保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院楊敏

第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營教學(xué)目的和要求：通過對(duì)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原那么，掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。

教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營的特征和原那么、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)理賠計(jì)算、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)理賠教學(xué)方法：課堂講授、材料分析。第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特征與原那么第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié)保險(xiǎn)承保第四節(jié)保險(xiǎn)防災(zāi)防損第五節(jié)保險(xiǎn)理賠第六節(jié)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)SalesPractices保險(xiǎn)承保Underwriting保險(xiǎn)防災(zāi)PreventLoss保險(xiǎn)理賠Claim保險(xiǎn)投資InsuranceInvestments第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特征與原那么一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營的原那么一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)營具有負(fù)債性。本錢和利潤的計(jì)算具有特殊性。保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性。二、保險(xiǎn)經(jīng)營的原那么〔二〕風(fēng)險(xiǎn)大量原那么〔三〕風(fēng)險(xiǎn)選擇原那么〔四〕風(fēng)險(xiǎn)分散原那么〔一〕風(fēng)險(xiǎn)大量原那么舉例說明：假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車，分別為1、2、4萬輛，損失數(shù)量均為1萬輛，那么損失率分別為100%、50%和25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法那么的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營越穩(wěn)定?！捕筹L(fēng)險(xiǎn)選擇原那么對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承保可保風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。〔三〕風(fēng)險(xiǎn)分散原那么宏觀層面使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散通過多種經(jīng)營來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散微觀層面承保后分散承保前分散第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)

〔SalesPractices〕一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性〔一〕含義保險(xiǎn)展業(yè)也稱推銷保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險(xiǎn)潛在需求的人參加保險(xiǎn)的行為。〔二〕必要性保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)效勞特殊性的要求；保險(xiǎn)展業(yè)是由經(jīng)營保險(xiǎn)的數(shù)理根底所決定的；保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的要求；保險(xiǎn)展業(yè)是與同業(yè)競爭的需要。保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞保險(xiǎn)公司為投保人提供的投保效勞哪些風(fēng)險(xiǎn)可用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)偏好？支付能力？需要多少保險(xiǎn)？投保服務(wù)幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；幫助投保人估算可用來投保的資金；幫助投保人制定合理的保險(xiǎn)方案。二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售保險(xiǎn)專業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理其他形式〔一〕直接展業(yè)1、定義。直接展業(yè)，亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)務(wù)人員直接推銷保單，招攬業(yè)務(wù)。2、直接展業(yè)的優(yōu)點(diǎn)。〔1〕可以充分利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；〔2〕經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，整體素質(zhì)比較高；〔3〕直接對(duì)員工進(jìn)行有效管理，可以有效防止一些違規(guī)行為發(fā)生。3、直接展業(yè)的弊端?！?〕由于支付一定的薪酬，固定本錢比較高；〔2〕增加和配套相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和設(shè)備，管理本錢較高；〔3〕不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。〔二〕保險(xiǎn)代理人展業(yè)

(Agency-buildingdistribution)1、定義?！侗ｋU(xiǎn)法》〔2003年版〕第125條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。2、代理人的權(quán)限?！?〕專業(yè)保險(xiǎn)代理人的權(quán)限：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)、代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。

〔2〕兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的權(quán)限：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)。

〔3〕個(gè)人保險(xiǎn)代理人的權(quán)限：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，不得辦理團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得簽發(fā)保險(xiǎn)單。3、保險(xiǎn)代理人選擇。如果是專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，就要符合《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的相應(yīng)條件；如果是選擇個(gè)人保險(xiǎn)代理人，也就是通常所講的保險(xiǎn)營銷員，要求有持有資格證書?！?〕保險(xiǎn)專業(yè)代理(Careeragent)公司到2006年底，全國處于經(jīng)營狀態(tài)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)〔保險(xiǎn)專業(yè)代理公司〕1563家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入126.62億元，占全國總保費(fèi)收入的2.24%?！?〕保險(xiǎn)營銷員截至2006年

