貸款風(fēng)險管理崗位操作規(guī)程

貸款風(fēng)險管理崗位操作規(guī)程匯報人：XX2023-12-23崗位概述與職責(zé)貸款申請與受理風(fēng)險評估與決策合同簽訂與執(zhí)行貸后管理與監(jiān)控風(fēng)險預(yù)警與應(yīng)對機制內(nèi)部控制與合規(guī)管理崗位概述與職責(zé)01是金融機構(gòu)中負(fù)責(zé)識別、評估、監(jiān)控和控制貸款風(fēng)險的專職崗位。貸款風(fēng)險管理崗位通過專業(yè)化的風(fēng)險管理手段，降低貸款違約風(fēng)險，保障金融機構(gòu)資產(chǎn)安全。崗位目標(biāo)貸款風(fēng)險管理崗位定義職責(zé)負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的識別、評估、預(yù)警和處置。制定和完善貸款風(fēng)險管理制度和流程。崗位職責(zé)與權(quán)限崗位職責(zé)與權(quán)限參與貸款業(yè)務(wù)的審查和決策，提供風(fēng)險管理建議。監(jiān)控貸款風(fēng)險狀況，及時向高層報告重大風(fēng)險事件。權(quán)限有權(quán)要求業(yè)務(wù)部門提供貸款相關(guān)資料和信息。有權(quán)對存在風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)進行調(diào)查和處置。有權(quán)向高層報告貸款風(fēng)險狀況和提出改進建議。01020304崗位職責(zé)與權(quán)限與信貸審批崗位共同負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審查和決策，風(fēng)險管理崗位提供風(fēng)險分析和建議。與貸后管理崗位協(xié)作進行貸款風(fēng)險的監(jiān)控和處置，確保風(fēng)險控制措施得到有效執(zhí)行。與內(nèi)部審計崗位配合進行貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計和檢查，共同保障金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。與其他崗位關(guān)系030201貸款申請與受理02貸款申請條件及資料要求借款人資格借款人需具備完全民事行為能力，且符合貸款機構(gòu)規(guī)定的年齡、職業(yè)、收入等條件。貸款用途借款人需明確貸款用途，且該用途需符合貸款機構(gòu)的政策規(guī)定。還款能力借款人需具備穩(wěn)定的收入來源和良好的信用記錄，以確保按時還款。抵押物或擔(dān)保人根據(jù)貸款機構(gòu)的要求，借款人可能需要提供抵押物或擔(dān)保人。抵押物需符合貸款機構(gòu)的規(guī)定，擔(dān)保人需具備擔(dān)保資格和能力。借款人向貸款機構(gòu)提交貸款申請及相關(guān)資料。提交申請受理登記時限要求貸款機構(gòu)對借款人提交的申請進行登記，并告知借款人受理結(jié)果及后續(xù)流程。貸款機構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時限內(nèi)完成貸款申請的受理和登記工作，確保借款人及時了解申請進度。030201受理流程及時限初步審查與篩選貸款用途審查貸款機構(gòu)對借款人的貸款用途進行審查，確保用途合規(guī)、合理。借款人資格核查貸款機構(gòu)對借款人的資格進行核查，包括年齡、職業(yè)、收入等方面。資料完整性審查貸款機構(gòu)對借款人提交的申請資料進行完整性審查，確保資料齊全、準(zhǔn)確。還款能力評估貸款機構(gòu)對借款人的還款能力進行評估，包括收入來源、信用記錄等方面。抵押物或擔(dān)保人評估如借款人需要提供抵押物或擔(dān)保人，貸款機構(gòu)將對其進行評估，確保抵押物價值充足、擔(dān)保人具備擔(dān)保能力。風(fēng)險評估與決策03信用歷史記錄通過查詢借款人征信報告，了解其過往貸款記錄、信用卡使用情況、對外擔(dān)保等信息，評估其還款意愿和還款能力。財務(wù)狀況分析收集借款人財務(wù)報表、銀行流水等資料，分析其收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等財務(wù)狀況，判斷其還款來源和穩(wěn)定性。經(jīng)營情況評估針對企業(yè)經(jīng)營性貸款，需了解借款人所在行業(yè)、市場地位、經(jīng)營策略等，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和未來盈利能力。借款人信用評估方法及標(biāo)準(zhǔn)123通過收集同類抵押物在市場上的交易價格信息，進行比較分析，確定抵押物市場價值。市場比較法針對能產(chǎn)生穩(wěn)定收益的抵押物，如商業(yè)地產(chǎn)、租賃設(shè)備等，通過預(yù)測未來收益并折現(xiàn)到當(dāng)前時點，計算抵押物價值。收益法考慮抵押物重置成本或建造成本，扣除折舊等因素后確定其價值。適用于特殊或定制類資產(chǎn)。成本法抵押物價值評估方法及標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險評估與決策根據(jù)借款人信用評估和抵押物價值評估結(jié)果，風(fēng)險管理崗需在5個工作日內(nèi)完成貸款風(fēng)險等級評定，并提出審批意見。審批結(jié)果通知將審批結(jié)果及時通知借款人和相關(guān)業(yè)務(wù)人員，以便后續(xù)貸款發(fā)放和合同簽訂工作順利進行。貸款申請受理在收到借款人完整申請材料后，風(fēng)險管理崗需在2個工作日內(nèi)完成材料初審，確保申請資料齊全、合規(guī)。審批流程及時限合同簽訂與執(zhí)行0403還款方式及違約責(zé)任明確還款方式、還款計劃以及違約責(zé)任，確保合同雙方權(quán)益得到有效保障。01合同主體與貸款對象明確合同雙方主體資格及貸款對象，確保借款人具備合法借款資格。02貸款金額、期限和利率詳細(xì)規(guī)定貸款金額、期限及利率，確保合同條款清晰、明確，避免歧義。合同條款解釋及注意事項確保借款人知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益，防止借款人受到不公平待遇。