海南省中小企業(yè)融資問(wèn)題對(duì)策研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u11382摘要 海南省中小企業(yè)融資問(wèn)題對(duì)策研究摘要：中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要力量，我國(guó)人口數(shù)量多，勞動(dòng)力充足，中小企業(yè)為解決就業(yè)問(wèn)題、確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)等方面做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，中小企業(yè)的發(fā)展之路開(kāi)始泥濘不堪，特別是融資困難這一問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重的影響了中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。本文的目的是通過(guò)研究海南省中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、軌跡和方式，以及它們?cè)谌谫Y方面面臨的困難，并按照其實(shí)際情況，詳細(xì)分析省內(nèi)中小企業(yè)融資難的原因。希望通過(guò)對(duì)這些方面的研究分析，找出切實(shí)有效的解決方法，以填補(bǔ)中小企業(yè)融資和應(yīng)對(duì)措施方面研究的不足，使其成為可以指導(dǎo)海南省乃至全國(guó)其他地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；海南；融資；經(jīng)濟(jì)下行CountermeasureResearchonFinancingProblemsofSmallandMedium-sizedEnterprisesinHainanProvinceAbstract:SMEsareanimportantforceinChina'smarketeconomy.Chinahasalargepopulationandsufficientlaborforce.SMEshavemadetremendouscontributionstosolvingemploymentproblems,ensuringeconomicgrowth,andpromotingmassentrepreneurship.However,underthepressureofthecurrenteconomicdownturn,thedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesbegantobemuddy,especiallytheproblemofdifficultyinfinancinghasseriouslyaffectedtheproductionandoperationactivitiesofsmallandmedium-sizedenterprises.Thepurposeofthisarticleistostudythedevelopmentstatus,trajectoryandmethodsofSMEsinHainanProvince,aswellasthedifficultiestheyfaceinfinancing,andaccordingtotheiractualsituation,analyzethecausesoffinancingdifficultiesforSMEsintheprovinceindetail.Itishopedthatthroughresearchandanalysisoftheseaspects,practicalandeffectivesolutionswillbefoundtofilltheshortcomingsofSMEs'financingandresponsemeasures,makingitatheoreticalandpracticalbasisthatcanguidethedevelopmentofSMEsinHainanProvinceandevenotherpartsofthecountry.Keywords:Middleandsmall-sizedenterprises;Hainan;Financing;Theeconomicdownturn1中小企業(yè)相關(guān)融資理論基礎(chǔ)1.1國(guó)內(nèi)現(xiàn)行中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)這個(gè)概念是與大型企業(yè)相對(duì)立的概念，這種差別是根據(jù)雙方規(guī)模差異而出現(xiàn)的。與大型企業(yè)相比，它的內(nèi)部建設(shè)并不完善，企業(yè)資金也較少，且其界定標(biāo)準(zhǔn)在理論界尚未統(tǒng)一。