底，全國共有保險(xiǎn)營銷員1558089人，同比增長6.15%。其中，壽險(xiǎn)營銷員1375956人，增長3.57％；產(chǎn)險(xiǎn)營銷員182133人,增長30.74%。共現(xiàn)保費(fèi)收入2650.88億元，同比增長24.54%，占總保費(fèi)收入的46.99%。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入2226.5億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入424.38億元，分別占同期全國人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的54.83%、26.85%。

〔3〕保險(xiǎn)兼業(yè)代理(Part-timeagents)截至2006年12月底，全國共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)141278家，同比增長17.10%〔機(jī)構(gòu)占比圖如下〕；共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1593.36億元，同比增長26.10%，占總保費(fèi)收入的28.24%。單位〔家〕〔三〕保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)(brokeragedistribution)1、定義。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介效勞，并依法收取傭金的單位。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的業(yè)務(wù)權(quán)限。為投保人擬定投保方案，選擇保人，辦理保險(xiǎn)手續(xù)；協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢效勞等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國的開展我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在近幾年得到迅猛開展，2000年還只有江泰、長城、東大3家經(jīng)紀(jì)公司獲得批準(zhǔn)，2001年新增聯(lián)合、浦東、恒泰、長安、海達(dá)5家經(jīng)紀(jì)公司，2002年又新增6家公司，然而到了2003年，一年內(nèi)猛增68家，截至2006年底，全國共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司303家，實(shí)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入為106.65億元，占全國總保費(fèi)收入的1.89%。2006年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比情況

第三節(jié)保險(xiǎn)承保

(underwriting)一、保險(xiǎn)承保的根本內(nèi)容二、保險(xiǎn)核?！惨弧潮ｋU(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的“要約〞時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險(xiǎn)公司相關(guān)條件，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行“承諾〞，也就是承保?！捕潮ｋU(xiǎn)承保的根本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法那么的客觀要求；保證承保質(zhì)量，接受的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合保險(xiǎn)公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營的穩(wěn)定的盈利。合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)?！踩痴箻I(yè)與承保別離保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等在展業(yè)過程中不能代表保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，而只能由保險(xiǎn)公司的核保人員簽署保險(xiǎn)合同。展業(yè)與核保別離可以有效控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。二、保險(xiǎn)核?！惨弧潮ｋU(xiǎn)核保的含義保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。在核保過程中，核保人員會(huì)按標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類別給予不同的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性?！捕澈吮５闹饕獌?nèi)容投保人資格的審核，是否具有保險(xiǎn)利益，投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)；保險(xiǎn)標(biāo)的審核；保險(xiǎn)責(zé)任的審核；保險(xiǎn)金額審核；保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定。保險(xiǎn)核保流程簡圖

