商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題

AbstractInthe19thCongressreport,GeneralSecretaryXiattachedgreatimportancetothesignificanceofscienceandtechnologyinnovationagain.TheorganiccombinationoffinanceandtechnologyisthefoundationandimportantguaranteeforthedevelopmentofChinesescienceandtechnologyindustry.Financialsupportforthetechnologyindustryisthekeytothetransformationofscientificresearchefforts.However,duetovariousreasons,suchastheprocyclicalityoffinancialelements,andthespecificlifecycleofscienceandtechnologyenterprises,theirlightassets,smalloperatingscales,irregularmanagementoftenmakethemunabletomeetthecreditconditionsrequiredbymostbanks'currentcreditmanagementsystem,whichmakesitdifficultforthemtoobtainfinancialsupport.Commercialbankshavealwaysbeenofgreatimportanceinsupportingsmallandmedium-sizedtechnology-basedenterprises.Basedonthis,currentsituationoftechnology-relatedfinancialbusinesswasstudiedfromtheperspectiveofcommercialbankinthispaper.ChengduBankwastakenasanexample,itsinnovationanddisadvantagewereanalyzed,incombinationwiththepracticalsituationofscienceandtechnologydevelopmentofcommercialbanks,afewcorrespondingsuggestionsweregiven.Thispaperfirstexplainstheconceptoftechnologyfinanceandanalyzestheproblemsfacingtechnologicalcompanies.Accordingtothepracticeofbankshomeandabroad,thecurrentproblemsfacingthetechnologyfinanceofcommercialbanksisanalyzed.Then,acasestudyisconductedtointroducethetechnology-relatedpracticeofcasebankTechnologyBranchofChengduBank.Basedontheabove,afewsuggestionsaregiventoimprovetechnologyfinancepracticeofChinesecommercialBanks.First,clarifythestrategicpositioningofscienceandtechnologysub-branchestoachievedistinctiveoperations.Then,attractmoretechnologyandfinancialcompoundtalents,buildprofessionalteams,andimproveriskcontrolcapabilities.Finally,innovatenewideasforscienceandtechnologyfinance,andexploremorenewtechnologyandfinancialbusinessmodels.Keywords:scienceandtechnologyfinance;smallandmedium-sizedtechnologicalenterprises;ChengduBank;scienceandtechnologybranch引言研究背景及意義1.1.1研究背景 創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，我國政府提出要堅定采用以創(chuàng)新促發(fā)展的策略。而我國經(jīng)濟發(fā)展的重要推手便是科技型中小企業(yè)。然而科技型中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往面臨著初期成本高、銀行貸款條件不達標等問題，使其難以順利獲得銀行貸款支持。近幾年來隨著科技與金融的結(jié)合越來越緊密，國家越來越重視科技金融的發(fā)展。我國商業(yè)銀行在向科技型企業(yè)融資過程中發(fā)揮著重要作用。但由于科技型中小企業(yè)的特殊性，科技與金融的融合始終無法達到理想的狀態(tài)?？萍夹椭行∑髽I(yè)為了降低自身核心信息泄露的風(fēng)險而減少信息披露，而這種行為往往會讓商業(yè)銀行無法做出融資的抉擇。因此，本文根據(jù)國內(nèi)外商業(yè)銀行科技金融發(fā)展模式，分析我國商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的一些問題，并從我國成都銀行科技支行在為眾多中小科技型企業(yè)融資的實踐中總結(jié)經(jīng)驗，為我國未來商業(yè)銀行發(fā)展科技金融提出建議。1.1.2研究意義理論意義如今，金融支持對于我國科技發(fā)展的重要性逐步凸顯。本文根據(jù)科技型中小企業(yè)面臨的融資難題，結(jié)合國內(nèi)外商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行目前科技金融業(yè)務(wù)中存在的問題，并闡述成都銀行科技支行科技金融業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新與發(fā)展，這對于進一步推進金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相融合具有很大的理論意義。