第二章信用的產(chǎn)生和發(fā)展

貨幣銀行學

HUOBIYINHANGXUE貴州財經(jīng)學院金融學院貨幣銀行學

HUOBIYINHANGXUE金融學院第二章信譽的產(chǎn)生和開展學習目的：經(jīng)過這一章的學習，我們將知道信譽的禪城與本質、信譽的構成要素、信譽的存在和開展、信譽工具等有關信譽的根本知識。學完本章他應該了解:信貸關系信譽的構成要素商業(yè)信譽及商業(yè)票據(jù)銀行信譽及其作用國家信譽及其作用信譽的經(jīng)濟功能與經(jīng)濟開展當前我國信譽開展的現(xiàn)狀第一節(jié)信譽的產(chǎn)生與開展一、信譽的產(chǎn)生1、信譽的范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟行為的方式特征是以收回為條件的付出，或以歸還為義務的獲得；而且貸者之所以貸出，是由于有權獲得利息，借者之所以能夠借入，是由于承當了支付利息的義務。2、信譽的產(chǎn)生:私有制和商品交換是信譽產(chǎn)生的前提條件，而信譽與貨幣之間自古就存在嚴密的聯(lián)絡。二、信譽的開展信譽的開展可以簡單劃分為三個階段：1、實物經(jīng)濟時期的信譽主要建立在對物的信任上。2、貨幣經(jīng)濟時期，作為主要交換媒介的貨幣成為主要的信譽方式。3、信譽經(jīng)濟階段，信譽超出了流通貨幣的范疇，浸透了經(jīng)濟生活的每個角落。三、信譽關系三要素債務債務關系時間間隔信譽憑證信譽關系三要素第二節(jié)信譽的方式和信譽工具一、商業(yè)信譽

1、什么是商業(yè)信譽商業(yè)信譽主要是以商品形狀提供的，同時包含商品買賣和借貸行為這兩種不同性質的經(jīng)濟行為，而且雙方都是商品消費者或運營者。2、商業(yè)信譽工具〔1〕商業(yè)匯票ⅰ.什么是商業(yè)匯票商業(yè)匯票是一種物條件的書面支付命令，由一個人向另一個人簽發(fā)，要求付款人見票即付或在未來某個商定日期向債務人或持票人支付一定數(shù)額的貨幣。ⅱ.商業(yè)匯票的特點

〔2〕商業(yè)本票商業(yè)本票是工商企業(yè)或個人簽發(fā)的、保證即期或在未來某個商定的時間，無條件支付給債務人或持票人一定金額的債務債務憑證?！?〕商業(yè)本票和商業(yè)匯票的區(qū)別ⅰ.當事人不同本票的當事人匯票的當事人付款人收款人付款人出票人收款人ⅱ.責任范圍不同承兌人主要擔任付款，出票人負次要責任出票人擔任付款由出票人即付款人本人簽發(fā)，因此由出票人擔任，無須承兌承兌后承兌前商業(yè)本票商業(yè)匯票ii.份數(shù)不同iii.債務債務關系不同商業(yè)匯票一式兩分，“付一不付二”或“付二不付一”商業(yè)本票一式一份，不能多開商業(yè)匯票債權人對債務人的一種支付命令商業(yè)本票債務人對債權人的一種支付承諾3、商業(yè)信譽的優(yōu)點和局限性〔1〕優(yōu)點：商業(yè)信譽在商品經(jīng)濟中發(fā)揚著光滑消費和流通的作用?！?〕局限性：i.商業(yè)信譽規(guī)模遭到企業(yè)資本額及現(xiàn)有消費才干的限制的局限性。

ii.商業(yè)信譽的范圍遭到限制。iii.商業(yè)信譽與經(jīng)濟周期動搖根本一致：

經(jīng)濟昌盛時期，商業(yè)信譽規(guī)模隨經(jīng)濟增長而增大經(jīng)濟衰落時，商業(yè)信譽規(guī)模也會減少GDPTIME二、銀行信譽1、銀行信譽是銀行或其他金融機構以貨幣形狀提供的信譽。2、銀行信譽與商業(yè)信譽的關系：在市場經(jīng)濟中，商業(yè)信譽的開展日益依賴于銀行信譽，銀行信譽很好地彌補了商業(yè)信譽的缺乏?！?〕商業(yè)信譽是直接信譽，而銀行信譽是間接信譽，銀行充任信譽媒介，突破了規(guī)模的限制?！?〕銀行貸款有長期貸款，也有短期貸款，不受借貸期限一致性要求的限制?！?〕銀行信譽不收運用范圍的限制。3、銀行信譽的方式〔1〕間接融資，指銀行吸收存款，發(fā)放貸款。

效力中介資金盈余者銀行資金短缺者i.間接融資的優(yōu)點：①銀行等金融機構的網(wǎng)點優(yōu)勢，有利于廣泛籌集社會閑散資金，構成巨額資金；②融資風險降低；③信譽風險降低?！?〕銀行票據(jù)，即由銀行簽發(fā)或由銀行承當付款義務的票據(jù)。主要包括：銀行本票、銀行匯票、銀行簽發(fā)的支票等?！?〕信譽證是以銀行信譽來保證買方付款的憑證，以銀行信譽來替代商業(yè)信譽。三、國家信譽1、國家信譽是指以國家為一方的借貸行為，即國家作為債務人或債務人的信譽。國家信譽是各種信譽方式中信譽等級最高的一種信譽。2、國家信譽的主要工具是國債，又稱公債，是政府舉借的債務，是信譽度極高的債務。

3、國債的種類：憑證式國債定向債券普通國債記賬式國債特殊國債特種國債無記名國債專項國債四、消費信譽1、消費信譽是指由工商企業(yè)、商業(yè)銀行以及其他金融機構以商品貨幣或勞務的方式向消費者個人提供的一種信譽方式。2、消費信譽的主要方式：賒銷賣方提供應買方先提貨后付款的完全信譽方式消費信貸消費者購買商品后，先支付部份現(xiàn)款，然后根據(jù)簽署的合同，分期加息支付余下的貸款。銀行或其他金融機構直接貸款給個人用以購買住房或其他各種耐用消費品等相對大額和長期的貸款種類。分期付款3、消費信譽的作用和制約要素〔1〕作用：i.促進商品銷售ii.擴展即期消費需求iii.添加消費者總成效〔2〕制約要素：i.社會商品和效力的總供應才干ii.居民的實踐收入與生活程度iii.社會資金供求關系iv.消費觀念與文化傳統(tǒng)4、我國消費信貸的現(xiàn)狀和開展前景〔1〕現(xiàn)狀：i.消費信貸以商品房為突破口，漸漸啟動ii.忽明忽暗的汽車消費信貸iii.形形色色的消費信譽卡

〔2〕開展前景：

i.我國政府正在有步驟地開放消費信貸領域

ii.我國居民消費行為正在發(fā)生歷史性轉變，為消費的開展提供了客觀根據(jù)五、國際信譽1、國際信譽是指一切跨國的借貸關系、借貸活動。2、國際信譽的詳細方式：〔1〕國外商業(yè)性貸款是指跨國資金輸出者和運用者構成借貸雙方。包括：國外商業(yè)性貸款出口信貸政府貸款補償貿(mào)易國際間債券發(fā)行國際商業(yè)銀行貸款國際金融機構貸款國際租賃第三節(jié)信譽的經(jīng)濟功能與經(jīng)濟開展一、信譽的