(第三節(jié)貸款法律制度)第三章

(第三節(jié)貸款法律制度)第三章第三章信貸法律制度第三節(jié)貸款法律制度一、基本理論貸款借款人貸款人金融機(jī)構(gòu)向借款人提供資金，約定按期還本付息（即教材）廣義：各類借款關(guān)系中的借款方狹義：從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與“借款”概念相區(qū)別（一）貸款類型p152

1、依據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體自營貸款：（金融機(jī)構(gòu)等）貸款人使用合法自籌資金，自主發(fā)放的貸款委托貸款：政府、企事業(yè)單位或個(gè)人等委托貸款人（金融機(jī)構(gòu)）向特定對(duì)象提供資金資金提供者確定借款人及借款合同的內(nèi)容（貸款無法收回的）風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者金融機(jī)構(gòu)：受托發(fā)放、監(jiān)督、協(xié)助收回2、按照有無擔(dān)保擔(dān)保貸款保證貸款：借款人無法償還時(shí)，由第三人清償?shù)盅嘿J款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作抵押質(zhì)押貸款：以…………質(zhì)押信用貸款金融機(jī)構(gòu)基于貸款人信用度而發(fā)放的貸款《借款合同條例》規(guī)定，借款期限是借款合同的基本法定條款之一3、按照貸款期限短期1年以下（含1年）最主要的貸款業(yè)務(wù)中期1年以上5年以下（含5年）長期5年以上實(shí)踐中，區(qū)別這三種類型的貸款有什么意義？二、貸款規(guī)則（一）貸款的原則參見p153案例（二）貸款審查規(guī)則對(duì)哪些信息進(jìn)行審查？實(shí)行”審貸分離，分級(jí)審批“的制度（三）貸款擔(dān)保規(guī)則商業(yè)銀行的貸款分為擔(dān)保貸款和信用貸款商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。信用貸款嚴(yán)格限制采用。（四）借款合同規(guī)則商業(yè)銀行決定對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)當(dāng)與之簽訂正式的借款合同。（五）限制關(guān)系人貸款的規(guī)則對(duì)關(guān)系人不得發(fā)放信用貸款；對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件（六）貸款期限的限制貸款期限的確定借貸雙方商定，在合同中注明央行最長貸款期限的規(guī)定自營貸款一般最長不超過10年票據(jù)貼現(xiàn)最長不超過6個(gè)月貸款展期擔(dān)保貸款對(duì)展期的限制短：累計(jì)不超過原貸款期限中：累計(jì)不超過原貸款期限的一半長：累計(jì)不超過3年（七）利率和利息的管理貸款利率的確定展期貸款的利率展期期限加原期限達(dá)到新的利率檔次的，展期之日起，按新利率檔次計(jì)收逾期貸款的利率計(jì)收罰息，至清償本息為止貸款貼息除國務(wù)院外，單位和個(gè)人無權(quán)決定停、減、緩、免息三、貸款基本程序此二步驟

實(shí)際同步簽訂借款合同發(fā)放貸款貸款后檢查貸款歸還貸款申請信用評(píng)級(jí)貸款調(diào)查貸款審批四、借款合同概念：借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同相關(guān)立法：《合同法》、《借款合同條例》、《貸款通則》等《商》第37條：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)借款合同的內(nèi)容借款種類幣種和金額借款用途利率還款期限還款方式借款擔(dān)保違約責(zé)任爭議的解決方式案例二案例三案例四五、借款擔(dān)保

