移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行社區(qū)銀行建設(shè)及創(chuàng)新模式研究

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行建設(shè)及創(chuàng)新模式研究小組成員：李四權(quán)，陳天森，崔龍飛1/6/202410:42AM11/6/202410:42AM2序言社區(qū)銀行——小故事移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)銀行的起源社區(qū)銀行興起的必然趨勢(shì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀社區(qū)銀行的開(kāi)展?jié)摿σ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來(lái)，成為一體。是指互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺(tái)、商業(yè)模式和應(yīng)用與移動(dòng)通信技術(shù)結(jié)合并實(shí)踐的活動(dòng)的總稱(chēng)。4G時(shí)代的開(kāi)啟以及移動(dòng)終端設(shè)備的凸顯必將為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)展注入巨大的能量，2023年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)必將帶來(lái)前所未有的飛躍。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)1/6/202410:42AM3

資料來(lái)源：百度百科社區(qū)銀行的起源社區(qū)銀行的概念起源于西方興旺國(guó)家，是指致力于為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融效勞的小型商業(yè)銀行。美國(guó)業(yè)界通常是參照銀行的資產(chǎn)規(guī)模和定位來(lái)判斷一家銀行是否屬于社區(qū)銀行，根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)〔ICBA〕的定義，社區(qū)銀行是指在特定行政區(qū)劃內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供個(gè)性化金融效勞并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行，資產(chǎn)額介于200萬(wàn)到數(shù)十億美元之間。1/6/202410:42AM4社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門(mén)〞的模式，通過(guò)走進(jìn)社區(qū)、貼近客戶(hù)的親民形式，在增強(qiáng)客戶(hù)粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配，成為西方國(guó)家金融體系的重要組成局部。美國(guó)聯(lián)邦存款公司〔FDIC〕2023年6月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，總資產(chǎn)低于1億美元的6129家社區(qū)銀行發(fā)放的小企業(yè)貸款，占到了美國(guó)全部小企業(yè)貸款額的35%，單筆金額10萬(wàn)美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行占到了近40%。1/6/202410:42AM5注意：需要注意的是，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的概念與西方國(guó)家定義存在較大差異。根據(jù)西方國(guó)家定義，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行以及局部城商行等都可稱(chēng)之為社區(qū)銀行，但根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的界定，社區(qū)支行、小微支行是指定位于效勞社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類(lèi)型，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特殊區(qū)域和客戶(hù)群體、效勞便捷靈活。顯然，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、城商行、農(nóng)信社等中小銀行機(jī)構(gòu)均不符合銀監(jiān)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的界定。1/6/202410:42AM6社區(qū)銀行社區(qū)銀行既泛指銀行面向社區(qū)提供的各種金融效勞，又指銀行效勞面向和營(yíng)銷(xiāo)渠道。社區(qū)銀行模式打破了傳統(tǒng)的“等客上門(mén)〞的形式，走進(jìn)社區(qū)，貼近客戶(hù)，增強(qiáng)客戶(hù)黏度。社區(qū)銀行的形態(tài)既可以是有形的效勞網(wǎng)點(diǎn)，也可以是各種自助設(shè)備。1/6/202410:42AM7

