商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型；金融科技；SWOT分析方法

摘要隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展，中國在金融科技投資規(guī)模方面達到世界前列，根據(jù)埃森哲的報告，在2018年，全球金融科技投資總額達到553億美元，其中46%為中國市場的貢獻。在金融科技的沖擊下，客戶的金融需求由被動變?yōu)橹鲃樱晒潭ㄗ兊渺`活，而更多的參與者使市場競爭更加激烈，傳統(tǒng)的服務(wù)方式、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營理念不再適應(yīng)新的市場狀況，商業(yè)銀行不得不選擇加大金融科技的研發(fā)與應(yīng)用，并結(jié)合實際盡快轉(zhuǎn)型。本文運用SWOT分析方法，分析了金融科技背景下商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機遇與挑戰(zhàn)。根據(jù)分析結(jié)果，本文針對我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型難點，提出了轉(zhuǎn)型策略。在對于轉(zhuǎn)型策略的研究中，本文不僅著眼于提高業(yè)務(wù)效率與改進管理理念，還強調(diào)構(gòu)建商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)且與高效的征信體系互相促進。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型；金融科技；SWOT分析方法AbstractWiththedevelopmentofFintechsuchasmobileInternet，bigdata,cloudcomputing,artificialintelligenceandblockchain,China’sinvestmentinFintechhasgraduallyreachedthehighestoftheworld.Accordingtothe2018Accenturereport,theglobalaggregateinvestmentinFintechhasreached55.3billiondollars,46%ofwhichisthecontributionfromChinesemarket.Intheeraoffinancetechnology,thefinancialdemandsofcustomersvaryfrompassiveandfixedtoactiveandflexible,atthesametime,themarketbecomesmorecompetitivebecauseofmoremarketparticipants.Asaresult,traditionalmeansofprovidingfinancialservices,businessprocessesandmanagementstylearenolongersuitablefornewmarketconditions.CommercialbankshavetochoosetoimprovedevelopmentandutilizationofFintech,andmakepracticaltransformationasquicklyaspossible.ThispaperappliestheSWOTmethodtoanalyzethestrengths,weaknesses,opportunitiesandthreatsofcommercialbanksunderthebackgroundofFintech.AccordingtotheresultsoftheSWOTanalysis,thispaperproposesseveralspecificstrategiesfortransformationofcommercialbanks,aimingatthedifficultiesoftransformation.Intheresearchoftransformationstrategies,thispapernotonlyfocusonenhancingthecapabilityofdataanalysisandimprovingmanagementphilosophy,butalsoattachgreatimportancetobuildingaspecialecosystemofcommercialbankandreinforcingeachotherwithanefficientcreditsystem.Keywords:Commercialbanktransformation,Fintech,SWOTanalysismethod

1.引言1.1相關(guān)名詞解釋商業(yè)銀行是能通過規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)解決直接融資市場出現(xiàn)的經(jīng)濟無效率等問題的金融中介。許清（2020）認(rèn)為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)本身就是社會存款與企業(yè)借貸的媒介。商業(yè)銀行是最早的一種金融機構(gòu)并提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，金融的本質(zhì)是進行資源的跨期跨空間配置，其核心是期限與風(fēng)險的管理。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的存在提供了更加成本低廉、便捷有效的風(fēng)險處理方法，而且很大程度上克服了信息不對稱問題?！敖鹑诿撁浇鹑诿撁揭话阒咐@開金融機構(gòu)進行資金交易的一種資金流動狀態(tài).”已成為全球趨勢，許清（2020）還指出金融脫媒的深化意味著商業(yè)銀行的“失業(yè)”,非銀行金融機構(gòu)的融資方式多樣化給商業(yè)銀行帶來了極大沖擊。在客戶需求變化和競爭更加劇烈的情況下，商業(yè)銀行必須選擇金融脫媒一般指繞開金融機構(gòu)進行資金交易的一種資金流動狀態(tài).金融科技被金融穩(wěn)定委員會（FSB）定義為技術(shù)進步所帶來的金融創(chuàng)新，它可以創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)和金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生影響。