第7章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第7章財(cái)富保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目的：本章對(duì)財(cái)富保險(xiǎn)的概念、財(cái)富保險(xiǎn)的特征進(jìn)展了論述，并對(duì)財(cái)富保險(xiǎn)的賠付責(zé)任及計(jì)算做了綜合引見(jiàn)，講解了財(cái)富保險(xiǎn)預(yù)備金的種類和提存方法。7.1.1財(cái)富保險(xiǎn)的概念財(cái)富保險(xiǎn)是以各種有形的物質(zhì)財(cái)富、相關(guān)利益及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義:財(cái)富保險(xiǎn)包括各種財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。狹義:財(cái)富保險(xiǎn)僅僅是對(duì)有形的物質(zhì)財(cái)富的保證。2023/12/2627.1.2財(cái)富保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)富；投保人、被保險(xiǎn)人與受害人高度一致；業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)非常復(fù)雜；防災(zāi)防損特別重要；zl2023/12/2637.1.3財(cái)富保險(xiǎn)的分類財(cái)富損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、根本險(xiǎn)、家庭財(cái)富險(xiǎn)貨物、車(chē)輛、船舶、航空等建筑工程、安裝工程、科技工程種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)2023/12/2647.1.3財(cái)富保險(xiǎn)的分類其它分類按保險(xiǎn)保證的范圍不同分為財(cái)富損失保險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)富保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容分為火災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等；按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極性財(cái)富保險(xiǎn)、消極性財(cái)富保險(xiǎn)2023/12/2657.1.4財(cái)富保險(xiǎn)責(zé)任范圍財(cái)富保險(xiǎn)根本險(xiǎn)條款承保的根本責(zé)任有四項(xiàng):火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落。財(cái)富保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款除了上述四項(xiàng)根本責(zé)任，還包括12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn):洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然塌陷。2023/12/2667.1.5財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算1.固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

(1)保險(xiǎn)金額確實(shí)定。

①按帳面原值確定。

②按帳面原值加成確定。

③按重置價(jià)值確定。2023/12/2677.1.5財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算2.賠款計(jì)算①發(fā)生全部損失的賠款計(jì)算。

其計(jì)算公式為：賠額＝重置價(jià)值－應(yīng)扣殘值

或者:賠額＝保險(xiǎn)金額－應(yīng)扣殘值

2023/12/2687.1.5財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算②發(fā)生部分損失的賠款計(jì)算A.按照固定資產(chǎn)的帳面原值確定。

公式為:

賠款＝保險(xiǎn)金額×受損財(cái)富損失程度或者:賠款＝損失金額－應(yīng)扣殘值B.按照固定資產(chǎn)原值加成或按照重置價(jià)值確定。

2023/12/2697.1.5財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算2.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算(1)保險(xiǎn)金額確實(shí)定。

①按照流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均余額確定。

②按照流動(dòng)資產(chǎn)最近帳目余額確定。

2023/12/26107.1.5財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算(2)賠款的計(jì)算。

全部損失時(shí)，按實(shí)踐損失計(jì)算賠償金額；

足額或超額保險(xiǎn)，按實(shí)踐損失賠償缺乏額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額與實(shí)踐損失的比例計(jì)算賠償部分損失時(shí)2023/12/26117.1.5財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算3、保險(xiǎn)財(cái)富損失發(fā)生后的施救、維護(hù)、整理費(fèi)用支出的計(jì)算(1)足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)：賠款=實(shí)踐支付的合理施救、維護(hù)、整理費(fèi)用。(2)缺乏額保險(xiǎn)：賠款=實(shí)踐支付的合理施救、維護(hù)、整理費(fèi)用×保險(xiǎn)金額/財(cái)富實(shí)踐價(jià)值。2023/12/2612案例分析1某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為5000萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)富實(shí)踐價(jià)值為6000萬(wàn)元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是缺乏額保險(xiǎn)，為什么？2023/12/2613解答該保險(xiǎn)公司的賠款＝〔損失金額〕×(保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值)〔或保險(xiǎn)保證程度〕保險(xiǎn)公司的賠款

＝4000×5000÷6000

＝3333〔萬(wàn)元〕該保險(xiǎn)缺乏額保險(xiǎn)。由于該企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5000萬(wàn)元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6000萬(wàn)元。