當(dāng)前理論界有兩種標(biāo)準(zhǔn)，一種是定性標(biāo)準(zhǔn)，即以市場(chǎng)占有率低、自主經(jīng)營(yíng)等為依據(jù)；另一種則是定量標(biāo)準(zhǔn)，即以員工人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入等為標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是以定量為主并根據(jù)其產(chǎn)業(yè)特征制定，2011年，由工信部在內(nèi)的四個(gè)部門(mén)聯(lián)合簽發(fā)了新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，將國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了更新，規(guī)定如下表1-1所示：表1-1當(dāng)前中小企業(yè)界定依據(jù)編號(hào)所屬行業(yè)營(yíng)業(yè)收入（百萬(wàn)元）1倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)＜2002信息傳輸業(yè)＜1003交通運(yùn)輸業(yè)＜3004軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)＜305零售業(yè)＜2006工業(yè)＜4007住宿和餐飲業(yè)＜1008批發(fā)業(yè)＜4009農(nóng)、林、牧、漁業(yè)＜20010建筑業(yè)＜8001.2企業(yè)融資概念融資即資金融通，可以分為資金融入與資金融出，是資金雙向流動(dòng)的過(guò)程。廣義的融資指貨幣在當(dāng)事人之間的流通，讓閑置貨幣幫助緊缺貨幣的行為；狹義的融資是指當(dāng)事人為了完成自己的項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)科學(xué)判斷和決策，而通過(guò)一系列方法，多種途徑獲得資金支持的過(guò)程。企業(yè)要想獲得進(jìn)一步發(fā)展，資金永遠(yuǎn)是重中之重。市場(chǎng)上不存在僅僅依靠自身資金便可以實(shí)現(xiàn)永續(xù)經(jīng)營(yíng)與長(zhǎng)久發(fā)展的企業(yè)，同時(shí)市場(chǎng)當(dāng)中的資金也不可能無(wú)時(shí)無(wú)刻都處于“有用”狀態(tài)，因此優(yōu)化社會(huì)閑散資金的融資行為就成為必然。融資可以?xún)?yōu)化資金配比，將有限的資金投入更高效的項(xiàng)目當(dāng)中，獲得更高的回報(bào)，提高社會(huì)與企業(yè)的資金利用率。1.3中小企業(yè)融資辦法企業(yè)融資可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩部分，是當(dāng)今社會(huì)融資的基本組成部分。其中內(nèi)部融資是指企業(yè)依靠自身資產(chǎn)增值以及留存收益轉(zhuǎn)為資產(chǎn)等方式的融資，但是這種融資方式相對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)作用有限，因?yàn)橹行∑髽I(yè)一般很難做到自給自足，必須依靠外界力量。當(dāng)前中小企業(yè)主要采用以下外部融資方式：（1）銀行貸款，即通過(guò)向商業(yè)銀行貸款的方式進(jìn)行資金籌措；（2）民間借貸，即通過(guò)擁有資質(zhì)的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金借貸；（3）發(fā)行股票，即將企業(yè)IPO，以在股票交易所進(jìn)行股票流通買(mǎi)賣(mài)以獲取資金；（4）發(fā)行債券，即通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券的方式來(lái)面向公眾募集資金。（5）融資租賃，即通過(guò)租賃的方式，定期向融資租賃公司支付款項(xiàng)，獲得所需資產(chǎn)。當(dāng)前雖然有如此之多的融資方式，但是其擁有普遍的問(wèn)題，例如門(mén)檻高，審核難度高，貸款下放難等。中小企業(yè)創(chuàng)立之初，往往會(huì)受到資金的制約，然而我國(guó)目前的融資方式造成的高負(fù)債是其無(wú)法承擔(dān)的，這通常會(huì)導(dǎo)致公司資金鏈斷裂，企業(yè)破產(chǎn)，貸款資金無(wú)法收回，投資機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高門(mén)檻等會(huì)惡性循環(huán)的嚴(yán)重問(wèn)題。在中小企業(yè)的發(fā)展途中，資金問(wèn)題一直是最主要的限制原因，開(kāi)展新型融資途徑，向政府尋求更多的優(yōu)惠政策，是健康發(fā)展我國(guó)中小企業(yè)的重要途徑。2海南省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀當(dāng)今國(guó)家大力扶持中小企業(yè)，交易所也新增設(shè)了創(chuàng)業(yè)板，一切皆旨在幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，進(jìn)一步發(fā)展。