保險學(xué)課件：保險公司的經(jīng)營管理

保險公司的經(jīng)營管理匯報人：第一PPT保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)：保險經(jīng)營概述第二節(jié)：險種開發(fā)及費率厘定第三節(jié)：保險營銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險投資保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)保險經(jīng)營概述第一節(jié)保險經(jīng)營概述一、保險經(jīng)營的特點保險是一種特殊商品,它以特定風(fēng)險為經(jīng)營對象,通過對自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失進行補償或給付保險金,實現(xiàn)分散風(fēng)險、分攤損失,為企業(yè)、家庭及個人提供經(jīng)濟保障。與一般的企業(yè)經(jīng)營相比,保險經(jīng)營具有自身的特點。第一節(jié)保險經(jīng)營概述保險經(jīng)營活動是一種特殊的活動保險經(jīng)營活動不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和交換活動,它提供的是一種無形商品。它是以特定風(fēng)險的存在為前提,通過集合眾多危險單位、簽訂合同的方式,以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ),以經(jīng)濟補償或給付為基本職能。保險經(jīng)營活動是在全社會范圍內(nèi)從事風(fēng)險分散、損失分攤的活動,保險公司提供的是一種特殊的服務(wù)——風(fēng)險保障服務(wù)。第一節(jié)保險經(jīng)營概述保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)主要來源于自有資本,這是因為一般企業(yè)的經(jīng)營受其自由資本的約束,必須擁有雄厚的資本作為后盾。而保險公司的經(jīng)營資產(chǎn)主要來源于投保人所繳納的保費所形成的保險責(zé)任,它們是保險公司對被保險人未來履行賠償或給付責(zé)任的負債。如果不能保證資金的安全性、流動性,保險人就不能實現(xiàn)其對被保險人的承諾,其保障經(jīng)濟的職能就不能正常發(fā)揮。第一節(jié)保險經(jīng)營概述保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性1.保險經(jīng)營成本具有不確定性與一般商品成本計算相比較,保險經(jīng)營成本不是取決于已經(jīng)發(fā)生的實際成本,而是取決于未來的不確定性因素。保險商品的現(xiàn)時價格是依據(jù)過去的資料、歷史的平均成本計算,現(xiàn)時價格的收入又是用來補償將來發(fā)生損失時賠償所需的資金,未來的保險賠付支出和保險經(jīng)營費用一起構(gòu)成了保險的經(jīng)營成本。保險商品價格與最終的實際成本之間往往存在一定的偏離。第一節(jié)保險經(jīng)營概述2.保險經(jīng)營利潤的計算具有特殊性一般公司只需從出售商品的收入中減去成本和稅金,剩下的就是利潤,而保險公司承保利潤的計算除了要從當(dāng)年的保費收入中減去當(dāng)年的保險賠款、經(jīng)營費用和稅金外,還要減去保險公司提取的各項準備金和未決賠款。因此,除了保險成本計算的不確定性導(dǎo)致利潤不確定外,當(dāng)年計提的各項準備金對保險利潤也會有較大的影響。第一節(jié)保險經(jīng)營概述3.保險經(jīng)營過程具有分散性和廣泛性一般公司經(jīng)營的產(chǎn)品,其生產(chǎn)和消費只涉及社會生產(chǎn)或社會生活的某一方面或某一領(lǐng)域,其經(jīng)營失敗只會影響某個行業(yè)或某個階層。而保險公司經(jīng)營承保風(fēng)險范圍廣、經(jīng)營險種多,被保險人來自社會各行各業(yè)和各個階層,所以一旦保險公司經(jīng)營失利,喪失償付能力,將損害整個被保險人群體利益,甚至危及整個經(jīng)濟和社會的安定。所以,保險經(jīng)營的過程,既是風(fēng)險的大量集合過程,又是風(fēng)險的廣泛分散過程。第一節(jié)保險經(jīng)營概述二、保險經(jīng)營的原則(一)風(fēng)險大量原則風(fēng)險大量原則是指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi),應(yīng)根據(jù)自己的承保能力,爭取承保盡可能多的風(fēng)險和標的。風(fēng)險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。這是因為:第一,保險經(jīng)營過程實際上就是風(fēng)險管理過程,而風(fēng)險的發(fā)生是偶然的、不確定的,保險人只有承保盡可能多的風(fēng)險和標的,才能建立起雄厚的保險基金,以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行。第一節(jié)保險經(jīng)營概述第二,保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的,只有承保大量的風(fēng)險和標的,才能使風(fēng)險發(fā)生的實際情形更接近預(yù)先計算的風(fēng)險損失概率,從而確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。第三,擴大承保數(shù)量是保險公司提高經(jīng)濟效益的一條重要途徑。第一節(jié)保險經(jīng)營概述(二)風(fēng)險選擇原則風(fēng)險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度,以及投保金額的恰當(dāng)與否,從而決定是否接受投保。保險人對風(fēng)險的選擇表現(xiàn)在兩個方面:一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險的標的承保;二是淘汰那些超出可保風(fēng)險條件或范圍的保險標的。保險公司進行風(fēng)險選擇的方式有事先選擇和事后選擇兩種。第一節(jié)保險經(jīng)營概述事先風(fēng)險選擇是指保險人在承保前考慮是否接受承保。此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。所謂對人(包括自然人和法人)的選擇是指對投保人或被保險人的評價與選擇,包括法律資格(如企業(yè)的合法性、自然人的行為能力等)、年齡、職業(yè)、保險利益、財務(wù)、信用等;所謂對物的選擇,是指對保險標的及其利益的評估與選擇,包括標的所處位置、結(jié)構(gòu)、性能、使用狀況、數(shù)量、價值、包裝、運輸航線、氣候等。通過各方面的調(diào)查了解,若發(fā)現(xiàn)標的已超過可保風(fēng)險的范圍,保險人就應(yīng)拒絕承保。事后風(fēng)險選擇是指承保后保險人對保險標的物的風(fēng)險超出核保標準的保險合同予以淘汰(如解除合同)。保險合同的淘汰通常有三種方式:第一,等待保險合同期滿后不再續(xù)保。第二,按照保險合同的規(guī)定注銷合同。第一節(jié)保險經(jīng)營概述(三)風(fēng)險分散原則風(fēng)險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任。保險人在承保了大量風(fēng)險后,如果所承保的風(fēng)險在某個期間或某個區(qū)域內(nèi)過于集中,那么一旦發(fā)生較大的風(fēng)險事故,就可能導(dǎo)致保險公司償付能力不足,從而損害被保險人的利益,也會威脅到保險公司自身的生存和發(fā)展。因此,保險人除了有選擇地承保風(fēng)險外,還要遵循風(fēng)險分散原則,盡可能地將已承保的風(fēng)險加以分散,以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險人對風(fēng)險的分散一般分為核保時的風(fēng)險分散和承保后的風(fēng)險分散兩種。第一節(jié)保險經(jīng)營概述1.核保時的風(fēng)險分散核保時的風(fēng)險分散主要表現(xiàn)在保險人對風(fēng)險的控制方面,即保險人對承保的風(fēng)險責(zé)任要適當(dāng)加以控制?？刂骑L(fēng)險是為了減少被保險人對保險的依賴性,同時也是為了防止因保險而可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險。保險人控制風(fēng)險的方法主要有以下幾種:(1)控制保險金額。即保險人在核保時對保險標的要合理劃分危險單位,按照每個危險單位的最大可能損失確定保險金額。例如,對于市區(qū)密集地段的建筑群,應(yīng)按照風(fēng)險相對獨立的情況分成若干地段,并科學(xué)估測每一地段的最大可能損失,從而確定保險人對每一地段所能承保的限額。第一節(jié)保險經(jīng)營概述(2)規(guī)定免賠額(率)。即對一些由保險風(fēng)險造成的損失規(guī)定一個額度或比率,由被保險人自負這部分損失,保險人對于該額度或比率內(nèi)的損失不負責(zé)賠償。例如,在機動車輛保險中,對機動車輛每次發(fā)生的事故規(guī)定免賠額,只有超過免賠額的部分才由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。(3)實行比例承保。即保險人按照保險標的實際金額的一定比例確定承保金額,而不是全額承保。第一節(jié)保險經(jīng)營概述2.承保后的風(fēng)險分散承保后的風(fēng)險分散主要指保險人與其他保險公司共同分擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,主要采用再保險和共同保險等方式。再保險是保險人將其所承擔(dān)的業(yè)務(wù)中超出自己承受能力的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險人來承擔(dān)。共同保險則是由兩個或兩個以上的保險人共同承保某個風(fēng)險較大的保險標的。通過這樣的安排,保險人將自己所承擔(dān)的風(fēng)險在空間上和時間上加以分散。第一節(jié)保險經(jīng)營概述三、保險公司經(jīng)營管理的環(huán)節(jié)從管理的視角來看,保險公司經(jīng)營管理是指對保險公司經(jīng)營過程各環(huán)節(jié)的工作進行計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,通?？梢苑譃楸ｋU承保經(jīng)營管理和保險投資經(jīng)營管理。其中,保險承保經(jīng)營管理主要包括險種開發(fā)、展業(yè)、承保、分保、防災(zāi)防損和理賠管理;保險投資經(jīng)營管理是指保險資金的運用,簡稱保險投資。本章重點介紹險種開發(fā)、營銷管理、核保與承保管理、防災(zāi)防損管理和理賠管理。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