（二）現(xiàn)實意義近年來，我國金融業(yè)支持實體經(jīng)濟的需求越來越緊迫。而科技型中小企業(yè)正面臨著融資難融資貴的問題，因此商業(yè)銀行作為我國最主要的融資來源應(yīng)將科技金融作為一個未來的研究方向。本文以成都銀行科技支行作為案例銀行，總結(jié)其在科技金融探索道路的實踐經(jīng)驗并提出未來可以繼續(xù)改進的方向。這不僅對成都銀行自身促進金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的融合指引了明路，也對我國眾多商業(yè)銀行未來科技金融的發(fā)展方向提供了建議。1.2文獻綜述1.2.1國外文獻綜述經(jīng)濟學(xué)家熊彼得在二十世紀初就提出了著名的金融創(chuàng)新理論。闡明了金融與創(chuàng)新之間的關(guān)系。他充分肯定了金融與科技創(chuàng)新之間的關(guān)聯(lián)，認為企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展與金融要素的支持不可分割。之后，學(xué)者們對他的理論進行不斷地探索與完善，發(fā)現(xiàn)了金融資本與科技創(chuàng)新間存在的高度耦合關(guān)系，為金融推動科技發(fā)展提供了理論支撐。(Carlota,2002)涉及政府在科技金融中所發(fā)揮的作用時，krugman(1996)提出：對于發(fā)展中國家來說只有通過發(fā)展并完善金融體系才能使其與發(fā)達國家間的技術(shù)差距不斷縮小。Javaratne和Wolken(1999)經(jīng)過一系列實證研究得出結(jié)論：銀行規(guī)模與其扶持的企業(yè)規(guī)模往往成正相關(guān)，大銀行傾向于為資金規(guī)模較大的大型科技企業(yè)提供服務(wù)，而小銀行往往服務(wù)于規(guī)模較小的科技型中小企業(yè)。Ergungor(2000)提出當中小企業(yè)需要資金支持時如果商業(yè)銀行可以提供融資，對科創(chuàng)企業(yè)的項目進行檢測，給予融資支持，則可以在企業(yè)階段性創(chuàng)新過程中提供強有力的支持。HoganandHuston(2005)指出，在企業(yè)生命周期的不同階段，其所需金融支持種類也不盡相同，因此需要根據(jù)企業(yè)所需提供相應(yīng)的金融工具、政策及金融機構(gòu)的組合。Beck(2008)認為，政府在幫助中小企業(yè)獲得外部融資中扮演了不可或缺的重要角色。Parris(2010)認為金融環(huán)境的改善能夠有效提升科技型中小企業(yè)進行科研創(chuàng)新的效率。而金融環(huán)境的改善離不開商業(yè)銀行的努力，商業(yè)銀行是企業(yè)資金的主要融資來源。Han(2013)提出，中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款往往是缺乏高價抵押物造成的。DanvanderSchans(2015)認為不同類型的企業(yè)對于結(jié)構(gòu)性市場失靈有不同的反應(yīng)，應(yīng)結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展階段及金融市場環(huán)境對中小企業(yè)提供相對合理的融資渠道。1.2.2國內(nèi)文獻綜述隨著科技型中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中正發(fā)揮越來越重要的作用，因此，許多國內(nèi)外的學(xué)者都開始研究科技型中小企業(yè)融資問題。馬頌德(2006）認為企業(yè)資金鏈斷裂是中小企業(yè)缺乏資金、市場拓展速度緩慢、內(nèi)控機制不完善等的原因。科技發(fā)展必須與金融緊密結(jié)合。同時也需要政府來積極引導(dǎo)，不斷創(chuàng)新出新的政策法規(guī)支持我國科技金融的發(fā)展。徐義國(2008)認為金融服務(wù)對科研成果的轉(zhuǎn)化具有重大意義。如今針對科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的缺失非常不利于科技型企業(yè)發(fā)展。因此應(yīng)結(jié)合政府力量及社會資源共同向科技型中小企業(yè)提供多元化特色化金融服務(wù)。劉湘琴(2009）提出，初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)面臨著較高的風(fēng)險，如果技術(shù)優(yōu)勢喪失或者資金鏈斷裂，則很有可能失敗。且這類企業(yè)往往可供抵押的有形資產(chǎn)相當有限，商業(yè)銀行在對此類企業(yè)提供融資服務(wù)時常常面臨較高的風(fēng)險。所以多層次擔(dān)保體系亟待建立。華荷鋒(2015)表示，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押可用于解決科創(chuàng)型中小企業(yè)融資困難的問題。通過建立完善知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保體系、結(jié)合多方資源打造交易平臺，能夠增加企業(yè)融資機會，以便使科技型中小企業(yè)更好地發(fā)展。徐海龍(2018)認為，科技型中小企業(yè)會經(jīng)歷多個發(fā)展階段。初期研發(fā)階段，企業(yè)有較多研發(fā)投入，但往往幾乎沒有資金的回流，此時商業(yè)銀行對其提供貸款會面臨較高的風(fēng)險。在最后一階段衰退期，企業(yè)各項經(jīng)營指標不容樂觀，此時又會陷入一次融資困境。因此他提出，對于科技型中小企業(yè)的金融支持要各發(fā)展階段全覆蓋。在這個過程中，政府應(yīng)發(fā)揮帶頭作用，積極設(shè)立風(fēng)險補償基金，完善風(fēng)險分擔(dān)機制等。從上述研究可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)者們對于商業(yè)銀行科技金融方面的研究成果已經(jīng)十分豐富，但大多數(shù)偏于理論且宏觀，主要集中在科技與金融的關(guān)系、科技金融的資源配置效率等方面，注重的是實證分析，很少有學(xué)者從微觀銀行視角出發(fā)，對某個商業(yè)銀行的科技金融業(yè)務(wù)進行研究，即使有些學(xué)者的研究范圍有所涉及，也是作為論文中的一部分呈現(xiàn)出來，并沒有對其進行深入的挖掘，對于商業(yè)銀行的指導(dǎo)意義有限。