第三章保險(xiǎn)學(xué)1

第三章保險(xiǎn)學(xué)2023/12/28第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，或當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。2023/12/282第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性一、合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力二、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。三、保險(xiǎn)合同必須合法，否則不受法律保護(hù)。2023/12/283第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1.雙務(wù)性合同2.射幸性合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中更明顯3.補(bǔ)償性合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同4.條件性合同5.附和性合同6.個(gè)人性合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，而非財(cái)產(chǎn)不受損。2023/12/284第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

§3.3保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體1.當(dāng)事人2.關(guān)系人投保人保險(xiǎn)人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人被保險(xiǎn)人受益人3.輔助人二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2023/12/285第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

§3.3保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體：合同的參加人1．保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人：又稱承保人，向投保人收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的人。除英國“勞合社”為法律特準(zhǔn)的自然人外，其他國家的保險(xiǎn)人均為法人。我國保險(xiǎn)法73條規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊資本最低限額為人民幣二億元。

2023/12/286第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

§3.3保險(xiǎn)合同的要素投保人應(yīng)具備三個(gè)條件

具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù)案例一投保人能否要求退還全額保費(fèi)？案例二外婆是否為合格的投保人？2023/12/287第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]2．保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人：是受合同保障的人，保險(xiǎn)事故有可能在其財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、利益或身體上發(fā)生的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)—被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體（保險(xiǎn)標(biāo)的為房屋、汽車等財(cái)產(chǎn)）人身保險(xiǎn)—被保險(xiǎn)人是對自己的生命、身體、健康保障的人（保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命、身體、健康）（2）保單所有人在簽發(fā)保單之后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱為保單所有人。2023/12/288第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]2．保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（3）受益人a含義：受益人也稱為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行駛賠償請求權(quán)利的人。構(gòu)成要件享有賠償請求權(quán)。由被保險(xiǎn)人或投保人指定。2023/12/289第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]（2）受益人受益與繼承人的區(qū)別：償債、納稅。受益人享有的是受益權(quán)，受益人沒有用保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)。繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，繼承人有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。案例：受益人只填“法定”，視為未指定受益人2023/12/2810第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]王某于2002年12月投保了兩份一年期意外傷害保險(xiǎn)，保額共20萬元。保險(xiǎn)單受益人欄中均填寫了“法定”二字。2003年9月王某乘坐的輪船失事。王某死亡。由于王某生前曾向劉某借款9萬元一直未還，因此王某妻子與劉某在受益人的認(rèn)定上發(fā)生了爭議。王某妻子認(rèn)為“法定”二字就是指法定繼承人，王某父母已過世，且沒有兒女，所以保險(xiǎn)金應(yīng)由王某妻子領(lǐng)受和支配；劉某則認(rèn)為“法定”應(yīng)視為末指定受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)按王某遺產(chǎn)處理，其中應(yīng)有9萬元用于清償王某生前欠自己的債務(wù)。受益人只填“法定”，視為未指定受益人2023/12/2811第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]保險(xiǎn)公司的理解同王某妻子的主張一致，遂將保險(xiǎn)金悉數(shù)交與王某妻子。此后劉某向王某妻子討債未果。便將其和保險(xiǎn)公司告上法庭。法院認(rèn)為根據(jù)常理，應(yīng)推斷王某填寫“法定”的意圖是指定其法定繼承人，因此判決劉某敗訴，保險(xiǎn)金歸王某妻子享有。目前人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受益人指定不明的現(xiàn)象。“法定”、“法定受益人”等表述常常出現(xiàn)在保險(xiǎn)單受益人一欄中?！胺ǘㄊ芤嫒恕边@一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，學(xué)理上有人認(rèn)為是指被保險(xiǎn)人沒有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金繼承權(quán)的人；實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來處理。2023/12/2812第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]“法定”一詞則會產(chǎn)生以下兩種不同的理解并導(dǎo)致不同的保險(xiǎn)金分配方式。1.理解為未指定受益人。因“法定”一詞指代不明確，容易產(chǎn)生爭議，有人主張將其視為未指定受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條的規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同沒有指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。即在此情況下，沒有愛益人，只有法定繼承人，保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。作為遺產(chǎn)處理就要遵循我國《繼承法》的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《繼承法》第33條，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。若作此理解，則本案中的20萬元性質(zhì)上屬于遺產(chǎn)，劉某對其中的9萬元有償還請求權(quán);2023/12/2813第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]2.理解為“法定繼承人”。