國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)近況初探

國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)近況初探

經(jīng)營水準(zhǔn)存疑。與國外成熟的私人銀行治理水平相比，中資銀行供應(yīng)的私人銀行業(yè)務(wù)更多的只是流于形式。單純的提高業(yè)務(wù)效勞人群的準(zhǔn)入門檻以區(qū)分傳統(tǒng)的個人理財業(yè)務(wù)，與之前的貴賓理財業(yè)務(wù)多有類似。業(yè)務(wù)重心更集中于代銷其它產(chǎn)品等根底性整合工作，并未很好的突出在“私人定制”上的優(yōu)勢。這一方面是由于中國的資本市場還未完全開放，想要在全球進(jìn)展有效資源配置的渠道還不暢通；另一方面，我國施行的是金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，這也客觀上對商業(yè)銀行獨立開發(fā)產(chǎn)品，融合資源平臺造成了困難。

法律地位不明。2023年，中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)治理暫行方法（征求意見稿）》中首次提及私人銀行的概念，即“私人銀行效勞是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通和協(xié)商的根底上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)治理合同，客戶全權(quán)托付商業(yè)銀行根據(jù)合同商定的投資規(guī)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)展有關(guān)投資和資產(chǎn)治理操作的綜合托付投資效勞”。2023年，中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售治理方法》中明確界定，金融資產(chǎn)到達(dá)600萬元人民幣及以上的客戶為私人銀行客戶，并規(guī)定銀行可以為私人銀行客戶特地開發(fā)產(chǎn)品、簽訂協(xié)議。

除此之外，好像鮮有更為詳細(xì)的法律法規(guī)來約束和標(biāo)準(zhǔn)私人銀行業(yè)務(wù)。法律地位不明，不單表現(xiàn)在法律法規(guī)的欠缺，也表達(dá)在經(jīng)營準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的模糊。中國銀行作為最先開展私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，那時并不存在經(jīng)營牌照一說。而中國工商銀行在2023年拿到了由中國銀監(jiān)會公布的首張私人銀行業(yè)務(wù)牌照。雖然銀監(jiān)會有意在全國范圍內(nèi)開放私人銀行業(yè)務(wù)牌照，允許建立私人銀行專營機構(gòu)，但現(xiàn)狀卻是有沒有牌照都可以做業(yè)務(wù)。

市場有待從法律層面進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)人才欠缺。2023年中國建立銀行與波士頓詢問公司開展的高凈值客戶調(diào)研顯示，高凈值客戶選取私人銀行主要是依據(jù)客戶經(jīng)理的力量、銀行形象和高收益。其中有57%的被調(diào)研客戶將客戶經(jīng)理的力量作為選取緣由。而產(chǎn)品因素在推動客

戶離開的緣由中排名第一。說明客戶經(jīng)理的親和力、專業(yè)性是吸引高收入客戶的“第一張名片”，但假如做不到其想要的增值收益，也會流失客戶。

“軟”實力和“硬”實力同樣重要。效勞于高端客戶既要求客戶經(jīng)理眼界寬廣、思維敏銳、擅長交道，又要求專業(yè)客戶經(jīng)理能夠融合資源、拓展平臺、創(chuàng)新產(chǎn)品。相對而言，商業(yè)銀行具有浩大的對私客戶經(jīng)理資源，而在高要求的綜合財寶治理和產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)人才上的優(yōu)勢較弱，急需培育私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。

私人銀行的將來

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷豐富業(yè)務(wù)品種，逐步實現(xiàn)差異化經(jīng)營。私人銀行業(yè)務(wù)也將隨著利率、匯率市場化進(jìn)程的不斷推動而得到進(jìn)展。簡單而多樣的金融投資工具，有利于商業(yè)銀行為高凈值客戶供應(yīng)綜合全方位的產(chǎn)品和效勞。財寶治理、資產(chǎn)配置將成為重心。于此同時，轉(zhuǎn)變單純治理凈資產(chǎn)的現(xiàn)狀，在此根底上開掘客戶需求，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債綜合治理。商業(yè)銀行還應(yīng)依據(jù)自身優(yōu)勢，針對不同客戶專項定制一對一的產(chǎn)品，并升級完善諸如客戶子女教育、高端旅游規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)規(guī)劃等業(yè)務(wù)品種。真正做到一攬子、綜合化、全方位的效勞。

隨著私人銀行業(yè)務(wù)受到重視程度的加大，相關(guān)的法律法規(guī)也將逐步完善。對投資方向、風(fēng)險治理等私人銀行業(yè)務(wù)中所特有的問題厄需從法律體系上進(jìn)展約束。這既能夠標(biāo)準(zhǔn)在中國還處于稚嫩階段的私人銀行業(yè)務(wù)，為其成長保駕護(hù)航；又能進(jìn)一步完善金融布局，健全金融體制。除此之外，對投資者的教育，對專業(yè)人才的培育，對客戶隱私的愛護(hù)同樣重要?？梢哉f，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個方面，隨著利率市場化進(jìn)程的推動，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的吃存貸差向多元化業(yè)務(wù)進(jìn)展是趨勢所需。

私人銀行業(yè)務(wù)也是我國經(jīng)濟進(jìn)展的一個側(cè)面，越來越多的高凈值人群對財寶治理