淺談近年居民儲(chǔ)蓄過(guò)快增長(zhǎng)的原因及建議

淺談近年居民儲(chǔ)蓄過(guò)快增長(zhǎng)的原因及建議目錄TOC\o"1-3"\h\u30864淺談近年居民儲(chǔ)蓄過(guò)快增長(zhǎng)的原因及建議 193021.引言 280682.國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀 2323573.居民儲(chǔ)蓄增加的原因 3196393.1社會(huì)保障體系不完善 3195403.2投資渠道狹窄，投資意識(shí)不強(qiáng) 4193153.3居民消費(fèi)傾向較低，消費(fèi)品種單一 4233344.解決居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的政策性建議 5122964.1保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)均衡發(fā)展強(qiáng)人民消費(fèi)信心 5255654.2擴(kuò)大保障體系的覆蓋范圍 6137304.3統(tǒng)一社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu),提高管理水平 6108704.4建立健全完善社會(huì)保障體系 6142694.5打破制度障礙,拓寬投資渠道,加大金融創(chuàng)新 636024.6調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu),拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng) 731374.7轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念,增強(qiáng)居民的投資欲望 723321總結(jié) 7引言我國(guó)居民儲(chǔ)蓄多年居高不下是不爭(zhēng)的事實(shí),盡管國(guó)家采取了多種措施來(lái)鼓勵(lì)居民消費(fèi),但成效均不明顯。自2005年7月21日中國(guó)人民銀行宣布人民幣升值2%后,居民的儲(chǔ)蓄又走向了新一輪的增長(zhǎng)。按擠出效應(yīng)理論,人民幣升值后儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)從某種意義上表示宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的惡化。面對(duì)此問(wèn)題,較有效的解決方法就是完善社會(huì)保障體系以消除居民的心理障礙和拓寬居民的投資渠道,增強(qiáng)資金的流動(dòng)性,從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀（數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)局）據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局提供的資料顯示,截至2011年底,我國(guó)國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)到34萬(wàn)億元,比2006年增加2.1倍。自2005年7月21日人民幣升值后,居民的儲(chǔ)蓄意愿更加保持強(qiáng)勢(shì),2006居民儲(chǔ)蓄存款增加2萬(wàn)億元,其中定期儲(chǔ)蓄存款多增加1.1萬(wàn)億元,活期儲(chǔ)蓄存款多增加1萬(wàn)億元?，F(xiàn)如今，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄仍呈增長(zhǎng)趨（數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)局）居民消費(fèi)傾向反映了消費(fèi)者的消費(fèi)心理和意愿,是消費(fèi)者收入預(yù)期、支出預(yù)期和自主偏好的一種集中體現(xiàn)。在收入一定的情況下,居民消費(fèi)支出取決于消費(fèi)傾向。消費(fèi)傾向越高,居民越愿意消費(fèi),消費(fèi)支出越多,消費(fèi)增長(zhǎng)越快。而且伴隨著人口結(jié)構(gòu)老齡化趨勢(shì)的加劇,消費(fèi)傾向?qū)⒗^續(xù)降低。從上圖可以分析出從我國(guó)居民年均收入雖然在增加，但是人們的消費(fèi)觀念仍沒(méi)有太大改變，再加上對(duì)其他投資渠道的不了解，以及不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以人們還是習(xí)慣于將大量的錢(qián)存入銀行。解決居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的政策性建議完善社會(huì)保障體系,解除居民后顧之憂。居民存款最主要的目的就是防范將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),一個(gè)完善的社會(huì)保障體系的建立,可以使居民對(duì)未來(lái)感到有保障,從而更愿意拿錢(qián)出來(lái)進(jìn)行投資和消費(fèi)。對(duì)于我國(guó)社會(huì)保障體系的完善,可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。