金融法規(guī)課件(第7章)

第六章保險法律制度第一節(jié)保險法概述

一、保險與保險法概述（一）保險的概念、特征及類別保險是指由多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人，根據(jù)合理計(jì)算，共同建立保險基金，對因危險事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度?！侗ｋU法》所稱的保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的特征

（1）保險是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，這種經(jīng)濟(jì)保障制度的構(gòu)建必須三個因素：須有危險存在；須有多數(shù)人參加；須在合理分?jǐn)偟幕A(chǔ)上建立保險基金。（2）保險是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。保險的類別（1）依據(jù)保險的標(biāo)的劃分，可分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險；（2）依據(jù)保險實(shí)施的形式不同，可分為強(qiáng)制保險和自愿保險；（3）依據(jù)保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，可分為原保險和再保險；（4）依據(jù)保險是否以營利為目的，可分為社會保險和商業(yè)保險；（5）依據(jù)保險是否具有涉外因素，可分為國內(nèi)保險和涉外保險；（6）按保險人數(shù)的劃分，可分為單保險和復(fù)保險。（二）保險法及其適用范圍保險法是指調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會關(guān)系。《保險法》第三條規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，使用本法。（三）保險法的基本原則（1）合法原則；（2）自愿原則；（3）誠實(shí)信用原則；發(fā)條鏈接及案例（4）近因原則；案例（5）損失補(bǔ)償原則；案例（6）保險利益原則。案例《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。案例6-12005年10月，李某投保了重大疾病險，投保時向保險代理人口頭說明自己曾患乙肝，但已治愈。2007年6月，李某突發(fā)心臟梗塞，出院后向保險公司提出了索賠申請。保險公司經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某投保前患有乙型肝炎，但李某填寫保險單時并未申明，于是保險公司以不實(shí)告知為由拒賠。李某遂訴至法院。李某認(rèn)為，自己已經(jīng)告知保險代理人曾患乙肝并以治愈的事實(shí)，履行了如實(shí)告知義務(wù)。投保時雖未填寫，但是和心臟病無關(guān)，保險公司不應(yīng)拒賠。保險公司認(rèn)為，李某即使口頭告知了保險代理人，也不能視為李某履行了如實(shí)告知義務(wù)。因?yàn)橥侗Ｈ烁嬷膶ο髴?yīng)該是保險公司。保險代理人沒有接受投保人告知的權(quán)利。保險公司詢問是書面形式，告知也應(yīng)該是書面形式。李某患過乙肝的事實(shí)足以影響保險人是否承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)，是重要事實(shí)，即使李某是過失未告知，保險公司也有權(quán)解除保險合同。法院認(rèn)為，保險合同為最大誠信合同，李某在投保時未履行如實(shí)告知義務(wù)，違背了誠信原則，李某對保險代理人的口頭告知未提供充分證據(jù)，法院不予采信。保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。問題：法院的判決是否有道理？返回案例6-2在“一戰(zhàn)”期間，一艘名為Ikaria的船被德國潛水艇的魚雷擊中，致使船體受損而進(jìn)水，但該船在拖輪的協(xié)助下進(jìn)了法國的勒阿弗爾港，并停泊在該港的碼頭邊上?？墒?，該港的港務(wù)局擔(dān)心該船會沉沒從而阻礙這個碼頭的使用，因此，港務(wù)局就命令該船到港外搶灘或移泊到防波堤外。最終，該船選擇?？吭诜啦ǖ掏?。但是，由于停靠處的風(fēng)浪較大和Ikaria號被魚雷擊中后頭重腳輕的共同作用，致使該船隨退潮而擱淺，隨漲潮又起伏，直至最終沉沒。在該案中，Ikaria號投保的是“海上危險”，“敵對行為和類似戰(zhàn)爭行為的一切后果”是除外責(zé)任。問題：保險人是否應(yīng)對Ikaria號的損失負(fù)賠償責(zé)任？返回案例6-32003年1月29日，田某花12.3萬元從北京市舊機(jī)動車交易市場購買了一輛長春奧迪100，并向某保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計(jì)免賠特約條款。投保時，田某選擇奧迪車的新車購置價32萬元作為保險金額，繳納保險費(fèi)5488元。6月3日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險公司提出索賠。經(jīng)過現(xiàn)場勘查，保險公司只同意按照奧迪車的實(shí)際價值12.3萬元承擔(dān)責(zé)任。理由是：依據(jù)《保險法》，保險金額不能超過保險價值，超過的部分無效，即使保險金額高于車輛實(shí)際價值，也只能以車輛的實(shí)際價值12.3萬元理賠。但田某認(rèn)為自己是按32萬元投保和繳納保險費(fèi)的，保險公司理當(dāng)賠付32萬元。問題：保險公司應(yīng)如何賠償？返回案例6-4甲于2000年7月8日為其公公乙投保人身保險，保險金額20055元，指定受益人是甲的兒子丙，現(xiàn)年15歲，保險費(fèi)按月從甲的工資中扣交。交費(fèi)1年后，甲與被保險人之子丁離婚，法院判決丙由丁撫養(yǎng)。離婚后甲仍自愿按月從自己的工資中扣交這筆保險費(fèi)，從未間斷。2003年5月14日被保險人乙病故，同年7月甲向保險公司申請給付保險金20055元。與此同時，丁提出被保險人是他的父親，指定的受益人丙又是由他撫養(yǎng)，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險金。甲則認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人丙的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。雙方為此爭執(zhí)不下，保險金給付擱置。問題：甲與保險公司之間訂立的合同是否有效？保險金應(yīng)由誰領(lǐng)??？返回（四）我國保險法的立法概況我國第一部完備的保險法于1995年6月30通過，并于當(dāng)年10月1日起施行；針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，2002年10月對《保險法》進(jìn)行了修正；2009年2月再次通過《保險法》的修訂草案，于當(dāng)年10月1日起施行。二、保險公司的設(shè)立、變更和終止（一）保險公司的組織形式根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司應(yīng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司這兩種組織形式。（二）保險公司的設(shè)立保險公司的設(shè)立條件（1）股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;（2）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;（3）有符合本法規(guī)定的注冊資本;（4）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員;（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;（6）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;（7）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。保險公司的設(shè)立程序