因此本文將主要從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，借鑒成都銀行科技支行在科技金融方面的發(fā)展與創(chuàng)新，探索我國商業(yè)銀行科技金融新模式，進一步推動科技型中小企業(yè)的發(fā)展。1.3研究內(nèi)容第一部分是引言。首先介紹了研究背景和研究意義。接著通過文獻綜述的方式介紹國內(nèi)外學(xué)者對科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究成果。第二部分對科技金融的概念及中小科技型企業(yè)的概念進行闡釋。包括科技金融的定義、中小科技型企業(yè)的特征及其面臨的融資困境。第三部分分析國內(nèi)外商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀并總結(jié)出現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的諸多問題。第四部分對案例銀行進行分析。首先對成都銀行科技支行的基本業(yè)務(wù)情況進行介紹。其次闡述其在科技金融發(fā)展過程中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并分析成都銀行科技金融的發(fā)展仍存在哪些不足。第五部分對我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出建議。根據(jù)我國科技型中小企業(yè)融資難問題及我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀，以成都銀行科技支行為借鑒對未來我國商業(yè)銀行科技金融的發(fā)展給出建議。第六部分對本文進行總結(jié)，并提出未來展望。2.科技金融與科技型中小企業(yè)概述2.1科技金融的定義我國趙昌文先生首次對于“科技金融”進行了理論界定。2009年，趙昌文通過研究大量國內(nèi)外科技金融的相關(guān)文獻，將科技金融在不同視角的內(nèi)容表現(xiàn)進行了總結(jié)，給科技金融下定義：科技金融是促進科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性安排，是由政府、企業(yè)、市場、社會中介機構(gòu)等各種主體為科技創(chuàng)新活動提供融資過程的行為活動。結(jié)合前人研究及本文的研究主題，可將科技金融定義為：以銀行為主體的金融機構(gòu)，改變傳統(tǒng)信貸模式，對科技型企業(yè)提供一系列多元化的特色金融服務(wù)，如：股權(quán)融資、債券融資、投資顧問、知識產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保等等。另外，根據(jù)業(yè)務(wù)范圍的大小將科技金融分為狹義和廣義兩個層面，狹義的科技金融業(yè)務(wù)是指銀行等金融機構(gòu)為支持科技型企業(yè)而提供的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)；廣義的科技金融業(yè)務(wù)是促進科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化的一系列金融工具、金融服務(wù)的綜合，包括運行模式、服務(wù)體系、風(fēng)險控制等一系列業(yè)務(wù)安排。2.2科技型中小企業(yè)的融資難題2.2.1融資渠道少科技型中小企業(yè)往往競爭力相對較低，相對于規(guī)模較大的企業(yè)來說，它們傾向于選擇通過內(nèi)源融資的方式來進行融資，而采用外源融資（發(fā)行股票或債券等）的方式較少。然而我國商業(yè)銀行，尤其是國有大型銀行往往有“惜貸”的傾向，對于中小企業(yè)支持不夠。但對于中小企業(yè)而言，如果創(chuàng)業(yè)初期資金緊缺，那么即使空有天才的想法也無濟于事。根據(jù)2018年的統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，我國2017年企業(yè)數(shù)量為18097682家，且這其中中小企業(yè)就占到了超過99%的比例。但是對于相同比例的企業(yè)數(shù)量來看，大型企業(yè)從商業(yè)銀行獲得的貸款數(shù)目要遠遠多于中小企業(yè)。表2-1：2011-2017年金融機構(gòu)（含外資）境內(nèi)企業(yè)貸款余額表圖2-1：2011-2017年金融機構(gòu)境內(nèi)企業(yè)貸款余額柱狀圖2.2.2融資成本高科技型中小企業(yè)由于自身資金規(guī)模相對較小，因此相比于外源融資的方式，它們常常會選擇內(nèi)源融資。如果選擇了外源融資的方式，如股權(quán)融資，那么前期申報需要支付一定費用給相關(guān)的專業(yè)機構(gòu)及人員，且很可能需要花費幾年的時間。這對于科技型中小企業(yè)來說都是巨大的時間成本和經(jīng)濟成本。但選擇內(nèi)源融資的方式時，如銀行貸款，科技型中小企業(yè)由于其自身高風(fēng)險的特點又會往往面臨著較高的貸款利率，這無疑給科技型中小企業(yè)帶來了較高的融資壓力。當某些情況下，中小企業(yè)由于其財務(wù)報表不規(guī)范等原因無法滿足銀行授信條件時，也會考慮選擇民間借貸方式來進行融資，高于銀行數(shù)倍的貸款利息費用更加會讓企業(yè)背負巨大的資金負擔(dān)。因此，科技型中小企業(yè)的高融資成本往往嚴重地阻礙了其發(fā)展。2.2.3貸款條件高銀行向科技型中小企業(yè)提供貸款的前提是達到銀行的貸款條件，因此企業(yè)需要提供相關(guān)信息，財務(wù)報表主要包括企業(yè)征信情況、貸款抵押物等等，以便銀行更好地分析風(fēng)險作出貸款決策。但一方面，科技型中小企業(yè)可供抵押的固定資產(chǎn)往往較少，很難達到貸款要求，尤其是起步階段及成長期的企業(yè)，可供抵押資產(chǎn)數(shù)量較少，難以達到貸款條件；另一方面，由于中小企業(yè)信息披露的真實性和規(guī)范性較為欠缺，所以銀行也會對于向中小企業(yè)發(fā)放貸款格外謹慎。因此綜上所述，科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款會遇到許多阻礙，難以滿足其自身的融資需求。