費方域（2018）在被采訪時說道：金融科技與以客戶為中心、數(shù)據(jù)驅(qū)動、信息引領(lǐng)、技術(shù)賦能、持續(xù)的普惠、生態(tài)的重構(gòu)等含義相關(guān)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的發(fā)展不僅帶來了技術(shù)方面的創(chuàng)新，更帶來成本的降低和效率的提升。科技的進步使金融行業(yè)的需求更加主動，客戶要求更個性化、便捷靈活的金融服務(wù)。同時還有很多金融科技公司進入了融資、支付、理財、保險等與民眾的生活息息相關(guān)的領(lǐng)域中(見圖1-1)，替代了傳統(tǒng)銀行的部分功能，擠壓銀行的生存空間，市場需求的靈活多變與其他市場參與者的步步緊逼，迫使商業(yè)銀行尋求轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫/相關(guān)數(shù)據(jù)整理而得圖1-1中國金融科技公司行業(yè)分布情況1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)觀點隨著金融科技的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行紛紛朝著輕型化與智慧化開始轉(zhuǎn)型。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2016-2018年銀行業(yè)的平均離柜率逐年攀升，分別為84%、87.58%、88.67%。僅在2019年上半年，六大行就減少了77個網(wǎng)點和機構(gòu)，裁員近3.5萬人。我國國內(nèi)對于金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略的研究層出不窮。邱晗、黃益平等（2018），從互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊暯茄芯康贸觯航鹑诳萍嫉陌l(fā)展推動了事實上的存款利率市場化，對傳統(tǒng)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)造成影響，進而影響銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，規(guī)模越大的銀行受到金融科技的沖擊越小。劉亞光，王凡（2018）認(rèn)為在金融科技沖擊下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型仍需從利率市場化角度分析，主要困難在于提高信貸風(fēng)險定價能力。鄭志來（2015）從供給側(cè)的視角提出改革路徑，商業(yè)銀行的內(nèi)在結(jié)構(gòu)需要調(diào)整和優(yōu)化，且應(yīng)增設(shè)民營銀行與利用互聯(lián)網(wǎng)金融來解決普惠金融問題。金昱（2018）則指出客戶需求和體驗是銀行金融科技發(fā)展的根本導(dǎo)向。劉鑫（2017）提出了直銷銀行的轉(zhuǎn)型方向，其具有產(chǎn)品簡單、價格低廉、服務(wù)便捷等優(yōu)勢，并向著數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。陳宗強（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行造成很大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用“競爭與合作并行”的方法來應(yīng)對。孫中東（2020）認(rèn)為與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，商業(yè)銀行并不具備打造場景的先天優(yōu)勢，因此應(yīng)與平臺合作，嵌入多種場景，提供綜合金融服務(wù)。李偉（2017）認(rèn)為金融科技的快速發(fā)展加劇了混業(yè)特征，對金融監(jiān)管能力提出了新要求。1.2.2國外觀點國外也有很多關(guān)于商業(yè)銀行如何結(jié)合金融科技進行轉(zhuǎn)型的研究。Rieker（2016）認(rèn)為銀行的權(quán)威并不能靠著零星的創(chuàng)新來維持，銀行必須為數(shù)字定制時代的到來做好準(zhǔn)備，客戶和金融科技公司都不會等待銀行的發(fā)展。銀行需要一個協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)線和信息技術(shù)管理策略來同時實現(xiàn)前端的創(chuàng)新和后端流程的自動化。Hon和Millard（2018）著眼于歐盟的銀行對于公共云計算服務(wù)的使用，對銀行、云服務(wù)提供商、相關(guān)顧問和金融服務(wù)監(jiān)管者進行了匿名采訪，探索了銀行對云服務(wù)的使用方式、重要動機和現(xiàn)實阻礙。Drasch、Schweizer和Urbach（2018）通過對文獻的整理，提出了一個有理論支持和經(jīng)驗證明的分類方法來增進對技術(shù)驅(qū)動公司和銀行與它們的合作如何重塑金融部門以至整體經(jīng)濟的理解。他們認(rèn)為即使銀行已經(jīng)意識到與金融科技公司合作是推動創(chuàng)新的關(guān)鍵方法，銀行仍要努力應(yīng)對相關(guān)的挑戰(zhàn)。Ortak?y和?zsürün?（2019）通過對土耳其的一家中型銀行的研究得出，實體的渠道需要轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注獲取更多的客戶和提升客戶體驗，并提供以客戶為導(dǎo)向的金融咨詢活動的渠道。分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)交易減少可以通過集中化、自動化和數(shù)字渠道遷移三種方式實現(xiàn)。Acar和??tak（2020）認(rèn)為在全世界金融部門經(jīng)歷巨大變化之后，銀行必須盡力適應(yīng)危機后對金融機構(gòu)更嚴(yán)格的監(jiān)管，而非專注于創(chuàng)新和發(fā)展，金融科技公司利用這一脆弱性并通過提供技術(shù)支持的解決方案來滲透市場，但未預(yù)見的技術(shù)困難使它們的發(fā)展變慢。面對這些挑戰(zhàn)，金融科技和金融機構(gòu)的合作成為雙贏的解決方案。