第09章-個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析

09個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析知識(shí)結(jié)構(gòu)圖個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析求知典型案例其他典型案例案例15-16：案例與案例分析案例17-18：案例與案例分析案例19-21：案例與案例分析案例22-27：案例與案例分析案例7-14案例與案例分析信用卡典型案例案例1-6案例與案例分析貸款典型案例擔(dān)保典型案例出國(guó)留學(xué)典型案例第九章個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析第一節(jié)信用卡典型案例第二節(jié)貸款典型案例第三節(jié)擔(dān)保典型案例第四節(jié)求職典型案例第五節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例第六節(jié)其他典型案例

第一節(jié)信用卡典型案例一、案例1：不良信用記錄導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)被拒二、案例2：銀行拒絕有不良信用記錄的“優(yōu)質(zhì)客戶”三、案例3：良好的信用卡為申請(qǐng)信用卡創(chuàng)造條件四、案例4：一次“意外”造成的不良信用記錄五、案例5：值得注意的“最低還款額”六、案例6：身份證丟失帶來(lái)的巨大煩惱一、案例1：不良信用記錄導(dǎo)致信用

卡申請(qǐng)被拒

江某某，男，32歲，廣東省XX市人，為某大型上市公司員工。2010年3月，江某某向中國(guó)銀行XX分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中行）申請(qǐng)辦理長(zhǎng)城信用卡，擬申請(qǐng)信用額度為人民幣1萬(wàn)元。該客戶填寫(xiě)了信用卡申請(qǐng)表，同時(shí)提供身份證、中行存折復(fù)印件等證明文件，符合受理申請(qǐng)的條件。中行工作人員在獲得客戶授權(quán)后，登陸個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了江某某的個(gè)人信用報(bào)告，信用報(bào)告顯示其曾經(jīng)向中行申請(qǐng)過(guò)一張信用卡，額度為6000元，但在過(guò)去24個(gè)月內(nèi)陸續(xù)出現(xiàn)多次逾期還款記錄，信用記錄較差。中行工作人員通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)一步查詢了客戶的詳細(xì)資料，發(fā)現(xiàn)該客戶于2008年1月通過(guò)單位批量辦卡向中行申請(qǐng)了信用卡，并于當(dāng)年4月領(lǐng)卡使用，8月份發(fā)生透支交易，后經(jīng)中行工作人員多次電話催收才還清欠款，拖欠時(shí)間超過(guò)了半年。根據(jù)查詢到的信用信息和賬戶信息進(jìn)行綜合分析，中行工作人員判斷該客戶存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，拒絕了其提出的信用卡申請(qǐng)。二、案例2：銀行拒絕有不良信用記

錄的“優(yōu)質(zhì)客戶”

許某某為廣東省XX市居民，目前在廣東XX鋼鐵集團(tuán)的下屬企業(yè)工作。2011年3月23日，許某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)建行）提交了信用卡申請(qǐng)資料，擬申請(qǐng)辦理建行龍卡信用卡。許某某提交的資料顯示其為單位中層領(lǐng)導(dǎo)，收入較高，屬于銀行青睞的優(yōu)質(zhì)客戶。建行信用卡業(yè)務(wù)人員在取得客戶本人書(shū)面授權(quán)后，通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了許某某的個(gè)人信用報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容顯示許某某在其他銀行辦理了多張信用卡，其中有一張授信額度為8000元的信用卡狀態(tài)為“凍結(jié)”，一張授信額度為10000元的信用卡有當(dāng)前逾期記錄，逾期時(shí)間超過(guò)三個(gè)月。通過(guò)對(duì)客戶的信用報(bào)告進(jìn)行分析，信用卡初審人員認(rèn)為該客戶的信用記錄較差，不符合辦理信用卡的基本條件，并根據(jù)信用卡審批的相關(guān)規(guī)定，建議上級(jí)行暫緩發(fā)卡。三、案例3：良好的信用記錄為申請(qǐng)信用卡創(chuàng)造條件

林某某為廣東省XX市居民，在當(dāng)?shù)丶膊☆A(yù)防控制中心工作，月工資收入約3000元。2013年6月，林某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行提交申請(qǐng)資料，擬辦理建行龍卡信用卡，建行XX市分行業(yè)務(wù)人員在取得林某某的書(shū)面授權(quán)后查詢了其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶名下共有3張信用卡和2筆個(gè)人住房貸款，其中信用卡額度合計(jì)為19800元，已使用的額度為1938元；貸款金額為30萬(wàn)元，余額為24萬(wàn)余元；信用卡和貸款的還款情況均正常，沒(méi)有逾期記錄。最終，林某某由于信用記錄較好，成功辦理了一張信用額度為8000元的建行龍卡信用卡。案例1-3分析：

銀行在受理客戶提出的信用卡申請(qǐng)時(shí)，為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資金安全，都會(huì)通過(guò)征信系統(tǒng)查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告，了解申請(qǐng)人的信用記錄情況。如果申請(qǐng)人的信用記錄正常，則符合辦理信用卡業(yè)務(wù)的基本條件；而如果申請(qǐng)人的信用記錄較差，即使其他各方面條件都很好，銀行通常都會(huì)拒絕辦理信用卡業(yè)務(wù)。

通過(guò)分析上面的案例，我們可以獲得兩方面的啟示：一是使用信用卡時(shí)要做好個(gè)人信用管理，注意及時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄；二是個(gè)人信用記錄已經(jīng)廣泛應(yīng)用于銀行的信用卡業(yè)務(wù)之中，對(duì)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。四、案例4：一次“意外”造成的不良信用記錄

林某某為廣東省XX市居民，在當(dāng)?shù)丶膊☆A(yù)防控制中心工作，月工資收入約3000元。2013年6月，林某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行提交申請(qǐng)資料，擬辦理建行龍卡信用卡，建行XX市分行業(yè)務(wù)人員在取得林某某的書(shū)面授權(quán)后查詢了其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶名下共有3張信用卡和2筆個(gè)人住房貸款，其中信用卡額度合計(jì)為19800元，已使用的額度為1938元；貸款金額為30萬(wàn)元，余額為24萬(wàn)余元；信用卡和貸款的還款情況均正常，沒(méi)有逾期記錄。最終，林某某由于信用記錄較好，成功辦理了一張信用額度為8000元的建行龍卡信用卡。案例1-4分析：

拉卡拉集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)拉卡拉）成立于2005年，是首批獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付公司，是中國(guó)最大的便民金融服務(wù)公司，致力于為個(gè)人和企業(yè)提供日常生活所必需的金融服務(wù)。拉卡拉在全國(guó)超過(guò)300個(gè)城市投資了超過(guò)10萬(wàn)臺(tái)自助終端，每月為超過(guò)1500萬(wàn)人提供信用卡還款、水電煤氣繳費(fèi)等服務(wù)。在任何一個(gè)拉卡拉便利支付點(diǎn)，利用智能刷卡終端，用戶可以使用帶有銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡為指定的信用卡還款，支持所有銀行的借記卡及拉卡拉簽約服務(wù)銀行的信用卡。案例1-4分析：