按照這種理解，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即是保險(xiǎn)合同受益人，其應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》第62條的規(guī)定對保險(xiǎn)金享有受益權(quán)——“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！庇捎谑芤鏅?quán)屬于固有權(quán)，不是繼承而來，因此受益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。2023/12/2814第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]本案中法院即是做此理解判決20萬元應(yīng)成為受益人王某的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，作為被保險(xiǎn)人債權(quán)人劉某無權(quán)對受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)行使請求權(quán)。兩種不同理解導(dǎo)致了以上不同的保險(xiǎn)金處理方式。保險(xiǎn)公司和法院內(nèi)部也常在此問題上產(chǎn)生分歧。2003年12月最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》對此問題進(jìn)行了明確?！督忉尅返?9條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人；按照《解釋》，本案中的判決就有失偏頗，應(yīng)將20萬元保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，并將其中的9萬元用以償還王某生前的債務(wù)。2023/12/2815第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，“法定”、“法定受益人”的表述由來已久，投保人、被保險(xiǎn)人常如是填寫保單，甚至在航意險(xiǎn)等保險(xiǎn)單中，受益人一欄往往由保險(xiǎn)人事先統(tǒng)—印制為“法定”、“法定受益人”。最高院的解釋中明確了將“法定”視為未指定受益人。對此，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)引起注意，對受益人的指定務(wù)必要明確清楚。保險(xiǎn)人還應(yīng)注意的是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第60條的規(guī)定，受益人只能由被保險(xiǎn)人或投保人指定。即使“法定”、“法定受益人”表述無誤，由保險(xiǎn)公司或其工作人員事先填寫受益人，本身也并不具有法律效力。保險(xiǎn)公司應(yīng)改正這一目前較為普遍的做法，以免引起不必要的糾紛。2023/12/2816第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]二、保險(xiǎn)合同的客體1.保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同所載明的、有可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的對象，它包括有形的人和物，也包括無形的責(zé)任、利益、信用等。保險(xiǎn)合同真正保障的是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。2023/12/2817第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款1.根據(jù)內(nèi)容分基本條款：規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。附加條款：投保人要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。根據(jù)合同約束力分法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。任選條款：保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款。2023/12/2818第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2.保險(xiǎn)合同的基本條款有①當(dāng)事人的姓名住所：主要是填寫投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等的姓名住所。②保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)人的身體或壽命責(zé)任信用2023/12/2819第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的就是財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人在標(biāo)準(zhǔn)格式的保險(xiǎn)條款中規(guī)定可以承保的財(cái)產(chǎn)；特約可保財(cái)產(chǎn)是指需經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人特別協(xié)商，提出一定附加條件方可承保的財(cái)產(chǎn)；不可保財(cái)產(chǎn)是指無法估價(jià)，不屬于商品范疇內(nèi)的財(cái)產(chǎn)或不符合保險(xiǎn)條件的財(cái)產(chǎn)。具體內(nèi)容見中國人保財(cái)產(chǎn)保單。2023/12/2820第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

2.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容③保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的約定并在保險(xiǎn)合同上載明的金額，既是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額，也是投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要和投保人或被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)能力2023/12/2821第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

2.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容④保險(xiǎn)費(fèi)：投保人向保險(xiǎn)人支付的與保險(xiǎn)責(zé)任大小相適應(yīng)的費(fèi)用。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率之乘積即為保險(xiǎn)費(fèi)。⑤保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期，也就是保險(xiǎn)合同開始生效到合同終止的時(shí)間。⑥保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除⑦保險(xiǎn)賠償或者給付方法⑧違約責(zé)任和爭議處理⑨訂立合同的年、月、日2023/12/2822第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]（二）保險(xiǎn)合同的形式①投保單又稱要保書、投保書或投保申請書，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。投保單上如有記載，保險(xiǎn)單上即使有遺漏，其效力也與記載在保險(xiǎn)單上一樣。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，見資料。壽險(xiǎn)投保單，見泰康、太平洋保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)投保單。2023/12/2823第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同的形式②暫保單：又稱臨時(shí)保單，是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用的，這是保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在正式保單簽發(fā)之前，出具給投保人的一種臨時(shí)合同，具有和正式保單一樣的法律效力。③保險(xiǎn)單：簡稱保單，又稱大保單,是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)的一種正式保險(xiǎn)合同。④保費(fèi)收據(jù)：在人壽保險(xiǎn)中使用的、保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的文件2023/12/2824第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