1.2.3文獻述評國內(nèi)的學(xué)者從互聯(lián)網(wǎng)理財、利率市場化、供給側(cè)、客戶需求與體驗、直銷銀行數(shù)字化、與其他平臺的競爭與合作、需要金融監(jiān)管能力的提升等多個角度探討了商業(yè)銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略，大多偏重于如何提升競爭力與升級服務(wù)模式。國外的學(xué)者則提出了更多的改善服務(wù)的具體方法，包括與金融科技公司合作、建立綜合的管理策略、推動銀行內(nèi)部的科技創(chuàng)新等。而我認(rèn)為，銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型不僅是商業(yè)銀行應(yīng)對自身危機的策略，也是整個金融市場的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型與升級，其不僅會帶來長遠(yuǎn)的影響，也要求商業(yè)銀行以開放合作的態(tài)度，與金融科技公司、客戶、政府以及其他業(yè)界相關(guān)者共同探索有效的轉(zhuǎn)型方法。

2.運用SWOT分析方法對金融科技背景下的商業(yè)銀行進行分析2.1金融科技背景下商業(yè)銀行的優(yōu)勢2.1.1雄厚的實力截至2019年四季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)290.0萬億元，其中大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)116.8萬億元，占比40.3%。數(shù)據(jù)來自銀保監(jiān)會以中國工商銀行為例，在2018年，中國工商銀行的客戶存款平均余額達到了19.317萬億元，比2017年增加了5.35%，客戶貸款及墊款平均余額達到14.601萬億元，比2017年增加了7.87%，個人客戶在2018年達到6.07億，公司客戶達到703.3萬戶（見表2-1）數(shù)據(jù)來自銀保監(jiān)會表2-12013-2018年中國工商銀行客戶數(shù)量、客戶存款（平均余額）和客戶貸款及墊款（平均余額）變化情況項目年份個人客戶/億公司客戶/萬戶客戶存款（平均余額）/萬億元客戶貸款及墊款（平均余額）/萬億元20134.32473.514．6219．45820144.65509.014．62710．59920154.96532.015．57911．60720165.30578.416．87912．65920175.67627.118．33613．53520186.07703.319．31714．601數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國工商銀行年報數(shù)據(jù)整理而得在長期經(jīng)營中，商業(yè)銀行形成了在社會信用體系中至關(guān)重要的地位，其資產(chǎn)規(guī)模不斷積累，監(jiān)管體系愈加嚴(yán)密、風(fēng)控流程更加嚴(yán)格，與現(xiàn)行法律相互適應(yīng)，且與大中型企業(yè)有著長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，不止吸引很多優(yōu)質(zhì)客戶，還形成了信譽優(yōu)勢，吸引普通客戶。商業(yè)銀行的賬戶體系意味著，無論在哪個平臺接受金融服務(wù)，最終的資金流向均為商業(yè)銀行的賬戶。龐大的資金規(guī)模不僅產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)使成本降低、也是為大客戶提供融資的前提，還帶來了大量的數(shù)據(jù)積累，成為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的優(yōu)勢。數(shù)據(jù)是新技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品創(chuàng)新、新模式架構(gòu)的重要支撐因素，張新宜（2018）認(rèn)為P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃屡d的金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)與金融產(chǎn)品與服務(wù)的升級需要金融機構(gòu)更加便捷和準(zhǔn)確的了解交易對象的信用狀況。而在金融科技背景下，只有不斷創(chuàng)新才能獲得核心競爭力。很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始布局金融科技，并在雄厚的實力支撐下取得了成果。以中國工商銀行為例，從2012年到2018年，其網(wǎng)絡(luò)金融交易占比一直在上升（見圖2-1）。數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國工商銀行年報數(shù)據(jù)整理而得圖2-1網(wǎng)絡(luò)金融交易占中國工商銀行全行業(yè)務(wù)百分比變化2.1.2廣泛的融資渠道大型的商業(yè)銀行擁有大量的網(wǎng)點和廣泛的覆蓋范圍，與大中型企業(yè)有著長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，因此成為很多優(yōu)質(zhì)客戶的第一選擇。同時一些服務(wù)仍然只指定通過商業(yè)銀行的渠道來完成。例如，支付寶的信用卡還款功能不支持用外幣還款，支付寶可以付外幣貨款卻無法直接購買外匯，部分外國網(wǎng)站支持支付寶支付，但也有網(wǎng)站只支持visa或master的信用卡支付。中小商業(yè)銀行則通常對所處之地的具體情況有著更加深入的了解，這來自于其與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的長期合作關(guān)系。胡國輝和趙樂（2018）認(rèn)為中小銀行通常依托于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)具有針對性和區(qū)域性，加強了與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的聯(lián)系。張劍等（2011）和金銀亮,李晏墅（2013）都認(rèn)為中小銀行具有結(jié)構(gòu)與地緣上的優(yōu)勢,在為中小企業(yè)提供貸款融資方面具有大銀行所不具備的優(yōu)勢,能夠較好地掌握中小企業(yè)傳遞的軟信息,以降低信息不對稱的天然劣勢。黃旭波和沈忠良（2020）指出小銀行不僅能更容易地獲取軟信息，其與企業(yè)的長期借貸關(guān)系還使得小銀行具有監(jiān)管優(yōu)勢。