近年來(lái)，我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，涌現(xiàn)出以支付寶、財(cái)付通、拉卡拉等為代表的一大批第三方支付機(jī)構(gòu)，為社會(huì)公眾提供了高效、便利的支付服務(wù)。越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、還款（信用卡、貸款）和繳費(fèi)（水、電、煤氣）。我們?cè)谙硎艿谌街Ц稑I(yè)務(wù)帶來(lái)的便利的同時(shí)，也要注意做好個(gè)人信用管理：在使用拉卡拉等第三方支付機(jī)構(gòu)的終端進(jìn)行還款時(shí)，要密切留意還款操作是否成功，避免因還款不成功而產(chǎn)生不良記錄；同時(shí)，還要注意還款時(shí)間，由于通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)還款和通過(guò)銀行還款相比有一定的時(shí)滯，因此需要預(yù)留出足夠的時(shí)間，避免因資金到賬不及時(shí)影響個(gè)人信用記錄。五、案例5：值得注意的“最低還款額”

小明2012年畢業(yè)于廣州的一所重點(diǎn)大學(xué)，現(xiàn)在廣州某外資企業(yè)工作，每月的收入約8000元。2013年年初一次同學(xué)聚會(huì)時(shí)，在廣發(fā)銀行工作的小張向小明極力推薦辦理廣發(fā)信用卡，并告訴小明使用信用卡的有很多好處：可以先消費(fèi)后還款、最長(zhǎng)56天的免息還款期、優(yōu)惠活動(dòng)很多、可以積分。后來(lái)經(jīng)小張介紹，小明向廣發(fā)銀行申請(qǐng)了一張信用卡，信用額度為12000元。小明本來(lái)日常開(kāi)支就大，沒(méi)有什么積蓄，有了信用卡以后，消費(fèi)起來(lái)更是大手大腳，每月的賬單都有好幾千元，漸漸感覺(jué)到了還款的壓力。有一次在瀏覽賬單時(shí)，小明注意到賬單上有一個(gè)“最低還款額”，于是向小張咨詢是否可以只還這個(gè)金額，小張告訴他沒(méi)有問(wèn)題，每期賬單只要還了最低還款額就不會(huì)影響信用記錄，銀行只是收點(diǎn)利息而已。聽(tīng)完小張介紹后，小明很高興，心想著終于不用擔(dān)心還款壓力了，于是到銀行按最低還款額還了款。但是，令他意想不到的是，次月的賬單上竟然有200多元的利息。經(jīng)咨詢銀行客服后，小明才得知如果每期賬單沒(méi)有全額還款，就不能享受“免息期”的優(yōu)惠，銀行會(huì)從客戶刷卡消費(fèi)的次日起計(jì)算利息。案例1-5分析：

“最低還款額”是商業(yè)銀行對(duì)信用卡用戶每月還款金額設(shè)定的最低限額，通常是透支額的10%加上本期費(fèi)用（利息）和上期最低還款額未還部分。信用卡用戶在無(wú)法全額還款的情況下，只要還款金額大于或等于最低還款額就不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。采取這種方式還款，雖然能夠減輕短期內(nèi)的還款壓力，但是卻會(huì)產(chǎn)生很高的利息成本：在未全額還款的情況下，信用卡用戶不能享受“免息期”的優(yōu)惠，銀行要從透支消費(fèi)的次日起按每日萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息，直到全部還清為止。舉個(gè)例子，假設(shè)某期賬單金額為10000元，最低還款額為1000元，免息期為50天，如果信用卡用戶沒(méi)有全額還款，則不能享有“免息期”，這一期間的利息為10000*50*0.0005=250元。由此可以看出，雖然在使用信用卡后只還最低還款額不會(huì)影響個(gè)人信用記錄，但是會(huì)產(chǎn)生高額的利息成本，使以后的還款壓力越來(lái)越大，這種還款方式應(yīng)當(dāng)盡量少用。六、案例6：身份證丟失帶來(lái)的巨大煩惱2014年2月，廣東省XX市市民廖某到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢其個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)其名下有9家商業(yè)銀行的15個(gè)信用卡賬戶，授信總額高達(dá)28.4萬(wàn)元人民幣，已用額度為125499元，并且發(fā)生了多次逾期記錄。廖某對(duì)此非常震驚：自己從未去過(guò)上述銀行，也從未辦理過(guò)信用卡，怎么會(huì)有這么多銀行信用卡的記錄呢？在工作人員的提醒下，廖某這才想起自己曾經(jīng)于2008年在東莞市遺失身份證（目前還保留著身份證掛失證明），并于2008年12月補(bǔ)辦了新的身份證，很有可能是不法分子撿到遺失的身份證后冒用身份到銀行辦信用卡。于是，廖某在人民銀行提出了異議申請(qǐng)，否認(rèn)在上述9家商業(yè)銀行辦理過(guò)信用卡，要求這9家商業(yè)銀行進(jìn)行核實(shí)。經(jīng)過(guò)上述9家商業(yè)銀行的調(diào)查核實(shí)，廖某的確是被他人冒用身份辦理的信用卡，并為廖某刪除了其名下的信用卡記錄。雖然問(wèn)題最終得到了解決，但這一事件耗費(fèi)了廖某大量的時(shí)間和精力，給他帶來(lái)了巨大的煩惱。案例1-6分析：

近年來(lái)，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，各家銀行都想盡一切辦法來(lái)增加發(fā)卡量，搶占市場(chǎng)份額。雖然各銀行都規(guī)定在受理信用卡申請(qǐng)時(shí)必須核實(shí)客戶身份，但少數(shù)銀行工作人員為了完成信用卡發(fā)卡任務(wù)，在審核客戶身份時(shí)還是會(huì)把關(guān)不嚴(yán)，這在客觀上給犯罪活動(dòng)提供了條件。一些不法分子撿到他人身份證后，通過(guò)偽造虛假的個(gè)人資料（例如工作證明、收入證明等），冒用他人身份申請(qǐng)信用卡，并在獲得信用卡后進(jìn)行大額消費(fèi)或者套現(xiàn)，導(dǎo)致被害人名下背負(fù)著銀行債務(wù)和不良信用記錄。從上面的案例可以看出，我們?cè)谌粘Ｉ钪幸欢ㄒ咨票９芎米约旱纳矸葑C件，防止丟失或者被盜，避免因被他人盜用而產(chǎn)生不良信用記錄。第九章個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析第一節(jié)信用卡典型案例第二節(jié)貸款典型案例第三節(jié)擔(dān)保典型案例第四節(jié)求職典型案例第五節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例第六節(jié)其他典型案例

