微型金融還款機(jī)制的評(píng)述

微型金融還款機(jī)制的評(píng)述2023/12/311——對(duì)鄉(xiāng)村金融政策的啟示主要內(nèi)容選題背景鄉(xiāng)村金融深化困難的緣由分析小額信貸還款機(jī)制的評(píng)述微型金融對(duì)鄉(xiāng)村金融政策的啟示論文創(chuàng)新之處和缺乏致謝2023/12/312鄉(xiāng)村金融開(kāi)展現(xiàn)狀鄉(xiāng)村信貸市場(chǎng)發(fā)育緩慢、效率低下，是制約開(kāi)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)開(kāi)展的瓶頸之一。開(kāi)展中國(guó)家鄉(xiāng)村信貸市場(chǎng)的低效，突出表現(xiàn)為貧困人口、中小企業(yè)主等社會(huì)群體難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資，大量資金缺口需求經(jīng)過(guò)利用高利貸等傳統(tǒng)貸款方式得到彌補(bǔ)。而開(kāi)展中國(guó)家鄉(xiāng)村的銀行機(jī)構(gòu)，在很大程度上卻起著“抽水機(jī)〞的作用，將大量資金由鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移到城市。鄉(xiāng)村信貸市場(chǎng)的分割、信貸供應(yīng)的缺乏、主要貸款方式的缺陷，妨礙著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的進(jìn)一步開(kāi)展。2023/12/313親友借貸2023/12/314銀行貸款高利貸融資渠道高利貸“劣幣驅(qū)逐良幣〞：信息不對(duì)稱(chēng)的存在使得貸款人無(wú)法對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型做出甄別。風(fēng)險(xiǎn)大的借款人驅(qū)逐了風(fēng)險(xiǎn)小的借款人，貸款人只需把利率抬到高位，才干抵消高風(fēng)險(xiǎn)本錢(qián)。親友借貸借貸期限較為靈敏貸款利率較低，但隱性利息較高借貸的金額程度較低，滿(mǎn)足不了對(duì)大筆資金的需求2023/12/315商業(yè)銀行退出鄉(xiāng)村金融的緣由分析1.信息不對(duì)稱(chēng)(asymmetricinformation)導(dǎo)致信貸配給景象長(zhǎng)期存在。逆向選擇效應(yīng)(adverseselectioneffect)：銀行提高利率使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人拒之門(mén)外，借款者的平均風(fēng)險(xiǎn)程度隨之上升，由于只需高風(fēng)險(xiǎn)的借款人會(huì)承當(dāng)較高的利率。鼓勵(lì)效應(yīng)〔incentiveeffect〕利率的提高同樣會(huì)改動(dòng)借款人的行為，借款本錢(qián)的提高會(huì)降低工程勝利的報(bào)答率，因此高利率會(huì)鼓勵(lì)借款人選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的工程。

2023/12/316信貸配給〔creditrationing〕:貸款利率存在某一最優(yōu)點(diǎn)，當(dāng)利率超越最優(yōu)點(diǎn)時(shí)，銀行利潤(rùn)會(huì)下降。銀行降低壞帳損失的最優(yōu)戰(zhàn)略是對(duì)貸款進(jìn)展配給。2.鄉(xiāng)村地域抵押物缺乏風(fēng)險(xiǎn)程度小的借款人更傾向于添加抵押物用于降低利率程度，因此同時(shí)引入擔(dān)保要求和利率兩個(gè)變量的借款合同可以實(shí)現(xiàn)不同類(lèi)型的借款人的有效分別，減少信貸配給。抵押品的提供有效地減少了銀行在貸款違約時(shí)的損失。農(nóng)民所擁有的土地和房屋由于無(wú)法流通轉(zhuǎn)讓而無(wú)法作為抵押品2023/12/3173.貸款額度小，構(gòu)成不了規(guī)模經(jīng)濟(jì)銀行出于降低買(mǎi)賣(mài)費(fèi)用、提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)的思索不會(huì)將資金借貸給農(nóng)戶(hù)農(nóng)戶(hù)向商業(yè)銀行懇求貸款手續(xù)較為繁雜，耗時(shí)耗力4.農(nóng)業(yè)消費(fèi)的高風(fēng)險(xiǎn)性和季節(jié)性農(nóng)業(yè)遭到自然條件影響比較大，風(fēng)險(xiǎn)難以控制農(nóng)業(yè)消費(fèi)的季節(jié)性決議了鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)資金需求的季節(jié)性，這類(lèi)資金需求的特點(diǎn)是規(guī)模小、頻率大，不利于規(guī)模經(jīng)濟(jì)2023/12/318孟加拉國(guó)格萊珉銀行在鄉(xiāng)村信貸市場(chǎng)進(jìn)展了早期的探求并取得了勝利，尤努斯也因其創(chuàng)建的小額信貸方式獲得了2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)。格萊珉銀行的勝利閱歷證明了貧困人口具有信譽(yù)可靠度，貸款機(jī)構(gòu)可以經(jīng)過(guò)還款機(jī)制創(chuàng)新獲得較高的還款率。