軟信息的更易獲取與監(jiān)管優(yōu)勢的存在等使得中小銀行也發(fā)展出有效迅捷的融資渠道。經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行取得了較全面的金融經(jīng)營資質(zhì)，有著提供豐富多樣的產(chǎn)品與服務(wù)的能力，因此商業(yè)銀行也擁有著與其雄厚實力相匹配的渠道資源。在銀行向著輕型化與智能化轉(zhuǎn)變時，這些渠道資源成為加快線上渠道構(gòu)建與線上線下渠道融合的基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行在金融科技背景下的發(fā)展增添助力。以中國工商銀行為例，截至2018年末，其已完成智能化改造網(wǎng)點15,410個，投放智能設(shè)備75,756臺，智能服務(wù)涵蓋個人、對公等領(lǐng)域的255項業(yè)務(wù)。這些智能化、輕型化的改造能夠迅速實施，同樣源于商業(yè)銀行原本就擁有的廣泛融資渠道與有規(guī)劃的網(wǎng)點分布。2.2金融科技背景下商業(yè)銀行的劣勢2.2.1小微客戶體驗不佳由于風(fēng)險控制流程長且繁雜、調(diào)查分析成本難以降低等原因，商業(yè)銀行更青睞能帶來更多利潤和更低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶，其大部分是國有企業(yè)和大型企業(yè)，而小微客戶在商業(yè)銀行看來是長尾客戶。長尾（TheLongTail），由美國人ChrisAnderson在2004年提出，關(guān)注需求曲線（用正態(tài)分布表示）的尾部，認(rèn)為其表示的小眾產(chǎn)品市場由于總量巨大，其累積收益可以超過主流市場。對于金融市場來說，小微企業(yè)、個體戶、涉農(nóng)商戶、低收入人群等就是長尾客戶群體。費方域（2018）從供給側(cè)的角度指出，在渠道、決策、風(fēng)控、管理等環(huán)節(jié)對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了一個長尾市場。郭威和毛群（2019）則認(rèn)為小微企業(yè)和個體工商戶的成長性強、群體龐大、經(jīng)營活躍且金融需求整體滿足度不高，是銀行可以布局和深耕的戰(zhàn)略“藍(lán)海”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)采用部門間相互分離與制衡的方式來進行風(fēng)控使得信貸業(yè)務(wù)流程拉長；小微企業(yè)難以提供抵押物和缺失征信數(shù)據(jù)的缺點會提高商業(yè)銀行的成本與風(fēng)險，使得商業(yè)銀行不愿提供貸款或者要求較高的利息；銀行在網(wǎng)點獲取客戶提供服務(wù)有著繁瑣的流程，而且基于風(fēng)險的考慮，銀行在產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新方面會更謹(jǐn)慎，因此難以滿足客戶多樣的需求。這些因素使得小微客戶群體體驗不佳。而與商業(yè)銀行競爭的第三方支付平臺等通過社交網(wǎng)絡(luò)或電商早早布局長尾市場，并依靠大數(shù)據(jù)、云計算等精準(zhǔn)地獲取客戶，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新與個性化定制來開發(fā)這個長尾市場，早已切入客戶生活的方方面面，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。2.2.2管理架構(gòu)和理念不適應(yīng)市場變化商業(yè)銀行龐大的規(guī)模也帶來了龐大的管理成本，在多年的發(fā)展中我國商業(yè)銀行形成了縱向的傳統(tǒng)組織架構(gòu)與復(fù)雜的部門間關(guān)系。當(dāng)市場需求發(fā)生變化時，基層要將信息傳至擁有決策權(quán)的總行需要層層上報，總行做出決策后再傳達執(zhí)行，冗長的流程使得信息傳遞的速度緩慢、內(nèi)容失真，所做出的創(chuàng)新產(chǎn)品很可能落后于市場，在競爭中容易失敗。同時，銀行缺乏在金融科技方面的人才儲備，因此雖然很多商業(yè)銀行加快推進了金融科技的理念，且投入大量資金,在某些技術(shù)上只能使用外包服務(wù)或者與金融科技公司進行合作，人才的缺乏限制了金融科技在銀行業(yè)中的運用。吳飛鴻（2017）指出國有銀行內(nèi)部信科人員主要負(fù)責(zé)系統(tǒng)的安全運營與維護，而研發(fā)與投產(chǎn)主要依賴于外包，造成技術(shù)核心力量的缺乏；同時商業(yè)銀行普遍缺乏金融創(chuàng)新的高端人才，難以滿足創(chuàng)新項目研發(fā)的需求，使得金融創(chuàng)新難以向縱深發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有更低的邊際成本與更高的反應(yīng)速度和更扁平的公司結(jié)構(gòu)，并且擁有高端技術(shù)和人才的豐富儲備，其對金融科技的運用不僅在客戶分群和信用評價方面擁有優(yōu)勢，還能對市場需求變化迅速反應(yīng)，迅速推出新的產(chǎn)品。2.3金融科技背景下商業(yè)銀行的機遇2.3.1國家的支持構(gòu)造的良好環(huán)境國家根據(jù)《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于全面推進金融業(yè)綜合統(tǒng)計工作的意見》《“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》等文件，為進一步增強金融核心競爭力，明確了2019-2021年我國金融科技發(fā)展規(guī)劃。金融科技（Fintech金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）國家的支持不止體現(xiàn)在相關(guān)政策的頒布上，早在2016年8月，金融科技就被列入國務(wù)院《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》；之后中國人民銀行在2017年成立了金融科技委員會，帶來對擁抱金融科技轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計和整體規(guī)劃；同時國家也在加強對金融科技的探索，如人民幣數(shù)字貨幣法定化等金融科技的運用；在銀行嘗試轉(zhuǎn)型的同時，國務(wù)院等相關(guān)部門先后發(fā)布一系列重要文件，對運用金融科技所帶來的技術(shù)提升建立一個健全的互聯(lián)網(wǎng)征信體系指明方向。