資料來(lái)源：百度百科興起的必然原因1/6/202410:42AM8傳統(tǒng)商業(yè)銀行上門(mén)等客的經(jīng)營(yíng)模式很可能造成大量客戶(hù)資資源的流失。新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式造成很大的沖擊，商業(yè)銀行為了獲取更多的資源，必須去接近客戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)所需。社區(qū)銀行有利于銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)于以利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑又?jǐn)U大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬了利潤(rùn)的來(lái)源。社區(qū)銀行主動(dòng)經(jīng)營(yíng)的模式理念更加符合人們的生活習(xí)慣，銀行的效勞質(zhì)量較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大進(jìn)步。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比更能降低銀行的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)。社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀寧波銀行屬于國(guó)內(nèi)最早開(kāi)始布局社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的銀行之一，2023年9月，寧波銀行寧波長(zhǎng)豐社區(qū)支行正式開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著寧波銀行“社區(qū)銀行方案〞正式啟動(dòng)。2023年，隨著利率市場(chǎng)化加速和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力倍增，以民生、興業(yè)為代表的局部股份制銀行開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，并將其視作傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向之一，帶動(dòng)大批股份制銀行的迅速跟進(jìn)。1/6/202410:42AM9社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀2023年初，興業(yè)銀行啟動(dòng)了社區(qū)銀行建設(shè)工作，當(dāng)年6月興業(yè)銀首家社區(qū)支行在福州開(kāi)業(yè)，這也是全國(guó)性商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的首家社區(qū)支行。與此同時(shí)，民生銀行也把小微金融和小區(qū)金融視作經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的突破口，于2023年推出民生小區(qū)金融戰(zhàn)略，截止2023年底，民生銀行已有3305家社區(qū)支行及自助效勞網(wǎng)點(diǎn)建成投產(chǎn)。同年，光大、華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等股份制銀行均制定出社區(qū)支行開(kāi)展戰(zhàn)略并迅速付諸實(shí)施。1/6/202410:42AM10社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀總結(jié)：從上來(lái)看，我國(guó)社區(qū)銀行的開(kāi)展時(shí)間雖然比較短暫，但開(kāi)展勢(shì)頭比較迅猛。就布局社區(qū)銀行的銀行來(lái)說(shuō)，總體還是以中小型銀行，股份制銀行為主，大中型國(guó)有商業(yè)銀行布局由于本錢(qián)原因比較緩慢，但無(wú)人制的社區(qū)銀行，無(wú)論是小型銀行還是大中型銀行都投入了大量資金去建設(shè)。其中，最典型的無(wú)人制社區(qū)銀行就是ATM機(jī)自助效勞模式。1/6/202410:42AM11

社區(qū)銀行的開(kāi)展?jié)摿?023年12月之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未對(duì)社區(qū)支行的設(shè)立出臺(tái)統(tǒng)一性規(guī)定，在銀行業(yè)的實(shí)踐中，社區(qū)支行是參照離行式自助網(wǎng)點(diǎn)來(lái)發(fā)起流程的，不需事前審批，也不需獲得金融許可證，只需要事后向地方監(jiān)管局備案即可。某種意義上，成立社區(qū)支行成為商業(yè)銀行躲避網(wǎng)點(diǎn)審批限制、實(shí)現(xiàn)物理渠道迅速擴(kuò)張的重要手段。為防止社區(qū)支行快速開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的一些不標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素集聚，銀監(jiān)會(huì)于2023年12月13日發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔下稱(chēng)《通知》〕，對(duì)社區(qū)支行的概念、業(yè)務(wù)模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和退出機(jī)制等進(jìn)行明確標(biāo)準(zhǔn)。