匯報人：第一PPT謝謝!保險公司的經(jīng)營管理匯報人：第一PPT保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)：保險經(jīng)營概述第二節(jié)：險種開發(fā)及費率厘定第三節(jié)：保險營銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險投資保險公司的經(jīng)營管理第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定一、保險險種開發(fā)(一)保險險種開發(fā)的內(nèi)涵保險險種開發(fā)是指保險人根據(jù)保險目標市場的需求變化,進行調(diào)研,組織新險種設(shè)計和老險種更新改造的系列活動。新險種設(shè)計包括針對財產(chǎn)保險市場需求承保新的保險標的、提供新的保險責(zé)任和嘗試新的承保方式;而老險種更新改造則是對已經(jīng)實施的險種進行部分條款更換的行為。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(二)險種開發(fā)的意義1.險種開發(fā)是保險公司經(jīng)營活動的基礎(chǔ)險種開發(fā)對于保險經(jīng)營具有重要意義,它是保險經(jīng)營的起點。保險是經(jīng)營危險的,但并非所有危險它都可經(jīng)營,這要受營利目的的限制。在有利可圖的前提下,對何種標的提供經(jīng)濟保障,承保什么危險,不承保什么危險,承保多大程度的危險,保險費率如何測算與制定,如何規(guī)定保險期限等有關(guān)保險的重要內(nèi)容都有賴于險種開發(fā)。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.險種開發(fā)能夠提高保險公司的經(jīng)營效益和技術(shù)水平受各種客觀因素的影響,保險需求的變化往往呈現(xiàn)多樣性、快速性,其變化的程度和特性決定著險種的興衰,關(guān)系著保險經(jīng)營者在競爭中的成敗。如果險種衰退,則表明該險種已不適應(yīng)需求的變化,不能滿足保險需求,倘若不重新加以更新改造,該險種將失去市場,保險經(jīng)營者將處于劣勢;反之,如果保險經(jīng)營者能根據(jù)保險需求的變化不斷進行險種開發(fā),投放適應(yīng)需求的保險商品,就可以把握保險市場,從而在競爭中占優(yōu)勢。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(三)險種開發(fā)的方法1.希望列舉法該法需要事先對社會大眾進行保險需求的調(diào)查分析,再運用保險原理和技術(shù),對社會各界人士的希望和要求進行分類,區(qū)分可保與不可保的風(fēng)險目錄,再從可保風(fēng)險目錄中選擇具有必要性和市場潛力的項目作為設(shè)計新險種的基礎(chǔ)。此法可以收集社會大眾的保險需求,為設(shè)計新險種打下基礎(chǔ)。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.缺點列舉法該法是通過對目前正在銷售的老險種的缺點展開分析,然后在尋求完善方案的基礎(chǔ)上進行險種的重新構(gòu)思。3.調(diào)查設(shè)問法該法是針對客戶需求或現(xiàn)行保險業(yè)務(wù)提出問題,然后尋求解決辦法,提煉險種設(shè)計思想。4.擇優(yōu)組合法該法是建立在對國外或外地所開辦的險種進行分析的基礎(chǔ)上,取各險種之所長,組合構(gòu)思設(shè)計新險種,即通過搜集樣本險種,進而解剖諸險種,分析各險種的結(jié)構(gòu)、特性和優(yōu)缺點,繼而選擇諸險種的長處,作為險種設(shè)計素材,并根據(jù)社會需求進行新險種的構(gòu)思與設(shè)計。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定5.創(chuàng)新法該法是指保險人根據(jù)特定投保對象的特殊風(fēng)險,獨立自主地開發(fā)設(shè)計新險種的一種方法。該法適用于與其他險種的共性少,標的與風(fēng)險特殊,且技術(shù)性要求高的特殊險種的設(shè)計,如氣象指數(shù)保險、記憶力保險、綁架保險、愛情保險等。其設(shè)計要求是:要深入市場調(diào)研,掌握足夠的信息資料,擁有較高水平的專業(yè)技術(shù)。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(四)險種開發(fā)的流程險種開發(fā)是保險公司的一項營銷策略及風(fēng)險投資,一般遵循以下流程進行。新險種構(gòu)思新險種構(gòu)思是險種開發(fā)與改造的第一步,也是關(guān)鍵的一步。要搜集到新穎而有開發(fā)價值的新構(gòu)思,就必須深入調(diào)研,認真聽取各方面的意見和建議。新險種構(gòu)思主要來源于顧客、保險業(yè)務(wù)員及保險中介人、競爭對手、保險市場開發(fā)人員與高層管理者。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定評價和篩選第一階段搜集到大量構(gòu)思后,接著便是對其進行評價和篩選。評價的標準是:(1)構(gòu)思的來源;(2)目標市場的預(yù)期規(guī)模;(3)銷售渠道及費用;(4)預(yù)期賠付水平;(5)競爭者的營銷策略。一個好的構(gòu)思必須既符合顧客需求,又與保險公司的營銷能力相適應(yīng),從而形成規(guī)模效益。在綜合評價的基礎(chǔ)上,即可結(jié)合企業(yè)情況,篩選出最佳構(gòu)思報請批準。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定設(shè)計新險種方案最佳構(gòu)思獲得批準后,即可進行險種方案的設(shè)計。該項工作通常由保險精算師或相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員來進行,主要是解決新險種的名稱、保險對象、保險責(zé)任與責(zé)任免除、保險金額、保險費率、賠付方式、被保險人的義務(wù)、保險期限等問題,進而以文字形式予以詳盡表達,最終形成保險條款;然后再根據(jù)條款內(nèi)容及有關(guān)要求,設(shè)計有關(guān)保險單證。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定新險種方案的分析評估分析評估是對方案的綜合評價和論證,包括自我驗證和系統(tǒng)評價兩個階段。自我驗證是指設(shè)計人員給予方案一個合理的擱置期,并在此期間進行反思,力求對方案的不足之處進行全面修改,從長遠角度來估計、驗證新險種的可行性,并起草可行性報告。在自我驗證完畢后,應(yīng)將方案正式提交公司,進行系統(tǒng)評價。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定新險種的報批與試行新險種通過論證評估后,應(yīng)及時上報上級公司或中國銀保監(jiān)會審批,待審核批準后即可試行。試行是指在事先選定的部分地區(qū)、部分顧客中進行小面積推行,以觀察顧客的反應(yīng)。試行效果好的,可組織大面積推廣;效果欠佳的,可以重新修訂方案、完善條款,然后再試行或停止推行;效果較差的,可放棄原方案。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定確定上市營銷策略,全面開展銷售在新險種全面銷售前,開發(fā)人員應(yīng)協(xié)助營銷部門擬定營銷策略書,即把新險種推向市場各階段的行動綱要。其內(nèi)容包括:(1)目標市場與營銷目標;(2)上市銷售的時機、地域及如何上市;(3)銷售渠道與營銷預(yù)算;(4)未來銷售額、利潤目標及營銷戰(zhàn)略等。營銷策略書定好后,即可按計劃全面開展銷售工作。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定二、保險費率及其結(jié)構(gòu)(一)保險費與保險費率保險費,簡稱保費,是投保人為獲得經(jīng)濟保障而繳納給保險人的費用或保險人為承擔(dān)約定的保險賠付責(zé)任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源,也是保險人履行賠付義務(wù)的基礎(chǔ)。在計算保險費時,主要考慮三個因素:一是保險金額;二是保險費率;三是保險期限。這三個因素均與保險費成正比,即保險金額越大,費率越高;保險期限越長,應(yīng)繳納的保險費越多。保險費率又稱保險價格,是保險費與保險金額的比率,通常以每百元或每千元保險金額的保險費來表示。