2.3.2征信業(yè)的進步帶來良好基礎(chǔ)金融科技的進步不僅為金融市場帶來很大的影響，也為征信業(yè)的發(fā)展與進步提供了基礎(chǔ)。云存儲、云計算等技術(shù)使征信系統(tǒng)不再局限于本地數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)帶來了更加先進的數(shù)據(jù)挖掘和處理技術(shù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的影響加深，征信數(shù)據(jù)的來源更加多樣，范圍更加廣泛，數(shù)量更加龐大。同時，金融科技所帶來的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新尤其是依托于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品對征信信息的需求愈加龐大，而個性化、差異化、創(chuàng)新化的金融服務(wù)也為征信體系帶來更多的數(shù)據(jù)與信息。廖理（2019）指出征信有利于降低借貸雙方的信息不對稱性，有利交易的達成，從而推動全社會經(jīng)濟系統(tǒng)的高效運轉(zhuǎn)，同時可以警示信用風(fēng)險，降低金融發(fā)展的成本，促進金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。因此，征信業(yè)的進步能夠為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來良好的基礎(chǔ)。2.3.3金融科技助力普惠金融的發(fā)展大數(shù)據(jù)分析可以使金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險管控、產(chǎn)品設(shè)計更加精細(xì)，云計算使金融服務(wù)降本增效，人工智能使金融服務(wù)更智慧化，區(qū)塊鏈可以提升業(yè)務(wù)流程的透明度，在這些技術(shù)的不斷發(fā)展中，商業(yè)銀行可以不斷優(yōu)化線下渠道的結(jié)構(gòu)，降低成本與操作風(fēng)險，與線上渠道相互配合，挖掘長尾市場的需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點不僅帶來了高昂的成本，還阻礙了普惠金融的發(fā)展，尤其是廣大農(nóng)村，由于平均文化水平較低，又缺乏網(wǎng)點入駐與合適的宣傳，農(nóng)民很難得到適合且及時的金融服務(wù)。智能手機的普及與移動互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋，使農(nóng)民可以更方便地獲得金融服務(wù)。傅秋子和黃益平（2018）研究得出：數(shù)字金融的發(fā)展對農(nóng)村金融需求有很大的影響。隨著農(nóng)民金融需求的上升，農(nóng)村金融市場逐漸開發(fā)，商業(yè)銀行可以憑借其雄厚的實力與信譽優(yōu)勢在這個市場獲得競爭力。2.3.4銀行管理方式能夠整體升級商業(yè)銀行的層級架構(gòu)管理理念都能在金融科技的影響下得到革新。金融科技在銀行中的研發(fā)與運用能使科技人員的比例上升，智能客服，人臉識別等功能簡化了業(yè)務(wù)流程，也優(yōu)化了人員結(jié)構(gòu)，也因此加快獲取信息的速度，減少產(chǎn)品創(chuàng)新的流程，更快地對市場需求的變化做出反饋。傳統(tǒng)縱向的層級結(jié)構(gòu)向著更扁平的結(jié)構(gòu)變化。創(chuàng)新型產(chǎn)品的客戶吸引能力和利潤創(chuàng)造能力會使科研的技術(shù)儲備與人才儲備逐漸受到重視，從而改善銀行缺少互聯(lián)網(wǎng)平臺和場景的現(xiàn)狀。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展也為銀行的扁平化管理提供支持，在信息記錄方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可靠透明，安全方便，不可篡改，因此利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄信息，可以減少層層審批與部分風(fēng)險防控的流程；在智能管理方面，“智能合約”可以在自動檢測到生效條件時進行分紅、付息等操作，能夠很大程度上減少層級，提高效率。夏沅（2018）認(rèn)為智能合約技術(shù)提升了透明度、自動化水平和效率，還帶有固有公平性，人人可見，公開透明，并且具有很強的可用性與安全性。他還指出在純金融的用法之外，智能合約可以用于結(jié)合非金融的服務(wù)與金融、在線支付，通過解決參與方的信任問題提升各方的契合度。2.4金融科技背景下商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)2.4.1更加劇烈的行業(yè)競爭進入萬物互聯(lián)的時代，金融業(yè)的競爭模式發(fā)生了極大的變化，由對于優(yōu)質(zhì)客戶的爭取轉(zhuǎn)變?yōu)檎w客戶體驗的提升與產(chǎn)品創(chuàng)新。金融科技的研發(fā)與運用不僅能迅速感知市場變化，還能提升運營的整體效率。在這種情況下，商業(yè)銀行的競爭對手不僅來自同行業(yè)，金融科技公司也崛起并加入金融行業(yè)的競爭。鄭志來(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務(wù)存在擠壓效應(yīng)。陳宗強（2015）指出網(wǎng)絡(luò)借貸的低門檻與便捷性形成在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與商業(yè)銀行的競爭。更多的市場參與者，不僅沖擊商業(yè)銀行“存、貸、匯”的基本業(yè)務(wù)，還對中間業(yè)務(wù)有所影響。例如中國工商銀行在2013-2018年個人消費貸款與個人經(jīng)營性貸款占個人貸款的比率一直在下降（見圖2-2），而其銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入的增長率以大幅趨勢在2016年下降到0，之后兩年只有相對小幅的上漲（見圖2-3）。