電子商務的支付技術培訓課程

電子商務的支付技術培訓課程第二講電子商務的支付技術目錄傳統(tǒng)支付方式電子支付的概念電子支付的主要方式電子支付的安全首都商城的電子支付本章學習目標掌握電子支付的概念了解電子支付的主要方式熟悉我國電子商務采用的電子支付技術1傳統(tǒng)支付方式現金支付郵局匯款銀行轉賬基本觀點傳統(tǒng)支付主要是以面對面的支付和以現金或紙介質憑證為主的支付方式。電子商務并不完全排斥傳統(tǒng)的支付方式。傳統(tǒng)支付的優(yōu)缺點優(yōu)點：符合消費者習慣，可信度高，司法環(huán)境成熟缺點：帶現金的風險時間、地點限制手續(xù)繁效率低2電子支付的概念電子支付內涵電子支付功能電子支付系統(tǒng)電子支付特征電子支付流程什么是電子支付電子支付：主要指在網上實現支付，即交易的各方使用電子方式，通過網絡安全地完成全部交易支付過程的支付方式。沒有現金、轉帳支票、電匯票證等。電子支付催生了網絡銀行。電子支付的主要功能網上購物；轉賬結算功能：直接消費結算，代替現金轉賬；儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。電子支付系統(tǒng)網上交易主體：網上支付系統(tǒng)的主體首先應包括買（消費者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方。安全協議：網絡支付系統(tǒng)應有安全電子交易協議或安全套接層協議等安全控制協議，這些涉及安全的協議構成了網上交易可靠的技術支撐環(huán)境。金融機構：包括網絡金融服務機構，商家銀行和用戶銀行。認證機構：公開安全的第3方認證體系，這一體系可以在商家與用戶進行網上交易時為他們頒發(fā)電子證書，在交易行為發(fā)生時對電子證書和數字簽名進行驗證。網絡基礎設施：電子支付建立在網絡平臺之上，包括因特網、企業(yè)內聯網、外聯網，要求運行可靠，接入速度快、安全等。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)法律和誠信體系：屬于網上交易與支付的環(huán)境的外層，是由國家及國際相關法律法規(guī)的支撐來予以實現，另外還要依靠完善的社會誠信體系。電子商務平臺：可靠的電子商務網站以及網上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現金）電子支付的概念結構圖客戶電子支付流程瀏覽網站選擇商品填寫訂單選擇付款方式支付認證確認訂單貨物配送支付完成電子支付的信息流3電子支付的主要方式信用卡電子現金電子智能卡電子錢包電子支票一卡通其他電子支付方式信用卡信用卡（ElectronicCreditCard）是目前應用最為廣泛的電子結算方式，也是金融服務的常見方式。信用卡借記卡貸記卡我國各大銀行都發(fā)行了用于網上支付的信用卡。電子現金電子現金（E-Cash、CyberCash）是電子支付中一種很重要的支付方式，它模擬了現實世界中的貨幣功能，并采用數字簽名等安全技術來保證電子現金的真實性和不可偽造性。電子現金由網絡公司發(fā)行。交易時無需經過銀行及電子資金轉帳系統(tǒng)適合小金額支付常和電子錢包一起使用電子智能卡電子智能卡（Smartcard）是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進行復雜運算的功能。廣泛用于卡、身份識別卡、移動卡、付費電視等電子錢包電子錢包（ElectronicPurse，或ElectronicWallet）實際也是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有數字現金。可以在網絡上面直接進行小額支付，可以直接從銀行帳號上下載電子現金。電子支票電子支票（e-check）是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數字化支付指令。就是將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛底趾灻碾娮訄笪?。是網絡銀行常用的一種電子支付工具。

電子支票支付流程流程示意圖一卡通“一卡通”實際是一種智能卡應用。就是一個卡可以當作身份證卡、醫(yī)?？?、公交卡、銀行信用卡、交費卡等用。一卡通系統(tǒng)指的是將每個公民的身份證、醫(yī)療、社會保險、公交車票、銀行信用卡、網絡認證、公共事業(yè)收費等都包括在內的系統(tǒng)。案例：上海社?？ńo市民帶來了方便。其他類型的電子支付用指紋結賬。Q幣？世界第一家網絡銀行1995年10月18日世界第一家網絡銀行美國安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank,簡稱SFNB)在Internet上開業(yè)。后來許多國家和地區(qū)的銀行紛紛上網，國際金融界掀起了一股網絡銀行風潮。資料中國的電子銀行1996年2月，中國銀行在互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上發(fā)布信息。目前工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、太平洋保險公司、中國人壽保險公司等金融機構都已經在國際互聯網上設立了網站。