1/6/202410:42AM12社區(qū)銀行的開(kāi)展?jié)摿Α锻ㄖ分貙?duì)社區(qū)支行的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管控等進(jìn)行政策標(biāo)準(zhǔn)，短期內(nèi)使局部銀行的社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)面臨整改壓力，整體上延緩了社區(qū)支行快速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。然而，《通知》的出臺(tái)并未澆滅銀行業(yè)開(kāi)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的激情，經(jīng)過(guò)短暫的政策消化期，股份制銀行開(kāi)設(shè)社區(qū)支行的熱情再次燃起。截止2023年5月，民生銀行小區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通3715家，簽約網(wǎng)點(diǎn)接近5000家，距離實(shí)現(xiàn)“三年一萬(wàn)家〞規(guī)劃指日可待。1/6/202410:42AM13目錄〔一〕—社區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)銀行的比較商業(yè)銀行與社區(qū)銀行比較社區(qū)銀行現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)模式—國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)模式社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)和開(kāi)展隱憂(yōu)社區(qū)銀行對(duì)社會(huì)開(kāi)展的影響社區(qū)銀行的開(kāi)展前景及出路社區(qū)銀行面臨的危機(jī)社區(qū)銀行的開(kāi)展意義和規(guī)劃方案1/6/202410:42AM14社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—不同接近顧客的程度：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于其虛擬的性質(zhì)，與客戶(hù)聯(lián)系不是很緊密，社區(qū)銀行主動(dòng)接近客戶(hù)，了解客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)的接近程度更大。經(jīng)營(yíng)本錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)主要依托云平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)營(yíng)的人力本錢(qián)較低，總體經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也相對(duì)較少；實(shí)行有人制的社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)較大，無(wú)人制模式下的經(jīng)營(yíng)陳本那么與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)相差不大。經(jīng)營(yíng)的范圍：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面向全國(guó)經(jīng)營(yíng)甚至是跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍那么僅面對(duì)城市社區(qū)客戶(hù)，農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)等。1/6/202410:42AM15社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—不同對(duì)不同顧客的吸引程度：從心里學(xué)角度來(lái)講，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)新穎，工程收益率較高，對(duì)年輕的群體的吸引程度較大，但對(duì)中老年群體而言由于社區(qū)銀行的效勞較好，且能第一時(shí)間解決顧客的緊急需求，故更受中老年客戶(hù)的青睞。受政策法規(guī)的的約束：社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)收到的約束與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同，一般都會(huì)受到較多的限制，但是有由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的興起，相關(guān)部門(mén)部門(mén)不能及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收到的約束較少，理財(cái)產(chǎn)品較多，創(chuàng)新能力較強(qiáng)。1/6/202410:42AM16社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—聯(lián)系無(wú)論是社區(qū)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都是面對(duì)客戶(hù)的，且與之打交道的表示客戶(hù)的資金，信用等狀況，兩者在資金轉(zhuǎn)移面有著緊密的聯(lián)系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的吸收的資金，自有資金的存放于社區(qū)銀行之間也有緊密的聯(lián)系。