2023/12/2614案例分析2某企業(yè)財(cái)富在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額40萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失32萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用10萬(wàn)元。這批財(cái)富在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠償？〔寫(xiě)出賠償方法和計(jì)算公式〕2023/12/2615解答解：由于該保險(xiǎn)為缺乏額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。保險(xiǎn)公司賠償金額＝〔損失金額＋施救費(fèi)用〕×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值〔或保險(xiǎn)保證程度〕＝〔32＋10〕×40/80=21萬(wàn)元

2023/12/26167.2.1火災(zāi)保險(xiǎn)1、火災(zāi)保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于靜止形狀的財(cái)富物資為保險(xiǎn)標(biāo)的一種財(cái)富保險(xiǎn)。2、特征〔1〕保險(xiǎn)標(biāo)的存放于固定場(chǎng)所并相對(duì)靜止?！?〕承保財(cái)富的地址不得隨意變動(dòng)?！?〕保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜。2023/12/26177.2.2.火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任〔1〕火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)?！?〕各種自然災(zāi)禍?！?〕有關(guān)不測(cè)事故?！?〕施救費(fèi)用。留意：戰(zhàn)爭(zhēng)、核污染、保險(xiǎn)人的故意行為，標(biāo)的物蛻變、霉?fàn)€等不保。2023/12/26187.2.3.火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償〔1〕固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠；〔2〕留意扣除殘值和免賠額；〔3〕團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)采用比例賠償方式；2023/12/2619案例分析有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞擔(dān)任，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人能否承當(dāng)賠償責(zé)任？為什么？假設(shè)承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東能否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？2023/12/2620解答：〔1〕保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任。由于承租人對(duì)該房屋曾經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益?！?〕房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。由于保單轉(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。2023/12/26217.3.1家庭財(cái)富保險(xiǎn)1、家庭財(cái)富保險(xiǎn)〔家財(cái)險(xiǎn)〕面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的合法擁有及占用運(yùn)用的物質(zhì)財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)富保險(xiǎn)。2023/12/26227.3.2家庭財(cái)富保險(xiǎn)分類1、普通分為根本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。根本險(xiǎn)承保家庭財(cái)富火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，附加險(xiǎn)普通為附加盜竊險(xiǎn)。2、險(xiǎn)種分類：普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)；家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)；專項(xiàng)家庭財(cái)富保險(xiǎn)；出險(xiǎn)怎樣辦？2023/12/26237.3.3家庭不保財(cái)富以下財(cái)富普通不保：〔1〕金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)、文件、賬冊(cè)、圖表資料、家禽家畜、鳥(niǎo)、魚(yú)、盆景及其它無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)富?！?〕尚未收割的農(nóng)作物、收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物〔3〕違章建筑及危險(xiǎn)建筑。案例2023/12/26247.3.4.免賠率的規(guī)定1、相對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)財(cái)富的損失到達(dá)規(guī)定的免賠率時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失不作任何扣除賠償。2、絕對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)財(cái)富的損失未到達(dá)規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償責(zé)任。損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償超額部分。ZL2023/12/2625案例分析某保險(xiǎn)人投保財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１00萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：〔１〕

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)富損失２萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？〔２〕

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)富損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？〔３〕