保險金額×保險費率=保險費第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(二)保險費率的結(jié)構(gòu)保險費率由純保險費率和附加費率兩部分構(gòu)成。1.純保險費率純保險費率是保險費率的基本部分。用純保險費率計算出來的那部分保費被用來建立賠償基金。純保險費率由保險額損失率加穩(wěn)定系數(shù)組成。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定保險額損失率是一定時期內(nèi)保險賠款總額與總保險金額的比率,它是保險人根據(jù)概率論中的大數(shù)法則,將以往若干年度(一般為5年)的統(tǒng)計資料在平衡年度間風(fēng)險的基礎(chǔ)上整理計算出來的平均值。保險額損失率可用公式表示為:保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×100%保險額損失率反映了正常的、穩(wěn)定的損失率,是制定純保險費率的依據(jù),根據(jù)它計收的保險費可以保證正常損失的賠償或給付。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.附加費率附加費率是保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項費用和適當(dāng)?shù)睦麧櫯c純保險收入總額的比率。各項費用主要包括辦公費、水電費、宣傳費、印刷費、防災(zāi)防損費、員工工資、手續(xù)費等各種管理費用和業(yè)務(wù)費用。保險利潤受政策和市場競爭的影響,一般不能低于社會平均利潤。附加費率在保險費率中居于次要地位。在實際中,純保險費率和附加費率共同組成毛費率(或稱總費率)。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定三、非壽險費率的厘定保險費率的厘定關(guān)鍵在于純費率的確定。而純費率的確定通常有兩種方法:一是依據(jù)統(tǒng)計資料計算保額損失率,進而確定純費率;二是在損失分布和賠款條件已知的情況下用賠款金額的期望值E除以保險金額I得到r,即r=E/I。在財產(chǎn)保險實務(wù)中,厘定保險費率并不僅僅是計算理論上的費率,而是要確定一定條件下的實用費率。在實務(wù)中確定保險費率的方法主要有判斷法、分類法和增減法。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(一)判斷法判斷法(judgementrating)又稱個別法或觀察法,是就某一被保險風(fēng)險單獨厘定費率的方法,費率在很大程度上取決于承保人的判斷。當(dāng)損失風(fēng)險形式多樣且多變,不能使用分類法時,或者當(dāng)不能取得可信的損失統(tǒng)計資料時,就會采用這種方法。一般在海洋貨物運輸保險和一些陸上貨物運輸保險中使用判斷法。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(二)分類法分類法(classrating)是依據(jù)某些重要標準,對危險進行分類,并據(jù)此將被保險人分成若干類別,把不同的保險標的根據(jù)危險性質(zhì)歸入相應(yīng)群體,分別確定費率的方法。分類法的基本假設(shè)是:被保險人將來的損失在很大程度上由一系列相同的因素決定。這是一種常見的也是最主要的保險費率厘定方法,廣泛運用于財產(chǎn)保險、人壽保險和大部分人身意外傷害保險中。確定分類費率有兩種基本方法:第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定1.純費率法首先計算出純保費:純保費="已發(fā)生的損失總額和理賠費用"/"保險單位數(shù)"其中,已發(fā)生的損失總額包括會計期間所有已付賠款和同期已發(fā)生但尚未賠付的損失準備金。假定在汽車保險中,某承保類別下的50萬輛汽車在一年期內(nèi)已發(fā)生的損失和理賠費用之和為3000萬元,那么使用上式計算的純保費是60元,即純保費=(30000000)/(500000)=60(元)第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定下一步是加上附加費用、承保利潤和意外準備金。附加費用一般包括傭金、期初承保費用、管理費和保險費稅。附加費用、承保利潤和意外準備金一般以毛費率的一個百分比表示,稱為費用率(expenseratio)。計算毛保費的公式是:毛保費="純保費"/1"-費用率"第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.損失率法在分類過多,每一類包含的標的過少,不符合大數(shù)法則的前提條件下,無法運用純費率法。這時需要結(jié)合其他團體的損失資料對保險費率進行調(diào)整。損失率法指根據(jù)實際損失比率調(diào)整費率。例如,機動車輛保險的預(yù)期損失比率為60%,即總保費的40%為費用比率。而實際損失比率為70%,則保險費率應(yīng)提高16.7%,即費率調(diào)整比例=(A"-"E)/E=(70"%-"60"%")/60"%"×100%=16.7%其中,A為實際損失比率;E為預(yù)期損失比率。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(三)增減法增減法(meritrating)是指在同一分類中,對投保人采用變動的費率。它是在依分類法確定基本費率的基礎(chǔ)上,根據(jù)實際情況進行細分所測定的費率。增減法下厘定出來的費率有可能高于或低于由分類法確定的費率。增減法主要分為表定法、經(jīng)驗法和追溯法。1.表定法表定法以每一個危險單位為計算依據(jù),在基本費率的基礎(chǔ)上參考標的的顯著危險因素來確定費率。使用表定法,首先要在分類中就各項危險單位因素設(shè)立客觀標準,因為典型的被保險人的危險既可能比被保險人的平均風(fēng)險高,也可能比被保險人的平均風(fēng)險低。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.經(jīng)驗法經(jīng)驗法又稱為預(yù)期經(jīng)驗法。它是根據(jù)被保險人過去的損失記錄,對按分類法計算的費率加以增減,即以過去數(shù)年的平均損失來修訂未來年份的保險費率,故當(dāng)年的保費并不受當(dāng)年經(jīng)驗的影響。經(jīng)驗法的理論基礎(chǔ)是:凡能影響未來的危險因素,必已影響過去的投保人的經(jīng)驗。其計算公式為:

M=(A"-"E)/E×C式中,M為經(jīng)驗調(diào)整數(shù);A為經(jīng)驗期間被保險人的實際損失;E為被保險人適用某費率的預(yù)期損失;C為可靠度。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定3.追溯法追溯法與經(jīng)驗法相對,經(jīng)驗費率是以過去一段時間保險標的的平均損失為基礎(chǔ),而追溯費率是以保險期內(nèi)保險標的的實際損失為基礎(chǔ),并據(jù)此計算被保險人當(dāng)期應(yīng)繳的保費。由于保險標的當(dāng)期損失的實際數(shù)額要到保單期滿后才能得知,因此,在使用追溯法時,在保險期限開始前,以其他類型的費率確定預(yù)繳保費,在保險期滿以后,根據(jù)實際損失對已繳保費進行增減變動。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定四、壽險費率的厘定(一)生命表人壽保險費率與財產(chǎn)保險費率一樣,由純費率和附加費率構(gòu)成。在確定純費率時,必須遵循收支平衡的原則,即保險人收取的純保費加上利息等于今后應(yīng)給付的保險金或年金。生命表是費率厘定的科學(xué)基礎(chǔ)。生命表又稱為死亡表,是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各種年齡的死亡統(tǒng)計資料編制的,由每個年齡的死亡率組成的匯總表。生命表可分為國民生命表和經(jīng)驗生命表。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定在生命表中,壽險要選擇初始年齡且假定在該年齡生存的一個合適的人數(shù),這個人數(shù)稱為基數(shù),一般選擇0歲為初始年齡,并規(guī)定此年齡的人數(shù),通常取整數(shù)如10萬人、100萬人、1000萬人等。在生命表里還規(guī)定了最高年齡,用ω表示,滿足lω+1=0。一般生命表中都包含以下內(nèi)容:x表示年齡;lx表示生存數(shù),是指從初始年齡至滿歲尚生存的人數(shù)。例如,l25表示在初始年齡定義的基數(shù)中有l(wèi)25人活到25歲。dx表示死亡數(shù),是指x歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù),即指x歲的生存數(shù)lx人中,經(jīng)過一年死亡的人數(shù)。已知在x+1歲時生存數(shù)為lx+1,于是有dx=lx-lx+1。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(二)躉繳純保費躉繳保費是指投保人在保險開始時向保險公司一次性繳清其全部應(yīng)繳的保費。在計算壽險保費時遵循以下假設(shè):(1)被保險人的生死遵循預(yù)定生命表所表示的生死規(guī)律;(2)同一種類的保險合同,全部于該年齡初同時訂立;(3)保險金于每年度末同時支付;(4)保費按預(yù)定利率復(fù)利生息,并假定年利率為i;(5)保險金額均為1元(有特殊說明的除外),因為所求得的純保費就是純費率;(6)生命表中某一年齡的人都向保險公司投保了某種保險。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