4.1保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)均衡發(fā)展強(qiáng)人民消費(fèi)信心經(jīng)濟(jì)發(fā)展像證著居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)，而居民儲(chǔ)蓄又影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，二者緊密相連。居民儲(chǔ)蓄過(guò)少，則不能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是投資于大規(guī)模設(shè)備提供足夠的資金。反之，居民儲(chǔ)蓄過(guò)多。則必然減少消費(fèi)需求。降低消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的促進(jìn){乍用。從而影響商品或資金運(yùn)動(dòng)，會(huì)是整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)緊縮。因此，居民儲(chǔ)蓄必須適當(dāng)。而這種判別標(biāo)準(zhǔn)是判斷居民在一定時(shí)期的儲(chǔ)蓄是否有利于供給與需求的均衡。我田居民把收入中的大部分用于儲(chǔ)蓄，很大原因是由于對(duì)外來(lái)的不確定性。因此，必需要讓居民對(duì)預(yù)期收入有信心，有能力獲得足夠的收入去消費(fèi)?，F(xiàn)階段我國(guó)居民收入普遍都不高瘙，對(duì)高檔次的商品只有通過(guò)儲(chǔ)蓄的方法去獲得。在這種情況下，我國(guó)政府需要穩(wěn)步的提高居民收入，使得部分人有能力去消費(fèi)并適當(dāng)儲(chǔ)蓄。我們要從多個(gè)方面上增加居民收入。在城鎮(zhèn)，提高職工的最低工資標(biāo)準(zhǔn)和基本工資，為職工謀求各種福利，為下崗職工解決再就業(yè)問(wèn)題。在農(nóng)村，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展具有自己特色的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為農(nóng)民提供補(bǔ)貼以減輕負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入。4.2擴(kuò)大保障體系的覆蓋范圍建立起以養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等制度為重點(diǎn)、以最低生活保障制度和災(zāi)民救助制度為核心的社會(huì)保障體系和社會(huì)救助體系,依法將應(yīng)參加失業(yè)保險(xiǎn)的職工和最低生活保障的居民全部納入社會(huì)保障體系中來(lái)。4.3統(tǒng)一社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu),提高管理水平高效的社會(huì)管理和服務(wù)是社會(huì)保障體系完善的主要特征,所以,應(yīng)建立由中央政府統(tǒng)一的全國(guó)的社會(huì)保障管理體系,使之運(yùn)行機(jī)制達(dá)到制度化和規(guī)范化。4.4建立健全完善社會(huì)保障體系建立、健全并完善社會(huì)保障體系是增加消費(fèi)、合理儲(chǔ)蓄的前提。基本的社會(huì)保障制度包括住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等的制度。對(duì)于住房分配，按照理想中的社會(huì)保障內(nèi)容確定保障模式；對(duì)于養(yǎng)老保障應(yīng)該為其一般生活支出做出大致預(yù)算，實(shí)行款專用；對(duì)于醫(yī)療保障，一般性醫(yī)療由個(gè)人支付，住院醫(yī)療有個(gè)人和公共基金共同支付；對(duì)于失業(yè)和貧困救濟(jì)保障，政府為其提供生活最低保障，修建廉租房。4.5打破制度障礙,拓寬投資渠道,加大金融創(chuàng)新近年來(lái),我國(guó)融資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出銀行貸款間接融資的比重占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),而作為直接投資重要渠道的股票和債券市場(chǎng)的發(fā)展嚴(yán)重滯后的特點(diǎn)。因此政府應(yīng)大力支持開(kāi)發(fā)滿足廣大投資者需求的低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益類證券品種,并以此實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。從目前我國(guó)金融環(huán)境和資本市場(chǎng)發(fā)展情況看,對(duì)于儲(chǔ)蓄替代型證券,國(guó)內(nèi)外還沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格的界定。總的來(lái)說(shuō),儲(chǔ)蓄替代型證券就是指能夠起到替代原有產(chǎn)品儲(chǔ)蓄功能目的的新金融產(chǎn)品,這些金融產(chǎn)品可以通過(guò)一些手段,使得該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益特征具有與儲(chǔ)蓄相似的功能。