第八章保險(xiǎn)費(fèi)率學(xué)習(xí)

第八章保險(xiǎn)費(fèi)率第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述第二節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定第三節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)的厘定12/26/2023第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述一、保險(xiǎn)費(fèi)的含義二、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的根本原那么12/26/2023一、保險(xiǎn)費(fèi)的含義 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保險(xiǎn)人在商定責(zé)任范圍內(nèi)所承當(dāng)?shù)馁r償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用；也是保險(xiǎn)人為承當(dāng)商定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，也是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)根底。12/26/2023二、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義及組成〔一〕保險(xiǎn)費(fèi)率的含義 保險(xiǎn)費(fèi)率是每一保險(xiǎn)金額單位應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)人用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)范。12/26/2023二、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義及組成〔二〕保險(xiǎn)費(fèi)率的組成 1、純費(fèi)率 也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)展賠償和給付。12/26/2023二、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義及組成 2、附加費(fèi)率 附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為根底計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。12/26/2023三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的根本原那么〔一〕充分性原那么〔二〕公平性原那么〔三〕合理性原那么〔四〕穩(wěn)定靈敏原那么〔五〕促進(jìn)防損原那么12/26/2023第二節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、損失分?jǐn)偱c大數(shù)法那么二、財(cái)富保險(xiǎn)純費(fèi)率確實(shí)定三、財(cái)富保險(xiǎn)附加費(fèi)率確實(shí)定四、財(cái)富保險(xiǎn)毛費(fèi)率確實(shí)定

12/26/2023一、損失分?jǐn)偱c大數(shù)法那么〔一〕保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分散和損失分?jǐn)倷C(jī)制 保險(xiǎn)提供了一種協(xié)助人們分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的機(jī)制，這就是保險(xiǎn)的本質(zhì)。其方法是以確定的本錢支出〔交納的保費(fèi)〕取代不確定的損失。12/26/2023一、損失分?jǐn)偱c大數(shù)法那么〔二〕大數(shù)法那么 所謂大數(shù)法那么，是用來(lái)闡明大量的隨機(jī)景象由于偶爾性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。大數(shù)法那么在保險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制中起著重要的作用。12/26/2023一、損失分?jǐn)偱c大數(shù)法那么 總結(jié)： 大數(shù)定律運(yùn)用于保險(xiǎn)的意義是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大時(shí)，經(jīng)過(guò)以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的估計(jì)損失概率與實(shí)踐概率的誤差將很小。12/26/2023二、財(cái)富保險(xiǎn)純費(fèi)率確實(shí)定〔一〕選擇一組適當(dāng)?shù)臍v年保額損失率Xi 〔1〕必需有足夠的年數(shù)； 〔2〕每年的保額損失率須建立在大量統(tǒng)計(jì)資料根底之上； 〔3〕選擇的每組保額損失率必需是相對(duì)穩(wěn)定的。12/26/2023二、財(cái)富保險(xiǎn)純費(fèi)率確實(shí)定〔二〕計(jì)算平均保額損失率。12/26/2023二、財(cái)富保險(xiǎn)純費(fèi)率確實(shí)定〔三〕在平均保額損失率的根底上附加穩(wěn)定系數(shù)K，確定純保險(xiǎn)費(fèi)率： 其中， 12/26/2023三、財(cái)富保險(xiǎn)附加費(fèi)率確實(shí)定 〔一〕根據(jù)以往年度各項(xiàng)費(fèi)用的總額加上預(yù)期利潤(rùn)除以同期的保險(xiǎn)金額總額?？梢杂霉奖硎救缦拢? 附加費(fèi)率＝(各項(xiàng)費(fèi)用總額＋預(yù)期利潤(rùn))／保險(xiǎn)金額×100％ 〔二〕根據(jù)閱歷按純費(fèi)率的一定比例確定。12/26/2023四、財(cái)富保險(xiǎn)毛費(fèi)率確實(shí)定毛費(fèi)率即習(xí)慣上所說(shuō)的保險(xiǎn)費(fèi)率，是純費(fèi)率和附加費(fèi)率之和，公式表示為： 毛費(fèi)率＝純費(fèi)率＋附加費(fèi)率12/26/2023第三節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)的厘定一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)概述二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具三、人壽保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算四、人壽保險(xiǎn)平衡純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算五、人壽保險(xiǎn)毛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算12/26/2023一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)概述〔一〕人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成 和財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)一樣，人壽保險(xiǎn)費(fèi)也由兩部分構(gòu)成： 1、純保險(xiǎn)費(fèi) 2、附加保費(fèi)12/26/2023一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)概述〔二〕壽險(xiǎn)保費(fèi)的厘定原那么 壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的根本原那么是收支平衡原那么，“收〞是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的保險(xiǎn)費(fèi)總額；“支〞是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)金給付和支出的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。這里所說(shuō)的收支平衡，并不是數(shù)學(xué)意義上的簡(jiǎn)單相等，它要思索貨幣的時(shí)間價(jià)值等一些重要要素。