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第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.終身人壽保險的純保費終身人壽保險的保險期間貫穿被保險人的一生,僅在被保險人死亡時給付保險金。各個國家的生命表都有一個最終年齡,因此,終身人壽保險可以看作一種長期的定期人壽保險,故其躉繳純保費的計算只需將一般定期人壽保險的純保費中的年做相應(yīng)的變化即可。假設(shè)生命表中所規(guī)定的最終年齡為ω歲,則有:第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

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第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定（三)年金保險的純保費年金保險的過程可分為兩個階段:從躉繳年金現(xiàn)價時起或分期繳費的第一次繳費時起,直至給付周期開始以前,為第一個階段,稱為現(xiàn)價積累期;從給付周期開始至期滿停付或死亡停付時止,為第二個階段,稱為年金給付期。年金有即期年金與延期年金之分。從保險合同成立后,立即開始支付年金者,叫即期年金。在保險合同成立后,需要等待一段時間或要到某個年齡才開始支付年金者,叫延期年金。以下保費計算的假設(shè)是:無論是即期年金還是延期年金,都是在期初進行支付。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定2.延期年金與即期年金不同,延期年金在保險合同成立之后,保險人要在一定時期或被保險人達到一定年齡后才開始給付年金。因此,相應(yīng)的延期年金的純保費的計算,仍需按照對應(yīng)的即期年金純保費的計算方法,對每一次給付金額的現(xiàn)值進行修改即可。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定(四)年度純保費前面討論的是被保險人躉繳保費的情形。但躉繳純保費的金額往往較大,可能成為投保人的經(jīng)濟負擔(dān)。保險公司一般允許投保人在購買保險時將保費按年、季、月或每半年分期繳付,以一年繳付一次的方式最為普遍。按年繳付的保費即為年度保費。第二節(jié)險種開發(fā)及費率厘定

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匯報人：第一PPT謝謝!保險公司的經(jīng)營管理匯報人：第一PPT保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)：保險經(jīng)營概述第二節(jié)：險種開發(fā)及費率厘定第三節(jié)：保險營銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險投資保險公司的經(jīng)營管理第三節(jié)保險營銷第三節(jié)保險營銷一、保險營銷的概念與意義保險營銷有廣義和狹義之分。狹義的保險營銷是指保險產(chǎn)品推銷和向客戶提供服務(wù),通過各種溝通手段挖掘人們對保險商品的需求,使投保人接受保險商品并從中獲得風(fēng)險保障服務(wù)。廣義的保險營銷是指在保險市場上以保險商品為交換對象、以滿足客戶需求為目的、實現(xiàn)組織經(jīng)營的一系列經(jīng)營活動,包括保險推銷、保險市場的選擇、產(chǎn)品的開發(fā)研究、產(chǎn)品的定價、銷售渠道的選擇、銷售策略的制定、保險人與客戶的溝通和服務(wù)等一系列內(nèi)容。第三節(jié)保險營銷保險營銷的目的是通過滿足消費者的保險需求來獲取利潤,提高保險公司的市場地位和市場占有率,對于保險經(jīng)營具有重要意義,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:喚醒消費者的潛在保險需求保險經(jīng)營的是無形商品,本質(zhì)上是對被保險人未來經(jīng)濟損失或人身死亡提供經(jīng)濟補償或給付保障,為被保險人或受益人的未來提供保障。但風(fēng)險發(fā)生的不確定性決定了投保人即使購買了保險商品,也不能立即獲得效用,這就造成人們對保險的需求比較消極,表現(xiàn)出強烈的非自主需求性特征。第三節(jié)保險營銷實現(xiàn)對保險標的和風(fēng)險的選擇保險公司的經(jīng)營行為主要包括營銷、投資和管理。這三個方面分別對經(jīng)營利潤產(chǎn)生不同程度的影響,其中為了完成營銷任務(wù)所占用的人力和費用成本最高。保險展業(yè)的本質(zhì)也是甄別風(fēng)險、規(guī)避投保人道德風(fēng)險與被保險人逆向選擇的過程。這一過程遠比其他一般商品的銷售重要。第三節(jié)保險營銷爭奪市場份額,提高經(jīng)濟效益保險公司之間的競爭直觀表現(xiàn)為市場的爭奪,本質(zhì)上是客戶資源的爭奪。展業(yè)環(huán)節(jié)的意義在于通過積極有效的營銷活動,獲取投保人的信任,建立保險合同,收取保費,建立起充足的保險基金和可靠的運營資金,從而保證整個經(jīng)營活動的順利進行。展業(yè)面越大,簽訂的保險合同越多,由保費形成的責(zé)任準備金就越多,保險經(jīng)營的風(fēng)險便越低,這也為進一步降低保險價格、吸引更多的保戶創(chuàng)造了條件。第三節(jié)保險營銷培育和提高民眾保險意識在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中,民眾的活動方式、活動內(nèi)容、活動時間、活動空間等都在不斷變化,其所面臨的風(fēng)險也不斷增加且更加復(fù)雜。廣泛周到的保險展業(yè)工作,能帶來新客戶和增加保費收入,實現(xiàn)保險基金的持續(xù)增長,也能夠喚起民眾的風(fēng)險管理及保險意識,并樹立保險業(yè)的良好形象。第三節(jié)保險營銷二、保險的營銷管理程序保險的營銷管理程序包括分析保險營銷機會、對保險市場進行調(diào)查與預(yù)測、進行保險市場細分與目標市場選擇、制定保險營銷策略、組織實施和控制營銷計劃等幾項工作。分析保險營銷機會分析市場環(huán)境,尋找營銷機會,是保險營銷活動的立足點。保險營銷機會是營銷環(huán)境中存在的對保險公司有利的因素。應(yīng)結(jié)合本公司的目標和資源,分析各種保險營銷機會,使本公司能在保險市場上揚長避短,發(fā)揮競爭優(yōu)勢。第三節(jié)保險營銷對保險市場進行調(diào)查與預(yù)測在分析營銷機會的基礎(chǔ)上,保險公司要對保險市場進行調(diào)查和預(yù)測。市場調(diào)查就是要弄清楚各種保險產(chǎn)品的需求及其發(fā)展趨勢,其程序包括確定調(diào)查目的、調(diào)查計劃、調(diào)查方法、對掌握的數(shù)據(jù)進行分析及撰寫調(diào)查報告等。第三節(jié)保險營銷進行保險市場細分與目標市場選擇保險市場細分就是依據(jù)保險購買者對保險商品需求的偏好以及購買行為的差異性,把整個保險市場劃分為若干個需求愿望各不相同的消費群,即“子市場”。在市場細分的基礎(chǔ)上,保險公司可以根據(jù)自身的營銷優(yōu)勢選擇合適的目標市場。保險公司選擇目標市場的策略有三種,即無差異性市場策略、差異性市場策略和集中性市場策略。制定保險營銷策略保險營銷策略主要有險種策略、費率策略、銷售渠道策略和促銷策略。險種策略是根據(jù)保險市場的保險需求制定的,包括新產(chǎn)品開發(fā)策略、險種組合策略、產(chǎn)品的生命周期策略等內(nèi)容。費率策略包括定價方法、新險種費率開價等,保險公司應(yīng)該根據(jù)不同險種制定不同的保險費率。第三節(jié)保險營銷組織實施和控制營銷計劃營銷管理程序的最后一項工作是組織保險公司的所有營銷資源,根據(jù)本公司在保險行業(yè)中的競爭地位,制定相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù),以實施和控制保險營銷計劃。保險營銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的制定必須考慮自己在市場上的競爭地位,保險營銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的具體化就是保險營銷計劃,包括長期計劃和短期計劃。為了保證營銷計劃和戰(zhàn)略的實施,必須建立相應(yīng)的營銷組織部門。第三節(jié)保險營銷三、保險營銷渠道及特點保險營銷渠道是指保險商品從保險公司向保險客戶轉(zhuǎn)移的過程中所經(jīng)過的途徑。按照有無保險中介人參加,保險營銷渠道可以劃分為直接營銷渠道與間接營銷渠道;按照采取的具體形式,保險營銷渠道可以劃分為傳統(tǒng)營銷渠道與新型營銷渠道。第三節(jié)保險營銷直接營銷渠道與間接營銷渠道1.直接營銷渠道直接營銷渠道,又稱為直銷制,指的是保險公司在各區(qū)域設(shè)置自己的服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò),由保險公司的外勤員工直接向投保人提供保險商品和服務(wù),不需要依靠任何保險中介人,沒有任何中間環(huán)節(jié),由起點直達終點。直接營銷渠道的具體營銷形式有外勤人員上門銷售、設(shè)店銷售、接受團體保險、郵寄營銷、電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等。第三節(jié)保險營銷直接營銷渠道的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)由于保險公司的業(yè)務(wù)人員工作穩(wěn)定性強,又比較熟悉保險業(yè)務(wù),因而由保險公司的業(yè)務(wù)人員直接營銷有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生,不容易引發(fā)因不熟悉保險業(yè)務(wù)而欺騙投保人的道德風(fēng)險,給保險消費者增加了安全感。(2)保險公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險公司開展業(yè)務(wù),具有較強的公司特征,從而有利于保險公司在客戶中樹立良好的外部形象。