1998年3月6日5時30分，中國銀行服務系統(tǒng)成功辦理了我國大陸第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開了中國大陸網上銀行業(yè)的序幕。1998年4月15日，中國銀行與首都信息發(fā)展簽署了戰(zhàn)賂合作協議書，中行為北京公用信息平臺發(fā)展電子商務提供網上交易支付的認證和授權。資料資料招行一網通招行自1996年底就開始在網上開發(fā)一些在線服務系統(tǒng)，如網上企業(yè)銀行、網上個人銀行、網上支付系統(tǒng)、通用網上購物廣場、實時證券行業(yè)系統(tǒng)等。其中網上企業(yè)銀行能夠提供同城轉賬、異地電匯、信匯、母公司與子公司帳務稽核等業(yè)務：個人銀行系統(tǒng)為用戶提供了網上查詢帳務、簡單時務分歷、轉賬等服務：通用網上購物廣場為沒有能力開發(fā)網上購物系統(tǒng)的中小型商家提供了進行網上交易的機會，用戶以低廉的價格就可以得到一個適合自己的交易系統(tǒng)。資料4電子支付的安全電子支付安全的內涵電子支付協議支付網關其他安全因素電子支付安全的內涵如何確定通信中的貿易伙伴的真實性；如何保證電子單證的保密性，防范電子單證的內容被第三方讀取；如何保證被傳輸的業(yè)務單證不會丟失，或者發(fā)送方可以察覺所發(fā)單證的丟失；如何確定電子單證的內容未被篡改；如何確定電子單證的真實性，即單證來源于期望的發(fā)送方；電子支付安全的內涵如何解決或者仲裁收發(fā)雙方對交換的單證所產生的爭議，例如發(fā)方或收方可能的否認或抵賴；如何保證存儲的交易信息的安全性；如何規(guī)范內部管理，如何使用訪問控制權限，如何對日志以及敏感信息加密存儲等。保障電子支付安全的協議安全電子交易協議（SecureElectronicTransaction，SET）。屬應用層的協議注意，還有一個網絡安全通訊協議：安全套接層協議（SecureSocketsLayer，SSL）。用于實現web客戶端和web服務器之間的安全通信。該協議有缺點，不足以保障電子支付的安全，但是配置成本低，多用于小額支付的場合。SET協議SET協議要達到的目標主要有5個：信息傳輸的安全性：保障網上傳輸的數據不被竊取。信息的相互隔離：訂單信息和個人帳號信息的隔離。當包含持卡人帳號信息的訂單送到商家時，商家只能看到訂貨信息，看不到持卡人的帳戶信息。

多方認證的解決：對消費者的信用卡認證；對網上商店認證；對支付網關的認證；相互之間的認證效仿EDI貿易形式，要求軟件遵循相同協議和報文格式交易的實時性：所有支付過程都是在線的。SET協議中的角色消費者(持卡人)。到發(fā)卡銀行申請銀行卡，為卡申請數字證書。商家。收單銀行委托認證機構發(fā)給數字證書。發(fā)卡銀行或機構。收單銀行。支付網關。收單銀行委托認證機構發(fā)給數字證書。認證中心CA。支付網關支付網關（Payment

Gateway）是銀行金融網絡系統(tǒng)和因特網之間的接口，是由銀行操作的將因特網上傳輸的數據轉換為金融機構內部數據的設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網關的工作流程用戶發(fā)往網上商店的購物請求；網上商店發(fā)往支付網關的授權請求；支付網關發(fā)往銀行卡交換中心的授權請求；銀行卡交換中心發(fā)往發(fā)卡銀行的授權請求；發(fā)卡銀行發(fā)給銀行卡交換中心的授權應答消息；支付網關的工作流程銀行卡交換中心發(fā)給支付網關的授權應答消息；支付網關發(fā)給網上商店的授權應答消息；網上商店發(fā)給用戶的應答消息。其他安全因素建立安