小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、管理與決策目錄小額貸款特點(diǎn)小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別風(fēng)險(xiǎn)管理還款志愿還款才干還款志愿的評(píng)價(jià)〔軟信息模型〕還款才干的檢驗(yàn)〔邏輯檢驗(yàn)〕小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理與決策要素小額貸款特點(diǎn)金額小操作時(shí)間短注重第一還款來(lái)源〔現(xiàn)金流〕無(wú)正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表客戶普通與銀行沒(méi)有過(guò)貸款關(guān)系小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別操作風(fēng)險(xiǎn)品德風(fēng)險(xiǎn)。。。。。。。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理還款意愿還款能力正常還款還款志愿問(wèn)題客戶能否“真心〞情愿歸還貸款銀行在客戶心目中的“還款等級(jí)〞有多高。。。。?？蛻裟芊裾\(chéng)信？討論 模擬場(chǎng)景客戶說(shuō)：我把本人的住房抵押給他就是了，他不用問(wèn)我的生意情況了，我不想費(fèi)事！客戶說(shuō)：我保證人是公務(wù)員，他們不用管我怎樣做生意了，貸款一定能還的！客戶說(shuō)：他看我生意這么好，不別管我貸款用在哪里！小額貸款客戶關(guān)系管理相互誠(chéng)信對(duì)一切的客戶一視同仁客戶必需遵守銀行的規(guī)程請(qǐng)留意風(fēng)險(xiǎn)第一分析員不是信貸員，而是客戶還款才干問(wèn)題客戶現(xiàn)實(shí)情況下能否有才干歸還貸款客戶未來(lái)能否有才干歸還貸款。。。。。客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能否可以作為決策根據(jù)？逾期緣由逾期坐標(biāo)還款志愿還款才干圖標(biāo)方向標(biāo)志情況惡化還款志愿的評(píng)價(jià)客戶的社會(huì)角色非財(cái)務(wù)信息〔軟信息〕的含義軟信息模型還款才干的評(píng)價(jià)貸款目的確實(shí)定一切生意的涵蓋營(yíng)業(yè)額確實(shí)認(rèn)。。。。第一部分軟信息的重要性

軟信息的定義包括一切相關(guān)的非財(cái)務(wù)性信息處理還款志愿問(wèn)題協(xié)助檢查還款才干的問(wèn)題第一部分部分軟信息了解年齡年齡與家庭情況能否對(duì)稱年齡與財(cái)富情況能否對(duì)稱年齡與運(yùn)營(yíng)歷史及運(yùn)營(yíng)履歷能否對(duì)稱第一部分部分軟信息了解家庭如未婚父母的情況父母對(duì)客戶的影響家庭其他成員情況已婚妻子或丈夫情況孩子情況第一部分部分軟信息了解家庭客戶的家庭是協(xié)助我們對(duì)其現(xiàn)實(shí)情況了解的重要基石客戶的父母職業(yè),在社會(huì)中的位置客戶能否已婚,妻子或丈夫職業(yè)客戶能否有孩子,孩子的年齡,能否上學(xué),在什么樣的學(xué)校上學(xué)客戶家庭環(huán)境的布置及氣氛第一部分部分軟信息了解運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所客戶的運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所是我們對(duì)其生意了解的重要根底客戶運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)該與其業(yè)務(wù)特點(diǎn)相對(duì)應(yīng)客戶運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)該與其經(jīng)濟(jì)情況相對(duì)應(yīng)第一部分部分軟信息了解保證人保證人的年齡以及社會(huì)閱歷成熟度社會(huì)角色以及經(jīng)濟(jì)才干保證人與客戶的關(guān)系以及影響才干第一部分：部分軟信息的了解原那么上來(lái)說(shuō)，所獲得的信息必需相對(duì)稱：客戶的外表和其生意符合客戶的交通工具與其收入才干相符合客戶住所環(huán)境和其收入對(duì)稱客戶住所內(nèi)部覺(jué)得符合其家庭情況客戶運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所符合其運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)等等實(shí)踐任務(wù)中的一些方法:察看客戶的外表衣物裝扮,手,走路速度接待其客戶的態(tài)度察看客戶家庭能否溫馨,能否有孩子的物品,能否有寵物假設(shè)混亂,什么緣由,能否有麻將桌,能否有酒精味道察看客戶的運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所能否與生意要求符合,能否干凈整潔能否有輔助物品與其妻子或丈夫不經(jīng)意地交談?dòng)X得妻子能否參與生意運(yùn)營(yíng),能否知道以及支持貸款(要仔細(xì)察看反響)與其雇員不經(jīng)意地交談雇員受雇多久了,雇員哪里人,隨意問(wèn)問(wèn)什么時(shí)候忙第一部分：軟信息的不對(duì)稱偏向分析法可以量化的部分軟信息構(gòu)成不對(duì)稱偏向分析模型的根底支持分析模型的軟信息必需是經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