網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付

第8章網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付

作為中國境內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行始終把發(fā)展電子銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。近年來，工行不斷加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和市場(chǎng)推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領(lǐng)先地位。案例：中國工商銀行網(wǎng)站（）1可編輯版2可編輯版

電子商務(wù)在線支付是工行網(wǎng)上銀行最為突出的業(yè)務(wù)之一，經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，工行已擁有近千家的電子商務(wù)特約網(wǎng)站。同時(shí)，工行網(wǎng)上支付交易額也保持了快速增長，2003年工行網(wǎng)上支付交易額為24億元，2004年達(dá)到了57億元，2005年又迅速增長至116億元，年均增長率高達(dá)120%。2006年，工行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長，僅前4月交易額即達(dá)到了65.6億元，較去年同期增長了100%。目前，除支付寶外，工行在盛大、云網(wǎng)等主要電子商務(wù)網(wǎng)站的支付比例均名列第一，工行網(wǎng)上銀行已成為國內(nèi)網(wǎng)民首選的網(wǎng)上支付平臺(tái)。3可編輯版本章學(xué)習(xí)目標(biāo)了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展與使用掌握電子貨幣與電子支付的概念重點(diǎn)掌握電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、電子錢包等基本概念及流程。4可編輯版8.1網(wǎng)上銀行概述

8.1.1網(wǎng)上銀行的含義與發(fā)展模式一、網(wǎng)上銀行的含義網(wǎng)上銀行（又稱：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Web站點(diǎn)和網(wǎng)頁，向消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資和支付結(jié)算等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是建立在Internet平臺(tái)上的虛擬銀行柜臺(tái)。5可編輯版二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式網(wǎng)上銀行從概念上有兩種發(fā)展模式：1．完全依賴于Internet的模式：純網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠Internet進(jìn)行。如美國的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。2．部分利用Internet的模式：廣義網(wǎng)絡(luò)銀行，這是指現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行利用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)。6可編輯版8.1.2網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)與優(yōu)勢(shì)一、網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)目前網(wǎng)上銀行的功能模塊主要有：1．銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：主要包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等子功能模塊；2．網(wǎng)上銀行服務(wù)：主要包括家庭銀行、企業(yè)銀行、學(xué)生銀行、小額購物等子功能模塊；3．信息發(fā)布：主要包括國際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等子功能模塊；4．商務(wù)服務(wù)：主要包括資本市場(chǎng)、企業(yè)銀行服務(wù)、政府服務(wù)等子功能模塊。7可編輯版從目前國內(nèi)外一些網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)的功能分析，其提供的服務(wù)，大體可分為三類：

1．信息服務(wù)類：不區(qū)分消費(fèi)者對(duì)象，使上網(wǎng)瀏覽者都能夠了解銀行的信息；2．查詢類：如查詢信用卡余額、交易歷史3．交易類：提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)、個(gè)人支票的簽發(fā)等。個(gè)人和企業(yè)可以通過Internet實(shí)現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬。目前，在Internet上實(shí)現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)處理主要是信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)等消費(fèi)者與銀行關(guān)系比較密切的部分。招商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版功能8可編輯版二、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)1．提高服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性2、降低銀行服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量3．降低銀行實(shí)物設(shè)施成本4．網(wǎng)上銀行具有全天候服務(wù)特色5．降低消費(fèi)者成本且操作簡單、界面友好9可編輯版8.1.3影響我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題1、網(wǎng)絡(luò)安全問題2、網(wǎng)上交易的法律保護(hù)問題3、基礎(chǔ)設(shè)施的制約4、網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體問題5、缺乏更好的商業(yè)環(huán)境支持10可編輯版8.2網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)與使用

8.2.1網(wǎng)上銀行服務(wù)的申請(qǐng)一、個(gè)人申請(qǐng)以中國建設(shè)銀行為例，網(wǎng)上銀行申請(qǐng)流程如下：1、登錄建行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站進(jìn)入個(gè)人開戶申請(qǐng)，在開戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫您的個(gè)人申請(qǐng)資料；2、在收到網(wǎng)銀中心返回申請(qǐng)成功的頁面后，點(diǎn)擊下載證書，鏈接到CA站點(diǎn)下載根證書和客戶證書；3、證書下載成功后，即可使用網(wǎng)銀中心分配的用戶號(hào)和登錄密碼登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行交易了。11可編輯版二、企業(yè)申請(qǐng)

