鑫享至尊高端產(chǎn)說會(huì)之財(cái)務(wù)自由篇

財(cái)務(wù)自由之道“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”和“上層建筑”兩個(gè)一百年人生追求幸福富足自由金錢和物資的總稱主要指經(jīng)濟(jì)狀態(tài)務(wù)，有追求之意主要指精神狀態(tài)自由財(cái)務(wù)自由當(dāng)你不工作的時(shí)候，也不必為金錢發(fā)愁，因?yàn)槟阌衅渌顿Y。當(dāng)工作不是你養(yǎng)家糊口的惟一手段時(shí)，你便自由了，因而你也獲得了快樂的基礎(chǔ)，也達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。非工資性收入＞總支出財(cái)務(wù)自由簡單來說工資收入：100萬投資性收入：30萬固定性支出：50萬投資性收入：80萬固定性支出：60萬財(cái)務(wù)自由企業(yè)經(jīng)營的困擾高強(qiáng)度工作的困擾無休止的商業(yè)糾紛家庭資產(chǎn)安排的困擾……我們可以擁有說不的權(quán)利然而在追求財(cái)務(wù)自由的路上，卻有一定的波動(dòng)……情境的隨機(jī)性在隨機(jī)性的情境下財(cái)務(wù)自由需要確定的規(guī)劃和配置資產(chǎn)多元化配置家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，贏向未來！標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖要花的錢保命的錢生錢的錢保本升值的錢短期消費(fèi)要點(diǎn)：3-6個(gè)月的生活費(fèi)意外疾病保障要點(diǎn)：?？顚Ｓ猛顿Y、股票、基金、房地產(chǎn)要點(diǎn)：為家庭創(chuàng)造收益可投資債券、信托等要點(diǎn)：保本投資重養(yǎng)老與教育10%30%40%20%吃飯穿衣出行醫(yī)療重大疾病車禍股市基金房產(chǎn)信托/債券養(yǎng)老教育期貨銀行理財(cái)產(chǎn)品P2P證券保險(xiǎn)民間民間借貸私募生錢的錢股市樓市P2P互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)自己最擅長的方式，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)，同時(shí)情境的隨機(jī)性較大；這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，因?yàn)橥顿Y不等于理財(cái)，看得見收益就看得見風(fēng)險(xiǎn)，無論盈虧對家庭都不能有太大的打擊，這樣我們才能夠從容的應(yīng)對。信托銀行理財(cái)產(chǎn)品年金分紅型保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保本升值的錢基金、信托、年金分紅型保險(xiǎn)此賬戶保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。未來的某天一定要用，但一定要提前準(zhǔn)備。同時(shí)此賬戶一定要保證本金不能有任何損失，所以收益不一定很高，但要長期穩(wěn)定，一定程度上有升值的空間。穩(wěn)健增值創(chuàng)造一定現(xiàn)金流滿足確定性的開支風(fēng)險(xiǎn)管控保證安全的同時(shí)抵御外界風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)自由手中的財(cái)富走進(jìn)

資產(chǎn)配置荒時(shí)代馬云在2016浙商大會(huì)時(shí)講道：“我先告訴大家一個(gè)壞消息，今年的經(jīng)濟(jì)形勢很不好，而且會(huì)持久的不好;但也告訴大家一個(gè)好消息，就是大家都不好！”實(shí)體經(jīng)濟(jì)錢荒，虛擬經(jīng)濟(jì)錢“慌”中國人民銀行副行長張濤陸家嘴論壇講話對于經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強(qiáng)市場的約束。一個(gè)沒有優(yōu)勝劣汰機(jī)制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。所以，必須要建立健全一系列配套的制度設(shè)計(jì)，包括存款保險(xiǎn)制度、征信體系建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)市場處置與退出機(jī)制等等。金融產(chǎn)業(yè)重新洗牌的時(shí)代有業(yè)界權(quán)威專家在接受媒體采訪時(shí)表示：“中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入L型走勢，不是短短幾年，而將是一個(gè)階段。在經(jīng)歷了‘高杠桿’之后，股市、匯市、樓市終要回歸各自功能定位”。L型經(jīng)濟(jì)走勢意味著經(jīng)濟(jì)增長率下降，并最終將在一個(gè)較低增速下保持平穩(wěn)運(yùn)行狀態(tài)，意味著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境將步入長期的低利率時(shí)代。1950年至2015年銀行利率走勢步入長期低利率時(shí)代由于周期性調(diào)整及分化趨勢明顯房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)讓普通投資者望而卻步被視為剛性相對穩(wěn)健的固定收益類代表——信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑高收益代表的各類P2P產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)日益突出，跑路事件也愈演愈烈手中的財(cái)富走進(jìn)