根據(jù)目前的有關(guān)規(guī)定,債券回購(gòu)與現(xiàn)券買(mǎi)賣、傳統(tǒng)票據(jù)市場(chǎng)等大量產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)尚未對(duì)個(gè)人開(kāi)放,這就使得居民投資空間大打折扣。因此,必須從金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的思路出發(fā),調(diào)整有關(guān)商業(yè)銀行和個(gè)人不準(zhǔn)從事股權(quán)投資、信托業(yè)務(wù)等的限定,加快將適應(yīng)我國(guó)金融改革與發(fā)展實(shí)際要求、符合拓寬居民投資空間的思路轉(zhuǎn)化為法律具體條文,準(zhǔn)予個(gè)人進(jìn)入債券回購(gòu)與現(xiàn)券買(mǎi)賣、傳統(tǒng)票據(jù)市場(chǎng),對(duì)個(gè)人從事金融業(yè)務(wù)實(shí)行資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)控制,建立個(gè)人信用體系,完善監(jiān)督體制。另外還應(yīng)加大金融創(chuàng)新力度,這與我國(guó)居民長(zhǎng)期的觀念有關(guān)。在國(guó)外,凡是法律沒(méi)有禁止的事都可以去嘗試,但在我國(guó),只有法律允許的才能做,這就扼殺了許多金融創(chuàng)新的點(diǎn)子,所以,要加強(qiáng)金融創(chuàng)新,不僅要從專業(yè)方面下手,還應(yīng)改變百姓的觀念和想法,從而全面提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的創(chuàng)新效果。4.6調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu),拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)GDP的構(gòu)成有三大內(nèi)容:投資、消費(fèi)和進(jìn)出口。而近幾年總消費(fèi)增長(zhǎng)速度最弱,占GDP的比重連年下降。因此,制定調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu),鼓勵(lì)消費(fèi)的政策應(yīng)當(dāng)成為下一步促進(jìn)內(nèi)需政策的關(guān)鍵。如考慮分析購(gòu)買(mǎi)力的人群分布,分段開(kāi)拓消費(fèi)市場(chǎng)。從我國(guó)居民可支配收入的分布看,高端20%戶占總收入40%,低端20%戶占6.4%。不管從道義上是不是愿意接受,購(gòu)買(mǎi)力的很大比重在高端,促進(jìn)中高端人群增加消費(fèi),對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)說(shuō)是事半功倍的。同時(shí),必須重視向不同收入檔次群體提供和創(chuàng)造消費(fèi)供給,改進(jìn)消費(fèi)政策,改善消費(fèi)環(huán)境,使消費(fèi)與收入結(jié)構(gòu)匹配得更好,以取得更為明顯的政策效果。4.7轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念,增強(qiáng)居民的投資欲望中國(guó)人的保守可以說(shuō)是一種文化,是幾千年所形成的一種思想,所以中國(guó)人出于預(yù)防的動(dòng)機(jī)而存錢(qián)的心態(tài)也無(wú)可厚非。那么,怎樣才能把居民家庭的金融資本變活呢?從我國(guó)的實(shí)際出發(fā),首先應(yīng)當(dāng)是掃除思想障礙,克服居民僅僅是消費(fèi)者而不是投資者的傳統(tǒng)觀念。在過(guò)去,由于政治和體制的原因,居民的家庭只能擁有消費(fèi)資料,不能擁有經(jīng)營(yíng)性的私人財(cái)產(chǎn),特別是不得有經(jīng)營(yíng)金融資本的投資行為?，F(xiàn)在看來(lái),上述觀念與當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是相違背的。在國(guó)外,個(gè)人理財(cái)本來(lái)就屬于金融行為,銀行的重要產(chǎn)品就包括指導(dǎo)居民家庭理財(cái)。所以我們需要在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則指導(dǎo)下,進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,充分調(diào)動(dòng)居民個(gè)人的投資積極性,幫助居民樹(shù)立投資者的意識(shí),依法讓死錢(qián)變?yōu)榛铄X(qián)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)幫助居民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),并以國(guó)家法律規(guī)范引導(dǎo),給居民一個(gè)良好的投資氛圍,增加投資渠道,提高投資收益率,從而激發(fā)居民理財(cái)?shù)姆e極性和創(chuàng)造性,進(jìn)而學(xué)會(huì)投資,最終使資本流動(dòng)起來(lái),創(chuàng)造更大的收益。總結(jié)總之,對(duì)于我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)的高儲(chǔ)蓄問(wèn)題,降息、銀行收取