社區(qū)銀行面對(duì)顧客主要以效勞為主，銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入較大比重，借貸業(yè)務(wù)的收入所占比重不是很高。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)面對(duì)顧客主要提供相關(guān)的金融工具，理財(cái)產(chǎn)品等其他產(chǎn)品為主，借貸款業(yè)務(wù)取得的收入占總收入比重也不是很高。1/6/202410:42AM17商業(yè)銀行與社區(qū)銀行—不同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與社區(qū)銀行的最大不同之處是經(jīng)營(yíng)模式的改變，社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門(mén)〞的模式，通過(guò)走進(jìn)社區(qū)、貼近客戶(hù)的親民形式，在增強(qiáng)客戶(hù)粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配?？偟膩?lái)說(shuō)社區(qū)銀行改變了銀行的經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力。1/6/202410:42AM18社區(qū)銀行與商業(yè)銀行—聯(lián)系社區(qū)銀行與商業(yè)銀行有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，或者說(shuō)，社區(qū)銀行與商業(yè)銀行本是一家，社區(qū)銀行只不過(guò)是商業(yè)銀行拓展自己的業(yè)務(wù)范圍的一種新的經(jīng)營(yíng)模式，再者，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍大體相同，只不過(guò)，社區(qū)銀行更貼近客戶(hù)，相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)范圍較商業(yè)銀行大，中間業(yè)務(wù)收入占總收入較大比重。1/6/202410:42AM19現(xiàn)行社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的開(kāi)展模式主要包括以下三類(lèi)一是以民生銀行為代表的“效勞主導(dǎo)〞模式二是以平安銀行為代表的“產(chǎn)品主導(dǎo)〞模式。三是以興業(yè)銀行為代表的“儲(chǔ)蓄所〞模式。1/6/202410:42AM20民生銀行—效勞主導(dǎo)作為社區(qū)銀行開(kāi)展的領(lǐng)頭羊，民生銀行于2023年提出“小區(qū)〞金融戰(zhàn)略，快速推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。從時(shí)點(diǎn)來(lái)看，民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度暫時(shí)領(lǐng)先于業(yè)務(wù)開(kāi)展速度，因此社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)在為客戶(hù)提供移動(dòng)開(kāi)卡、銀行、網(wǎng)上理財(cái)?shù)雀桩a(chǎn)品銷(xiāo)售和內(nèi)容指引的同時(shí)，主要以社區(qū)化的效勞手段提高客戶(hù)黏合度，效勞屬性強(qiáng)于產(chǎn)品屬性。1/6/202410:42AM21平安銀行—產(chǎn)品主導(dǎo)平安銀行的社區(qū)銀行布點(diǎn)采取跟隨策略，網(wǎng)點(diǎn)多在其他社區(qū)銀行附近設(shè)立。社區(qū)銀行定位為金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道和展示場(chǎng)所，為平安集團(tuán)的銀行、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品提供銷(xiāo)售效勞。社區(qū)銀行的渠道特征較為明顯1/6/202410:42AM22興業(yè)銀行—儲(chǔ)蓄所興業(yè)銀行的社區(qū)銀行布局和一般的網(wǎng)點(diǎn)相似，不過(guò)突出了布局的社區(qū)性(定位大社區(qū)，包括居民社區(qū)、寫(xiě)字樓、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)主要出入口附近)。所提供的效勞和一般網(wǎng)點(diǎn)差異較少，是依托于社區(qū)支行來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合性金融需求，類(lèi)似于國(guó)有銀行儲(chǔ)蓄所的設(shè)置。1/6/202410:42AM23總結(jié)以上三類(lèi)社區(qū)銀行模式，共性是更為強(qiáng)調(diào)物理網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能的設(shè)置，因此社區(qū)銀行成為傳統(tǒng)銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。在渠道策略指導(dǎo)下，上述三種模式在開(kāi)展中均遇到以下問(wèn)題。1/6/202410:42AM24總結(jié)—問(wèn)題首先是本錢(qián)投入較高。社區(qū)銀行的目標(biāo)區(qū)域多為中高端社區(qū)，租金、物業(yè)費(fèi)等普遍高于周邊區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)維持費(fèi)用居高不下。