（1）提出設(shè)立申請；（2）籌建；（3）提出開業(yè)申請；（4）獲得批準(zhǔn)；（5）進(jìn)行公司設(shè)立登記。（三）保險公司的變更保險公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

(1)變更名稱;(2)變更注冊資本;(3)變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營業(yè)場所;(4)撤銷分支機(jī)構(gòu);(5)公司分立或者合并;(6)修改公司章程;(7)變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份5%以上的股東;(8)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。（四）保險公司的終止

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司的解散主要有三種情形：（1）解散；（2）被撤銷；（3）破產(chǎn)。

三、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人（一）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的概念保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同、提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險經(jīng)紀(jì)人是符合規(guī)定條件經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并辦理工商登記的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的保險經(jīng)紀(jì)公司。（二）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的資格條件及從業(yè)許可

1．應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件2.應(yīng)當(dāng)取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證3.應(yīng)當(dāng)向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照4.應(yīng)當(dāng)依法繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險（三）保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利（1）從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的權(quán)利；（2）取得代理費(fèi)用或保險傭金的權(quán)利。保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的禁止性義務(wù)

(1)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人;(2)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;(3)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);(4)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益;(5)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同;(6)偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料;(7)挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金;(8)利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益;(9)串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金;(10)泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

（四）保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任承擔(dān)

保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。第二節(jié)保險合同

一、保險合同的一般規(guī)定保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的特征（1）保險合同是雙務(wù)有償合同；（2）保險合同是射幸合同；（3）保險合同是附和合同；（4）保險合同是最大誠信合同。

（二）保險合同的法律關(guān)系保險合同法律關(guān)系的主體（1）保險合同當(dāng)事人。（3）保險合同的輔助人。（2）保險合同的關(guān)系人。2.保險合同法律關(guān)系的客體保險合同法律關(guān)系的客體是指保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象，即保險利益。