商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題我國商業(yè)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)起步較晚，即使現(xiàn)在國家各層面都大力支持科技與金融的結(jié)合，但受到銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念以及銀行信貸機制的阻礙，科技型中小企業(yè)的融資難題仍然未得到很好的解決。所以仍需結(jié)合國外內(nèi)實踐經(jīng)驗以及我國的實際情況，找到適合本國國情的科技金融發(fā)展道路。3.1國外銀行做法美國的硅谷銀行是世界上最早的科技銀行。它是完全市場化運營的專門針對科技型中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)化銀行。為了更好地扶持處于初創(chuàng)期或者成長期的中小企業(yè)，硅谷銀行往往通過入股的方式，為其提供融資，促進企業(yè)更好地成長，同時也能在企業(yè)獲得的利潤中分一杯羹。而法國的中小企業(yè)發(fā)展銀行是政策性運營的典范。該銀行主要特征是以國家財政支持為主，向科技型中小企業(yè)提供擔(dān)保和貸款，從而更好地支持科技型中小企業(yè)的發(fā)展。表3-1：國外典型銀行做法圖3-1：硅谷銀行信貸業(yè)務(wù)模式3.2我國銀行做法我國的商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)方面大多數(shù)都選擇了建立科技支行的模式。與美國硅谷銀行不同的是，科技支行是總分行下屬機構(gòu)，沒有獨立的法人資格。但其業(yè)務(wù)范圍、員工考核、監(jiān)管政策等都較為明確。自2009年成都銀行科技支行成立時起，我國商業(yè)銀行的科技金融模式便朝著成立科技支行的方向不斷發(fā)展。表3-2：2011-2017新批準科技支行成立數(shù)量統(tǒng)計表由表3-2可看出近幾年來我國新批準成立的科技支行數(shù)目不斷上升。商業(yè)銀行對于科技型企業(yè)扶持力度越來越大，相關(guān)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也層出不窮。如類似于“快速貸”“科創(chuàng)貸”“成長貸”等產(chǎn)品，一改以往傳統(tǒng)貸款模式，一定程度上降低了企業(yè)的貸款門檻。放貸速度也進一步提高，充分考慮科技型中小企業(yè)發(fā)展特性，節(jié)省了寶貴時間，為科技型中小企業(yè)提供了巨大的便利。除此之外，銀行也與各方資源進行了緊密的合作，建立了科學(xué)有效的科技金融中心，不斷提高對于科技型中小企業(yè)的支持力度。我國較具有代表性的科技金融業(yè)務(wù)模式主要有如下的杭州模式、上海模式和武漢模式。3.2.1杭州模式杭州在科技金融的發(fā)展方面一直是全國翹楚，積累了十分豐富的經(jīng)驗。杭州銀行截止2019年已發(fā)放科技金融貸款累計約1200億元，客戶已達5800多家科技型企業(yè)?？傮w而言取得了十分卓越的業(yè)績，值得學(xué)習(xí)與借鑒。由于科技型中小企業(yè)“輕資產(chǎn)、高科技、信息披露度低”等特點，杭州銀行專門制定了特殊的貸前審批政策、風(fēng)控機制等。在評估客戶的環(huán)節(jié)采用專項審批、聯(lián)合評審、團隊管理的風(fēng)控模式，并開發(fā)了“創(chuàng)新產(chǎn)品實驗室”項目，打造了具有杭州銀行自身特色的“CDPA”金融服務(wù)體系。通過創(chuàng)新風(fēng)控體系，提供具有特色化的金融服務(wù)，杭州銀行為當?shù)氐目萍夹椭行∑髽I(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了很好的平臺。3.2.2上海模式多年來上海市浦發(fā)銀行深耕科技金融業(yè)務(wù)。到2019年9月為止，浦發(fā)銀行已為超過35000家科技型企業(yè)提供服務(wù)，融資總金額超過了1800億元。2018年上海分行打造了“科技金融MAX服務(wù)體系”。通過拓展業(yè)務(wù)范圍至科技園區(qū)內(nèi)，從而接觸更多科技中小企業(yè)。并為其提供便捷的貸款相關(guān)服務(wù)從而降低其貸款成本，提高融資效率。同時，浦發(fā)銀行也及時抓住了數(shù)字化發(fā)展的大趨勢，積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷探索場景金融的運用，積極與各政府部門、數(shù)字平臺及各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，打造出了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”、“金融+社交”等多樣化的服務(wù)模式。3.2.3武漢模式漢口銀行科技金融服務(wù)中心是武漢市較具有代表性的科技金融業(yè)務(wù)實踐主體。該科技金融中心截止2017年年末首創(chuàng)“科創(chuàng)貸”項目，探索創(chuàng)新了一系列金融產(chǎn)品，包括“萌芽貸”“三板通”“投聯(lián)貸”等，率先推出了“投融通”品牌，在全國科技金融業(yè)務(wù)中具有較大的影響。與此同時，武漢市政府也積極設(shè)立了基金項目，通過與商業(yè)銀行合作的方式，共同為科技型企業(yè)助力，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展做出了很大的貢獻。雖然我國各大科技支行在扶持在扶持科技型中小企業(yè)方面取得了一些成效，但由于受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的制約及考慮到科技型中小企業(yè)自身種種特點，商業(yè)銀行進一步完善科技金融業(yè)務(wù)仍然任重而道遠。3.3我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的問題在商業(yè)銀行探索科技金融發(fā)展道路的過程當中，科技支行都在各個環(huán)節(jié)積極創(chuàng)新。比如說放寬貸款條件、建立科學(xué)的風(fēng)險分擔(dān)機制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核指標、整合多方資源打造金融服務(wù)平臺等等，獲得了許多成效。