第三節(jié)保險營銷(3)如果保險公司的業(yè)務(wù)人員能完成或超額完成預(yù)期的任務(wù),則維持銷售系統(tǒng)的成本較低,因為公司員工享有固定的工資和福利,其收入不會因業(yè)務(wù)超額完成而大量增加,同時員工的培訓(xùn)費用也少于代理人員的同類費用。但隨著保險業(yè)的發(fā)展,保險公司僅靠自己的業(yè)務(wù)人員和分支機構(gòu)進行展業(yè)遠不能滿足需求。第三節(jié)保險營銷直接營銷渠道的缺點包括:(1)不利于保險公司爭取更多的客戶,因為保險公司有限的業(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù),無法與所有客戶建立較為密切的關(guān)系。(2)不利于擴大保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。(3)不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性,因為在直接營銷渠道下,業(yè)務(wù)人員的收入與其業(yè)務(wù)量之間沒有必然的聯(lián)系,當(dāng)其超額完成預(yù)定工作任務(wù)后,沒有業(yè)務(wù)提成或提成過低。第三節(jié)保險營銷間接營銷渠道間接營銷渠道又稱為中介制,是指保險公司通過保險代理人和保險經(jīng)紀人等中介人向投保人提供保險商品和服務(wù),在從銷售起點到達終點的過程中,必須經(jīng)過若干中間環(huán)節(jié)。間接營銷渠道主要依靠保險代理人和保險經(jīng)紀人的專業(yè)服務(wù)。第三節(jié)保險營銷(1)保險代理人。保險代理人是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。這是我國保險展業(yè)的主力軍,其保費占比超過85%。保險代理人營銷的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面:①有利于降低保險成本,提高保險公司的經(jīng)濟效益。保險公司由于資金有限,要在短期內(nèi)迅速達到自身營業(yè)機構(gòu)與人員的合理配置是不現(xiàn)實的。第三節(jié)保險營銷②有利于增強保險供給能力,促進保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險代理人拓展了保險公司在保險市場上的業(yè)務(wù)空間,彌補了保險公司營業(yè)網(wǎng)點少、展業(yè)人員不足的缺點,通過“多渠道、廣代理”的方式,擴大了保險的承保范圍,滿足了社會的保險需求,從而也就在客觀上提高了保險公司的供給能力,既方便了保險消費者購買保險,又促進了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。③有利于提高保險的服務(wù)質(zhì)量,增強保險公司的競爭實力。保險代理人往往具有自身獨特的優(yōu)勢,如熟悉某些客戶的行業(yè)技術(shù),在某個特定的范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務(wù)背景,具有較大的影響力等。第三節(jié)保險營銷保險代理人營銷也存在一定的缺點,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:①保險公司核保與保險代理人推銷之間的沖突難以解決。保險代理人的目標是推銷更多的保單,以獲取更多的代理手續(xù)費;而保險人要根據(jù)保險公司的整體情況來決定對個別風(fēng)險是否承保,以提高承保質(zhì)量,控制保險公司的整體風(fēng)險。第三節(jié)保險營銷②保險代理人的代理權(quán)濫用會損害保險人的利益。例如,保險代理人擅自變更保險條款,提高或降低保險費率,或挪用、侵占保費等,都是有損于保險人利益的行為。尤其是有的保險代理人出于惡意,與投保人或投保人以外的第三人做出虛假申報,騙取高額賠償金,不僅會給保險公司造成經(jīng)濟損失,還會損害保險公司的信譽。③缺乏規(guī)范化管理的代理人市場比較混亂。第三節(jié)保險營銷(2)保險經(jīng)紀人。在保險市場上,盡管保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益,但是在開展業(yè)務(wù)、訂立保險合同時,保險經(jīng)紀人同樣發(fā)揮了招攬保險業(yè)務(wù)的作用。根據(jù)委托方的不同,保險經(jīng)紀人可分為人壽保險經(jīng)紀人和非人壽保險經(jīng)紀人。人壽保險經(jīng)紀人必須熟悉保險市場行情、保險標的(被保險人)的情況,掌握較深厚的保險專業(yè)知識,懂得法律,能指導(dǎo)計算人壽保險費率。非人壽保險經(jīng)紀人主要為保險人介紹財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和信用保證保險等非壽險業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險營銷再保險經(jīng)紀人是指專門從事再保險業(yè)務(wù)的特殊保險經(jīng)紀人,他們不僅要提供再保險信息,而且在再保險合同有效期間繼續(xù)為再保險公司提供服務(wù)。由于再保險業(yè)務(wù)具有較強的國際性,事實上,每個國家的許多巨額再保險業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀人之手促成的。第三節(jié)保險營銷保險經(jīng)紀人營銷的優(yōu)勢在于:①保險經(jīng)紀人提供服務(wù)的專業(yè)性強。保險經(jīng)紀人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險知識,以及豐富的保險方面的經(jīng)驗,可以幫助投保人及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險,能夠提出消除或減少這種風(fēng)險的各種方法,幫助投保人選擇最合適的保險公司。②保險經(jīng)紀人獨立承擔(dān)法律責(zé)任,且不增加投保人(被保險人)的經(jīng)濟負擔(dān)。根據(jù)法律規(guī)定,保險經(jīng)紀人應(yīng)對投保人或被保險人負責(zé),有義務(wù)利用自己的知識和技能為其安排最佳的保險。第三節(jié)保險營銷保險經(jīng)紀人營銷的缺點在于;由于保險經(jīng)紀人不依托某家保險公司進行中介活動,因此,如果對保險經(jīng)紀人缺乏法律、法規(guī)的限制,就可能導(dǎo)致保險經(jīng)紀人以中介之名,行欺詐之實,如通過提供虛假信息來牟取暴利,從而擾亂保險市場的正常秩序。第三節(jié)保險營銷(二)傳統(tǒng)營銷渠道和新型營銷渠道1.傳統(tǒng)營銷渠道傳統(tǒng)營銷渠道主要是指人員上門營銷和保險服務(wù)部營銷。(1)人員上門營銷是保險公司的一種主動營銷,它是指保險公司利用自己的員工或營銷員主動接洽選定的目標客戶,向目標客戶推銷保險產(chǎn)品,將保險產(chǎn)品和保險服務(wù)送至客戶門前,主要在客戶方場所完成投保申請?zhí)顚?、保險費用收取、保險單證送達等一系列營銷活動。第三節(jié)保險營銷(2)保險服務(wù)部營銷是由保險公司邀請或吸引投保人到保險公司本部或特定場所專門設(shè)立的保險銷售處,在保險公司主導(dǎo)的場所完成投保申請?zhí)顚?、保險費用收取、保險單證送達等一系列營銷活動。傳統(tǒng)營銷渠道會利用一些傳統(tǒng)媒介,如信件、報刊、電話等傳遞保險營銷信息,但主要還是依靠營銷人員在有形的場所與客戶面對面地溝通實現(xiàn)保險商品的銷售。第三節(jié)保險營銷2.新型營銷渠道新型營銷渠道主要有電話營銷、互聯(lián)網(wǎng)營銷和銀行保險。(1)電話營銷。電話營銷是指保險公司通過自建或使用合作機構(gòu)的電話呼叫中心,以保險公司的名義或合作機構(gòu)的名義致電客戶,經(jīng)客戶同意后通過電話方式介紹和銷售保險產(chǎn)品的新型營銷模式。第三節(jié)保險營銷(2)互聯(lián)網(wǎng)營銷。互聯(lián)網(wǎng)營銷是指保險公司或保險專業(yè)中介機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù),通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺傳遞保險產(chǎn)品信息,訂立保險合同,提供保險服務(wù),完成保險交易的一種保險營銷方式。(3)銀行保險。狹義的銀行保險是指銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人開展保險營銷。廣義的銀行保險是保險公司與銀行之間相互滲透和融合的戰(zhàn)略,即,將客戶資源的整合與營銷渠道共享,提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù),通過一體化的經(jīng)營滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。第三節(jié)保險營銷保險公司發(fā)展銀行保險的意義在于:①有利于保險公司挖掘更多的準客戶群。保險公司可以利用銀行網(wǎng)點,共享銀行的客戶資源,更高效地覆蓋市場與客戶。②有利于保險公司提高保單達成率。保險公司可借助客戶對銀行的信賴,緩解客戶對保險公司的排斥,提高保單達成率。第三節(jié)保險營銷③有利于保險公司控制經(jīng)營風(fēng)險。由于銀行代理網(wǎng)點掌握客戶的財務(wù)狀況,所以客戶可以通過銀行繳納、自動劃轉(zhuǎn)保費及由銀行代支保險金,對保險公司來說這樣可以實現(xiàn)保險資金結(jié)算的快速與安全。④有利于保險公司改進保險服務(wù)。保險公司可以利用銀行豐富的資料儲存和分析技術(shù)解析市場調(diào)研信息,對潛在的保險市場進行細分,滿足其多元化和個性化需求。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

