電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)

工程3.8EFT系統(tǒng)相關(guān)知識要點電子資金轉(zhuǎn)賬是利用計算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的公司和銀行之間或者兩個銀行之間的價值〔value〕的電子傳輸。

傳統(tǒng)的資金傳送方式有3種方法：①現(xiàn)金支付，即貨幣的直接支付，分為紙幣和硬幣兩種形式。②票據(jù)支付方式，票據(jù)的概念可以從廣義和狹義兩種意義上來解釋，廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，狹義上的票據(jù)專指匯票、本票和支票等。③銀行卡。相關(guān)知識要點一、傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)的支付方式主要有3種，即現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡，它們各有其特點。1．現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金是由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行的，作為流通手段的貨幣其最大的特點就是在整個交易過程中可以是匿名進(jìn)行的，而現(xiàn)金本身的價值不是由賣方認(rèn)同的，它是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的。相關(guān)知識要點現(xiàn)金具有以下優(yōu)點：1〕使用方便、靈活。2〕參與交易者是匿名的。3〕其交易流程一般是：“一手交錢，一手交貨〞。4〕是一種開放的支付方式。5〕受時間和空間的限制。6〕特別適合日常的小額支付。7〕能充分保障使用者的隱私。缺點：易喪失、易被盜、易偽造、易磨損，不方便大額支付等相關(guān)知識要點2．票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式是一種以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)賬支付方式，多用于企業(yè)與企業(yè)之間的商貿(mào)活動。票據(jù)，是對按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結(jié)算和信用工具。1〕票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票。2〕通過使用票據(jù)，異地交易不必涉及大量現(xiàn)金。3〕票據(jù)使得交易中的物流和貨幣流的分開更有保障。4〕票據(jù)易于偽造、容易喪失，商業(yè)承兌匯票甚至存在拒絕付款和到期無力支付的風(fēng)險問題。5〕支票、匯兌等方式雖能克服現(xiàn)金支付的上述缺點，但使用程序較復(fù)雜，需在銀行開戶，其隱私性在一定程度上喪失，一次支付所消耗的財務(wù)本錢和時間本錢都較高，只適合公司之間的貨幣支付。相關(guān)知識要點3．銀行卡支付方式銀行卡是由銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人可憑此向特定商家購置貨物或享受效勞，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。銀行卡一般都具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲蓄、匯兌和消費(fèi)4項根本功能，可在商場、飯店及其他場所中使用，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。目前，銀行卡已成為一種普遍采用的支付方式，它逐步取代了現(xiàn)金支付方式和票據(jù)支付方式。金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，主要有信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡、電子貨幣和電子支票等，主要為磁卡和智能卡。相關(guān)知識要點〔1〕信用卡：是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人，為其提供自我借款權(quán)的一種將支付與信貸融為一體的信用業(yè)務(wù)憑證。持卡人憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機(jī)構(gòu)接受效勞或購置商品，或者到銀行支取現(xiàn)金，具有透支功能?！?〕借記卡：支付卡，是不具備透支功能但其他購物結(jié)算功能都齊全的銀行卡，具有儲蓄存款、提取現(xiàn)金和購物消費(fèi)等功能。它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保存足夠的存款余額，一般不允許透支?！?〕現(xiàn)金卡：也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺或ATM上支取現(xiàn)金。

相關(guān)知識要點〔4〕支票卡：是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡一般都規(guī)定了使用期限與最高金額，在限額內(nèi)銀行保證支付，如果超過限額那么可以拒付?！?〕電子錢包卡：記錄貨幣的數(shù)目，可在非連接網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器設(shè)備上直接使用，還可在特殊設(shè)備上再次加錢后使用。適用于小數(shù)額的直接支付。與普通現(xiàn)金相比，使用信用卡交易有如下優(yōu)點：1〕攜帶方便，不易損壞。2〕平安性好。3〕可以進(jìn)行電子購物。相關(guān)知識要點二、電子支付的概念所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用平安電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式那么是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。1．電子支付系統(tǒng)電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該是集購物流程、支付工具、平安認(rèn)證技術(shù)、信用體系以及現(xiàn)代金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)活動的參與者包括客戶、商家、銀行〔客戶開戶行、商家開戶行、銀行網(wǎng)關(guān)、金融專網(wǎng)〕和認(rèn)證中心。相關(guān)知識要點1〕電子支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中采用先進(jìn)的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的。2〕電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺〔即Internet〕的。3〕電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付那么沒有這么高的要求。4〕電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)卡行以及金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上支付.相關(guān)知識要點2．電子支付方式的工作流程相關(guān)知識要點三、電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別1．信息傳遞渠道不同傳統(tǒng)支付方式使用的是銀行系統(tǒng)專用網(wǎng)絡(luò)，平安性高，電子支付時消費(fèi)者和商家均使用Internet，因此必須在Internet與銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間設(shè)置支付網(wǎng)關(guān)以保障銀行網(wǎng)以及交易的平安性。2．支付地點不同傳統(tǒng)支付方式在商場或在POS機(jī)上進(jìn)行付款，電子支付方式可以使用PC機(jī)在家庭或辦公室完成購物和付款。

