6.第六章 網(wǎng)上銀行與電子支付

電子商務(wù)中的支付電子商務(wù)、電子交易與電子支付的關(guān)系國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付的定義商務(wù)必定引起交易，交易必將進行支付。相應(yīng)地，在數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)世界里中，這一關(guān)系仍然存在。顧名思義，電子商務(wù)包含著兩個方面的內(nèi)容，一是電子化手段，二是商務(wù)活動。它是以商務(wù)為核心，以電子為手段和工具。而電子交易可理解為狹義的電子商務(wù)，它是電子商務(wù)的一個組成部分。電子交易活動是電子商務(wù)活動的核心內(nèi)容，現(xiàn)代商務(wù)是電子商務(wù)，現(xiàn)代交付是電子交易，是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的商務(wù)活動。在電子交易中，電子支付又是電子交易的核心內(nèi)容之一，交易過程中，交易雙方必須通過電子支付方式進行資金的轉(zhuǎn)移，并完成實物的合理配送，從而實現(xiàn)了電子商務(wù)。只有貨幣運動和實物運動同時完成，交易才會成功。

三者關(guān)系精選課件電子商務(wù)中的支付電子商務(wù)、電子交易與電子支付的關(guān)系國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付的定義電子支付是電子商務(wù)活動中最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類交易卡媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出的支付指令，實現(xiàn)貨幣與資金轉(zhuǎn)移。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。而其中最主要的是存在于Internet的網(wǎng)上支付，并且已經(jīng)建立起了三種不同類型的支付系統(tǒng)，即預(yù)支付系統(tǒng)、即時支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。

定義精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗電子貨幣的定義定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。定義1：電子化貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)〔二進制數(shù)據(jù)〕形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗兩者所占有的空間不同傳遞渠道不同電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別計算所需的時間不同匿名程度不同精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗智能卡現(xiàn)代銀行卡分為磁卡和IC卡。IC卡是集成電路卡的英文縮寫，它將具有存儲、加密及數(shù)據(jù)處理能力的繼承電路芯片鑲嵌于塑料卡片中。IC卡分為接觸式IC卡和非接觸式IC卡。接觸式IC卡采用物理接觸方式，非接觸卡沒有機械觸點。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗電子現(xiàn)金的特點平安性：它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù)，防衛(wèi)能力強。匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。方便性：用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便。本錢低：而電子現(xiàn)金的發(fā)行本錢、交易本錢都比較低，而且不需要運輸本錢。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗典型的電子現(xiàn)金實用系統(tǒng)NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗電子現(xiàn)金的運作機制銀行的客戶撥號進入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個口令〔Password〕和個人識別碼〔PIN〕來驗明身份?？蛻舻目蛻舳恕半娮渝X包〞軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號。套上數(shù)字信封，發(fā)送到客戶的開戶銀行，要求制作電子貨幣。

銀行接受到客戶的信息后，從其賬戶中扣除所需價值貨幣額。

用銀行的數(shù)字簽證為客戶的序列號和數(shù)字信封做加工等，加工完畢發(fā)給客戶。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗電子支票傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，通常適用于金額比較大的交易。但傳統(tǒng)支票的處理、兌換速度較慢，處理成本較高，占用大量的人力、物力，有大量的在途資金。

廣義的電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它往往通過金融網(wǎng)傳遞支票信息，加快支票解付速度，縮短資金的在途時間，降低成本，提高效益。狹義的電子支票是指基于Internet的用于發(fā)出支付和處理支付的網(wǎng)上服務(wù)工具。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗BIPS〔BankInternetPaymentSystem〕銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)BIPS的運作模式的概念圖精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗將當前的賬單發(fā)送給付款者允許付款者創(chuàng)立一張新的電子支票電子支票系統(tǒng)的功能

允許付款人創(chuàng)立一個自動授權(quán)支付允許付款者調(diào)整信息并做必要的修改

提交支付信息

對有網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人直接做資金轉(zhuǎn)移

對無網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人簽發(fā)手工支票能與金融管理軟件和交易處理軟件相連精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗無現(xiàn)金購物啟動ATM系統(tǒng)企業(yè)銀行聯(lián)機家庭銀行聯(lián)機網(wǎng)上交易銀行柜臺交易個人資產(chǎn)管理電子銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗信用卡的三種根本用途向國內(nèi)外特約商店購物。從參與該信用卡組織的成員金融機構(gòu)預(yù)支現(xiàn)金。

ATM機上預(yù)支現(xiàn)金。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗電子錢包的特點用戶使用電子錢包軟件。用戶通常要在有關(guān)銀行開立賬戶。

電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗顧客上網(wǎng)瀏覽商家Web主頁，選擇商品顧客填寫訂單電子錢包的使用步驟

顧客與商店協(xié)商物品的價格從自己的電子錢包軟件中選擇信用卡支付

提交支付信息

效勞器對信用卡號碼加密后送到相應(yīng)銀行商業(yè)銀行確認可以支付商點接受確認信息，配送商品精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗英國MONDEX實驗

