商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

PAGEPAGE5商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要:本文簡(jiǎn)要闡述了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的概念及類型以及現(xiàn)代西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論，通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的觀察分析，找出我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題和不足，在對(duì)問題的理解中逐步提出對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相應(yīng)的改進(jìn)方法和對(duì)策。論文主要介紹了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征；分析了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和問題，同時(shí)對(duì)產(chǎn)生的問題進(jìn)行了分析；在這基礎(chǔ)上，提出對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)在出現(xiàn)主要的風(fēng)險(xiǎn)及管理提出改進(jìn)方法和對(duì)策；論證了提升風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)信用觀念具有重要的作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；管理一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述從本質(zhì)層面看，商業(yè)銀行實(shí)際上是一種金融中介，較之其他企業(yè)，其區(qū)別在于是用客戶存款來(lái)給其他主體提供借貸資金。總體來(lái)看，商業(yè)銀行的自投資本的占比很低，由此也使得商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中不可避免的存在著風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展當(dāng)中，盈利、風(fēng)險(xiǎn)一直同時(shí)存在。商業(yè)銀行為獲得更多利潤(rùn)，此時(shí)相應(yīng)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)也就更高一些，大體上收入水平、風(fēng)險(xiǎn)大小間呈現(xiàn)出的是一種正相關(guān)關(guān)系。下面對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大體上的介紹，以此來(lái)讓我們對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有了進(jìn)一步的了解和認(rèn)識(shí)[1]。（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特征商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行本身就是一個(gè)具有固有風(fēng)險(xiǎn)的特色企業(yè)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中起著非常重要的作用[2]。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的今天，在貨幣化程度很高的現(xiàn)代社會(huì)，每個(gè)人都離不開錢，銀行業(yè)務(wù)滲透到社會(huì)的各個(gè)角落，滲透到人們生活的各個(gè)方面。（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的外部風(fēng)險(xiǎn)在外部經(jīng)濟(jì)因素變動(dòng)當(dāng)中，銀行經(jīng)營(yíng)也面臨著相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，此時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展展示出了相應(yīng)規(guī)律，也就是在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，各社會(huì)主體的投資意愿非常高，這使得商業(yè)銀行加大了社會(huì)的信貸規(guī)模投放，由此使得其收入提高，此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)比較小。二是經(jīng)濟(jì)生活中各種因素的價(jià)格變化對(duì)商業(yè)銀行的影響。從商業(yè)銀行方面看，倘若CPI上漲幅度大于民眾工資漲幅，那么此時(shí)存款人為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，會(huì)將資金取出倆購(gòu)買商品，人為地保持其價(jià)值，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行存款損失和擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)物價(jià)上漲超過(guò)銀行名義利率時(shí)，商業(yè)銀行此時(shí)面臨著很大的外部風(fēng)險(xiǎn)[3]。2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，其是商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，很多風(fēng)險(xiǎn)是由內(nèi)部因素造成的。否則，就無(wú)法解釋為什么在相同的外部環(huán)境下，一些商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較強(qiáng)，而其他商業(yè)銀行的損失更嚴(yán)重。突出盈利能力，會(huì)造成銀行業(yè)務(wù)中存在許多的中高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。倘若銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念太保守，此時(shí)推出的金融產(chǎn)品種類很少，難以與同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也無(wú)法利用規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，其是由信貸管理制度缺乏完善性所帶來(lái)的，并且會(huì)讓銀行面臨很大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題分析（一）我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也存在著差異性，形式的表達(dá)式是不完全相同的;因此，對(duì)于處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其特殊的歷史階段，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并不完全等同于一般的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，或者在這些風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有一定的側(cè)重點(diǎn)和專業(yè)化[4]。1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)，是巴塞爾委員會(huì)專門針對(duì)商業(yè)銀行做出的概念界定，其內(nèi)涵為：通常，那些會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，具體形式有壞賬、死賬等，長(zhǎng)稱作為不良貸款[5]。