互聯(lián)網(wǎng)金融課件：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介 第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容 第三節(jié)基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)價(jià)值鏈分析 第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇

第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等一系列保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終完成保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于互聯(lián)網(wǎng)+的模式，避免了傳統(tǒng)多層級(jí)的渠道營(yíng)銷，通過(guò)銷售模式的場(chǎng)景化，深度挖掘個(gè)人、企業(yè)和政府保險(xiǎn)需求場(chǎng)景，拓寬產(chǎn)品線，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)精確定價(jià)，為客戶提供個(gè)性化定制的服務(wù)。一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念（一）關(guān)鍵詞解讀案例：TrovTrov是全球第一家按需為物品投保的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，用戶可以為特定物品購(gòu)買特定時(shí)長(zhǎng)的保險(xiǎn)。通過(guò)移動(dòng)終端為用戶提供如筆記本電腦、相機(jī)等個(gè)人用品即時(shí)開(kāi)啟或終止保險(xiǎn)項(xiàng)目。Trov的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的人群而設(shè)計(jì)，用戶上傳個(gè)人物品的數(shù)據(jù)后，可以根據(jù)不同的需求進(jìn)行保險(xiǎn)理賠選擇。客戶投保的產(chǎn)品主要是個(gè)性化的電子設(shè)備等，投保計(jì)劃也可以根據(jù)需求個(gè)性化的選擇對(duì)應(yīng)著不同價(jià)格、理賠情況的保單。

年輕人的財(cái)產(chǎn)大多集中在電子設(shè)備、音樂(lè)、游戲等于興趣愛(ài)好有關(guān)的物品，但傳統(tǒng)的投保物品并不涵蓋這些物品，同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)生成的海量數(shù)據(jù)，Trov能夠更加迎合年輕一代的個(gè)性化需求。案例：海綿保

海綿保通過(guò)新產(chǎn)品切入這些被互聯(lián)網(wǎng)改造過(guò)的“衣食住行娛”幾大場(chǎng)景?！耙隆保河谩跋匆码U(xiǎn)”來(lái)覆蓋洗衣平臺(tái)，同時(shí)設(shè)計(jì)出“身形變化保險(xiǎn)”提供給服裝定制平臺(tái)?！笆场保簽橥赓u到家服務(wù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如配送遲到有賠付，也切入類似私廚共享等共享經(jīng)濟(jì)形式?！白　保焊采w短租場(chǎng)景。還服務(wù)文創(chuàng)體育和旅行等領(lǐng)域。海綿保目前主要與初創(chuàng)平臺(tái)合作，本身不直接對(duì)接個(gè)人用戶，而是通過(guò)這些平臺(tái)觸達(dá)用戶，形成動(dòng)態(tài)的用戶數(shù)據(jù)庫(kù)。幫合作企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低成本。合作方通過(guò)海綿保的開(kāi)放接口自動(dòng)為其用戶和員工購(gòu)買保險(xiǎn)，產(chǎn)品在一定周期內(nèi)免費(fèi)，一端對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，一端對(duì)接持牌保險(xiǎn)公司。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中，通訊運(yùn)營(yíng)者為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)參與主體提供網(wǎng)絡(luò)支持，在大數(shù)據(jù)、VR技術(shù)背景下，數(shù)據(jù)服務(wù)公司通過(guò)設(shè)備制造者所提供的OBD、手環(huán)、手機(jī)等終端收集并分析數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的精算定價(jià)及個(gè)性化服務(wù)提供技術(shù)支持，客戶可選擇在保險(xiǎn)公司自建平臺(tái)或合作平臺(tái)上購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）主體分析

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展大致經(jīng)歷4個(gè)階段，分別是互聯(lián)網(wǎng)宣傳階段、渠道探索階段、快速提升階段、創(chuàng)新發(fā)展階段。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展階段

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起于2011年末，隨后幾年迎來(lái)了爆發(fā)式發(fā)展，期間保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)69倍，2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，在全國(guó)總保費(fèi)收入中滲透率達(dá)到9.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及滲透率持續(xù)上升三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及滲透率

2015年中國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到110家，是2011年的4倍，所占保險(xiǎn)公司總數(shù)量由2011年的23%升至74%。2011-2015年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展（三）政策的支持

相關(guān)政策：促進(jìn)鼓勵(lì)，規(guī)范引導(dǎo)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則逐步出臺(tái)，總體來(lái)說(shuō)以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，向規(guī)范化方向引導(dǎo)。第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容一、基于消費(fèi)者視角的內(nèi)容分類二、基于供給者視角的內(nèi)容分類