但隨著時間的推進，科技金融業(yè)務(wù)逐漸遭遇難題，許多科技支行發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴大，市場需求小，成本高而利潤少，難以支撐科技支行繼續(xù)進行可持續(xù)的發(fā)展。以下列舉幾點商業(yè)銀行科技金融發(fā)展中較為典型的問題。3.3.1支行業(yè)務(wù)多方受限首先是風(fēng)險容忍度的限制。一般商業(yè)銀行對于風(fēng)控環(huán)節(jié)較為重視，通常將風(fēng)險容忍度設(shè)置為1%左右。而科技支行由于其主要客戶的特殊性，會略微放寬標準，普遍風(fēng)險容忍度設(shè)置在在3%到5%之間。但由于支行內(nèi)部嚴格的責(zé)任追究制度等，在發(fā)放貸款時仍然偏好于那些傳統(tǒng)意義上各方面指標較為良好的企業(yè)，而真正意義上處于初創(chuàng)階段、不確定性較大的科技型中小企業(yè)仍然會或多或少被冷落。這在一定程度上阻礙了科技支行業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展。其次是科技支行作為總分行下屬機構(gòu)，通常沒有獨立審批的權(quán)利。因此想要實現(xiàn)更加快速便捷的貸審合一仍然存在一些困難。最后是地理空間的限制?？萍贾凶鳛殂y行的網(wǎng)點之一，其輻射的范圍較小，常常只能涵蓋當?shù)馗咝录夹g(shù)區(qū)或者孵化園等，無法涵蓋該市大多數(shù)科技型中小企業(yè)。這也是一個較為現(xiàn)實的問題。3.3.2金融創(chuàng)新產(chǎn)品配套機制不完善自我國科技金融業(yè)務(wù)興起之后，各家科技支行的相關(guān)產(chǎn)品層出不窮。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，科技支行各顯神通，紛紛推出了各具特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如科創(chuàng)貸、橋隧貸、租金貸、中小企業(yè)集合貸等等。但常常由于相關(guān)配套機制的缺失而使得金融特色產(chǎn)品的運用受到一定限制。較為典型的有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，由于商業(yè)銀行在知識產(chǎn)權(quán)估價、風(fēng)險評估、分析其合法性真實性方面仍然有些欠缺，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)尚未充分發(fā)揮其作用。因此，為了能夠更加靈活地運用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，科技支行應(yīng)根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，積極與各方資源進行合作，如積極與當?shù)卣?、?dān)保公司、保險公司等共同構(gòu)建科學(xué)完善的金融服務(wù)平臺，為各種金融產(chǎn)品的充分運用提供保障，這才是金融服務(wù)的核心所在。3.3.3業(yè)務(wù)員專業(yè)性欠缺由于科技型中小企業(yè)的業(yè)務(wù)具有專業(yè)性、高科技含量的特點，則要求銀行的客戶經(jīng)理具有相關(guān)的知識儲備。然而，許多銀行的科技金融業(yè)務(wù)員雖然有著豐富的信貸經(jīng)驗、活躍的創(chuàng)新思維等卻常常在為科技型中小企業(yè)提供服務(wù)時拿不準主意。這是因為科技型中小企業(yè)的現(xiàn)金流量及營業(yè)額無法與其未來的發(fā)展?jié)摿χ苯訏煦^，作出貸款決策的客戶經(jīng)理必須通過實地考察、貸前審查等環(huán)節(jié)對于企業(yè)的未來發(fā)展空間進行判斷，這就需要業(yè)務(wù)員們不僅具有專業(yè)的金融知識，也要對于相關(guān)科技行業(yè)擁有一定的知識儲備。因此，科技與金融復(fù)合型人才將會是未來商業(yè)銀行進行員工培訓(xùn)與篩選的重要標準。3.3.4投貸聯(lián)動模式發(fā)展緩慢投貸聯(lián)動模式是我國發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)的大勢所趨。簡單來說，它是指股權(quán)融資與債權(quán)融資結(jié)合的聯(lián)動融資模式。然而目前我國針對科技型中小企業(yè)的投貸聯(lián)動模式發(fā)展仍然較為緩慢，原因主要有以下幾點。首先，我國風(fēng)投機構(gòu)發(fā)展較為欠缺。與美國不同，我國風(fēng)投機構(gòu)起步晚、資金實力相對較弱，由于法律政策等限制，商業(yè)銀行難以成為科技型中小企業(yè)風(fēng)險投資的主體，因此風(fēng)投資金來源較為單一，無法為面臨較高風(fēng)險的科技型中小企業(yè)提供長期穩(wěn)定的融資。其次，風(fēng)投機構(gòu)對于發(fā)展初期的種子企業(yè)不夠重視。因為風(fēng)投機構(gòu)往往偏好于能夠短期內(nèi)上市并快速套現(xiàn)的成長期企業(yè)，因此需要耗費大量時間精力的種子企業(yè)往往會受到冷落。最后，風(fēng)險投資退出機制的不完善也使得我國風(fēng)投發(fā)展動力欠缺。因為目前我國VC/PE的退出仍然以企業(yè)IPO在主板或創(chuàng)業(yè)板上市為主，因此，缺少其他方式使得投資者能夠在保障收益的同時推出企業(yè)，導(dǎo)致了我國風(fēng)投機構(gòu)的積極性不足。4.成都銀行科技支行案例分析4.1成都銀行科技金融業(yè)務(wù)基本情況成都銀行成立于1996年12月30日，近年來成都銀行支持科技金融發(fā)展，在2009年1月設(shè)立了全國第一家科技金融支行——科技支行。其不斷促進金融與科技的深度融合，探索建立了“1+3+N”綜合科技金融服務(wù)創(chuàng)新體系，即“一個方案、三個平臺、若干產(chǎn)品”。首先，成都銀行制定了《成都銀行科技型中小企業(yè)整體金融服務(wù)方案》，對于處于不同發(fā)展時期的企業(yè)，提供特色化差異化的金融服務(wù)。其次，成都市高新區(qū)、成都市科技局聯(lián)合四川省科技廳三個平臺整合資源，聯(lián)合打造了金融服務(wù)平臺為科技型中小企業(yè)提供了更加快捷便利的信息渠道。