客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開價(jià)通知客戶拒保否核保流程簡圖補(bǔ)充調(diào)查并審核是不屬于公司允許開辦的險(xiǎn)種？所在行業(yè)可否接受？投保人是否遵守相關(guān)法規(guī)？損失記錄是否滿意？否是〔三〕承?？刂贫x。承?？刂剖侵冈诔斜r(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人的條件、能力，控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，并防止道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)等。承?？刂频膬?nèi)容控制逆選擇控制保險(xiǎn)責(zé)任控制保險(xiǎn)金額預(yù)防保險(xiǎn)欺詐控制保障程度承?？刂频奶幚斫Y(jié)果承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率減少保險(xiǎn)金額提高免賠額拒保其他條件承?？刂频某绦蚪邮芡侗?。審核驗(yàn)險(xiǎn)。審核是保險(xiǎn)人收到投保單后，對(duì)其進(jìn)行審定和核實(shí)。驗(yàn)險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查驗(yàn)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。接受業(yè)務(wù)。編制單證。復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。第四節(jié)保險(xiǎn)防災(zāi)防損一、保險(xiǎn)防災(zāi)防損的定義二、保險(xiǎn)防災(zāi)防損的內(nèi)容三、保險(xiǎn)防災(zāi)防損的方法一、保險(xiǎn)防災(zāi)防損的定義是指通過建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。二、保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主要內(nèi)容1、加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；2、進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查；3、及時(shí)處理不平安因素的事故隱患；4、提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金；5、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)效勞；6、參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，降低損失程度。三、保險(xiǎn)防災(zāi)的方法保險(xiǎn)防災(zāi)的方法法律方法經(jīng)濟(jì)方法技術(shù)方法通過國家頒布有關(guān)法律來實(shí)施根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)或者科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用第五節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的含義二、保險(xiǎn)理賠的原那么三、保險(xiǎn)理賠的程序一、保險(xiǎn)理賠的含義1、含義：是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。2、保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)?！?〕保險(xiǎn)公司直接處理賠案?！?〕保險(xiǎn)理賠代理〔中介〕人處理賠案。3、保險(xiǎn)理賠的作用〔1〕使保險(xiǎn)的根本職能得到實(shí)現(xiàn)；〔2〕可以使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)?！?〕可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。二、保險(xiǎn)理賠的原那么1、重合同、守信用。2、實(shí)事求是。3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。三、保險(xiǎn)理賠的程序受理通知現(xiàn)場(chǎng)查勘單證審核賠付結(jié)案核定損失和計(jì)算賠款1、受理通知損失發(fā)生非壽險(xiǎn)在2年內(nèi)通知第2年此后三年，壽險(xiǎn)還可通知第5年5年后通知無效投保人、被保險(xiǎn)人或受益人通知自知曉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年2、單證審核單證審核保單有效性近因分析索賠資格單證有效性保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)所致、是否承保標(biāo)的等是否有保險(xiǎn)利益、是否為合同指定或是繼承人繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等3、現(xiàn)場(chǎng)查勘現(xiàn)場(chǎng)查勘出險(xiǎn)的時(shí)間和地點(diǎn)事故發(fā)生的原因和經(jīng)過損失的范圍和程度4、核定損失和計(jì)算賠款保險(xiǎn)賠款的計(jì)算，依不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)合同而有所不同。應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。有損余物資的應(yīng)作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并從賠款中扣除〔也可以由保險(xiǎn)人收回自行處理〕。保險(xiǎn)賠償方式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一損失賠償責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以法律責(zé)任為最高限額定額給付比例賠償限額賠償定值保險(xiǎn)賠償〔1〕第一危險(xiǎn)〔損失〕賠償方式保險(xiǎn)金額之內(nèi)的損失稱之為第一損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。保險(xiǎn)公司對(duì)第一損失全部賠付而不管是否構(gòu)成缺乏額保險(xiǎn)。第二損失局部是由投保人自行解決。假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬元，一般情況下就構(gòu)成缺乏額保險(xiǎn)，如果發(fā)生局部損失就會(huì)按保障程度來計(jì)算，但在第一損失賠償方式下，卻會(huì)得到完全賠付，例如實(shí)際損失為50萬元，那么保險(xiǎn)公司會(huì)賠付50萬元。0405080100其他賠償方式可能賠付數(shù)額第一損失賠償方式可以多賠付局部結(jié)論：第一損失賠償方式對(duì)投保人比較有利〔2〕比例賠償方式也稱責(zé)任賠償方式，指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值〔或重置價(jià)值〕來計(jì)算賠款。也就是要判斷是否構(gòu)成缺乏額保險(xiǎn)、抑或是足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果是缺乏額保險(xiǎn)，那么按照保障程度來計(jì)算。