【普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究8000字】

一．引言十八屆三中全會(huì)上，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》首次明確提出了發(fā)展普惠金融的要求。此文件較為明確的指出要推進(jìn)金融創(chuàng)新，深化金融監(jiān)管，豐富金融產(chǎn)品供給產(chǎn)業(yè)生態(tài)，切實(shí)提升了金融市場(chǎng)中各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，在如今系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相互交織的金融市場(chǎng)中能夠維護(hù)金融穩(wěn)定。近年來(lái)，以區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能，數(shù)字經(jīng)濟(jì)等為代表的新興技術(shù)獲得了空前的發(fā)展，在這些表面光鮮亮麗的業(yè)績(jī)表現(xiàn)下，對(duì)于傳統(tǒng)普惠金融可以說(shuō)是一次不小的沖擊力量?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)和金融的碰撞和結(jié)合，產(chǎn)生了能夠?qū)?shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合在一起的一種創(chuàng)新模式，即數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)普惠金融的傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式的一次較為徹底的顛覆，數(shù)字普惠金融利用如今的大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的科技類(lèi)產(chǎn)品將自己武裝起來(lái)，可以為缺乏金融服務(wù)的群體提供更為便捷的金融服務(wù)，可以說(shuō)，足不出戶(hù)就能參與金融生活，當(dāng)然這只是數(shù)字普惠金融用途中的冰山一角。目前，商業(yè)銀行陸續(xù)的將發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提上了日程，為小微企業(yè)等所謂的金融“劣勢(shì)”群體的發(fā)展提供服務(wù)，不僅是迎合我國(guó)社會(huì)主義政治的要求，也是在保留自己原有客戶(hù)基礎(chǔ)上延伸客戶(hù)來(lái)源的必要準(zhǔn)備。在較為傳統(tǒng)的存貸模式下，普惠金融在商業(yè)銀行的發(fā)展中工作效率偏低。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)接觸到這些金融科技，有機(jī)會(huì)利用到這些金融所帶來(lái)的利好，從而可以在原有金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，有效解決收益周期長(zhǎng)、成本高的那些長(zhǎng)期困擾普惠金融發(fā)展的天然問(wèn)題，從何實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。二、普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義伴隨著普惠金融概念的提出和發(fā)展，由于金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，因此引發(fā)了一系列諸如覆蓋率低、成本高、商業(yè)可持續(xù)性低等阻礙普惠金融長(zhǎng)期發(fā)展的問(wèn)題。而如今，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的慢慢普及，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要依托金融科技，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)模式、流程、營(yíng)銷(xiāo)手段創(chuàng)新，革新了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品供給模式和渠道。當(dāng)前金融科技加速與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能融合創(chuàng)新，并在金融領(lǐng)域開(kāi)拓新的價(jià)值取向，金融科技以技術(shù)和數(shù)據(jù)為核心開(kāi)始影響并改變著普惠金融的未來(lái)。（一）提供風(fēng)控手段和降低成本金融科技創(chuàng)新為普惠金融發(fā)展提供更多的風(fēng)控手段和降低成本。金融科技所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技對(duì)金融行業(yè)所需要的重要信息的存儲(chǔ)模式做了一定程度的改變，這些存儲(chǔ)模式的改變大大提高了對(duì)于信息的搜集和檢索能力，從而使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)信息的處理以及對(duì)策分析上更加的游刃有余。通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，可以整合表面上看起來(lái)錯(cuò)綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息，取其精華，棄其糟粕，使得在對(duì)數(shù)據(jù)的處理上更加的有效率；同時(shí)，大數(shù)據(jù)作為如今最有價(jià)值的信息處理來(lái)源以及深深的嵌入了各大互聯(lián)網(wǎng)公司的血脈之中，在對(duì)信息的分析和處理中，可以辨別有效的甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資機(jī)會(huì)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，也可以對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行分析和定位，利用技術(shù)面分析歷史數(shù)據(jù)找到有價(jià)值的投資機(jī)會(huì)，大大地降低運(yùn)行和投資成本。