資產(chǎn)配置荒時(shí)代資產(chǎn)配置何去何從財(cái)務(wù)自由如何保障答案就在。。。。。。3月7日，央視財(cái)經(jīng)頻道重磅首發(fā)《中國經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查》國民大數(shù)據(jù)。受訪的10萬家庭投資消費(fèi)大數(shù)據(jù)顯示，中國百姓2016年投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)變化：受訪者對保險(xiǎn)的投資意愿從2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）、銀行理財(cái)產(chǎn)品（32.69%）則分別位列第二、第三。風(fēng)險(xiǎn)管控功能穩(wěn)健升值功能人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)受益保險(xiǎn)金不用于抵債保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)不需納個(gè)人所得稅{遺產(chǎn)稅}購買人壽保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理財(cái)——風(fēng)險(xiǎn)管控功能注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請求權(quán)等?！逗贤ā返谄呤龡l：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。受益保險(xiǎn)金不用于抵債保險(xiǎn)金受益權(quán)＞債權(quán)>繼承權(quán)保單享受稅收優(yōu)惠《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》第四條下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅

一、省級(jí)人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼、津貼；四、福利費(fèi)、撫恤金、救濟(jì)金；

五、保險(xiǎn)賠款；六、軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)、復(fù)員費(fèi)；

……《保險(xiǎn)法》第二十三條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不存在爭議的財(cái)產(chǎn)分配《保險(xiǎn)法》第六十一條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。保單是婚前專屬財(cái)產(chǎn)《婚姻法》第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)

等費(fèi)用；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。注：在夫妻關(guān)系存續(xù)期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險(xiǎn)賠償金，因與該個(gè)人有密切關(guān)系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財(cái)產(chǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸取得保險(xiǎn)金的一方所有。保險(xiǎn)理財(cái)——穩(wěn)健升值功能持續(xù)不斷穩(wěn)定的現(xiàn)金流長期收益性短期靈活性金先生，三口之家，有一個(gè)可愛的0歲寶寶。經(jīng)過5年的打拼積累一定財(cái)富，目前其年收入80萬，太太年收入40萬，家庭人身保障額度200萬，目前高風(fēng)險(xiǎn)投資性資產(chǎn)100萬；現(xiàn)在擁有一套房產(chǎn)市值800萬，房貸200萬，自駕汽車一輛，家庭累計(jì)年支出50萬。

計(jì)劃在65歲，準(zhǔn)備開始自己財(cái)富自由的晚年生活。案例規(guī)劃呈現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，贏向未來！標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖要花的錢保命的錢生錢的錢保本升值的錢短期消費(fèi)要點(diǎn)：3-6個(gè)月的生活費(fèi)意外疾病保障要點(diǎn)：?？顚Ｓ猛顿Y、股票、基金、房地產(chǎn)要點(diǎn)：為家庭創(chuàng)造收益可投資債券、信托等要點(diǎn)：保本投資重養(yǎng)老與教育10%30%40%20%吃飯穿衣出行醫(yī)療重大疾病車禍股市基金房產(chǎn)信托/債券養(yǎng)老教育為了確保在65歲退休時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置及金先生目前家庭資產(chǎn)配置情況如下：生錢的錢保本升值的錢30%40%占比高達(dá)83%，風(fēng)險(xiǎn)較高占比幾乎為0，確保性投資理財(cái)較少現(xiàn)狀在家庭財(cái)務(wù)自由的規(guī)劃中，穩(wěn)健增值和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱資產(chǎn)配置建議生錢的錢占比較高適當(dāng)降低高風(fēng)險(xiǎn)投資資產(chǎn)配置額度將投資性所得及時(shí)轉(zhuǎn)移到安全穩(wěn)定性的資產(chǎn)配置，確保收益安全性保險(xiǎn)保證安全的資產(chǎn)配置工具穩(wěn)定升值的家庭規(guī)劃手段中國人保鑫享至尊年金保險(xiǎn)交費(fèi)次數(shù)：3年繳費(fèi)金額：609400元累計(jì)繳費(fèi)：1828200元風(fēng)險(xiǎn)管控功能穩(wěn)健升值功能金先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃建議資金來源：年收入40%+現(xiàn)有投資所得投保案例：30歲男性，3年繳費(fèi),保額100000元，保單前10年收益示例保單年度人保壽險(xiǎn)鑫享至尊年金保險(xiǎn)（分紅型）人保壽險(xiǎn)附加品質(zhì)生活年金保險(xiǎn)（萬能型）（B款）