中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)的重要的組成成分，它不僅僅在經(jīng)濟(jì)方面起著無(wú)與倫比的作用，同時(shí)在科技、就業(yè)等領(lǐng)域也有著其獨(dú)特的魅力。在目前海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，即使中小企業(yè)的數(shù)量在不斷增加，但是其大多數(shù)仍然面臨著設(shè)立時(shí)規(guī)模小，資金來(lái)源不足等問(wèn)題，同時(shí)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大受到嚴(yán)重的金融瓶頸困擾，而融資困難是造成此問(wèn)題的首要因素。2.1融資渠道單一現(xiàn)今海南省大部分中小型企業(yè)通過(guò)向銀行等機(jī)構(gòu)貸款的方式來(lái)緩解自身資金壓力，外部融資渠道匱乏，盡管還有發(fā)行債券和股票等方式可以籌資，但由于其審核步驟繁瑣，放貸難度高等原因使中小企業(yè)難以利用。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的資金條件和經(jīng)營(yíng)情況可以說(shuō)是慘不忍睹，這使得金融機(jī)構(gòu)不得不采取上調(diào)貸款利率，降低貸款額度等方式以降低自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。然而，這將導(dǎo)致中小企業(yè)難以取得貸款，即使取得貸款也經(jīng)常不足以填補(bǔ)其資金缺口，使得中小企業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重制約。2.2股權(quán)融資難股本融資的前提是投資者看好中小企業(yè)本身的發(fā)展前途，或者其已經(jīng)成為一家上市公司。然而實(shí)際上，從海南省中小企業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，其在人員規(guī)模和業(yè)務(wù)數(shù)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足這些要求。迄今為止，海南省內(nèi)擁有的上市公司數(shù)量與其他省份相比起來(lái)仍然相對(duì)較少。本地區(qū)的絕大多數(shù)此類(lèi)企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，品牌形象不鮮明，財(cái)務(wù)信譽(yù)不夠高等因素的影響，很難通過(guò)直接融資獲得股本融資。2.3信貸擔(dān)保融資難我省可以為中小企業(yè)的發(fā)展提供信貸擔(dān)保的機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。一般來(lái)說(shuō)，金融擔(dān)保公司在向其他公司提供擔(dān)保時(shí)，只要不損害其自己的利益就可以為其提供服務(wù)。但當(dāng)一部分新興擔(dān)保機(jī)構(gòu)遇到同樣處于初創(chuàng)階段的中小企業(yè)時(shí)，由于這部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)體量較小，所以在它們面對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)混亂、內(nèi)部制度不健全的中小企業(yè)時(shí)，很難對(duì)其做出完善且完備的擔(dān)保方案。而那些擁有雄厚資金的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)這些中小企業(yè)所帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以通常會(huì)要求中小企業(yè)提供補(bǔ)償性措施，同時(shí)減少它所提供的信用擔(dān)保額度，這使得中小企業(yè)在遇到困難時(shí)難以取得大型商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的幫助，令本就困難的中小企業(yè)雪上加霜。2.4融資成本高由于海南省的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)更樂(lè)意于將貸款提供給大中型企業(yè)，而面對(duì)同樣有需求的中小型企業(yè)，這些機(jī)構(gòu)往往會(huì)傾向于提高貸款門(mén)檻，不向省內(nèi)的中小企業(yè)提供貸款，因此中小企業(yè)若想獲得貸款往往要承受更高的利率。這迫使海南省的中小企業(yè)不得不承受沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以獲得足夠的發(fā)展資金。在海南省，中小企業(yè)的貸款往往非常頻繁，且數(shù)額都不高，但每次貸款的卻成本是固定的。在大部分中小企業(yè)缺乏抵押物的情況下，銀行卻會(huì)將他們所提供的的抵押物進(jìn)行不足值抵押。