概念：法律為了保障特定債權(quán)人利益的實(shí)現(xiàn)而規(guī)定的，以第三人的信用或者以特定財(cái)產(chǎn)保證債務(wù)人履行債務(wù)的制度。我國擔(dān)保法的主要淵源：《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于適用<擔(dān)保法>的若干問題的解釋》等。法定的擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金等金融機(jī)構(gòu)貸款的擔(dān)保一般為前三種方式（一）保證某銀行興盛支行與聚能公司簽訂貸款合同，約定貸款金額153萬；期限自；月利率5‰，按月結(jié)息；到期不能償還本息的，逾期之日起，按合同載明的利率水平加收30%計(jì)收利息。同日，興盛支行與疆建建設(shè)公司簽訂保證合同，約定：疆建公司為聚能公司貸款提供保證，擔(dān)保范圍為貸款本、息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和其他應(yīng)付費(fèi)用。保證期間自主合同貸款到期日的次日起兩年?！稉?dān)保法》第7條：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。案件中可歸納出的知識(shí)點(diǎn)“擔(dān)保之債”要以主合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在為前提。保證人的資格：首先，必須是（主合同）債務(wù)人以外的第三人；其次，具有代為清償債務(wù)的能力。保證人與（主合同）債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證合同的必要內(nèi)容第8條：國家機(jī)關(guān)不得為保證人，……。第9條：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。第10條：企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。保證的概念《擔(dān)保法》第6條：“本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為?！辟J款到期后，聚能公司未歸還本金及自起的利息；疆建公司也未履行保證責(zé)任。興盛支行多次索要未果，訴至法院，要求兩公司歸還借款本金153萬元，支付自至貸款清償之日為止的利息。思考（二）抵押甲公司與某支行簽訂借款合同，約定金額50萬元（）。為擔(dān)保此貸款，雙方在上述合同中設(shè)置了抵押條款，約定甲公司以2輛汽車向支行提供抵押，并詳細(xì)約定了車輛號(hào)牌等。后因甲公司事務(wù)繁雜，沒來得及辦理抵押登記。 貸款到期后，甲公司經(jīng)支行多次催收，仍未償還貸款本息。支行向法院起訴，要求甲公司返還本息，并要求對(duì)其抵押車輛優(yōu)先受償。抵押人是誰？抵押權(quán)人是誰？抵押物是什么？抵押的作用是什么？抵押的有關(guān)概念《物權(quán)法》第179條：為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。此處的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。哪些財(cái)產(chǎn)可以抵押？問：支行能否就車輛優(yōu)先受償？抵押合同《物權(quán)法》第185條必須以書面形式訂立一般條款即便銀行與甲公司訂立了抵押合同，不意味著銀行已經(jīng)取得對(duì)二輛汽車的抵押權(quán)。不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)：辦理抵押登記時(shí) 動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)：抵押合同生效時(shí)案例五：兩項(xiàng)抵押權(quán)的法律效力如何？甲向乙借款40萬元，期限半年，訂立了書面合同，約定以甲親戚丙的房屋（33萬）作為抵押。甲覺得辦理登記的手續(xù)費(fèi)太貴，在征得乙的同意后，未去辦理登記。 甲又將自己的汽車（10萬）一并抵押給乙，訂立了書面抵押合同，也未辦理登記。半年后，甲因虧損無力還債，乙訴至法院要求行使抵押權(quán)?！鞍唇摇辟彿空咭运彿课葑鳛榈盅何?，向銀行獲得貸款的一種住房消費(fèi)信貸形式。按揭中的法律關(guān)系購房人與開發(fā)商住房買賣合同關(guān)系購房人與銀行抵押貸款合同關(guān)系開發(fā)商與銀行保證關(guān)系案例一：法院應(yīng)當(dāng)如何判決

徐州某區(qū)農(nóng)村信用合作社與農(nóng)戶甲、乙簽訂了“農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款合同”，約定：信用社向甲貸款人提供2萬元，甲在還款，由乙作為保證人，對(duì)甲借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。當(dāng)天，信用社按約定向甲發(fā)放了全部2萬元的貸款。

02年2月，甲因外債太多無力償還，將店面、房屋等財(cái)產(chǎn)處理之后，攜全家外出下落不明。此后，信用合作社找到乙，要求乙代為償還全部借款，遭到拒絕，遂于02年3月向法院起訴，要求判決乙承擔(dān)連帶還款責(zé)任。案例二：銀行能否要公司按合同還款？某銀行與太湖工業(yè)公司簽訂了一份借款合同。約定：公司向銀行借款550萬元，月利率25‰，其中200萬的期限為2個(gè)月，其余350萬為6個(gè)月。出借時(shí)現(xiàn)行扣除借款期限內(nèi)的全部利息62.5萬元。如遲延還款，每日加罰利息按遲延還款的總額的2％計(jì)算。同年3月15日，銀行按約扣除利息后支付給公司487.5萬，此后該公司分三次還款100萬。余款一直未還。案例三：曾某從事個(gè)體運(yùn)輸。曾某為擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模向銀行申請貸款。銀行與之訂立一份借款合同：借款金額130萬，期限半年，還款期限為，利息按洋行公布的同期同類貸款利率計(jì)算；用途為購買汽車。曾用借款中的70萬元買了汽車，其余購置了房產(chǎn)一套。銀行發(fā)現(xiàn)之后，立即要求他歸還借款。多次催要未果，將他訴至法院，要求解除借款合同，并立即還款130萬及相應(yīng)利息。案例四榮正酒店為解決流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問題，向某銀行申請貸款180萬元。雙方訂立了貸款合同。貸款到期后，酒店經(jīng)營不善無力還款，僅將貸款中的30萬還給銀行，其余150萬未按期償還。為解決這一問題，雙方協(xié)商一致辦理了為期1年的借新貸還舊貸，約定將利息計(jì)入本金。但1年后，酒店仍然無力償還。多次協(xié)商無果，銀行向法院起訴，要求酒店償還貸款，并按合同約定支付利息。（案例一）《擔(dān)保法》第6條：“本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。”保證人履行保證責(zé)任的前提條件是什么？什么是不履行債務(wù)？ 實(shí)際違約和預(yù)期違約經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的方式合法、正當(dāng)某商業(yè)銀行在辦理房貸過程中，為了擴(kuò)大與保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)量，便在與貸款客戶的合同中明確約定：借款人以房屋作為貸款抵押的，必須到該保險(xiǎn)公司處辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，否則不予