第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的影響研究

目錄摘要 1ABSTRACT 1一、緒論 2（一）研究背景及意義 2（二）國內(nèi)外研究綜述 3二、第三方支付概述 5（一）第三方支付的概念 5（二）第三方支付的特征 5（三）第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀 6三、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 9（一）支付結(jié)算業(yè)務的概念 9（二）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的現(xiàn)狀 9（三）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務存在的問題 12四、第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務影響因素分析 12（一）第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的正向影響 12（二）第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的負向影響 13五、商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的策略及建議 14（一）對支付結(jié)算業(yè)務進行戰(zhàn)略調(diào)整 14（二）完善監(jiān)管體系，加強客戶風險意識 15（三）加強與第三方支付的合作 15摘要隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及家家戶戶，影響著我們生活的方方面面和我們的工作學習，也影響著我們的經(jīng)濟模式和思維方向。一種建立在銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡交易第三方支付隨之出現(xiàn)，并越來越受到廣大人民群眾的喜愛。第三方支付平臺發(fā)展迅速，第三方支付不僅彌補了銀行服務的缺點，還促進了金融體系的完整性。但是第三方支付平臺也憑借其特有的優(yōu)勢對現(xiàn)有商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊。面對這種情況，商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，不斷優(yōu)化各項服務。本文擬通過梳理相關(guān)理論，研究第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的影響機制，闡述第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系，分析商業(yè)銀行面對沖擊做出的應對措施，深入研究商業(yè)銀行與第三方支付如何做到共贏。關(guān)鍵詞：第三方支付，商業(yè)銀行，支付結(jié)算業(yè)務ABSTRACTWiththecontinuousdevelopmentofinformationtechnology,theInternethasspreadtoeveryhousehold,affectingeveryaspectofourlivesandourworkandstudy,butalsoaffectingoureconomicmodelanddirectionofthinking.Thethird-partypayment,akindofonlinetransactionbasedonbank,hasappearedandismoreandmorepopularamongthemasses.Thethird-partypaymentplatformdevelopsrapidly.third-partypaymentnotonlymakesuptheshortcomingsofthebankingservice,butalsopromotestheintegrityofthefinancialsystem.Butthethird-partypaymentplatformalsohascertainimpactonthepaymentandsettlementbusinessoftheexistingcommercialbanksbyvirtueofitsuniqueadvantages.Facedwiththissituation,commercialbanksneedtogivefullplaytotheiradvantages,andconstantlyoptimizetheservices.Throughcombingtherelevanttheories,thispaperstudiestheinfluencemechanismofthethird-partypaymentonthepaymentandsettlementbusinessofthecommercialbanks,expoundstherelationshipbetweenthethird-partypaymentandthecommercialbanks,andanalyzesthecountermeasurestakenbythecommercialbanksinthefaceoftheimpact,in-depthstudyofcommercialbanksandthird-partypaymenthowtoachievewin-win.Keywords:ThirdPartypayment,CommercialBank,paymentandsettlementbusiness一、緒論研究背景及意義研究背景隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及家家戶戶，影響著我們生活的方方面面和我們的工作學習，也影響著我們的經(jīng)濟模式和思維方向。