第二節(jié)貸款典型案例一、案例7：助學(xué)貸款不良記錄導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)被拒二、案例8：財(cái)政貼息不及時(shí)影響個(gè)人信用記三、案例9：及時(shí)到銀行更新個(gè)人信息很重要四、案例10：良好信用記錄鋪就農(nóng)民致富之路五、案例11：一筆送上門(mén)的“失蹤”欠款六、案例12：非惡意逾期也會(huì)影響個(gè)人信用記錄七、案例13：信用記錄沒(méi)問(wèn)題

房貸利率能優(yōu)惠八、案例14：商業(yè)銀行通過(guò)查詢征信系統(tǒng)認(rèn)定二套房

一、案例7：助學(xué)貸款不良記錄導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)被拒

袁某某畢業(yè)于中山大學(xué)醫(yī)學(xué)院，現(xiàn)就職于廣東省XX市人民醫(yī)院。2009年2月，袁某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX分行申請(qǐng)辦理信用卡，從其提供的個(gè)人資料來(lái)看，袁某某的學(xué)歷較高，工作穩(wěn)定，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，通常情況下至少可以獲得5000元的信用額度。但是在信用卡審批環(huán)節(jié)，建設(shè)銀行工作人員通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了袁某某的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行辦理過(guò)一筆助學(xué)貸款，該筆貸款存在多次逾期還款記錄。經(jīng)向客戶了解得知，袁某某未及時(shí)還款的主要原因是對(duì)征信知識(shí)不了解，自以為晚還款幾天沒(méi)有關(guān)系，不知道會(huì)影響到自己的信用記錄。雖然袁某某并非惡意拖欠貸款，但是從防范信用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，信用卡審批人員最終還是拒絕了其信用卡申請(qǐng)。二、案例8：財(cái)政貼息不及時(shí)影響個(gè)人信用記錄

鄧小姐2008年畢業(yè)于XX市的一所重點(diǎn)院校，現(xiàn)為廣東省XX市供電局員工。2011年3月，鄧小姐因購(gòu)房需要向中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行提出貸款申請(qǐng)，但在貸款審批環(huán)節(jié)卻因?yàn)樾庞糜涗浻袉?wèn)題而被銀行拒絕，經(jīng)過(guò)打聽(tīng)，原來(lái)是她在大學(xué)期間辦理的助學(xué)貸款有逾期記錄。對(duì)此，鄧小姐覺(jué)得很不可思議，她告訴銀行工作人員自己從來(lái)沒(méi)有拖欠過(guò)助學(xué)貸款，不可能有逾期記錄。在銀行工作人員的建議下，鄧小姐到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出了異議申請(qǐng)，人民銀行工作人員通過(guò)征信系統(tǒng)將異議信息發(fā)送至助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦銀行進(jìn)行核實(shí)。10天后，該行向人民銀行回復(fù)了核實(shí)結(jié)果：客戶名下的逾期記錄是因當(dāng)?shù)卣蜚y行支付助學(xué)貸款利息不及時(shí)而產(chǎn)生的，并非客戶本人的原因，該行正在幫助客戶刪除逾期記錄。2011年4月，鄧小姐再次向中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行提出貸款申請(qǐng)，由于信用記錄的問(wèn)題已經(jīng)解決，該筆貸款順利獲批。案例7-8分析：

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助貧困家庭大學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用不足，畢業(yè)后開(kāi)始履行還款（還本付息）義務(wù)，在校期間的貸款利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼。國(guó)家助學(xué)貸款自1999年開(kāi)辦以來(lái)，已經(jīng)幫助近千萬(wàn)的在校大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，全國(guó)累計(jì)有998.9萬(wàn)學(xué)生獲得助學(xué)貸款，貸款金額為1032.08億元。

近年來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貸款質(zhì)量總體上較好，絕大多數(shù)的大學(xué)畢業(yè)生都會(huì)按時(shí)歸還貸款。但也有一些大學(xué)生由于信用意識(shí)不足、對(duì)還款要求不清楚或者畢業(yè)后經(jīng)濟(jì)困難，沒(méi)有及時(shí)履行還款義務(wù)，產(chǎn)生了逾期記錄；甚至還有少數(shù)學(xué)生抱有錯(cuò)誤的觀念，認(rèn)為助學(xué)貸款屬于國(guó)家優(yōu)惠政策，不還貸款銀行也沒(méi)辦法，因此長(zhǎng)期惡意拖欠貸款，形成了嚴(yán)重的不良信用記錄，對(duì)個(gè)人的發(fā)展造成負(fù)面影響。案例7-8分析：

由于學(xué)生在校期間的貸款利息是財(cái)政貼息，如果財(cái)政資金沒(méi)有及時(shí)到位支付貸款利息，銀行系統(tǒng)就會(huì)產(chǎn)生貸款逾期記錄，處理不當(dāng)可能會(huì)對(duì)借款學(xué)生的信用記錄造成負(fù)面影響。由于這種逾期記錄不是信息主體（借款學(xué)生）還款不及時(shí)產(chǎn)生的，如果信息主體提出異議，銀行通常都會(huì)刪除逾期記錄。

通過(guò)分析上面的兩個(gè)案例，我們可以看出：貸款記錄是信用記錄的重要組成部分，已申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的大學(xué)生要注意在畢業(yè)后按時(shí)歸還助學(xué)貸款的本金和利息，避免產(chǎn)生不良信用記錄；同時(shí)，還要積極做好個(gè)人信用管理，時(shí)常關(guān)注自己的信用報(bào)告，當(dāng)個(gè)人信用記錄與實(shí)際情況不一致時(shí)，要及時(shí)到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或者辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行提出異議申請(qǐng)。三、案例9：及時(shí)到銀行更新個(gè)人信息很重要

韓某（身份證號(hào)：2308821985XXXXXXXX）為黑龍江省佳木斯市人，畢業(yè)于廣東省XX市某高校。2006年，韓某在中國(guó)工商銀行XX分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）辦理了助學(xué)貸款，大學(xué)畢業(yè)后，韓某離開(kāi)了XX市，與銀行失去了聯(lián)系，其助學(xué)貸款也產(chǎn)生了逾期記錄。2011年5月，銀行催收人員在做貸后跟蹤時(shí)發(fā)現(xiàn)，韓某的個(gè)人信用報(bào)告顯示其最新通信地址在廣東省東莞市謝崗鎮(zhèn)，并根據(jù)信用報(bào)告上的最新電話號(hào)碼聯(lián)系到了韓某。韓某稱(chēng)其畢業(yè)后忙于找工作，忘記了在大學(xué)期間曾經(jīng)辦理過(guò)貸款，并且由于通訊地址變更，未能收到銀行方面的催收通知。韓某表示，自己十分關(guān)注個(gè)人信用狀況，對(duì)此次銀行主動(dòng)聯(lián)系其協(xié)商還款事宜表示理解，并最終結(jié)清了該筆貸款。四、案例10：良好信用記錄鋪就農(nóng)民致富之路