最后，成都銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對不同客戶群體推出若干具有針對性的特色化產(chǎn)品，如針對科技型企業(yè)的“科創(chuàng)貸”，針對大學(xué)生的“創(chuàng)業(yè)貸”等。提供了多元化特色化的金融服務(wù)。4.2成都銀行科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新4.2.1銀企政擔(dān)多方合作為解決科技型中小企業(yè)的融資問題，成都銀行聯(lián)合市生產(chǎn)力促進中心、擔(dān)保公司、區(qū)政府共同出資建立了風(fēng)險資金池，打造了科學(xué)有效的風(fēng)險分擔(dān)機制，降低各方風(fēng)險。政府提供利息補貼、擔(dān)保公司減少保費、商業(yè)銀行降低利率，在各方緊密合作之下，企業(yè)的融資壓力得以大大緩解。具體舉例來說，成都銀行推出的“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，銀保分擔(dān)比例為15%：85%。若貸款逾期，成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司代償85%，追償所得扣除一定費用后按照銀保15%：85%的比例進行分攤。確認損失時未能回收的部分，成都市生產(chǎn)力促進中心承擔(dān)40%，成都銀行承擔(dān)9%，成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司承擔(dān)51%。資金池中金額無法補償時，成都銀行與成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司按照30%：70%的比例進行分攤。由上所述，通過銀企政擔(dān)多方合作的方式，建立良好的風(fēng)險分擔(dān)機制，從而可以更好地為科技型中小企業(yè)提供融資服務(wù)。4.2.2科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新成都銀行跟隨科技金融發(fā)展的大趨勢，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，為廣大科技型中小企業(yè)提供了巨大的便利。以下列舉幾個較有代表性的產(chǎn)品。成長貸成都市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司聯(lián)合高新區(qū)金融辦及成都銀行科技支行共同設(shè)立資金池，向成都市高新區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)初期的種子企業(yè)提供“成長貸”“天府之星”的信貸服務(wù)。通過各方分擔(dān)風(fēng)險的運作機制，不僅降低了擔(dān)保公司及銀行等參與主體的風(fēng)險，也為科技型中小企業(yè)提供了良好的融資環(huán)境，進一步扶持其成長。以下這些類型的企業(yè)是“成長貸”優(yōu)先適用的目標客戶：獲得“成都市人才計劃”創(chuàng)業(yè)扶持的企業(yè)；參與成都市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)載體的企業(yè)；獲成都市產(chǎn)品研發(fā)補貼、中小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)業(yè)基金、高校人才創(chuàng)業(yè)資助等企業(yè)；經(jīng)國家認證的技術(shù)先進型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、知識產(chǎn)權(quán)試點示范企業(yè)等?？苿?chuàng)貸“科創(chuàng)貸”的目標客戶與“成長貸”無異，且進一步放寬了對于實物抵押的要求，使得企業(yè)貸款更為快捷便利。成都銀行引入擔(dān)保公司、市生產(chǎn)力促進中心、成都市相關(guān)區(qū)政府共同出資設(shè)立風(fēng)險資金池，建立風(fēng)險分擔(dān)機制，對貸款最終損失進行分擔(dān)。申請“科創(chuàng)貸”的企業(yè)，融資成本大約為5%，每戶最高額度為1000萬元，從申請到款到放寬一共僅需5個工作日左右，為急需資金的科技型企業(yè)提供了巨大的融資便利?！翱苿?chuàng)貸”產(chǎn)品被四川銀監(jiān)局授予“2015年度小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”稱號。圖4-1：科創(chuàng)貸申請流程圖表來源：成都科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款成都銀行與市政府簽訂了“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資合作框架協(xié)議”，按照政府擔(dān)保資金的三倍放寬授信額度，成都銀行授信額度共計1.2億元左右。為了更好地評估知識產(chǎn)權(quán)，成都市專門引入了專業(yè)評估機構(gòu)，設(shè)定單筆貸款額度不超過知識產(chǎn)權(quán)的40%，最高不超過100萬，期限最長1年，可循環(huán)。成都市生產(chǎn)力促進中心通過時刻關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況等措施保證企業(yè)處于正常且良好的經(jīng)營狀態(tài)之中。4.3業(yè)務(wù)案例——“科創(chuàng)貸”2020年1月中旬以來，我國新冠肺炎疫情逐漸加重，各家醫(yī)療公司紛紛接到大量大額訂單，但由于原材料、資金緊缺等問題，難以滿足訂單需求。為了更好助力醫(yī)療企業(yè)抗擊肺炎疫情，成都銀行、成都市生產(chǎn)力促進中心和成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司開設(shè)了“科創(chuàng)貸”綠色貸款通道，為各醫(yī)療物資生產(chǎn)企業(yè)助力，共同抗擊疫情。這其中就有成都聯(lián)邦醫(yī)療科技股份有限公司。該公司2月接到武漢大學(xué)中南醫(yī)院等五家醫(yī)院的醫(yī)療設(shè)備訂單，總金額超過1000萬元。聯(lián)邦醫(yī)療雖然深知這單生意的緊迫性和重要性，但由于缺少原材料和資金，面臨著許多困難。