2024銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報(bào)告

中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告目 錄第一章銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程 １第二章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及問(wèn)題 ２疫情倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型 ２銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn) ３銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型亟待解決的問(wèn)題 ４第三章典型的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐 ５大型商業(yè)銀行數(shù)字化實(shí)踐 ５區(qū)域性城商行數(shù)字化實(shí)踐 ８區(qū)域性農(nóng)商行數(shù)字化實(shí)踐 125民營(yíng)銀行數(shù)字化實(shí)踐 14第四章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景展望 17打造敏捷組織 17深化客群經(jīng)營(yíng) 17搭建綜合場(chǎng)景 18中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告PAGE11PAGE11中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告PAGE10PAGE10以在數(shù)據(jù)化、智能化為特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)的一次產(chǎn)業(yè)革命。以支付功能的在線化為例，近年來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的“脫媒”給銀行上了生動(dòng)的一課，即使是全國(guó)性的大型銀行，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的“降維”競(jìng)爭(zhēng)也是無(wú)能為力，區(qū)域性銀行更是全面失守。這種數(shù)字化金融服務(wù)對(duì)銀行業(yè)的傳統(tǒng)理念和服務(wù)模式，乃至市場(chǎng)生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局均形成無(wú)可規(guī)避的顛覆性沖擊，銀行要具備哪些核心能力，如何提高運(yùn)營(yíng)管理效率等，都成為商業(yè)銀行無(wú)法回避和亟待解決的重大課題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是可選項(xiàng)，而是成為銀行想要在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中生存下去的必選項(xiàng)。但是，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的含義是什么，“轉(zhuǎn)”的又是什么呢？當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況如何？又面臨哪些問(wèn)題呢？不同類(lèi)型的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐又有哪些？銀行未來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路又將走向何方？第一章銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程自電子計(jì)算機(jī)應(yīng)用普及以來(lái)，銀行業(yè)的數(shù)字化能力建設(shè)從未間斷過(guò)，數(shù)字化是銀行業(yè)最重要的基因之一。多年來(lái)，伴隨著科技的進(jìn)步、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、客戶(hù)訴求的升級(jí)，銀行業(yè)不斷推動(dòng)數(shù)字化邊界的擴(kuò)展。從最早的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)電子化，到后來(lái)的管理流程信息化，再到最近幾年的客戶(hù)交互移動(dòng)化，數(shù)字化的定義正在持續(xù)擴(kuò)展，并邁入經(jīng)營(yíng)全面數(shù)據(jù)化的新階段。對(duì)于銀行的數(shù)字化歷程，業(yè)內(nèi)并無(wú)權(quán)威且明確的定義，但從其業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)迭代的角度看，可以簡(jiǎn)單分為以下幾個(gè)階段：一、業(yè)務(wù)自動(dòng)化19世紀(jì)70年代，花旗銀行就開(kāi)始使用自動(dòng)取款機(jī)來(lái)解決用戶(hù)的一些日常事務(wù)。它利用磁碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，在一定程度上替代了銀行柜臺(tái)人員的工作，降低了人工成本，提高了交易效率。二、銀行電子化計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了電子渠道的信息錄入，此階段主要由人工手動(dòng)操作，可看作我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展雛形。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電子設(shè)備的興起，傳統(tǒng)的銀行開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行線上運(yùn)營(yíng)，電子銀行被廣泛使用。無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)版的e-銀行，還是基于手機(jī)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，從最初的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬單和電子賬單支付，現(xiàn)在已經(jīng)形成了越來(lái)越豐富的功能，如網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)和融資、借貸等。在這個(gè)階段，數(shù)字銀行的主要參與者是傳統(tǒng)的銀行機(jī)。三、銀行數(shù)字化在這一階段，參與者從傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到技術(shù)公司，互聯(lián)網(wǎng)公司。金融技術(shù)開(kāi)始影響銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，許多銀行企業(yè)開(kāi)始依賴(lài)大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈，云計(jì)算和生物識(shí)別等關(guān)鍵技術(shù)。自2009年以來(lái)，包括花旗銀行、摩根大通、摩根士丹利、和高盛等大規(guī)模開(kāi)拓金融科技領(lǐng)域，中國(guó)開(kāi)始在金融技術(shù)領(lǐng)域發(fā)揮實(shí)力，并相繼在支付、貸款和財(cái)富管理領(lǐng)域增加戰(zhàn)略投資。中國(guó)國(guó)內(nèi)的大規(guī)模銀行也加速了其在金融技術(shù)領(lǐng)域的布局速度。就科技公司而言，如騰訊發(fā)起的微眾銀行和阿里發(fā)起的網(wǎng)上商家銀行，代表了科技公司以科技賦能金融業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，直接進(jìn)入銀行產(chǎn)業(yè)，成為數(shù)字銀行的主要參與者。四、究竟什么才是“數(shù)字化銀行”數(shù)字銀行目前并沒(méi)有確定統(tǒng)一的定義，根據(jù)《數(shù)字銀行(DigitalBank)》一書(shū)給出的解釋——“數(shù)字銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵在于，無(wú)論是否設(shè)立分行，其不再依賴(lài)于實(shí)體分行網(wǎng)點(diǎn)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶(hù)提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。數(shù)字銀行的特點(diǎn)在于智能化和線上化，意味著銀行的業(yè)務(wù)、管理能夠自動(dòng)在線進(jìn)行。這就代表著數(shù)字銀行是具體的，而非是空洞的概念。第二章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及問(wèn)題疫情倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)前，在新冠肺炎疫情倒逼之下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始利用金融科技重塑銀行體系。