許某某，男，34歲，廣東省XX縣大橋鎮(zhèn)居民。近年來(lái)，由于農(nóng)民的生活水平不斷提高，大橋鎮(zhèn)周邊居民建設(shè)了大量房屋，對(duì)裝修材料的需求十分旺盛。許某某夫婦于2008年在XX縣大橋中學(xué)附近開(kāi)辦了一家陶瓷店，商品主要供應(yīng)大橋鎮(zhèn)及周邊鄉(xiāng)村，年均銷(xiāo)售額約為60萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤(rùn)近10萬(wàn)元。2013年7月，許某某計(jì)劃購(gòu)進(jìn)一批瓷磚，約需資金8萬(wàn)元，但自有資金只有3萬(wàn)元，存在5萬(wàn)元的缺口，于是向XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）提出貸款申請(qǐng)。農(nóng)信社信貸人員對(duì)許某某的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，并在取得許某某夫婦的授權(quán)后，查詢了兩人的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)許某某名下有一筆已結(jié)清的農(nóng)戶貸款，還款記錄正常，表明其信用記錄良好。根據(jù)借款人條件，農(nóng)信社向客戶推薦了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款，并于2013年7月成功發(fā)放貸款5萬(wàn)元。在農(nóng)信社貸款資金的支持下，許某某的陶瓷店生意越做越好，2013年的銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)至約70萬(wàn)元，年銷(xiāo)售利潤(rùn)達(dá)13萬(wàn)元，夫婦兩人也成為遠(yuǎn)近有名的創(chuàng)業(yè)致富能手。案例10分析：

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款是農(nóng)信社推出的，用于支持信用記錄良好的農(nóng)村青年生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的特色金融產(chǎn)品，貸款對(duì)象為45歲以下的農(nóng)村青年，貸款金額一般不超過(guò)10萬(wàn)元。自2013年開(kāi)始辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)以來(lái)，XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社已累計(jì)為21戶農(nóng)村青年發(fā)放貸款90萬(wàn)元，支持了一批有市場(chǎng)前景的種植、養(yǎng)殖和批發(fā)零售項(xiàng)目，取得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

過(guò)去，農(nóng)戶信用意識(shí)較差、農(nóng)村信用環(huán)境不佳導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的不良率較高，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。為改變這一不利局面，近年來(lái)，人民銀行大力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過(guò)農(nóng)戶信用信息采集、信用知識(shí)宣傳教育、信用戶（信用村、信用鎮(zhèn)）創(chuàng)建等多種措施有效提升了農(nóng)民信用意識(shí)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投入創(chuàng)造了條件?！稗r(nóng)民要致富，信用來(lái)鋪路”已成為農(nóng)民朋友耳熟能詳?shù)男麄骺谔?hào)。上面案例中的農(nóng)村青年許某某具有良好的信用意識(shí)，在金融機(jī)構(gòu)貸款資金的支持下，通過(guò)創(chuàng)業(yè)走上致富之路，成為了農(nóng)村信用體系建設(shè)的受益者。五、案例11：一筆送上門(mén)的“失蹤”欠款

2009年1月14日，中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行收回了一筆逾期3年多的耐用消費(fèi)品貸款，雖然金額不大（本息合計(jì)共3041元），但銀行工作人員感到很意外。原來(lái)，這筆貸款在未到期前，該行便已聯(lián)系不到借款人羅某某，后經(jīng)多方追討，均無(wú)果而終，但是此次借款人卻主動(dòng)到銀行清償了全部貸款本息，在向羅某某詢問(wèn)了解情況后，建行工作人員感嘆地說(shuō)：這全是人民銀行征信系統(tǒng)的功勞。2003年8月15日，羅某某在中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行辦理了一筆耐用消費(fèi)品貸款，金額為9000元，期限為二年。按照借款協(xié)議的約定，羅某某應(yīng)于2005年8月15日前還清該筆貸款，但他抱著僥幸心理，在償還了部分款項(xiàng)后便“玩失蹤”，拒不償還剩余款1762.43元，利息也越欠越多，達(dá)到了1278.57元，其拖欠貸款記錄被建行報(bào)送到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中。2008年底，羅某某在東莞市購(gòu)買(mǎi)了一套商品房并交了首期款，在向東莞某銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)因存在不良信用記錄而被拒絕。由于銀行拒絕貸款，自己也無(wú)能力一次性付清購(gòu)房款，羅某某面臨既拿不到房，又被開(kāi)發(fā)商沒(méi)收違約金的風(fēng)險(xiǎn)，最后不得不主動(dòng)上門(mén)還款，結(jié)清了他名下的拖欠債務(wù)。案例11分析：

個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款后，銀行會(huì)將貸款記錄（包括還款情況）報(bào)送至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，形成個(gè)人信用記錄的重要內(nèi)容。如果個(gè)人拖欠貸款不還，就會(huì)產(chǎn)生逾期記錄，拖欠時(shí)間越長(zhǎng)，信用記錄受到“損害”就越大。因此，上述案例中的當(dāng)事人惡意拖欠貸款的行為不但不能夠逃脫債務(wù)，而且會(huì)形成嚴(yán)重的不良信用記錄，最終得到“失信”帶來(lái)的教訓(xùn)。六、案例12：非惡意逾期也會(huì)影響個(gè)人信用記錄

2013年11月，廣東省XX市居民林某向廣發(fā)銀行股份有限公司XX分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)廣發(fā)銀行）申請(qǐng)金額為50萬(wàn)元、期限為三年的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。廣發(fā)銀行通過(guò)查詢林某的信用報(bào)告了解到該客戶在其他銀行有1筆經(jīng)營(yíng)性貸款、1筆汽車(chē)按揭貸款和4張信用卡，其中經(jīng)營(yíng)性貸款最近三個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)逾期；4張信用卡最近24個(gè)月內(nèi)累計(jì)逾期超過(guò)6次。經(jīng)向林某了解得知，產(chǎn)生上述逾期的原因是林某由于工作忙而忘記及時(shí)還款，并非故意拖欠不還?？紤]到該筆貸款是免抵押的信用貸款，廣發(fā)銀行最終拒絕了林某的貸款申請(qǐng)。案例12分析：

個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容是對(duì)過(guò)去信用行為的客觀記錄，對(duì)于信息主體的逾期或違約行為，征信系統(tǒng)不能也不會(huì)區(qū)分是主觀故意還是客觀原因（例如本案例中的當(dāng)事人由于工作忙忘記還款）。因此，我們應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)信用意識(shí)，做好信用管理，避免由于疏忽而產(chǎn)生不良記錄。七、案例13：信用記錄沒(méi)問(wèn)題房貸利率能優(yōu)惠

