項(xiàng)目四-任務(wù)二-網(wǎng)上銀行支付體驗(yàn)

任務(wù)2網(wǎng)上銀行體驗(yàn)本節(jié)課主要內(nèi)容：〔一〕網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與開展〔二〕網(wǎng)上銀行效勞〔三〕網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)〔四〕網(wǎng)上銀行迅速開展的原因〔五〕網(wǎng)上銀行的分類〔六〕網(wǎng)上銀行的運(yùn)作模式〔七〕網(wǎng)上銀行的欺詐與防范【課堂練習(xí)思考】是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行就是網(wǎng)上銀行?

究竟什么樣的銀行才可以稱為是網(wǎng)上銀行?答案是否認(rèn)的。如果銀行的網(wǎng)站上只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，比方查詢賬戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付賬單等，都不是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行。教材85頁【課堂練習(xí)思考】〔一〕網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與開展網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行〔InternetBank〕、在線銀行(OnlineBank)、虛擬銀行〔VirtualBank〕或狹義的電子銀行〔ElectronicBank〕，實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸?！?〕網(wǎng)上銀行的定義簡單地講，網(wǎng)上銀行就是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行效勞，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。本教材定義為：銀行利用國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過國際互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)效勞工程，使客戶可以足不出戶就能夠平安便捷管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。〔1〕網(wǎng)上銀行的定義業(yè)務(wù)品種：根本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融效勞。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行〞，因?yàn)樗皇軙r(shí)空限制，能夠在任何時(shí)間〔Anytime〕、任何地點(diǎn)〔Anywhere〕、以任何方式〔Anyway〕為客戶提供金融效勞?！?〕網(wǎng)上銀行的開展1995年：世界第一家網(wǎng)上銀行美國平安第一網(wǎng)上銀行誕生；1996年6月：中國銀行在國內(nèi)率先在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供效勞；1997年：招商銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；1998年：招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年：招商銀行推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)?！捕尘W(wǎng)上銀行效勞網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是銀行借助個(gè)人電腦或其它智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融效勞。提供的效勞包括：存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶查詢、賬戶資料查詢、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等

【國內(nèi)各家網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)功能】

中國銀行〔://〕中國工商銀行〔://〕中國建設(shè)銀行〔〕中國農(nóng)業(yè)銀行〔〕圖4-12005-2014年網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)上支付交易額及其滲透率網(wǎng)上銀行支付圖4-22006-2013年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模網(wǎng)上銀行支付流程網(wǎng)上銀行支付利弊全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易效勞方便、快捷效率高簡單易用經(jīng)營本錢低可靠性強(qiáng)