包括國(guó)有銀行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行依托自身資源重塑技術(shù)架構(gòu)布局?jǐn)?shù)字金融；中小銀行則借助科技公司或與大型商業(yè)銀行合作，從差異化和本地化實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?？萍寂c金融已從互相“補(bǔ)臺(tái)”轉(zhuǎn)向深度融合，從金融服務(wù)延伸至非金融服務(wù)，涵蓋生產(chǎn)、生活的多元金融生態(tài)，打造數(shù)字化時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一、銀行業(yè)加大金融科技資源投入2020年，中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)加大金融科技投入，A股中上市銀行在信息科技方面的投入達(dá)207825%1.9410.7%。且大型商業(yè)銀行金2.70%-3.15%，更有多家銀行科技的資金投入接近千億元。二、科技投入向基礎(chǔ)設(shè)施延伸科技資源主要投入方向是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)重構(gòu)既有架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的能級(jí)躍遷，推進(jìn)金融科技在金融基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字貨幣、“Bank4.0”時(shí)代的智能化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系打造基礎(chǔ)支撐體系，調(diào)優(yōu)核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)，以適應(yīng)大并發(fā)、加速向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，成為中國(guó)銀行業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)重構(gòu)的趨勢(shì)。三、更加重視數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)與數(shù)據(jù)治理數(shù)據(jù)業(yè)已成為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值成為今后一段時(shí)期銀行業(yè)系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性的工作，2020理模式、數(shù)據(jù)安全體系，挖掘跨期、多維度的海量?jī)?nèi)部數(shù)據(jù)，加大外部數(shù)據(jù)源整合，推進(jìn)數(shù)助推內(nèi)部管理效率提升，增強(qiáng)組織效能，為前臺(tái)業(yè)務(wù)板塊和面向客戶(hù)的金融科技產(chǎn)品服務(wù)體系提供智力支撐。四、重視打造多元生態(tài)場(chǎng)景B端、C端、G端的協(xié)同細(xì)分。五、推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、管理等領(lǐng)域全面智能化應(yīng)用國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加速向智能化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)關(guān)鍵智能技術(shù)應(yīng)用和模型深度挖掘，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、線上線下一體化經(jīng)營(yíng)的智能化和有效性，降低營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控與管理的投入產(chǎn)出比。六、健全科技組織架構(gòu)和治理體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要調(diào)優(yōu)契合轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)和治理體系，商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展科技組織架構(gòu)全面探索市場(chǎng)化科技創(chuàng)新機(jī)制。多家銀行相繼成立金融科技子公司，推進(jìn)技術(shù)、業(yè)務(wù)的深度合作。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，復(fù)合型人才短缺、敏捷落實(shí)不深入、數(shù)據(jù)應(yīng)用不充分、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型配套風(fēng)控不到位等問(wèn)題凸顯。一、復(fù)合型人才短缺，影響科技和業(yè)務(wù)有效融合數(shù)據(jù)，要靠數(shù)據(jù)專(zhuān)才打標(biāo)簽、做處理，才能形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴(lài)于高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。而當(dāng)前銀行缺乏既了解銀行業(yè)務(wù)又兼具數(shù)據(jù)分析能力的復(fù)合型人才，從而弱化了業(yè)務(wù)條線的智力支撐，也影響了數(shù)字化升級(jí)迭代。二、敏捷組織尚未普及，未達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型敏捷要求傳統(tǒng)組織體系下，銀行部門(mén)分割、協(xié)同作業(yè)成本高、業(yè)務(wù)科技融合不夠，難以形成創(chuàng)新合力，極大降低銀行響應(yīng)客戶(hù)需求的效率，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的敏捷邏輯大相徑庭。三、缺少全量數(shù)據(jù)要將真實(shí)世界的情況完整映射到數(shù)字世界中，需要掌握描繪事物的全量數(shù)據(jù)，但銀行現(xiàn)階段掌握的數(shù)據(jù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到全量。還存在數(shù)據(jù)覆蓋、數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面問(wèn)題。個(gè)人信息保護(hù)法的實(shí)施可能還會(huì)放慢本已走在世界前列的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)程，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于數(shù)據(jù)合規(guī)化、資產(chǎn)化的作用是促進(jìn)的。四、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理難度大，數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不充分銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作多由單個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，受限于部門(mén)權(quán)責(zé)邊界，難以對(duì)行內(nèi)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行全口徑、全周期的有效管理，另外數(shù)據(jù)資產(chǎn)開(kāi)發(fā)者和使用者之間缺乏有效溝通和協(xié)同機(jī)制，使得數(shù)據(jù)資源使用率不高，數(shù)據(jù)價(jià)值難以充分體現(xiàn)。五、數(shù)字化轉(zhuǎn)型延伸至對(duì)公，對(duì)銀行風(fēng)控提出新要求伴隨銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步成功，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入下半場(chǎng)，轉(zhuǎn)型領(lǐng)域也從零售延伸至對(duì)公業(yè)務(wù)。而在對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，面臨著客戶(hù)端和銀行自身經(jīng)營(yíng)管理兩方面的問(wèn)題。六、缺制度環(huán)境從市場(chǎng)客戶(hù)角度、政策監(jiān)管角度，對(duì)銀行業(yè)的態(tài)度仍然停留在線下業(yè)務(wù)時(shí)代。包括客戶(hù)習(xí)慣、行業(yè)規(guī)則、監(jiān)管制度等都沒(méi)有適應(yīng)數(shù)字化做變革，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)二退一。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型亟待解決的問(wèn)題中國(guó)銀行業(yè)在加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也存在一些共性問(wèn)題亟待解決。