【S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的問題及優(yōu)化建議分析10000字（論文）】

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)2-PAGE1S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的問題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u摘要 3一、 前言 5二、 廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀 62.1廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 62.2廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 7三、廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的問題 73．1理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，創(chuàng)新機(jī)制不完善 73．2忽略理財(cái)產(chǎn)品的長遠(yuǎn)利益 83．3缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員 93．4缺少有力的系統(tǒng)支持，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠 9四、廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革發(fā)展對(duì)策 104．1完善創(chuàng)新機(jī)制 104．2提供差異化理財(cái)服務(wù) 114．3在做好投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，重視生活理財(cái)?shù)姆?wù) 124．4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)過度集中 13結(jié)論 13參考文獻(xiàn) 14前言在廣西S市農(nóng)村信用社工會(huì)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，廣西S市農(nóng)村信用社的改革發(fā)展取得了巨大成就，業(yè)務(wù)發(fā)展取得了新的飛躍，在支援地方建設(shè)作出了新貢獻(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力得到了提高，普惠金融建設(shè)取得了新的突破，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入廣西S市農(nóng)村信用社發(fā)展最好的時(shí)期。服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)更優(yōu)的普惠金融體系，是廣西S市農(nóng)村信用社的使命，深化改革，全面推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高金融服務(wù)發(fā)展質(zhì)量。在這種情況下，農(nóng)村對(duì)金融產(chǎn)品的需求不斷增長。就廣西和S金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看，廣西S市農(nóng)村信用社穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)總額和負(fù)債總額年均增長率接近1/5。然而，廣西S市農(nóng)村信用社的主要盈利模式是“重投入、量、規(guī)模、速度、輕質(zhì)效益、增長方式、結(jié)構(gòu)和管理”。與規(guī)模增長率相比，廣西S市農(nóng)村信用社發(fā)展模式的創(chuàng)新存在一定的滯后性。目前，廣西S市農(nóng)村信用社的主要客戶是民營企業(yè)和中端個(gè)人客戶。這兩類客戶擁有穩(wěn)定的融資和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求。因此，廣西S市農(nóng)村信用社的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)過程，提供專業(yè)全面的金融知識(shí)和技術(shù)知識(shí)，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和業(yè)務(wù)流程為客戶提供安全方案，成本低，適應(yīng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度滿足客戶財(cái)富管理和融資的需求。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的快速整合的模式下，在廣西S市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本焦點(diǎn)成為快速、便利的條件越來越明顯，安全和良好的客戶體驗(yàn)。廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀2.1廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是近年來，在廣西S市大部分的農(nóng)村信用社開立個(gè)人金融服務(wù)，一些農(nóng)村信用社已經(jīng)在這方面取得了一些成就?；ヂ?lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)主要用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和金融產(chǎn)品銷售。隨著廣西S市產(chǎn)品的工業(yè)和廣西S市農(nóng)村信用社相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更大收益的風(fēng)險(xiǎn)。一般工業(yè)和農(nóng)村信用社的理財(cái)產(chǎn)品收益率為7%以下，保存的追求和獲得利息收入略高于活期儲(chǔ)蓄客戶主要是為它的客戶，但由于監(jiān)管真空，P2P借貸收入可高達(dá)20%，這種高收益背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，通常只風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者敢于嘗試。