一種建立在銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡交易第三方支付隨之出現(xiàn)，并越來越受到廣大人民群眾的喜愛。第三方支付是我國現(xiàn)代支付服務業(yè)的主要構(gòu)成部分，其利用信息通信技術(shù)和電子手段提供支付服務,實現(xiàn)了支付方式的不斷創(chuàng)新,進一步實現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行無法觸及的支付業(yè)務。第三方支付平臺不僅彌補了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的服務功能，也對健全我國金融體系、完善金融服務方面起著重要的作用。由于第三方支付平臺發(fā)展迅速，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務也因此面臨前所未有的挑戰(zhàn)。本文擬通過梳理相關(guān)理論，研究第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的影響機制，闡述第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系，分析商業(yè)銀行面對沖擊做出的應對措施，深入研究商業(yè)銀行與第三方支付如何做到共贏。研究意義（1）理論意義：隨著第三方支付的不斷發(fā)展壯大，其業(yè)務經(jīng)營范圍也在不斷擴大，與商業(yè)銀行的支付結(jié)算等中間業(yè)務的重疊部分也越來越多。本文擬結(jié)合前人的研究，對第三方支付業(yè)務主要影響的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務進行分析；并聯(lián)系實際對未來我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展提出針對性的對策建議。（2）現(xiàn)實意義：在我國利率市場化的趨勢下，商業(yè)銀行的盈利重點必須從傳統(tǒng)的依賴利息收入轉(zhuǎn)向依靠發(fā)展支付結(jié)算等中間業(yè)務增加收入。在此背景下，商業(yè)銀行應在充分把握第三方支付的發(fā)展規(guī)律的情況下，研究第三方支付對其支付結(jié)算業(yè)務的影響，同時結(jié)合第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢及自身的發(fā)展特點，迅速調(diào)整支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略。本文通過對第三方支付與商業(yè)銀行支付結(jié)算的研究，試圖對我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展提出相關(guān)建議，這對利率市場化背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義，也為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展研究提供新的思路。（二）國內(nèi)外研究綜述1.第三方支付國內(nèi)文獻中，謝琳和盧建軍是最先提出第三方電子支付概念的。謝琳和盧建軍(2003)介紹了什么是第三方支付平臺，并解釋了第三方支付平臺的操作系統(tǒng)和運行過程。兩位學者認為第三方支付平臺讓銀行和商戶的合作變得更加密切，使得網(wǎng)絡支付業(yè)務迅速發(fā)展并提供更多的增值服務。Faith-Michael

E

Uzoka(2006)提出在使用電子商務進行交易的過程中，交易對象是買賣雙方，雙方利用第三方支付平臺進行交易，第三方支付通過促成交易的而獲得收益。莊瑋（2019）認為第三方支付的服務模式是通過與生產(chǎn)或提供產(chǎn)品的企業(yè)和商業(yè)銀行進行簽訂合同，為第三方支付平臺的用戶及其產(chǎn)生的支付活動提供技術(shù)支持。第三方支付平臺具有快捷性、公正性、憑證性和安全性。王倩（2018）認為第三方支付在行業(yè)細分領(lǐng)域?qū)芯毣陌l(fā)展，同時基于多年的數(shù)據(jù)積累，將會提供豐富多元的金融文化。袁長超（2020）把第三方支付的發(fā)展歷程分為四個階段：興起階段（90年代-2004年）；發(fā)展階段（2005-2010年）；規(guī)范階段（2011-2016年）；完善階段（2017年-至今），他認為第三方支付成本低廉，快捷高效，給個人生活和工作帶來了極大的便利。