數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行年報相關(guān)數(shù)據(jù)整理圖2-2中國工商銀行個人消費貸款與個人經(jīng)營性貸款占個人貸款比率變化數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行年報相關(guān)數(shù)據(jù)整理圖2-3中國工商銀行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費收入增長率變化情況2.4.2金融脫媒的影響商業(yè)銀行的重要作用是解決信息不對稱問題，而現(xiàn)代化支付平臺可以低廉便捷地進行供求雙方的匹配，挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的信息中介作用。截至2019年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達到6.33億。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》.隨著網(wǎng)絡(luò)進入人們生活的方方面面，第三方支付平臺通過收購或合作切入外賣、網(wǎng)購、打車、訂票等各類場景，用便捷的服務(wù)吸引大量客戶，對商業(yè)銀行的支付中介作用造成嚴(yán)重影響。在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字金融的發(fā)展也帶來很大影響，傅秋子和黃益平（2018）認(rèn)為數(shù)字金融正在更深刻地改變農(nóng)村家庭信貸結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的生產(chǎn)性正規(guī)金融需求有所降低，而消費性正規(guī)金融需求逐步被激發(fā)。大量的支付平臺用戶使得科技公司可以獲取大量客戶數(shù)據(jù)，從而能夠進行更加精準(zhǔn)的營銷，并且根據(jù)客戶的信息分析做出更符合其需求產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。大量的客戶選擇非銀行金融機構(gòu)以獲取門檻更低，效率更高的金融服務(wù)，大量資金繞過商業(yè)銀行進行融通，沖擊商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)并加大了風(fēng)險管理的難根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》.2.4.3金融科技發(fā)展帶來更多的風(fēng)險金融科技的發(fā)展雖然帶來了更高的效率，也無法避免的帶來了風(fēng)險。豐富的金融創(chuàng)新伴隨著風(fēng)險傳染性的增強，資金融通效率的提升帶來了更快的風(fēng)險傳播速度，高度虛擬化的金融服務(wù)使風(fēng)險隱蔽性更大，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險與信息泄露問題同樣會造成威脅，而技術(shù)帶來的競爭力意味著必須大量投入技術(shù)開發(fā)，才能引領(lǐng)創(chuàng)新潮流，防止被市場淘汰。而且金融科技是新事物，雖然給市場帶來了變革，但監(jiān)管和法律還沒有完全跟進，此后可能會出現(xiàn)監(jiān)管政策和法律條款向著不利方向變化，使得銀行成本升高?；粼录t（2019）指出金融科技沒有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性等特征，而且通過網(wǎng)絡(luò)與科技還會放大局部風(fēng)險，滋生技術(shù)、道德和信息安全風(fēng)險。劉桂榮（2018）認(rèn)為中小微企業(yè)和低收入群體缺乏系統(tǒng)和正規(guī)的金融教育，缺少對金融產(chǎn)品質(zhì)量的甄別能力、自我保護意識與風(fēng)險承擔(dān)能力，同時互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的技術(shù)風(fēng)險和監(jiān)管不成熟的監(jiān)管漏洞使得誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能性增加。3.金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型難點3.1技術(shù)還需不斷突破銀行對金融科技的應(yīng)用及創(chuàng)新缺少顛覆性、主動性，工作重心仍然聚焦傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。目前銀行仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主要利潤來源，長期缺乏對科研的重視，相關(guān)技術(shù)人才的儲備嚴(yán)重不足，且銀行由于對業(yè)績、成本等的考慮影響了對金融科技的應(yīng)用。同時，雖然金融科技在不斷的發(fā)展，但新生事物仍需要不斷地研究與完善。例如，浦發(fā)銀行擁有世界領(lǐng)先水平的AI客服，其對客戶的意圖識別率達到了90%，但仍然需要人工客服查漏補缺。雖然國家、銀行金融科技公司都對區(qū)塊鏈技術(shù)加以投入與研究，但徐忠、鄒傳偉（2018）發(fā)現(xiàn)目前真正落地并產(chǎn)生社會效益的區(qū)塊鏈項目很少，除了區(qū)塊鏈物理性能不高以外，區(qū)塊鏈經(jīng)濟功能的短板也是重要原因。要取得金融科技的應(yīng)用成果，頂層對研究的重視、持續(xù)不斷的資源投入、優(yōu)秀的成果轉(zhuǎn)化機制等是不可或缺的。3.2渠道需要創(chuàng)新升級金融科技公司通過提供保險、基金、消費信貸等多樣化金融產(chǎn)品，用收購、合作方式將外賣、網(wǎng)購、旅游、打車、超市、醫(yī)療等生活中必不可少的活動進行整合，向客戶提供便捷的服務(wù)，不僅全面切入客戶生活中各類場景，以此增強自己的客戶粘性，而且成功構(gòu)造業(yè)務(wù)生態(tài)圈，用相輔相成的各類業(yè)務(wù)，包圍客戶生活的每一方面。而銀行由于在布局時慢了一步，處于被動的地位。銀行雖然也提供生活繳費等功能，也與大IP或網(wǎng)絡(luò)教育公司有所合作推出聯(lián)名產(chǎn)品，但都只是個別案例，不能對客戶的生活場景做到全方位的覆蓋，不能契合新時代客戶更多變的需求，不能搜集客戶全面的數(shù)據(jù)，也會影響到核心業(yè)務(wù)的效率。