，邏輯對(duì)稱的不可以量化的軟信息與量化部分軟信息共同復(fù)原最接近于客戶的真實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形狀婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財(cái)富情況少量私人財(cái)富有部分私人財(cái)富沒(méi)有私人財(cái)富參與生意其他生意，有收入其他任務(wù)，有收入無(wú)事婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財(cái)富情況少量私人財(cái)富有部分私人財(cái)富沒(méi)有私人財(cái)富公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，其他單位其他穩(wěn)定單位無(wú)單位客戶情況配偶其他要素參考保證人情況Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/薩博堡分析法〔不對(duì)稱偏向分析法〕案例客戶33歲運(yùn)營(yíng)一個(gè)小面館客戶25歲下崗后就運(yùn)營(yíng)這個(gè)面館，至今8年客戶半年前買(mǎi)了住房，自有25萬(wàn)，貸款5萬(wàn)，人民銀行系統(tǒng)資信良好客戶妻子整天在面館，擔(dān)任采購(gòu)和收銀，孩子初一，成果好客戶懇求貸款5萬(wàn)盤(pán)下邊上的商鋪，在面為主食的根底上，賣(mài)自產(chǎn)的餃子大餅并裝修面館客戶提供擔(dān)保人信息如下：客戶舅舅，老工人，43歲，工齡20年，已婚，孩子大學(xué)，自有住房

婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財(cái)富情況少量私人財(cái)富有部分私人財(cái)富沒(méi)有私人財(cái)富參與生意其他生意，有收入其他任務(wù)，有收入無(wú)事婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財(cái)富情況少量私人財(cái)富有部分私人財(cái)富沒(méi)有私人財(cái)富公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，其他單位其他穩(wěn)定單位無(wú)單位客戶情況配偶其他要素，參考保證人情況Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/薩博堡分析法〔不對(duì)稱偏向分析法〕案例：變化客戶33歲運(yùn)營(yíng)一個(gè)小面館客戶25歲下崗后從事過(guò)很多任務(wù)，半年前開(kāi)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)這個(gè)面館，至今6個(gè)月客戶半年前買(mǎi)了住房，共30萬(wàn)，完全自有，人民銀行資信系統(tǒng)沒(méi)有記錄客戶妻子在家做飯，孩子初一客戶懇求貸款5萬(wàn)盤(pán)下邊上的商鋪，在面為主食的根底上，賣(mài)自產(chǎn)的餃子大餅并裝修面館客戶提供擔(dān)保人信息如下：客戶朋友，22歲，當(dāng)?shù)刂饕S工人，工齡1年，未婚，住父母處

婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財(cái)富情況少量私人財(cái)富有部分私人財(cái)富沒(méi)有私人財(cái)富參與生意其他生意，有收入其他任務(wù)，有收入無(wú)事婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財(cái)富情況少量私人財(cái)富有部分私人財(cái)富沒(méi)有私人財(cái)富公務(wù)員，當(dāng)?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，其他單位其他穩(wěn)定單位無(wú)單位客戶情況配偶其他要素，參考保證人情況Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/薩博堡分析法〔不對(duì)稱偏向分析法〕

問(wèn)題：對(duì)稱與偏向第二個(gè)客戶哪些方面的信息不對(duì)稱？他以為能夠潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？第二部分財(cái)務(wù)信息的邏輯檢驗(yàn)方法為什么需求邏輯檢驗(yàn)？客戶給我們提供的財(cái)務(wù)信息是不全面的。邏輯檢驗(yàn)的目的是什么？檢驗(yàn)信貸員財(cái)務(wù)分析的準(zhǔn)確度。邏輯檢驗(yàn)的方法有哪些？現(xiàn)金賬本采購(gòu)額及頻率存折明細(xì)賬提成工資留意：一切的檢驗(yàn)方法都是經(jīng)過(guò)與客戶的口述相比較完成。