（二）提升金融覆蓋度和金融服務(wù)的可獲得性金融科技為普惠金融發(fā)展提供全新聯(lián)合經(jīng)營(yíng)理念的核心在于資金、風(fēng)控和市場(chǎng)方面，近些年來(lái)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛對(duì)金融領(lǐng)域改革創(chuàng)新,通過(guò)對(duì)金融科技以及大數(shù)據(jù)資源的利用，金融業(yè)務(wù)得到了空前的拓展。而這些云計(jì)算、風(fēng)控能力也在逐步開(kāi)放給了其他的金融領(lǐng)域的公司，大家共享資源可以更加有效的對(duì)已經(jīng)得到的成果再次創(chuàng)新，從而進(jìn)一步提升未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α＿@些都為信貸業(yè)務(wù)以及征信系統(tǒng)的充實(shí)奠定了基礎(chǔ)，并且進(jìn)一步的提升了金融服務(wù)覆蓋度，低收入以及農(nóng)戶(hù)群體也借此機(jī)會(huì)對(duì)于金融服務(wù)的可得性大大提高。（三）金融科技創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展伴隨者我國(guó)近些年來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展，出現(xiàn)了更加多元化的供給主體，他們?cè)谔峁┙鹑诜?wù)的過(guò)程勢(shì)必會(huì)形成針?shù)h相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。傳統(tǒng)銀行擁有較好的社會(huì)地位和聲譽(yù)，其資金實(shí)力和客戶(hù)面的服務(wù)廣度以及深度在對(duì)普惠金融的發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位。而與這些在金融市場(chǎng)中扎根已深的大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，如今在互聯(lián)網(wǎng)大背景下如春筍一樣破土而生的金融科技公司雖然沒(méi)有資金以及市場(chǎng)信譽(yù)的加持，但是他們利用手上掌握的前沿科技也在金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，金融市場(chǎng)是動(dòng)蕩的，優(yōu)勝劣汰機(jī)制運(yùn)行的效率越來(lái)越高，所以在客戶(hù)資源本就固定的金融市場(chǎng)中，這些新舊金融機(jī)構(gòu)也勢(shì)必形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制幫助市場(chǎng)細(xì)分，促進(jìn)金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技創(chuàng)新逐步從概念走向成熟，金融行業(yè)格局將會(huì)迎來(lái)重大的變革，普惠金融業(yè)務(wù)也會(huì)得到進(jìn)一步的發(fā)展和創(chuàng)新。三、我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展概況（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛我國(guó)的傳統(tǒng)普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)存在數(shù)十年的發(fā)展歷史，傳統(tǒng)的金融體系主要包括為社會(huì)公眾提供儲(chǔ)蓄、投資、信貸以及商業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由此構(gòu)建的社會(huì)金融發(fā)展體系較為完善。近年來(lái)，伴隨著信息技術(shù)、數(shù)據(jù)處理、金融科技的蓬勃發(fā)展，社會(huì)對(duì)普惠金融的發(fā)展提出了新的要求普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠金融依靠其覆蓋率高、成本低以及可持續(xù)性發(fā)展前景好的特點(diǎn)在國(guó)內(nèi)取得了不錯(cuò)的發(fā)展成效。按照均衡性、綜合性、可比性和連續(xù)性原則，由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心、上海新金融研究院和螞蟻金福共同構(gòu)建了中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)體系，具體指標(biāo)說(shuō)明見(jiàn)表2。

表2.數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系一級(jí)維度二級(jí)維度具體指標(biāo)覆蓋廣度賬戶(hù)覆蓋率支付寶賬號(hào)數(shù)量支付寶綁卡用戶(hù)比例平均每個(gè)支付寶賬號(hào)綁定銀行卡數(shù)使用深度支付業(yè)務(wù)人均支付筆數(shù)人均支付金額高頻度活躍用戶(hù)數(shù)占年活躍一次及以上比對(duì)個(gè)人用戶(hù)信貸業(yè)務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者互聯(lián)網(wǎng)資源使用人群數(shù)人均貸款筆數(shù)人均貸款金額互聯(lián)網(wǎng)小微經(jīng)營(yíng)者小微經(jīng)營(yíng)者戶(hù)均貸款筆數(shù)小微經(jīng)營(yíng)者平均貸款金額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支付寶用戶(hù)中被保險(xiǎn)數(shù)人均保險(xiǎn)筆數(shù)人均保險(xiǎn)金額投資業(yè)務(wù)參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人數(shù)人均投資筆數(shù)人均投資金額征信業(yè)務(wù)每萬(wàn)支付寶用戶(hù)服務(wù)人數(shù)自然人征信人均調(diào)用次數(shù)數(shù)字支持服務(wù)程度便利性移動(dòng)支付筆數(shù)占比金融服務(wù)成本小微經(jīng)營(yíng)者的貸款利率個(gè)人平均貸款利率根據(jù)圖表可以較為清晰的數(shù)字普惠金融的三個(gè)代表性的指標(biāo)。其中覆蓋廣度為支付寶的賬戶(hù)覆蓋率，測(cè)度的是作為數(shù)字普惠金融發(fā)展中具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融科技支付寶在國(guó)內(nèi)的受眾程度。