2010年1月，客戶符某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX市分行申請(qǐng)一筆金額為44萬(wàn)元人民幣的個(gè)人住房組合貸款。建行XX市分行工作人員在獲得符某某及其配偶的授權(quán)后，登陸個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了兩人的信用報(bào)告。信用報(bào)告顯示：符某某及其配偶名下各有2張貸記卡，沒(méi)有貸款記錄，貸記卡還款記錄良好，無(wú)任何逾期記錄。基于客戶良好的信用記錄，建行XX市分行同意給予該客戶22萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款和22萬(wàn)元個(gè)人住房公積金貸款，并根據(jù)建行的有關(guān)制度給予客戶最優(yōu)惠利率——基準(zhǔn)利率下浮30%。八、案例14：商業(yè)銀行通過(guò)查詢征信系統(tǒng)認(rèn)定二套房

2013年5月，客戶黃女士在支付3成首付款后，向中國(guó)銀行XX分行申請(qǐng)首套房個(gè)人住房貸款，經(jīng)辦人員在初步審核客戶申請(qǐng)資料后，擬同意為其辦理貸款，并在取得客戶書(shū)面授權(quán)后，登錄個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了借款人夫妻雙方的個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)借款人名下有一筆已結(jié)清的住房貸款。經(jīng)深入調(diào)查，該套房產(chǎn)確實(shí)為借款人本人購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)，雖已轉(zhuǎn)讓給他人，但中國(guó)銀行XX分行仍嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，認(rèn)定客戶只能辦理第二套住房貸款。后來(lái)，黃女士在付足6成房款后，按第二套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)，成功申請(qǐng)?jiān)摴P貸款。案例13-14分析：

個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款，通常以所購(gòu)房屋作為抵押物。個(gè)人住房貸款分為個(gè)人住房商業(yè)貸款和個(gè)人住房公積金貸款兩種類(lèi)型，常見(jiàn)的貸款方式為兩種貸款的組合貸款。個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限為30年，一般按月還款，還款方式有等額本息還款和等額本金還款兩種方式。

目前，我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)采取差別化的調(diào)控政策，重點(diǎn)支持自住需求，限制投資和投機(jī)需求。根據(jù)當(dāng)時(shí)的國(guó)家規(guī)定（現(xiàn)已有調(diào)整），購(gòu)買(mǎi)第一套房的首付比例不低于30%，購(gòu)買(mǎi)二套房的首付比例不低于60%。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)需要對(duì)客戶房產(chǎn)情況進(jìn)行認(rèn)定，通常采取“認(rèn)房又認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)：既要查詢客戶在當(dāng)?shù)胤抗芫值姆慨a(chǎn)信息，也要查詢客戶在征信系統(tǒng)中的住房貸款記錄，綜合兩方面的信息判斷客戶是否符合首套房貸款的條件。其中，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)揮了重要作用，通過(guò)查詢個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行能夠全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得客戶名下住房貸款的信息，進(jìn)而識(shí)別二套以上住房（包括在異地貸款購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)），為貫徹執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策創(chuàng)造了條件。此外，個(gè)人住房貸款的利率由銀行決定（最低可以是基準(zhǔn)利率的70%），而銀行的貸款定價(jià)一般和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，貸款風(fēng)險(xiǎn)越高，利率越高。因此，信用記錄的好壞不僅影響到個(gè)人能否獲得住房貸款，而且也會(huì)影響到個(gè)人能否獲得貸款利率優(yōu)惠。案例13-14分析：

通過(guò)分析上述兩個(gè)案例，我們可以獲得兩方面的啟示：一是良好的信用記錄等于無(wú)形的財(cái)富；在信用經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的今天，擁有良好的信用記錄意味著可以獲得更多或者更低成本的信用交易機(jī)會(huì)，為日常生活帶來(lái)更多的便利，為事業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。二是征信系統(tǒng)在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中發(fā)揮了重要作用，是商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、貫徹調(diào)控政策的有力工具。第九章個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析第一節(jié)信用卡典型案例第二節(jié)貸款典型案例第三節(jié)擔(dān)保典型案例第四節(jié)求職典型案例第五節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例第六節(jié)其他典型案例

第三節(jié)擔(dān)保典型案例一、案例15：擔(dān)保有風(fēng)險(xiǎn)提供要謹(jǐn)慎二、案例16：信用記錄有問(wèn)題擔(dān)保條件不具備一、案例15：擔(dān)保有風(fēng)險(xiǎn)提供要謹(jǐn)慎

李明明（化名），男，25歲，大學(xué)畢業(yè)后考入廣東省XX縣工商局，成為一名基層公務(wù)員。他性格外向，喜歡交際，在當(dāng)?shù)馗餍懈鳂I(yè)都有許多朋友，相互之間稱(chēng)兄道弟，經(jīng)常在一起吃喝玩樂(lè)。2012年5月，在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)建材生意的王某找到李明明，說(shuō)他因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)的需要，想向銀行申請(qǐng)50萬(wàn)元貸款，需要一個(gè)有穩(wěn)定職業(yè)的朋友提供擔(dān)保。李明明覺(jué)得王某平時(shí)為人豪爽，比較講義氣，是一個(gè)值得信賴的“好兄弟”，于是沒(méi)有多想就答應(yīng)了，并和王某一起到銀行辦理了擔(dān)保手續(xù)。2013年9月的一天，李明明正在單位上班，突然發(fā)生一件令他意想不到的事情：銀行工作人員找上門(mén)來(lái)告訴他王某的貸款已經(jīng)逾期三個(gè)月未還，人也聯(lián)系不到，作為貸款擔(dān)保人，李明明必須代王某償還貸款，否則銀行將采取法律措施。他這才想起來(lái)，一年多前，曾經(jīng)稀里糊涂地為王某的貸款提供過(guò)擔(dān)保。二、案例16：信用記錄有問(wèn)題擔(dān)保條件不具備

黃小強(qiáng)（化名）為廣東省XX市華新裝飾材料有限公司的股東（實(shí)際控制人），2013年6月，因資金周轉(zhuǎn)需要，黃小強(qiáng)的公司向中國(guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行）XX分行提交了一筆小企業(yè)貸款申請(qǐng)，擬申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款50萬(wàn)元。根據(jù)工行的相關(guān)規(guī)定，該筆小企業(yè)貸款需要由企業(yè)股東進(jìn)行擔(dān)保。工行信貸業(yè)務(wù)人員在取得黃小強(qiáng)的授權(quán)后，通過(guò)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶的信用狀況較差，其名下的個(gè)人住房貸款和信用卡均有多次逾期記錄。該行根據(jù)信用記錄情況將該客戶的綜合等級(jí)評(píng)定為“禁入”，根據(jù)工行的貸款業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，綜合等級(jí)為“禁入”的客戶不具備為貸款進(jìn)行擔(dān)保的資格，因此工行XX分行果斷進(jìn)行了拒貸處理，并及時(shí)將結(jié)果告知客戶。申請(qǐng)貸款的失敗，給了黃小強(qiáng)一次深刻的教訓(xùn)，在朋友的建議下，他主動(dòng)到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢了自己的信用報(bào)告，詳細(xì)咨詢了征信方面的問(wèn)題，并表示今后一定要維護(hù)好自己的信用記錄。案例15-16分析：

擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。擔(dān)保一般發(fā)生在經(jīng)濟(jì)行為中，如果被擔(dān)保人不履行承諾，一般由擔(dān)保人代被擔(dān)保人先行履行承諾。根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等五種方式。

擔(dān)保關(guān)系一旦確立，擔(dān)保人就必須履行特定的法律義務(wù)（例如，擔(dān)保人為他人貸款提供了擔(dān)保，如果被擔(dān)保人到期不還貸款，則由擔(dān)保人履行還款義務(wù)），所以對(duì)擔(dān)保人來(lái)講，擔(dān)保責(zé)任構(gòu)成一項(xiàng)“或有負(fù)債”，與“信用”密切相關(guān)。因此，擔(dān)保記錄是個(gè)人信用記錄的重要組成部分，商業(yè)銀行會(huì)將個(gè)人為他人或者企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信息報(bào)送至征信系統(tǒng)，形成個(gè)人信用報(bào)告的重要內(nèi)容，擔(dān)保人如果不履行擔(dān)保義務(wù)，就會(huì)對(duì)自己的信用記錄造成負(fù)面影響。案例15-16分析：

商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由于小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，除少數(shù)無(wú)需擔(dān)保的信用貸款外，通常都會(huì)要求企業(yè)提供擔(dān)保，常見(jiàn)的方式有保證、抵押和質(zhì)押三類(lèi)，在企業(yè)無(wú)法提供足夠的抵（質(zhì)）押物的情況下，銀行則會(huì)采取保證的方式，由企業(yè)股東為貸款提供連帶責(zé)任保證或者由第三方（擔(dān)保公司或其他企業(yè)）提供擔(dān)保。信用記錄良好是擔(dān)保人能夠?yàn)槠髽I(yè)貸款提供擔(dān)保的基本條件，銀行在審核企業(yè)貸款時(shí)，通常都會(huì)取得企業(yè)負(fù)責(zé)人或股東的書(shū)面授權(quán)，以“貸款審批”或“擔(dān)保資格審查”的原因查詢個(gè)人信用報(bào)告，了解其信用記錄情況。如果個(gè)人信用記錄較差，擔(dān)保人就不具備為企業(yè)貸款提供擔(dān)保的資格。

上述案例能給我們兩個(gè)方面的啟示：一是對(duì)外提供擔(dān)保要慎重考慮，擔(dān)保關(guān)系一旦確立，擔(dān)保人就必須履行相應(yīng)的法定義務(wù)，其對(duì)外擔(dān)保的信息也會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用記錄。因此，千萬(wàn)不能隨隨便便為他人提供擔(dān)保。二是個(gè)人信用記錄的好壞不僅與信息主體本人息息相關(guān)，有時(shí)也會(huì)影響到個(gè)人名下的企業(yè)能否成功從銀行融資，保持良好的信用記錄對(duì)于個(gè)人和企業(yè)的發(fā)展而言都是至關(guān)重要的。第九章個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析第一節(jié)信用卡典型案例第二節(jié)貸款典型案例第三節(jié)擔(dān)保典型案例第四節(jié)求職典型案例第五節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例第六節(jié)其他典型案例

第四節(jié)求職典型案例一、案例17：大學(xué)畢業(yè)生因不良信用記錄應(yīng)聘失敗二、案例18：公司高管因不良信用記錄失去任職資格一、案例17：大學(xué)畢業(yè)生因不良信用記錄應(yīng)聘失敗

王某某為廣東省XX市東崗村村民，家庭較為貧困，兒子小王勤奮好學(xué)，于2006年考上外省某重點(diǎn)大學(xué)，由于經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法交足學(xué)費(fèi)，小王向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行申請(qǐng)了2萬(wàn)元的助學(xué)貸款，在貸款資金的支持下，順利完成了學(xué)業(yè)。2010年大學(xué)畢業(yè)后，小王進(jìn)入北京市某民營(yíng)企業(yè)工作，月收入5000多元，成為了“北漂”一族。由于缺乏信用意識(shí)，加上經(jīng)濟(jì)緊張，小王沒(méi)有按時(shí)歸還助學(xué)貸款，出現(xiàn)了多次逾期。2011年，小王得知工商銀行XX分行正在招聘工作人員，而自己的專(zhuān)業(yè)、學(xué)歷等方面均符合條件，于是根據(jù)招聘公告的要求提交了個(gè)人簡(jiǎn)歷和信用報(bào)告等應(yīng)聘材料。但是在資格審查階段，工商銀行XX分行的工作人員發(fā)現(xiàn)小王的個(gè)人信用報(bào)告中有助學(xué)貸款逾期記錄，于是退回了小張的應(yīng)聘材料。二、案例18：公司高管因不良信用記錄失去任職資格

胡某某，男，41歲，為廣東省XX市一家房地產(chǎn)公司的股東兼高管人員。2011年，胡某某所在的房地產(chǎn)公司發(fā)起設(shè)立了一家小額貸款公司，擬聘任胡某某為小額貸款公司的總經(jīng)理。根據(jù)XX市金融局的規(guī)定，小額貸款公司擬任高管人員必須向該局提供個(gè)人信用報(bào)告，作為任職資格審查的一項(xiàng)重要材料。胡某某到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信服務(wù)窗口查詢了自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)自己名下的信用卡和貸款均有多次逾期記錄。原來(lái)，胡某某由于工作較忙，經(jīng)常會(huì)忘記及時(shí)還款，而他自己又不知道會(huì)影響個(gè)人信用記錄，所以從來(lái)都沒(méi)太在意，導(dǎo)致逾期的次數(shù)越來(lái)越多。最終，由于信用記錄不佳，胡某某的總經(jīng)理任職資格沒(méi)有獲得XX市金融局的批準(zhǔn)。案例17-18分析：

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)信用體系的逐步建立，個(gè)人信用記錄的應(yīng)用范圍不斷拓寬，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)和事業(yè)單位在招聘員工時(shí)要求提供個(gè)人信用報(bào)告，審查求職者的信用記錄是否良好。以公務(wù)員招考為例，湖南、陜西、上海等多個(gè)省市均先后出臺(tái)政策，要求在公務(wù)員招考中參考個(gè)人信用記錄；廣東省內(nèi)部分地區(qū)也出臺(tái)了此類(lèi)政策。不僅如此，一些特殊行業(yè)還要求高管人員的任職條件之一就是信用記錄良好。例如，人民銀行頒布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向人民銀行申請(qǐng)核準(zhǔn)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格，應(yīng)當(dāng)提交擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的個(gè)人信用報(bào)告。地方政府金融管理部門(mén)在審核小額貸款公司和擔(dān)保公司的高管人員任職資格時(shí)，通常也會(huì)要求提供擬任職高管人員的個(gè)人信用報(bào)告，審核是否存在不良信用記錄。

