【汽車保險合同的爭論的處理方式淺析6400字】

汽車保險合同的爭論的處理方式淺析摘要：汽車保險是中國財產保險公司的“領先保險”。其收入約占財產保險公司總收入的70％，是財產保險公司最大的業(yè)務來源。汽車保險的發(fā)展趨勢如此之快，直接關系到我國經濟社會持續(xù)快速發(fā)展和人民群眾物質生活水平不斷提高。隨著汽車的增加，人們對汽車保險的需求也在增加。這意味著大部分車主也希望大大提高交通事故中車險轉移和解決問題的功能。本文通過分析車險索賠糾紛的成因，論述了事故車輛維修費用與索賠金額不符的可能原因，為正確處理車主和保險公司之間的關系，正確解決事故發(fā)生后的賠償提供了方法指導。關鍵詞：汽車保險合同；爭論；處理方式目錄引言 1一、汽車保險合同概述 1（一）汽車保險合同的定義 1（二）汽車保險險種 1（三）保險合同的特性 1二、汽車保險合同中的爭論及其原因分析 1（一）汽車保險合同中的保險金額條款制定產生的爭議及其原因分析 1（二）汽車保險業(yè)務法律依據(jù)方面存在的問題 2（三）保險人疏于保險合同條款說明義務的履行誘發(fā)合同雙方對條款內容的理解產生分歧而產生理賠糾紛 2（四）汽車保險消費者法律意識欠缺和疏忽行為而導致的保險理賠糾紛 2（五）處理車險糾紛及法律爭議中存在的問題 31.車險合同糾紛或爭議的處理方式 32.驗證索賠材料存在的問題 3（六）道德風險引發(fā)的糾紛 31.交警在處理交通事故時的道德風險 32.核損定價時的道德風險 4三、避免車險合同起糾紛的對策 4（一）讀懂合同中責任條款很重要 4（二）保險車輛維修環(huán)節(jié)意見一致 4（三）索賠環(huán)節(jié)資料要齊全 4四、結論 4參考文獻 5引言汽車保險在現(xiàn)代發(fā)展較快，晚于水險、火險、盜竊險和綜合保險。保險公司承保機動車輛保險是以火險，防盜保險和綜合責任保險等實際經驗為基礎的風險保險。汽車保險業(yè)快速發(fā)展，已經成為世界保險業(yè)的主要保險業(yè)務之一，甚至超過了火險。目前大多數(shù)國家使用強制或法定保險所涵蓋的第三者責任保險。它始于19世紀后期，與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險劃界的重要標志。日益激烈的競爭和市場放松導致汽車保險費率下降。由于車險費率和條款設計的自由化，保險費率持續(xù)下降，給保險公司的經營帶來巨大的壓力。另外，對中國資本市場投資的相對不發(fā)達和調控意味著保險公司盈利的唯一途徑就是承保利潤。與此同時，中國也非常需要風險承保，特別是由于交通事故率較高。近年來汽車保有量的快速增長使得新手用戶的數(shù)量逐漸增加，但針對這些交通增加的路況改善速度一直較慢。一、汽車保險合同概述（一）汽車保險合同的定義汽車保險合同是一種保險合同，是指將汽車及其相關利益作為保險合同的主體。由于汽車保險業(yè)務在財產保險公司的所有業(yè)務中占有絕對的地位，車險合同是財產保險公司經營中的重要合同。由于現(xiàn)行車險合同所涵蓋的保險標的不限于特殊財產保險的范圍，即基本保險條款中保險損失部分的標的物與特殊范圍財產保險和第三者責任保險部分保險類別中的保險標的事項，因此，汽車保險合同是一項綜合財產保險合同。責任保險：責任保險是指被保險人依法對第三人作為保險合同確定的損害賠償責任?！吨腥A人民共和國保險法》第四十九條第二款規(guī)定：“責任保險是指第三人依法承擔保險責任的保險”。根據(jù)責任保險合同，被保險人（被保險人）在保險人支付保險費時，保險人應當承擔保險責任，按照保險單的規(guī)定，在被保險人損壞的情況下承擔賠償責任。由于責任保險以被保險人的賠償責任為標準，為了填補被保險人對第三人的賠償責任，這也被稱為第三者責任險或第三者責任險。（二）汽車保險險種被保險車輛損失保險（含免賠額），第三者責任險（含免賠額），機動車事故責任強制保險。