刨除評(píng)估成本外，我省商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率與一般貸款相比通常會(huì)在20％至50％之間進(jìn)行漲幅，這迫使公司需要承擔(dān)超過(guò)11％的成本，但如果使用民間貸款，這個(gè)數(shù)值則可以達(dá)到20％。面對(duì)高額的融資成本，并沒(méi)有多少中小企業(yè)可以在這種情況下做到盈利，甚至很難做到收支平衡，這無(wú)疑造成了銀行壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高自身放貸門(mén)檻。無(wú)法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)被迫從民間借取高利息貸款，最終惡性循環(huán)，無(wú)法償還貸款最終形成“三角債”。3海南省中小企業(yè)融資困境的成因海南省中小企業(yè)的發(fā)展受到多方面因素的影響，例如宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)環(huán)境、法律法規(guī)、政策支持等，但是最嚴(yán)峻的還是融資問(wèn)題，無(wú)法解決融資問(wèn)題就無(wú)法解決資金問(wèn)題，企業(yè)就無(wú)法生存和發(fā)展。本文從以下幾方面分析我省中小企業(yè)融資困境的形成原因。3.1企業(yè)自身原因海南省第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全省生產(chǎn)總值的比例高達(dá)77%，其中中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向又主要以輕工業(yè)和貿(mào)易為主，省內(nèi)中小企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般不強(qiáng)，且其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度往往也存在諸多問(wèn)題。3.1.1主體意識(shí)薄弱一些中小型企業(yè)并沒(méi)有把重點(diǎn)放在自己的積累上，而是將幾乎全部利潤(rùn)都花在了消費(fèi)和分配上，而用于營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的資金則完全依賴(lài)銀行貸款，這使得它們?cè)谟龅街卮髾C(jī)遇或挑戰(zhàn)時(shí)，無(wú)法提供足夠的資金支持。公司這些無(wú)目的且混亂的資金使用計(jì)劃自然會(huì)受到資金提供者的重視，資金提供者通常會(huì)將他們的關(guān)注重心放在中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)中固有的較大風(fēng)險(xiǎn)上，這自然容易造成企業(yè)融資過(guò)程中的混亂和困難。此外，即便需求公司通過(guò)評(píng)估，它們獲得資金的時(shí)間也將大大推遲，這會(huì)使得融資風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，發(fā)生這種情況時(shí)，公司不得不被動(dòng)地通過(guò)二次融資來(lái)解決這些問(wèn)題，這就導(dǎo)致了企業(yè)融資的被動(dòng)和滯后。3.1.2缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理目前省內(nèi)許多中小企業(yè)仍然采用家族式管理，依靠親屬、朋友關(guān)系進(jìn)行公司治理，然而隨著社會(huì)的發(fā)展，這種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理方式已經(jīng)被時(shí)代所拋棄，沒(méi)有采用現(xiàn)代管理體系的中小企業(yè)普遍面臨著企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，抗壓能力差等問(wèn)題。這些中小企業(yè)往往組織架構(gòu)混亂，領(lǐng)導(dǎo)階層管理水平不高，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的公司發(fā)展規(guī)劃，一般存續(xù)時(shí)間為三至四年左右。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委的調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)管理者素質(zhì)處于水平較低的階段，僅僅只有10%的管理者接受過(guò)高等教育，這從側(cè)面反映出企業(yè)在面臨危機(jī)的時(shí)候，決策者很難科學(xué)的分析出度過(guò)難關(guān)的方法，應(yīng)對(duì)不了市場(chǎng)和時(shí)間的考驗(yàn)。3.1.3財(cái)務(wù)制度混亂當(dāng)今企業(yè)存續(xù)的根本就是企業(yè)財(cái)務(wù)的管理與控制，而這在中小企業(yè)中則更為突出。