Mondex是由英國最大的西敏寺銀行和米德蘭銀行為住開發(fā)和建議使用的電子貨幣系統(tǒng)。MONDEX電子錢包就是一張智能卡，能存儲電子貨幣的余額信息，受卡的特約商戶〔POS網(wǎng)點〕必須配有專門能讀取MONDEX電子錢包的讀卡器。MONDEX電子錢包的使用十分簡便，在一般的商務(wù)中，只要把MONDEX卡插入商戶的讀卡器中。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗DigiCashDigiCash系統(tǒng)允許消費者使用電子現(xiàn)金〔E---cash〕進行聯(lián)機交易。當消費者進行聯(lián)機交易時，E---cash系統(tǒng)軟件根據(jù)消費者具體要求數(shù)量創(chuàng)立一個“硬幣〞。DigiCash是一種無條件匿名系統(tǒng)。精選課件電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用實驗FirstVirtualFirstVirtual并不是設(shè)計一種在Internet上傳輸?shù)钠桨卜绞?，而是完全防止使用這種方式。。FirstVirtual收到確認或放棄信息以后，把信息用E—mail發(fā)送給商家。此系統(tǒng)并不需要用戶下載任何軟件，但是它需要處理大量的E—mail。精選課件電子商務(wù)中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與信息技術(shù)的不斷進步，使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化。所謂電子支付，是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。自計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在20世紀70年代開始普及和應(yīng)用以來，一些電子支付方式，如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。隨著全球范圍內(nèi)Internet的普及和應(yīng)用，一些電子支付方式逐漸采用Internet為運行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付，也稱網(wǎng)絡(luò)支付，是電子支付的一種新形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種支付工具，采用現(xiàn)代計算機和通信技術(shù)作為手段，發(fā)生在購買者和銷售者之間的資金轉(zhuǎn)移，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、資金結(jié)算等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。網(wǎng)上支付的產(chǎn)生精選課件電子商務(wù)中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生第三方支付的定義與優(yōu)點第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)上支付模式。第三方支付平臺屬于第三方的服務(wù)型中介機構(gòu)，它主要面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù)。在第三方支付模式中,客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付,第三方通知商家將貨款送達、進行發(fā)貨,買家在驗證貨物之后,可以通知第三方付款給商家。第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行；第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作；第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。精選課件電子商務(wù)中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生第三方支付的工作流程第三方支付平臺的工作流程主要分三步：一是將買方貨款轉(zhuǎn)撥到第三方平臺所在賬戶。二是當轉(zhuǎn)賬成功后通知賣方發(fā)貨。三是接收買方確認貨物信息后,貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶。

精選課件電子商務(wù)中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生典型的第三方支付平臺美國的貝寶〔Paypal〕我國的支付寶

精選課件電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于互聯(lián)網(wǎng)和其他電子商務(wù)通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)，是商業(yè)性金融機構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行即網(wǎng)上銀行，它屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種制度創(chuàng)新，就是利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破傳統(tǒng)銀行業(yè)模式將原有業(yè)務(wù)推行到互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供需要柜臺操作的各種業(yè)務(wù)，實際上并沒有脫離原有的銀行形態(tài)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為虛擬銀行，是銀行的一次革命，是使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，客戶只需通過與Internet連接的計算機進入銀行的站點，就能在任何地方24小時內(nèi)享受銀行提供的各項服務(wù)，如存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付帳等。一般所指的網(wǎng)絡(luò)銀行即是指廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三個系統(tǒng)。

網(wǎng)上銀行的概念精選課件電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念花旗銀行〔CITYBANK〕建立的E-City、第一銀行〔BANKONE〕推出的Wingspanbank、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)

純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個獨立的機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)純網(wǎng)絡(luò)銀行的開展方向：一是全方位開展，利用先進的科學技術(shù)全面開展銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供他們所需要的一切金融效勞，以取代傳統(tǒng)銀行；二是朝特色化方向發(fā)展，利用科技的優(yōu)勢，為客戶提供高品質(zhì)的有特色的銀行業(yè)務(wù)。1．純網(wǎng)絡(luò)銀行

精選課件電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念1．純網(wǎng)絡(luò)銀行

這些純網(wǎng)絡(luò)銀行盡管在吸引存款方面有一定的優(yōu)勢，但是在開發(fā)貸款和一系列其他盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面與傳統(tǒng)銀行相比就要遜色不少缺乏物理網(wǎng)點仍是使純網(wǎng)絡(luò)銀行難以真正深入平民群眾的主要障礙之一盡管這些純網(wǎng)絡(luò)銀行的交易本錢較低，但其營銷、技術(shù)和籌資本錢相當高精選課件電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念2．網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu)并不獨立，它是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過該機構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進而降低成本、提高效益。美國的國民銀行（NationBank）、富國銀行(WellsFargo)和我國的招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等都采用這種模式。招商銀行于1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行，向全國提供“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”服務(wù)。招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，是通過Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)，使客戶的電腦終端連接至招商銀行，以實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)。

精選課件電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)上個人銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付“一網(wǎng)通—金融信息〞效勞“一網(wǎng)通—網(wǎng)上證券〞系統(tǒng)精選課件電子商務(wù)中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行國際著名電子匯兌系統(tǒng)

我國電子支付中的政策與標準SWIFT系統(tǒng)CHIPSFedWire某國甲行紐約A行紐約B行他國乙行SWIFTCHIPSSWIFT撥款行收款行通過CHIPS的資金調(diào)撥過程精選課件電子商務(wù)中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行國際著名電子匯兌系統(tǒng)

我國電子支付中的政策與標準同城清算所全國手工聯(lián)行系統(tǒng)我國目前的支付系統(tǒng)中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)精選課件電子商務(wù)中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行國際著名電子匯兌系統(tǒng)

我國電子支付中的政策與標準中國金融認證中心中國金融認證中心(ChinaFinancialCertificationAuthority,CFCA),是由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等十四家全國性商業(yè)銀行共同建設(shè)的國家級權(quán)威金融認證機構(gòu)，是國家唯一一家能夠全面支持電子商務(wù)安全支付業(yè)務(wù)第三方網(wǎng)上專業(yè)信任服務(wù)機構(gòu)。SETCA系統(tǒng)Non-SETCA系統(tǒng)精選課件電子商務(wù)中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)