金融科技公司提供的產(chǎn)品更加多樣化，門檻也更低，還通過促銷優(yōu)惠的形式吸引客戶；金融科技公司還通過展示自己的社會責(zé)任感塑造自己親和的形象，以此提升客戶忠誠度。銀行也開發(fā)并提供了大量的自助渠道，如通過線上網(wǎng)銀app、微信公眾號等辦理業(yè)務(wù)或通過自動柜員機（ATM）、存取款一體機（CRS）和自助服務(wù)終端辦理業(yè)務(wù)。這些渠道確實提高了部分業(yè)務(wù)辦理的效率，但也存在一些問題。例如線下的自助終端仍然是作為原來人工服務(wù)內(nèi)容的直接移植，通過刷臉、預(yù)約等功能實現(xiàn)效率提升。而且由于對終端的不熟悉，很多客戶目前沒有使用自助終端的意識，他們會直接要求人工服務(wù)。并且很多自助流程都有設(shè)計的不科學(xué)的地方，讓客戶不得不一遍遍修改、填寫，這樣效率低下，影響客戶粘性。例如在申請信用卡時，可以通過微信申請，但在填寫完信息后有一個確認(rèn)頁面，但該頁面上的信息無法直接修改，只能返回之前的頁面重新填寫一遍；而某些信用卡的確認(rèn)需要到銀行的網(wǎng)點親自辦理，在自助終端上辦理時仍需要工作人員從旁協(xié)助、人工確認(rèn)。目前的線上渠道依托智能手機，可為客戶提供隨時隨地的服務(wù)，但這些服務(wù)還沒有做到簡便快捷、智能全面。3.3對客戶的精準(zhǔn)定位能力不足商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品雖然有各種種類，但各個銀行的產(chǎn)品彼此雷同，沒有獨創(chuàng)性。而金融公司能夠提供具有差異化的產(chǎn)品，針對不同客戶的不同需求，在與這些功能豐富的產(chǎn)品競爭時商業(yè)銀行處于不利地位。而要創(chuàng)新出有針對性的產(chǎn)品，就要對大量的數(shù)據(jù)進行分析，得出不同客戶的具體需求并針對這些需求進行精準(zhǔn)營銷。但在對數(shù)據(jù)進行處理時，商業(yè)銀行的效率和效果仍有不足，很多數(shù)據(jù)都沒有經(jīng)過金融科技的分析，分析數(shù)據(jù)的模型也還在建立中。而且同金融科技公司一樣，商業(yè)銀行雖然數(shù)據(jù)龐大，但也存在“信息孤島”問題，使得各個銀行之間的數(shù)據(jù)難以交流，價值降低。同時商業(yè)銀行龐大的結(jié)構(gòu)，繁多的層級使得其對市場變化不敏感，同時總行與分行，各個部門之間利益的沖突使得服務(wù)的整體性受到割裂，管理結(jié)構(gòu)只適合之前“大而化之”的服務(wù)提供方式，而層級的減少、結(jié)構(gòu)的扁平化、各部門利益的協(xié)調(diào)等，都需要大量的成本與時間，所以商業(yè)銀行對客戶的定制化，差異化服務(wù)也受到了限制。4.金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略4.1構(gòu)建商業(yè)銀行自己的獨特生態(tài)商業(yè)銀行需要加強渠道的建設(shè)。對線下的網(wǎng)點，不能拘泥于傳統(tǒng)網(wǎng)點的有限功能，通過對客戶群體的數(shù)據(jù)分析設(shè)置智能自助設(shè)備的特殊功能，提升競爭力，并且增加社交和信息交流的功能，增強舒適度，使網(wǎng)點融入人們平時的衣食住行和生活路徑之中。還應(yīng)加強金融理財知識的宣傳，線下網(wǎng)點尤其是建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點需要負(fù)責(zé)普及金融知識，增強民眾的理財意識，針對文化程度不高、收入低下、有迫切金融需求的人進行教育，使之掌握一定的金融知識能夠進行適當(dāng)?shù)慕鹑诨顒印τ诰€上的渠道，要注意流程的簡便與服務(wù)的便捷，和金融科技公司合作，借助其在日常生活場景中的影響力對客戶進行引流，同時依靠全牌照的優(yōu)勢，設(shè)立分業(yè)經(jīng)營的子公司提供全面的金融服務(wù)與產(chǎn)品，同時建立與其他市場主體的互惠合作關(guān)系，讓外部資源與銀行本身的優(yōu)勢相結(jié)合，形成有競爭力的生態(tài)系統(tǒng)，從而取得從研發(fā)到應(yīng)用的獨特優(yōu)勢。4.2與高效率的征信系統(tǒng)相互促進隨著金融科技發(fā)展，隨之而來的各類風(fēng)險也在增多，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需要有一個良好的信用環(huán)境，來防范風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險。《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》指出金融領(lǐng)域信用建設(shè)需要創(chuàng)新信用產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，維護消費者信息安全，保護消費者合法權(quán)益，加大對金融失信行為的懲戒力度，規(guī)范金融市場秩序，要加強金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步擴大信用記錄的覆蓋面，強化金融業(yè)對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用。而一個基于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的、運用先進評估模型的、數(shù)據(jù)來源更廣泛的、信息互相連通的征信系統(tǒng)對于信用環(huán)境的建設(shè)必不可少。要建設(shè)這樣的征信系統(tǒng)，需要達成數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，形成一致的模型與統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時商業(yè)銀行的渠道和網(wǎng)點都要輔助征信體系的宣傳，提升人們的信用意識。同時完善征信業(yè)法律法規(guī)，能提升信用信息使用效率，減少數(shù)據(jù)泄露，完善征信市場，提升征信的公信力。將信用評分與生活中的方方面面相聯(lián)系，即把征信系統(tǒng)也切入人們的生活，搜集到的數(shù)據(jù)用于信用評分，而信用評分能作為客戶分級的重要依據(jù)，在減少評估和風(fēng)險控制流程的同時降低金融服務(wù)的門檻，使銀行能提供更加便捷高效的金融服務(wù)，更多以前難以享受金融服務(wù)的人群能夠得到適當(dāng)?shù)姆?wù)。