交強險的全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，對被保險機動車交通事故的受害人（不包括汽車和被保險人）造成的人身傷害，財產損害，責任強制賠償限額內的責任保險。交強險是中國第一個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。這個保費是實行統(tǒng)一的國家收費標準，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但不同車型支付的保險價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”。（三）保險合同的特性1、雙務性：是雙方享有的權利和義務。2、射幸性；3、補償性；4、有條件；5、兼容性：合同的主要內容之一，對方只是做出或放棄的決定，一般沒有談判的余地。6、個人性：保護被保險人遭受的損失而不是財產損失。個人行為極大地影響了風險主體損失的可能性和嚴重性。二、汽車保險合同中的爭論及其原因分析（一）汽車保險合同中的保險金額條款制定產生的爭議及其原因分析保險金額的爭議在于汽車保險業(yè)務方面的爭議較多。這類糾紛主要是由于保險條款制定不完善造成的。從中國一些保險公司的做法來看，二手車賠付總額問題是這類糾紛中最重要的問題之一。這也是一個問題，在條款和立法方面還沒有明確界定。根據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定，二手車根據(jù)損失程度分為兩種情況：首先，所有的損失。第五條規(guī)定：所有損失按照保險金額計算，但保險金額高于實際價值，不得超過賠償?shù)膶嶋H計算時間價值。其次是部分損失。保險金額按照新車購買價格確定的，按照實際修理費用進行補償;否則按照保險金額與新車購買價格的比例計算賠償。實際上，在確定二手車補償金額方面存在爭議。首先是處理所有損失時計算實際損失的方法的爭議。其次，由完全不同的計算基礎引起的爭議，涉及部分損失和全部損失。針對這個問題，我們調查了幾家保險公司，有的保險公司采取了以下的解決方案：在車輛損失險也應根據(jù)賠款的實際價值賠償，保險價值是實際的時間價值。即總損失發(fā)生時，按照保險金額支付。如果保險金額高于保險價值，則按照保險價值進行補償。發(fā)生部分損失時，修復的實際費用應從舊的更換的差額中扣除。如果保險金額低于保險價值，則按照賠償保障的程度。這種計算方法在一定程度上解決了所有損失和部分損失兩種賠償計算基礎不同所引發(fā)的爭議性問題。但是，二手車的全面損失是行業(yè)的一大難題，我們建議從制定保險本身出發(fā)，確定賠償保險的基礎和賠償原則；在展銷方面向投保人說明車險保險金額的確定，不同損失索賠案件下的賠償原則和計算標準，使得車險消費者購買，糾紛自然會減少。索賠損失糾紛：關于車險損失賠償糾紛或法律糾紛主要體現(xiàn)在法律依據(jù)本身。在車險事故處理中，雙方對保險責任，保險和車險消費者和知識的法律意識等條款不一致，缺乏或疏忽，人身傷害損失和證據(jù)獲得和認定等的損失。（二）汽車保險業(yè)務法律依據(jù)方面存在的問題汽車保險業(yè)務經營的最基本的法律依據(jù)是我國的保險法。影響汽車保險經營和保險的法律規(guī)定是《保險法》關于保險人責任免責條款的最重要的義務。但是，中國的保險法原則上只是明確規(guī)定保險合同中的保險條款應該明確說明，而且明確的是保險法并沒有規(guī)定，所以在汽車保險索賠的實際操作中往往很難實現(xiàn)，有效證明保險人是否履行了義務解釋義務，保險人和被保險人之間有爭議。（三）保險人疏于保險合同條款說明義務的履行誘發(fā)合同雙方對條款內容的理解產生分歧而產生理賠糾紛在車險管理實踐中，由于車險合同條款的制定存在缺陷，保險條款含糊不清的語言條款，即使保險條款有明確規(guī)定，保險消費者也不能理解保險消費者，例如，當事人對汽車保險合同中“碰撞”一詞的理解與保險人關于保險索賠損失是否屬于保險責任的判斷有直接關系。