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與信用社客戶群不同，也限制了廣西S市信用社互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盈利能力的影響。截止到2016年，中間業(yè)務(wù)收入占信用社非利息收入比例僅為22.5%,低于發(fā)達(dá)國家40-60%的比例。數(shù)據(jù)顯示，廣西S市信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與信用社的規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系。截止2016年底，廣西S市信用社實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2333.87億元，占信用社中間業(yè)務(wù)總收入的66.03%。一方面因?yàn)?，大型信用社業(yè)務(wù)量大，因此在中間業(yè)務(wù)獲利能力上較強(qiáng)。另一方面，大型信用社規(guī)模大，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布越多，客戶資源和市場(chǎng)認(rèn)知度越高，更容易擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此中間業(yè)務(wù)收入占比較高。2.2廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀在過去的很長一段時(shí)間，廣西S市農(nóng)村信用社的個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)都僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。圖：信用社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售流程圖信用社面臨新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,它提供了一種新的渠道信用社借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和業(yè)務(wù),它不同于商業(yè)的傳統(tǒng)方式來處理新的高速通道的信息,在互聯(lián)網(wǎng)上成為可能信用社提供豐富和獨(dú)特的客戶體驗(yàn),打開一個(gè)新的在線業(yè)務(wù),重新創(chuàng)建一個(gè)網(wǎng)上信用社?？梢匀〉昧孙@著的投入產(chǎn)出效果。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),政策壁壘傳統(tǒng)信用社比以往更多的價(jià)值為我們的客戶提供更高效、便捷的金融服務(wù),從戰(zhàn)略定位、經(jīng)營管理經(jīng)營,服務(wù)質(zhì)量,從上到下建立一個(gè)以客戶為中心的經(jīng)營理念,加強(qiáng)客戶體驗(yàn)和參與,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提高執(zhí)行的效率,培育差異化的網(wǎng)絡(luò)核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力,使用這種技術(shù)變化拓展新用戶。表1信用社理財(cái)產(chǎn)品的分類截止到2016年3月28日，根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，經(jīng)過短期內(nèi)處理好與第三方機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破式發(fā)展，穩(wěn)定并積極拓展網(wǎng)絡(luò)客戶群體；中期要深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和客戶資源、信息數(shù)據(jù)的積累，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的智能化轉(zhuǎn)型；長期要在持續(xù)完善相關(guān)配套設(shè)施的基礎(chǔ)上，把廣西S市農(nóng)村信用社打造成線上與線下、虛擬和實(shí)體相結(jié)合的現(xiàn)代化信用社。2015-2016年每季度信用社理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量三、廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的問題3．1理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，創(chuàng)新機(jī)制不完善在金融產(chǎn)品或服務(wù)引入廣西S市的信用社，雖然名字不同，在客戶的表面有很多的選擇，但在服務(wù)功能的本質(zhì)或性質(zhì)沒有太大的區(qū)別，各種金融產(chǎn)品幾乎是“改變湯”，很難在金融市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種近乎單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)完全不能滿足客戶的各種需求。圖3.22015年廣西中資金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)消費(fèi)貸款構(gòu)成表3.12011-2016年全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額單位：萬億元年份201120122013201420152016金額1.57363.7數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局2011年統(tǒng)計(jì)公報(bào)表3.22015年廣西中資金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)消費(fèi)貸款單位：萬億元類別個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款其他金額2859.9227.072832.35數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局2016年地方統(tǒng)計(jì)公報(bào)(上海)實(shí)現(xiàn)收集各種各樣的商業(yè)品種的“金融超市”模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力使它可以快速削減特定金融部門,然而,由于缺乏經(jīng)驗(yàn)在短時(shí)間內(nèi)通過金融“局外人”的互聯(lián)網(wǎng)公司做不到的交叉結(jié)合各種各樣的金融產(chǎn)品。