〔三〕網(wǎng)上銀行特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)【補(bǔ)充資料】 網(wǎng)上銀行經(jīng)營本錢相當(dāng)于經(jīng)營收入的15-20%， 而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營本錢那么占收入的60%。銀行平均每筆交易本錢比較單位：美元銀行效勞手段銀行完成每筆交易的本錢營業(yè)點(diǎn)1.07美元銀行0.54美元ATM0.27美元微機(jī)專用網(wǎng)絡(luò)0.15美元網(wǎng)上銀行0.01美元【補(bǔ)充資料】【網(wǎng)上銀行的AAA效勞】網(wǎng)上銀行為客戶提供超越時(shí)空的“AAA〞式效勞，即：任何時(shí)候(Anytime)任何地方(Anywhere)任何方式(Anyhow)因此銀行的效勞正從“固定銷售點(diǎn)〞方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時(shí)隨地〞方式，效勞個(gè)性化、低本錢、有人情味?！菜摹尘W(wǎng)上銀行迅速開展原因網(wǎng)民選擇網(wǎng)上銀行的首要原因是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的方便性，主要表達(dá)在節(jié)省時(shí)間、更方便的在家或單位中使用并且可全天候使用。還有一局部選擇網(wǎng)上銀行效勞的原因是更愿意使用更新科技、追求更優(yōu)金融效勞與更高生活層次以及獲得更多效勞/功能的原因。隨著人們生活方式日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)特別是寬帶的日益普及，網(wǎng)上銀行這種方便、快捷的使用銀行方式正越來越受廣闊網(wǎng)民的青睞，網(wǎng)上銀行這一新銀行形式正悄悄融入我們的生活。CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，網(wǎng)民中超過60％選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡送的網(wǎng)上購物付款方式。〔五〕網(wǎng)上銀行的分類〔1〕按照效勞對(duì)象分類：分為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行：主要適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織。一般涉及的是金額較大的支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，對(duì)平安性要求很高。〔五〕網(wǎng)上銀行的分類〔1〕按照效勞對(duì)象分類：分為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行：主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。個(gè)人可以通過個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行效勞，完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付與匯款功能。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行效勞的出現(xiàn)，標(biāo)志著銀行的業(yè)務(wù)觸角直接伸向了個(gè)人客戶的家庭桌面，其方便、實(shí)用，真正表達(dá)了家庭銀行的風(fēng)采?！参濉尘W(wǎng)上銀行的分類企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行比照：二者雖然在應(yīng)用模式上根本類似，但在應(yīng)用條件及業(yè)務(wù)功能上存在很多不同的地方。〔五〕網(wǎng)上銀行的分類〔2〕按照有無現(xiàn)實(shí)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類：分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)分支銀行1.純粹的網(wǎng)上銀行：也稱為虛擬銀行，是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形電子銀行。所謂純網(wǎng)絡(luò)銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這是一種完全依賴于Internet開展起來的全新電子銀行，如世界第一家網(wǎng)上銀行——美國平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔SFNB〕，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理?！狙a(bǔ)充資料】1995年10月18日，第一家網(wǎng)上銀行——平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔SecurityFirstNetworkBank，SFNB〕誕生在美國，總部設(shè)在亞特蘭大市。這家銀行沒有總部大樓，沒有營業(yè)部，只有網(wǎng)址，員工也只有10人。營業(yè)廳就是電腦畫面，所有交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。-TheWorld‘sFirstInternetBank-【補(bǔ)充資料】1996年存款金額到達(dá)1400萬美元，1999年存款金額就到達(dá)4億美元。1998年10月，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了SFNB除技術(shù)部門以外的所有局部。〔五〕網(wǎng)上銀行的分類〔2〕按照有無現(xiàn)實(shí)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類：分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)分支銀行2、網(wǎng)絡(luò)分支銀行：是一種在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的根底上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易效勞。實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行效勞在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。這是目前網(wǎng)上銀行存在主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行開展模式。事實(shí)上，我國還沒有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“虛擬銀行〞，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行根本都屬于網(wǎng)絡(luò)分支銀行?！擦尘W(wǎng)上銀行的運(yùn)作模式〔1〕網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制—分為兩種模式一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行。另一種模式是指現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理效勞，通過它開展家庭銀行、企業(yè)銀行等效勞?！擦尘W(wǎng)上銀行的運(yùn)作模式〔2〕網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式—分為三種模式第一種模式：把網(wǎng)絡(luò)銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零銷售，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，到達(dá)二十四小時(shí)不間斷效勞的效果，并節(jié)省銀行的本錢。第二種模式：網(wǎng)絡(luò)銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易、銀行間的資金往來。第三種模式：是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)絡(luò)銀行包括兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)?！擦尘W(wǎng)上銀行的運(yùn)作模式〔2〕網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式—分為三種模式這三種模式各有其道理，關(guān)鍵要看金融機(jī)構(gòu)對(duì)其準(zhǔn)備要推出的網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)定位和效勞內(nèi)容。例如，當(dāng)零售客戶群的根本素質(zhì)比較低，并且網(wǎng)絡(luò)接入率低時(shí)，可以考慮第二種模式。無論是零售業(yè)務(wù)還是批發(fā)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行這種方式都有用武之地，關(guān)鍵要看銀行如何來包裝和推銷自己。未來全功能的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取的是第三種模式。典型的網(wǎng)上銀行典型的網(wǎng)上銀行典型的網(wǎng)上銀行〔七〕網(wǎng)上銀行的欺詐與防范一、網(wǎng)上銀行的欺詐方式