案例6-52005年4月25日，某農(nóng)工商公司與某商品貿(mào)易公司簽訂了一份魚粉貿(mào)易合同，約定由買方農(nóng)工商公司投保海洋貨物運(yùn)輸險，由于種種原因無法在國內(nèi)投保該險種，買方農(nóng)工商公司遂委托賣方商品貿(mào)易公司代為投保，同年7月21日，商品貿(mào)易公司依據(jù)農(nóng)工商公司的授權(quán)委托及其所確認(rèn)的各項(xiàng)投保內(nèi)容，向某保險公司投保了海洋貨物運(yùn)輸險，保險單上的投保人為商品貿(mào)易公司，被保險人為農(nóng)工商公司。同年8月10日，貨船順利抵達(dá)卸貨港保險公司要求農(nóng)工商公司支付保險費(fèi)，農(nóng)工商公司以自己不是投保人為由，拒絕支付保險費(fèi)。農(nóng)工商公司認(rèn)為，保險合同的當(dāng)事人是保險人和投保人。保險合同的繳費(fèi)義務(wù)人應(yīng)當(dāng)是投保人商品貿(mào)易公司，而非被保險人農(nóng)工商公司，保險公司只能向貿(mào)易公司請求支付保險費(fèi)。商品貿(mào)易公司則認(rèn)為，保險合同的當(dāng)事人是保險人和被保險人，保險合同的另一方當(dāng)事人是被保險人即農(nóng)工商公司。問題：保險人應(yīng)向誰請求支付保險費(fèi)？法理分析：《海商法》第216條規(guī)定，海上保險合同，是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成保險標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險人支付保險費(fèi)的合同。根據(jù)《海商法》的規(guī)定，被保險人只能是涉外買賣關(guān)系中的一方當(dāng)事人，由買賣雙方來購買保險?！侗ｋU法》第10條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人有三項(xiàng)基本義務(wù)：（1）交納保險費(fèi)；（2）如實(shí)告知義務(wù)；（3）出險后的通知義務(wù)。依據(jù)《海商法》，如果商品貿(mào)易公司不是涉外買賣合同的當(dāng)事人，將因沒有保險利益而無法訂立保險合同。商品貿(mào)易公司雖然是代理公司，但是作為涉外買賣合同的一方來投保，在保險合同關(guān)系上是一方當(dāng)事人，應(yīng)享有權(quán)利，并承擔(dān)義務(wù)，當(dāng)然包括支付保險費(fèi)的義務(wù)。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：（1）保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益；（2）保險利益必須是確定的，是可以實(shí)現(xiàn)的利益；（3）保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。保險利益與保險標(biāo)的的關(guān)系保險利益和保險標(biāo)的是內(nèi)容與形式的關(guān)系，保險利益一般通過保險標(biāo)的反映出來。3.保險合同法律關(guān)系的內(nèi)容（1）保險人的名稱和住所;（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所;（3）保險標(biāo)的;（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除;（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間;（6）保險價值；（7）保險金額;（8）保險費(fèi)以及支付辦法;（9）保險金賠償或者給付辦法;（10）違約責(zé)任和爭議處理;（11）訂立合同的年、月、日。（三）保險合同的訂立

1.保險合同訂立的程序保險合同訂立的程序主要包括：（1）投保；（2）承保。2.保險合同的形式2.保險合同的形式

保險合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。保險合同的具體形式可以多種多樣，主要有以下幾種：（1）保險單;（2）保險憑證；（3）投保單；（4）暫保單；（5）其他書面形式。（四）保險合同的履行