2.操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，往往是因?yàn)榧夹g(shù)系統(tǒng)落后所帶來(lái)的損害銀行利益的風(fēng)險(xiǎn)，如，一些人員利用金錢來(lái)賄賂銀行內(nèi)部人員，由此使得商業(yè)銀行將大額資金貸款給相應(yīng)企業(yè)，倘若銀行的管理系統(tǒng)落后，此時(shí)很可能造成這些資金最終落入私人口袋，或收取高于規(guī)定的利率。通常而言，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，其是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是此類風(fēng)險(xiǎn)是由于人為操作粗心、管理不善所引發(fā)的。所以，從儲(chǔ)戶、投資者層面看，可利用組合投資來(lái)管控此類風(fēng)險(xiǎn)。然而，對(duì)于轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為變相的“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”中國(guó)銀行開平分行總統(tǒng)帶著提款潛逃的傳言，引發(fā)了當(dāng)?shù)貎?chǔ)戶的恐慌提款[6]。3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議的定義，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指交易過(guò)程中價(jià)格波動(dòng)所造成的損失。利率和匯率不會(huì)改變市場(chǎng)供求的變化，所以，它們不會(huì)給銀行造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通常而言，商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中都或多或少的存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，此類風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估，并且會(huì)給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)很大影響[7]。因此開始中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的試點(diǎn)工作。匯率市場(chǎng)將會(huì)改革，這不再只是一個(gè)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)問題。（二）我國(guó)商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)特殊性的原因分析1.市場(chǎng)轉(zhuǎn)型加劇商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)這些商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，在享受著轉(zhuǎn)型帶來(lái)的好處的同時(shí)，卻沒有積極改變落后和不一致的做法，以適應(yīng)利息存在的風(fēng)險(xiǎn)。上文比較細(xì)致的介紹了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家銀行，其有著自身的特殊性，這主要是由于國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于持續(xù)完善過(guò)程當(dāng)中，國(guó)內(nèi)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在很長(zhǎng)時(shí)間都缺乏完善性，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，完美的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不完善系統(tǒng)不可避免地存在許多漏洞和人為因素，游戲規(guī)則的不精確或不采取行動(dòng)根據(jù)游戲規(guī)則是普遍存在的，其結(jié)果是，許多風(fēng)險(xiǎn)屬于“非系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)銀行分析上面變成了一種“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”的偽裝。“純粹的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，都無(wú)法完全抑制金融腐敗”。在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型當(dāng)中，這會(huì)使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加劇。因此，可以說(shuō)轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境在我國(guó)商業(yè)銀行中產(chǎn)生了許多屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)也就形成了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。要想避免制度層面的風(fēng)險(xiǎn)，需各社會(huì)主體的積極參與，利用高效、快速的金融改革，提升行業(yè)的透明度，由此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控。2.經(jīng)濟(jì)周期增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期通常將商業(yè)周期劃分成了幾類，也就是短周期（3-4年）、中周期（大概10年）以及長(zhǎng)周期（大概50年）。如果我們關(guān)注中期和長(zhǎng)期的發(fā)展，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)的城市化、工業(yè)化和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)帶來(lái)了許多消化中國(guó)的商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)在中長(zhǎng)期，體現(xiàn)在高不良貸款和困難，提高資本充足率。政府自己的大量的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和銀行信貸規(guī)模的快速擴(kuò)張必然導(dǎo)致社會(huì)信用的放大器，導(dǎo)致通脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，整個(gè)社會(huì)在炎熱的氣氛中，商業(yè)銀行也看不到預(yù)示著災(zāi)難，并簡(jiǎn)化信貸進(jìn)一步放松信貸條件的過(guò)程。由于可持續(xù)發(fā)展的社會(huì)力量的限制，不可避免的抑郁，抑郁階段來(lái)臨，商業(yè)銀行把錢借給經(jīng)濟(jì)繁榮的應(yīng)用，很難恢復(fù)所有這次政府調(diào)節(jié)企業(yè)和銀行之間由于商業(yè)銀行支付引起的經(jīng)濟(jì)衰退，商業(yè)銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)已成為“具有中國(guó)特色的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)”[9]。3.商業(yè)銀行創(chuàng)新所引起的風(fēng)險(xiǎn)然而，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍。金融工程師和高級(jí)管理人員，和越來(lái)越體現(xiàn)在一系列的信息軟件開發(fā)的專家系統(tǒng)和人工智能等銀行，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)必備知識(shí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其是銀行為了管控業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn)所制定出了規(guī)范化制度。在銀行發(fā)布創(chuàng)新產(chǎn)品前，由于出現(xiàn)了市場(chǎng)誤判，這造成了市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品的需求比較弱，由此造成了創(chuàng)新產(chǎn)品難以取得發(fā)展，甚至失敗，由此造成了之前的創(chuàng)新投資打了水漂，這也就是因?yàn)閯?chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第二，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。利用創(chuàng)新來(lái)開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，這推出這類產(chǎn)品時(shí)，他們可能會(huì)違反監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管規(guī)定，因?yàn)樗麄儾涣私庀嚓P(guān)監(jiān)管政策深入或持有某種僥幸的心態(tài)，最終導(dǎo)致暫停的監(jiān)管和早期創(chuàng)新和投資帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行[10]。第三，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是商業(yè)銀行加入產(chǎn)品創(chuàng)新，并因創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格崩潰而遭受損失。三、改善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)管理工作，必須講究科學(xué)性，同時(shí)也需要高超的藝術(shù)技巧。從上面的商業(yè)銀行風(fēng)管工作中的問題可知，完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，需進(jìn)行多層面的努力。要想完善風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)鍵在于改善宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，由此給銀行發(fā)展提供良好的發(fā)展條件。此外，要構(gòu)建出一個(gè)完善、規(guī)范的全國(guó)性的信用體系，制定出完善的法規(guī)，從而給風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度法律層面的保障。對(duì)于銀行而言，需進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理工作，加深對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，樹立起科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，注重風(fēng)險(xiǎn)管理工作，價(jià)值科學(xué)管理機(jī)制，由此來(lái)有效的完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高其風(fēng)險(xiǎn)管控的能力和水平，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展[11]。（一）改革現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理文化在上世紀(jì)末，風(fēng)險(xiǎn)管理文化出現(xiàn)在人們的視野，并在隨后的時(shí)間持續(xù)發(fā)展完善，從歷史大量的銀行發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，銀行要想取得很大發(fā)展，建立起良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這一點(diǎn)很重要。要想創(chuàng)建出良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，銀行必須對(duì)自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理開展深入、全面的分析，科學(xué)協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)、收益間的關(guān)系，利用正式、非正式的溝通交流，來(lái)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在內(nèi)部樹立起風(fēng)險(xiǎn)管理文化，打造出富有特色的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，更好的應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化調(diào)整。不管從哪方面看，風(fēng)險(xiǎn)管理文化已是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要來(lái)源[12]。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理文化水平，也就是銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中掌握的技術(shù)以及藝術(shù)。詳細(xì)而言，其主要有，銀行評(píng)估、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，平衡風(fēng)險(xiǎn)、收益的藝術(shù)，還有運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理模型的技巧。風(fēng)險(xiǎn)管理水平，展示出的是銀行信貸人員的能力，管理人員、審計(jì)人員等，他們掌握專業(yè)知識(shí)，共同為銀行工作服務(wù)，他們給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供了重要的知識(shí)支撐。因此，商業(yè)銀行需對(duì)當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)管理理念進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的革新發(fā)展，樹立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，打造出適合自身的特色風(fēng)險(xiǎn)管理文化，由此來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和有效性。（二）改進(jìn)企業(yè)信用狀況1.積極營(yíng)造良好的信用環(huán)境要積極打造良好信用環(huán)境，在全社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)信，提高企業(yè)、公民的誠(chéng)信意識(shí)，讓大家都意識(shí)到誠(chéng)信的重要意義所在，在全社會(huì)形成誠(chéng)信是發(fā)展的寶貴財(cái)富的共識(shí)，由此打造出良好的信用環(huán)境，提高企業(yè)的信用意識(shí)，利用內(nèi)部力量來(lái)提高他們的信用水平。2.加強(qiáng)信用制度建設(shè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，必然需要加強(qiáng)信用制度的建設(shè)工作，我們應(yīng)該依靠法律效力和系統(tǒng)政策來(lái)抑制信貸關(guān)系的各個(gè)方面的行為，建立和完善不誠(chéng)實(shí)的懲罰機(jī)制盡快增加不誠(chéng)實(shí)的懲罰強(qiáng)度，鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)的管理。