1．欺詐郵件2．短信引誘3．假冒簽約4．套取網(wǎng)銀信息【視頻】北京：詐騙把戲又翻新網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬需謹(jǐn)慎網(wǎng)絡(luò)詐騙案例分析二、防范欺詐的措施1.不將密碼和身份資料透露給他人；2.“個(gè)人客戶證書〞使用后刪除；3.不在網(wǎng)吧查詢賬戶；4.電腦加裝防火墻及木馬克星；5.確認(rèn)進(jìn)入正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)址；6.密碼不設(shè)置為簡單密碼；7.網(wǎng)上交易后關(guān)閉電腦，不要讓電腦處于休眠狀態(tài)?！财摺尘W(wǎng)上銀行的欺詐與防范三、網(wǎng)上銀行使用的本卷須知1.用戶名和密碼易記、難猜；2.設(shè)置專門的密碼，防止因某項(xiàng)密碼的喪失而造成其他密碼的泄漏；3.將登錄密碼和用以對(duì)外轉(zhuǎn)賬的支付密碼設(shè)置為不同密碼，以保證資金平安；4.切勿向任何人透露密碼，或把密碼記錄下來；5.不要將登錄網(wǎng)上銀行的用戶號(hào)和密碼用作使用電子郵箱或登錄其他網(wǎng)站的密碼；〔七〕網(wǎng)上銀行的欺詐與防范三、網(wǎng)上銀行使用的本卷須知6.切勿經(jīng)電子郵件內(nèi)的鏈接或網(wǎng)上搜索引擎登錄網(wǎng)上銀行；7.登入網(wǎng)上銀行前應(yīng)先關(guān)閉所有瀏覽器窗口；8.取消瀏覽器提供的“自動(dòng)記憶〞功能；9.每次使用后，切記“登出〞或“退出〞賬戶；10.切勿使用公用電腦登入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站；11.隨時(shí)查閱銀行賬戶余額及交易記錄，如發(fā)現(xiàn)任何錯(cuò)漏或未經(jīng)授權(quán)的交易，立即通知銀行；12.定期留意和遵照銀行提供的平安提示。〔七〕網(wǎng)上銀行的欺詐與防范【案例】工商銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜

工商銀行回應(yīng)“網(wǎng)銀資金被盜事件〞有報(bào)道稱：多名工商銀行持卡客戶發(fā)生網(wǎng)上資金被盜事件，涉及20多個(gè)省份。

一些客戶發(fā)起成立“網(wǎng)銀受害者集體維權(quán)聯(lián)盟〞，認(rèn)為網(wǎng)上銀行存在交易風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行對(duì)客戶的損失進(jìn)行賠償，并呼吁銀行和公安機(jī)關(guān)完善網(wǎng)銀系統(tǒng)，建立快速反響機(jī)制，集中技術(shù)和警力對(duì)網(wǎng)銀犯罪進(jìn)行打擊。工商銀行對(duì)此予以正面回應(yīng)。【案例】工商銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜

回應(yīng)一：客戶要妥善保護(hù)好自己的賬號(hào)、密碼等個(gè)人重要信息。這位負(fù)責(zé)人介紹，事件發(fā)生后，工商銀行立即組織多名網(wǎng)銀專家就用戶資金被盜的原因進(jìn)行了認(rèn)真的研究分析。專家認(rèn)為，報(bào)道所稱的“網(wǎng)銀受害者集體維權(quán)聯(lián)盟〞客戶資金被盜的情況各不相同，但每例的事實(shí)都特別清楚，主要是由于客戶賬號(hào)、密碼等個(gè)人重要信息保管不善導(dǎo)致的資金損失?！景咐抗ど蹄y行網(wǎng)銀客戶資金被盜