然而，隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付存在的風險也隨之產(chǎn)生。Roberts(2002)和Anonymous(2006)提出，有關(guān)部門應該對第三方支付的安全性問題進行嚴格監(jiān)管，從而為消費者提供安全保障，使消費者有一個安全的購物環(huán)境。G.Gregg,JudyE.Scott(2006)認為防范網(wǎng)絡交易詐騙的核心是建立完善的信用記錄機制。如果互聯(lián)網(wǎng)通過獨立于交易雙方的第三方來完成相應的監(jiān)督、記錄、反饋和預測功能，就可以有效防止詐騙。Nilson(2010)提到賣家與買家產(chǎn)生的信任問題可借助第三方支付得到有效解決。馮天堯（2018）指出第三方支付在促進我國經(jīng)濟發(fā)展和支付體系創(chuàng)新的同時,也存在著許多問題,例如洗錢、非法套現(xiàn)、網(wǎng)絡賭博等,這在很大程度上影響了我國金融市場的穩(wěn)定，國家與政府應該建立健全相關(guān)法律法規(guī)以完善其監(jiān)管機制。李娜（2020）提出第三方支付由于發(fā)展迅速，相關(guān)的監(jiān)管機制尚未成熟，在第三方支付交易平臺中，會出現(xiàn)用戶的個人信息被機構(gòu)人員所泄露或者是網(wǎng)絡黑客通過非法手段獲取用戶信息來進行盈利的現(xiàn)象。2.銀行支付結(jié)算業(yè)務章理智(2017)學者認為第三方支付平臺的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的支付結(jié)算、銀行卡等業(yè)務的手續(xù)費產(chǎn)生較大的影響。在以往的發(fā)展中，支付結(jié)算業(yè)務是商業(yè)銀行的主導功能。互聯(lián)網(wǎng)金融不受空間和時間的限制，以它自身的優(yōu)勢滿足并方便用戶的同時，也加快改變了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的主導格局。吳飛虹(2017)認為商業(yè)銀行在面對第三方支付帶來的壓力時，可以通過對支付結(jié)算體制、支付產(chǎn)品及服務方式的創(chuàng)新，來提高支付運營效率，搶占支付市場份額，以此來保持其獨到的競爭優(yōu)勢。學者也從五個角度描述了銀行支付結(jié)算業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的趨勢：移動化、智能化、場景化、國際化和包容性。張蕊（2020）認為一些銀行機構(gòu)沒有在內(nèi)部建立完善的支付結(jié)算業(yè)務風險防范機制，缺少對各項數(shù)據(jù)智能化預測和分析，不具備較強的支付結(jié)算風險防范能力，給銀行支付結(jié)算業(yè)務風險出現(xiàn)提供可能。范吳喆（2020）提出商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務有兩點優(yōu)勢：一是商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源，可以為銀行的發(fā)展提供更多可能性。二是商業(yè)銀行具有完整具體的硬件設施，能夠更好地規(guī)避風險。佟欣娉（2019）認為商業(yè)銀行應吸取國際國內(nèi)經(jīng)驗,建立支付結(jié)算監(jiān)管指標體系、利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對支付業(yè)務實施監(jiān)管等從而提升商業(yè)銀行支付結(jié)算監(jiān)管有效性。3.第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的影響廖華清（2018）認為第三方支付對我國商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下四個方面:一是分流了存貸款業(yè)務;二是對支付結(jié)算業(yè)務有擠壓現(xiàn)象；三是流失了商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶資源;四是給商業(yè)銀行整體經(jīng)營模式帶來挑戰(zhàn)。郭躍碧（2018）認為在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下增加了銀行支付結(jié)算的風險，主要是對第三方支付的支付結(jié)算缺乏監(jiān)督，銀行內(nèi)部管理存在問題，以及員工對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作不到位導致客戶個人信息或資金外泄，嚴重損害客戶利益，影響銀行自身發(fā)展。李淑彥(2018)提出由于第三方支付迅速崛起搶占了線上和線下的支付業(yè)務，從而對銀行支付結(jié)算業(yè)務造成沖擊。嚴凌(2019)認為第三方支付業(yè)務發(fā)展迅速，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務也因此面臨前所未有的挑戰(zhàn)。