企業(yè)申請(qǐng)成為建行網(wǎng)上銀行客戶的步驟與個(gè)人客戶申請(qǐng)步驟類似，在開戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫營業(yè)證號(hào)、對(duì)公賬戶等相關(guān)資料并下載證書即可。與個(gè)人客戶申請(qǐng)不同的是，企業(yè)申請(qǐng)的賬戶必須到柜臺(tái)簽約以后，才能開通查詢服務(wù)。12可編輯版三、商戶申請(qǐng)同企業(yè)客戶申請(qǐng)有所不同：商戶必須首先與網(wǎng)銀中心簽約取得申請(qǐng)密碼，并在建設(shè)銀行開立結(jié)算賬戶后，才能按照企業(yè)客戶開戶流程開戶。注意：商戶在開戶申請(qǐng)表里填寫的第一個(gè)賬戶必須是結(jié)算賬戶。13可編輯版14可編輯版8.2.2辦理賬戶簽約

一、賬戶簽約流程1．到簽約柜臺(tái)填寫賬戶簽約申請(qǐng)表。A客戶信息包括CN號(hào)、有效證件；B賬戶信息主要是指賬號(hào)。2．將簽約申請(qǐng)表交柜員，協(xié)助柜員驗(yàn)證您的賬戶密碼。3．通過柜員客戶信息檢查和賬戶密碼驗(yàn)證后，您就完成了賬戶簽約申請(qǐng)，您的賬戶信息將通過加密方式傳遞給網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行校驗(yàn)。4．賬戶簽約信息被網(wǎng)銀系統(tǒng)確認(rèn)后，您再次登錄進(jìn)入網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)，簽約的賬戶便擁有了轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、支付、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等網(wǎng)上交易權(quán)限。上述CN號(hào)即證書號(hào)，它是在下載證書時(shí)由CA中心分配的，可在IE瀏覽器中查看CA證書的相關(guān)信息。15可編輯版二、建行網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全與數(shù)字證書1、安全是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)和核心建行網(wǎng)上銀行采用了嚴(yán)格的安全性設(shè)計(jì)，通過密碼校驗(yàn)、CA證書、SSL傳輸加密和服務(wù)器方的反黑客軟件等多種方式來保證客戶信息安全?？蛻糨斎氲你y行賬號(hào)、密碼、金額等信息都將經(jīng)過加密后完整、秘密地傳遞到網(wǎng)上銀行服務(wù)器上，而不必?fù)?dān)心有被篡改和泄密的風(fēng)險(xiǎn)。16可編輯版2、建行的數(shù)字證書數(shù)字證書一般由CA認(rèn)證中心簽發(fā)，包含有客戶的基本信息及CA的簽字，通常保存在電腦硬盤或IC卡中。其工作原理較復(fù)雜。簡單講，結(jié)合證書主體的私鑰，證書在通信時(shí)用來出示給對(duì)方，證明自己的身份。證書本身是公開的，誰都可以拿到，但私鑰只有持證人自己掌握。建行網(wǎng)上銀行有三種證書：建行CA認(rèn)證中心的根證書、建行網(wǎng)銀中心的服務(wù)器證書，每個(gè)網(wǎng)上銀行用戶在瀏覽器端的客戶證書。17可編輯版在建行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，下載客戶證書及CA根證書的過程即是將這些證書安裝到您的瀏覽器的過程，瀏覽器會(huì)引導(dǎo)您完成安裝過程。在用戶進(jìn)入建行網(wǎng)上銀行交易之前，瀏覽器與服務(wù)器之間建立SSL安全通道時(shí)，會(huì)自動(dòng)使用雙方的證書，所以，在進(jìn)入交易之前，您應(yīng)保證您的客戶證書及CA根證書已經(jīng)安裝在您的瀏覽器中。18可編輯版招行個(gè)人網(wǎng)上銀行申請(qǐng)流程19可編輯版20可編輯版21可編輯版22可編輯版23可編輯版24可編輯版25可編輯版我們以中國建設(shè)銀行為例，再簡述一下銀行卡網(wǎng)上支付的申請(qǐng)流程。26可編輯版27可編輯版28可編輯版29可編輯版30可編輯版31可編輯版32可編輯版33可編輯版34可編輯版35可編輯版36可編輯版37可編輯版38可編輯版39可編輯版40可編輯版41可編輯版42可編輯版43可編輯版44可編輯版45可編輯版46可編輯版企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序企業(yè)申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的步驟與個(gè)人客戶申請(qǐng)步驟類似，在開戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫營業(yè)證號(hào)、對(duì)公賬戶等相關(guān)資料并下載數(shù)字證書即可（瀏覽器方式只需申請(qǐng)證書；如果是客戶端方式的則還需下載客戶端程序）。與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)銀行客戶申請(qǐng)不同的是，企業(yè)申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶必須到銀行柜臺(tái)簽約驗(yàn)證以后，才能開通相應(yīng)網(wǎng)上金融服務(wù)。