3.加快培育企業(yè)信用服務(wù)中介行業(yè)由于現(xiàn)有企業(yè)信貸服務(wù)企業(yè)信息獲取渠道不暢，提供信貸產(chǎn)品相對(duì)單一，無(wú)法滿足信用需求等問題，對(duì)于這些問題，可構(gòu)建出一個(gè)同一性的企業(yè)信用系統(tǒng)，由此消除信用信息所存在的不對(duì)稱問題，促進(jìn)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的信用調(diào)查與檢測(cè)工作，用強(qiáng)有力的調(diào)查監(jiān)督，來(lái)改善企業(yè)信用水平，營(yíng)造出更好的信用環(huán)境，讓經(jīng)濟(jì)社會(huì)更好的發(fā)展[13]。（三）合理設(shè)定貸款目標(biāo)，規(guī)范政府行為貸款金額的設(shè)定要合理靈活?；鶎鱼y行需要有一定的監(jiān)管和控制自主權(quán)，而不僅僅是“為了放貸而放貸”。同時(shí)，明確政府的職能定位，我們將繼續(xù)完善政府投資和融資制度，使其投資基本公益行業(yè)和區(qū)分政策性貸款，不是業(yè)務(wù)的混亂，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以改變產(chǎn)業(yè)政策的狀態(tài)調(diào)整的成本集中的金融機(jī)構(gòu)，并逐步放棄行政不當(dāng)干預(yù)，降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[14]。（四）完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)包括的內(nèi)容有組織體系、評(píng)價(jià)體系、決策體系等方面的內(nèi)容。要持續(xù)完善公司治理結(jié)構(gòu)，充分利用好董事會(huì)在決策、監(jiān)督方面的作用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的所有權(quán)與管理權(quán)的有效分離，打造出一個(gè)高效的監(jiān)督制衡體系架構(gòu)[15]。此外，需建立起相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，基于業(yè)務(wù)、部門這一載體，構(gòu)建出權(quán)利均衡的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控組織結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，需始終以客戶為中心，同時(shí)充分的分析市場(chǎng)需求，與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整和完善銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步減少分支機(jī)構(gòu)的層級(jí)，突破行政模式的分支機(jī)構(gòu)，設(shè)立起基于經(jīng)濟(jì)區(qū)域的組織結(jié)構(gòu)，綜合實(shí)際需求，建立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，由此來(lái)更加高效的開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。此外，需建立起內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系，對(duì)整個(gè)內(nèi)控工作進(jìn)行相應(yīng)的督查，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和解決其中的突出性問題，由此提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。結(jié)論經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品少，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，企業(yè)無(wú)法形成足夠的規(guī)模分散風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，由于信貸內(nèi)部管理制度不健全，給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。不僅要遵守企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，并確保長(zhǎng)期為股東創(chuàng)造價(jià)值。這也意味著中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是更具挑戰(zhàn)性。在短短幾年中，中國(guó)的商業(yè)銀行在國(guó)際銀行業(yè)十多年過(guò)去幾十年的過(guò)程中，商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度、外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)都在持續(xù)的變化發(fā)展當(dāng)中，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了更多的不確定性，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。在此種環(huán)境下，商業(yè)銀行必須樹立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，持續(xù)的強(qiáng)化完善內(nèi)部控制工作，增強(qiáng)自身對(duì)信貸重要性的認(rèn)識(shí)，從而保持商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)[1]柳永明，李宏.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理[M]，上海：上海人民出版社，2017:24-26.[2]郭保民.論商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào).2015（3）:72-72.[3]吳亞男.全面風(fēng)險(xiǎn)管理概念與模式——我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué).2016:45-46.[4]欒淑彥.試論我國(guó)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)及其管理[J].中國(guó)管理信息化.2015（18）:34.[5]李汀.商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理與商業(yè)銀行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)[J].經(jīng)濟(jì)問題探索.2015（4）:62.[6]張宇．當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響[J]．貴州社會(huì)科學(xué)，2016（01）34-38．[7]2011中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告[R].銀行家，2014（09）:67-68．[8]尚紅敏，黃虹．股份制商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J]．經(jīng)濟(jì)問題探索，2015（07）:50-51．[9]李景峰．商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及管理[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（12）100-1