信用社業(yè)很長一段時(shí)間,積累業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),因此為了提高服務(wù)模式下,廣西S市農(nóng)村信用社必須積極創(chuàng)新,將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和網(wǎng)上金融中心,移動(dòng)信用社、電子商務(wù)、電子支付等新興技術(shù)集成平臺(tái)模式,滿足客戶日益多樣化的需求,最終實(shí)現(xiàn)“一站式”綜合金融服務(wù)。3．2忽略理財(cái)產(chǎn)品的長遠(yuǎn)利益當(dāng)客戶沒有得到他們想要的財(cái)務(wù)信息，但他們得到了大量的產(chǎn)品推廣材料?？蛻暨x擇廣西S市農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)管理，為了獲得更多的財(cái)務(wù)信息，如何使手中的財(cái)富只有最大化利潤，而不是一堆金融產(chǎn)品信息?？梢哉f，廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是一種營銷工具，會(huì)出現(xiàn)本末倒置的現(xiàn)象。從業(yè)人員不深入了解客戶需求，而只盲目出售信用社的金融產(chǎn)品，這讓毫無戒心的客戶購買不合適的金融產(chǎn)品，給客戶造成損失。這樣的結(jié)果是人們不再相信金融產(chǎn)品，使得從業(yè)者很難出售金融產(chǎn)品，形成惡性循環(huán)。這是大多數(shù)從業(yè)者只考慮眼前利益而不考慮長遠(yuǎn)利益的結(jié)果。表格SEQ表格\*ARABIC1五大人民幣理財(cái)系列產(chǎn)品產(chǎn)品系列名稱風(fēng)險(xiǎn)高低收益大小投資方向保證收益理財(cái)計(jì)劃系列1較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益開放式基金、封閉式基金、偏二級(jí)市場(chǎng)或者掛鉤黃金期貨等衍生產(chǎn)品保證收益理財(cái)計(jì)劃系列2中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益新股型產(chǎn)品、保護(hù)機(jī)制產(chǎn)品、債券型產(chǎn)品等非保證收益理財(cái)計(jì)劃系列1低風(fēng)險(xiǎn)較低收益信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類產(chǎn)品等保證收益理財(cái)計(jì)劃系列3高風(fēng)險(xiǎn)高收益我行推出的理財(cái)產(chǎn)品,屬于高風(fēng)險(xiǎn),高收益,適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的激進(jìn)投資者。投資范圍為股票、基金、債券等金融工具。非保證收益理財(cái)計(jì)劃系列2低風(fēng)險(xiǎn)較低收益我行根據(jù)農(nóng)村需求，推出的專戶人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)，低收益，主要投資于國債、央行票據(jù)、金融債、短期融資券、中期票據(jù)和企業(yè)債等。此外，廣西S市農(nóng)村信用社高度重視基層客戶。如果普通人沒有得到足夠的關(guān)注，那么他們很難發(fā)展成為信用社中端客戶的一部分。長期發(fā)展只會(huì)影響廣西S市農(nóng)村信用社的效率。圖3.12011-2016年全部金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)3.3缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員專業(yè)金融人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家。其次，在廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人金融服務(wù)的瓶頸主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)人員的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)。這樣的客戶經(jīng)理應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收和其他財(cái)務(wù)知識(shí)有全面的了解。然而，當(dāng)前形勢(shì)下，廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員掌握這些綜合能力的人員非常少，選擇最佳的金融業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理的難度可想而知。因此，在這樣的情況下，在廣西S市農(nóng)村信用社培養(yǎng)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的員工是供不應(yīng)求，也是一個(gè)迫切需要解決的問題。3．4缺少有力的系統(tǒng)支持，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠客戶數(shù)據(jù)庫分析系統(tǒng)應(yīng)用的建立是信用社個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，客戶不占個(gè)人金融服務(wù)客戶的基本數(shù)據(jù)庫中扮演著重要的角色，信用社可以通過對(duì)客戶信息的整理和分析，如客戶資金或資本流動(dòng)的趨勢(shì)，在不同的選擇等信用社服務(wù)客戶了解客戶不斷變化的需求，優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，確定財(cái)務(wù)目標(biāo)群體，并為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議的基礎(chǔ)上，落實(shí)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。