相對(duì)免賠率為５％，財(cái)富損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2023/12/2626解答１、絕對(duì)免賠率為５％,１００×５％＝５萬(wàn)，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠；２、絕對(duì)免賠率５％，１００×５％＝５萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償８－５＝３萬(wàn)３、相對(duì)免賠率５％，１００×５％＝５萬(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償８萬(wàn)2023/12/26277.4運(yùn)輸保險(xiǎn)1、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保各類機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具蒙受自然災(zāi)禍不測(cè)事故呵斥的損失，以及施救維護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用和第三者的人身?yè)p傷和財(cái)富損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2023/12/26287.4運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。它是以機(jī)動(dòng)車(chē)本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。車(chē)身險(xiǎn)。車(chē)身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛的車(chē)身及其零部件、車(chē)上設(shè)備等。機(jī)動(dòng)車(chē)的第三者責(zé)任是承保被保險(xiǎn)人和其允許的合格的駕駛?cè)藛T在運(yùn)用被保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)程中發(fā)生不測(cè)事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)富損失或人身傷亡的一種保險(xiǎn)。2023/12/26291、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對(duì)免賠方式；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待方式；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)普通采用強(qiáng)迫保險(xiǎn)的方式。2023/12/2630機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種①根本險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)根本險(xiǎn)普通分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。②附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新添加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。2023/12/26312.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍〔1〕保險(xiǎn)責(zé)任。①車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任a.碰撞責(zé)任b.非碰撞責(zé)任C.合理的施救、維護(hù)費(fèi)用。②第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任運(yùn)用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生不測(cè)事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財(cái)富的直接損毀，應(yīng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任。2023/12/26322.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍(2)責(zé)任免除。①車(chē)輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除。自然磨損、缺點(diǎn)損壞；地震、高溫烘烤呵斥的損失；②第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除。被保險(xiǎn)人或駕駛員一切或代管的財(cái)富；本車(chē)上的一切人員和財(cái)富。車(chē)輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車(chē)的人員；③保險(xiǎn)車(chē)輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)共同的責(zé)任免除。戰(zhàn)爭(zhēng)、扣押、政府征用；被保險(xiǎn)人的故意行為；競(jìng)賽、測(cè)試、在營(yíng)業(yè)性修繕場(chǎng)所修繕期間；無(wú)駕駛證人員駕駛的車(chē)輛。2023/12/26333.保險(xiǎn)金額和賠償限額(1)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額?？梢园赐侗r(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嵺`價(jià)值確定；也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超越保險(xiǎn)價(jià)值，超越部分無(wú)效。新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽署地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類型新車(chē)的價(jià)錢(qián)，含車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)；實(shí)踐價(jià)值是指同類型車(chē)輛市場(chǎng)新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去該車(chē)已運(yùn)用年限折舊金額后的價(jià)錢(qián)。2023/12/26343.保險(xiǎn)金額和賠償限額(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額。每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類選擇確定：①摩托車(chē)、遷延機(jī)賠償限額分4個(gè)檔次：2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元；②除①外的賠償限額分6個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元，100萬(wàn)元以上1000萬(wàn)元以內(nèi)。2023/12/26354.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。自保險(xiǎn)單載明之日起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)止，對(duì)于當(dāng)天投保的車(chē)輛，起保時(shí)間應(yīng)為次日零時(shí)，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。2023/12/26365.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無(wú)賠款優(yōu)待(1)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。①機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率。分為(A、B類)A類車(chē)輛國(guó)產(chǎn)化率低于70%的機(jī)動(dòng)車(chē)輛。B類車(chē)輛是指除A類車(chē)輛以外的車(chē)輛。A類車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)的根本保費(fèi)較B類的高。計(jì)算公式：車(chē)輛損失保險(xiǎn)費(fèi)＝根本保費(fèi)＋(保險(xiǎn)金額×費(fèi)率)②第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。按投保人選擇的賠償限額檔次從費(fèi)率表中查出其保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)規(guī)范，它是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)。

2023/12/26375.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無(wú)賠款優(yōu)待〔2〕無(wú)賠款優(yōu)待。保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享用無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。優(yōu)待的條件為：保險(xiǎn)期限必需滿一年；保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款；保險(xiǎn)期滿前辦理續(xù)保。2023/12/26386、賠償處置①免賠的規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，一方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。2023/12/26396、賠償處置②理賠計(jì)算。第一，全部損失〔當(dāng)足額或缺乏額保險(xiǎn)時(shí)〕。賠款＝〔保險(xiǎn)金額-殘值〕×事故責(zé)任比例×〔1-免賠率〕第二，部分損失。賠款＝〔實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用-殘值〕×事故責(zé)任比例×〔1-免賠率〕2023/12/26406、賠償處置③施救費(fèi)。保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)：施救費(fèi)＝實(shí)踐施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×〔保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)踐價(jià)值/實(shí)踐施救財(cái)富價(jià)值〕×〔1-免賠率〕保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)：施救費(fèi)＝實(shí)踐施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×〔保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)〕×〔保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)踐價(jià)值/實(shí)踐施救財(cái)富價(jià)值〕×〔1-免賠率〕2023/12/26416、賠償處置④第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償當(dāng)賠償金額超越賠償限額時(shí)：賠款＝賠償限額×(1-免賠率)；當(dāng)賠償金額低于賠償限額時(shí)：賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×〔1-免賠率〕2023/12/2642案例分析一某A車(chē)主將其一切的車(chē)輛向甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元的車(chē)輛損失險(xiǎn)、向乙保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)，B車(chē)沒(méi)有投保。后呵斥交通事故，導(dǎo)致B車(chē)輛財(cái)富損失12萬(wàn)元和貨物損失4萬(wàn)元，A車(chē)輛損失10萬(wàn)元和貨物損失4萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門(mén)裁定，A車(chē)主負(fù)次要責(zé)任，為40％；B車(chē)主負(fù)主要責(zé)任，為60％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定〔負(fù)次要責(zé)任免賠5％〕，那么：(1)甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？(2)乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2023/12/2643解答解：〔1〕甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝A車(chē)車(chē)輛損失×A車(chē)的責(zé)任比例×〔1－免賠率〕＝10×40％×〔1－5％〕＝3.8萬(wàn)元〔2〕乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝B車(chē)車(chē)輛損失和貨物損失×A車(chē)的責(zé)任比例×〔1－免賠率〕＝〔12＋4〕×40％×〔1－5％〕＝6.08萬(wàn)元