第二部分邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-服裝,商品貿(mào)易,零售,零售行業(yè)按銷(xiāo)售時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(每日,每周,每月,每年)按銷(xiāo)售類(lèi)型檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(如零售占比,零售占比)按銷(xiāo)售產(chǎn)品比例檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(A類(lèi)產(chǎn)品占比,B類(lèi)產(chǎn)品占比)經(jīng)過(guò)進(jìn)貨額檢驗(yàn)((期末存貨-期初存貨+期間進(jìn)貨)/本錢(qián)率)經(jīng)過(guò)當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)(旺,淡,平〕經(jīng)過(guò)員工的工資檢驗(yàn)第二部分邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-飯店等效力行業(yè)經(jīng)過(guò)進(jìn)貨額做營(yíng)業(yè)額的邏輯檢驗(yàn)如每日菜及定期調(diào)料和食用油的采購(gòu)情況經(jīng)過(guò)當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售現(xiàn)金做邏輯檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)保管的點(diǎn)菜單〔最近幾天〕做邏輯檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)燃?xì)獾暮馁M(fèi)情況做邏輯檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)一次性碗,筷的耗費(fèi)量做邏輯檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)分析當(dāng)時(shí)段的人流量做邏輯檢驗(yàn)第二部分邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額-貨物,載客運(yùn)輸行業(yè)經(jīng)過(guò)里程表,油表檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)每日,每月加油及柴油,汽油,天然氣費(fèi)用與百公里耗油比較經(jīng)過(guò)汽車(chē)檢測(cè),維修,換機(jī)油的頻率檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)汽車(chē)輪胎的磨損和換新頻率檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)上座率比較第二部分毛利率的邏輯檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)計(jì)算主要產(chǎn)品的加權(quán)毛利率檢驗(yàn)同業(yè)毛利率比較經(jīng)過(guò)計(jì)算得出利潤(rùn)與客戶口述利潤(rùn)檢驗(yàn)第二部分權(quán)益的邏輯檢驗(yàn)公式初始權(quán)益+期間利潤(rùn)+期間生不測(cè)注資-期間生不測(cè)提款+資產(chǎn)升值〔-資產(chǎn)貶值〕=應(yīng)有權(quán)益資產(chǎn)負(fù)債表中權(quán)益+表外工程=實(shí)踐權(quán)益例題 客戶一我消費(fèi)鋼構(gòu)造上的一種規(guī)范件，沒(méi)有淡旺季，產(chǎn)量為月1萬(wàn)件，售價(jià)10元，毛利50%我有4個(gè)工人，三臺(tái)同樣類(lèi)型的機(jī)器，2班倒4個(gè)工人底薪500，計(jì)件工資為每消費(fèi)100件提成50元，上個(gè)月他們的提成工資分別為：500，1250，1500，1750.我的原資料20%是本地現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)，80%從從浙江購(gòu)入，經(jīng)過(guò)銀行付款，去年統(tǒng)計(jì)一共銀行打款50萬(wàn)典型江浙消費(fèi)型小企業(yè)邏輯檢驗(yàn)家族型特征行業(yè)關(guān)注度等等邏輯檢驗(yàn)銷(xiāo)售額-消費(fèi)制造業(yè)了解產(chǎn)品消費(fèi)工藝流程，根據(jù)主要產(chǎn)品的本錢(qián)構(gòu)造及占比計(jì)算可變本錢(qián)。并計(jì)算各個(gè)工藝流程的加權(quán)占比情況。銷(xiāo)售額/加工收入〔及毛利〕的檢驗(yàn)圍繞產(chǎn)品的本錢(qián)構(gòu)造占比進(jìn)展。根據(jù)臺(tái)產(chǎn)值檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)入庫(kù)單檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)裝箱單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)水電等耗能檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)發(fā)貨單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入邏輯檢驗(yàn)銷(xiāo)售額-消費(fèi)制造業(yè)根據(jù)銀行流水檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)賬本記錄檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)應(yīng)收占比檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)產(chǎn)品占比檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)運(yùn)輸單據(jù)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)開(kāi)發(fā)票金額檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