大部分中小企業(yè)由于自身體量問(wèn)題，往往不設(shè)財(cái)務(wù)管理人員而是通過(guò)記賬公司制作財(cái)務(wù)報(bào)表，繳稅納稅。由于無(wú)法做到及時(shí)報(bào)賬，關(guān)鍵文件缺失甚至中小企業(yè)自身隱報(bào)，瞞報(bào)，導(dǎo)致記賬公司無(wú)法做出真實(shí)有效的報(bào)表。這種混亂的財(cái)務(wù)制度導(dǎo)致企業(yè)資金往來(lái)不明確，造成企業(yè)信譽(yù)不良乃至于缺失，加劇金融機(jī)構(gòu)的審核難度，無(wú)法對(duì)企業(yè)進(jìn)行客觀(guān)的評(píng)估，使企業(yè)融資難度激增。3.2金融體系原因在大多數(shù)為國(guó)有商業(yè)銀行的地方金融市場(chǎng)中，這些銀行基本上沒(méi)有從成本的角度真正深入地研究中小企業(yè)這一客戶(hù)群體，他們由于對(duì)有融資需求的公司存在憂(yōu)慮，因此通常會(huì)施加更高的準(zhǔn)入門(mén)檻。中小企業(yè)在向銀行貸款時(shí)一般會(huì)面臨以下三大問(wèn)題：首先，相較于不穩(wěn)定的中小企業(yè)，國(guó)有銀行更加青睞于大型公司，并優(yōu)先給他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這導(dǎo)致大公司們會(huì)將銀行所擁有的借貸資金消耗70%至80%，變相壓縮中小企業(yè)可貸資金池。最終導(dǎo)至出現(xiàn)中小企業(yè)雖然運(yùn)作良好且市場(chǎng)環(huán)境溫和，卻因?yàn)闊o(wú)法正常獲得信貸而陷入資金陷阱中。其次，海南省內(nèi)商業(yè)銀行的貸款通常分為兩部分，即經(jīng)營(yíng)和審批兩個(gè)方面，這兩方面分別由不同的人員進(jìn)行操作，同時(shí)因?yàn)殂y行內(nèi)部嚴(yán)格的考核制度，使得雙方人員的審查都極其謹(jǐn)慎。最后則是貸款手續(xù)繁瑣，如今海南省內(nèi)所有的企業(yè)，無(wú)論貸款金額的大小都面臨著相同的借貸過(guò)程，這種過(guò)程過(guò)于繁雜瑣屑，所需時(shí)間冗長(zhǎng)，或許大公司因其資金雄厚不易受其影響，但是小公司的融資需求是極其緊迫的，因此這種貸款程序與小公司的生產(chǎn)周期背道而馳，嚴(yán)重違反了中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律。近年來(lái)，小額信貸公司蓬勃發(fā)展，同時(shí)因?yàn)榕c大型銀行相比，它們的管理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)靈活性強(qiáng)，所以小額信貸公司特別符合中小企業(yè)和私人業(yè)主的發(fā)展需求。在銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》到《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)管工作的通知》中，我們可以看到，這種金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資方面起到了很大的作用，但它們也存在規(guī)模小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力低的情況，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)極其的脆弱。不僅如此，小額信貸公司的清算業(yè)務(wù)很大一部分需要依靠大型國(guó)有銀行的幫助，這使得它們?cè)谝欢ǔ潭壬媳淮笮豌y行所制約。3.3政府政策及法律原因3.3.1政策原因國(guó)家在受到國(guó)際貨幣政策波動(dòng)的影響時(shí)，一般會(huì)根據(jù)情況采取限制性或?qū)捤尚缘呢泿耪撸@會(huì)導(dǎo)致銀行利率的變化，而銀行貸款利率的上升和下降將會(huì)直接影響資金的分配與流向。而銀行的限制性貨幣政策往往會(huì)對(duì)貨物供求雙方的資金流動(dòng)造成些許困難，這通常會(huì)導(dǎo)致其出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)難題，如果沒(méi)有額外的資金補(bǔ)充，公司的日常生產(chǎn)活動(dòng)將難以為繼，同時(shí)對(duì)于即將到期的貸款也將無(wú)力償還。我國(guó)與外國(guó)經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境的變化和波動(dòng)，以及金融危機(jī)的持續(xù)影響，都或多或少地影響了中小型企業(yè)，同時(shí)這些中小型企業(yè)很難于刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃中受益，但這些計(jì)劃卻可以幫助大型公司并為其提供資金，這會(huì)使中小企業(yè)面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。