一、如何構(gòu)建支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制代表了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高級(jí)階段。但是其在實(shí)踐中能否成功，關(guān)鍵還是在于自上而下的監(jiān)管規(guī)則能否適應(yīng)和支持，更取決于不同監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。二、如何實(shí)施差異化的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是大勢(shì)所趨，但是也并不能作為銀行業(yè)的普遍運(yùn)動(dòng)，因?yàn)橛绕湓谖覈?guó)，銀行所處區(qū)域、自身特征、主要優(yōu)勢(shì)與短板千差萬(wàn)別，大銀行、中等銀行、小銀行的發(fā)展路徑也各不相同，因此不同銀行需要清醒地認(rèn)識(shí)到自己在數(shù)字化大潮中的定位和目標(biāo)，有時(shí)反而需要降低預(yù)期，先轉(zhuǎn)變理念、做好管理、鞏固既有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)等，因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型“欲速則不達(dá)”。三、如何確定銀行內(nèi)部持續(xù)推動(dòng)的動(dòng)力機(jī)制長(zhǎng)期以來(lái)，在走向信息化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，銀行內(nèi)部始終面臨不同部門(mén)、不同條線、不同機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，有時(shí)能夠提高最終競(jìng)爭(zhēng)效率，有時(shí)則成為改革與發(fā)展的阻礙。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否最終成功，不能只靠目標(biāo)和理想，還需要真正從內(nèi)部構(gòu)建有效的激勵(lì)相容機(jī)制，在轉(zhuǎn)型中盡量有利于增進(jìn)多數(shù)內(nèi)部人利益。四、如何避免數(shù)字化被濫用和成為運(yùn)動(dòng)我國(guó)改革開(kāi)放的歷史表明，凡是被濫用和運(yùn)動(dòng)化的改革與創(chuàng)新，最終效果往往會(huì)南轅北轍。當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型確實(shí)具有重大戰(zhàn)略意義，但是也并不能“包治百病”，更需要我們理性看待和把握。同時(shí)，也不應(yīng)該把現(xiàn)有銀行遇到的問(wèn)題、改革的選擇，都套到數(shù)字化轉(zhuǎn)型上。五、如何加強(qiáng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論支撐現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)理論支撐，包括經(jīng)營(yíng)管理理論、風(fēng)險(xiǎn)管理理論、治理機(jī)制理論等等，伴隨著實(shí)踐的快速迭代，理論又在不斷優(yōu)化。近年來(lái)的銀行新技術(shù)變革已經(jīng)超出了理論的更新步伐，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究更多著眼于現(xiàn)象、素材和實(shí)踐，還缺乏在理論層面的系統(tǒng)分析、判斷與指導(dǎo)，這也需要在整個(gè)現(xiàn)代金融業(yè)、金融市場(chǎng)、金融結(jié)構(gòu)的視角，來(lái)把握銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在機(jī)理與外在約束。第三章典型的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐總體上我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，主要采取加大轉(zhuǎn)型投入力度、招聘數(shù)字化人才、搭建統(tǒng)一大數(shù)據(jù)平臺(tái)、改進(jìn)線上渠道、探索新技術(shù)的應(yīng)用、建設(shè)綜合場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)、強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理等方式加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型相關(guān)工作。同時(shí)，不同類(lèi)型調(diào)研銀行的數(shù)字化能力差異顯著，國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化能力相對(duì)較高，城商行、農(nóng)商行數(shù)字化能力相對(duì)較低。大型銀行全面轉(zhuǎn)型初級(jí)階段已基本完成，中小型銀行多處于規(guī)劃和試點(diǎn)階段，且集中在零售與小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大型商業(yè)銀行數(shù)字化實(shí)踐隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技以及新商業(yè)模式已對(duì)全球銀行業(yè)產(chǎn)生了“顛覆性創(chuàng)新”的壓力。由此，大中型銀行業(yè)不得不紛紛“大象轉(zhuǎn)身”，投入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)之中。從全球看，大銀行普遍將數(shù)字化放到了戰(zhàn)略的核心地位，并逐年增加在科技數(shù)字化上的人力與物力投入。整體來(lái)看，大型商業(yè)銀行的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)支撐建設(shè)較為完善，線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)線上布局、數(shù)據(jù)治理等轉(zhuǎn)型初級(jí)階段工作已基本完成。此類(lèi)大行數(shù)字化發(fā)展重點(diǎn)已向智能化轉(zhuǎn)變，多數(shù)銀行提出聚焦智能化生態(tài)系統(tǒng)、智能化平臺(tái)、智慧渠道及運(yùn)營(yíng)的建設(shè)。數(shù)字化投入方面，國(guó)有大行及部分股份制銀行在金融科技方面的投入占營(yíng)業(yè)收入的平均比例約為3%。一、中國(guó)建設(shè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個(gè)階段在國(guó)有大行中，建設(shè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型十分具有代表性。以階段劃分，可以大概將建設(shè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分為三個(gè)階段：一是流程再造，建設(shè)新一代核心系統(tǒng)。以2010長(zhǎng)點(diǎn)。“以客戶(hù)為中心”“流程再造”等概念充斥在銀行業(yè)，眾多銀行紛紛啟動(dòng)建設(shè)“新一IT二是建設(shè)金融生態(tài)，搭建場(chǎng)景。2018化型智慧金融，對(duì)外拓展開(kāi)放共享型智慧生態(tài)，努力打造具有“管理智能化、產(chǎn)品定制化、大戰(zhàn)略的推進(jìn)，進(jìn)一步構(gòu)建額金融生態(tài)，搭建了場(chǎng)景。住房場(chǎng)景方面，與多個(gè)城市簽署《發(fā)展政策性租賃住房戰(zhàn)略合作協(xié)議》，向試點(diǎn)城市提供包括金融產(chǎn)品支持、房源籌集運(yùn)營(yíng)、信息系統(tǒng)支撐等一攬子的綜合服務(wù)；創(chuàng)新推出“存房惠金融方面，推出“惠懂你”移動(dòng)客戶(hù)端，融合小微快貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)快貸、裕農(nóng)快貸、交易快貸等應(yīng)用，提供一鍵評(píng)估、一鍵貸款、一鍵支用、一鍵還款等功能，大幅提升服務(wù)效率和擴(kuò)大覆蓋范圍。與工商聯(lián)、商會(huì)、企業(yè)信息互聯(lián)互通，建設(shè)銀行提供場(chǎng)景化服務(wù)，推進(jìn)普惠金融之“創(chuàng)業(yè)者港灣”建設(shè)，給予創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)股權(quán)投資、信貸融資、創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)等綜合化服務(wù)。金融科技戰(zhàn)略方面，聚焦ABCDMIX（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和其他前沿技術(shù)），封裝技術(shù)基礎(chǔ)能力，實(shí)現(xiàn)技術(shù)的平臺(tái)化、組件化和云服務(wù)化，降低技術(shù)應(yīng)用門(mén)檻，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新。