尤其要求保險人在投保期內向投保人說明保險合同條款。然而，在實踐中，保險人經常忽視甚至故意逃避解釋保險公司決定投保或不投保這一重要事實的義務。尤其是很多車險代理人沒有履行對投保人的義務，特別是對汽車保險合同責任免責聲明的缺乏說明和解釋，以及被保險人或被保險人承擔的合同義務，導致索賠事件的發(fā)生的情況以及對索賠處理的不便，甚至引發(fā)保險糾紛和法律糾紛，影響到保險公司的商業(yè)信譽和行業(yè)發(fā)展形象。（四）汽車保險消費者法律意識欠缺和疏忽行為而導致的保險理賠糾紛在索賠糾紛中，保險車輛轉移索賠也有不少爭議。這些案件主要有兩種糾紛：一是轉移后保險人沒有通知保險人，保險人不同意保險;其次，車主出售后沒有在車上申請過戶手續(xù)。造成這種糾紛的主要原因是保單持有人或汽車經銷商缺乏保險法。爭議解決損失：損失解決商業(yè)糾紛或法律糾紛主要出現(xiàn)在確定賠償標準和方法，賠償金額的確定方面，具體是機動車第三者責任保險三，汽車損壞，其他財產損失和人身傷害。在實踐中，在車險事故發(fā)生后，雙方對保險標的發(fā)生的事故和損失是否屬于保險人的保險責任不存在爭議，但雙方難以就賠償金額達成一致或補償方法。被保險人總是想盡可能地輸，而保險公司則相反;被保險人總是想方便自己解決問題，保險公司希望通過另一種方式來解決問題，從而產生糾紛。這類糾紛主要發(fā)生在車險事故和汽車第三者責任險。但是，如果汽車保險公司在保單的承保階段向被保險人解釋說，沒有發(fā)生對第三方的賠償要求和保險公司賠償標準的具體內容，則不會發(fā)生索賠階段的糾紛。因此，減少保險索賠糾紛的關鍵在于保險人和承保人控制這些風險索賠糾紛發(fā)生的人員是汽車保險展覽人員。（五）處理車險糾紛及法律爭議中存在的問題1.車險合同糾紛或爭議的處理方式對于參與糾紛的車險，大部分保險公司的規(guī)范解決了他們的萌芽。目前，對于一般的汽車保險合同糾紛，有的保險公司認為，只要客戶的需求和他們提供的服務都來自，不管客戶是否有理由，保險公司都會認為這是差別的，但是一般以積極的態(tài)度談判解決。除非被迫這樣做，否則保險公司將不會選擇訴訟手段。保險公司這樣做是出于以下原因：首先，保險公司認為，司法機關對保險沒有深入的認識，他們在處理保險案件時一般都適用一般的民事處理原則，并且在不考慮保險和保險法的特殊性的情況下適用問題，使司法機關在審理汽車保險糾紛時，不可避免地會出現(xiàn)偏離法律的情況。其次，法院在處理訴訟保險問題時，一旦引發(fā)爭議性的保險合同問題，由于保險條款涉及具體內容的發(fā)生，將會援引解釋不合理的“保險法”原則，對保險公司作出判決。第三，即使在保險糾紛起訴時，法院也經常通過調解處理保險糾紛，法院作為第三方調解保險糾紛。鑒于被保險人的軟弱，他們傾向于確保被保險人的平庸。換句話說，大多數(shù)保險公司在處理車險糾紛時并不依靠訴訟手段，而是通過調解，住宿，支付等人性化手段。因此，一些索賠結果表明，汽車保險往往由于缺乏法律依據(jù)，缺乏保險和法律知識的保險公司，保險公司解釋保險條款的不足，導致車險索賠糾紛和解決糾紛的法律糾紛難以確保公平正義。2.驗證索賠材料存在的問題目前，在汽車保險業(yè)務的實踐中，保險公司很難防范保險欺詐。他們只是為了驗證投保人的索賠材料。但在實踐中，保險公司向保險公司提供的大部分理賠材料均以材料規(guī)范形式保留，完整的驗證水平，理賠材料的核實主要以經驗為依據(jù)。只有出現(xiàn)疑點的時候，保險公司才會考慮進行有針對性的調查。理由是：一是從理論上講，證件發(fā)放的交通執(zhí)法機構，醫(yī)院，傷員單位等機構具有法律效力；二，索賠材料的核實要求相關技術人員，調查需要支付人力，物力，保險公司需要考慮的費用問題；第三，即使支付了成本，結果或結果也可能不盡如人意，甚至遭遇各種抵觸。