北大保險學(xué)第八章保險監(jiān)管

<保險學(xué)>授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院1<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第八章保險監(jiān)管第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管的內(nèi)容、方式及途徑2<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的含義二、保險監(jiān)管的必要性三、保險監(jiān)管的目的3<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授一、保險監(jiān)管的含義保險監(jiān)管是指政府對保險業(yè)的監(jiān)視管理，是保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險人、保險市場進展監(jiān)視管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健運營，維護被保險人利益，促進保險業(yè)安康、有序開展的整個過程。保險監(jiān)管的對象：保險公司保險中介機構(gòu)4<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、保險監(jiān)管的必要性〔一〕廣泛的社會性〔二〕技術(shù)要求的復(fù)雜性〔三〕保險產(chǎn)品的特殊性5<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕廣泛的社會性保險業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬戶；保險公司破產(chǎn)的負面影響要比普通企業(yè)大得多。6<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕技術(shù)要求的復(fù)雜性保險公司在向投保人提供保險產(chǎn)品時，其價錢只是一個“估計〞價錢；保險定價需求非常專門的技術(shù)，而這個技術(shù)大多數(shù)投保人是不了解的。7<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔三〕保險產(chǎn)品的特殊性保險是一種無形的產(chǎn)品；保單的價值在于其中包含的保險人對未來的承諾；這種承諾能否兌現(xiàn)存在一定的不確定性。8<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授三、保險監(jiān)管的目的〔一〕維護被保險人的合法權(quán)益〔二〕維護公平競爭的保險市場環(huán)境〔三〕防備和化解保險風(fēng)險〔四〕促進保險業(yè)繼續(xù)安康開展9<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第八章第一節(jié)

回想一、保險監(jiān)管的含義二、保險監(jiān)管的必要性三、保險監(jiān)管的目的10<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第二節(jié)保險監(jiān)管的內(nèi)容、方式及途徑一、保險監(jiān)管的內(nèi)容二、保險監(jiān)管的方式三、保險監(jiān)管的途徑11<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授一、保險監(jiān)管的內(nèi)容〔一〕對保險公司的監(jiān)管〔二〕對保險中介的監(jiān)管12<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕對保險公司的監(jiān)管對保險公司監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：1、對保險機構(gòu)的監(jiān)管2、對保險運營的監(jiān)管3、對保險財務(wù)的監(jiān)管13<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授1、對保險機構(gòu)的監(jiān)管〔1〕對保險機構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管〔2〕對保險機構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管〔3〕對外資保險公司的監(jiān)管14<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔1〕對保險機構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管包括對保險機構(gòu)設(shè)立、變卦、整頓、接納、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如：保險公司設(shè)立的條件保險公司變卦事項的報批保險公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定保險公司整頓、接納的規(guī)定15<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔2〕對保險機構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管對高級管理人員任職資歷的規(guī)定保監(jiān)會<保險機構(gòu)高級管理人員任職資歷管理暫行規(guī)定>對精算人員等專業(yè)人員的要求全國性壽險公司至少要有三名經(jīng)保監(jiān)會認可的精算人員；區(qū)域性壽險公司至少要有一名經(jīng)保監(jiān)會認可的精算人員。16<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔3〕對外資保險公司的監(jiān)管外資保險機構(gòu)在我國設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)必需具備以下條件：第一，運營保險業(yè)務(wù)30年以上；第二，提出懇求前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美圓以上；第三，在中國設(shè)立代表處2年以上。外資保險公司的業(yè)務(wù)范圍由國家監(jiān)管部門同意；外資保險公司的稅后利潤在按規(guī)定提取各項基金和預(yù)備金后，才可以向境外匯出。17<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授2、對保險運營的監(jiān)管〔1〕運營范圍的監(jiān)管〔2〕償付才干的監(jiān)管〔3〕費率和條款的監(jiān)管〔4〕再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管〔5〕業(yè)務(wù)競爭監(jiān)視管理18<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔1〕運營范圍的監(jiān)管兼業(yè)問題各國普通規(guī)定保險專營<保險法>：“運營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必需是按照本法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得運營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。