618300于福費(fèi)廷、國(guó)內(nèi)信用證、再保理、房源信息發(fā)布、電子證照等多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景。物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平5G+庫(kù)、智能鈔箱等應(yīng)用。組件化方面，部署即時(shí)通信、視頻直播等公共功能組件，共享公共能力。實(shí)現(xiàn)用戶(hù)認(rèn)證、客戶(hù)認(rèn)證、密碼服務(wù)、數(shù)據(jù)安全、基礎(chǔ)設(shè)施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服務(wù)的能力，滿(mǎn)足不同應(yīng)用場(chǎng)景的安全需求。云服務(wù)化方面，將應(yīng)用平臺(tái)和公共功能組件按照云服務(wù)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)改進(jìn)，建立具備云安2600090%，擁有端到端解決方案，提供金融級(jí)防護(hù)。建設(shè)銀行云服務(wù)實(shí)力在國(guó)有大270三是數(shù)字化經(jīng)營(yíng)探索。2020年以來(lái)，建設(shè)銀行按照“建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶(hù)”的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念，全面開(kāi)啟數(shù)字化經(jīng)營(yíng)探索。打造大中臺(tái)體系。全力打造“數(shù)字化工廠”，深入推進(jìn)“數(shù)字力工程”，探索建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，搭建包括業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)在內(nèi)的大中臺(tái)體系。圍繞“生態(tài)、場(chǎng)景、用戶(hù)”開(kāi)展探索。打造彼此相連、同步迭代、實(shí)時(shí)互動(dòng)、共創(chuàng)共享的生態(tài)圈，跨界連接多個(gè)客群、多類(lèi)產(chǎn)業(yè)和多種生產(chǎn)要素，為生態(tài)圈內(nèi)各方提供共同演進(jìn)的機(jī)會(huì)和能力。雙向互動(dòng)、精準(zhǔn)觸達(dá)、千人千面”。在營(yíng)銷(xiāo)模式上，充分應(yīng)用互聯(lián)平臺(tái)，組織構(gòu)建場(chǎng)景、營(yíng)造生態(tài)的革新，實(shí)現(xiàn)了“全鏈路、全渠道、全天候”的全域營(yíng)銷(xiāo)。在戰(zhàn)略推進(jìn)上，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨條線、跨部門(mén)、跨層級(jí)的統(tǒng)籌協(xié)同。二、招商銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)等生3.0在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)層，建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，持續(xù)打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)治理體系；在洞察能力層，升級(jí)大數(shù)據(jù)云平臺(tái)，并面向業(yè)務(wù)人員搭建數(shù)據(jù)應(yīng)用工具平臺(tái)，降低洞察分析門(mén)檻；AI智能坐席助手機(jī)器人、服務(wù)分析機(jī)器人、質(zhì)檢機(jī)器人等。3.0數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化管理能。App2019App1.14字化運(yùn)營(yíng)，金融服務(wù)效能得到進(jìn)一步提升，與客戶(hù)的線上交互能力也進(jìn)一步增強(qiáng)。生態(tài)建設(shè)。通過(guò)開(kāi)放“招商銀行”和“掌上生活”App平臺(tái)，不斷提升服務(wù)創(chuàng)新效率。對(duì)內(nèi)開(kāi)放App平臺(tái)能力，所有分行可通過(guò)在招商銀行App上開(kāi)發(fā)小程序迅速提供新服務(wù)；對(duì)外向合作伙伴開(kāi)放API（應(yīng)用程序編程接口），聚焦飯票、影票、出行、便民服務(wù)等重點(diǎn)場(chǎng)景，拓寬服務(wù)邊界。截至2019年年末，“招商銀行”和“掌上生活”App中16個(gè)場(chǎng)景的MAU超過(guò)千萬(wàn)；“招商銀行”App金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為83.79%和69.80%，“掌上生活”App金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為76.21%和73.90%。數(shù)字化風(fēng)控?；诖髷?shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，構(gòu)建起全新一代的實(shí)時(shí)智能反欺詐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了智能決策與智能管控的雙核智能體系。通過(guò)高維建模、社區(qū)發(fā)現(xiàn)、遷移學(xué)習(xí)等新興技術(shù)25實(shí)現(xiàn)了非法機(jī)器行為識(shí)別及客戶(hù)行為身份認(rèn)證，保證了即使在客戶(hù)丟失密碼的情況下，也可對(duì)其異常行為實(shí)現(xiàn)智能管控。同時(shí)，不斷強(qiáng)化擴(kuò)展智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤系統(tǒng)”，偽冒偵測(cè)范圍覆蓋線上和線下交易渠道，優(yōu)化電信詐騙提醒攔截。數(shù)字化管理。招商銀行設(shè)置專(zhuān)業(yè)用戶(hù)體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，以“為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值”為出發(fā)點(diǎn)，推動(dòng)客戶(hù)體驗(yàn)升級(jí)。零售方面，重構(gòu)了零售客戶(hù)體驗(yàn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)零售客戶(hù)體驗(yàn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和數(shù)字化呈現(xiàn)，初步構(gòu)建零售客戶(hù)的體驗(yàn)風(fēng)向標(biāo)和服務(wù)升級(jí)引擎。批發(fā)方面，對(duì)關(guān)鍵客戶(hù)旅程進(jìn)行全面診斷，打通線上審批、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、運(yùn)營(yíng)流程，持續(xù)推進(jìn)各類(lèi)服務(wù)流程的重塑。區(qū)域性城商行數(shù)字化實(shí)踐區(qū)域性銀行數(shù)字化能力建設(shè)大部分處于規(guī)劃和試點(diǎn)階段。數(shù)字化投入方面，大部分區(qū)域性銀行數(shù)字化資金投入占營(yíng)業(yè)收入的比重不足3%，低于國(guó)有大行及股份制銀行平均水平。從數(shù)字化應(yīng)用領(lǐng)域看，零售與小微業(yè)務(wù)是區(qū)域性銀行數(shù)字化建設(shè)和應(yīng)用的重點(diǎn)領(lǐng)域，平均已經(jīng)建設(shè)比例為67%，其中互聯(lián)網(wǎng)金融、小微普惠、零售信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)建設(shè)（包括小范圍試點(diǎn)、大范圍開(kāi)展、全面開(kāi)展三種情況）比例較高，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較為領(lǐng)先。一、江蘇銀行，從直銷(xiāo)銀行到數(shù)字銀行（一）直銷(xiāo)銀行江蘇銀行直銷(xiāo)銀行國(guó)內(nèi)首批問(wèn)世的直銷(xiāo)銀行之一，通過(guò)聯(lián)合國(guó)內(nèi)著名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同建設(shè)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。江蘇銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)平臺(tái)面向各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的能力，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)字化重構(gòu)，并與營(yíng)銷(xiāo)策略在客戶(hù)體驗(yàn)層面進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)同，實(shí)現(xiàn)人群識(shí)別精細(xì)化、觸達(dá)智能化、全渠道域的協(xié)作運(yùn)營(yíng)。