此外，一些金融機(jī)構(gòu)使用模糊語言的重點(diǎn)在金融產(chǎn)品的營銷，沒有完全將客戶的錢，交易的細(xì)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)和收益等重要信息，只是一味夸大金融產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，客戶很容易形成“誤解不支付”產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒有足夠的?？蛻魯?shù)據(jù)庫分析系統(tǒng)應(yīng)用的建立是信用社個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，客戶不占個(gè)人金融服務(wù)客戶的基本數(shù)據(jù)庫中扮演著重要的角色，信用社可以通過對(duì)客戶信息的整理和分析，如客戶資金或資本流動(dòng)的趨勢(shì)，在不同的選擇等信用社服務(wù)客戶了解客戶不斷變化的需求，優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，確定財(cái)務(wù)目標(biāo)群體，并為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議的基礎(chǔ)上，落實(shí)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。此外，一些金融機(jī)構(gòu)使用模糊語言的重點(diǎn)在金融產(chǎn)品的營銷，沒有完全將客戶的錢，交易的細(xì)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)和收益等重要信息，只是一味夸大金融產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，客戶很容易形成“誤解不支付”產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒有足夠的。除了客戶承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)外，信用社也會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是第一。所謂信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不是由于合同上的時(shí)間，違反了相關(guān)的法律法規(guī)，財(cái)務(wù)或人為錯(cuò)誤，如一些財(cái)務(wù)人員為客戶提供服務(wù)，為客戶提供私人相關(guān)的操作，各種糾紛導(dǎo)致?lián)p失。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。人們常說“投資風(fēng)險(xiǎn)大，市場(chǎng)必須謹(jǐn)慎”。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的廣西S市農(nóng)村信用社在廣西S市大部分的錢投資于債券和央行票據(jù)，雖然投資信用社紙幣的國家信用的支持，但作為一個(gè)品種的債券，它與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率和匯率的變化，價(jià)格指數(shù)會(huì)在影響。廣西S市農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤來源是信用社存款利率之間的債券市場(chǎng)收益率和套利的主要途徑，當(dāng)債券市場(chǎng)收益率波動(dòng)的不利，信用社收益率會(huì)明顯減少，同時(shí)，信用社的經(jīng)營成本并不會(huì)減少，那么信用社面臨利率利率市場(chǎng)化不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。四、廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革發(fā)展對(duì)策4．1完善創(chuàng)新機(jī)制實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，歸根結(jié)底還是得益于用戶的滿意度。新的金融模型的幫助下利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),不斷變化的客戶需求有針對(duì)性的創(chuàng)新,使其能有效地把客戶信息。所以傳統(tǒng)的信用社應(yīng)該加快改變服務(wù)理念,摒棄原來的促銷的商業(yè)模式。根據(jù)客戶細(xì)分,提供的金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上,尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶端定制部署,讓客戶可以確定一個(gè)數(shù)量的個(gè)性和靈活的移動(dòng)金融服務(wù)選擇下載,以最大化的用戶體驗(yàn)。創(chuàng)新服務(wù)從流行服務(wù)轉(zhuǎn)向個(gè)性化服務(wù)。由于其服務(wù)應(yīng)該是全面、主動(dòng)、人性化的個(gè)性化客戶經(jīng)理制，個(gè)性化服務(wù)已成為廣西S市農(nóng)村信用社吸引黃金客戶、使個(gè)人理財(cái)服務(wù)走向個(gè)人發(fā)展的重要手段。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們的娛樂、工作和消費(fèi)傾向于網(wǎng)絡(luò)虛擬化，同時(shí)，人們也越來越重視廣西S市農(nóng)村信用社的時(shí)效性，如果不及時(shí)開發(fā)適合金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，將被遺棄的客戶。廣西S市農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)信用社和電子貨幣體系，提高電子商務(wù)流程的效率。人力資源已成為第一資源，以及人力資源的本質(zhì)是知識(shí)人體的凝聚力，信息和技能。對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)，并強(qiáng)調(diào)終身學(xué)習(xí)，以適應(yīng)生活理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的劇烈變化。