2023/12/319小組貸款〔grouplending〕是格萊珉銀行最為經(jīng)典的方式，連帶責(zé)任方式鼓勵(lì)小組成員去甄別和監(jiān)視組內(nèi)其他成員，促使還款的執(zhí)行，小組成員之間的社會(huì)關(guān)系使得甄別、監(jiān)督和執(zhí)行效率更高。2023/12/3110小額信貸實(shí)際綜述的思緒信貸風(fēng)險(xiǎn)還款機(jī)制逆向選擇橫向選擇動(dòng)態(tài)鼓勵(lì)事前品德風(fēng)險(xiǎn)〔工程選擇〕事前品德風(fēng)險(xiǎn)〔努力程度選擇〕事后品德風(fēng)險(xiǎn)〔審計(jì)本錢(qián)〕事后品德風(fēng)險(xiǎn)〔賴(lài)賬〕橫向監(jiān)視動(dòng)態(tài)鼓勵(lì)橫向監(jiān)視動(dòng)態(tài)鼓勵(lì)橫向監(jiān)視社會(huì)制裁橫向監(jiān)視擔(dān)保替代分類(lèi)配對(duì)〔assortivematching〕基于成效最大化的思索，借款人總是傾向于選擇平安型借款人作為其同伴，但是，平安型借款人卻不情愿接受風(fēng)險(xiǎn)型借款人作為同伴，結(jié)果是擁有一樣勝利率工程的借款人組成小組。風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型自我提示貸款人可以提供不同連帶責(zé)任貸款合同供潛在借款人選擇，不同的借款人基于本人的成效最大化會(huì)選擇符合本人類(lèi)型的貸款合同，從而實(shí)現(xiàn)了不同類(lèi)型的貸款人小組的自我提示。2023/12/3111橫向選擇機(jī)制橫向監(jiān)視機(jī)制〔peermonitoring〕Stiglitz以為小組成員相對(duì)貸款人更容易獲取其他借款人信息，橫向監(jiān)視的本錢(qián)較貸款人直接監(jiān)視的本錢(qián)低.組內(nèi)的成員可以更好的去監(jiān)視其他成員的活動(dòng)別且有很強(qiáng)的鼓勵(lì)去這么做，因其他成員違約其負(fù)有連帶責(zé)任并且對(duì)其后續(xù)借款產(chǎn)生影響。2023/12/3112橫向監(jiān)視與工程的選擇：利益的銜接引發(fā)借款人相互監(jiān)視的積極性，借款人會(huì)最終選擇風(fēng)險(xiǎn)程度較低的工程。橫向監(jiān)視與努力程度的選擇：由于連帶責(zé)任的作用，小組中的借款人會(huì)自動(dòng)采取監(jiān)視行為，從而化解了借款人偷懶的傾向。橫向監(jiān)視與審計(jì)本錢(qián)：連帶責(zé)任貸款技術(shù)有利于減少審計(jì)本錢(qián)，提高效率橫向監(jiān)視與執(zhí)行償付：小額信貸機(jī)構(gòu)采用連帶責(zé)任貸款技術(shù)，可以促使借款人相互進(jìn)展監(jiān)視，并利用社會(huì)制裁迫使其同伴歸還貸2023/12/3113Missiondrift?MFIs的社會(huì)使命是向窮人提供小額信貸等銀行效力。MFIs追求財(cái)務(wù)的可繼續(xù)性會(huì)以犧牲小額信貸的覆蓋面〔outreach〕為代價(jià)。商業(yè)化的微型金融行業(yè)可以更好的效力窮人，由于利潤(rùn)追求會(huì)驅(qū)使MFIs營(yíng)運(yùn)更加有效，開(kāi)發(fā)新