兩者之間既是相互競爭，又不能互相孤立。第三方支付創(chuàng)新了電商業(yè)務的發(fā)展，也促進了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，但同時又導致商業(yè)銀行現(xiàn)有部分客戶被分流、支付結(jié)算業(yè)務受到擠壓、銀行中間業(yè)務收入增速遲緩。王雅（2020）認為第三方支付平臺給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務帶來的風險有技術(shù)風險、信用風險、內(nèi)部控制風險、法律風險和人才匱乏風險。袁釗（2018）提出第三方支付的出現(xiàn)提高了支付結(jié)算業(yè)務的創(chuàng)新能力。他認為商業(yè)銀行在面對第三方支付不斷擴大的沖擊下也開始了反擊，各個商業(yè)銀行先后推出了線上交易平臺，用互聯(lián)網(wǎng)的思維去經(jīng)營，推進了支付結(jié)算業(yè)務的創(chuàng)新。4.商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展的對策建議孫勇軍、肖培連(2016)認為商業(yè)銀行應從自身實際出發(fā)，積極推動業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型，并提出了兩個轉(zhuǎn)型建議：一是改善和深化線上渠道；二是線下物理網(wǎng)點建設要向系統(tǒng)化、智能化發(fā)展。汪萍(2017)表示第三方支付市場具有較高的風險發(fā)生率，商業(yè)銀行應加強風險防范體系建設，建立完善嚴格的風險監(jiān)控機制。商業(yè)銀行也可以與第三方支付機構(gòu)合作，共同制定和建立防范支付相關(guān)風險的制度，實現(xiàn)支付市場的安全規(guī)范運行。黃銀玲(2018)認為商業(yè)銀行只有改變支付方式,加強創(chuàng)新,實現(xiàn)移動支付和網(wǎng)絡支付的發(fā)展,才能為客戶提供更廣闊的支付結(jié)算渠道,從而留住更多的客戶。段肖慧(2018)指出商業(yè)銀行應該抓住大額資金支付結(jié)算市場，開發(fā)線上服務，以更新穎的產(chǎn)品抓住客戶。蔣斌(2018)提出商業(yè)銀行應當考慮當?shù)乜蛻舻男枨螅轮Ц扼w驗，建立支付網(wǎng)絡，尋找競爭優(yōu)勢，以此來提高自身的競爭力和市場占有率。黃貞貞(2020)認為商業(yè)銀行應加強與第三方支付合作，爭取互利共贏。雙方可以通過建立新的業(yè)務互補和資源共享模式，構(gòu)建更安全有效的支付產(chǎn)品來服務大眾。Gong(2013)提出了銀行應像第三方支付學習開發(fā)并創(chuàng)新產(chǎn)品來維持收益。劉國迅（2018）認為商業(yè)銀行應根據(jù)自身特征，重新規(guī)劃戰(zhàn)略發(fā)展模式，并且要創(chuàng)新支付結(jié)算方式,突出自身業(yè)務特色，探索與第三方支付平臺的合作模式，實現(xiàn)收益最大化。第三方支付概述第三方支付的概念第三方支付作為一種新型的支付交易方式，它是具有運營資格的獨立于交易雙方之外的金融機構(gòu)。第三方支付平臺具有一定的實力與信用保障，通過與商業(yè)銀行簽訂合同，依托其商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，雙方可以進行網(wǎng)絡交易。第三方支付平臺是交易雙方之間的資金轉(zhuǎn)移平臺，買方通過網(wǎng)絡訂購貨物并向第三方付款，第三方支付平臺暫時保管著這筆款項，第三方平臺提醒賣方發(fā)貨，待買方收到商品確認收貨后，第三方平臺才將這筆款項轉(zhuǎn)入賣方賬戶。在支付交易過程中，第三方支付平臺起著中介渠道的作用，第三方支付給交易雙方提供了更快速便捷的交易方式，保證了交易雙方的資金安全，促進了網(wǎng)絡交易的蓬勃發(fā)展。第三方支付的特征便利性在這個信息多元化的市場，第三方支付無處不在，它滲透在我們生活的各個方面，無論是消費商品還是直接轉(zhuǎn)賬，第三方支付都體現(xiàn)了它的便捷性。第三方支付作為一個中介平臺，用戶只需要通過手機移動端的支付就能進行交易雙方的資金往來，這也節(jié)省了時間和減少了以往帶現(xiàn)金出門的不便及風險。人們對第三方支付的服務需求日益增加，這也同時促進了第三方支付的發(fā)展。高效性商業(yè)銀行在實現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務的過程中，大多數(shù)都會依靠銀行網(wǎng)點或者手機銀行進行業(yè)務完成，但因為銀行網(wǎng)點在各個地區(qū)覆蓋不全面和手機銀行的操作繁瑣，這給人們帶來了極大的不方便，效率較低下。而第三方支付與多家銀行進行對接支付結(jié)算系統(tǒng)，簡化了復雜的操作流程，節(jié)約了交易的時間成本，大大的提高了交易效率，滿足了人們對支付結(jié)算的個性化需求。安全性第三方支付平臺作為網(wǎng)上電子交易的一個通道，中國人民銀行早在2011年就對多個第三方支付平臺授予支付許可，為其提供了法律保障。通過第三方支付進行網(wǎng)絡交易，不僅為買家的資金安全保駕護航，也為賣家提供商品或服務后得到的收入進行了保障，很大程度上解決了交易雙方的信息不對稱問題，提高了彼此的信譽，為交易的順利進行提供了安全性保障。