以中國招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)程序?yàn)槔?，描述如下?）攜帶公司的“營業(yè)執(zhí)照”和“法人代碼證”正本以及復(fù)印件（加蓋公章），帶齊企業(yè)公章、銀行預(yù)留印鑒章（財(cái)務(wù)章、私章），到就近的（招商）銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行開戶手續(xù)。2）填寫申請(qǐng)表/協(xié)議：客戶到其賬戶行領(lǐng)取《網(wǎng)上“企業(yè)銀行”服務(wù)協(xié)議》和《網(wǎng)上“企業(yè)銀行”申請(qǐng)表》，或銀行網(wǎng)站下載相關(guān)表格填寫。按格式填寫后在每一份“協(xié)議”上加蓋公章，在“申請(qǐng)表”上加蓋預(yù)留印鑒，選擇好使用的版本和登錄方式；確定開辦的業(yè)務(wù)。然后將申請(qǐng)表和協(xié)議書提交賬戶行相關(guān)營業(yè)點(diǎn)。3）銀行審核：銀行受理客戶的申請(qǐng)后，審核用戶的身份及檢查申請(qǐng)表和協(xié)議是否正確。47可編輯版4）銀行驗(yàn)證通過構(gòu)由網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中心根據(jù)用戶的申請(qǐng)，為企業(yè)開戶，打印并分發(fā)用戶開戶資料及相關(guān)登陸應(yīng)用資料與設(shè)備（如招行的系統(tǒng)管理密碼信封、IC卡密碼信封、讀寫器及驅(qū)動(dòng)程序等）。5）（如果需要的話，一般高級(jí)版使用）下載安裝客戶端程序及其他設(shè)備（如中國招行網(wǎng)絡(luò)銀行商業(yè)版的客戶端程序及數(shù)字證書卡讀寫器及其驅(qū)動(dòng)程序等）6）進(jìn)行相關(guān)設(shè)置，就可以進(jìn)入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)開展相關(guān)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)了，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)。下圖為招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版的業(yè)務(wù)處理程序。48可編輯版49可編輯版50可編輯版8.3電子支付概述

8.3.1電子支付的概念、特點(diǎn)與發(fā)展一、電子貨幣與電子支付的概念電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的種類包括電子現(xiàn)金、銀行卡和電子支票、智能卡等。51可編輯版電子支付（ElectronicPayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。52可編輯版二、電子支付的特點(diǎn)1、采用先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)字化方式支付。2、基于開放的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)）。3、使用最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高。4、具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。53可編輯版三、電子支付的發(fā)展階段

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬方式有五種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付或在線電子支付。54可編輯版四、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

1995年10月18日全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB)在美國肯塔基州亞特蘭大誕生，這家銀行沒有建筑物，沒有地址，營業(yè)廳就是其首頁畫面，員工只有10人，該銀行所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，1996年存款金額達(dá)到1400萬美元，1999年則增長到4億美元。1999年前，美國只有１０００多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過５０００家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達(dá)１億多人，其中有１５００多萬戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，這一數(shù)據(jù)到２００３年達(dá)到４０００萬。55可編輯版五、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀著名的未來學(xué)家托夫勒有一句名言：“誰掌握了信息，控制了網(wǎng)絡(luò)，誰就將擁有整個(gè)世界。”中國的銀行業(yè)經(jīng)歷了80年代中后期的微機(jī)時(shí)代和90年代營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化、大聯(lián)網(wǎng)之后，目前開始進(jìn)入以“電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行”為基本框架的電子銀行時(shí)代。為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)已經(jīng)成為銀行競爭的焦點(diǎn)。56可編輯版中國的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國銀行。招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”。目前中國已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，2004年工行已擁有超過1000萬的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶，600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶，成為我國電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。２００２年，工行網(wǎng)上銀行交易額超２萬億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超１萬億元，建行網(wǎng)上銀行交易額超３０００億元。截至2004年11月末工行在線支付交易額累計(jì)突破50億元大關(guān)，其中B2C交易額21.67億元，B2B交易額28.89億元，已經(jīng)成為國內(nèi)最大的電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。如今，通過工行在線支付的已占云網(wǎng)交易量的40%以上，聯(lián)眾在線支付總量的60%，淘寶網(wǎng)C2C支付總量的70%，工行在線支付已經(jīng)成為各電子商務(wù)網(wǎng)站第一大支付平臺(tái)。57可編輯版