另外，一些被保險人出具了證明書，對事故證明的錯誤證明，這些事故證明了一些被保險人和公安部門，醫(yī)院串通良好，整個過程很難找到漏洞，即使在這種情況下懷疑，保險公司無能為力。（六）道德風險引發(fā)的糾紛1.交警在處理交通事故時的道德風險在調查中，我們發(fā)現(xiàn)保險公司在車險損失的情況下，發(fā)現(xiàn)一些交警官員在被保險車輛發(fā)生事故時，往往違背事實真相發(fā)放偽造憑證。例如，車輛雙方碰撞，車輛保險的主要責任之一是沒有保險，而被保險人車險的否定責任。交警在處理交通事故時發(fā)布虛假身份證明材料，被保險車輛承擔主體責任，未投保的車輛不承擔責任。這種車禍的損失可以由保險公司來彌補。另外，根據(jù)保險公司的車險規(guī)定，對于意外醉駕，保險公司不能得到賠償。不過，交警部門在確定駕駛員是否存在醉酒駕駛事實時，往往通過各方游說，并認為他們不屬于醉駕，醉酒駕駛依然可以獲得保險賠償。針對這個問題，業(yè)內人士認為，防范此類道德風險的最好辦法是推動保險公司和交警部門建立信息處理平臺。這個信息平臺的建立對于處理這種情況非常重要。比如在一些地方交警部門建立網絡，保險公司可以查詢，這個網絡內的交警記錄一般是真實有效的。這樣，在一定程度上杜絕了警方與業(yè)主勾結發(fā)生虛假記錄。2.核損定價時的道德風險被保險人發(fā)生事故后，被保險人一般不希望被保險人定價。因為，保險公司的定價普遍是負面的。所以實際上一般由第三方來決定。這里的第三方通常是物價局。但物價局收取費用，所以物價局為了自己的利益，將定價定為高點，這必然造成虧損反映的事實，即定價反映了保險人處于劣勢的事實。對于這個問題，應該從價格部門開始承擔車損的價格。我們認為，對評估人員實行嚴格的評估標準。如果在評估過程中評估客戶，他們應該承擔一定的責任。同時，對價格設定損失有異議的當事人可以提出重估等救助措施。此外，還應及時補充指導這一做法的法規(guī)。三、避免車險合同起糾紛的對策（一）讀懂合同中責任條款很重要消費者應當閱讀機動車輛保險合同中的保險責任條款，這是車險購買的核心權益。保險公司在保險合同中約定的責任范圍，發(fā)生保險事故時的賠償責任，包括保險責任，免責條款，合同當事人義務，賠償方式，救援費用等等。不同的保險公司有不同的規(guī)定，必須仔細閱讀保險合同。除了仔細閱讀保險條款之外，還應特別注意閱讀免責條款（豁免條款）等內容，這對保護和維護當事人的合法權益至關重要。（二）保險車輛維修環(huán)節(jié)意見一致消費者車輛脫險后，應與保險公司合作確定損壞項目，損失金額，廠家維修等情況，達成協(xié)議，避免造成不必要的未來糾紛。機動車索賠損失賠償糾紛一般集中在維修，主要有以下兩種情況：一是維修價格的糾紛。主要維修店的維修費高于經批準的固定損失成員的損失數(shù)額。保險公司定損人員將在市場參考價格維護中確定合理的維修量。但是，維修店因購買渠道或其他原因，導致維修量較高。在這種情況下，消費者可以與承包商溝通并進行協(xié)商。其次，更換零件的損失或維護的爭議。一般來說，保險公司以修理車輛零件的損失為主，也就是說零件的損失是可以修理的，并不影響功能的正常使用，應該進行修理。如果損壞部分不能修復，丟失部分可以更換。因此，建議消費者注意差異，確定維修方法，確保獲得相關補償。（三）索賠環(huán)節(jié)資料要齊全許多消費者無法及時獲得車險理賠的重要原因，及時或不完整地提交理賠單據(jù)。消費者可以根據(jù)保險公司提供的渠道親自遞交索賠文件，并及時查詢信息，補充信息不足，以便保險公司及時處理。索賠文件一般包括：索賠表，身份證復印件，駕駛證復印件，事故證明書，被保險銀行卡復印件，損失訂單，維修發(fā)票和保養(yǎng)核對表，驗船師特別說明以指示提供相關文件。如果不知道，消費者可以撥打預先調查人員留下賠償理賠電話或者保險公司客服熱線進行咨詢，保險公司應當明確告知理賠程序和所需文件。四、結論隨著經濟的不斷發(fā)展，人民收入水平不斷提高。汽車已經成為家庭常用的交通工具。因此，車險