保險(xiǎn)公司通過(guò)內(nèi)部管理即通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)端的創(chuàng)新以及公司品牌的建設(shè)，在提高用戶體驗(yàn)的同時(shí)，增加品牌價(jià)值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)使已有客戶產(chǎn)生用戶忠誠(chéng)度，提高新客戶對(duì)保險(xiǎn)公司品牌的吸引力與信任度。1.基于產(chǎn)品端的視角產(chǎn)品端視角的保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理內(nèi)容（一）基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理2.基于品牌端的視角品牌端視角的保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理內(nèi)容案例：賞月險(xiǎn)

賞月險(xiǎn)，是由安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出的“限量版”保險(xiǎn)產(chǎn)品。它是通過(guò)分析國(guó)內(nèi)多個(gè)城市近20多年的氣象數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)模型后，所推出的國(guó)內(nèi)首款既與節(jié)日相關(guān)，又與天氣相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。賞月險(xiǎn)的本質(zhì)是一款意外險(xiǎn)，而“月亮不陪我賠你”的理賠，則是指該產(chǎn)品的附加保險(xiǎn)責(zé)任。思考：賞月險(xiǎn)只是一種迎合消費(fèi)者的營(yíng)銷手段，目的是為獲取客戶，并不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)收益，卻能達(dá)到很好的品牌宣傳效果。案例：“微互助”防癌險(xiǎn)

“微互助”的游戲規(guī)則是首先關(guān)注“泰康在線”的微信服務(wù)賬號(hào)，自己首先支付1元，親朋好友共同幫忙追加的方式，但是每人都只能支付1元購(gòu)買1份?！拔⒒ブ鄙舷奘?00份，也就是除了自己首先購(gòu)買的那1份外，可以在微信上求關(guān)愛(ài)讓其他的親朋好友購(gòu)買剩下99份，每份1元能獲得1000元的保障。求得99份關(guān)愛(ài)+自己1份=10萬(wàn)元的保障。這個(gè)幾乎讓人瞠目結(jié)舌的價(jià)格，奠定了“微互助”產(chǎn)品快速火爆的基礎(chǔ)。思考：產(chǎn)品近乎零成本的操作滿足了消費(fèi)者的社交需求。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品的意義主要在于營(yíng)銷——打造品牌+獲取新客戶。保險(xiǎn)公司與大數(shù)據(jù)、VR等新技術(shù)科技公司合作進(jìn)行技術(shù)革新，利用保險(xiǎn)科技提升客戶體驗(yàn)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)通過(guò)與其他行業(yè)聯(lián)合發(fā)展新的市場(chǎng)，拓展行業(yè)發(fā)展?jié)摿?，挖掘行業(yè)潛在價(jià)值。基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司外部管理分類（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司外部管理1.保險(xiǎn)科技的應(yīng)用（1）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)的高效運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)里扮演著重要角色。2016年，全球保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)中開(kāi)始使用大數(shù)據(jù)分析來(lái)提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如典型的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)；GNSHealthcare累計(jì)用戶患病概率，通過(guò)概率精算改善保單的設(shè)計(jì)；BoughtByMany通過(guò)社交平臺(tái)數(shù)據(jù)定位潛在可能用戶；ShiftTechnology通過(guò)SaaS系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)改善保險(xiǎn)索賠欺詐檢測(cè)。案例：車險(xiǎn)的UBI、ShiftTechnology、保險(xiǎn)VR客服平臺(tái)、IBM的Watson物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（2）VR技術(shù)+保險(xiǎn)VR，是一種通過(guò)計(jì)算機(jī)模擬程序產(chǎn)生三維空間的多媒體應(yīng)用技術(shù)，該技術(shù)借助聲光電等感官介質(zhì)（比如頭顯，Headset），向使用者提供視覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、觸覺(jué)等感官模擬，讓其有身臨其境之感。若保險(xiǎn)行業(yè)與VR結(jié)合，不僅可以提升客戶交互性，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)與新奇度等方面，在保險(xiǎn)行業(yè)人員培訓(xùn)方面也能節(jié)約成本，同時(shí)增強(qiáng)培訓(xùn)效果。例如，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方面，佩戴一副VR（AR）眼鏡能夠?qū)⒁惠v車的內(nèi)外部結(jié)構(gòu)清晰地展現(xiàn)。這個(gè)內(nèi)在包括被車身覆蓋件遮擋住的發(fā)動(dòng)機(jī)（以及發(fā)動(dòng)機(jī)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)）、傳動(dòng)系統(tǒng)，還可以看到里面剎車盤的細(xì)節(jié)，新手可以快速了解汽車的機(jī)構(gòu)以及各種事故對(duì)汽車不同部位零件造成的損壞。案例：保險(xiǎn)VR客服平臺(tái)美國(guó)大都會(huì)集團(tuán)宣布旗下印度合資公司PNB大都會(huì)人壽發(fā)布首個(gè)隨需應(yīng)變的虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)客戶服務(wù)平臺(tái)"conVRse”，旨在通過(guò)VR技術(shù)為客戶提供差異化、身臨其境的個(gè)性化體驗(yàn)，這是全球首個(gè)保險(xiǎn)VR客服平臺(tái)。conVRse的運(yùn)作模式是客戶們戴上VR頭顯后，將進(jìn)入3D模擬環(huán)境與一位名叫Khushi的人壽保險(xiǎn)專家化身進(jìn)行互動(dòng)，體驗(yàn)通過(guò)使用虛擬協(xié)助解決任何問(wèn)題或政策服務(wù)需求的個(gè)性化服務(wù)。（3）物聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)