且大量人力投入迫使局部銀行從智力密集型轉(zhuǎn)向勞動(dòng)力密集型企業(yè)。其次是盈利能力不強(qiáng)。在中間業(yè)務(wù)收入沒(méi)有找到突破點(diǎn)的情況下，資本約束下規(guī)模增長(zhǎng)乏力的傳統(tǒng)理財(cái)和存貸款利差收益水平還不能完全支撐本錢(qián)投入的攀高。第三是信息傳遞效率低下。社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在總分支結(jié)構(gòu)上增加了一個(gè)層級(jí)，業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)更加冗長(zhǎng)，對(duì)客戶(hù)需求的反響時(shí)間也相應(yīng)增加。同時(shí)類(lèi)似客戶(hù)呼叫中心等傳統(tǒng)客服渠道，已經(jīng)逐漸無(wú)法滿(mǎn)足社區(qū)銀行這類(lèi)更注重快速解決客戶(hù)問(wèn)題的業(yè)務(wù)需求。1/6/202410:42AM25社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)1、便利化效勞社區(qū)銀行以社區(qū)居民和社區(qū)小微企業(yè)為主要效勞對(duì)象，以便利性為突出特點(diǎn)，能大大增強(qiáng)客戶(hù)粘性。社區(qū)銀行的便利性主要表達(dá)在以下方面：一是營(yíng)業(yè)時(shí)間錯(cuò)峰延時(shí)，多數(shù)社區(qū)銀行都實(shí)行錯(cuò)時(shí)效勞，早晚營(yíng)業(yè)，方便社區(qū)居民在早晨和下班后進(jìn)入銀行辦理業(yè)務(wù)。二是相對(duì)于純自助銀行，社區(qū)銀行除存取款等業(yè)務(wù)外，還可以辦理諸如銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、小額貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)等一些簡(jiǎn)單的銀行業(yè)務(wù)；三是適當(dāng)跨界經(jīng)營(yíng)，為實(shí)現(xiàn)融入社區(qū)的目標(biāo)，除提供簡(jiǎn)單的銀行效勞外，一些社區(qū)銀行通過(guò)與物業(yè)公司、便利商店等合作，還提供包括物業(yè)代收費(fèi)、特惠商品、社區(qū)金融培訓(xùn)等在內(nèi)的其他綜合性效勞。1/6/202410:42AM26社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)2、信息獲取優(yōu)勢(shì)社區(qū)銀行不僅是金融效勞者，同時(shí)也是社區(qū)的一份子，在社區(qū)信息獲取上具有先天優(yōu)勢(shì)。以社區(qū)為依托，社區(qū)銀行不僅能獲得金融需求者的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，更能憑借地緣優(yōu)勢(shì)和特色效勞獲得諸如客戶(hù)背景、經(jīng)歷、個(gè)人信用、綜合素質(zhì)、家庭成員等至關(guān)重要的軟信息，從而為銀行開(kāi)發(fā)針對(duì)性的信用類(lèi)產(chǎn)品和大力推進(jìn)交叉銷(xiāo)售提供可能。1/6/202410:42AM27社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)3、布局潛力大當(dāng)前，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的布局仍處于起步階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在北京每平方米均價(jià)3萬(wàn)元以上、戶(hù)數(shù)300以上的小區(qū)就有6700多個(gè)，上海也有6000多個(gè)。從當(dāng)前社區(qū)銀行主要面向大城市中高檔小區(qū)的布局思路上看，在布局空間上仍有很大的潛力。1/6/202410:42AM28社區(qū)銀行的隱憂(yōu)1、人力本錢(qián)高根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，社區(qū)支行可以采取有人和無(wú)人兩種模式。無(wú)人模式屬于自助模式，雖然具備高度可復(fù)制性，但難以承擔(dān)復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理，也無(wú)助于社區(qū)支行融入社區(qū)的初衷。未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，有人模式會(huì)成為社區(qū)銀行的主流模式。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行輕資產(chǎn)、人員少等特點(diǎn)一直被視作優(yōu)點(diǎn)，但考慮到社區(qū)支行遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)均產(chǎn)出和數(shù)量龐大的社區(qū)支行建設(shè)規(guī)劃，整體而言商業(yè)銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略必然面臨高人力本錢(qián)的問(wèn)題。1/6/202410:42AM29社區(qū)銀行的隱憂(yōu)—例子以民生銀行小區(qū)金融規(guī)劃為例，2023-2023年，民生銀行擬開(kāi)設(shè)1萬(wàn)家社區(qū)支行，是2023年末其機(jī)構(gòu)總數(shù)的14倍，假設(shè)其中7000家為有人模式，平均每家3名員工，那么需要新增21000人，占2023年末民生銀行員工總數(shù)的44%。