年金

（年末）祝壽金

（年末）身故保險(xiǎn)金

（年末）現(xiàn)金價(jià)值

（年末）主險(xiǎn)不同投資回報(bào)率下的紅利主險(xiǎn)中檔分紅，且紅利和生存給付均進(jìn)入附加萬能險(xiǎn)賬戶累積，不同結(jié)算利率下萬能險(xiǎn)的年末賬戶價(jià)值年初保險(xiǎn)費(fèi)累積保險(xiǎn)費(fèi)年度紅利（低）年度紅利（中）年度紅利（高）低檔中檔高檔猶豫期次日

609,400

609,400

30,000

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1

609,400

30,000

-

609,400

423,500

-

7,380

14,760

31,067

31,378

31,850

2

609,400

1,218,800

30,000

-

1,218,800

1,017,300

-

15,930

31,870

70,881

71,917

73,500

3

609,400

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,668,900

-

24,740

49,490

120,966

123,261

126,796

4

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,688,900

-

25,030

50,070

181,955

186,178

192,733

5

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,709,400

-

25,330

50,670

245,414

252,289

263,045

6

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,730,600

-

25,640

51,280

311,441

321,751

338,011

7

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,752,500

-

25,960

51,920

380,137

394,728

417,931

8

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,775,000

-

26,290

52,580

451,607

471,393

503,119

9

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,798,200

-

26,630

53,250

525,962

551,924

593,912

10

-

1,828,200

30,000

-

1,828,200

1,822,200

-

26,970

53,950

603,313

636,511

690,666祝壽金60歲，全額返還全部保費(fèi)至尊養(yǎng)老關(guān)愛傳承紅利金年年享有分紅金財(cái)富贏家萬能賬戶日計(jì)息、月復(fù)利，實(shí)現(xiàn)二次增值可領(lǐng)取、可貸款、可追加、可累積年金生效15天后至終身每年一筆年金四金一戶零扣費(fèi)零扣費(fèi)零扣費(fèi)6%最近23個(gè)月結(jié)算利率傳承金終身后傳承給下一代保底3.5%30歲金先生，3年繳費(fèi)，年繳費(fèi)60.94萬元終身60歲30歲…到90歲固定收入…….固定收入年繳費(fèi)609400元，合計(jì)保費(fèi)182.82萬元投入……401.49萬年金3萬元年金3萬元年金3萬元33歲年金3萬元年金3萬元年金3萬元年金3萬元年金3萬元年金3萬元…祝壽金182.82萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元90歲傳承金66.67萬元…….90萬元62萬元182.82萬元66.67萬元45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費(fèi)60.94萬元不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價(jià)值（假定低檔收益）946萬299萬1351萬2739萬1．上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。661萬鑫享充沛現(xiàn)金流想留就留45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費(fèi)60.94萬元進(jìn)入萬能賬戶不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價(jià)值（假定中檔收益）1195萬308萬1874萬4604萬1．上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。762萬長期復(fù)利的收益性45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費(fèi)60.94萬元不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價(jià)值（假定高檔收益）1745萬323萬3163萬10436萬1．上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。966萬鑫享充沛現(xiàn)金流想留就留鑫享至尊財(cái)富快速增值1．上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。

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