12/26/2023一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)概述〔二〕壽險(xiǎn)保費(fèi)的厘定原那么 壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的根本原那么是收支平衡原那么，“收〞是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的保險(xiǎn)費(fèi)總額；“支〞是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)金給付和支出的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。這里所說(shuō)的收支平衡，并不是數(shù)學(xué)意義上的簡(jiǎn)單相等，它要思索貨幣的時(shí)間價(jià)值等一些重要要素。壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的根底：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具 〔一〕利息利息是貨幣的時(shí)間價(jià)值，它是借款人借入資金運(yùn)用一定時(shí)間后，支付結(jié)放款人的報(bào)酬。即一定資金在一定時(shí)間期內(nèi)的收益。計(jì)算利息有三個(gè)根本要素：本金、利率和期間。利息的數(shù)額取決于本金的數(shù)量、利率的高低、存放期間的長(zhǎng)短。12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具1、單利 單利就是僅用本金計(jì)算利息的方法。在單利計(jì)算方法下利息額等于本金乘以計(jì)息期數(shù)乘以利率。假設(shè)以P表示本金，i表示利率，n表示計(jì)算期數(shù)，I表示利息領(lǐng)，S表示本利和，那么它們之間有如下關(guān)系 I＝P×n×i S＝P+I＝P+P×n×i=P(1+n×i)12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具2、復(fù)利 復(fù)利的計(jì)算是對(duì)本金及其所生的利息一并計(jì)息，也就是利上有利。假設(shè)以P表示本金，i表示利率，n表示計(jì)算期數(shù)，I表示利息額，S表示本金與利息之和，那么以復(fù)利計(jì)算的本利和及利息為：12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具3、終值和現(xiàn)值 〔1〕終值 終值是一定的本金在一定的利率條件下經(jīng)過(guò)一定時(shí)間生息后的本利和，是本利和的另一種表述。12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具 〔2〕現(xiàn)值 現(xiàn)值就是按某種利率及生息時(shí)間計(jì)算的、在未來(lái)某一時(shí)辰要積累終值1元而如今所需求的貨幣量。即如今需求多少本金，加上未來(lái)的利息才干積累1元的終值，所以現(xiàn)值即本金。假設(shè)我們用v表示1元的現(xiàn)值，那么得復(fù)利現(xiàn)值公式：12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具〔二〕生命表 1、生命表的含義 生命表是一定時(shí)期某一國(guó)家或地域特定人群的有關(guān)生存、死亡統(tǒng)計(jì)資料，它以年齡為綱，全面地反映某一國(guó)家和地域一定人群的生死情況。12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具2、生命表的內(nèi)容 在生命表中，首先要選擇初始年齡并假定在該年齡上，有一定數(shù)量的人生存，這個(gè)數(shù)量就叫做基數(shù)。普通選擇0歲為初始年齡，并規(guī)定此年齡的人數(shù)，通常選擇10萬(wàn)、l00萬(wàn)、1000萬(wàn)等整數(shù)。生命表普通包括以下內(nèi)容：12/26/2023二、壽險(xiǎn)保費(fèi)厘定的工具 x：年齡。 Lx：x歲的生存人數(shù) dx：死亡數(shù)，是指x歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù)。 Px：生存率，是指x歲的人在一年內(nèi)仍生存的概率 qx：死亡率。是指x歲的人在一年內(nèi)的死亡率。 ex：平均余命.是指x歲的人以后還能生存的平均年數(shù)。12/26/2023三、人壽保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算〔一〕計(jì)算原理： 躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)總額＝保險(xiǎn)給付金的總現(xiàn)值計(jì)算基于以下幾個(gè)根本假設(shè)： 被保險(xiǎn)人的生死遵照預(yù)定生命表所示的生死規(guī)律；同一種類的保險(xiǎn)合同，全部于該年齡在期初交納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)金于每年度末支付；保險(xiǎn)費(fèi)按預(yù)定利率復(fù)利生息，并假定年利率為i。12/26/2023三、人壽保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算〔二〕定期生存保險(xiǎn)純保費(fèi)的計(jì)算 假設(shè)x歲投保該險(xiǎn)種的投保人數(shù)為L(zhǎng)x，被保險(xiǎn)人于x+n歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金，領(lǐng)取人數(shù)為L(zhǎng)x+n，假設(shè)每個(gè)人領(lǐng)取a元，那么共領(lǐng)取a·Lx+n元，其現(xiàn)值為a·Lx+n·Vn元。即這些投保人期初躉繳純保費(fèi)總額應(yīng)為a·Lx+n·Vn元，那么每人躉繳純保費(fèi)的計(jì)算公式如下：12/26/2023三、人壽保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算〔三〕定期死亡保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算 假設(shè)x歲投保該險(xiǎn)種的投保人數(shù)為L(zhǎng)x，假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，那么其受害人領(lǐng)取a元。那么： 第1年：被保險(xiǎn)人死亡人數(shù)為dx，那么領(lǐng)取保險(xiǎn)金的現(xiàn)值為a·dx·V1; 第2年：被保險(xiǎn)人死亡人數(shù)為dx＋1，那么領(lǐng)取保險(xiǎn)金的現(xiàn)值為a·dx＋1·V2; ……… 第n年：被保險(xiǎn)人死亡人數(shù)為dx＋n-1，那么領(lǐng)取保險(xiǎn)金的現(xiàn)值為a·dx＋n-1·Vn; 12/26/2023三、人壽保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 所以，躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)總額＝a·dx·V1＋a·dx＋1·V2＋…＋a·dx＋n·Vn，那么每人躉繳純保費(fèi)的計(jì)算公式如下：12/26/2023三、人壽保險(xiǎn)躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算〔四〕生死兩全保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算 這種保險(xiǎn)可以看作定期生存保險(xiǎn)與定期死亡保險(xiǎn)的組合，所以，其躉繳純保費(fèi)的計(jì)算公式為：12/26/2023四、人壽保險(xiǎn)平衡純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算 假設(shè)知投保人人均躉繳純保費(fèi)為A元，假設(shè)換算為人均平衡純保費(fèi)，那么可以計(jì)算如下： 設(shè)人均平衡純保費(fèi)為b元，那么應(yīng)該保證以下公式成立： 根據(jù)該公式，可以求得人均平衡純保費(fèi)：12/26/2023五、人壽保險(xiǎn)毛保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算〔一〕