借款人權(quán)益保障保障貸款人合法權(quán)益，如貸款本金安全、利息收益等，同時確保貸款人風(fēng)險可控。貸款人權(quán)益保障加強信息披露，提高合同透明度，確保合同雙方充分了解合同條款及風(fēng)險。信息披露與透明度雙方權(quán)益保障措施在合同有效期內(nèi)，如需變更合同條款，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂書面補充協(xié)議。合同變更當(dāng)合同雙方出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為或不可抗力因素導(dǎo)致合同無法履行時，可依法解除合同。合同解除合同到期或提前終止時，應(yīng)依法進行清算和結(jié)算，確保合同雙方權(quán)益得到妥善處理。合同終止合同變更、解除和終止規(guī)定貸后管理與監(jiān)控05根據(jù)貸款合同約定，結(jié)合借款人的還款能力和意愿，制定合理的還款計劃，明確每期還款金額、還款日等關(guān)鍵信息。還款計劃制定在還款計劃執(zhí)行過程中，如遇借款人還款能力變化、市場環(huán)境變動等特殊情況，應(yīng)及時與借款人協(xié)商，對還款計劃進行合理調(diào)整。還款計劃調(diào)整在每期還款日前，應(yīng)向借款人發(fā)送還款提醒通知，確保借款人了解并按時履行還款義務(wù)。還款提醒還款計劃制定及調(diào)整原則逾期預(yù)警建立逾期預(yù)警機制，對即將到期的貸款進行提前提醒和關(guān)注，降低逾期風(fēng)險。逾期催收流程一旦貸款逾期，應(yīng)立即啟動催收流程，通過電話、短信、郵件等多種方式聯(lián)系借款人，督促其盡快還款。法律手段對于惡意拖欠、拒不還款的借款人，應(yīng)依法采取法律手段進行追償，包括起訴、申請強制執(zhí)行等。逾期催收策略和手段不良貸款識別定期對貸款資產(chǎn)進行質(zhì)量分類和評估，及時發(fā)現(xiàn)并識別不良貸款。不良貸款處置方式根據(jù)不良貸款的具體情況，選擇合適的處置方式，包括貸款重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等。不良貸款處置程序建立不良貸款處置程序，明確處置流程、責(zé)任部門和人員，確保不良貸款得到及時有效的處置。同時，應(yīng)做好相關(guān)記錄和報告工作，以便監(jiān)管部門和內(nèi)部管理層及時了解貸款風(fēng)險情況。不良貸款處置方式及程序風(fēng)險預(yù)警與應(yīng)對機制06風(fēng)險識別對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級和影響程度，為后續(xù)的風(fēng)險應(yīng)對措施提供依據(jù)。風(fēng)險評估風(fēng)險報告定期向上級管理部門報告風(fēng)險狀況，包括風(fēng)險類型、風(fēng)險等級、影響程度等，確保信息及時、準(zhǔn)確傳遞。建立定期的風(fēng)險識別機制，通過對借款人信用記錄、還款能力、抵押物價值等方面的分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。風(fēng)險識別、評估和報告制度針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件，制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)對措施、責(zé)任人和執(zhí)行時間等要素。定期組織應(yīng)急演練，提高員工對風(fēng)險事件的應(yīng)對能力和熟練程度，確保在真實風(fēng)險事件發(fā)生時能夠迅速、有效地應(yīng)對。應(yīng)急預(yù)案制定和演練要求應(yīng)急演練應(yīng)急預(yù)案制定持續(xù)改進方向根據(jù)風(fēng)險識別、評估和報告的結(jié)果，不斷完善風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制，提高風(fēng)險管理水平。目標(biāo)設(shè)定設(shè)定明確的風(fēng)險管理目標(biāo)，如降低不良貸款率、提高風(fēng)險識別準(zhǔn)確率等，為持續(xù)改進提供方向指引。持續(xù)改進方向和目標(biāo)設(shè)定內(nèi)部控制與合規(guī)管理07貸款風(fēng)險管理崗位應(yīng)參與制定和完善內(nèi)部控制政策、制度和流程，確保貸款業(yè)務(wù)在合規(guī)和風(fēng)險可控的前提下開展。建立健全內(nèi)部控制體系明確各崗位職責(zé)、權(quán)限和業(yè)務(wù)流程，建立相互制約、相互監(jiān)督的機制，防止內(nèi)部欺詐和舞弊行為。明確崗位職責(zé)與權(quán)限貸款風(fēng)險管理崗位應(yīng)負(fù)責(zé)識別和評估貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。強化風(fēng)險識別與評估內(nèi)部控制體系建設(shè)要求根據(jù)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險狀況和監(jiān)管要求，貸款風(fēng)險管理崗位應(yīng)定期組織合規(guī)性檢查，確保貸款業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度的要求。檢查頻率可根據(jù)實際情況進行調(diào)整。合規(guī)性檢查頻率合規(guī)性檢查應(yīng)包括貸款業(yè)務(wù)全流程的各個環(huán)節(jié)，如貸款申請、審批、發(fā)放、貸后管理等。重點關(guān)注貸款用途、借款人資格、擔(dān)保措施、合同文本等關(guān)鍵要素的合規(guī)性。合規(guī)性檢查內(nèi)容合規(guī)性檢查頻率和內(nèi)容設(shè)置010203違規(guī)行為認(rèn)定對于違反法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)章制度或風(fēng)險管理政策的行為，貸款風(fēng)險管理崗位應(yīng)及時進行認(rèn)定，并記錄違規(guī)行為的具體情況。處罰措施制定根據(jù)