這位負(fù)責(zé)人還對(duì)客戶資金損失的典型案例進(jìn)行了分析：“網(wǎng)銀受害者集體維權(quán)聯(lián)盟〞的一位主要成員訴工行儲(chǔ)蓄合同糾紛一案，已經(jīng)法院審理判決。法院認(rèn)為，網(wǎng)上銀行交易中使用密碼的行為應(yīng)視為原告本人的行為，原告對(duì)密碼的保護(hù)負(fù)有義務(wù)，發(fā)生網(wǎng)上銀行交易與原告未能妥善保管密碼有直接關(guān)系，應(yīng)由其對(duì)密碼的使用承擔(dān)責(zé)任，被告工行××支行沒有過錯(cuò)，不承擔(dān)責(zé)任?！景咐抗ど蹄y行網(wǎng)銀客戶資金被盜

網(wǎng)銀聯(lián)盟另一位成員的資金被盜案已被偵破。根據(jù)公安部門提供的情況，犯罪嫌疑人通過非銀行過失的非法途徑盜取了受害人的銀行賬號(hào)、網(wǎng)銀密碼等相關(guān)信息后，通過網(wǎng)上銀行竊取了客戶的資金。還有一位客戶是因接受了不法分子為其辦理的銀行卡，然后將錢存入此卡中，于是不法分子通過事先注冊(cè)好的個(gè)人網(wǎng)上銀行將其資金劃走了。

【案例】工商銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜

回應(yīng)二：“工行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在漏洞〞的說法不成立。這位負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，尚未發(fā)生一起由犯罪分子侵入中國工商銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)而導(dǎo)致客戶資金損失的案件。他說，工行有2000萬網(wǎng)銀用戶，如果工行網(wǎng)銀系統(tǒng)存在漏洞，那么受害的客戶將十分龐大，后果十分嚴(yán)重。目前，發(fā)生資金被盜的客戶不到工行網(wǎng)銀客戶的十萬分之一，屬個(gè)別現(xiàn)象?！景咐抗ど蹄y行網(wǎng)銀客戶資金被盜

他說，從目前發(fā)生和已經(jīng)偵破的案件來看，客戶平安意識(shí)不強(qiáng)，沒有保護(hù)好自己的賬號(hào)、密碼等重要信息，是導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜的根本原因。犯罪分子通過各種非法手段盜取了用戶的賬號(hào)、密碼等個(gè)人信息后，再以客戶身份登錄銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)盜取資金。也就是說，客戶資金損失的造成都是在用戶端形成的，而非通過攻擊或進(jìn)入銀行的系統(tǒng)造成。【案例】工商銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜

從銀行端來說，工商銀行采用了一系列先進(jìn)的平安防范技術(shù)，包括多重防火墻、1024位非對(duì)稱加密算法的證書簽名、SSL128位加密傳輸、實(shí)時(shí)掃描、實(shí)時(shí)監(jiān)控、數(shù)據(jù)加密存放等，使工行網(wǎng)銀系統(tǒng)到達(dá)了較高的平安級(jí)。從客戶端來說，為了保護(hù)客戶端的平安，工商銀行為客戶提供了U盾、電子銀行口令卡、防病毒平安控件、余額變動(dòng)提醒、預(yù)留信息驗(yàn)證等一系列平安措施。辦理一個(gè)U盾缺乏80元錢，等于加了一把平安鎖，即使客戶的賬號(hào)、密碼等個(gè)人信息被竊，假設(shè)沒有U盾，也無法將客戶資金轉(zhuǎn)移。【案例】工商銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜

回應(yīng)三：工行自身也是受害者。這位負(fù)責(zé)人說，“用戶使用工行網(wǎng)銀被騙〞的說法是一種誤解，事實(shí)上工行自身也是受害者。這些客戶是在工作和生活中上當(dāng)受騙的，而非在銀行被騙?！景咐抗ど蹄y行網(wǎng)銀客戶資金被盜

例如，在近期破獲的一起網(wǎng)銀案件中，犯罪分子攻破了一家小網(wǎng)站并