04.6

04.12n

貨到付款（現(xiàn)金結(jié)算）：24.4%24.7%n

網(wǎng)上支付（信用卡或儲(chǔ)蓄卡）：37.9%41.5%n

郵局匯款：18.9%16.7%n

銀行匯款：18.1%16.7%n

其它：0.7%0.4%注：資料來源于第14、15次互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告用戶一般采取哪種付款方式58可編輯版用戶使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的原因是（多選題）n家里/單位附近沒有銀行：5.7%n使用方便：75.7%n節(jié)約時(shí)間：60.1%n節(jié)約費(fèi)用：16.0%n不受地域約束：39.8%n進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易所需：33.7%n其它（請(qǐng)注明）：0.8%注：資料來源于第15次互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告59可編輯版用戶在網(wǎng)上銀行經(jīng)常使用的服務(wù)功能是：

n

信息查詢：n

37.8%n

轉(zhuǎn)賬服務(wù)：n

45.4%n

理財(cái)服務(wù)：n

5.2%通知與留言：n

0.5%n

貸記卡還款：n

0.6%n

外匯買賣：n

1.0%n

基金買賣：n

0.9%n

銀證通：n

1.8%n

出國金融服務(wù)：n

0.1%n

個(gè)人消費(fèi)信貸：n

5.2%n

其它（請(qǐng)注明）：n

1.5%注：資料來源于第15次互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告60可編輯版未來半年內(nèi)用戶是否會(huì)使用網(wǎng)上銀行服務(wù)

n

肯定會(huì)：n

3.2%n

可能會(huì)：n

30.2%n

不好說：n

33.4%n

可能不會(huì)：n

19.9%n

肯定不會(huì)：n

13.3%注：資料來源于第15次互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告61可編輯版8.3.2電子貨幣帶來的法律問題