2023/12/2644案例分析二假設(shè)兩個(gè)不同公司的甲車(chē)和乙車(chē)在行駛中發(fā)生相撞。甲車(chē)車(chē)輛損失5000元，車(chē)上貨物損失10000元，乙車(chē)車(chē)輛損失4000元，車(chē)上貨物損失5000元。交通管理部門(mén)裁定甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車(chē)都投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)(按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，計(jì)算其賠款。2023/12/2645解答甲車(chē)應(yīng)承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失＝(甲車(chē)車(chē)損＋乙車(chē)車(chē)損+甲車(chē)貨損+乙車(chē)貨損)×甲車(chē)責(zé)任比例＝(5000+4000+10000+5000)×70%＝16800元乙車(chē)應(yīng)承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失＝(甲車(chē)車(chē)損+乙車(chē)車(chē)損+甲車(chē)貨損+乙車(chē)貨損)×乙車(chē)責(zé)任比例＝(5000+4000+10000+5000元)×30%＝7200元2023/12/2646第三者責(zé)任險(xiǎn)不擔(dān)任本車(chē)上貨物的損失，所以，保險(xiǎn)人的賠款計(jì)算如下甲車(chē)自傲車(chē)損＝甲車(chē)車(chē)損×甲車(chē)責(zé)任比例＝5000×70%＝3500元甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)＝(乙車(chē)車(chē)損+乙車(chē)貨損)×甲車(chē)責(zé)任比例＝(4000+5000)×70%＝6300元保險(xiǎn)人擔(dān)任甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車(chē)自傲車(chē)損+甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē))×(1-免賠率)=(3500+6300)×(1-15%)＝8330元2023/12/2647乙車(chē)自傲車(chē)損＝乙車(chē)車(chē)損×乙車(chē)責(zé)任比例＝4000×30%=1200元乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)＝(甲車(chē)車(chē)損+甲車(chē)貨損)×乙車(chē)責(zé)任比例＝(5000+10000)×30%=4500元保險(xiǎn)人擔(dān)任乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車(chē)自傲車(chē)損+乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē))×(1-免賠率)＝(1200+4500)×(1-5%)=5415元這樣，此案甲車(chē)應(yīng)承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失16800元，得到保險(xiǎn)人賠款8330元；乙車(chē)應(yīng)承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失7200元，得到保險(xiǎn)人賠款5415元。這里的差額部分即保險(xiǎn)合同規(guī)定不賠的部分。2023/12/2648參與車(chē)險(xiǎn)的提示：閱讀資料第一、不要反復(fù)投保。投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠款，如某人為本人的車(chē)先后在兩個(gè)保險(xiǎn)公司投了保，夢(mèng)想到時(shí)能得到保險(xiǎn)公司雙份賠償。豈不知按照<保險(xiǎn)法>第四十條規(guī)定：反復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超越保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超越保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人反復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。2023/12/2649第二、不要超額投?；蛉狈︻~投保。如某司機(jī)的車(chē)輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，以為多花錢(qián)就能多賠付；而有的車(chē)價(jià)值20萬(wàn)元；卻投保了10萬(wàn)元，這兩種投保都不能得到有效的保證。根據(jù)<保險(xiǎn)法>第三十九條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超越保險(xiǎn)價(jià)值，超越保險(xiǎn)價(jià)值的，超越的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有商定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承當(dāng)賠償責(zé)任。所以超額投保、缺乏額投保都不能獲得額外的利益。2023/12/2650第三、保險(xiǎn)不能不保全。一些人為節(jié)省一點(diǎn)錢(qián)，總想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車(chē)損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)；或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假設(shè)真的車(chē)輛出事，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車(chē)主的其他一些損失有能夠就得不到補(bǔ)償。第四、留意及時(shí)續(xù)保。有些車(chē)主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，總以為拖兩天沒(méi)關(guān)系。這些司機(jī)朋友不知想過(guò)沒(méi)有，如真遇上飛禍降臨，豈不是大事晚矣。如某市一個(gè)體司機(jī)保險(xiǎn)到期后，沒(méi)能及時(shí)續(xù)保，偏偏這時(shí)候出了車(chē)禍，呵斥一死二傷的慘劇，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)10萬(wàn)余元。保險(xiǎn)公司也愛(ài)莫能助。該司機(jī)懊悔不已。