上面兩個(gè)案例給我們的啟示是：良好信用記錄是成功的“助推器”，不良信用記錄是失敗的“絆腳石”。每個(gè)大學(xué)生都要珍愛(ài)自己的信用記錄，加強(qiáng)個(gè)人信用管理，為今后的職業(yè)生涯打好信用基礎(chǔ)。第九章個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析第一節(jié)信用卡典型案例第二節(jié)貸款典型案例第三節(jié)擔(dān)保典型案例第四節(jié)求職典型案例第五節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例第六節(jié)其他典型案例

第三節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例一、案例19：個(gè)人信用記錄影響為子女出國(guó)作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保二、案例20：糊涂申請(qǐng)信用卡影響信用記錄三、案例21：手機(jī)申請(qǐng)?jiān)栽谛庞糜涗浬弦?、案?9：個(gè)人信用記錄影響為子女出國(guó)作經(jīng)濟(jì)擔(dān)

2013年，李先生的女兒要出國(guó)留學(xué)，其為經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人。在辦理簽證時(shí)，領(lǐng)事館簽證官員從李先生提供的個(gè)人信用報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，李先生在2010年有一筆個(gè)人住房貸款30萬(wàn)元逾期未還，女兒出國(guó)因此受到影響。此事對(duì)李先生震動(dòng)很大，他不僅立即歸還了拖欠的銀行貸款，還經(jīng)常與周?chē)娜苏務(wù)撔庞糜涗浀闹匾裕嵝汛蠹也灰驗(yàn)樾庞貌涣加绊懸院蟮拇笫?。案?9分析：

在申請(qǐng)人出國(guó)留學(xué)申請(qǐng)簽證時(shí)，使領(lǐng)館簽證官員除了要評(píng)估申請(qǐng)人本人的學(xué)習(xí)背景、學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)目的，還要考察申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)情況，評(píng)估申請(qǐng)人是否可以負(fù)擔(dān)在國(guó)外留學(xué)的學(xué)費(fèi)和最低生活費(fèi)。在任何情況下，簽證申請(qǐng)人必須提供有關(guān)材料來(lái)證明其擔(dān)保人的資金來(lái)源，簽證官會(huì)仔細(xì)審閱這些材料，確認(rèn)擔(dān)保人有能力提供資助，而不至于因申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)困難等原因，造成申請(qǐng)人非法打工等情況的出現(xiàn)。因此，經(jīng)濟(jì)擔(dān)保也就成了簽證官簽發(fā)簽證的一條重要依據(jù)。

如果擔(dān)保人收入很少或沒(méi)有收入，但有足夠的存款，需要提供銀行資金證明。銀行資金證明應(yīng)顯示在持續(xù)一段時(shí)間內(nèi)的平均節(jié)余。為了得到銀行結(jié)算單而臨時(shí)集資開(kāi)賬戶，不是足夠資金來(lái)源的可信證據(jù)。同樣，將資金存放在擔(dān)保人的銀行賬戶上，或把錢(qián)直接匯往學(xué)校收款賬戶里而未能說(shuō)明資金來(lái)源，通常也是沒(méi)用處的。在此情況下，信用記錄是比銀行資金證明更有效的證明，因?yàn)殂y行資金證明只能顯示擔(dān)保人在這個(gè)時(shí)刻擁有這筆資金，比較容易作假，而一份來(lái)自權(quán)威征信機(jī)構(gòu)出具的個(gè)人信用報(bào)告，更能證明擔(dān)保人過(guò)往的經(jīng)濟(jì)和信用狀況。從上面案例我們可以看出，在出國(guó)留學(xué)日益火熱的當(dāng)下，留學(xué)申請(qǐng)人及其家庭成員應(yīng)當(dāng)尤其注意個(gè)人信用記錄的積累與維護(hù)，養(yǎng)成良好的信用意識(shí)和習(xí)慣，為本人以及家庭成員留學(xué)海外創(chuàng)造更便利條件。二、案例20：糊涂申請(qǐng)信用卡影響信用記錄

中國(guó)留學(xué)生奕航在英國(guó)生活多年，剛到英國(guó)時(shí)由于對(duì)英國(guó)的信用體系不了解，曾經(jīng)糊涂地被申請(qǐng)信用卡坑過(guò)。原來(lái)，奕航在平時(shí)逛街時(shí)，商家經(jīng)常會(huì)推薦辦理各種信用卡，奕航本來(lái)就不太想申請(qǐng)信用卡，經(jīng)過(guò)商家的宣傳，就隨便填寫(xiě)了幾份申請(qǐng)表，之后卻得知信用卡申請(qǐng)沒(méi)有通過(guò)。不僅如此，由于短時(shí)間多次申請(qǐng)信用卡都被拒，奕航在英國(guó)征信系統(tǒng)中的個(gè)人信用記錄還變得更差了。三、案例20：糊涂申請(qǐng)信用卡影響信用記錄

馮小小是在英國(guó)留學(xué)的中國(guó)學(xué)生，到英國(guó)的第一年一直用國(guó)內(nèi)帶來(lái)的手機(jī)，從未和英國(guó)的通訊運(yùn)營(yíng)公司打過(guò)交道，對(duì)英國(guó)信用體系一無(wú)所知。因?yàn)橐淮我馔馐录?，?guó)內(nèi)帶來(lái)的手機(jī)不小心摔壞了。馮小小通過(guò)朋友得知，可以與一些網(wǎng)絡(luò)代理商簽訂手機(jī)合同，每月套餐金額才20英鎊，簽一年可以返現(xiàn)100英鎊，合同結(jié)束時(shí)還能免費(fèi)拿到一部手機(jī)，非常優(yōu)惠。馮小小向多家代理商提出了申請(qǐng)，卻被告知沒(méi)有通過(guò)信用檢查（creditcheck）。馮小小為此很困惑：自己從未申請(qǐng)過(guò)信用卡，也沒(méi)有拖欠繳納任何費(fèi)用，為什么信用度還不夠？原來(lái)，由于她一直“老老實(shí)實(shí)”地遵循家長(zhǎng)灌輸?shù)牟磺峰X(qián)原則，從不使用信用卡，在英國(guó)信用系統(tǒng)中屬于沒(méi)有任何記錄的“黑戶頭”。最終，馮小小只能選擇全額購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)，但這次經(jīng)歷給她上了一課，知道了要按照英國(guó)規(guī)則積攢信用辦事。案例20-21分析：