而使用深度的測(cè)度指標(biāo)較多，分為支付、信貸、保險(xiǎn)、投資以及征信業(yè)務(wù)，覆蓋基本面較大，基本囊括人們的日常經(jīng)濟(jì)生活，數(shù)據(jù)具有十足的可靠性和完備性。最后一個(gè)衡量指標(biāo)為數(shù)字支持服務(wù)程度，也是數(shù)字普惠金融的突出優(yōu)勢(shì)的主要表現(xiàn)，成本和可得性是普惠金融發(fā)展過(guò)程中一直受到困擾的問(wèn)題，而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)可以說(shuō)是有效的解決了這個(gè)天然問(wèn)題，因此推動(dòng)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型有其具有說(shuō)服力的依據(jù)和理論支持。得到這些衡量指標(biāo)，我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，參考傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)編制的方法，將數(shù)字普惠金融的多個(gè)指標(biāo)合成一個(gè)數(shù)字普惠金融指數(shù)，通過(guò)表3數(shù)據(jù)圖來(lái)更加直觀的的反映從2011年到2020年省級(jí)數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度以及趨勢(shì)。表3.2011-2020年部分省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)省份2011201220132014201520162017201820192020北京市79.41150.65215.62235.36276.38286.37329.94368.54399.00417.88天津市60.58122.96175.26200.16237.53245.84284.03316.88344.11361.46山西省33.4192.98144.22167.66206.30224.81259.95283.65308.73325.73內(nèi)蒙古28.8991.68146.59172.56214.55229.93258.50271.57293.89309.39遼寧省43.29103.53160.07187.61226.40231.41267.18290.95311.01326.29吉林省24.5187.23138.36165.62208.20217.07254.76276.08292.77308.26上海市80.19150.77222.14239.53278.11282.22336.65377.73410.28431.93浙江省77.39146.35205.77224.45264.85268.10318.05357.45387.49406.88安徽省33.0796.63150.83180.59211.28228.78271.60303.83330.29350.16河南省28.4083.68142.08166.65205.34223.12266.92295.76322.12340.81湖北省39.82101.42164.76190.14226.75239.86285.28319.48344.40358.64廣東省69.48127.06184.78201.53240.95248.00296.17331.92360.61379.53重慶市41.89100.02159.86184.71221.84233.89276.31301.53325.47344.76貴州省18.4775.87121.22154.62193.29209.45251.46276.91293.51307.94陜西省40.9698.24148.37178.73216.12229.37266.85295.95322.89342.04甘肅省18.8476.29128.39159.76199.78204.11243.78266.82289.14305.50青海省18.3361.47118.01145.93195.15200.38240.20263.12282.65298.23寧夏31.3187.13136.74165.26214.70212.36255.59272.92292.31310.02數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)圖1.2011-2019年部分省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值、中位值以省級(jí)數(shù)據(jù)為例，如表3和圖1所示，從2011年到2020年，數(shù)字普惠金融一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，除此之外，我們還可以看到，指數(shù)值平均每年增長(zhǎng)大約27.1%，這些都能反映出中國(guó)數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展趨勢(shì)。從增速來(lái)看，最近幾年數(shù)字普惠金融指數(shù)增速有一定的放緩，一定程度上表明隨著數(shù)字金融市場(chǎng)的發(fā)展越來(lái)越成熟，該行業(yè)開(kāi)始由高速增長(zhǎng)階段向常態(tài)增長(zhǎng)過(guò)渡圖2.數(shù)字普惠金融各指數(shù)的發(fā)展?fàn)顩r從其他的指標(biāo)性指數(shù)來(lái)看，在2016年對(duì)2011-2015年的第一期指數(shù)的分析中，我們發(fā)現(xiàn)2011-2015年當(dāng)中，數(shù)字普惠金融的數(shù)字支持服務(wù)程度增長(zhǎng)最快。但在對(duì)2016-2018年第二期指數(shù)的分析中我們又發(fā)現(xiàn)，2016年后指數(shù)增長(zhǎng)情況發(fā)生了一些變動(dòng)，數(shù)字金融使用深度指數(shù)增長(zhǎng)的幅度逐漸地超過(guò)了數(shù)字金融覆蓋廣度指數(shù)的增長(zhǎng)幅度。最新的數(shù)據(jù)也進(jìn)一步確認(rèn)了這一趨勢(shì)：數(shù)字金融使用深度已經(jīng)是數(shù)字普惠金融指數(shù)增長(zhǎng)的不可或缺的重要推動(dòng)力，未來(lái)數(shù)字金融的發(fā)展，將很大程度上依賴(lài)于使用深度的提升空間。（二）數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展不均衡由于存在資源的有限性以及在配置機(jī)制的不完善問(wèn)題，數(shù)字普惠金融在全國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡的態(tài)勢(shì)。