1.投保人、被保險人和保險人的義務(wù)（1）投保人的義務(wù)1）繳納保險費(fèi)的義務(wù)；2）危險增加的通知義務(wù)；3）出險通知義務(wù)；4）出險施救義務(wù)。案例6-62003年年初，公民甲向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了一般家庭財(cái)產(chǎn)保險，并附加盜竊險期限1年。2003年7月8日下午，甲下班回家時發(fā)現(xiàn)家中被盜，當(dāng)即向派出所報(bào)案。經(jīng)派出所現(xiàn)場勘驗(yàn)，甲家中被盜財(cái)產(chǎn)價值7000元。5天后，甲到派出所詢問情況，得知此案不能及時偵破，便持保險單到保險公司索賠。但保險公司拒絕了甲的要求，雙方發(fā)生爭執(zhí)，甲于是向法院提起訴訟。問題：保險公司是否應(yīng)該賠償甲所遭受的被盜損失？法理分析：根據(jù)《保險法》第21條的規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，以便保險人對保險事故進(jìn)行勘查、調(diào)查取證，開展理賠工作。中國人民保險公司擬定的《家庭財(cái)產(chǎn)保險附加盜竊條款》規(guī)定，被保險人在保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后應(yīng)保存現(xiàn)場，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)如實(shí)報(bào)案，并在24小時內(nèi)通知保險人，否則，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。案例6-7甲皮革制造廠于2003年1月7日與中國人民保險公司某分公司簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險合同，將其全部財(cái)產(chǎn)投入保險，保險金額為5000萬元，保險期為1年。在保險單中，寫明投保的流動財(cái)產(chǎn)包括存放于本廠車間、倉庫的成品、半成品和原材料。2003年7月，甲廠與乙公司簽訂了代銷合同，同年8月16日，甲廠依約將貨物發(fā)給乙公司由其代銷。乙公司收到貨物后將其存放在倉庫內(nèi)，由于多日的高溫天氣，使這批貨物自燃，全部燒毀。經(jīng)鑒定，為“皮革為驟然自燃所致”，乙公司立即通知甲廠，甲廠向保險公司提出賠償請求，遭到保險公司拒絕。問題：甲廠是否有權(quán)要求保險公司進(jìn)行賠償？（2）保險人的義務(wù)保險人的義務(wù)主要是按照合同約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任，在保險事故發(fā)生后或保險合同規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對損失給予賠償或向受益人支付約定的保險金。2.索賠、理賠和代位求償

（1）索賠和理賠。保險索賠與理賠的程序如下：1）出險通知；2）提供索賠證明；3）理賠。（2）代位求償權(quán)。案例6-8吳某駕駛運(yùn)貨大卡車長途送貨，由于疲勞駕駛，駛?cè)肽嫘械雷采狭四成藤Q(mào)公司一輛大型貨車，造成該貨車的駕駛員當(dāng)場受傷，車輛及所載貨物嚴(yán)重受損。交管部門認(rèn)定，此次交通事故由吳某負(fù)全部責(zé)任。商貿(mào)公司遭受了10萬元損失。商貿(mào)公司要求運(yùn)輸公司賠償，運(yùn)輸公司一再推托，商貿(mào)公司遂向保險公司提出了索賠申請，要求保險公司賠償其10萬元損失。保險公司經(jīng)審核，賠付了8萬元保險金，并要求商貿(mào)公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將向運(yùn)輸公司追償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)讓給保險公司，后保險公司追回了7萬元賠償金。商貿(mào)公司聽說此事又找到運(yùn)輸公司，要求運(yùn)輸公司賠償其余2萬元損失。問題：商貿(mào)公司能否就未取得賠償?shù)牟糠窒蜻\(yùn)輸公司求償？法理分析：《保險法》第60條規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（五）保險合同的變更、解除和終止