（二）數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)：“筋斗云”移動(dòng)工作平臺(tái)“筋斗云”是為提高全行對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力，向客戶(hù)經(jīng)理提供的智能化工作支持系統(tǒng)，該平臺(tái)將整合客戶(hù)經(jīng)理及營(yíng)銷(xiāo)管理人員的日常工作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)支持和移動(dòng)辦公。一是通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上下游派生、業(yè)務(wù)派生及客戶(hù)推薦派生等關(guān)系，全面繪制了客戶(hù)關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，通過(guò)信息共享，有效助力客戶(hù)經(jīng)理撬動(dòng)新客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。二是搭建業(yè)務(wù)撮合平臺(tái)，打通與“企業(yè)網(wǎng)銀”的線上對(duì)接，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)網(wǎng)銀端發(fā)布貿(mào)易及金融需求?！RP物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析、結(jié)算量分析以及產(chǎn)品覆蓋度分析等功能，為基層營(yíng)銷(xiāo)提供服務(wù)支持。（三）場(chǎng)景融合深耕“e融支付”交易場(chǎng)景生態(tài)圈重點(diǎn)深耕教育、醫(yī)療、交通三大場(chǎng)景生態(tài)圈。2017一站式智慧醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)“愛(ài)健康”，不僅實(shí)現(xiàn)了線上掛號(hào)、線上繳費(fèi)，而且在線下醫(yī)院窗口及自助繳費(fèi)機(jī)實(shí)現(xiàn)了掃碼繳費(fèi)的功能，大大緩解了患者掛號(hào)難、繳費(fèi)慢的問(wèn)題，為市民就診創(chuàng)造了更多便利。創(chuàng)新推出“車(chē)生活”智能服務(wù)，讓市民通過(guò)手機(jī)就可以享受全線上、智能化、便捷化的一站式車(chē)主服務(wù)。2018家?；?dòng)等功能。（四）創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品線上產(chǎn)品“隨e2020eeee公司業(yè)務(wù)以產(chǎn)品版本階梯化解決不同市場(chǎng)主體訴求。并與企業(yè)網(wǎng)銀完全聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)包括用戶(hù)體系以及交易流程無(wú)縫對(duì)接，兩個(gè)渠道的權(quán)限及流程的統(tǒng)一，更好滿(mǎn)足企業(yè)移動(dòng)化辦公需要。用戶(hù)可PC端和移動(dòng)端無(wú)縫切換。同時(shí)，還以服務(wù)“企業(yè)全員”為中心進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)，觸達(dá)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)等“非金融功能”場(chǎng)景，為企業(yè)提供外部資源，包括企業(yè)主駕駛艙、OA協(xié)同、事務(wù)審批、HRLnux理速度和交易吞吐量。對(duì)“蘇銀鏈”進(jìn)行國(guó)密改造，提升安全性能，保證“上鏈”數(shù)據(jù)更加安全可靠。并落地票據(jù)貼現(xiàn)、物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、OA無(wú)紙化審批、電子合約可信存證等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。（五）數(shù)字運(yùn)營(yíng)后臺(tái)工作中，推行敏態(tài)工作機(jī)制，減輕客戶(hù)經(jīng)理無(wú)謂的事務(wù)性工作。全面實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表智能識(shí)別、內(nèi)部統(tǒng)計(jì)報(bào)表線上化取數(shù)及線上審批、開(kāi)具銀票、稅票等功能；開(kāi)發(fā)直通式放款功能，使客戶(hù)、客戶(hù)經(jīng)理足不出戶(hù)即可完成貸款落地；通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理之家”一站式服務(wù)平臺(tái)，為基層提供業(yè)務(wù)交流、問(wèn)題反映、問(wèn)題查詢(xún)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、操作指導(dǎo)等線上服務(wù)。推出短視頻培訓(xùn)機(jī)制，助力客戶(hù)經(jīng)理減負(fù)增效。搭建“5G云投顧平臺(tái)”，提供遠(yuǎn)程視頻銀行服務(wù)。并通過(guò)邊緣計(jì)算了解銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)流量、業(yè)務(wù)量情況以及各時(shí)間段客戶(hù)分布等，適時(shí)調(diào)配網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理、大堂人員和自助設(shè)備數(shù)量等，提升客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理效率和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。（六）智能風(fēng)控2716類(lèi)企業(yè)數(shù)據(jù)信息。建立了整體運(yùn)轉(zhuǎn)有效的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。處理層面打造了“融創(chuàng)智庫(kù)”大數(shù)授信額度寶盒、定價(jià)寶盒等，實(shí)現(xiàn)具有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信貸技術(shù)創(chuàng)新。建立大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控反欺詐平臺(tái)。整合利用行內(nèi)外大數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建一個(gè)滲透到各業(yè)務(wù)條線、整合行內(nèi)外資源的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)反欺詐平臺(tái)。4能視頻客服平臺(tái)板塊、智能風(fēng)控平臺(tái)板塊和影像平臺(tái)板塊。其中智能視頻客服平臺(tái)是江蘇銀/手機(jī)中拍攝的公司客戶(hù)人像與該公司授權(quán)人進(jìn)行比對(duì)，確認(rèn)客戶(hù)的真實(shí)身份，識(shí)別率可達(dá)98%；通過(guò)客OCR識(shí)別并錄入系統(tǒng)。錄入后，通過(guò)完整性檢測(cè)、證件真?zhèn)螜z測(cè)等技術(shù)，并調(diào)用智能風(fēng)控平臺(tái)板塊的服務(wù)，進(jìn)行進(jìn)一步的分析審核使現(xiàn)場(chǎng)訪談內(nèi)容不會(huì)有遺漏。二、泰隆銀行，數(shù)字化的普惠金融業(yè)務(wù)標(biāo)桿隆銀行的小微業(yè)務(wù)起到了關(guān)鍵性的作用。（一）泰隆銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體戰(zhàn)略通過(guò)建設(shè)并運(yùn)用大數(shù)據(jù)管理體系，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)客戶(hù)分層分群，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)關(guān)系全生命周期管理；通過(guò)搭建與客戶(hù)分層分群相適應(yīng)的綜合經(jīng)營(yíng)和服務(wù)體系，建立與小微金融業(yè)務(wù)相適應(yīng)使體制機(jī)制形成閉環(huán)，最終實(shí)現(xiàn)降本增效、優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平的目標(biāo)。具體到信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，泰隆銀行從作業(yè)模式入手，將全新的金融科技手段融入信貸工廠道德風(fēng)險(xiǎn)的管理要求落實(shí)到系統(tǒng)中，將客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量結(jié)果運(yùn)用在決策流程中。