3.3.2法律原因?qū)τ谥行∑髽I(yè)而言，《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布是一件極其值得慶祝的事情，但這部法律依舊存在一些不足。第一，它對(duì)于中小企業(yè)在市場(chǎng)的行為規(guī)范沒(méi)有明確具體的細(xì)則；第二，金融體系的相關(guān)法律并不健全，存在漏洞；第三，不良的執(zhí)法環(huán)境，分工不明。這一系列問(wèn)題的存在，加之中小企業(yè)習(xí)慣性的逃貸行為，加劇了銀行對(duì)于給中小企業(yè)放貸的恐懼，使得中小企業(yè)難以獲得貸款。公司募集資金的行為通常需要社會(huì)支持，這就導(dǎo)致部分企業(yè)會(huì)依靠集資行為來(lái)謀取不法之財(cái)，而法律的作用就是通過(guò)明文規(guī)定來(lái)禁止這些事情的產(chǎn)生，保護(hù)公眾利益。然而對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于法律中非法集資定義的模糊性，導(dǎo)致國(guó)家無(wú)法對(duì)非法集資行為作出強(qiáng)有力的制裁，這無(wú)疑給其金融環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響。當(dāng)今用于定義我國(guó)非法籌資的主要標(biāo)準(zhǔn)是基于其非法性，即：對(duì)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生了沖擊，因?yàn)樵摱x的含糊不清，缺乏具體的指導(dǎo)規(guī)定，所以有必要從根本上解決這一問(wèn)題。3.4宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下行因素2019年我國(guó)的GDP漲幅僅為6.1％，相較于2018年6.6%的漲幅下降了0.5%，綜合種種跡象表明，我國(guó)目前正面臨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力，這使得銀行進(jìn)一步降低了貸款數(shù)額。由于中小企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力通常較低，并且可以給銀行提供的的總體收益遠(yuǎn)不如大型公司，為了在有限資源下獲得更大利益的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行更希望將有限的資金投資給大公司，因此在每年年末，原本屬于中小企業(yè)的資金被大公司搶占的現(xiàn)象比比皆是。此外，市場(chǎng)需求不足往往會(huì)伴隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的下行而出現(xiàn)，而這很容易使市場(chǎng)上大多數(shù)的中小企業(yè)面臨采購(gòu)訂單減少和現(xiàn)金流量不足的情況，不幸的是銀行非常看重這兩個(gè)指標(biāo)。然而對(duì)公司而言，這種時(shí)候都會(huì)面臨急迫的資金需求，但這通常與現(xiàn)行信貸政策的方向背道而馳。4海南省中小企業(yè)融資困境的解決對(duì)策4.1提高企業(yè)自身素質(zhì)中小企業(yè)之所以發(fā)生融資困難問(wèn)題的主要原因是，這些企業(yè)本身的特點(diǎn)所導(dǎo)致的。只有推動(dòng)公司本身素質(zhì)的提升，加強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能從根本上改善本省內(nèi)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。提高企業(yè)自身的能力，不僅可以更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)融資環(huán)境，同時(shí)還可以在選擇融資方式時(shí)擁有更大的自主權(quán)。4.1.1加強(qiáng)企業(yè)主的信用意識(shí)要提高公司的信用質(zhì)量，首先必須提高企業(yè)所有者的信用意識(shí)。除了依靠提高企業(yè)所有者本身的素質(zhì)以外，完善當(dāng)前的信用約束機(jī)制對(duì)于提高信用意識(shí)也同樣重要。現(xiàn)今信譽(yù)問(wèn)題已經(jīng)深入到我們生活中的方方面面，這離不開(kāi)我國(guó)銀行業(yè)所建立起的一套信用監(jiān)測(cè)體系，它不僅可以跟蹤個(gè)人與公司的貸款記錄，而且可以將人們?nèi)粘Ｉ钪械男庞每ㄊ褂煤瓦€款記錄一同追蹤。當(dāng)公司所有者在私人生活上出現(xiàn)違約現(xiàn)象，或者該公司本身存在逾期賬款，且對(duì)此沒(méi)有提供可以信服的理由時(shí)，公司及其所有者將難以繼續(xù)獲得銀行的貸款支持，同時(shí)可能會(huì)被銀行拉入貸款黑名單。當(dāng)今地方政府相繼實(shí)施的公司信用平臺(tái)和黑名單系統(tǒng)，在改善外部控制機(jī)制的同時(shí)也提高了公司所有者的及時(shí)償付意識(shí)。