物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上延伸出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)，并且將用戶端拓展到了物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通信。物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)智能感知、識(shí)別技術(shù)與普世結(jié)算等通信感知技術(shù)，在各大行業(yè)的應(yīng)用不斷深入。

傳感技術(shù)的應(yīng)用能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)提供大量精確詳細(xì)的數(shù)據(jù)。有了數(shù)據(jù)的支持，保險(xiǎn)行業(yè)將在不同市場(chǎng)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及個(gè)性化管理方案的制定等發(fā)面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。案例：IBM的Watson物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)IBM的Watson物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和數(shù)據(jù)龐大的應(yīng)用程序來(lái)訪問(wèn)，可以執(zhí)行強(qiáng)大的設(shè)備管理操作，并存儲(chǔ)和訪問(wèn)設(shè)備數(shù)據(jù)，連接各種設(shè)備和網(wǎng)關(guān)設(shè)備。Watson物聯(lián)網(wǎng)主要包括了四大重要的方面：連接、信息管理、分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，WatsonloTforInsurance提供了投保人資產(chǎn)及現(xiàn)狀的完整視圖，包含諸如位置、安全系統(tǒng)、天氣、交通和整體健康情況的信息。深入分析這些信息使得承保人能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁﹤€(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和實(shí)時(shí)保護(hù)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，早期預(yù)警形式的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、個(gè)性化的建議及簡(jiǎn)化的索賠處理和結(jié)算會(huì)極大的提高其生活質(zhì)量。同時(shí)，承保人也將得益于索賠和自動(dòng)處理費(fèi)用的降低以及客戶滿意度和忠誠(chéng)度的提高。問(wèn)題：為什么物聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合發(fā)展迅速？思考：類似于IBM的WatsonloTforInsurance,這種新的保險(xiǎn)理賠模式對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有重大的借鑒意義，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路。案例：家庭防護(hù)設(shè)備2015年，美國(guó)保險(xiǎn)公司LibertyMutual宣布與家庭防護(hù)設(shè)備生產(chǎn)商N(yùn)est合作，雙方旨在提高防護(hù)設(shè)備在家庭安全中的作用。購(gòu)買并安裝了Nest煙霧及一氧化碳報(bào)警器的客戶將免費(fèi)參與LibertyMutual推出的智能家庭保險(xiǎn)折扣計(jì)劃。LibertyMutual會(huì)經(jīng)過(guò)評(píng)估，對(duì)合理使用防護(hù)設(shè)備來(lái)保障家庭安全的用戶提供保險(xiǎn)費(fèi)用的優(yōu)惠。從去年開(kāi)始，LibertyMutual取得了廣泛的認(rèn)可，其保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)范圍已從開(kāi)始的煙霧防護(hù)延伸到了防水和防盜。2.產(chǎn)業(yè)鏈的拓展（1）醫(yī)療行業(yè)+保險(xiǎn)

由于人口老齡化和慢性病患病率的增加，人們對(duì)醫(yī)療保健服務(wù)的需求會(huì)不斷增加。而通常醫(yī)療保健費(fèi)用較高，但病人得到醫(yī)療保健質(zhì)量卻難以保障。在醫(yī)療健康方面，醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療健康服務(wù)結(jié)合發(fā)展，通過(guò)技術(shù)和數(shù)字化提供完善的就醫(yī)體驗(yàn)，同時(shí)參與探診病人的醫(yī)療保險(xiǎn)。