通過(guò)建設(shè)和運(yùn)行信貸工廠，提高全行工作效率，提升服務(wù)覆蓋率，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（二）泰隆方法：以數(shù)字化為核心的信貸工廠作業(yè)模式3續(xù)貸一筆，3然比較低，客戶(hù)經(jīng)理能夠服務(wù)的客戶(hù)數(shù)有限，造成人均產(chǎn)效低、運(yùn)營(yíng)成本高。同時(shí)，由于傳統(tǒng)模式下客戶(hù)信息不夠完善、全面，資產(chǎn)質(zhì)量管控難度大，小微金融的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，難以兼顧發(fā)展速度和資產(chǎn)質(zhì)量。為了突破小微信貸服務(wù)“天花板”，泰隆銀行從2015年開(kāi)始著手建立“金融科技+信貸流程再造”雙輪齊驅(qū)的新作業(yè)模式——信貸工廠，自2016年上線，信貸工廠逐步實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)線下信貸作業(yè)與線上移動(dòng)作業(yè)模式的融合?？蛻?hù)經(jīng)理用一臺(tái)Pad，可完成90%以上的常規(guī)性綜合業(yè)務(wù)，如開(kāi)卡、激活、辦理結(jié)算、簽約、發(fā)放貸款等金融服務(wù)，極大提升了客戶(hù)經(jīng)理的工作效率，擴(kuò)大了客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)覆蓋面。截至2020年6月，泰隆銀行通過(guò)信貸工廠累計(jì)發(fā)放各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)約100萬(wàn)筆，金額超2000333037×121000新模式下客戶(hù)經(jīng)理平均管戶(hù)數(shù)增加35%，有效提升了人均產(chǎn)效，降低了成本收入比。實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)分離作業(yè)。為了落實(shí)前中后臺(tái)分離的作業(yè)模式，泰隆銀行建立了信貸工廠集中作業(yè)中心。前臺(tái)客戶(hù)經(jīng)理的主要職責(zé)側(cè)重于現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查和信息采集；而中臺(tái)客戶(hù)經(jīng)理由經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的遠(yuǎn)程作業(yè)人員擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)信息初審、錄入、審核等中后臺(tái)的審查審核工作。中臺(tái)采用統(tǒng)一的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、錄入標(biāo)準(zhǔn)、審核標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)了對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和員工道德風(fēng)險(xiǎn)的管控。OCR識(shí)CA認(rèn)證、活體人臉識(shí)別、簽字識(shí)別和語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)等科技手段。在貸前時(shí)間印戳、申請(qǐng)?jiān)u級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)定位、雙人調(diào)查、合同簽訂等手段控制，在貸后階段通過(guò)中臺(tái)監(jiān)控、數(shù)據(jù)分析、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、預(yù)警監(jiān)測(cè)、精準(zhǔn)貸后等手段控制，將傳統(tǒng)作業(yè)模式下的“四眼原則”、實(shí)地調(diào)查、空白合同。大數(shù)據(jù)反欺詐。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了全行一站式反欺詐系統(tǒng)。通過(guò)引進(jìn)設(shè)備指紋、生物探針、知識(shí)圖譜等反欺詐技術(shù)，建設(shè)規(guī)則庫(kù)、名單庫(kù)、指標(biāo)庫(kù)、案件庫(kù)，開(kāi)發(fā)了完整的反欺詐規(guī)則、信貸規(guī)則及反欺詐模型，管理信貸業(yè)務(wù)全生命周期。模式模型化。引入工商、司法、黑名單、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)以及省銀保監(jiān)共享數(shù)據(jù)，并通貸后對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方位的快速評(píng)估和實(shí)時(shí)監(jiān)控。截至2020年6月，泰隆銀行通過(guò)信貸工廠累計(jì)發(fā)放各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)約100萬(wàn)筆，金額超200033303信貸工廠可以為客戶(hù)提供7×12小時(shí)服務(wù)，每天可以處理信貸業(yè)務(wù)1000筆以上。（三）集中數(shù)據(jù)平臺(tái)——泰隆云平臺(tái)泰隆云平臺(tái)匯集全行各類(lèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)，形成全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)層，并對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)放；提供統(tǒng)一的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持大量?jī)?yōu)質(zhì)算法（包括機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、文本挖掘算法），支持海量、億級(jí)數(shù)據(jù)的復(fù)雜計(jì)算，支持開(kāi)展一站式可視化建模（包括數(shù)據(jù)處理、特征工程、數(shù)據(jù)建模等）；可視化、可配置的基礎(chǔ)服務(wù)提高了數(shù)據(jù)決策服務(wù)的部署和迭代效率。泰隆云平臺(tái)已經(jīng)在線上信用產(chǎn)品、客戶(hù)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域提供實(shí)時(shí)決策服務(wù)輸出。泰隆云平臺(tái)為銀行業(yè)務(wù)生產(chǎn)過(guò)程提供標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化、服務(wù)化、模型化、配置化的數(shù)據(jù)智能決策服務(wù)，驅(qū)動(dòng)泰隆銀行在客戶(hù)洞察、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品研發(fā)、客戶(hù)體驗(yàn)等方面不斷突破與創(chuàng)新。（四）數(shù)據(jù)治理工作貸后監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確度，泰隆銀行開(kāi)展了深度數(shù)據(jù)治理工作，建立了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的建立與完善。為解決數(shù)據(jù)不一致、數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一的問(wèn)題，泰隆銀行建立指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)發(fā)。2017年建立1000多項(xiàng)基礎(chǔ)類(lèi)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；2018年將指標(biāo)主題調(diào)整為業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、客戶(hù)、人力、機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)七大主題；2019年梳理指標(biāo)層級(jí)，主動(dòng)發(fā)起和重點(diǎn)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)主題指標(biāo)落標(biāo)。推動(dòng)指標(biāo)管理線上化，完善管理機(jī)制。實(shí)現(xiàn)指標(biāo)查詢(xún)和管理流程線上化，提高管理效率。明確職責(zé)與管理流程，通過(guò)制定規(guī)章明確指標(biāo)生命周期管理、應(yīng)用管理、開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控的流程和職責(zé)。泰隆銀行已實(shí)現(xiàn)1000多項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)落標(biāo)，建立了全行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系。其中，新核心、新信貸、客戶(hù)信息系統(tǒng)落標(biāo)率均超90%，解決了數(shù)據(jù)同步、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)完整性和系統(tǒng)集成的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。