1/6/202410:42AM30社區(qū)銀行的隱憂(yōu)2、與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系大型社區(qū)是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的首要選址地點(diǎn)之一，一般而言，成熟的社區(qū)附近并不缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)。這種情況下，社區(qū)銀行的進(jìn)入必然與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。社區(qū)銀行在便利性、信息獲取等方面較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)范圍上那么與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)存在較大差距，假設(shè)社區(qū)銀行不能盡快融入社區(qū)并推出差異化、社區(qū)化的產(chǎn)品，在與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)上并不占優(yōu)勢(shì)。1/6/202410:42AM31社區(qū)銀行的隱憂(yōu)3、金融效勞互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊近年來(lái)，隨著“寶寶〞理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快了金融效勞互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，在此背景下，網(wǎng)上銀行、銀行、移動(dòng)支付等得到快速開(kāi)展和普及，對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道產(chǎn)生了較大的替代作用。以招行為例，截止2023年末，零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)92.50%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結(jié)算替代率達(dá)92.42%；工行、建行等國(guó)有大行的電子銀行替代率也到達(dá)80%以上。在金融效勞互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力，社區(qū)銀行這種功能更為簡(jiǎn)單的物理性渠道必定難以獨(dú)善其身。1/6/202410:42AM32社區(qū)銀行的隱憂(yōu)4、與社區(qū)物業(yè)金融效勞的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系社區(qū)銀行將自身定位為社區(qū)內(nèi)金融效勞商，某種程度上與謀求轉(zhuǎn)型的大型物業(yè)公司構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)僅依賴(lài)物業(yè)費(fèi)收入的物業(yè)公司都陷入微利甚至虧損困局，在此背景下，把戲年、萬(wàn)科、綠城等公司率先依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等推出物業(yè)延伸效勞，通過(guò)對(duì)社區(qū)物業(yè)、社區(qū)教育、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)文體、社區(qū)商店等效勞信息整合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。以把戲年彩生活為例，旗下社區(qū)效勞A(yíng)PP“彩之云〞為業(yè)主提供物業(yè)效勞、商品效勞、虛擬效勞、智能管家、連鎖經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，并基于這些業(yè)務(wù)生成的消費(fèi)大數(shù)據(jù)，推出了針對(duì)業(yè)主的工薪貸、業(yè)主貸和生意貸等金融效勞產(chǎn)品。1/6/202410:42AM33社區(qū)有銀行的隱憂(yōu)5、低門(mén)檻同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的隱憂(yōu)從現(xiàn)階段開(kāi)展?fàn)顩r看，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、進(jìn)入門(mén)檻較低，難以躲避同業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。2023年以來(lái)，興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行紛紛宣布進(jìn)軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，民生銀行甚至提出了“三年1萬(wàn)家〞的規(guī)劃目標(biāo)。在行業(yè)規(guī)劃“大躍進(jìn)〞的背景下，銀行業(yè)對(duì)優(yōu)質(zhì)社區(qū)資源的爭(zhēng)搶很容易演化成同質(zhì)化過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，陷入價(jià)格戰(zhàn)的困局，違背其融入社區(qū)、提供差異化效勞的初衷，損害社區(qū)銀行的開(kāi)展前景。