〞兼營問題多數(shù)國家制止保險公司同時從事性質(zhì)不同的保險業(yè)務(wù)<保險法>：“同一保險人不得同時兼營財富保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。〞19<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔2〕償付才干的監(jiān)管償付才干監(jiān)管是國家對保險業(yè)監(jiān)視管理的首要目的，也是保險監(jiān)管的中心內(nèi)容；償付才干監(jiān)管主要包括：開業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定；法定最低償付才干額度的規(guī)定；保證金及資金運用的規(guī)定；財務(wù)會計管理的規(guī)定。20<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔2〕償付才干的監(jiān)管保監(jiān)會規(guī)定了詳細的最低償付才干額度，保險公司實踐償付才干低于規(guī)定規(guī)范的，按以下方式處置：實踐償付才干額度低于最低償付才干額度的，保險公司該當(dāng)采取有效措施，使其償付才干到達最低償付才干規(guī)范，并向中國保監(jiān)會作出闡明。實踐償付才干額度低于最低償付才干額度的50%的，或?qū)嵺`償付才干額度延續(xù)三年低于最低償付才干額度的，中國保監(jiān)會可將該公司列為重點監(jiān)視檢查對象。21<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔2〕償付才干的監(jiān)管實踐償付才干額度低于最低償付才干額度的30%的，或被列為重點監(jiān)視檢查對象的保險公司財務(wù)情況繼續(xù)惡化，能夠或曾經(jīng)危及被保險人和社會公眾利益的，中國保監(jiān)會可以對該保險公司實行接納。22<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔3〕費率和條款的監(jiān)管對費率監(jiān)管的目的是：保證費率的充足性〔不能太低〕保證費率的適當(dāng)性〔不能太高〕對保險條款監(jiān)管的目的是：對合同的自在原那么進展適當(dāng)?shù)南拗疲ｋU合同當(dāng)事人雙方因訂約位置不平等而能夠產(chǎn)生的不利影響，保證社會公眾利益。23<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔3〕費率和條款的監(jiān)管<保險法>：“商業(yè)保險的主要險種的根本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)視管理部門制定。〞“保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，該當(dāng)報金融監(jiān)視管理部門備案。〞24<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔4〕再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管對再保險業(yè)務(wù)進展監(jiān)管，有利于保險公司分散風(fēng)險，堅持運營穩(wěn)定。我國對再保險的要求：法定分保非壽險20%法定分保境內(nèi)分保優(yōu)先再保分出業(yè)務(wù)優(yōu)先向中國境內(nèi)保險公司辦理25<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔5〕業(yè)務(wù)競爭監(jiān)視管理對保險公司業(yè)務(wù)競爭進展監(jiān)管的主要目的是防止保險公司的不正當(dāng)競爭，維護保險市場的競爭次序。26<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授3、對保險財務(wù)的監(jiān)管〔1〕資本金的監(jiān)管〔2〕預(yù)備金的監(jiān)管〔3〕資金運用的監(jiān)管〔4〕財務(wù)核算的監(jiān)管各國政府通常規(guī)定，保險公司在年終時，應(yīng)向監(jiān)管部門遞交年終財務(wù)報告，反映各自的財務(wù)核算情況。27<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕對保險中介的監(jiān)管1、資歷監(jiān)管經(jīng)過有關(guān)資歷考試獲得答應(yīng)證和營業(yè)執(zhí)照接受培訓(xùn)2、業(yè)務(wù)監(jiān)管不得采用非法手段從事非法運營，如：越權(quán)、超范圍代理業(yè)務(wù)誤導(dǎo)陳說惡意招徠保費回扣28<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕對保險中介的監(jiān)管3、財務(wù)監(jiān)管保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人該當(dāng)設(shè)立專門賬簿，記載保險代理或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險監(jiān)管部門的監(jiān)管。29<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、保險監(jiān)管的方式各國政府對保險業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：1、公示主義〔公告監(jiān)管〕最為寬松2、準(zhǔn)那么主義〔規(guī)范監(jiān)管〕較公示主義嚴厲，但仍未觸及保險業(yè)運營管理的實體3、同意主義〔實體監(jiān)管〕較以上兩種方式更為嚴厲、詳細和全面，目前絕大多數(shù)國家對保險業(yè)的監(jiān)管均采取這種方式。30<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授三、保險監(jiān)管的途徑詳細的監(jiān)管途徑主要包括：〔一〕現(xiàn)場檢查〔二〕非現(xiàn)場檢查31<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕現(xiàn)場檢查保險監(jiān)管機關(guān)對保險公司的現(xiàn)場檢查，普通可分為：1、常規(guī)檢查2、專項檢查32<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授1、常規(guī)檢查常規(guī)檢查普通每年或每隔假設(shè)干年對一家保險公司進展一次；其目的是全面檢查、核實保險公司在一個或者假設(shè)干個年度內(nèi)的業(yè)務(wù)情況、財務(wù)情況和資金運用情況。33<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授2、專項檢查專項檢查根據(jù)需求隨時進展；其目的是檢查、核實某一業(yè)務(wù)運營或財務(wù)、資金管理中的詳細問題；有時是根據(jù)告發(fā)而對保險公司進展的暫時檢查。34<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕非現(xiàn)場檢查限于人力，也為控制本錢，保險監(jiān)管機關(guān)對保險公司情況的了解，平常是經(jīng)過非現(xiàn)場檢查，即要求保險公司定期報送有關(guān)報表、報告。<保險法>：“保險公司該當(dāng)于每一會計年度終了后三個月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告及有關(guān)報表送金融監(jiān)管部門，并依法公布。〞“保險公司該當(dāng)于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計報表報