§3.4保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立：有兩個(gè)階段要約、承諾。1.要約：要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｓ行бs具備的條件：①要約須明確表示訂約愿望；②要約須具備合同的主要內(nèi)容；③要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。

2023/12/2825第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]2.承諾：又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。承諾滿足下列條件時(shí)有效：①承諾不能附帶任何條件，是無條件的；②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出；③承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保。2023/12/2826第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]二、保險(xiǎn)合同的生效：成立、生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。2023/12/2827第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。1．投保人的義務(wù)（3點(diǎn)）（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)。（2）通知的義務(wù)：危險(xiǎn)程度增加和事故發(fā)生。（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。2023/12/2828第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同的履行2．保險(xiǎn)人的義務(wù)（2點(diǎn))（1）確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因有三個(gè)避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失。限制對非偶然事件的賠償。避免逆選擇。2023/12/2829第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同的履行

除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失。（2）履行賠償給付義務(wù)

賠償或給付保險(xiǎn)金。施救費(fèi)用。受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。2023/12/2830第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

§3.5保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同的變更含義：是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容、及效力的變更。保險(xiǎn)合同的變更，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。2023/12/2831第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同的變更1．主體的變更：是指合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人變更，保險(xiǎn)人變更的情況很少。（1）投保人的變更當(dāng)投保人死亡或因客觀原因不能繼續(xù)繳費(fèi)而由其他人繼續(xù)履行繳費(fèi)義務(wù)時(shí)。（2）被保險(xiǎn)人的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人投保的人身保險(xiǎn)是不能變更被保險(xiǎn)人的，一旦被保險(xiǎn)人變更就意味著保險(xiǎn)合同的終止。但在團(tuán)體保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人有可能發(fā)生變更。2023/12/2832第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同的變更1．主體的變更（3）受益人的變更被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人變更受益人不需要經(jīng)過投保人同意，但投保人變更受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)人在收到變更受益人的書面通知后，要在保險(xiǎn)單上做變更受益人的批注。案例經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)2023/12/2833第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

[案情]1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12萬元。保險(xiǎn)合同中指定的受益人是吳某。2002年3月吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財(cái)產(chǎn)的處理上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險(xiǎn)公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險(xiǎn)單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險(xiǎn)金給付蔡某。保險(xiǎn)公司在吳某的再三請求下，在原保險(xiǎn)單上更改了受益人。吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險(xiǎn)公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人的同意，要求保險(xiǎn)公司確認(rèn)受益權(quán)行為轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳某為受益人。2023/12/2834第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

在保險(xiǎn)公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提起訴訟，請求法院確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。[分析]此案涉及到人壽保險(xiǎn)中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請求權(quán)。除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益全屬原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。2023/12/2835第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過役保人或被保險(xiǎn)人同意，或者一開始就在保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。我國保險(xiǎn)法第63條對受益權(quán)的變更和撤消問題做出了規(guī)定：”被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！钡芤鏅?quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個(gè)不同的概念。我國保險(xiǎn)法對于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。2023/12/2836第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