了解到相關(guān)情況后，成都市生產(chǎn)力促進中心立刻派遣專業(yè)人員協(xié)助企業(yè)進行注冊工作，并對于企業(yè)提交的申請快速進行審核處理，初審復(fù)審在15分鐘內(nèi)完成并完成了相關(guān)文件證明的出具。而成都銀行及中小擔(dān)公司也及時對于企業(yè)進行了貸前調(diào)查等工作。在“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品的助力之下，該公司獲得授信800萬元，收到的第一筆款項300萬元，在一定程度上解決了周轉(zhuǎn)難題。其實，聯(lián)邦醫(yī)療早在2015年就曾憑著制氧設(shè)備專利證書，獲得過1000萬元的“科創(chuàng)貸”信用貸款。獲得貸款支持后，聯(lián)邦醫(yī)療積極擴大生產(chǎn)研發(fā)，當年銷售額同比增長20%。在那之后，聯(lián)邦醫(yī)療共申請過6次“科創(chuàng)貸”，共獲得累計大約2500萬元的信用貸款。在“科創(chuàng)貸”的助力之下，聯(lián)邦醫(yī)療積極擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，其員工人數(shù)已經(jīng)從最初的個位數(shù)發(fā)展到目前的二百多人，年營業(yè)收入增長7%，突破億元。4.4成都銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)劣勢分析成都銀行科技支行通過加大創(chuàng)新力度，信貸產(chǎn)品和市場聚集化信貸產(chǎn)品，整合多方資源打造金融服務(wù)平臺，充分發(fā)揮政府財政資金及政策的引導(dǎo)作用，推動科技型中小企業(yè)的成長與發(fā)展。近年來，隨著天府新區(qū)建設(shè)步伐的加快，產(chǎn)業(yè)發(fā)展口新月異。成都銀行科技支行位于成都市天府新區(qū)，區(qū)位優(yōu)勢明顯。一方面成都銀行科技支行不斷吸收和借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，另一方面仍需不斷結(jié)合發(fā)展經(jīng)驗深刻反思，探索更適合我國商業(yè)銀行發(fā)展“科技金融”的新模式。4.4.1競爭優(yōu)勢（1）明確定位，走特色化經(jīng)營道路成都銀行科技支行從一開始就明確了自身定位，專注于服務(wù)科技型中小企業(yè)。其充分發(fā)揮地方銀行市場反應(yīng)迅速、決策鏈條短、機動靈活的特點，不斷根據(jù)中小企業(yè)融資需要創(chuàng)新產(chǎn)品與金融服務(wù)，為科技型企業(yè)提供一攬子特色金融解決方案。由于科技支行服務(wù)對象的特殊性，即科技型中小企成長環(huán)境特殊及在其生命周期的不同階段需求不同等特征，銀行必須在提供金融服務(wù)方面積極創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)模式束縛，更加靈活機動地提供信貸服務(wù)。成都銀行科技支行明確自身定位，積極創(chuàng)新運作模式，既獲得了政府的政策支持，同時也積極遵循市場化運作，實現(xiàn)了政策與市場相結(jié)合的運作模式。（2）搭建科學(xué)有效的風(fēng)險分擔(dān)機制成都銀行科技支行在與政府、擔(dān)保公司合作方面積累了豐富的經(jīng)驗。其積極與政府部門、擔(dān)保機構(gòu)進行合作，共同構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)機制，出資設(shè)立了資金池，按照一定的科學(xué)比例進行風(fēng)險分攤，大大降低了各參與主體的投資風(fēng)險，同時也使得科技型中小企業(yè)貸款的利率水平低于平均值，大大降低了企業(yè)融資成本。（3）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)由于科技型中小企業(yè)的成長特殊性及其輕資產(chǎn)、風(fēng)險高、缺少現(xiàn)金流等特征，銀行需要創(chuàng)新思維，積極探索新產(chǎn)品及金融服務(wù)。成都銀行一直明確自身定位，針對科技型中小企業(yè)推出一系列特色產(chǎn)品，其中包括“橋隧式貸款”“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”等等。針對不同發(fā)展階段的產(chǎn)品，成都銀行也有針對性的金融產(chǎn)品。“創(chuàng)業(yè)貸”主要針對處于起步階段的初創(chuàng)企業(yè)；“成長貸”“科創(chuàng)貸”用于支持成長期科創(chuàng)企業(yè)。“壯大貸”用于成熟期企業(yè)。在創(chuàng)新金融服務(wù)方面，成都銀行也頗有心得。為了更好的開展科技金融業(yè)務(wù)，總行給予科技支行高于其他支行的權(quán)限，使得科技支行的信貸審批流程更為快捷，極大地提升了金融服務(wù)效率，為科技型中小企業(yè)提供了許多便利。（4）積極探索投貸聯(lián)動新模式國家開發(fā)銀行和成都銀行于2017年合作開發(fā)出“雙創(chuàng)債”——成都高新投資集團“雙創(chuàng)”專項債務(wù)融資工具。這一新型融資工具的誕生，不僅響應(yīng)了國家提倡“雙創(chuàng)”的號召，對于我國科技金融的未來發(fā)展方向來說也具有十分重要的意義?！半p創(chuàng)債”的發(fā)行使得銀行間市場資金得以為雙創(chuàng)企業(yè)融資，它使得募集資金得以通過股權(quán)投資或者委托貸款的方式流入企業(yè)，以這種投貸聯(lián)動的方式助力科技型企業(yè)。這對推動實體經(jīng)濟的發(fā)展及促進地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型意義重大。4.4.2競爭劣勢高素質(zhì)專業(yè)人才不足表4-1：2018年成都銀行員工學(xué)歷情況統(tǒng)計員工教育水平人數(shù)博士、研究生學(xué)歷628大學(xué)本科學(xué)歷4001大學(xué)?？茖W(xué)歷808中專及以下學(xué)歷92合計5529圖4-2：2018年成都銀行員工學(xué)歷情況從上圖和表格數(shù)據(jù)可知，成都銀行眾多員工之中，大學(xué)本科以上學(xué)歷占比較小，僅占11%左右。