第3章電子支付與清算體系

themegallery第三章電子支付與清算體系themegallery第三章電子支付與清算體系3.13.23.33.4電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和開展電子支付運用系統(tǒng)支付與清算體系電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本方式themegallery3.1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和開展3.1.1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構(gòu)的電子系統(tǒng)銜接起來2銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間進展資金匯劃3經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項自助銀行效力14利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通群眾在商戶消費時提供自動的扣款效力5網(wǎng)上支付方式的開展，電子貨幣可以隨時隨地經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算1.電子支付系統(tǒng)themegallery3.1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和開展3.1.1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成12.電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是銀行與它的客戶進展金融數(shù)據(jù)通訊的一種專業(yè)電子系統(tǒng)，是各銀行自行開發(fā)運用的專有金融系統(tǒng)，它用于傳輸同金融支付相關(guān)的信息，主要包括電子貨幣信息及其相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供基于網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算效力。銀行經(jīng)過各種電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)把支付效力從分支機構(gòu)的柜臺延伸到零售商店、購物中心、企事業(yè)單位以致家庭。3.1.2電子支付系統(tǒng)的開展themegallery1.信譽卡的廣泛運用

1951年,全球第一張銀行信譽卡在美國的富蘭克林國際銀行誕生11996年,Visa集團發(fā)行了30萬張信譽卡21997年5月,芬蘭銀行開展網(wǎng)絡(luò)購物付款活動。32005年第一季度，歐洲10%的Visa零售支付經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)進展4至2021年，歐洲Visa網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)支付率將到達30%。５234５3.1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和開展2.中國的電子支付themegallery定義2我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元；銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)開場建立，現(xiàn)已覆蓋全國各地以及世界許多國家和地域。電子支付市場在將超越600億元，而用戶規(guī)模那么超越5000萬。。招商銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，電子支付在中國的開場開展1998年2004年2001年2007年近兩年中國電子支付市場規(guī)模增長率已超越100%,且擁有著宏大的開發(fā)潛力。我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模增長為75億元3.1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和開展3.1.2電子支付系統(tǒng)的開展3.2電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本方式themegallery3.2.1電子支付系統(tǒng)功能1用有效手段對支付信息進展加密2保證支付信息的完好性3實現(xiàn)對買賣各方的認證4保證業(yè)務(wù)不可否認性5可以處置網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題3.2.2電子支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成themegallery3.2電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本方式themegallery2.類支票電子貨幣就是類似傳統(tǒng)的紙質(zhì)票證的支付方式，二者在支付原理上類似。類支票電子貨幣支付方式是基于電子支票、電子票證匯兌、銀行卡和網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶等方式的網(wǎng)上支付方式電子支付的根本方式分為：1.類現(xiàn)金電子貨幣支付方式2.類支票電子貨幣支付方式1.類現(xiàn)金電子貨幣一種以數(shù)字方式儲存流通的貨幣，它經(jīng)過把銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換為一系列加密的序列數(shù)，用這些加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實中的貨幣量，用戶可以運用類現(xiàn)金電子貨幣在網(wǎng)上直接進展買賣支付。3.2.3電子支付的根本方式3.2電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本方式1.類現(xiàn)金電子貨幣支付方式表示圖themegallery3.2.3電子支付的根本方式2.類支票電子貨幣支付方式表示圖themegallery3.2.3電子支付的根本方式3.類現(xiàn)金電子貨幣和類支票電子貨幣的比較themegallery類現(xiàn)金電子貨幣類支票電子貨幣支付金額只適宜小金額資金的支付與結(jié)算支持大、中、小數(shù)額的資金支付與結(jié)算。銀行作用只是在發(fā)行和兌換時才起作用每次支付結(jié)算都需要銀行的支持與中介速度成本相對較慢，成本相對較高較快、運作成本更低。匿名性匿名的、不可追蹤的，很好地保護了消費者隱私不是匿名的，商家和消費者的身份不能得到很好的保護處理方式較為靈活，可以存儲、兌換或者轉(zhuǎn)發(fā)給他人要通過銀行請求資金的劃撥轉(zhuǎn)移3.2.3電子支付的根本方式3.3電子支付運用系統(tǒng)themegallery5.3.1電子匯兌系統(tǒng)5.3.1電子匯兌系統(tǒng)5.3.1電子匯兌系統(tǒng)5.3.1電子匯兌系統(tǒng)5.3.1電子匯兌系統(tǒng)5.3.1電子匯兌系統(tǒng)1．電子匯兌系統(tǒng)概述電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)指的是銀行內(nèi)部和銀行之間的各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括行際之間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)以銀行本身的計算機網(wǎng)絡(luò)為依托，完成銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算效力，涉及的金額通常很大，是電子銀行系統(tǒng)中的重要系統(tǒng)。3.3.1電子匯兌系統(tǒng)themegallery匯兌作業(yè)分為聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù)。聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)是指匯出行和匯入行隸屬于同一個銀行的匯兌業(yè)務(wù)，屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必需遵守聯(lián)行往來商定，辦理各項匯入和匯出事宜。