1、電子數(shù)據(jù)的法律效力問題2、電子貨幣安全問題3、電子貨幣的監(jiān)管問題4、電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問題5、電子貨幣洗錢犯罪問題62可編輯版1、電子數(shù)據(jù)的法律效力問題作為電子貨幣的物是存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)或IC卡中的電子數(shù)據(jù)，那么電子數(shù)據(jù)的法律效力問題就是傳統(tǒng)法律所要解決的首要問題。63可編輯版2、電子貨幣安全問題電子貨幣產(chǎn)品增加了一些諸如鑒定、認(rèn)可、完整性方面的問題。安全崩潰可能在消費(fèi)者、商家或發(fā)行者任何一個(gè)層次上發(fā)生，其潛在因素包括：盜用消費(fèi)者和商家的設(shè)備，偽造設(shè)備或更改存儲(chǔ)或設(shè)備間傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，或者更改產(chǎn)品的軟件功能。安全攻擊大部分是為了利益，但也可能是為了攻擊系統(tǒng)本身。因此電子貨幣安全問題也是立法應(yīng)充分考慮的問題之一。64可編輯版3、電子貨幣的監(jiān)管問題電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展給各國的金融機(jī)構(gòu)提出了新的問題，特別是電子貨幣對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度帶來了直接或間接的影響，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全，防止侵害消費(fèi)者利益的行為發(fā)生，以及避免出現(xiàn)惡性競爭和無秩序的行為，“政府適度監(jiān)督有沒有必要”成為各國比較關(guān)注的問題。我們?nèi)绻麑㈦娮迂泿抛鳛橐环N科技產(chǎn)品來管理，沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化原則，勢(shì)必會(huì)與電子貨幣興起進(jìn)程中出現(xiàn)的產(chǎn)品多樣化和技術(shù)、協(xié)議等的快速進(jìn)化相矛盾，同時(shí)又形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則和管理的真空。因此，我們需要通過詳盡的法律規(guī)定加以完善電子貨幣的監(jiān)管問題。65可編輯版4、電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問題賬戶依存型電子貨幣的流通完全依賴于轉(zhuǎn)賬結(jié)算，賬戶管理者保存其交易記錄，因此對(duì)賬戶管理者而言，交易當(dāng)事人毫無隱私可言?，F(xiàn)金型電子貨幣流通不依賴于轉(zhuǎn)賬，在現(xiàn)實(shí)生活中誰向誰支付了多少金額，第三人并不知曉，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保護(hù)了當(dāng)事人的交易隱私。但是，現(xiàn)金型電子貨幣系統(tǒng)要求每一個(gè)使用者都須在發(fā)行者處開設(shè)一個(gè)存款賬戶，便于使用者申請(qǐng)電子貨幣或最后兌換法定貨幣時(shí)轉(zhuǎn)賬之用，發(fā)行者可由此得以掌握，造成使用者的隱私利益受到一定程度的損害。由上可見，目前的電子貨幣類型都不能像法定貨幣那樣解決使用者的隱私保護(hù)問題。這就需要我們?cè)诜缮虾碗娮蛹夹g(shù)上加以完善。66可編輯版5、電子貨幣洗錢犯罪問題電子貨幣的出現(xiàn)和利用，為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了便利。就大規(guī)模的洗錢犯罪來講，傳統(tǒng)貨幣本身給犯罪分子帶來許多不便，如其面值有限，大量價(jià)值的貨幣必然占據(jù)較大的空間，其運(yùn)輸，清點(diǎn)和計(jì)算都需要花費(fèi)時(shí)間，遠(yuǎn)距離地安全傳輸更需要花大量的時(shí)間與資源，且容易被人發(fā)現(xiàn)。電子貨幣則不存在這些問題，犯罪分子可以通過電話線、互聯(lián)網(wǎng)瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端。所以電子貨幣尤其是現(xiàn)金型電子貨幣，對(duì)洗錢犯罪分子具有無限吸引力，他們可以把來源于非法活動(dòng)的錢利用電子貨幣很快轉(zhuǎn)移到法律上對(duì)洗錢犯罪監(jiān)管較為薄弱的國家，在那兒會(huì)更容易將這些錢合法化。如何有效地預(yù)防和打擊洗錢犯罪，是電子貨幣發(fā)展中亟待解決的問題。67可編輯版8.4網(wǎng)上支付方式

電子商務(wù)環(huán)境下使用的在線電子支付方式主要有：1．銀行卡2．電子現(xiàn)金3．電子支票68可編輯版8.4.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介根據(jù)銀行卡的物理原理不同，可以將銀行卡分為信用卡和智能卡兩大類。我國幾乎所有的銀行卡都已經(jīng)開通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)?？蛻艨墒褂勉y行卡隨時(shí)、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個(gè)人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。69可編輯版二、銀行卡的購物一般流程第一階段，用戶進(jìn)行購物：（1）用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選所需的商品或服務(wù)。（2）用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。（3）商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以認(rèn)證銀行卡。（4）發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易：（5）商家通知用戶交易是否繼續(xù)。第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：（6）商家供貨給持卡人。（7）商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。（8）商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。（9）發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。70可編輯版目前，基于信用卡的支付有四種類型：無安全措施的信用卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單信用卡加密、SET信用卡方式。信用卡的優(yōu)點(diǎn)主要是攜帶方便，不易損壞；安全性好，可以有帳號(hào)和密碼保護(hù)；可以進(jìn)行電子購物的網(wǎng)上支付。信用卡也存在一些問題，最主要的是安全問題，其次，信用卡也是一種信用工具，透支消費(fèi)可以帶給用戶方便，但惡意透支則給銀行帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。三、基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式71可編輯版1、簡單加密信用卡支付模型這是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式。用戶只需在銀行開設(shè)一個(gè)普通信用卡帳戶，在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，但傳輸時(shí)要進(jìn)行加密。采用的加密技術(shù)有SHTTP、SSL等。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。由于用戶進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)只需提供信用卡號(hào)，這種付費(fèi)方式帶給用戶很多方便。但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。72可編輯版特點(diǎn)信用卡等關(guān)鍵信息需要加密；使用對(duì)稱和非對(duì)稱加密技術(shù)；可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)；以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。這種模型的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器。保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知用戶信用卡信息，從而杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。73可編輯版流程用戶在銀行開立一個(gè)信用卡帳戶，并獲得信用卡號(hào)。用戶從商家訂貨后，把信用卡信息加密傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息。業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)絡(luò)傳送到商家銀行。商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。74可編輯版交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份，但整個(gè)過程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。用戶和商家都須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件。數(shù)字簽名是用戶、商家在注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。用戶信用卡加密后的信息一般都存儲(chǔ)在用戶的電腦上，其業(yè)務(wù)流程如圖所示：