為更好地支持科技金融工作的開展，成都銀行應(yīng)有意識地提高員工選拔標準，吸納更多高素質(zhì)高學(xué)歷的科技與金融復(fù)合型人才，提升自身發(fā)展科技金融的硬實力。業(yè)務(wù)規(guī)模難以做大隨著科技金融業(yè)務(wù)的推進，科技支行的業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸遭遇了一些棘手的難題。比如，風(fēng)險容忍度難以突破、存貸比約束多、風(fēng)險收益不成正比、投貸聯(lián)動模式尚在摸索等等。這些問題都在一定程度上阻礙了科技支行將業(yè)務(wù)規(guī)模不斷做大。除此之外科技支行也面臨著地理空間的限制。作為銀行的網(wǎng)點之一，其輻射的范圍較小，常常只能涵蓋當?shù)馗咝录夹g(shù)區(qū)或者孵化園等，無法涵蓋該市大多數(shù)科技型中小企業(yè)。這也是一個較為現(xiàn)實的問題。來自資金實力雄厚的國有五大行、股份制商業(yè)銀行的競爭也不可小覷。受傳統(tǒng)觀念影響，規(guī)模較大的科技型企業(yè)往往認為國有銀行、全國性股份制銀行的產(chǎn)品政策較為穩(wěn)定、金融產(chǎn)品齊全、服務(wù)體系完善、服務(wù)效率高，因而往往會忽略地方性商業(yè)銀行科技支行這個選項，使得科技支行在客戶資源的獲得上處于相對劣勢。5.我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的建議結(jié)合成都銀行科技支行這些年來積累的成功經(jīng)驗和諸多不足以及對目前我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀的把控，我想主要針對以下幾點對未來我國商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出建議。5.1明確戰(zhàn)略定位，實現(xiàn)特色化經(jīng)營首先應(yīng)明確商業(yè)銀行科技支行的戰(zhàn)略定位，形成其特殊的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮科技支行業(yè)務(wù)的特殊性，適當轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，以促進科技支行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合成都銀行科技支行的實踐經(jīng)驗，可以從以下幾方面探索特色化經(jīng)營。首先，商業(yè)銀行總分行應(yīng)充分考慮科技支行業(yè)務(wù)特殊性，適當放寬風(fēng)險容忍度，加大授權(quán)力度，使科技支行能夠充分發(fā)揮靈活機動的特點，更好地服務(wù)科技型中小企業(yè)。其次，應(yīng)積極整合多方平臺資源，爭取政策支持，與中小企業(yè)擔(dān)保公司、政府相關(guān)部門建立良好的合作關(guān)系，建立科學(xué)有效的風(fēng)險分擔(dān)機制，將信息優(yōu)勢充分轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。最后，按照“行業(yè)化、標準化、批量化”的指導(dǎo)思想，科技支行應(yīng)對中小企業(yè)所在行業(yè)進行深入學(xué)習(xí)調(diào)研，總結(jié)出標準化審批模式，提升科技支行的風(fēng)控水平。根據(jù)特定行業(yè)的風(fēng)險指標及單個客戶的經(jīng)營狀況作出科學(xué)合理的貸款決策。5.2打造專業(yè)團隊，提升風(fēng)控能力由于科技型中小企業(yè)的特殊性，科技金融業(yè)務(wù)團隊必須達到更高的標準。因此，科技支行需要打造專業(yè)度更高的團隊，以便更好地進行風(fēng)險管理、提升議價能力。首先要打造專業(yè)化的團隊以提高風(fēng)控能力。由于科技型中小企業(yè)所處特定行業(yè)不盡相同，且在對企業(yè)作出放款決策之前都必須掌握一定的專業(yè)領(lǐng)域知識，這就要求團隊成員加強對于科技行業(yè)的了解與學(xué)習(xí)，客戶經(jīng)理尤其需要掌握并熟悉行業(yè)風(fēng)險指標及盈利模式，同時也需要不斷加強自身專業(yè)知識儲備，提升對于經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展前景、客戶經(jīng)營狀況及發(fā)展前景的判斷能力。其次，科技支行需要打造專業(yè)化團隊進一步提升風(fēng)險補償、議價能力?？蛻艚?jīng)理需要培養(yǎng)大局意識，以最終的綜合效益為準處理各項業(yè)務(wù)。強化營銷議價能力，加強信貸定價精細化管理。5.3創(chuàng)新科技金融思路，探索業(yè)務(wù)新模式科技型中小企業(yè)相比于大型企業(yè)而言，貸款資金規(guī)模及盈利規(guī)模較小，為了進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，應(yīng)加強業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。在原有貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，可以借鑒流程銀行模式提高業(yè)務(wù)效率。中小企業(yè)單個客戶利潤微薄，繁瑣的流程將會使業(yè)務(wù)開展效率大大降低。因此商業(yè)銀行可以按照前臺、中臺、后臺相分離的原則實行批量集中化的業(yè)務(wù)辦理。前臺主要負責(zé)與客戶積極溝通接觸，分析其需求；中臺應(yīng)將重點放在風(fēng)險控制環(huán)節(jié)；后臺部門可主要負責(zé)單證處理、放款、貸后管理等工作。除此之外，銀行也應(yīng)探索更加多樣化的融資新模式。如創(chuàng)新?lián)Ｙ|(zhì)押方式、參與風(fēng)險投資等?？萍贾幸环矫鎽?yīng)放寬風(fēng)險容忍度、擴大客戶規(guī)模數(shù)量，從而平衡分擔(dān)此類業(yè)務(wù)的高風(fēng)險；另外一方面，銀行可以與風(fēng)險投資機構(gòu)、創(chuàng)投機構(gòu)等建立緊密合作，積極探索投貸聯(lián)動的科技金融新模式。結(jié)論與展望6.1結(jié)論隨著科技日新月異的發(fā)展與我國經(jīng)濟發(fā)展方式的不斷轉(zhuǎn)變，新興科技產(chǎn)業(yè)成為拉動