通匯業(yè)務(wù)是指資金調(diào)撥作業(yè)需求經(jīng)過同業(yè)多重轉(zhuǎn)手處置才干順利完成，是一種行際間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，又可以分為本國通匯和國際通匯?？缧谢蚩鐕耐▍R必需簽署通匯協(xié)定，才干保證作業(yè)系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。3.3.1電子匯兌系統(tǒng)2．電子匯兌系統(tǒng)的類型themegallery通訊系統(tǒng)通訊系統(tǒng)主要提供通訊效力，為其成員金融機構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息，成員金融機構(gòu)接納到信息后，假設(shè)贊同處置，那么將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進展各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處置。資金調(diào)撥系統(tǒng)資金調(diào)撥系統(tǒng)是典型的支付作業(yè)系統(tǒng)，有的只提供資金調(diào)撥處置，有的還具有清算功能。清算系統(tǒng)清算系統(tǒng)主要提供清算處置，當匯入行和匯出行之間無直接清算才干時，那么需求委托另一個適當?shù)那逅阆到y(tǒng)來進展處置。3.3.1電子匯兌系統(tǒng)3.3.2封鎖式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算themegallery封鎖式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算是指電子資金在金融機構(gòu)之間，或是金融機構(gòu)與公用終端之間流動，而不是經(jīng)過開放式網(wǎng)絡(luò)進展的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。1.SWIFT通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)themegallerySWIFT〔環(huán)球銀行金融通訊系統(tǒng)〕是環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會〔SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication〕為實現(xiàn)國際銀行間金融業(yè)務(wù)處置自動化而開發(fā)的，它是國際上最重要的金融通訊網(wǎng)絡(luò)之一，擔任銜接全球各銀行的金融數(shù)據(jù)通訊系統(tǒng)，可在全球范圍內(nèi)把本來互不往來的銀行串聯(lián)起來，處置世界范圍內(nèi)銀行間的數(shù)據(jù)交換，主要提供通訊效力，專為其成員銀行傳送同匯兌相關(guān)的各種信息，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處置效力3.3.2封鎖式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算2.CHIPSCHIPS是一個帶有EDI功能的實時的、大額電子支付系統(tǒng)，主要以世界金融中心美國紐約市為資金結(jié)算地，用來完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。由于紐約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成，因此，CHIPS也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)。如今，全球90％以上的外匯買賣，都是經(jīng)過CHIPS完成的，可以說，CHIPS是國際貿(mào)易資金清算的橋梁。themegallery3.3.2封鎖式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算3.中國國家現(xiàn)代化支付系CNAPSthemegallery3.3.2封鎖式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS〔ChinaNationalAutomaticPaymentSystem〕是在汲取世界各國電子支付系統(tǒng)建立閱歷的根底上，從中國的現(xiàn)實情況出發(fā)，結(jié)合我國經(jīng)濟、技術(shù)和金融業(yè)開展的國情，在中國國家金融通訊網(wǎng)CNFN的根底上建立的，集金融支付效力、資金清算、金融運營管理和貨幣政策職能為一體地綜合性金融效力系統(tǒng)，是中國人民銀行發(fā)揚中央銀行作為最終清算者和金融市場監(jiān)視管理者的職能作用的金融買賣和信息管理決策系統(tǒng)，是目前我國運轉(zhuǎn)的一切電子與網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)的綜合集成。53.3.3互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算themegallery電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)巴塞爾電子信譽卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算1234CyberCashFirstVirtual〔FV〕E-cashMondexNetBill典型的開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng)3.3.4微支付系統(tǒng)themegallery微支付：支付金額特別小，類似于零錢運用的電子支付方式。普統(tǒng)統(tǒng)過電子現(xiàn)金和電子錢包來實現(xiàn)，目前運用較廣的微支付系統(tǒng)：Millicent、SubScrip和PayWordSSL和SET協(xié)議不支持微支付1．微支付概述themegallery5〕實時性6〕匿名性1〕支付金額小2〕平安性需求不高3〕效率高7〕離線性4〕本錢低微支付特點2．微支付特點3.3.4微支付系統(tǒng)3．微支付系統(tǒng)分類themegallery基于票據(jù)的微支付系統(tǒng)基于Hash鏈的微支付系統(tǒng)其他微支付系統(tǒng)微支付系統(tǒng)分為4．微支付系統(tǒng)模型3.3.4微支付系統(tǒng)5．兩種典型的微支付系統(tǒng)1〕Millicent2〕Paywordthemegallery3.4支付與清算體系清算是指結(jié)清債務(wù)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟行為，也可以定義為經(jīng)濟活動中的貨幣收支行為。支付是指為清償商品交換或勞務(wù)活動引起的債務(wù)債務(wù)關(guān)系，將資金從付款人賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程。3.4.1支付與清算1.支付與清算的含義2.支付和清算過程themegallery3.4.1支付與清算1.中國電子支付的主要運作摸式themegallery3.4.2中國電子支付方式及開展趨勢2.各種支付方式的競爭優(yōu)勢和現(xiàn)狀銀行的電子支付第三方支付平臺電信運營商的電子支付1.中國支付結(jié)算體系構(gòu)成與特點themegallery3.4.3中國的支付清算與結(jié)算效力〔1〕中國支付結(jié)算體系的構(gòu)成與中心中國的支付結(jié)算體系可分為五個部分，即支付結(jié)算法規(guī)體系、支付效力組織體系、支付工詳細系、支付清算網(wǎng)絡(luò)體系和支付結(jié)算管理體系，這五個組成部分是密不可分的有機整體?！?〕中國支付清算系統(tǒng)的特點中國目前的支付清算包括央行和國有商業(yè)銀行兩大類系統(tǒng)、三條支付清算渠道。3.4.3中國的支付清算與結(jié)算效力themegallery123456票據(jù)交換系統(tǒng)：同一城市金融機構(gòu)同業(yè)間在指定的場所交換相互代收的業(yè)務(wù)結(jié)算憑證，并對由此而引起的資金往來進展清算。全國手工聯(lián)行系統(tǒng)：處置跨行紙質(zhì)憑證異地支付買賣，以及中國人民銀行分/支行之間的資金劃撥。業(yè)務(wù)處置內(nèi)容包括支付憑證的交換，資金結(jié)算，對賬監(jiān)視。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)：擔任中國人民銀行總行及其分支行清算分中心之間的資金劃