每個(gè)人的要求是一個(gè)領(lǐng)域的專家，為了建立定量和定性的知識(shí)體系，組織信息和知識(shí)，通過獲取、共享、整合、記錄、訪問、創(chuàng)新等過程，不斷反饋到知識(shí)體系，形成個(gè)人和組織的知識(shí)不斷積累。利用和管理現(xiàn)有的內(nèi)部人力資源，建立人才激勵(lì)機(jī)制，最大限度地發(fā)揮他們的主觀能動(dòng)性，工作積極性和創(chuàng)造性，并防止人才流失。首先做好職業(yè)生涯規(guī)劃，讓員工明確自己的目標(biāo)和努力去爭(zhēng)取。其次，設(shè)計(jì)一個(gè)績(jī)效工資制度，這與員工的報(bào)酬和福利有關(guān)。其次，在績(jī)效考核中，考核應(yīng)與員工進(jìn)行認(rèn)真溝通，探索提高績(jī)效的方法。通過理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)，產(chǎn)品營銷人員培訓(xùn)，產(chǎn)品銷售，售后服務(wù)和企業(yè)品牌建設(shè)等方面的一個(gè)整體的管理過程。以客戶為中心的過程，包括客戶滿意產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)，為客戶提供滿意的服務(wù)這兩個(gè)方面。只有這樣才能真正做到以現(xiàn)代營銷理念為導(dǎo)向，以市場(chǎng)營銷理念為導(dǎo)向，開展理財(cái)產(chǎn)品整體營銷模式。為客戶提供增值服務(wù)等，利用自己的優(yōu)勢(shì)；挖掘客戶潛在需求，引導(dǎo)客戶的需求，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化趨勢(shì)，并開辟了更為廣闊的理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。營銷工作不僅是為了促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的推廣，而且通過理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)，產(chǎn)品營銷人員培訓(xùn)，產(chǎn)品銷售，售后服務(wù)和企業(yè)品牌建設(shè)等方面的一個(gè)整體的管理過程。以客戶為中心的過程，包括客戶滿意產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)，為客戶提供滿意的服務(wù)這兩個(gè)方面。只有這樣才能真正做到以現(xiàn)代營銷理念為導(dǎo)向，以市場(chǎng)營銷理念為導(dǎo)向，開展理財(cái)行業(yè)整體營銷模式。為客戶提供增值服務(wù)等，利用自己的優(yōu)勢(shì)；挖掘客戶潛在需求，引導(dǎo)客戶的需求，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化趨勢(shì)，并開辟了更為廣闊的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。4．2提供差異化理財(cái)服務(wù)在客戶細(xì)分市場(chǎng)，同時(shí)為客戶提供差異化的金融服務(wù)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)的國內(nèi)廣西S市農(nóng)村信用社，不能忽視他們的客戶的低水平，雖然信用社的貢獻(xiàn)小于前者，但其大量的收集效率顯著。因?yàn)樵谝粋€(gè)時(shí)期，生長期的不同階段，家庭的形成，孩子的家庭教育，家庭退休期、成熟期、和個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品需求的客戶表現(xiàn)出極大的差異，因此，信用社客戶經(jīng)理可以建立客戶檔案，對(duì)客戶具備價(jià)值貢獻(xiàn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以達(dá)到客戶的細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化金融服務(wù)。廣西S市農(nóng)村信用社存在著內(nèi)部產(chǎn)品并行、機(jī)構(gòu)分離、業(yè)務(wù)職能分離等現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下形成了競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位。廣西S市農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)和網(wǎng)上信用社業(yè)務(wù)提供開放性、便捷性、綜合性、互聯(lián)性等新的金融服務(wù)，存在著相當(dāng)大的差距。在這方面，廣西S市農(nóng)村信用社應(yīng)優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部產(chǎn)品部門和單位變換各種管理部門，從資本流動(dòng)的關(guān)注參與數(shù)據(jù)流（信息流）的轉(zhuǎn)變，真正做到“以客戶為中心”，從“市場(chǎng)導(dǎo)向”向“面向升華”數(shù)據(jù)。根據(jù)企業(yè)和個(gè)人客戶的不同特點(diǎn)，客戶可以保持兩類公共的和私人的，相應(yīng)的產(chǎn)品部門、管理部門、服務(wù)部門應(yīng)在兩類客戶群鏈分布，而對(duì)兩類公共和私營部門之間的聯(lián)系機(jī)制對(duì)接建立，特別是農(nóng)民建立公共和私人賬戶和金融服務(wù)之間的映射關(guān)系，確保每一位客戶的業(yè)務(wù)需求的一站式解決方案。高素質(zhì)人才缺乏，公司的服務(wù)理念不先進(jìn)，培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)技能有待提高，結(jié)果導(dǎo)致了職員在技能不成熟的情況下為客戶“量身定做”，即實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)理財(cái)計(jì)劃的可能性。理財(cái)人員初入導(dǎo)向的營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要用于P2P網(wǎng)貸和理財(cái)產(chǎn)品銷售。與信用社產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)更大。