1.保險合同的變更保險合同的變更包括：（1）主體的變更；（2）客體的變更；（3）內(nèi)容的變更。2.保險合同的解除《保險法》第15條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。保險人在下列情況下，有權(quán)解除保險合同：（1）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同；（2）未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不保險費(fèi)；（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；（4）投保人申報(bào)的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；（5）自保險合同效力中止之日起滿兩年未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同；（6）因保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同；（7）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。3.保險合同的終止案例6-92007年2月3日，華僑大廈與某保險公司簽訂了9份機(jī)動車輛保險合同。合同約定保險期間自2007年2月4日0時起至2008年2月3日24時止；合同簽訂當(dāng)日，華僑大廈向保險公司交納了保險費(fèi)65599元。同年4月5日至10月22日期間，上述保險合同項(xiàng)下保險標(biāo)的物7次出險，華僑大廈及時將出險事實(shí)通知了保險公司，保險公司對車險車輛進(jìn)行了定損。其后，華僑大廈與保險公司達(dá)成了自修協(xié)議，華僑大廈依此協(xié)議對受損車輛進(jìn)行了維修，并將維修費(fèi)發(fā)票交付給保險公司，保險公司未及時向華僑大廈支付保險賠款。2007年11月18日和25日，保險公司通知華僑大廈，雙方簽訂的9份保險單真實(shí)并在保險期間內(nèi)有效，同時請求華僑大廈協(xié)助核實(shí)保險費(fèi)去向，提供證明。2007年12月25日，華僑大廈向法院提起訴訟。華僑大廈認(rèn)為，投保人有權(quán)單方解除合同，合同解除有溯及力，要求解除合同，退還保險費(fèi)65599元。及保險費(fèi)存款利息405.67元。保險公司認(rèn)為，投保人有權(quán)單方解除合同，但合同解除沒有溯及力，同意解除合同，但不退還全部保險費(fèi)，只同意退還合同解除后至合同到期日止的保險費(fèi)。問題：本案應(yīng)如何處理？二、人身保險合同（一）人身保險合同的概念和特征人身保險合同，是指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的的保險合同，是投保人與保險人約定，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時，保險人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的協(xié)議。人身保險合同除具有保險合同的一般屬性外，還具有以下特點(diǎn)：（1）人身保險合同中的被保險人僅限于有生命的自然人；（2）人身保險合同中的保險金額，是由保險合同當(dāng)事人根據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費(fèi)的能力約定的。（二）人身保險合同的條款

1.保險利益條款2.保險危險條款3.保險金額條款4.保險費(fèi)及寬限期條款5.復(fù)效條款6.誤報(bào)年齡條款7.受益人條款8.自殺條款三、財(cái)產(chǎn)保險合同（一）財(cái)產(chǎn)保險合同的概念和特征財(cái)產(chǎn)保險合同是指投保人和保險人以財(cái)產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的，投保人向保險人繳納保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時，由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險合同具有以下特征：（1）財(cái)產(chǎn)保險合同的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益；（2）財(cái)產(chǎn)保險合同的投保人一般就是被保險人；（3）財(cái)產(chǎn)保險合同具有保險價值。（二）財(cái)產(chǎn)保險合同的履行原則

1.補(bǔ)償原則2.分?jǐn)傇瓌t3.代位原則案例6-10張某于2003年7月向其所在地A保險公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險，保額為50000元，保期為1年。其后，張某所在單位用福利基金為全體職工在B保險公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險，保額為30000元，保期為1年。在保險后第4個月的一天，張某家被盜。張某發(fā)現(xiàn)后立即向公安部門報(bào)案，并告知保險公司。經(jīng)勘查現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，張某家兩道門鎖被撬開，丟失財(cái)物、現(xiàn)金等共計(jì)損失72000余元。3個月后，公安機(jī)關(guān)未能破案，張某向保險公司索賠。A保險公司接到索賠申請后，經(jīng)審查，最后決定賠償張某50000元。B保險公司接到索賠通知后，得知張某已先向A保險公司投保，遂以張某是以同一財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)保險，與本公司簽訂的保險合同無效為由拒賠。問題：（1）B保險公司拒賠的理由是否合法？（2）A保險公司與B保險公司應(yīng)如何對張某進(jìn)行賠償？（三）財(cái)產(chǎn)保險合同的條款1.保險標(biāo)的;2.保險金額;3.保險責(zé)任;4.除外責(zé)任;5.保險賠償方法。財(cái)產(chǎn)保險合同的賠償方法一般有以下幾種：（1）比例責(zé)任賠償（2）第一危險損失賠償（3）定值賠償（4）限額賠償?shù)谌?jié)保險經(jīng)營和保險監(jiān)管