區(qū)域性農(nóng)商行數(shù)字化實(shí)踐一、蘇州農(nóng)商銀行2014“API行等場(chǎng)景進(jìn)行積極探索并積累了一定經(jīng)驗(yàn)。（一）戰(zhàn)略設(shè)計(jì)2018暢通金融服務(wù)渠道建設(shè)為工作目標(biāo)的戰(zhàn)略規(guī)劃之下，制定了實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的規(guī)劃。（二）設(shè)立數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘的職能部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部以及相關(guān)業(yè)務(wù)條線分工協(xié)作，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作職責(zé)涵蓋數(shù)據(jù)架構(gòu)規(guī)劃、數(shù)據(jù)模型管理、數(shù)據(jù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)集市體系架構(gòu)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、外部數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)分析建模、整合，提供報(bào)表、查詢(xún)、數(shù)據(jù)交換服務(wù)。2011搭建了一套獨(dú)立的外部數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)、行外數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上進(jìn)行交匯融合并服務(wù)于行內(nèi)的多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。技術(shù)層面，依托大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的整合和分析，并應(yīng)用到包括全行的業(yè)務(wù)流程再造、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控和管理等各個(gè)方面。（三）建立敏捷組織和敏捷機(jī)制在實(shí)際工作中，蘇州農(nóng)商銀行經(jīng)過(guò)論證成立了“蘇易貸”等第一批三個(gè)敏捷團(tuán)隊(duì)，抽調(diào)跨職能部門(mén)人員全職參與“以客戶(hù)體驗(yàn)為核心”的旅程再造工作，加速推進(jìn)階段性重點(diǎn)產(chǎn)品數(shù)字化實(shí)施。（四）產(chǎn)品體系數(shù)字化建設(shè)企業(yè)網(wǎng)銀、國(guó)際結(jié)算、電子票據(jù)等具有特色的對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)。e通過(guò)全流程線上服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上營(yíng)銷(xiāo)、紅包裂變等措施的綜合應(yīng)用線上進(jìn)件。鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，與政府合作共建了“江村通”線上三資管理平臺(tái)，對(duì)各村銀行賬戶(hù)進(jìn)行集中管理，現(xiàn)村賬托管，通過(guò)“臺(tái)賬式”管理對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)、資源進(jìn)行清查登管理工作效率和質(zhì)量。場(chǎng)景方面，蘇州農(nóng)商銀行建立了農(nóng)副產(chǎn)品溯源體系，提供溯源功能，讓客戶(hù)掃描溯源碼保證農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)提供了系統(tǒng)保障。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化體系蘇州農(nóng)商銀行從對(duì)公信貸客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像切入，打造客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像系統(tǒng)。該系統(tǒng)整合行內(nèi)跨條線、跨系統(tǒng)的業(yè)務(wù)及流程數(shù)據(jù)，引入多機(jī)構(gòu)、多維度的外部數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和量化模型相結(jié)合形成客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像報(bào)告中的負(fù)面信號(hào)進(jìn)行解析和提煉，在信貸全流程中將嚴(yán)重負(fù)面的信號(hào)推送給客戶(hù)經(jīng)理與審批人。（六）數(shù)字化運(yùn)營(yíng)/營(yíng)銷(xiāo)2020引導(dǎo)用戶(hù)在玩游戲的同時(shí)去完成線上任務(wù)2020東山果農(nóng)等本地優(yōu)質(zhì)農(nóng)企合作，在微信銀行網(wǎng)上商城推出在線購(gòu)買(mǎi)蔬菜、河蝦、面點(diǎn)小吃、東山枇杷等服務(wù)（七）數(shù)字員工團(tuán)隊(duì)建設(shè)RPA項(xiàng)目已經(jīng)在全行各業(yè)務(wù)條線部分?jǐn)?shù)字員工崗位配置，設(shè)置了外管查詢(xún)崗、報(bào)表查詢(xún)崗理崗等。（八）場(chǎng)景融合e管理提升，也可搭配電子屏、電子秤、掃碼槍等外部設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。民營(yíng)銀行數(shù)字化實(shí)踐為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)長(zhǎng)尾客群及下沉市場(chǎng)中扮演著不可或缺的角色。“線上化”互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色優(yōu)勢(shì)，也是其生來(lái)就具有的基因。一、網(wǎng)商銀行浙江網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。網(wǎng)商銀行利用數(shù)2020529003.61.5%2.3業(yè)平均水平。這些小微經(jīng)營(yíng)者包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)，其中80%此前從未獲得銀行經(jīng)營(yíng)性貸款。網(wǎng)商銀行不依賴(lài)資本金、物理網(wǎng)點(diǎn)、人員擴(kuò)張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)。（一）云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施基于螞蟻金融云計(jì)算平臺(tái)，建立基礎(chǔ)設(shè)施、金融技術(shù)、金融數(shù)據(jù)、金融業(yè)務(wù)云，將核心系統(tǒng)架構(gòu)在云上。建立“異地多活”跨地域金融級(jí)容災(zāi)體系。建設(shè)金融級(jí)云原生分布式架構(gòu)和安全可信架構(gòu)。利用云計(jì)算綜合成本優(yōu)勢(shì)，性能、穩(wěn)定性和擴(kuò)展性?xún)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)為更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)的目標(biāo)。（二）數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)“310”的信貸放款模式，即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入，大幅降低信貸成本，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率。依托阿里體系內(nèi)客戶(hù)授權(quán)數(shù)據(jù)和外部可獲得數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)指標(biāo)體系，創(chuàng)建預(yù)測(cè)模型和風(fēng)控策略，形成多層次、完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、準(zhǔn)入授信、定價(jià)策略、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控體系。（三）多端多渠道服務(wù)體系建立以阿里經(jīng)濟(jì)體各端的場(chǎng)景嵌入或小程序?yàn)橹?，以App、企業(yè)網(wǎng)銀為輔的多端多渠道服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的全渠道、全場(chǎng)景觸。