〕5、被保險(xiǎn)人及其家庭成員能隨身攜帶的日常用品；6、暫時(shí)性的建筑或者風(fēng)險(xiǎn)不同于可保房屋的建筑；以及柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)富等；7、不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定的財(cái)富；8、明知即將發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)富。20CopyrightbyLiYi6.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍部分不保財(cái)富在一定條件下可以成為保險(xiǎn)財(cái)富。例如：現(xiàn)金、首飾、自行車等在家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)中為不保財(cái)富，但可分別作為附加險(xiǎn)或擴(kuò)展責(zé)任的可保財(cái)富。21CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍根本責(zé)任1、火災(zāi)、爆炸；2、飛行物體及其他空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落，外來不屬于被保險(xiǎn)人一切或運(yùn)用的建筑物和其他固定物體的倒塌；3、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然下陷下沉；22CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍根本責(zé)任〔續(xù)〕4、施救時(shí)保險(xiǎn)財(cái)富損失；5、施救費(fèi)用。23CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展責(zé)任包括盜搶責(zé)任、第三者責(zé)任、家用電器用電平安責(zé)任、現(xiàn)金首飾盜搶責(zé)任、管道破裂及水漬責(zé)任、自行車盜竊責(zé)任等。24CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍盜搶責(zé)任盜搶責(zé)任是指保險(xiǎn)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和存放于保險(xiǎn)單所載明地址室內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，由于蒙受外來人員撬、砸門窗，翻墻掘壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場痕跡，經(jīng)公安部門確認(rèn)系盜搶行為所致喪失或損毀的直接損失，且3個(gè)月以內(nèi)未能破案的，保險(xiǎn)人擔(dān)任賠償。25CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任免除〔普通責(zé)任免除〕1、戰(zhàn)爭、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、盜搶；2、核反響、核子輻射和放射性污染；3、被保險(xiǎn)人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法犯罪或故意行為。26CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任免除〔特定責(zé)任免除〕1、保險(xiǎn)標(biāo)的蒙受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；2、地震及其次生災(zāi)禍所呵斥的一切損失；3、家用電器因運(yùn)用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、本身發(fā)熱、烘烤等緣由所造本錢身的損毀；4、坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地域以及防洪堤以外當(dāng)?shù)啬昴昃渌痪€以下的家庭財(cái)富，由于洪水所呵斥的一切損失；27CopyrightbyLiYi6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任免除〔特定責(zé)任免除〕〔續(xù)〕5、保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；6、保險(xiǎn)標(biāo)的的蛻變、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造本錢身的損失；7、行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用；8、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。28CopyrightbyLiYi第三節(jié)家庭財(cái)富保險(xiǎn)實(shí)務(wù)6.3.1承保6.3.2賠償處置29CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)財(cái)富確實(shí)定1、明確保險(xiǎn)財(cái)富存放地點(diǎn)2、分項(xiàng)承保

30CopyrightbyLiYi6.3.1承保分項(xiàng)承保第一，保險(xiǎn)財(cái)富按可保財(cái)富、特約財(cái)富、不保財(cái)富分項(xiàng)。第二，可保財(cái)富按房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)富分項(xiàng)。31CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)金額確實(shí)定〔家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)〕1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人根據(jù)購置價(jià)或市場價(jià)自行確定。2、室內(nèi)財(cái)富的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)踐價(jià)值自行確定。3、特約財(cái)富的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方另行商定。涉及房屋的和涉及室內(nèi)財(cái)富的分別按上述兩要求分別確定。32CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)金額確實(shí)定〔貸款抵押房屋類〕個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人自行確定，但保險(xiǎn)金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金。33CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)金額確實(shí)定〔盜搶責(zé)任〕擴(kuò)展盜搶責(zé)任的保險(xiǎn)金額以家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)中各大類財(cái)富的保險(xiǎn)金額為限。34CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)金額確實(shí)定〔投資保證類〕投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按份定額確定。留意：能夠存在超額保險(xiǎn)。35CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)期限確實(shí)定〔家庭財(cái)富綜合保險(xiǎn)和儲(chǔ)金性家庭財(cái)富保險(xiǎn)〕普通為1年，也可以根據(jù)需求簽署多年期，但最長不超越5年。36CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)期限確實(shí)定〔貸款抵押房屋類〕現(xiàn)房的保險(xiǎn)期限為自商定起保日零時(shí)起至個(gè)人住房抵押借款合同商定的借款期限日24時(shí)止。37CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)期限確實(shí)定〔投資保證類〕普通為3年，部分公司也有5年的產(chǎn)品。38CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率〔年度〕39CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險(xiǎn)投資金的計(jì)算保險(xiǎn)投資金＝每份保險(xiǎn)投資金金額×投保份數(shù)40CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置賠償特點(diǎn)1、分項(xiàng)理賠2、室內(nèi)財(cái)富賠償——新賠新，舊賠舊41CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置分項(xiàng)理賠房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備：比例責(zé)任賠付方式室內(nèi)裝潢：比例責(zé)任賠付方式室內(nèi)財(cái)富：第一危險(xiǎn)賠償方式42CopyrightbyLiYi課堂練習(xí)某城市居民王某向PICC某支公司投保家庭財(cái)富綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共10萬元，其中房屋保險(xiǎn)金額6萬元，裝潢保險(xiǎn)金額2萬元，室內(nèi)財(cái)富保險(xiǎn)金額2萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生雷擊致使房屋損失3萬元，室內(nèi)財(cái)富損失2.1萬元，發(fā)生損失時(shí)房屋的市場價(jià)為18萬元，請(qǐng)問該支公司應(yīng)該賠付王某多少？43CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置特約承保財(cái)富的賠償計(jì)算對(duì)于特約承保財(cái)富的賠償計(jì)算按照財(cái)富歸類確定，房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢按比例責(zé)任賠償；室內(nèi)財(cái)富按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償。44CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置施救費(fèi)用的賠償計(jì)算賠償金額按實(shí)踐支出另行計(jì)算，最高不超越受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。假設(shè)該保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，那么該項(xiàng)費(fèi)用也按一樣比例賠償。45CopyrightbyLiYi保險(xiǎn)財(cái)富未受損賠案某天，某縣城關(guān)鎮(zhèn)東門街發(fā)生了一同火災(zāi)，保戶王某在火災(zāi)中搶救出了自家的一臺(tái)彩電，但其他財(cái)富全被焚毀，損失達(dá)4800余元。火災(zāi)過后，王某來到縣保險(xiǎn)公司索賠，縣保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員一看保險(xiǎn)單，就回絕了王某的索賠要求。原來，王某雖然投保了家庭財(cái)富保險(xiǎn)，但他是選擇投保，只將彩電〔其價(jià)值為2000元〕投了保，其他財(cái)富均未參與保險(xiǎn)。王某看到保險(xiǎn)公司拒賠，總覺得自已救出彩電太虧，但又無可奈何。46CopyrightbyLiYi保險(xiǎn)財(cái)富未受損賠案觀念1——保險(xiǎn)公司拒賠是按合同辦事王某的保險(xiǎn)財(cái)富既然未受損失，就不應(yīng)獲得保險(xiǎn)賠款。假設(shè)保險(xiǎn)公司賠償了其損失，那么保險(xiǎn)合同的法律嚴(yán)肅性就無法維護(hù)。47CopyrightbyLiYi保險(xiǎn)財(cái)富未受損賠案觀念2——保險(xiǎn)公司拒賠合法不合理假設(shè)王某搶救的不是保險(xiǎn)財(cái)富，而是其它未保險(xiǎn)財(cái)富，保險(xiǎn)公司必然要賠償其彩電的損失，但如今王某搶救的是保險(xiǎn)財(cái)富而非其它財(cái)富，要索賠又不符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定，不索賠又太不近情理。48CopyrightbyLiYi保險(xiǎn)財(cái)富未受損賠案觀念3——保險(xiǎn)公司應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)王某的施救行為王某的索賠雖然不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定，但假設(shè)保險(xiǎn)公司不表示一下必然會(huì)影響到被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)富的施救積極性。49CopyrightbyLiYi保險(xiǎn)財(cái)富未受損賠案結(jié)論：王某向保險(xiǎn)公司索賠是合理要求，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額限制內(nèi)給予部分賠償。50CopyrightbyLiYi本章小結(jié)家庭財(cái)富保險(xiǎn)是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)