第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀市場交易規(guī)模發(fā)展迅速1999年，我國第一家第三方支付平臺誕生，到2004年阿里巴巴支付寶產(chǎn)品正式推出并廣泛應用，第三方支付平臺市場交易規(guī)模迅速發(fā)展?，F(xiàn)如今，第三方支付平臺不僅僅用于電商支付，還拓展到線下支付。用戶可以通過第三方支付平臺進行話費充值、金融理財、日常出行、娛樂等等，極大地改變了以往的傳統(tǒng)支付模式，為用戶提供了更加便利快捷的方式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達9.89億，比上半年增加8540萬，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率達70.4%。截至2020年12月，我國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達8.54億，較上半年增長8636萬，占網(wǎng)民整體的86.4%。自從2011年第三方支付平臺獲得中國人民銀行頒發(fā)的支付許可證，大大的提高了信譽度，交易規(guī)模也逐漸擴大。2012年的交易規(guī)模為3.81萬億，2020年的交易規(guī)模為388.6萬億，增長超過100倍。2013年較2012年相比，同比增長率為343.57%，第三方支付迅速發(fā)展呈爆炸式增長。2020年的同比增長率為28.59%，比2019年的同比增長率31.16%略減少了一點。我國第三方支付交易總體規(guī)模呈不斷增長趨勢，但是近幾年，增長比較緩慢，但同比增長率都超過20%。這說明，第三方支付已經(jīng)從快速發(fā)展時期過渡到穩(wěn)定增長時期。2012-2020年第三方支付發(fā)展情況如圖一所示，2013-2020年同比增長率如圖2所示。圖SEQ圖\*ARABIC1第三方支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息圖SEQ圖\*ARABIC2第三方支付同比增長率數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息第三方支付行業(yè)集中度高目前，我國第三方支付的用戶已超過8億人，交易規(guī)模不斷擴大，在第三方支付交易市場當中，支付寶和騰訊金融占據(jù)著主要的市場份額，呈現(xiàn)雙寡頭市場態(tài)勢。其他的第三方支付企業(yè)有銀聯(lián)商務、快錢、通聯(lián)支付、易寶支付、環(huán)迅支付等等。由前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度支付寶占據(jù)市場份額的48.44%，騰訊金融則以33.59%的市場份額位列第二名，兩者加起來的份額共占市場的82.03%，隨后是銀聯(lián)商務和快錢，市場份額為7.19%和6.10%。2020年第一季度第三方支付市場份額如圖3所示。圖SEQ圖\*ARABIC32020年Q1中國第三方支付市場交易份額數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院業(yè)務種類豐富第三方支付市場迅速發(fā)展，并持續(xù)擴大規(guī)模。企業(yè)和個人是第三方支付市場的主體，其業(yè)務范圍已經(jīng)擴大到不僅僅局限于電子購物，已經(jīng)涉及到用戶的衣食住行的各個方面。其服務項目也不再是單一的支付功能，而是向多元化擴展，提供個人理財、保險等服務，滿足用戶的需求，發(fā)展成為一種新型的金融服務模式。支付寶、京東支付憑借自己的購物平臺淘寶、京東對用戶進行消費行為的分析，根據(jù)用戶的信用評級向他們提供小額信貸以及分期付款等業(yè)務服務（如花唄、京東白條）。監(jiān)管機制逐漸完善第三方支付發(fā)展迅猛，但同時也逐漸暴露了許多問題。有些第三方支付平臺管理不規(guī)范，導致部分第三方支付賬戶出現(xiàn)漏洞在網(wǎng)絡上進行非法交易，甚至一些第三方支付平臺也成為電信詐騙團伙獲取非法資金的渠道，針對這一系列的問題及出現(xiàn)的風險，我國的金融機構(gòu)也出臺了相關(guān)的法律法規(guī)及政策措施，加強對第三方支付市場的監(jiān)管。2005-2013年，這一階段第三方支付剛開始普遍使用擴大發(fā)展，中國人民銀行出臺的相關(guān)政策大多數(shù)則是鼓勵支持。2013年之后，第三方支付的影響力日益擴大，對金融市場產(chǎn)生了很大的影響，央行的政策以規(guī)范、監(jiān)管為主。2021年，中國人民銀行為了加強對非銀行支付機構(gòu)的管理監(jiān)督，促進支付服務金融市場的健康發(fā)展，對外發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀支付結(jié)算業(yè)務的概念支付結(jié)算業(yè)務是銀行最傳統(tǒng)的中間業(yè)務之一，在商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入中占有很大的比重。