發(fā)卡行

商家銀行

商家

商家服務(wù)器

業(yè)務(wù)服務(wù)器

用戶

商家服務(wù)器

加密信息

認(rèn)證信息

解密信息

認(rèn)證信息

交易

信用卡加密信息

交易情況

開戶75可編輯版2、SET信用卡支付模型SET（安全電子交易）是以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)規(guī)范。為了滿足用戶、銀行和商家、軟件廠商的多方需求，它必須實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，保證不被竊聽或篡改；用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，而看不到用戶的帳戶信息；持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對(duì)方身份；軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。76可編輯版流程用戶在銀行開立信用卡帳戶，獲取信用卡；用戶在商家的WEB主頁上查看商品目錄選擇所需商品。用戶填寫訂單并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時(shí)附上付款指令。在SET中，訂單和付款指令要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家看不到持卡人的帳號(hào)信息；商家收到訂單后，向發(fā)卡行請(qǐng)求支付認(rèn)可；發(fā)卡行確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給用戶，并發(fā)貨給用戶；商家請(qǐng)求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的帳戶轉(zhuǎn)入到商家的帳戶。其流程圖如下：77可編輯版使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程1定單及信用卡號(hào)購物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)78可編輯版8.4.2電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金（DigitalCash）又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號(hào)上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。

一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)。1．預(yù)付卡2．純電子系統(tǒng)79可編輯版二、電子現(xiàn)金的特性1、貨幣價(jià)值2、可交換性3、可存儲(chǔ)性4、不可重復(fù)性80可編輯版三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程

電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程見圖8-4。

圖8-4：電子現(xiàn)金使用流程81可編輯版數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程購買：買方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開立E-cash賬號(hào)并購買E-cash。要在網(wǎng)上的貨幣服務(wù)器或銀行購買數(shù)字現(xiàn)金，首先要在銀行建立一個(gè)賬戶，將足夠資金存入該賬戶以支持今后的支付。存儲(chǔ)：使用電腦E-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上。一旦賬戶被建立，買方就可以使用數(shù)字現(xiàn)金軟件產(chǎn)生一個(gè)隨機(jī)數(shù)，它是銀行使用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)。用E-cash購買商品或服務(wù)：買方向接收E-cash的賣方訂貨，并用賣方的公鑰加密E-cash后，傳送給賣方。82可編輯版資金清算：接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)行銀行進(jìn)行清算，在交易中，數(shù)字現(xiàn)金被發(fā)給賣方，賣方再把它直接發(fā)給發(fā)行E-cash的銀行，銀行檢驗(yàn)貨幣的有效性。像紙幣一樣，數(shù)字現(xiàn)金通過一個(gè)序列號(hào)進(jìn)行標(biāo)識(shí)，銀行將從賣方獲得的數(shù)字現(xiàn)金與已經(jīng)使用的數(shù)字現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫進(jìn)行比對(duì)，并確認(rèn)它沒有被重復(fù)使用，然后將它轉(zhuǎn)入賣方賬戶。確認(rèn)訂單：賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。83可編輯版8.4.3電子支票