4.3雙管齊下提升銀行效率商業(yè)銀行雖然能夠積累很多數(shù)據(jù)，但利用數(shù)據(jù)的效率還停留在比較低下的水平，且數(shù)據(jù)的來源并不全面。數(shù)據(jù)分析能力的提升是成本降低與效率提升的基礎(chǔ)。因此，一方面銀行需要加強對相關(guān)金融科技的研究，加強科研團隊建設(shè)，積極儲備人才，打造專業(yè)分析團隊與數(shù)據(jù)管理體系；另一方面銀行可以與政府機構(gòu)、金融科技公司和其他相關(guān)企業(yè)合作，擴展數(shù)據(jù)來源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)管理經(jīng)驗，盡力達成各銀行之間數(shù)據(jù)共享，打破“信息孤島”。在數(shù)據(jù)分析效率提升的同時，商業(yè)銀行過長的層級與流程造成的效率損失不容忽視，所以應(yīng)當(dāng)提升銀行管理效率。為獲取更多的客戶，增強客戶粘性，銀行應(yīng)該將客戶精準(zhǔn)分級，提供更加個性化、差異化的產(chǎn)品，因此以往適用于大眾化產(chǎn)品的管理方式需要及時升級。因此，在金融科技的幫助下，銀行應(yīng)該減少層級設(shè)置，打造扁平化組織，縮短信息傳遞的時間；同時重塑傳統(tǒng)流程，設(shè)置專門的工作小組，打破部門間的隔閡，以提升客戶的體驗為最終目的，專注于實時感知客戶需求與市場變化，使商業(yè)銀行能更快地提供反饋。對于內(nèi)部的管理，在減少層級的基礎(chǔ)上，銀行可以仿照科技公司的模式，在銀行內(nèi)部推行創(chuàng)新文化，進行創(chuàng)新項目孵化，進行創(chuàng)新人才的培養(yǎng)與相關(guān)技術(shù)的儲備，使銀行能夠更好的利用數(shù)據(jù)積累的優(yōu)勢。同時銀行對業(yè)務(wù)與技術(shù)部門的管理策略應(yīng)當(dāng)更加協(xié)調(diào)，在前臺服務(wù)有效迅速的基礎(chǔ)上加強后臺創(chuàng)新與技術(shù)的支持。4.4主動研發(fā)與創(chuàng)新目前，很多技術(shù)還沒有完全成熟，或許距離大規(guī)模應(yīng)用還有很長距離：例如大數(shù)據(jù)分析，一旦大量數(shù)據(jù)錯誤或缺失，就會得出錯誤的結(jié)果；雖然很多組織不斷地投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)地研發(fā)，但其在金融方面實際落地的項目非常有限；技術(shù)只是技術(shù)，要取得效果要與不斷地金融創(chuàng)新相結(jié)合，商業(yè)銀行使用相關(guān)技術(shù)的時間較早，但沒有高度重視，因此落后金融科技公司一步；同時技術(shù)還存在落后的可能，例如，4G和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了科技與金融的結(jié)合，而5G時代的到來也會帶來更多的技術(shù)進步；中國工商銀行一直在對量子技術(shù)投入研究，而量子技術(shù)很可能成為新一代的顛覆性技術(shù)，徹底顛覆整個行業(yè)的形勢。在《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中，明確提出了要完善科技與金融結(jié)合機制，促進科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心，推動科技人才、科研條件、金融資本、科技成果開放服務(wù)。這一規(guī)劃，體現(xiàn)國家對金融科技創(chuàng)新的重視，能為銀行等金融機構(gòu)的創(chuàng)新提供技術(shù)與人才的資源。銀行在運用已有技術(shù)的同時需不斷進行金融創(chuàng)新，開發(fā)新技術(shù)，不斷引領(lǐng)金融科技時代的潮流。商業(yè)銀行擁有資金、資源、政策等方面的優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)不斷地投入技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新，通過掌握先進的人才與技術(shù)主動金融創(chuàng)新，提升銀行的整體競爭力。

5.總結(jié)“金融脫媒”加劇，市場競爭愈演愈烈，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式已經(jīng)不適合新的時代。通過對金融科技背景下商業(yè)銀行的SWOT分析，可以發(fā)現(xiàn)雖然金融科技給商業(yè)銀行帶來了一系列挑戰(zhàn)，和搶先一步的互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比商業(yè)銀行也擁有很多劣勢，但技術(shù)的進步與市場的變動同樣意味著發(fā)展的機遇，同時商業(yè)銀行擁有在金融科技背景下發(fā)展的諸多優(yōu)勢。只要商業(yè)銀行發(fā)揚自己在渠道與資本方面的優(yōu)勢，克服在吸引小微客戶、管理結(jié)構(gòu)與理念方面的劣勢，抓住金融科技不斷發(fā)展的機遇，就能在需求升級、“金融脫媒”的挑戰(zhàn)中涅槃新生。同時，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型中也存在一些難點，技術(shù)的突破需要大量資金的支持與不斷的投入，渠道的創(chuàng)新升級與對客戶的精準(zhǔn)營銷，不僅需要數(shù)據(jù)分析能力的提升，還需要以客戶需求為核心的管理結(jié)構(gòu)優(yōu)化。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是簡簡單單的技術(shù)水平的提升，而應(yīng)該伴隨產(chǎn)品創(chuàng)新能力和銀行管理結(jié)構(gòu)與理念的升級、相關(guān)技術(shù)與人才的更豐富儲備，從技術(shù)上、人才上、理念上做到與金融科技的深度結(jié)合。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型也不僅僅只是銀行的轉(zhuǎn)型，還同時是客戶需求、理財意識的轉(zhuǎn)變與提升，國家政策與監(jiān)管方式的調(diào)整，征信體系與銀行的相互促進，是在金融科技影響下的整個金融市場的變革的重要部分。

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