從北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心可以得到從2011年到2020年各省級(jí)地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展指數(shù)，具體數(shù)據(jù)參見(jiàn)表4。表4.2020年部分省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)及分類(lèi)指數(shù)行政區(qū)劃總指數(shù)覆蓋廣度使用深度支付保險(xiǎn)投資信貸數(shù)字化程度北京市417.88397.00445.83342.69787.94646.97265.33436.02天津市361.46340.29373.91291.87710.85472.15242.45408.74山西省325.73327.29291.37272.44571.95287.49220.11383.04內(nèi)蒙古309.39310.40275.66244.52583.57263.63198.35367.40遼寧省326.29307.11328.12259.31677.78364.96218.37386.33吉林省308.26290.78297.63245.12640.01294.01209.74385.29江蘇省381.61362.11395.01327.20752.29482.20262.86421.70浙江省406.88382.07439.25365.55882.00531.88281.25429.98安徽省350.16323.75366.15309.34737.67418.40245.22408.38河南省340.81331.16321.21298.94602.41343.53239.88408.32湖北省358.64336.54369.58308.96672.10478.21241.33411.73湖南省332.03302.28347.44281.54672.24431.40222.62402.30廣東省379.53356.94404.35329.03757.80505.98267.80409.06重慶市344.76329.39343.91274.10689.03413.42219.24397.12貴州省307.94313.24258.20246.72571.73215.78188.99380.81云南省318.48302.46309.45255.61605.03363.33205.04387.78甘肅省305.50308.87265.35250.23515.02271.34194.52367.36青海省298.23292.06264.67239.05507.86280.30191.31379.58寧夏310.02320.45262.72250.05518.83255.28194.63361.52數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)這些數(shù)字普惠金融指數(shù)反映出的地區(qū)間數(shù)字普惠金融發(fā)展差距問(wèn)題，中國(guó)各個(gè)省份之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展具有差異性、集聚性與收斂性特征?？梢悦黠@的看出數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在“東強(qiáng)西弱”的特點(diǎn)，由于東部地區(qū)地理區(qū)域位置優(yōu)勢(shì)突出，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，因此在對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展資源方面占據(jù)較大的優(yōu)勢(shì)，其中以北京、上海、浙江等省市較為突出，表明了數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間集聚性的特點(diǎn)。而西部地區(qū)剛好相反，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不能占據(jù)一席之地，但是，通過(guò)數(shù)據(jù)可以看到，從2011年到2020年，東西部地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展差距在一步步縮小，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有空間收斂性，也印證了西部對(duì)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展甚至趕超東部地區(qū)的可能性。四、我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件和問(wèn)題（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件分析1.政府政策支持推動(dòng)2016年，國(guó)務(wù)院在印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中提出，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作需要穩(wěn)步提升對(duì)于金融科技的運(yùn)用能力，結(jié)合目前的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和云端計(jì)算能力來(lái)創(chuàng)新和發(fā)展普惠金融。在2020年4月27日，人民銀行下發(fā)了在多個(gè)城市擴(kuò)大試點(diǎn)的決定，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。從這一系列的政府工作報(bào)告以及指示可以看出政府對(duì)于發(fā)展數(shù)字普惠金融的決心和支持力度，在這樣一個(gè)健康的政策支持的大環(huán)境下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展取得了積極的成效。2.良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施所有數(shù)字科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,提高了金融服務(wù)信息的滲透率以及金融服務(wù)的普及和效率，公民也借此機(jī)會(huì)得到了更加有效、便宜、安全、低成本的金融服務(wù)體驗(yàn)。