支付結(jié)算業(yè)務是指個人、單位在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、匯款、信用卡、托收等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為，其主要的功能是實現(xiàn)資金從一方當事人向另一方當事人的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的現(xiàn)狀支付結(jié)算業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要組成部分，為了更直觀、準確地反映出銀行近幾年來支付結(jié)算業(yè)務的收入情況，本文通過整理11家上市銀行年報（2012-2019年），選取中間業(yè)務收入數(shù)據(jù)（傭金和手續(xù)費收入）和支付結(jié)算業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的比重數(shù)據(jù)。同時，考慮到上市銀行之間的規(guī)模和資產(chǎn)的差異，因此分為兩個樣本，分別是六家國有商業(yè)銀行和五家股份制商業(yè)銀行。圖SEQ圖\*ARABIC4六大國有銀行2012-2019年中間業(yè)務收入情況圖SEQ圖\*ARABIC5股份制商業(yè)銀行2012-2019年中間業(yè)務收入從圖4的六大國有銀行8年的中間業(yè)務收入情況來看，農(nóng)業(yè)銀行在2014年和2017年有小幅度的下降，中國銀行在2015年、2016年和2018年也出現(xiàn)了短暫下降。其余四家國有銀行的中間業(yè)務收入呈逐年遞增趨勢。其中，郵儲銀行的年均增長率最高，為17.61%；中國銀行的中間業(yè)務收入年均增長率最低，僅有3.60%。從圖5的股份制商業(yè)銀行近幾年的中間業(yè)務收入來看，股份制商業(yè)銀行除浦發(fā)銀行在2018年和民生銀行在2017年、2018年有所浮動之外，都朝著恒定的高速度增長。其中，中間業(yè)務收入年均增長率最高的是平安銀行，為35.00%；民生銀行的年均增長率最低，為15.06%。圖SEQ圖\*ARABIC6六大國有銀行2012-2019年支付結(jié)算業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的比例圖SEQ圖\*ARABIC7股份制商業(yè)銀行2012-2019年支付結(jié)算業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的比例數(shù)據(jù)來源：各級商業(yè)銀行的年度報表由圖6、圖7的各類商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務收入在中間業(yè)務收入占比來看，因第三方支付迅猛發(fā)展，市場遭受到擠壓，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務收入深受其影響，在2012年之后的占比呈現(xiàn)波動向下的態(tài)勢。由于國有銀行的規(guī)模體量比較大，下降的幅度較緩慢。而股份制商業(yè)銀行受到的影響較大，呈現(xiàn)斷崖式下跌。但是，隨著銀行不斷提高自身的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，支付結(jié)算業(yè)務收入出現(xiàn)上升期?？傮w來講，受第三方支付業(yè)務的快速發(fā)展及銀行對中間業(yè)務收入重視的影響，各類商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務收入情況不一樣，有增有減。但是其增長的幅度與中間業(yè)務收入的增長幅度不一致，不成正比，支付結(jié)算業(yè)務在中間業(yè)務收入中占的比重整體是呈下降趨勢。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務存在的問題支付操作復雜，缺乏支付擔保由于銀行自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，其在對支付結(jié)算業(yè)務經(jīng)營管理中出現(xiàn)的不足主要體現(xiàn)在支付操作復雜和缺乏支付擔保兩個方面。在支付程序上，網(wǎng)銀支付比較復雜，在進行大額轉(zhuǎn)賬的時候必須使用安全盾等安全介質(zhì)，安裝證書、插件等也消磨了用戶的耐心，大大減少了客戶的體驗感。在支付保障方面，網(wǎng)銀支付只能轉(zhuǎn)移資金，無法限制交易雙方的交易行為，也不能夠保證產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品的退換貨。支付結(jié)算環(huán)節(jié)管理不當由于結(jié)算秩序混亂，結(jié)算紀律的松散，結(jié)算制度執(zhí)行不嚴及業(yè)務操作人員管理不善等原因造成操作失誤，局部性的系統(tǒng)癱瘓也時有出現(xiàn)，從而導致結(jié)算案件或結(jié)算糾紛的發(fā)生，給銀行和客戶帶來了經(jīng)濟損失。由于管理不當，銀行成為犯罪分子進行騙取資金的對象，他們利用銀行卡、票據(jù)、等結(jié)算工具進行詐騙，影響了結(jié)算資金的安全，也損壞了銀行的聲譽。