2023/12/2651第五、仔細(xì)審閱保險(xiǎn)單證。自2003年4月1日起，全國(guó)一致運(yùn)用中國(guó)保監(jiān)會(huì)一致監(jiān)制的保險(xiǎn)單證，原有各保險(xiǎn)公司印制的同類空白單證自2003年5月1日起停頓運(yùn)用。當(dāng)您接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要仔細(xì)核對(duì)，看看單證第三聯(lián)能否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙印制并加印淺褐色防偽底紋，其左上角能否印有“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)監(jiān)制〞字樣，右上角能否印有“限在xx省(市、自治區(qū))銷售〞字樣，假設(shè)沒(méi)有可回絕簽單。2023/12/2652第六、留意審核代理人真?zhèn)?。?dāng)您投保時(shí)要選擇國(guó)家同意的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨意找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還〞所誘惑，只求小利而上“假代理人〞的當(dāng)。第七、不要發(fā)揚(yáng)“騙賠〞手段。有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U(xiǎn)后投保，有的人為制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車(chē)、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是冒犯法律的行為。在此告誡寬廣司機(jī)朋友，千萬(wàn)不要耍小“聰明〞，到頭來(lái)落個(gè)雞飛蛋打，懊悔就晚了。資料二:車(chē)險(xiǎn)案例2023/12/26537.4運(yùn)輸保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)：它不僅承保船舶在保險(xiǎn)期間船舶損失、碰撞責(zé)任，還承當(dāng)著有關(guān)費(fèi)用三類保證，如施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、運(yùn)費(fèi)、租金、船員工資等多種費(fèi)用。2023/12/26547.4運(yùn)輸保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)。分為機(jī)身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)身險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要險(xiǎn)種，它承保飛機(jī)本身在飛翔或滑行的及在地面時(shí)因不測(cè)事故呵斥的損失。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指由于從飛機(jī)上墜人、墜物呵斥第三者的人身傷亡或財(cái)富損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)呢?zé)任。2023/12/26557.4運(yùn)輸保險(xiǎn)4.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按運(yùn)輸方式的不同分為水上運(yùn)輸保險(xiǎn)、路上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、多時(shí)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按適用范圍又可分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。2023/12/26567.4運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人承保貨物在國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過(guò)程中，因自然災(zāi)禍不測(cè)事故呵斥的。只需是對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂斜ｋU(xiǎn)利益的法人或自然人，均可作為投保人。無(wú)論是何種運(yùn)輸工具，采用何種運(yùn)輸方式，只需裝運(yùn)的是合法物資，均可作為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的。2023/12/26577.4運(yùn)輸保險(xiǎn)涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要承保海上運(yùn)輸?shù)呢浳铮渤斜：娇铡⒓b箱、多式聯(lián)運(yùn)的貨物，由于貨物蒙受自然災(zāi)禍不測(cè)事故及其外來(lái)緣由引起的外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)所呵斥的損失和費(fèi)用。涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)。2023/12/26587.5工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是以建筑工程安裝工程、機(jī)器及附屬設(shè)備為承保對(duì)象一種財(cái)富保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)承保各類建筑工程。保險(xiǎn)工程：物質(zhì)損失部分；第三者責(zé)任；特種風(fēng)險(xiǎn)賠償；2023/12/26597.5工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)。安裝工程主要指安裝的大型機(jī)器、設(shè)備、安裝、物料、根底工程等為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：以安裝工程為承保對(duì)象。安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)呈階段性。承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)。2023/12/26607.5工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有：海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)共同特點(diǎn):保險(xiǎn)金額高；價(jià)值昂貴；承保分階段進(jìn)展。2023/12/26617.6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)、林、牧、付、魚(yú)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)消費(fèi)者從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的過(guò)程中，對(duì)蒙受自然災(zāi)禍和不測(cè)事故所呵斥的經(jīng)