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在基于公司商業(yè)機(jī)密性的安全性的同時(shí)，使用開(kāi)放信息平臺(tái)來(lái)盡可能多地披露相關(guān)的商業(yè)信息，這不單單可以在一定程度上限制公司的違約行為，還可以使投資者獲得更準(zhǔn)確的公司信息，增強(qiáng)投資者和債權(quán)人對(duì)其商業(yè)能力的信心，并且可以使公司在融資時(shí)獲得更大的優(yōu)勢(shì)。4.1.2規(guī)范財(cái)務(wù)管理等內(nèi)部管理制度財(cái)務(wù)體系不規(guī)范和財(cái)務(wù)報(bào)告缺乏透明度是中小型企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中，中小型企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)由于各種原因（例如保持運(yùn)營(yíng)靈活性）導(dǎo)致大多有所缺失。投資者和債權(quán)人無(wú)法看到真實(shí)的公司詳細(xì)業(yè)務(wù)，這使得他們對(duì)公司的發(fā)展和償付能力缺乏信心，因此很難在財(cái)務(wù)上提供支持。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部管理系統(tǒng)（例如公司的財(cái)務(wù)制度）的監(jiān)管，除了對(duì)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管之外，還需要改進(jìn)人員管理系統(tǒng)，例如完善企業(yè)文化，提升員工歸屬感，確立屬于自己的品牌形象，提高公司知名度等。這樣不僅可以增加公司本身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還可以使投資者對(duì)企業(yè)的發(fā)展充滿(mǎn)信心。4.2加大金融機(jī)構(gòu)的支持力度4.2.1建立健全融資中介機(jī)構(gòu)積極發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)起的行業(yè)協(xié)會(huì)，商會(huì)，合作社等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并充分地利用這些中介機(jī)構(gòu)的支持和促進(jìn)作用，通過(guò)使用此類(lèi)平臺(tái)進(jìn)行信息交流和籌資，最終有效地促進(jìn)兩個(gè)區(qū)域之間中小企業(yè)的聯(lián)系，使得產(chǎn)生聯(lián)系的公司通過(guò)互補(bǔ)，良性發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，中介組織可以將一些優(yōu)質(zhì)的初創(chuàng)公司推薦給銀行，這在有利于這些公司融資的同時(shí)，還可以給銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，最終形成中介組織，銀行，企業(yè)三方獲利的局面，而這無(wú)疑可以滿(mǎn)足大量中小企業(yè)的融資需求，并使得中小企業(yè)獲得更好的發(fā)展前景。可以扶持發(fā)展一部分負(fù)責(zé)評(píng)估（例如項(xiàng)目評(píng)估和信用評(píng)估）的中介機(jī)構(gòu)，而他們將以?xún)?yōu)質(zhì)且低價(jià)的服務(wù)為中小企業(yè)提供“管家式”服務(wù)，增加他們成功融資的信心，降低銀行的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，最終幫助中小企業(yè)減少支出，節(jié)省時(shí)間并成功獲得貸款。4.2.2發(fā)展和完善小貸、典當(dāng)?shù)热谫Y渠道在中國(guó)，小額貸款公司屬于民間金融機(jī)構(gòu)，他們由金融辦負(fù)責(zé)，大部分由私人資本參與設(shè)立，最近幾年在我國(guó)深受社會(huì)各界的喜愛(ài)。小貸公司因?yàn)樽陨淼亩ㄎ辉颍瑩碛兄渌鹑跈C(jī)構(gòu)所不擁有的優(yōu)點(diǎn)，那就是它的放貸極其靈活、快捷，而這正是急需資金的中小型企業(yè)所需要的的特質(zhì)，同時(shí)這也能提高省內(nèi)中小企業(yè)的融資效率。在擁有優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，小貸公司也存在一些缺點(diǎn)，那就是因其作為新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)配套設(shè)施并不完善，因此急需通過(guò)立法規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)督管理，防止其發(fā)生違法亂紀(jì)現(xiàn)象。典當(dāng)行作為一種市場(chǎng)中介組織，其業(yè)務(wù)范圍主要涉及商品銷(xiāo)售和貨幣貸款兩方面，而它的主要作用是提供抵押貸款。