信用記錄被稱(chēng)為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，在信用體系十分健全的發(fā)達(dá)國(guó)家，備受關(guān)注。英國(guó)有三大收集整合信用記錄的公司——益佰利、艾可飛和闊爾，普通消費(fèi)者不能像查銀行余額一樣隨時(shí)隨地查詢自己的信用分?jǐn)?shù)，然而任何存在于信用系統(tǒng)內(nèi)的人都可以支付一定的金額獲取自己的信用報(bào)告。在系統(tǒng)內(nèi)部，每個(gè)人都會(huì)被評(píng)定為1到10不等的分?jǐn)?shù)，每一次被拒絕的記錄都會(huì)影響分?jǐn)?shù)，信用報(bào)告中也會(huì)清晰地顯示有誰(shuí)查看了報(bào)告。在英國(guó)信用系統(tǒng)中，用于衡量個(gè)人信用的硬指標(biāo)有：還款效率（欠款是否按時(shí)全額還清）、欠款額、賬單支付情況（是否定期支付水電氣、手機(jī)費(fèi)、房租等）。除拖欠付款外，法院判決和破產(chǎn)記錄是更為嚴(yán)重的信用殺手。

在中國(guó)，人們的傳統(tǒng)觀念里都不喜歡“欠錢(qián)”，排斥申請(qǐng)信用卡或者貸款，因此很多人的信用記錄都是空白的。但是沒(méi)有信用記錄不等于信用記錄就好，對(duì)于剛剛接觸英國(guó)信用系統(tǒng)的華人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)一張透支額較小的信用卡并保證按時(shí)還款是提高信用最好的方式，而成功率最高的就是在長(zhǎng)期開(kāi)戶的銀行申請(qǐng)。如果首次申請(qǐng)信用卡被拒，需要留出最短半年的緩沖期（半年后再提出申請(qǐng)），否則在剛剛被拒的情況下再次申請(qǐng)信用卡很容易失敗。上面兩個(gè)案例中的中國(guó)留學(xué)生在國(guó)外都遇到了信用記錄方面的“麻煩”，深刻地感受到了做好個(gè)人信用管理的重要意義。通過(guò)分析上述兩個(gè)案例，我們可以看出，在社會(huì)信用體系健全的發(fā)達(dá)國(guó)家，信用記錄就像個(gè)人的身份證件一樣重要，“維護(hù)信用記錄、積累信用財(cái)富”不僅僅是一種思想觀念，更是一種生活方式。第九章個(gè)人征信信息應(yīng)用案例分析第一節(jié)信用卡典型案例第二節(jié)貸款典型案例第三節(jié)擔(dān)保典型案例第四節(jié)求職典型案例第五節(jié)出國(guó)留學(xué)典型案例第六節(jié)其他典型案例

第三節(jié)其他典型案例一、案例22：“未婚”變“已婚”引發(fā)的誤會(huì)二、案例23：銀行因錯(cuò)報(bào)個(gè)人信用信息承擔(dān)賠償責(zé)任三、案例24：過(guò)度負(fù)債影響個(gè)人信用記錄四、案例25：銀行未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告被罰五、案例26：只有口頭授權(quán)不能查詢個(gè)人信用報(bào)告六、案例27：銀行報(bào)送不良信息要履行“事先告知”義務(wù)一、案例22：“未婚”變“已婚”引發(fā)的誤會(huì)

江蘇省揚(yáng)州市未婚女青年王某在某銀行揚(yáng)州分行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)提交的紙質(zhì)材料上婚姻狀況為空白，業(yè)務(wù)人員在錄入數(shù)據(jù)時(shí)未經(jīng)核實(shí)，僅根據(jù)王某年過(guò)三十的事實(shí)即以“常理”推斷其應(yīng)為“已婚”，并將采集的數(shù)據(jù)報(bào)送到中國(guó)人民銀行征信中心。王某男友在陪其申請(qǐng)貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信用報(bào)告的“已婚”信息，從而對(duì)王某產(chǎn)生誤解，使王某身心遭受極大傷害。二、案例23：銀行因錯(cuò)報(bào)個(gè)人信用信息承擔(dān)賠償責(zé)任

2010年3月，原告焦某至數(shù)家銀行申請(qǐng)貸款遭拒，理由是信用報(bào)告顯示其在被告行有一筆貸款逾期未還。焦某向法院主張，其從2004年8月到2007年12月確定向被告行貸款4次，但均按時(shí)還貸，請(qǐng)求判決被告行刪除其不良信用記錄，賠償精神撫慰金5萬(wàn)元。被告行稱(chēng)，焦某共有5筆貸款，4筆已歸還，1999年3月9日在其下設(shè)的某分理處辦理的5萬(wàn)元貸款至今未歸還。法院判決：法院審理查明，被告提供的證據(jù)不能證明原告在1999年3月9日向下設(shè)的銀行分理處貸款5萬(wàn)元的事實(shí)。被告將虛假的貸款信息報(bào)送至中國(guó)人民銀行征信中心，使原告的信用報(bào)告產(chǎn)生負(fù)面信息。此行為導(dǎo)致原告的社會(huì)信用評(píng)價(jià)被降低，無(wú)法再次獲得銀行貸款。該行為侵害了原告的名譽(yù)權(quán)，判決被告行刪除焦某的不良記錄，恢復(fù)其名譽(yù)，同時(shí)賠償焦某5000元的精神撫慰金。案例22-23分析：

個(gè)人基本信息（例如婚姻狀況）和信用交易記錄（例如貸款記錄）都是個(gè)人信用報(bào)告中的重要內(nèi)容，是商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)十分關(guān)注的信息。雖然人民銀行要求各商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地報(bào)送個(gè)人信用信息，但在實(shí)際工作中，由于各種各樣的原因，商業(yè)銀行很難確保報(bào)送到征信系統(tǒng)中的信息100%的準(zhǔn)確。因此，法律不僅賦予信息主體知情權(quán)，而且還賦予信息主體異議權(quán)。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條明確規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容的不準(zhǔn)確，不僅會(huì)影響到個(gè)人辦理各類(lèi)金融業(yè)務(wù)，特殊情況下還會(huì)引發(fā)不必要的誤解和糾紛，例如上述兩個(gè)案例。因此，為了做好個(gè)人信用管理，我們應(yīng)當(dāng)定期或不定期地查詢自己的信用報(bào)告，及時(shí)通過(guò)異議處理更正錯(cuò)誤信息，維護(hù)好自己的信用記錄；必要時(shí)還可以通過(guò)到監(jiān)管部門(mén)（人民銀行）投訴的方式或者采取法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益。三、案例24：過(guò)度負(fù)債影響個(gè)人信用記錄

李某為廣東省XX市居民，現(xiàn)年45歲。2011年8月，李某向中國(guó)銀行XX分行申請(qǐng)辦理中銀白金信用卡，申請(qǐng)額度為30萬(wàn)元。信用卡審批人員在審查客戶提供的資料時(shí)了解到李某為國(guó)稅局干部，其與配偶名下共有四套房產(chǎn)和兩部私人轎車(chē)，綜合條件較好。但通過(guò)查詢?cè)摽蛻舻男庞脠?bào)告發(fā)現(xiàn)，李某在兩家銀行有3筆貸款，貸款余額合計(jì)為85萬(wàn)元，此外還持有多家銀行的17張信用卡，授信額度超過(guò)100萬(wàn)