匯報人：第一PPT謝謝!保險公司的經(jīng)營管理匯報人：第一PPT保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)：保險經(jīng)營概述第二節(jié)：險種開發(fā)及費率厘定第三節(jié)：保險營銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險投資保險公司的經(jīng)營管理第四節(jié)核保與承保第四節(jié)核保與承保一、核保(一)核保的含義核保又稱風(fēng)險選擇,是指保險人對投保人提出的投保申請進行評估,決定是否接受這一風(fēng)險,并在接受風(fēng)險的情況下依據(jù)風(fēng)險的大小決定費率的過程。保險核保的目的在于辨別投保風(fēng)險的優(yōu)劣,并使可接受的風(fēng)險品質(zhì)趨于一致,從而保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量,使保險經(jīng)營穩(wěn)定。第四節(jié)核保與承保(二)核保的主要內(nèi)容(1)審核投保人資格。按《保險法》的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)審核投保人是否具有民事權(quán)利能力和民事行為能力,對保險標的是否具有保險利益等。對不符合規(guī)定者,應(yīng)予以拒保。同時,還要審核投保人或被保險人的自信、品格和作風(fēng)等,因為這些會直接影響保險事故發(fā)生的可能性和損失程度。第四節(jié)核保與承保(2)審核保險標的。即對照投保單或其他資料核查保險標的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。對部分保險標的的審核還需要現(xiàn)場查驗核實。如果是人身保險,則一般需要通過體檢來檢查被保險人的身體狀況;如果是財產(chǎn)保險,則需要對財產(chǎn)的所有權(quán)、債務(wù)與抵押情況進行審查。第四節(jié)核保與承保(3)審核保險金額。保額確定的依據(jù)是標的的價值及投保人對標的所具有的保險利益額度,控制保額首先要避免超額承保;另外,對一些高危險、高保額的業(yè)務(wù)還需要注意控制多承擔(dān)的保險保額限額。在實踐中,應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)的特點對保額進行控制。例如,對人身保險的高額投保,保險人應(yīng)注意保險金額的大小應(yīng)與投保人的收入和財產(chǎn)狀況一致。第四節(jié)核保與承保(4)審核保險費率。一般情況下,不同的財產(chǎn)和人身遭遇的風(fēng)險可能有所不同,因此可以按照不同標準對風(fēng)險進行分類,據(jù)此制定不同的費率等級。例如,關(guān)于建筑物的火災(zāi)保險,可以根據(jù)建筑類別、占用或使用性質(zhì)、周邊房屋建筑狀況、標的建筑物所在區(qū)域可提供的火災(zāi)防護設(shè)施以及與該標的建筑物相關(guān)的任何其他安全保護設(shè)施等情況,把建筑物劃分為不同的等級,套用不同的費率進行承保。第四節(jié)核保與承保二、承保(一)概念及作用承保是指保險合同的簽訂過程,即保險人對投保人所提出的投保申請進行審核并同意接受的合同行為。承保是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié),其質(zhì)量高低直接關(guān)系著保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)濟效益,直接反映經(jīng)營管理水平的高低。保險人通過承保環(huán)節(jié),可以篩選并剔除不可保風(fēng)險或不合格的被保險人和保險標的,以保證承保質(zhì)量,增強企業(yè)的市場競爭力。其具體作用包括以下幾點:第四節(jié)核保與承保(1)有利于合理分散風(fēng)險。保險公司能承擔(dān)的風(fēng)險受到一系列條件的制約,最終決定是否承保是基于在一定費率下所預(yù)期的風(fēng)險。承保的目的就是要使可保風(fēng)險得以合理地分散。(2)有利于厘定公正的保險費率。承保的核心工作是,檢查評估不同標的的不同風(fēng)險以及風(fēng)險的性質(zhì)、發(fā)生損失的概率和程度等,厘定公正合理的保險費率。第四節(jié)核保與承保(3)有利于促進被保險人防災(zāi)防損。承保的目標是要識別風(fēng)險、分析風(fēng)險,促使被保險人采取有效的風(fēng)險管理措施,把可能的損失減少到最低限度。因此,保險人在承保時要審查保險標的的風(fēng)險狀況、可能發(fā)生的最大損失以及被保險人的狀況;在承保后還要定期檢查和分析這些風(fēng)險是否發(fā)生了變化。如果某個被保險人的風(fēng)險增加了,保險人就可能需要提高保費,或增加保險限制條件,或不再接受該投保人的續(xù)保要求。所有這些措施都可以相應(yīng)提高全社會的防災(zāi)防損意識和能力,促進居民生活穩(wěn)定和社會生產(chǎn)的持續(xù)進行。第四節(jié)核保與承保(二)承?？刂瞥斜？刂剖侵副ｋU人在承保時依據(jù)自身的承保能力進行承?？刂?盡量防止和避免道德風(fēng)險與心理風(fēng)險。即可以通過控制逆向選擇行為、單個保險合同的保險責(zé)任范圍,以及人為風(fēng)險這三個方面,達到控制保險公司風(fēng)險責(zé)任的目的。第四節(jié)核保與承保(1)控制逆向選擇行為,即防止以平均保險費率承保高風(fēng)險標的甚至不可保標的。這就要求在承保時仔細審核投保標的的風(fēng)險狀況,做好劣質(zhì)風(fēng)險標的的篩除工作。(2)控制單個保險合同的保險責(zé)任范圍。在具體經(jīng)營實務(wù)中,對于保險標的的常規(guī)風(fēng)險一般可以承保,對于一些特殊風(fēng)險,則需要通過與投保人協(xié)商保險條件、免賠數(shù)額或免賠比例、責(zé)任免除、附加條款等進行特約承保。第四節(jié)核保與承保(3)控制人為風(fēng)險,主要是規(guī)避道德風(fēng)險、心理風(fēng)險等與人的主觀行為有關(guān)的風(fēng)險。從承保的角度來看,保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi);對心理風(fēng)險的控制常采用限額承保和規(guī)定免賠額的手段,以促進被保險人克服心理風(fēng)險因素,加強對保險標的的安全維護。第四節(jié)核保與承保(三)承保工作程序1.制定承保制度保險公司一般設(shè)有專職承保部門來制定與企業(yè)目標一致的承保方針,編制承保手冊。承保手冊中規(guī)定了承保險種、展業(yè)地區(qū)、所使用保單和費率厘定計劃,以及可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)及保險金額,以及需要得到上一級承保部門批準的業(yè)務(wù)。第四節(jié)核保與承保2.接受投保單投保單是投保人申請訂立保險合同的依據(jù),也是保險人簽發(fā)保單的憑證。承保人在接收投保申請的過程中,通常需要綜合各種信息,以決定是否接受其投保申請。為了做出準確、合理的承保決策,承保人必須從各方面獲得信息,以便分析、評價投保人面臨的風(fēng)險。獲得信息來源的渠道主要有投保單、保險中介人及其業(yè)績、投保人的體檢報告、地區(qū)銷售經(jīng)理、消費者調(diào)查報告等。第四節(jié)核保與承保3.審核驗險(1)審核工作。保險人在收到投保單后,需要按照保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)定,詳細審核投保單上各項內(nèi)容的真實性、完備性。(2)驗險工作。即對保險標的的風(fēng)險進行進一步查驗,以便對其風(fēng)險進行分類。驗險的內(nèi)容根據(jù)保險標的的不同而有所差別。財產(chǎn)保險的驗險內(nèi)容主要包括:第一,投保財產(chǎn)的性能或構(gòu)造;第二,投保財產(chǎn)的用途;第三,投保財產(chǎn)所處的環(huán)境;第四,投保財產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患和重要防護措施的完備狀況;第五,有無正處在危險狀態(tài)的財產(chǎn);第六,各種安全管理制度的制定和落實情況。第四節(jié)核保與承保4.做出承保決定承保人員通過收集相關(guān)資料對被保險人和保險標的進行了承保選擇和承保控制之后,即應(yīng)做出承保決定。可能的結(jié)果有三種:一是正常承保,即按標準費率承保保險標的的風(fēng)險,出具保單。二是有條件承保,即通過增加限制性條件或增收附加保費等方式予以承保,出具保單。三是拒絕承保,但一般需要說明拒絕承保的理由,部分國家甚至有保險人無正當(dāng)理由不得拒絕承保的法律規(guī)定。第四節(jié)核保與承保5.繕制單證與單證管理做出承保決定后,由簽單員繕制保單或保險憑證。這是承保工作的重要環(huán)節(jié),其工作質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益和義務(wù)能否順利落實。單證繕制應(yīng)及時、準確、完整,做到不錯、不漏、不涂改。保單上注明繕制日期、保單號碼,并在保單的正副本上加蓋公章、私章。如果有附加條款,要求將其粘貼在保單的正本背面,并加蓋騎縫章。復(fù)核員按簽單要求對投保單、驗險報告、保單、批單,以及其他各種單證是否齊全、內(nèi)容是否完備、數(shù)字是否準確等進行認真復(fù)核,確保準確無誤后,必須加蓋復(fù)核章,然后由保險內(nèi)勤人員計算收取保費,并進行單證的清分與發(fā)送。最后,由專人將投保單、保單和批單副本裝訂成冊,建立保戶檔案并專門保管,以備未來的理賠、服務(wù)工作的順利進行。第四節(jié)核保與承保6.續(xù)保續(xù)保是在保險合同即將期滿時,投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出保險申請;保險人根據(jù)投保人的實際情況,對原合同條件稍加修改后,繼續(xù)簽約承保的過程。續(xù)?？梢苑€(wěn)定保險業(yè)務(wù),減少展業(yè)工作量,降低保險展業(yè)費用,鞏固保險供需雙方關(guān)系,屬于互利雙贏的選擇。續(xù)保時應(yīng)該注意以下四個問題:(1)當(dāng)被保險人提出續(xù)保申請時,保險人應(yīng)及時審核保險標的,避免保險期中斷。第四節(jié)核保與承保(2)如果保險標的的風(fēng)險程度上升了或下降了,那么保險人應(yīng)對保險費率做出相應(yīng)調(diào)整。(3)保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況和賠付情況,適當(dāng)調(diào)整承保條件和保險費率。一般來說,對于上一年未發(fā)生賠付的優(yōu)質(zhì)客戶,保險人在下一年應(yīng)對其提供優(yōu)惠費率。(4)保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素,使續(xù)保后的保險金額與生活費用指數(shù)的變化一致,使被保險人能夠得到更充分的保障。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