在2016年全球獲風(fēng)險(xiǎn)投資金額的前十大金融科技公司中，有3家為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，分別為OscarHealth、CloverHealth、BrightHealth，這3家公司均為專營(yíng)健康險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司。這些公司通過(guò)可穿戴設(shè)備等方式采集用戶數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析用戶健康數(shù)據(jù)，提前干預(yù)用戶健康，預(yù)防疾病發(fā)生，減少用戶醫(yī)療成本支出。公司通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善醫(yī)療消費(fèi)者和醫(yī)療提供者的聯(lián)系，提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

案例：基因“+保險(xiǎn)”，美佳基因與海豚保寶推出基因“瘦身險(xiǎn)”

美佳基因主要是針對(duì)健康、慢病預(yù)防領(lǐng)域與保險(xiǎn)公司的合作。

美佳基因在于保險(xiǎn)公司的合作上，主要有兩種方式，一是由保險(xiǎn)公司把基因檢測(cè)服務(wù)作為單獨(dú)的產(chǎn)品進(jìn)行銷售；另一種是保險(xiǎn)公司將基因檢測(cè)作為其某項(xiàng)保險(xiǎn)的一部分，贈(zèng)送給用戶進(jìn)行檢測(cè)，用戶在購(gòu)買了這個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)之后，由美佳基因進(jìn)行基因檢測(cè)并出具報(bào)告和健康指導(dǎo)方案，如果用戶按照基因檢測(cè)的指導(dǎo)進(jìn)行運(yùn)動(dòng)、飲食，則后續(xù)的保費(fèi)會(huì)有折扣。案例：Oscar：創(chuàng)新型科技個(gè)人健康保險(xiǎn)公司Oscar于2012年在美國(guó)紐約成立，是一家創(chuàng)新型科技個(gè)人健康保險(xiǎn)公司，主要保險(xiǎn)產(chǎn)品為健康醫(yī)療保險(xiǎn)。Oscar利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和遠(yuǎn)程醫(yī)療手段，將防病和治病結(jié)合起來(lái)，敦促顧客主動(dòng)對(duì)自己的健康狀況進(jìn)行管理。Oscar面對(duì)美國(guó)競(jìng)爭(zhēng)激烈的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，其抓住了健康險(xiǎn)的細(xì)分市場(chǎng)--個(gè)人健康險(xiǎn)，旨在提高健康險(xiǎn)用戶透明度、看病效率以及用戶體驗(yàn)。（2）旅游行業(yè)+保險(xiǎn)

在消費(fèi)理念和消費(fèi)方式逐步升級(jí)的基礎(chǔ)上，國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)逐步加強(qiáng)，很多人愿意在出游前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)買一份保險(xiǎn)。截至2017年1月18日，2017年春節(jié)游客人均支付保費(fèi)為270元，與2016年相比上漲156%。

旅游電子商務(wù)OTA與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合作正走向深化。如攜程、去哪兒聯(lián)合成立了保險(xiǎn)戰(zhàn)略平臺(tái)，先后有61家保險(xiǎn)公司與攜程、去哪兒展開(kāi)合作。去哪兒網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)采取互聯(lián)網(wǎng)的電子化運(yùn)營(yíng)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到營(yíng)銷到售后再到賠付，每一個(gè)環(huán)節(jié)都將采用信息化的處理方式，與保險(xiǎn)公司一起共同提升行業(yè)效率。

案例：WorldNomadsWorldNomads是一個(gè)主要為游客提供旅游保險(xiǎn)與旅游安全服務(wù)的保險(xiǎn)平臺(tái)，面向客戶為世界各地的旅行者，主要提供的服務(wù)有：醫(yī)療保險(xiǎn)、逃生保險(xiǎn)、24小時(shí)緊急情況援助等，涵蓋大量冒險(xiǎn)類旅游

項(xiàng)目。

具體應(yīng)用場(chǎng)景方面，用戶可以在多種場(chǎng)景下訂購(gòu)該公司產(chǎn)品。例如，旅行中突發(fā)生病或受傷，公司將保障用戶接受醫(yī)療救助，并將補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用；由于不可抗力因素造成的行程取消，公司將涵蓋全部或部分行程取消所造成的費(fèi)用；用戶旅行過(guò)程中裝備被盜或損壞，公司保險(xiǎn)涵蓋用戶iPad平板電腦、筆記本、數(shù)字照相機(jī)等物品的丟失費(fèi)用及損壞費(fèi)用。第三節(jié)基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)價(jià)值鏈分析一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈在保險(xiǎn)價(jià)值鏈中