第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務影響因素分析第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的正向影響推動銀行存款業(yè)務，降低銀行信息成本買賣雙方使用第三方支付平臺進行網(wǎng)絡交易時，是要與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)進行對接，依靠商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，才能順利促使這單網(wǎng)絡交易的完成。除此之外，第三方支付平臺通過商業(yè)銀行開設賬戶，不僅促進了商業(yè)銀行的資金沉淀，其實也推動了銀行的存款業(yè)務。同時，商業(yè)銀行也對第三方支付的資金進行監(jiān)控和存放，降低了金融風險，提高了資金的安全性。促進了支付結(jié)算業(yè)務能力的創(chuàng)新由于第三方支付業(yè)務增長迅速，其推出的業(yè)務與銀行的支付結(jié)算業(yè)務緊密一致，而又因第三方支付平臺具有便捷性、靈活性，高效性等特色優(yōu)點，順利搶占了支付領(lǐng)域的線上和線下市場。因此，銀行在面對此挑戰(zhàn)下，也順勢探索出了一些新的業(yè)務發(fā)展，不斷地推陳出新，提高支付結(jié)算業(yè)務的創(chuàng)新，創(chuàng)新出各種各樣的支付產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“融e型手機銀行”平臺服務，不僅提高資金的安全使用性，還有理財、查詢網(wǎng)點、飛機票訂購等功能，讓客戶能夠隨時掌握市場動向，時時積累財富。在比如，“龍支付”就是一種創(chuàng)新支付品牌，是由中國建設銀行推行的。這個產(chǎn)品為客戶提供全方位、綜合性的支付結(jié)算服務。“龍支付”產(chǎn)品不但有掃碼支付，ATM掃臉取款、手機閃付等多樣的支付方式，并且還適用于停車、菜市場、地鐵等客戶衣食住行的各個場景。商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，拓展自身的業(yè)務，基于傳統(tǒng)，勇于創(chuàng)新，煥發(fā)出新的光彩與活力。第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的負向影響對支付結(jié)算業(yè)務存在擠出效應，銀行結(jié)算手續(xù)費降低在第三方支付平臺大力發(fā)展之前，用戶在線下消費時使用的支付工具比較有局限性，不能根據(jù)自身的實際情況和需求選擇更為方便的支付方式，大多是通過現(xiàn)金支付、銀行卡支付來進行雙方交易。在居民的授權(quán)下，水電費、燃氣費等生活費用是由銀行來代理，發(fā)揮其支付結(jié)算職能?？蛻粼谶M行大額轉(zhuǎn)賬匯款的時候，往往是需要前往銀行，通過在柜臺辦理才能進行資金轉(zhuǎn)移。而商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務的收入來源便是手續(xù)費，以此來增加銀行的收入。隨著第三方支付的大力推廣，給用戶提供了多種支付形式，豐富了用戶的日常生活，給用戶帶來的是一種不一樣的體驗。第三方支付平臺推出的功能多種多樣，第三方支付具有快捷、便利性等特點。話費充值、理財、信用卡還款等等生活需求都可以在第三方支付平臺上辦理。用戶只需要一部手機，就能輕松快速地完成，這極大地沖擊了銀行支付結(jié)算的業(yè)務。并且用戶在進行這些業(yè)務時不需要繳納手續(xù)費，減免手續(xù)費便是第三方支付平臺最有力的特色王牌。因此，銀行的支付結(jié)算收入遭受到了比較大的打擊。如圖8所示，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來的結(jié)算手續(xù)費不段下降，商業(yè)銀行要想維系住原有客戶，只能通過降低手續(xù)費率，但卻會大大降低支付結(jié)算業(yè)務收入。圖SEQ圖\*ARABIC82015-2019年中國農(nóng)業(yè)銀行結(jié)算手續(xù)費收入數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行年度報告第三方支付的出現(xiàn)及發(fā)展，利用其自身優(yōu)勢特點，不僅對銀行支付結(jié)算業(yè)務存在擠出效應，還降低了銀行結(jié)算手續(xù)費的收入。對客戶群產(chǎn)生分流效應在過去，客戶在辦理資金業(yè)務時，銀行對于他們來說是不二選擇，銀行也因此獲取更多的客戶資源。商業(yè)銀行的發(fā)展和生存也主要依靠客戶，銀行提供各種金融業(yè)務，與客戶保持一定的聯(lián)系，擁有著龐大的客戶群體。但現(xiàn)如今，第三方支付的出現(xiàn)給予客戶新鮮的體驗感，給商業(yè)銀行的客戶數(shù)量造成了較大的影響。第三方支付平臺推出的業(yè)務板塊與銀行的金融業(yè)務出現(xiàn)重合，第三方支付的快速發(fā)展對銀行現(xiàn)有的客戶群體產(chǎn)生了分流效應。用戶選擇去銀行辦理業(yè)務，不僅浪費時間等號排隊，失去一定的耐心，操作程序上也較為繁瑣復雜。