匯報人：第一PPT謝謝!保險公司的經(jīng)營管理匯報人：第一PPT保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)：保險經(jīng)營概述第二節(jié)：險種開發(fā)及費率厘定第三節(jié)：保險營銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險投資保險公司的經(jīng)營管理第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠一、防災(zāi)防損(一)概念與意義保險防災(zāi)防損,是指保險人通過建立有效的防災(zāi)制度,采取相關(guān)技術(shù)手段和措施,防止各種災(zāi)害事故發(fā)生和防止損失繼續(xù)擴大的經(jīng)營工作,即保險當(dāng)事人雙方就所承保的保險標的采取有效措施,減少或消除風(fēng)險發(fā)生因素,防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失,從而降低保險成本、增加經(jīng)濟效益的經(jīng)營活動。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(二)防災(zāi)防損的形式1.兼職防災(zāi)防損兼職防災(zāi)防損,是指保險公司內(nèi)部不設(shè)立專門的防災(zāi)防損機構(gòu),不配備專職人員,而是由其他業(yè)務(wù)人員結(jié)合展業(yè)、承保、理賠業(yè)務(wù)進行防災(zāi)防損工作。這是開展保險防災(zāi)防損工作的初級形式,適用于小型保險公司或者保險公司創(chuàng)辦初期,人員、技術(shù)力量有限且經(jīng)費短缺時采用。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.專職防災(zāi)防損專職防災(zāi)防損,是指保險公司內(nèi)部設(shè)立專門的防災(zāi)防損機構(gòu)并配備專職人員,由他們專門進行防災(zāi)防損工作。一般適用于大型保險公司或者成熟型保險公司,要求有組織機構(gòu)和制度保障,并且需配套較強的技術(shù)力量和科學(xué)先進的管理方法。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(三)防災(zāi)防損的一般方法1.強化與防災(zāi)防損部門的聯(lián)系與合作保險防災(zāi)防損是社會防災(zāi)防損系統(tǒng)中的重要組成部分,由于其更注重預(yù)防,并且有特殊的專業(yè)和技術(shù)力量,因而發(fā)揮著越來越大的作用,越來越受到社會各界的重視。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.加強防災(zāi)防損宣傳目前,人們對風(fēng)險的防范意識還比較薄弱,保險公司應(yīng)通過各種渠道,運用多種形式,采取各種手段,廣泛向社會宣傳公共安全和社會保險的關(guān)系,宣傳保險政策和法律常識,引導(dǎo)民眾和社會團體自覺維護公共安全,參加保險不忘安全,自覺做好災(zāi)害事故的防范工作。開展宣傳工作的目標就是要讓消費者明白,一旦發(fā)生保險事件,出現(xiàn)保險理賠,那么即使可以補償大部分直接損失,生命損失也是無法補償?shù)?因為生命是無價的;同時,事故造成的停產(chǎn)損失往往幾倍于保險賠償。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠3.及時處理不安全因素和事故隱患在防災(zāi)防損檢查中一旦發(fā)現(xiàn)不安全因素和事故隱患,應(yīng)及時向被保險人提出整改意見,并在技術(shù)上予以指導(dǎo)和幫助,將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時,保險公司理賠部門在接到重大保險事故通知時,應(yīng)立即趕赴事故現(xiàn)場,直接參與搶險救災(zāi)工作,防止災(zāi)害蔓延,最大限度地降低事故損失,同時妥善處理好殘余物資。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠4.建設(shè)防災(zāi)防損內(nèi)部制度一是建立各種災(zāi)害事故等應(yīng)急預(yù)案,一旦災(zāi)害事故發(fā)生便可立即響應(yīng),并嚴格按照預(yù)案處理,完善防災(zāi)防損檔案、檢查以及隱患整改的相關(guān)制度,明確責(zé)任,落實任務(wù),嚴格實施獎懲考核機制。二是建立防災(zāi)防損基金,加大費用投入,增強社會防災(zāi)防損設(shè)施功能,以保障保險公司應(yīng)付突發(fā)性重大災(zāi)害事故的緊急需要。三是建立防災(zāi)防損專門機構(gòu),引進一批防災(zāi)防損專業(yè)技術(shù)人才,為客戶提供防災(zāi)指導(dǎo)和技術(shù)支持。四是把承保理賠政策與防災(zāi)工作掛鉤,對于防災(zāi)工作做得好的客戶給予費用優(yōu)惠,對于防災(zāi)工作不合格的客戶則提高費率。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠5.積累有關(guān)災(zāi)害的歷史資料,提高防災(zāi)防損技術(shù)積累有關(guān)災(zāi)害的歷史資料并進行研究,可以掌握災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律以及損失程度的分布特點,從而提高防災(zāi)防損工作績效。有了研究基礎(chǔ),保險人還可以開展更高效、更優(yōu)質(zhì)的防災(zāi)防損技術(shù)服務(wù)活動,幫助事故發(fā)生頻繁高、損失程度大的保戶開展防災(zāi)防損技術(shù)研究工作等,從而進一步降低風(fēng)險事故發(fā)生率。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(四)防災(zāi)防損的技術(shù)方法1.法律方法該方法要求國家保險監(jiān)管部門推動相關(guān)的法律制度建設(shè),提高保險防災(zāi)防損的權(quán)威性,強調(diào)投保人有義務(wù)配合并執(zhí)行保險公司提出的防災(zāi)防損建議和整改方案,從法律上賦予保險公司拒賠未按照建議進行整改的行為造成的事故損失的權(quán)利。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.差別費率方法該方法是指保險公司在做出承保決策時,可以根據(jù)投保人采取的防災(zāi)防損措施情況來決定保險費率的高低。即在相同條件下,保險公司通過調(diào)整保費來促進投保人從事防災(zāi)防損活動,對于防災(zāi)設(shè)施完備并積極配合防災(zāi)防損工作的投保人實施優(yōu)惠費率;對于拒絕整改的投保人給予較高費率,從而達到激勵其實施保險防災(zāi)防損的目的。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠3.科學(xué)技術(shù)方法該方法主要包括兩個方面:一是通過制定保險條款、保險責(zé)任和費率精算等技術(shù)手段來體現(xiàn)防災(zāi)防損精神;二是把保險公司以及其他相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險管理技術(shù),如交通事故災(zāi)害管理技術(shù)、工業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害管理技術(shù)等社會部門的防災(zāi)防損技術(shù)運用于投保人的防災(zāi)防損教育和技術(shù)服務(wù)中,以切實提高防災(zāi)防損績效。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠二、保險理賠的含義和意義保險理賠的含義保險理賠即處理保險賠案,是指保險人在保險標的發(fā)生風(fēng)險事故后,對被保險人提出的索賠要求進行調(diào)查及賠償處理的行為。保險理賠涉及保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實現(xiàn),是保險經(jīng)營管理的一項重要內(nèi)容。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠保險理賠的意義是否準確、有效、合理地實施理賠,直接關(guān)系到保險公司經(jīng)營的存續(xù)。