假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬元，構(gòu)成缺乏額保險(xiǎn)，此時(shí)發(fā)生損失50萬元，保險(xiǎn)公司會(huì)按保障程度來計(jì)算，即賠付金額=實(shí)際損失X保障程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付40萬元。如果此時(shí)有施救費(fèi)用需賠付的話，也按照同一比例計(jì)算?！?〕限額賠償方式限額賠償方式分為兩種，即超過一定限額賠償和超過一定限額不賠償。前者指的是一般所說的“免賠率〔額〕〞概念，適用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。只有當(dāng)損失超過某一限額時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。這種免賠又可以分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠。后者一般適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)作物的收成如果達(dá)不到保險(xiǎn)合同所保障的產(chǎn)量，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償差額局部，如果超過這一產(chǎn)量，不管是否發(fā)生災(zāi)害事故，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠付?！?〕定值保險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)人與投保人〔被保險(xiǎn)人〕約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，不管財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何波動(dòng)，在計(jì)算賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司都按這一金額作為計(jì)算的根底。課堂練習(xí)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)100萬元，標(biāo)的物價(jià)值120萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失24萬元，受損財(cái)產(chǎn)殘值1萬元，施救費(fèi)用6000元。請(qǐng)問如何計(jì)算賠款？分析：投保金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，是缺乏額保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按比例賠償。必要合理的施救費(fèi)用按同一比例計(jì)算，但不會(huì)超過保險(xiǎn)金額。賠款額=〔實(shí)際損失+施救費(fèi)用〕X保障程度—?dú)堉?〔24+0.6〕X〔100/120〕-1=19.5萬元。5、賠付結(jié)案賠付結(jié)案有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內(nèi)支付資料歸檔權(quán)益轉(zhuǎn)讓60日內(nèi)支付最低確定額殘值處理第六節(jié)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性及意義二、保險(xiǎn)投資的原那么三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式〔一〕保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性保險(xiǎn)運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險(xiǎn)運(yùn)營過程中存在著資金閑置。保險(xiǎn)業(yè)間的競爭使保險(xiǎn)公司必須依靠投資收益來維持生存?！捕潮ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用的意義1、降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭力；2、促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康開展；3、增加社會(huì)資金的供給量，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)開展?！踩潮ｋU(xiǎn)資金的來源資本金。我國設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。各種責(zé)任準(zhǔn)備金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備金。其他資金。主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤、公益金、企業(yè)債券等。二、保險(xiǎn)投資的原那么保險(xiǎn)投資的原則安全性原則流動(dòng)性原則收益性原則保險(xiǎn)基金是一種負(fù)債支付的不確定性投資收益是重要的利潤來源資料分析：“黑色星期一〞對(duì)保險(xiǎn)投資的影響1987年10月19日，道瓊斯股票指數(shù)又驟跌508點(diǎn)，成為第一次世界大戰(zhàn)以來美國股票市場(chǎng)幅度最大的一次下跌。這次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅一天時(shí)間，美國股票市值損失5000億美元，相當(dāng)于美國全年GNP值的1/8或法國全年的GNP值。受害的股票持有者達(dá)4700萬戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱“血染華爾街〞。這天適逢星期一，故稱“黑色星期一〞。受紐約股票市場(chǎng)影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場(chǎng)股價(jià)全面下跌。倫敦股票市場(chǎng)接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所19日股價(jià)收盤價(jià)比上周下降9.7％。東京證券交易所20日平均股價(jià)比前天猛跌3836.48元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。這次股市暴跌給國際保險(xiǎn)業(yè)帶來了一片混亂。西方保險(xiǎn)公司大約損失了1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值750億美元，兩者相抵，在股價(jià)下瀉的兩個(gè)星期內(nèi)，西方保險(xiǎn)公司實(shí)際損失了550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方保險(xiǎn)投資者們?cè)俣戎匾暠ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用的“平安性〞，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。材料分析保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中應(yīng)該如何協(xié)調(diào)平安性、收益性、流動(dòng)性等相互之間的關(guān)系？？三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式存款債