典當(dāng)行抵押貸款有以下優(yōu)點(diǎn)：第一，不需要繁瑣的手續(xù)。第二，不需要公司擁有很高的信用等級(jí)。第三，典當(dāng)行對(duì)于借出資金的用途并不會(huì)有所限制，不影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)。第四，抵押和質(zhì)押的范圍很廣，可以使用銀行所不接受的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。為了大力發(fā)展民間金融市場(chǎng)，在一定程度上必須依靠政府的支持，賦予民間金融市場(chǎng)適當(dāng)?shù)牡匚唬⒔∪嚓P(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，嚴(yán)格禁止民間高利貸和金融欺詐行為，在合法的前提下幫助中小企業(yè)逐一克服融資時(shí)所面臨的困難。4.2.3完善國(guó)有銀行評(píng)級(jí)授信制度中小企業(yè)在評(píng)級(jí)、授信方面不同于大公司，他們由于通常需要頻繁且相對(duì)小額的貸款，因此適用于大企業(yè)的這一套方法并不能同樣適用于他們。國(guó)有銀行可以在深入研究了解中小企業(yè)這一群體后，根據(jù)他們的特點(diǎn)建立專(zhuān)門(mén)的評(píng)級(jí)體系，從而降低因評(píng)級(jí)授信原因而導(dǎo)致的信貸不及時(shí)等問(wèn)題。此外，國(guó)有銀行可以適當(dāng)調(diào)節(jié)資金貸款比例，提高中小企業(yè)占比，而不是將絕大部分資金都提供給大型企業(yè)。4.3加大政府扶持力度解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題從來(lái)都不能只靠金融市場(chǎng)的支持來(lái)解決，他需要全方位的支持，更加需要政府的政策支持。政府在面對(duì)這些問(wèn)題時(shí)，可以通過(guò)政策傾斜，例如減免稅收、提供補(bǔ)貼等進(jìn)行支持，也可以通過(guò)追加國(guó)有銀行的資金投入與信貸優(yōu)惠等來(lái)解決部分問(wèn)題。4.3.1政府提供過(guò)渡基金中小企業(yè)普遍存在的問(wèn)題便是自身規(guī)模較小，盈利能力低，遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，難以擠出過(guò)渡資金。面對(duì)這一問(wèn)題，政府可以提供針對(duì)性政策支持。例如，在中小企業(yè)遇到銀行貸款到期，卻因第三方原因?qū)е聼o(wú)法收回貨款用以?xún)斶€貸款時(shí)，政府可以通過(guò)提供一定數(shù)量的“過(guò)渡資金”來(lái)助其渡過(guò)難關(guān)，故提議政府設(shè)立相關(guān)專(zhuān)用基金。4.3.2通過(guò)政府增信降低企業(yè)的融資門(mén)檻我國(guó)中小企業(yè)作為數(shù)量最多的企業(yè)類(lèi)型，不只關(guān)乎數(shù)億人的就業(yè)問(wèn)題，同時(shí)還一定程度上反應(yīng)著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，只有保證中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，我國(guó)總體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境才能發(fā)生改善。主管政府機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)其信貸資源進(jìn)行干預(yù)，扶持和規(guī)范中小企業(yè)的融資過(guò)程等方式，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立和完善，以減輕其財(cái)務(wù)困難。4.4完善相關(guān)法律法規(guī)我國(guó)一直致力于打造現(xiàn)代化法治國(guó)家，讓法律深入到我們生活的方方面面之中，而這離不開(kāi)相關(guān)法律的制定與實(shí)施。盡管目前已經(jīng)頒布施行了《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《小型企業(yè)融資法》，但是這些法律僅僅規(guī)定了一些原則性問(wèn)題，對(duì)于具體的實(shí)施細(xì)則卻并沒(méi)有完善的規(guī)定，這不利于法治化的推行。因此加強(qiáng)法治，完善法律保護(hù)制度，并從根本上改善中小企業(yè)的生存和發(fā)展環(huán)境成為當(dāng)今的主要需求。為了充分法治化中小企業(yè)融資程序，可以適當(dāng)?shù)貒L試在中小企業(yè)進(jìn)行民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)投資等方式獲得貸款時(shí)，制定一些針對(duì)性的法律規(guī)范文件，以此為其提供