損失補(bǔ)償原則

第三章保險(xiǎn)的基本原則3.6損失補(bǔ)償原則

金融服務(wù)管理教研室

趙素春單元3.6損失補(bǔ)償原則授課對象金融服務(wù)知識點(diǎn)損失補(bǔ)償原則的含義、為何要遵循損失補(bǔ)償原則、損失補(bǔ)償原則的適用范圍、損失補(bǔ)償原則的例外情況、損失補(bǔ)償原則的限制、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償方式技能點(diǎn)能夠計(jì)算保險(xiǎn)理賠金額思政點(diǎn)理解損失補(bǔ)償原則的充分與公平案例引入

小學(xué)生張某，男，11歲。2004年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下來的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？損失補(bǔ)償原則的含義指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。即：一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）理解：損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。損失補(bǔ)償原則的含義承保時(shí)：要求風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）與保費(fèi)之間有合理的對價(jià)關(guān)系規(guī)則。理賠時(shí)：理賠時(shí)，根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償原則的意義保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生補(bǔ)償性原則的適用范圍補(bǔ)償性原則僅僅適用于一部分補(bǔ)償性保險(xiǎn)。從險(xiǎn)種的角度，補(bǔ)償性原則適用于：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、補(bǔ)償性健康保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的例外①定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是大于還是小于保險(xiǎn)金額均按損失程度十足賠付。重置價(jià)值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。損失賠償時(shí)不扣除折舊而是按重置成本確定損失金額。這樣就有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的例外。②重置價(jià)值保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的例外③定額保險(xiǎn)（人身保險(xiǎn)）除醫(yī)療保險(xiǎn)外，人身保險(xiǎn)均屬于給付性合同。保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定的金額給付保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故而致死亡或保險(xiǎn)期限屆滿，或達(dá)到合同約定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)金。原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。④施救費(fèi)用的賠償損失補(bǔ)償?shù)南拗埔詫?shí)際損失為限實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。以保險(xiǎn)金額為限原因：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任的最高限額。目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束以保險(xiǎn)利益為限可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度；保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益。損失補(bǔ)償?shù)姆绞?----第一危險(xiǎn)損失賠償方式即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式：當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)常采用這種賠償方式。損失補(bǔ)償?shù)姆绞?----比例計(jì)算賠償方式即按保障程度計(jì)算賠償金額。保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度例如，某企業(yè)財(cái)產(chǎn)估價(jià)投保，保險(xiǎn)金額為100萬元，標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生損失，損失額為30萬元，損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值150萬元。不足額保險(xiǎn)∶賠償金額=30×（100÷150）×100%=20（萬元）如果損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值100萬元為足額保險(xiǎn)∶賠償金額=30（萬元）如果損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值95萬元，為超額保險(xiǎn)∶賠償金額=30（萬元）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?----限額賠償方式保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)保障限額的差額。這種賠償方式又可以分為兩種形式∶（1）損失超過一定限額的賠償保險(xiǎn)標(biāo)的的損失在規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)限額內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，只有損失超過規(guī)定限額，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。標(biāo)準(zhǔn)限額---免賠額∶在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同作出賠償之前，先由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)的一部分損失。包括相對免賠額和絕對免賠額相對免賠額∶當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失進(jìn)行賠償。公式∶賠償金額=損失金額絕對免賠額∶當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人僅就超過免賠額的那部分損失進(jìn)行賠償公式∶賠償金額=損失金額一免賠額（2）收獲量不足一定限額的賠償當(dāng)收獲量沒有達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)人補(bǔ)足其差額部分;收獲量超過約定限額時(shí)，被保險(xiǎn)人無論是否遭受災(zāi)害，保險(xiǎn)人均不負(fù)賠償責(zé)任。多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。損失補(bǔ)償?shù)姆绞?----定值保險(xiǎn)的賠償方式不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。計(jì)算公式為：損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度舉例：運(yùn)輸中的貨物保險(xiǎn)價(jià)值為1200萬元，保險(xiǎn)金額為1200萬元。貨物出險(xiǎn)全損，損失當(dāng)時(shí)貨物的實(shí)際