一般信用社的理財(cái)產(chǎn)品收益低于7%，保本的追求和獲得利息收入略高于活期儲(chǔ)蓄客戶主要是為它的客戶，但由于監(jiān)管真空，P2P借貸收入可高達(dá)20%，這種高收益背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，通常只風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者敢于嘗試。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和信用社針對(duì)不同的客戶群也限制了信用社的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盈利能力。相對(duì)忽視了消費(fèi)者真正的理財(cái)需求，乏對(duì)客戶的實(shí)際需求做出細(xì)致而敏感的分析，讓客戶、公司及其實(shí)現(xiàn)雙贏。在網(wǎng)絡(luò)組織中，廣西S市農(nóng)村信用社要從電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，將接觸點(diǎn)視為客戶存儲(chǔ)和更新設(shè)置點(diǎn)線的經(jīng)驗(yàn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶端基于客戶訪問的實(shí)現(xiàn)在任何時(shí)間，借鑒企業(yè)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的下一行，在核心業(yè)務(wù)的大面積金融超市的建設(shè)，全面推廣廣西S市農(nóng)村信用社的品牌形象和經(jīng)營服務(wù)顯示，提供及時(shí)便捷的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上和線下茶良好的協(xié)同效應(yīng)。首先，制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃。對(duì)各個(gè)部門的資源進(jìn)行有效的整合，做好頂層設(shè)計(jì)與現(xiàn)有工作銜接，將分步實(shí)施與整體統(tǒng)籌相互結(jié)合起來，明確行動(dòng)路線圖和短中長期階段性目標(biāo)：其次，充分發(fā)揮傳統(tǒng)信用社現(xiàn)有的品牌信用、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、客戶基礎(chǔ)、技術(shù)實(shí)力等方面的特有優(yōu)勢(shì)，對(duì)新市場(chǎng)和新技術(shù)敏感性不高、風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低、機(jī)制文化不靈活等問題進(jìn)行有效解決，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我們要有危機(jī)意識(shí)，要改變目前相對(duì)遲鈍、相對(duì)零散的應(yīng)對(duì)狀況，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施，以理性和開放的姿態(tài)，在思想和行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。表4.12011-2016年全部金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額單位：萬億元年份201120122013201420152016金額1.57363.7數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局2011年統(tǒng)計(jì)公報(bào)表4.22016年廣西中資金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)消費(fèi)貸款單位：萬億元類別個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款其他金額2859.9227.072832.35數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局2016年地方統(tǒng)計(jì)公報(bào)(上海)信息技術(shù)是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信用社發(fā)展的主要力量。現(xiàn)有的廣西S市農(nóng)村信用社體系包括網(wǎng)上信用社信息技術(shù)的應(yīng)用，手機(jī)信用社，但是是封閉的，圍繞核心信用社產(chǎn)品的所有客戶獲得金融服務(wù)的努力在信用社之間信息共享的平臺(tái)，客戶與信用社的信息系統(tǒng)相互作用有限。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)具有開放性和平臺(tái)性的特點(diǎn)。在這方面，廣西S市農(nóng)村信用社推出了ATM、自助終端、網(wǎng)上信用社、電話信用社、財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(大小額支付系統(tǒng))等結(jié)算手段和電子信用社服務(wù)產(chǎn)品,應(yīng)提高科學(xué)技術(shù)水平，廣西S市農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)科學(xué)與信用社信息系統(tǒng)的技術(shù)改造，使其融入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。在網(wǎng)絡(luò)信用社時(shí)代，信用社信息系統(tǒng)必須具有易訪問性、高開放性、高交互性、可擴(kuò)展性、安全性等功能。廣西S市農(nóng)村信用社網(wǎng)上信用社財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的變革主要集中在電子商務(wù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)倉庫及其挖掘系統(tǒng)、支付結(jié)算渠道系統(tǒng)和信用查詢系統(tǒng)以及云服務(wù)接口標(biāo)準(zhǔn)等方面。、這些系統(tǒng)不僅可以站在廣西S市農(nóng)村信用社的角度出發(fā)，而應(yīng)以整個(gè)金融生態(tài)圈的一個(gè)廣闊的視野。