保險理賠的意義包括以下三點:(1)有利于充分發(fā)揮保險的職能作用。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故后,保險人要千方百計地避免損失擴大,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,還要根據(jù)合同要求及時支付賠款,幫助企業(yè)或個人及早恢復(fù)生產(chǎn)或重建家園,以保證生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(2)有利于檢驗承保質(zhì)量,加強防災(zāi)減損。保險理賠過程可以檢驗承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量,發(fā)現(xiàn)核保工作存在的問題,同時也能發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問題和漏洞,從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、加強防災(zāi)防損工作提供可靠的依據(jù)。(3)提高保險公司聲譽,促進保險展業(yè)。保險理賠是生動的案例展示,體現(xiàn)了保險的風(fēng)險管理作用,對社會大眾來說是一次深刻的風(fēng)險教育,因此保險公司可以通過理賠樹立保險行業(yè)的良好信譽。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠保險理賠工作主要依靠理賠人員進行。保險理賠人員可以分為兩種類型:一是保險公司的專職核賠人員;二是理賠代理人。前者直接根據(jù)被保險人的索賠要求處理保險公司的理賠事務(wù),后者則是接受保險公司的委托從事理賠工作。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠三、保險理賠原則1.重合同、守信用原則保險雙方間的權(quán)利和義務(wù)是通過保險合同來明確的,當(dāng)事人必須恪守合同約定,保證其順利履行。保險理賠正是保險人履行保險合同義務(wù)的具體體現(xiàn),因此,嚴格按照保險合同條款的相關(guān)規(guī)定,受理賠案,審核責(zé)任,確定損失,及時賠付,是保險公司應(yīng)遵守的基本原則。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.實事求是原則保險合同條款雖然對賠款責(zé)任做出了原則性規(guī)定,但實際情況往往很復(fù)雜,要求保險公司理賠部門必須本著實事求是的精神,運用保險條款的規(guī)定,結(jié)合具體情況,合情合理地處理賠案,兼顧原則性與靈活性。實事求是原則還體現(xiàn)在保險人的融通賠付方面。所謂融通賠付,是指保險人根據(jù)保險條款和有關(guān)法律規(guī)定,權(quán)衡經(jīng)營業(yè)務(wù)得失及社會影響后,對沒有責(zé)任賠付的損失放寬賠償責(zé)任,做出適當(dāng)賠償?shù)臎Q策。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠3.主動、迅速、準確與合理原則主動、迅速原則要求理賠人員在處理賠案時要積極主動,及時深入現(xiàn)場,主動了解受損情況,迅速賠償損失。準確、合理原則要求理賠人員在審核賠案時分清責(zé)任,合理定損,準確地核定賠款數(shù)額,做到不惜賠、不亂賠。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠四、保險賠償時效(一)保險賠償時效的含義時效,在民法上是指一定的事實狀態(tài)經(jīng)過一定的時間導(dǎo)致一定的民事法律后果的制度。根據(jù)時效的前提條件和發(fā)生的后果,時效可分為兩種:取得時效和消滅時效。因占有財產(chǎn)經(jīng)過一定時間發(fā)生取得財產(chǎn)權(quán)的法律后果的,稱為取得時效;因不行使權(quán)利的事實狀態(tài)經(jīng)過一定時間發(fā)生權(quán)利消滅或不受法律保護的法律后果的,稱為消滅時效。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(二)保險賠償時效的期間我國《保險法》第二十六條規(guī)定:“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人,向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算?！钡谖骞?jié)防災(zāi)防損與理賠五、保險理賠流程(一)登記立案保險事故發(fā)生后,被保險人或受益人及時將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其他有關(guān)情況,以最快的方式通知保險人并提出索賠請求,這是其應(yīng)盡的義務(wù)。被保險人發(fā)出損失通知書有一定的時限要求,法律規(guī)定應(yīng)在48小時內(nèi)。如果被保險人或受益人沒有在法定或合同約定的索賠時間內(nèi)通知保險人,可視為放棄索賠權(quán)利。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(二)審核保險責(zé)任保險人收到損失通知書后,應(yīng)立即審核索賠案件是否屬于保險人責(zé)任,審核的內(nèi)容主要包括七個方面:(1)保單是否仍有效力。這是繼續(xù)處理理賠案件的先決條件。(2)損失是否由所承保的風(fēng)險引起。這是決定是否賠付保險金的條件。(3)損失的財產(chǎn)是否為被保險財產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中,如果涉及的保險標的多,就需要逐一審核比對報損財產(chǎn)與保單列明的財產(chǎn)是否一致。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點。如果保單有約定的地點,則只對在約定地點發(fā)生的風(fēng)險損失承擔(dān)賠償責(zé)任。(5)損失是否發(fā)生在保險有效期間內(nèi)。保單載明了保險有效期間,只有發(fā)生在有效期間內(nèi)的損失,保險人才予以賠償。(6)請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠。要求賠償?shù)娜艘话銘?yīng)該是保單載明的被保險人或者受益人。因此,保險人在賠償時先要查明申請理賠者的身份,以決定其是否有領(lǐng)取保險金的資格。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(7)索賠是否有欺詐。應(yīng)注意審核以下幾個細節(jié)問題,包括索賠單證是否真實,投保人是否有重復(fù)保險行為,受益人是否故意謀害被保險人,以及投保日期是否先于保險事故發(fā)生的日期,等等。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(三)進行損失調(diào)查保險人審核保險責(zé)任后,應(yīng)派人到出險現(xiàn)場實地查勘,了解事故情況,以便更完整地分析損失原因,確定損失程度,從而進行準確賠償。(1)確定出險的時間和地點。確定出險時間并核實是否在保單有效期內(nèi),查明出險地點并核實是否與保單所載明的地點區(qū)域一致。(2)分析損失原因。其目的在于找出保險事故發(fā)生的近因,明確保險賠償?shù)姆秶?。第五?jié)防災(zāi)防損與理賠(3)確定損害程度。保險人要根據(jù)被保險人提出的損失清單逐項加以查證,確定各項損失的程度并進行匯總。(4)處理受損標的。妥善處理受損標的的損余價值,盡量減少保險損失。(5)認定求償權(quán)利。保險合同中規(guī)定的被保險人的應(yīng)盡義務(wù),是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的前提條件。如果被保險人違背了這些事項,保險人可以以此為由不予賠償。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(四)賠付保險金經(jīng)調(diào)查確認事故原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的,應(yīng)估算賠償金額并立即履行賠付責(zé)任。對于人身保險合同,只要保險人認定壽險保單有效,受益人身份合法,保險事故確實發(fā)生了,便可在約定的保額內(nèi)給付保險金。對于財產(chǎn)保險合同,保險人還應(yīng)根據(jù)保單類別、損害程度、標的價值、保險利益、保險金額、補償原則等理算賠償金額后,方可賠付。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(五)處理損余殘值在財產(chǎn)保險中,受損財產(chǎn)通常會有一定的殘值,如果保險人按全部損失賠償,其殘值應(yīng)歸保險人所有,或是從賠償金額中扣除;如果按部分損失賠償,保險人可將損余財產(chǎn)折價給被保險人,以充抵賠償金額。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(六)結(jié)案保險理賠員在支付賠款后,應(yīng)當(dāng)清理有關(guān)賠案的所有文件和單證,以及現(xiàn)場照片和錄音資料等,統(tǒng)一裝訂成冊并歸檔管理,以便日后查閱研究。(七)代位追償在財產(chǎn)保險合同中,如果保險事故是由第三方責(zé)任人的過失或非法行為引起的,那么第三方責(zé)任人對被保險人的損失須負賠償責(zé)任。保險人可按保險合同約定或法律的規(guī)定先行賠償被保險人,而后被保險人將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人,并協(xié)助保險人向第三方責(zé)任人追償。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/