一、電子支票簡介圖8-5電子支票84可編輯版電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。電子支票的支付是通過商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)以密碼方式傳遞信息的，使用公用密鑰加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼（P1N）代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，且銀行也能為參與電子商務(wù)的商家提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。電子支票既適合個(gè)人付款，也適合企業(yè)之間的大額付款，是最有效率的支付手段之一。85可編輯版二、電子支票支付方式的特點(diǎn)1、與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解接受。2、加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，3、適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。4、電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。86可編輯版下圖8-6是銀行電子支票的校驗(yàn)過程87可編輯版三、電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益88可編輯版四、電子支票交易的流程（1）購買電子支票：買方先在銀行注冊(cè)，開具電子支票（2）消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。（3）消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。（5）銀行在商家索付時(shí)通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。電子支票支付目前一般是通過專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文。數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而保障支付安全。這種方式已較完善。電子支票支付發(fā)展趨勢(shì)是逐步向公共互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。89可編輯版電子支票支付方式的流程買方銀行賣方1注冊(cè)申請(qǐng)

2支票

4審核

3訂單和支票

5確認(rèn)

7定期將電子支票存入賬戶買方銀行賣方1注冊(cè)申請(qǐng)

2支票

4審核

3訂單和支票

5確認(rèn)

7定期將電子支票存入賬戶6確認(rèn)訂單、發(fā)貨90可編輯版五、電子支票的應(yīng)用問題與傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票和其他形式的支付相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞的費(fèi)用、減少支票被退回情況的發(fā)生、電子支票不需要安全的存儲(chǔ)、適應(yīng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。但電子支票的一個(gè)最大問題就是隱私問題。因?yàn)?，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)。盡管電子支票可以大大節(jié)省交易處理的費(fèi)用，但是，由于電子支票牽涉到的轉(zhuǎn)賬金額可能相當(dāng)龐大，所以對(duì)于在線電子支票的兌現(xiàn)，人們?nèi)猿种?jǐn)慎的態(tài)度。電子支票的廣泛普及還需要有一個(gè)過程。91可編輯版8.4.4電子錢包

一、電子錢包簡述電子錢包（ElectronicPurse或ElectronicWallte）是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。92可編輯版電子錢包主要解決消費(fèi)者每次購物都要重復(fù)輸入送貨地址和結(jié)算信息的問題。消費(fèi)者確認(rèn)購買后，就要到收款臺(tái)付款，這時(shí)需填寫一張要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)等信息的電子結(jié)賬表后才能完成結(jié)賬，從而使很多人因厭惡填寫表格而在收款臺(tái)前丟下選好的商品而揚(yáng)長而去。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有65%的購物者選好商品后最終沒有完成結(jié)賬手續(xù)。使用電子錢包購物，最突出的優(yōu)點(diǎn)是安全可靠、使用方便，顧客用它進(jìn)行安全電子交易和存儲(chǔ)交易記錄，就像隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。嚴(yán)格講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍是銀行卡或電子現(xiàn)金支付。93可編輯版二、電子錢包的功能電子錢包采用SET標(biāo)準(zhǔn)，主要有如下功能：（1）電子證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。（2）安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。（3）交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。值得注意的是，顧客開始使用電子錢包時(shí)一般要進(jìn)行注冊(cè)，在以后每次使用錢包時(shí)都要進(jìn)行“登錄”，進(jìn)行電子錢包的身份確認(rèn)。所以電子錢包持有者對(duì)自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴(yán)格保密，以防電子錢包被他人竊取。94可編輯版三、電子錢包的特點(diǎn)1、錢包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。2、利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。3、錢包軟件支持多用戶、多類型。4、錢包軟件為用戶提供密碼保護(hù)功能。5、錢包軟件支持一用戶多信用卡/借記卡功能。6、通知商家接收及認(rèn)可定單，并可查詢歷史交易記錄。95可編輯版電子錢包的使用開戶和安裝：先在提供電子錢包服務(wù)的銀行開立帳戶，取得信用卡；下載并安裝電子錢包客戶端軟件，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)將各種電子現(xiàn)金、電子信用卡等數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。（下圖為中國銀行的電子錢包設(shè)置對(duì)話框）訂購：在線選購商品，并填寫訂單。付款：顧客確認(rèn)購買，選定用電子錢包付錢，取出一張信用卡來付款。確認(rèn)：商店收到訂單和付款信息后，將信用卡信息轉(zhuǎn)給銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)。交貨：授權(quán)后，銷售商店就可交貨。96可編輯版國外幾種常用的電子錢包1）AgileWallet

AgileWallet由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時(shí)，在商家的結(jié)算頁面上會(huì)彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。97可編輯版2）eWallet

Launchpad公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上，而不像