1/6/202410:42AM34社區(qū)銀行的開(kāi)展前景及出路從現(xiàn)在重心放在大城市中高檔小區(qū)的商業(yè)布局模式看，社區(qū)銀行短期內(nèi)靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)獲得成功的難度不大，但中長(zhǎng)期看，開(kāi)展前景并不樂(lè)觀(guān)。1/6/202410:42AM35社區(qū)銀行的開(kāi)展前景及出路誠(chéng)然，大城市中高檔社區(qū)的居民金融需求更為豐富，是塊香餑餑，但同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)最為劇烈的一塊市場(chǎng)。不僅有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的提前布局，更有大型物業(yè)公司虎視眈眈，同時(shí)，這局部居民也是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)群體。面對(duì)上述競(jìng)爭(zhēng)者，功能相對(duì)單一的社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)范圍上比不過(guò)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)、在人力本錢(qián)上比不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融、在獲取業(yè)主信息上比不過(guò)物業(yè)公司，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯。短期內(nèi)，依靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)尚不劇烈，社區(qū)銀行很容易獲得成功，中長(zhǎng)期，隨著各方競(jìng)爭(zhēng)者的發(fā)力，前景并不樂(lè)觀(guān)。1/6/202410:42AM36總結(jié)社區(qū)銀行要茁壯成長(zhǎng)并獲得長(zhǎng)期成功，出路并不在大城市而是在縣域地區(qū)?？h域地區(qū)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)布局相對(duì)缺乏，存在著金融機(jī)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融效勞質(zhì)量相對(duì)低劣等一系列問(wèn)題，這局部城鎮(zhèn)居民的金融需求并未得到有效滿(mǎn)足。社區(qū)銀行固定本錢(qián)遠(yuǎn)低于銀行普通網(wǎng)點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)在縣域地區(qū)的快速布局，通過(guò)發(fā)揮其貼近社區(qū)、業(yè)務(wù)靈活等比較優(yōu)勢(shì)，依托城鎮(zhèn)化大趨勢(shì)，很容易在縣域經(jīng)濟(jì)金融效勞中闖開(kāi)一片藍(lán)海。隨著在業(yè)務(wù)模式的日趨成熟和數(shù)據(jù)信息的積累，社區(qū)銀行再逐步向大城市擴(kuò)張，走“城鎮(zhèn)包圍城市〞的道路，更容易獲得成功。1/6/202410:42AM37社區(qū)銀行的開(kāi)展意義和規(guī)劃方案社區(qū)銀行是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方向擴(kuò)展的先驅(qū)精靈，自2023年“社區(qū)銀行〞在國(guó)內(nèi)的興起，多家較早探索者受到眾多金融機(jī)構(gòu)、媒體和學(xué)者等各方的廣泛關(guān)注。社區(qū)銀行是扎根社區(qū)、效勞社區(qū)居和小微企業(yè)為立足點(diǎn)，形成了“金融便利店〞、“小微專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)〞、“財(cái)富管理中心〔理財(cái)工作中心〕〞三大平臺(tái)組成的社區(qū)銀行效勞體系；并創(chuàng)立了類(lèi)似“你下班、我營(yíng)業(yè)〞的差異化效勞理念，不僅受到了社區(qū)居民及小商戶(hù)的歡送，也吸引了眾家股份制銀行、農(nóng)商行等銀行的借鑒。在此，青島鑫寶源金融設(shè)備－ATM機(jī)自助銀亭專(zhuān)業(yè)廠(chǎng)家總結(jié)了社區(qū)銀行的相關(guān)特點(diǎn)如下：1/6/202410:42AM38社區(qū)銀行的開(kāi)展意義及規(guī)劃方案1.完善銀行體系結(jié)構(gòu)銀行體系要講求結(jié)構(gòu)的合理性。不但要“多樣化〞，而且大、中、小比例要得當(dāng)。目前，我國(guó)現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時(shí)大銀行的比重又太高。2.緩解“微小企業(yè)〞信貸難的治本措施近年來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)成為金融行業(yè)8大風(fēng)險(xiǎn)之一，而對(duì)于銀行而言，“微小企業(yè)〞根底性資料缺乏，信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)等各方面的信息不對(duì)稱(chēng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難，迫使大多數(shù)的國(guó)有及股份制銀行不愿意過(guò)多涉足；而對(duì)于“微小企業(yè)〞而言，國(guó)有或股份制銀行的業(yè)務(wù)流程也往往成為“微小企業(yè)〞貸款的又一障礙。