對(duì)于渠道系統(tǒng)如電子商務(wù)平臺(tái)和支付渠道系統(tǒng)可以直接控制現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)通過并購重組方式，以免造或錯(cuò)過市場(chǎng)機(jī)會(huì)，時(shí)間消耗系統(tǒng)的發(fā)展有關(guān)；信用信息查詢和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)可以選擇相關(guān)的實(shí)體和合作金融生態(tài)圈，查閱了大量的資料，包括信用社的客戶，匹配的智能數(shù)據(jù)分析后；商業(yè)背景需要以前的封閉的信用社交易功能服務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)型，不同的商業(yè)主題規(guī)劃，建立云服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)眼。只有在過去、在后臺(tái)等各個(gè)環(huán)節(jié)的信息系統(tǒng)向互聯(lián)網(wǎng)的全過程中，才能滿足網(wǎng)絡(luò)信用社對(duì)信息系統(tǒng)的基本要求。網(wǎng)絡(luò)信用社時(shí)代，客戶體驗(yàn)已成為決定廣西S市農(nóng)村信用社生存的生命線。當(dāng)金融脫媒和技術(shù)脫媒已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，并優(yōu)化客戶體驗(yàn)成為增加客戶粘性，吸引潛在客戶的關(guān)鍵舉措?？蛻趔w驗(yàn)的評(píng)價(jià)與優(yōu)化貫穿于廣西S市農(nóng)村信用社網(wǎng)上信用社業(yè)務(wù)的全過程。廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人對(duì)客戶的需求，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、供給、評(píng)價(jià)、反饋到改進(jìn)，都需要廣西S市農(nóng)村信用社優(yōu)化經(jīng)營模式，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。互聯(lián)網(wǎng)金融需要采用社會(huì)營銷、體驗(yàn)營銷、互動(dòng)營銷、事件營銷、客戶營銷、廣西S市農(nóng)村信用社實(shí)施這些營銷措施，重點(diǎn)應(yīng)放在“平等溝通”的營銷主題，使客戶感到方便、安全，繼續(xù)精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化美化了客戶端的界面和功能，并最終提升客戶體驗(yàn)。目前，該社服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及全市各縣（區(qū)）鄉(xiāng)鎮(zhèn)，所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，廣西S市農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)上信用社服務(wù)的目的是提高客戶服務(wù)體驗(yàn)，而不是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)。在這方面，在經(jīng)營模式的改變，廣西S市農(nóng)村信用社應(yīng)符合顧客的習(xí)慣，從客戶需求出發(fā)，準(zhǔn)確識(shí)別，快速反應(yīng)，尋求最便捷的金融服務(wù)的優(yōu)化解決方案，并及時(shí)和充分的反饋，客戶實(shí)時(shí)評(píng)估，根據(jù)客戶的意見進(jìn)行修改，從而提高客戶體驗(yàn)。首先，廣西S市農(nóng)村信用社要加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控。企業(yè)網(wǎng)上信用社全面推廣注冊(cè)一個(gè)新的過程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)上登記及付款控制、信用社U盾電子商務(wù)、在線支付服務(wù)，加強(qiáng)定額管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，以滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，客戶的多樣化需求。開展基層信用社同業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查研究，研究創(chuàng)新電子信用社業(yè)務(wù)管理的方法和途徑。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。推進(jìn)健全電子信用社交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，完善電子信用社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督檢查機(jī)制，規(guī)范非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)模型的建立，數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的指標(biāo)和工具，監(jiān)督檢查為基礎(chǔ)的形成機(jī)制。我們應(yīng)該密切關(guān)注的電子信用社外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的情況，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)事件；積極開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和檢查，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的使用，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，對(duì)主管和其他努力促進(jìn)操作人員的專業(yè)培訓(xùn)和協(xié)調(diào)，不斷提高基本制度的實(shí)施，嚴(yán)格控制內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。4．3在做好投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，重視生活理財(cái)?shù)姆?wù)無論是投資還是財(cái)務(wù)管理，都是個(gè)人理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)重要方面。