但從法理上分析，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時(shí)變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期待權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握。因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準(zhǔn)確的。[啟示]在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。2023/12/2837第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同的變更1．主體的變更：（4）保單的轉(zhuǎn)讓是指保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，包括買賣、讓與和繼承。保單的轉(zhuǎn)讓有兩種做法：一是必須保險(xiǎn)人同意；二是允許保單隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人同意。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓外，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓必須征得保險(xiǎn)人的書面同意，并在保險(xiǎn)單上批注后才有效。人身保險(xiǎn)中保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人同意即可轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。案例：車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險(xiǎn)批改遭拒賠2023/12/2838第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2023/12/2839第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險(xiǎn)批改遭拒賠(一)案情簡介2001年4月8日，某機(jī)床公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊鹼，保險(xiǎn)期限自2001年4月25日起至2002年4月24日止。該公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年5月25日，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶李某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。5月29日，司機(jī)陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為4萬元和5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，陳某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。2023/12/2840第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險(xiǎn)批改遭拒賠2001年6月，機(jī)床公司和李某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。法院認(rèn)為，投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人某機(jī)床公司將保險(xiǎn)車輛在車管所辦理過戶手續(xù)轉(zhuǎn)讓給了李某，該事實(shí)已由被保險(xiǎn)人提供的車輛過戶手續(xù)證明。由于車輛轉(zhuǎn)讓后未向保險(xiǎn)公司申請辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，本案的保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)車輛過戶轉(zhuǎn)讓之日起無效。機(jī)床公司和李某要求保險(xiǎn)公司賠償損失的請求，理由不充分，故駁回訴訟請求。2023/12/2841第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險(xiǎn)批改遭拒賠

(二)對本案的分析第一，《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！蓖瑫r(shí)，本案的保險(xiǎn)合同也約定，在保險(xiǎn)合同的有限期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者有權(quán)拒絕賠償。在本案中，保險(xiǎn)車輛依法過戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險(xiǎn)公司辦理變更保險(xiǎn)合同主體的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定。因此，該保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓之日起無效。2023/12/2842第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險(xiǎn)批改遭拒賠第二，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！币话闱闆r下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在。否則，保險(xiǎn)合同無效。本案的被保險(xiǎn)人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，但被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，將保險(xiǎn)車輛過戶轉(zhuǎn)讓，車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對該保險(xiǎn)車輛不再具有保險(xiǎn)利益。因此，該車輛保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起因被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益而無效。此外，保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已向投保人(被保險(xiǎn)人)收取了全年保險(xiǎn)費(fèi)，投保人在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，未履行合同約定的義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的效力終止。為了維護(hù)投保人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人應(yīng)將未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。2023/12/2843第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]二、保險(xiǎn)內(nèi)容的變更是指在保險(xiǎn)主體不變的情況之下，改變合同中約定的事項(xiàng)。如被保險(xiǎn)人職業(yè)、地址，保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任范圍等的變更。內(nèi)容變更，須雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同上增加批注或附貼批單。2023/12/2844第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]三、保險(xiǎn)合同效力的變更（1）合同的無效：是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。保險(xiǎn)法中規(guī)定通常在下列情況下合同無效：①合同系代理他人訂立不作申明。②惡意的重復(fù)保險(xiǎn)。③人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。④人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制

2023/12/2845第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同效力的變更（2）合同的解除含義：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況使合同無效的一種單獨(dú)的行為。

2023/12/2846第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同效力的變更（3）保險(xiǎn)合同復(fù)效①含義：指保險(xiǎn)合同的效力中止以后又重新開始。②保險(xiǎn)合同的中止，指在合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。③人身保險(xiǎn)中投保人未按規(guī)定交納保費(fèi)（超過寬限期60天），保險(xiǎn)合同效力中止，在中止后一定期限（一般有兩年復(fù)效期）內(nèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同可以復(fù)效。2023/12/2847第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]

§3.４保險(xiǎn)合同效力的變更二、保險(xiǎn)合同的終止（有４種情況）是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，保險(xiǎn)關(guān)系消滅。1.期滿終止。2.解除。法定解除約定解除任意解除3.違約失效。4.履行。2023/12/2848第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同效力的變更三、合同因違約失效而終止含義：因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無效。四、合同因履行而終止保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人完成全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。

2023/12/2849第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]§3.５保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則1．文義解釋原則2．意圖解釋原則3．有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則4．批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5．補(bǔ)充解釋原則2023/12/2850第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同的解釋原則1．文義解釋原則是指按合同條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。如暴雨是指24小時(shí)降水量大于50毫升。2．意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。3．有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則對保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。2023/12/2851第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]一、保險(xiǎn)合同的解釋原則4．批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5．補(bǔ)充解釋原則根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則對保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行的解釋。2023/12/2852第三章保險(xiǎn)學(xué)[1]案例誰是“家人”?