而小型的城市信用社即社區(qū)銀行那么不同，它們不僅規(guī)模與“微小企業(yè)〞匹配，而且往往還與“微小企業(yè)〞有共存共榮的關(guān)系。因此，“現(xiàn)實(shí)因素〞迫使它們更多地面向“微小企業(yè)〞而且因其熟悉“微小企業(yè)〞，有能力突破“信息不對(duì)稱(chēng)〞，從而，它們也往往能在以“微小企業(yè)〞為主要效勞對(duì)象的同時(shí)，良好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、取得良好的經(jīng)濟(jì)效益。1/6/202410:42AM39社區(qū)銀行的開(kāi)展意義及規(guī)劃方案3.完善金融宏觀(guān)調(diào)控的需要開(kāi)展“社區(qū)銀行〞，有助于減少縣域中的信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、“標(biāo)準(zhǔn)〞民間借貸，促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化：有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸〞的增速。1/6/202410:42AM40社區(qū)銀行的開(kāi)展意義及規(guī)劃方案現(xiàn)有的信用社和城市小商業(yè)銀行改造為社區(qū)銀行由民營(yíng)資本組建成立新的社區(qū)銀行實(shí)行股份制經(jīng)營(yíng)模式〔但不跨區(qū)〕盡快建立保險(xiǎn)制度社區(qū)銀行與自助效勞并行1/6/202410:42AM41移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行創(chuàng)新研究互聯(lián)網(wǎng)是什么？網(wǎng)聚人的力量。懂得互聯(lián)網(wǎng)游戲規(guī)那么，比方冰桶挑戰(zhàn)。如果你能研究一個(gè)產(chǎn)品，讓人積極參與其中，那么他帶來(lái)廣告效應(yīng)帶來(lái)什么？用戶(hù)至上體驗(yàn)為王免費(fèi)時(shí)代用戶(hù)至上傳統(tǒng)的商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式下傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)強(qiáng)調(diào)“客戶(hù)〔顧客〕是上帝。〞這是一種二維經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商家只為付費(fèi)的人提供效勞。互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式下用戶(hù)使用你的產(chǎn)品和效勞，未必向你付錢(qián)。而且還要讓客戶(hù)感知你的存在，但是只要有足夠的用戶(hù)群，就比方微信，雖然騰訊每年花很多錢(qián)在上面的建設(shè)，但是他卻可以通過(guò)嫁接電商，游戲賺取更多的錢(qián)，根本不用通訊費(fèi)來(lái)收費(fèi)賺錢(qián)。用戶(hù)是互聯(lián)網(wǎng)模式的根底買(mǎi)東西，廣告，增值效勞民生社區(qū)銀行的用戶(hù)社區(qū)銀行的用戶(hù)至上從客戶(hù)來(lái)看，目標(biāo)客戶(hù)行為已從線(xiàn)下向線(xiàn)上發(fā)生遷移?？蛻?hù)逐漸習(xí)慣在線(xiàn)上辦理金融業(yè)務(wù)。雖然在現(xiàn)階段社區(qū)銀行的線(xiàn)下主要客戶(hù)群之一是很少或者不使用智能終端的中老年群體，但是習(xí)慣使用智能終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)年輕用戶(hù)未來(lái)將是中高端社區(qū)的主要群體。社區(qū)銀行可以根據(jù)自己跟客戶(hù)間的零距離接觸讓客戶(hù)感受到更好的效勞，從而獲取大量穩(wěn)定的客戶(hù)群體。體驗(yàn)為王大家要知道，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)消滅信息不對(duì)稱(chēng)的時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，顧客的消費(fèi)行為發(fā)生了變化。在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)時(shí)期，商家跟消費(fèi)者之間的關(guān)系，是以信息不對(duì)稱(chēng)為根底。通俗地講，買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精。但是，有了互聯(lián)網(wǎng)之后，游戲規(guī)那么變了。他們鼠標(biāo)一點(diǎn)就可以比價(jià)，而且相互之間可以方便在網(wǎng)上討論，消費(fèi)者變得越來(lái)越有主動(dòng)權(quán)，越來(lái)越有話(huà)語(yǔ)權(quán)。傳統(tǒng)的基于信息不對(duì)稱(chēng)的營(yíng)銷(xiāo)，其效果會(huì)越來(lái)越小，而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)里，產(chǎn)品的用戶(hù)體驗(yàn)會(huì)變得越來(lái)越重要。社區(qū)銀行體驗(yàn)是從“廣告營(yíng)銷(xiāo)〞向“口碑營(yíng)銷(xiāo)〞轉(zhuǎn)變。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破了信息壁壘，讓用戶(hù)能隨時(shí)隨地獲取信息，因此用戶(hù)不再容易相信軟文