在廣西S市農(nóng)村信用社，有金融生活缺乏規(guī)劃。投資業(yè)務(wù)是指在客戶當(dāng)前的生活目標(biāo)得到滿足后，股票、債券、金融衍生品、黃金、外匯、房地產(chǎn)等投資工具的回報(bào)。所謂的金融生活，主要的金融從業(yè)人員將客戶的生活和財(cái)務(wù)計(jì)劃生命周期考慮的設(shè)計(jì)，客戶會(huì)安排未來的職業(yè)選擇、教育、住房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老金、遺產(chǎn)繼承、事業(yè)等各方面，使客戶在同一時(shí)間連續(xù)提高生活質(zhì)量，甚至脆弱和收入銳減的時(shí)候，也能保持同樣的生活水平，一個(gè)安逸的生活。在產(chǎn)品形式方面，借助附加合同增加了單內(nèi)容的通俗解釋，根據(jù)消費(fèi)者的需求可以提供標(biāo)準(zhǔn)裝修的政策、政策定期維護(hù)服務(wù)：服務(wù)維度的政策，以滿足傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)發(fā)展的個(gè)性化和定制服務(wù)的費(fèi)用，通過服務(wù)提升產(chǎn)品價(jià)值，增強(qiáng)客戶排除；同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)產(chǎn)品特性，增強(qiáng)顧客心理滿意度。4．4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)過度集中廣西S市農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)管理必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位。因?yàn)樵趶V西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，管理規(guī)范、法律制度、員工道德不健全等。在這種情況下，廣西S市農(nóng)村信用社需要控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)金融服務(wù)規(guī)范化管理降低廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人金融服務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)人員向客戶提供服務(wù)，金融服務(wù)人員應(yīng)按照自己的行為規(guī)范相應(yīng)規(guī)定，嚴(yán)格禁止與客戶有關(guān)的私人交易操作。對(duì)于每一個(gè)新的金融管理業(yè)務(wù)，信用社應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，明確風(fēng)險(xiǎn)控制部門及其職責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決問題。應(yīng)該對(duì)信用社從業(yè)人員素質(zhì)予以不斷提升，使得信用社從業(yè)者從公關(guān)性轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型。繼續(xù)加強(qiáng)廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)變營銷觀念，我們必須改變信用社理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的信用社將客戶層面有效的解決方案，客戶應(yīng)作為無形資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。投資者在購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先要選擇自己熟悉的主題市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品。企業(yè)要設(shè)定資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承受范圍,隨著投資渠道的進(jìn)一步拓寬，監(jiān)管部門需要盡快完善對(duì)海外投資的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)投資的分析和指導(dǎo)，實(shí)施監(jiān)測(cè)、投資監(jiān)管，特別是有效實(shí)施動(dòng)態(tài)投資監(jiān)管和管理。同時(shí)，整體投資監(jiān)管體系，也需要改革，它降低了債務(wù)和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理的成功。在同時(shí)加快資產(chǎn)經(jīng)營的過程中，我們需要小心應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，研究促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)分析，價(jià)值分析等管理技術(shù)，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，結(jié)合中國資本市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是公司債券交易和風(fēng)險(xiǎn)管理政策的發(fā)展，探索風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營預(yù)算管理研究信用風(fēng)險(xiǎn)管理，全面風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)負(fù)債管理是市場(chǎng)，核心的投資管理，在現(xiàn)有的傳統(tǒng)的投資渠道和投資渠道，積極探索創(chuàng)新投資，我們需要建立的資產(chǎn)管理系統(tǒng)的相對(duì)濃度的函數(shù)，我們必須保持一個(gè)合理的資產(chǎn)配置，增加新的信道分配化。結(jié)論目前，廣西S市農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，市場(chǎng)規(guī)模小，但不可否認(rèn)的是，所有的廣西S市農(nóng)村信用社都在積極探