一、保險公司業(yè)務(wù)及經(jīng)營規(guī)則（一）保險公司的業(yè)務(wù)范圍1.人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。2.財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等。3.再保險業(yè)務(wù)4.國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)（二）保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則1.提取保證金2.提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金3.提取公積金4.保險保障基金的繳納和使用5.具有相應(yīng)的最低償付能力6.自留保險費(fèi)的限制7.單一危險的限制和再保險8.保險資金的合理運(yùn)用9.保險公司及其工作人員的禁止性規(guī)范二、保險業(yè)監(jiān)督管理

（一）保險業(yè)監(jiān)督管理的概念（二）保險業(yè)監(jiān)督管理的主要內(nèi)容（三）保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)及相關(guān)措施第五次作業(yè)1.簡述保險法的基本原則。2.闡述保險公司的設(shè)立條件。3.分別闡述投保人、被保險人和保險人的義務(wù)。4.比較人身保險合同與財(cái)產(chǎn)保險合同的區(qū)別。第八章?lián)７芍贫鹊谝还?jié)擔(dān)保法律概述第二節(jié)保證第三節(jié)擔(dān)保物權(quán)第四節(jié)定金第一節(jié)擔(dān)保法概述一、擔(dān)保的概念和特征擔(dān)保是指法律為保證特定債權(quán)人利益的實(shí)現(xiàn)而特別規(guī)定的以第三人的信用或者以特定財(cái)產(chǎn)保證債務(wù)人履行債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的債權(quán)的制度。擔(dān)保的法律特征有：（1）從屬性；（2）補(bǔ)充性二、我國擔(dān)保法律的立法概況三、擔(dān)保的適用范圍和方式《擔(dān)保法》第二條規(guī)定：在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種方式?！段餀?quán)法》規(guī)定了抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。四、擔(dān)保合同的效力及無效（一）擔(dān)保合同的效力1.擔(dān)保合同效力的一般規(guī)定2.放棄物保的效力3.主合同無效時擔(dān)保合同的效力（二）擔(dān)保合同的無效1.無效擔(dān)保合同（1）機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效；（2）董事、經(jīng)理違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個人債務(wù)提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效；（3）以法律、法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效。2.對外擔(dān)保合同的無效3.擔(dān)保合同無效的法律責(zé)任擔(dān)保合同被確認(rèn)無效時，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任：（1）主合同有效而擔(dān)保合同無效（2）主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效（3）擔(dān)保人因無效擔(dān)保合同向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任第二節(jié)保證一、保證的概念和特征保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證的特征有：（1）從屬性；（2）補(bǔ)充性；（3）獨(dú)立性；（4）人的擔(dān)保。二、保證的分類（一）一般保證（二）連帶責(zé)任保證（三）共同保證（四）最高額保證三、保證的設(shè)立

（一）保證人保證人是指依照保證合同的約定，在債務(wù)人不履行債務(wù)時向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任的當(dāng)事人。在我國的保證法律關(guān)系中，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。

不能作為保證人的主體（1）國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；（3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。（二）保證的形式保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，其具體形式有：（1）主從合同式；（2）主從條款式；（3）第三人單方面的保證承諾；（4）第三人以保證人的身份在合同上簽章，表明主合同與保證人有關(guān)。案例8-1某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為購置設(shè)備，向銀行貸款30萬元，企業(yè)以自有工具車一輛作抵押（評估作價10萬元），另由鄉(xiāng)財(cái)政所作保證。貸款到期后，企業(yè)僅歸還15萬元，其余貸款及利息無法償付，為此，銀行向法院提起訴訟，要求鄉(xiāng)財(cái)政所承擔(dān)連帶責(zé)任。問題：1.鄉(xiāng)財(cái)政所是否應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任？為什么？2.法院應(yīng)如何處理此案？3.如果保證人不是鄉(xiāng)財(cái)政所，而是甲公司，但保證方式?jīng)]有約定，該案應(yīng)如何處理？

（三）保證合同的內(nèi)容（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔(dān)保的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。案例8-22000