而第三方支付的出現(xiàn)簡化了辦理步驟，節(jié)約了時間成本，并且也提高了效率，讓消費者足不出戶就能辦理好業(yè)務。商業(yè)銀行原有的客戶群體也逐漸偏向于選擇第三方支付，從而第三方支付的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付根據(jù)對用戶的調(diào)查分析，讓自己的產(chǎn)品業(yè)務更加多元化、人性化、市場化，以此吸引更多的消費者。第三方支付培養(yǎng)客戶的忠誠度和粘性，第三方支付客戶群體的不斷擴大，第三方支付在支付結(jié)算領(lǐng)域的地位也在不斷提高，對銀行也造成了很大的沖擊。商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的策略及建議對支付結(jié)算業(yè)務進行戰(zhàn)略調(diào)整雖然第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務產(chǎn)生較大的沖擊，但銀行應該迅速尋找原因，做出準確判斷，對支付結(jié)算業(yè)務的戰(zhàn)略進行調(diào)整，降低第三方支付給支付結(jié)算業(yè)務帶來的負面影響。從宏觀方面，商業(yè)銀行應對市場進行充分的調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果，客觀理性地分析劣勢所在。然后結(jié)合自身的優(yōu)點，與時俱進，創(chuàng)新科技技術(shù)，利用新技術(shù)大力開發(fā)市場，占領(lǐng)支付結(jié)算業(yè)務的市場份額，以此提高支付結(jié)算業(yè)務的收入。從微觀方面，銀行擁有著大量客戶，可利用這優(yōu)勢，將客戶進行分類，針對不一樣的客戶群體推出不同類型的支付結(jié)算產(chǎn)品，從而滿足客戶的個性化需求。比如根據(jù)現(xiàn)代男性的需求開發(fā)出一些游戲信用卡、電子產(chǎn)品信用卡等等，現(xiàn)代女性則可以開發(fā)美妝類信用卡、護膚品信用卡等等。同時，銀行應該要簡化各項業(yè)務的流程，完善支付鏈條，這樣不僅提高線上線下的便捷性，也促進了服務質(zhì)量的提高，讓客戶的滿意度得到提升。完善監(jiān)管體系，加強客戶風險意識商業(yè)銀行根據(jù)國家的法律法規(guī)和自身的經(jīng)營理念，制定出符合銀行發(fā)展的相關(guān)監(jiān)管制度，完善銀行的監(jiān)管體系，使支付結(jié)算的流程步驟更加嚴格嚴謹，更加具有規(guī)范性。銀行也應進一步提升工作人員的專業(yè)知識，提高員工的職業(yè)道德以及對法律知識的了解，盡可能地降低因操作失誤出現(xiàn)結(jié)算糾紛事件的可能性。同時，銀行可以向客戶普及安全支付的重要性，避免客戶自己操作不當造成交易過程中出現(xiàn)風險。對此，銀行可以讓工作人員大力宣傳，并以發(fā)送短信的形式加深客戶對安全常識的認知，提高加強用戶的風險意識。加強與第三方支付的合作雖然第三方支付打擊了傳統(tǒng)的支付模式，弱化了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的主導地位，但商業(yè)銀行應及時轉(zhuǎn)化視角，與第三方支付進行合作，爭取互利共贏。在雙方合作的關(guān)系上，實現(xiàn)業(yè)務互補。第三方支付平臺的主要受眾是一些零散的客戶，銀行可以將部分零散的支付結(jié)算業(yè)務與第三方支付合作，這樣能夠更好的提高商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的效率，也使得更多客戶重新回流銀行的支付結(jié)算業(yè)務。銀行可以與第三方支付實現(xiàn)資源共享，共同研發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行資金實力雄厚，信譽較強，第三方支付具有創(chuàng)新性。因此，銀行可以與第三方支付平臺提供彼此的客戶資源，獲取更多的消費信息，對大數(shù)據(jù)進行分析，共同開發(fā)新型的支付產(chǎn)品。參考文獻[1]謝琳、盧建軍，《電子商務中第三方電子支付平臺分析》[J].計算機應研究，2003（12）:149-151.[2]Faith-MichaelEUzoka,GeoffreyGSelekaB2Ce-commercedevelopmentinAfrica:casestudyofBotswana[J].2006.[3]莊瑋，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管法律制度研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(34):30-31.[4]王倩，淺談第三方支付應用前景[J].時代經(jīng)貿(mào)，2018，14:21-22.[5]袁長超.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響研究[D].河南大學,2020.[6]Anonymous,Research

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