在支付系統(tǒng)的建設(shè)方面，中國(guó)目前已形成以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付體系，多個(gè)支付系統(tǒng)共同構(gòu)成現(xiàn)代化支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。在信用體系建設(shè)方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及人們參與經(jīng)濟(jì)生活的高漲需求，征信系統(tǒng)覆蓋數(shù)量以及范圍不斷擴(kuò)大，更多的金融服務(wù)主體獲得了數(shù)據(jù)的關(guān)注，他們的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)軌跡也被納入征信系統(tǒng)的分析當(dāng)中。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合使得征信系統(tǒng)更具可靠性，真正意義的提高了普惠金融的可獲得性。3.商業(yè)銀行信譽(yù)高，資金實(shí)力雄厚商業(yè)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的主要參與者，與人們的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)休戚相關(guān)，所以在對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展中，商業(yè)銀行的代表性不言而喻。商業(yè)銀行由于其悠長(zhǎng)的發(fā)展歷史以及與人們密切的關(guān)聯(lián)度，所以擁有著極高的聲譽(yù)，在如今的投資生活中，銀行儲(chǔ)蓄還是可以被認(rèn)作為近乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。而且，商業(yè)銀行是巨大的金融百貨公司，經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)品種豐富，支付結(jié)算體系較為完善并且在貨幣的收緊與擴(kuò)張方面也扮演著極其重要的角色，因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性上有很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)理念更符合人民大眾的金融需求。（二）數(shù)字普惠金融發(fā)展的問(wèn)題分析在數(shù)字變化的關(guān)鍵領(lǐng)域，我們一直在追求著多種政策，希望通過(guò)數(shù)字技術(shù)使金融可以普及。即使如此，如今的數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在著諸多問(wèn)題，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中主要面臨以下的挑戰(zhàn)。1.制度供給存在缺口制度供給的缺口主要表現(xiàn)為法律法規(guī)、商業(yè)規(guī)則、應(yīng)急管理等機(jī)制供給存在相對(duì)不足的情況。其原因，一是由于我國(guó)的普惠金融發(fā)展業(yè)務(wù)發(fā)展不完善，在整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)中占比不大，金融科技在世界上如今的發(fā)展?jié)摿薮螅菑闹贫葘用嫔蟻?lái)說(shuō)，制度的變革所牽扯的社會(huì)問(wèn)題較多，很難在短時(shí)間內(nèi)可以做出適應(yīng)當(dāng)今金融發(fā)展的金融制度上的變革，兩者發(fā)展不同步對(duì)于普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)是棘手的問(wèn)題。二是普惠金融本身業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象存在脆弱性，小微企業(yè)貸款融資是普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，在利率市場(chǎng)化的大環(huán)境下，其對(duì)整個(gè)市場(chǎng)利率的變化較為敏感，受到經(jīng)濟(jì)基本面的影響，利率變化不穩(wěn)定容易導(dǎo)致市場(chǎng)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況的興衰從而危及市場(chǎng)的系統(tǒng)穩(wěn)定性。因此相關(guān)的制度保障就變的尤為重要。2.社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全信用體系以及支付結(jié)算體系發(fā)展不健全，還存在著諸多漏洞。數(shù)字普惠金融的發(fā)展比較依賴(lài)于全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及一系列社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)的信用體系方面，由于商業(yè)銀行作為國(guó)家重要的信用中介，在對(duì)客戶(hù)開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)得到了寶貴的信息資源，但是，如今的商業(yè)銀行商業(yè)管理機(jī)制不健全，信息歸集機(jī)制不完善導(dǎo)致資源的錯(cuò)配甚至浪費(fèi)，凡此種種都使得我國(guó)目前的信用體系發(fā)展不夠完善。在支付結(jié)算體系方面，中央銀行作為我國(guó)最大的清算機(jī)構(gòu)，在日常的支付結(jié)算中業(yè)務(wù)密集繁瑣，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理的不夠及時(shí)從而導(dǎo)致市場(chǎng)中一些經(jīng)濟(jì)行為的損失，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的處理中，由于自身權(quán)限的限制，對(duì)于可參與的金融事物心有余而力不足，社會(huì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在阻礙，設(shè)施建設(shè)不健全，這些都導(dǎo)致對(duì)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的熱情不夠，從而不能更有效率的發(fā)展普惠金融。