)稅賦檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入根據(jù)輔料或產(chǎn)品配件耗費(fèi)檢驗(yàn)銷(xiāo)售額/加工收入邏輯檢驗(yàn)-案例：毛褲行業(yè)根據(jù)臺(tái)產(chǎn)值推算銷(xiāo)售額根據(jù)單條毛褲毛紗運(yùn)用量及毛紗采購(gòu)量推算銷(xiāo)售額根據(jù)織造流程工人計(jì)件工資推算銷(xiāo)售額根據(jù)壓燙流程工人計(jì)件工資推算銷(xiāo)售額根據(jù)外發(fā)絲光費(fèi)用推算銷(xiāo)售額根據(jù)交納電費(fèi)單據(jù)推算銷(xiāo)售額本錢(qián)構(gòu)造=毛紗用料+織造計(jì)件+壓燙計(jì)件+絲光計(jì)件運(yùn)用客戶年產(chǎn)毛褲13萬(wàn)條，售價(jià)為20元/條客戶有機(jī)器17臺(tái)，日產(chǎn)量為25條,一年消費(fèi)天數(shù)為300天毛褲本錢(qián)：11.5元毛紗+1元織造+1元拼合+0.9元絲光+1元壓燙等后道=15.4元/條〔毛紗/售價(jià)=57.5%，織造費(fèi)用/售價(jià)=5%，絲光/售價(jià)=4.5%，〕每條毛褲運(yùn)用毛紗0.5kg，毛紗年采購(gòu)量為67噸，2.3萬(wàn)/噸，期末與期初毛紗庫(kù)存相當(dāng)。統(tǒng)計(jì)一年電費(fèi)繳款單據(jù)數(shù)額為27647.69元，耗電0.22元/條發(fā)放一年織造工人工資為13.6萬(wàn)一年絲光費(fèi)用為12萬(wàn)壓燙工人工資為15000元/年，壓燙計(jì)件工資為0.12元/條提問(wèn)該客戶應(yīng)該如何檢驗(yàn)我代理香港的品牌男裝，在本地銷(xiāo)售，月?tīng)I(yíng)業(yè)額30萬(wàn)我擔(dān)任進(jìn)貨，我妻子擔(dān)任收銀與店面管理我有4個(gè)導(dǎo)購(gòu)員，無(wú)底薪，全績(jī)效我希望貸款50萬(wàn)，再開(kāi)一家店面您能否有還想知道一些其他信息-請(qǐng)給出您以為適宜的邏輯檢驗(yàn)方法小額貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中的貸款調(diào)查與決策要素權(quán)屬明晰貸款目的明確貸款緣由合理〔行業(yè)或個(gè)人緣由〕貸款與自有資金比重適宜營(yíng)業(yè)額檢驗(yàn)為重點(diǎn)毛利符合行業(yè)規(guī)范還款方式合理〔現(xiàn)金盡快回流原那么〕技術(shù)延伸關(guān)于小企業(yè)貸款的思索民營(yíng)企業(yè)失敗案例近期民營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)案例請(qǐng)列舉他們銀行運(yùn)營(yíng)區(qū)域中的破產(chǎn)案例案例一某浙江企業(yè)，運(yùn)營(yíng)鞋類(lèi)10多年企業(yè)家在完成初始資本積累后，起家的鞋類(lèi)生意交給妻子打理，本人在外省投資礦業(yè)破產(chǎn)緣由資金鏈斷裂案例二某省企業(yè)，運(yùn)營(yíng)水產(chǎn)零售多年在完成初始資本積累后，主營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流穩(wěn)定。報(bào)答等同同行業(yè)企業(yè)。受招商引資政策吸引，去外省投資房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。因政策問(wèn)題，投資周期延伸資金鏈斷裂討論:民營(yíng)企業(yè)家的一天？！請(qǐng)大家隨意討論小富：起得晚，由于晚上要應(yīng)付企業(yè)家：準(zhǔn)時(shí)7點(diǎn)上班，7-8點(diǎn)看新聞，8-9點(diǎn)下車(chē)間，9-10點(diǎn)接待，10-11點(diǎn)下屬匯報(bào)任務(wù)，11-中午，接待吃飯或睡覺(jué)，14點(diǎn)上班自在活動(dòng)，或組織開(kāi)會(huì)，搓搓麻將老實(shí)木納的反而不破產(chǎn)破產(chǎn)：不下車(chē)間，四處弄錢(qián)，銀行政府為主要交往對(duì)象，多時(shí)間應(yīng)付異性，搓搓麻將破產(chǎn)：交往才干特別強(qiáng)破產(chǎn)：暴利行業(yè)破產(chǎn)多小企業(yè)特征對(duì)比微小企業(yè)特征家庭家族特點(diǎn)合伙與中心人物家庭開(kāi)支對(duì)業(yè)務(wù)影響不大有書(shū)面數(shù)據(jù)，不真實(shí)性高業(yè)務(wù)復(fù)雜，能夠多個(gè)生意資金需求時(shí)間長(zhǎng)有融資渠道融資渠道復(fù)雜個(gè)人或者家庭合伙穩(wěn)定性家庭開(kāi)支明顯影響業(yè)務(wù)大多無(wú)書(shū)面數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，穩(wěn)定性較弱資金需求時(shí)間短無(wú)融資渠道小企業(yè)家周?chē)h(huán)境對(duì)比工商個(gè)體戶？？？？？？規(guī)模性民營(yíng)企業(yè)失敗主要要素請(qǐng)列舉：規(guī)模性民營(yíng)企業(yè)失敗主要要素精神分散，主業(yè)萎縮多種投資，資金鏈斷裂宏觀價(jià)錢(qián)變化過(guò)大，原有微利企業(yè)無(wú)法繼續(xù)維持？？現(xiàn)實(shí)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題反思

宏觀層面的思索給小企