（四）智能運(yùn)營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)體系通過(guò)引入大數(shù)據(jù)分析，全面解讀用戶(hù)的行為、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，再根據(jù)產(chǎn)品特性、服務(wù)內(nèi)容、用戶(hù)習(xí)慣等進(jìn)行深度挖掘，在不同的商業(yè)場(chǎng)景下，向不同的用戶(hù)推薦不同的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)千人千面的個(gè)性化智能服務(wù)和精準(zhǔn)觸達(dá)。（五）&同業(yè)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，預(yù)測(cè)和防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融市場(chǎng)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)的交易成本和效率，優(yōu)化總體資金成本。（六政府等機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融能力開(kāi)放、金融業(yè)務(wù)開(kāi)放、數(shù)據(jù)安全融合共同利用?？傮w規(guī)劃還包含信息安全管理體系、信息科技治理體系、敏捷研發(fā)體系等。二、江蘇蘇寧銀行圍繞著銀行業(yè)務(wù)的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，蘇寧銀行在小微金融業(yè)務(wù)全流程打造了“天衡”小微金融科技系統(tǒng)。（一）科技驅(qū)動(dòng)的小微金融江蘇蘇寧銀行的微商貸基于統(tǒng)一渠道系統(tǒng)、金融開(kāi)放平臺(tái)、智能營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)、網(wǎng)貸系統(tǒng)、CSI反欺詐決策引擎、天衡小微金融風(fēng)控體系等技術(shù)，具有很強(qiáng)的場(chǎng)景基因。微商貸產(chǎn)品通過(guò)統(tǒng)一渠道系統(tǒng)支持APP、公眾號(hào)、場(chǎng)景平臺(tái)等多種渠道進(jìn)件，經(jīng)網(wǎng)貸系統(tǒng)調(diào)用天衡小微金融風(fēng)控體系完成自動(dòng)審批，支持客戶(hù)在線電子合同簽約，運(yùn)用人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)三要素校驗(yàn)、反欺詐等系統(tǒng)功能判斷客戶(hù)的真實(shí)性，支持客戶(hù)在線自主提款。智能營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)在小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)入系統(tǒng)那一刻就開(kāi)始對(duì)其通過(guò)模型進(jìn)行畫(huà)像，并實(shí)時(shí)生成標(biāo)簽，用于后面的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。金融開(kāi)放平臺(tái)將授信申請(qǐng)、協(xié)議簽署、文件傳輸、放款申請(qǐng)、還款申請(qǐng)、賬戶(hù)開(kāi)立及相30材的錢(qián)款。600貸中階段基于債務(wù)人還款記錄、征信記錄和納稅數(shù)據(jù)，打造還款意愿模型，基于實(shí)時(shí)計(jì)算技術(shù)，評(píng)估債務(wù)人當(dāng)前還款能力和意愿，自動(dòng)化給出處置如提額、凍結(jié)、解凍、預(yù)警等。貸后環(huán)節(jié)打造了“秋毫”小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、“捕逾”智能催收等系統(tǒng)，基于知識(shí)圖譜分析資金用途，通過(guò)催收評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)智能分案和差異化催收處置策略。蘇寧銀行對(duì)小微企業(yè)貸款資金的用途，堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，從貸款的真實(shí)用途和交易背景出發(fā)，要求提供真實(shí)有效的佐證材料，而不是簡(jiǎn)單的概以“購(gòu)銷(xiāo)合同”應(yīng)付。一是關(guān)注貸款支付資金流，訂單貸業(yè)務(wù)均采用受托支付方式，資金用途明確合法；二是加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸資金用途中的應(yīng)用，提升監(jiān)管能效。江蘇蘇寧銀行借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提高監(jiān)管科技水平。例如，運(yùn)用第三方數(shù)據(jù)審查股權(quán)穿透，可以觀察銀行的受托支付對(duì)象與借款人是否具有關(guān)聯(lián)關(guān)系；基于涉稅數(shù)據(jù)的上下游供應(yīng)鏈交易分析，可以運(yùn)用到監(jiān)管檢查中，用于檢查貸款支付的合理性和貿(mào)易背景的真實(shí)性，從而提升監(jiān)管檢查的精準(zhǔn)性和效率。依托第三方工商數(shù)據(jù)，完成股權(quán)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，分析勾勒出集團(tuán)內(nèi)成員公司（如有）和行業(yè)分布，設(shè)置敏感成員標(biāo)簽（所謂敏感成員，是指涉及敏感行業(yè)成員，如涉及房地產(chǎn)、投融資等資金密集性板塊或國(guó)家限制行業(yè)的成員），構(gòu)建預(yù)警模型或規(guī)則，將預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示信息輸入至貸后管理系統(tǒng)，作為強(qiáng)制工作要求，督促客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)憑證查閱、銀行流水記錄等材料的審核，加強(qiáng)敏感關(guān)聯(lián)成員之間的資金往來(lái)分析，對(duì)貸款資金的真實(shí)去向進(jìn)行全局性跟蹤。依托稅務(wù)數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)算，可以校驗(yàn)貸款支付用途的合理性、真實(shí)性，并且不再需要依賴(lài)無(wú)法保證真實(shí)性的“購(gòu)銷(xiāo)合同”。在稅務(wù)數(shù)據(jù)中企業(yè)申報(bào)的銷(xiāo)售收入相對(duì)真實(shí)客觀，銀行完全可以通過(guò)稅務(wù)數(shù)據(jù)的交叉檢驗(yàn)，核實(shí)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，合理適度授信，避免盲目放貸，防止企業(yè)挪用貸款。（二）小微金融“線上+線下”的融合PAD實(shí)現(xiàn)錄入資料無(wú)紙化、信貸合同電子化、信貸數(shù)據(jù)影像化，基于人工線下走訪的情況，對(duì)這些困難客戶(hù)群進(jìn)行線上人工審批。2020612220戶(hù)線上申請(qǐng)困難的小微企業(yè)，擴(kuò)17982%。通過(guò)金融科技手段，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，增強(qiáng)貸后分析和資金用途監(jiān)控的全局性、2020121.211.77%。江蘇蘇寧銀行堅(jiān)持金融科技服務(wù)小微客戶(hù)，并榮獲多類(lèi)獎(jiǎng)項(xiàng)：自主風(fēng)控項(xiàng)目“基于大數(shù)據(jù)分析的金融風(fēng)控應(yīng)用”成功入選國(guó)家工業(yè)和信息化部“20202020風(fēng)控系統(tǒng)”“微商快消貸”榮獲中國(guó)人民銀行南京分行營(yíng)管部和南京市總工會(huì)的“南京市銀項(xiàng)目斬獲“2020第四章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景展望未來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要方向就是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)內(nèi)要打造敏捷組織，對(duì)外要深化客群經(jīng)營(yíng)，在此基礎(chǔ)上依托金融科技搭建綜合服務(wù)場(chǎng)景，提高服務(wù)效率。打造敏捷組織近年來(lái)，數(shù)字化程度的持續(xù)提升使用戶(hù)的金融需求更加個(gè)性化、高頻化和即時(shí)化。為了滿(mǎn)足用戶(hù)的專(zhuān)屬市場(chǎng)，商業(yè)銀行必須重塑自身架構(gòu)和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)能力，將用戶(hù)需求更加敏捷及時(shí)地傳遞到生產(chǎn)服務(wù)端，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的供需匹配，為客戶(hù)、員工及業(yè)務(wù)合作伙伴帶來(lái)新個(gè)性化體驗(yàn)。一是建立業(yè)務(wù)層面的敏捷機(jī)制。首先，推行敏捷開(kāi)發(fā)模式