3.業(yè)務(wù)流程及操作風(fēng)險(xiǎn)可控性差大型商業(yè)銀行作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的主力軍，其在發(fā)展數(shù)字普惠金融中所面臨的問(wèn)題也是我國(guó)普惠金融數(shù)字化中轉(zhuǎn)型中的代表性問(wèn)題。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要在原有的普惠金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，做出適度的調(diào)整以適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的要求。但是，大型商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)錯(cuò)綜復(fù)雜，各個(gè)服務(wù)或者經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目互相交織，給業(yè)務(wù)的調(diào)整帶來(lái)不小的壓力和威脅。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，除了利好以外也出現(xiàn)了諸如黑客入侵、系統(tǒng)崩潰、網(wǎng)絡(luò)延時(shí)等風(fēng)險(xiǎn)。因此，業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可控也就成為影響大型商業(yè)銀行開(kāi)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的因素。五、數(shù)字普惠金融發(fā)展建議（一）以數(shù)字服務(wù)平臺(tái)為載體，充分利用金融科技全面整合各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息，完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體制。跳出金融做金融，充分利用金融科技去解決長(zhǎng)尾客戶(hù)、普惠客戶(hù)的“痛點(diǎn)”與“難點(diǎn)”。信息不對(duì)稱(chēng)是金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。逆向選擇使得金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不順暢，信息的堵塞使得金融市場(chǎng)參與主體對(duì)于交易雙方都沒(méi)有足夠的信用支撐，而道德風(fēng)險(xiǎn)容易提升金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的波動(dòng)。因此，監(jiān)管及金融機(jī)構(gòu)會(huì)施行相關(guān)對(duì)策，充分利用金融科技，可以很好幫助金融機(jī)構(gòu)降低信息不對(duì)稱(chēng)，金融科技公司可以依據(jù)云計(jì)算的信息存儲(chǔ)能力和分析優(yōu)勢(shì)形成大數(shù)據(jù)，并為投資者提供投資決策奠定基礎(chǔ)。普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字服務(wù)平臺(tái)為載體，充分利用金融科技，提高金融服務(wù)的效率和可持續(xù)性發(fā)展?jié)摿Σ橹袊?guó)新金融事業(yè)的發(fā)展助推一把力。（二）構(gòu)建數(shù)字普惠金融特色產(chǎn)品體系客戶(hù)需求是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融延伸服務(wù)半徑、構(gòu)建與普惠金融相適應(yīng)的特色產(chǎn)品體系的核心。有需求才有產(chǎn)業(yè)鏈的供給來(lái)源以及經(jīng)營(yíng)保障。為此，需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與組合上做好用戶(hù)分類(lèi)，推出菜單式服務(wù)，同時(shí)依托數(shù)據(jù)分析，做到精準(zhǔn)對(duì)接客戶(hù)需求，條件允許的話(huà)，完全可以延長(zhǎng)服務(wù)供給鏈條，增加金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，為客戶(hù)提供更為全面以及體貼的定制化服務(wù)。還要格外注重金融服務(wù)的持續(xù)以及高效，“一次性”金融服務(wù)贏不了市場(chǎng)牌，金融行業(yè)最需要的就是信譽(yù)，金融機(jī)構(gòu)可以依托龐大的客戶(hù)基數(shù)及優(yōu)秀的品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融特色產(chǎn)品體系的構(gòu)建。（三）有形的手和無(wú)形的手結(jié)合，創(chuàng)新支撐體系利用金融科技構(gòu)建多層次、差異化普惠融資供給生態(tài)，增加融資供給的多樣性勢(shì)在必行。第一，政府應(yīng)該及時(shí)做出行動(dòng)、做出表率能力，加大對(duì)數(shù)字普惠金融的扶持力度、宣傳力度以及監(jiān)管力度，應(yīng)通過(guò)貨幣政策、財(cái)政政策以及其他配套政策的相互協(xié)調(diào)，通過(guò)在貨幣市場(chǎng)以及貨物市場(chǎng)上的對(duì)資源做統(tǒng)一調(diào)度為數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造較好的政策環(huán)境。第二，支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行大力發(fā)展數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。提升效率、降低成本，增強(qiáng)市場(chǎng)主體對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的放貸能力，活躍市場(chǎng)中的資金流動(dòng)從而更有效率的推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。六、小結(jié)本文深入分析我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展所面臨的社會(huì)基礎(chǔ)的的現(xiàn)實(shí)狀況以及存在的問(wèn)題，結(jié)合