3．身份確認(rèn)不同傳統(tǒng)支付方式在使用銀行卡購物時使用身份證或其他身份證明來確認(rèn)身份，電子支付方式在使用網(wǎng)絡(luò)上CA〔電子認(rèn)證中心〕中心提供的數(shù)字證書來驗證持卡人和商家的身份。相關(guān)知識要點四、電子支付工具所謂電子支付工具，即貨幣支付工具的電子化，是指在電子交易過程中，以網(wǎng)絡(luò)連接為根底、以數(shù)字化為特征代替現(xiàn)金及其他紙質(zhì)金融票據(jù)等傳統(tǒng)支付工具，用于傳遞支付命令，實現(xiàn)電子交易實時支付功能的金融支付工具。電子支付工具作為網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的核心，大致分為三類：電子銀行卡電子支票電子現(xiàn)金相關(guān)知識要點1．電子銀行卡〔ElectronicCard〕電子銀行卡是銀行卡類型的電子貨幣，它是以銀行卡為根底實現(xiàn)電子支付，銀行卡類型的電子貨幣在網(wǎng)上應(yīng)用較為成熟，是目前Internet上支付工具中使用積極性最高、開展最迅速的一種，是應(yīng)用在Internet上將銀行卡的賬號和密碼加密發(fā)送到銀行直接進(jìn)行網(wǎng)上支付的工具。2．電子支票〔ElectronicCheck〕電子支票是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式，這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的。它由客戶計算機(jī)內(nèi)的專用軟件生成，一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)〔支付人、支付金額、支付起因等〕、支票數(shù)據(jù)〔出票人、收款人、付款人、到期日等〕、客戶的數(shù)字簽名、CA證書以及開戶行證明文件等內(nèi)容。相關(guān)知識要點3．電子貨幣〔ElectronicCurrency〕電子貨幣是指模擬現(xiàn)金進(jìn)行交易的電子支付手段，目前主要有電子現(xiàn)金和電子錢包等。(1)電子現(xiàn)金〔ElectronicCash〕：電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化，即是以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把用戶賬戶中的現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購物了。相關(guān)知識要點1〕電子現(xiàn)金的支付過程可以分為以下幾步:①用戶在E-Cash發(fā)放銀行開立E-Cash賬號，用現(xiàn)金效勞器賬號預(yù)先存入的現(xiàn)金來購置電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了價值，并被分成假設(shè)干成包的“硬幣〞，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。

②使用計算機(jī)電子現(xiàn)金終端軟件從E-Cash發(fā)放銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上，通常少于100美元。

③用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽定訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。④接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-Cash銀行將用戶購置商品的錢支付給廠商。相關(guān)知識要點2〕電子現(xiàn)金的特點如下。

①銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②用戶、商家和E-Cash發(fā)放銀行都需使用E-Cash軟件。③E-Cash發(fā)放銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。④身份驗證是由E-Cash本身完成的。E-Cash發(fā)放銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名，商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash發(fā)放銀行，由E-Cash發(fā)放銀行驗證用戶支付的電子貨幣是否有效〔偽造或使用過等〕。⑤匿名性。⑥具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。相關(guān)知識要點3〕電子現(xiàn)金支付方式存在如下一些問題。①只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶效勞。②電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開發(fā)硬軟件本錢低廉的電子現(xiàn)金。③存在貨幣兌換問題。由于電子硬幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為根底，因此德國銀行以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行那么發(fā)行以法郎為根底的電子現(xiàn)金，諸如此類，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。④風(fēng)險較大。

相關(guān)知識要點(2)電子錢包：電子錢包是一個可以由持卡人用來進(jìn)行平安電子交易和儲存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包具有如下功能。1〕電子平安證書的管理。包括電子平安證書的申請、存儲和刪除等。2〕平安電子交易。進(jìn)行SET交易時識別用戶的身份并發(fā)送交易信息。3〕交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。相關(guān)知識要點利用電子錢包在網(wǎng)上購物，通常包括以下步驟。1〕客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購置的商家。2〕客戶填寫訂單，包括工程列表、價格、總價、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)和稅費(fèi)等。

3〕訂單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。有些在線商場可以讓客戶與商家協(xié)商物品的價格〔如出示自己是老客戶的證明，或給出了商家競爭對手的價格信息〕。4〕顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包來支付。相關(guān)知識要點五、EFT系統(tǒng)的分類EFT系統(tǒng)主要有兩類：有線傳送和自動票據(jù)交換所〔ACH〕。有線傳送主要用于在一次支付中傳遞大宗錢款。開展有線傳送系統(tǒng)主要是為了在短期內(nèi)傳送假設(shè)干筆大宗錢款。為了保證速度與平安，大的企業(yè)組織和各地銀行間一般都采用有線傳