電子商務(wù)安全與支付(第五章-電子支付系統(tǒng))

電子商務(wù)安全與支付(第五章-電子支付系統(tǒng))學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。了解ATM和POS的支付流程。掌握我國(guó)銀行系統(tǒng)的主要支付結(jié)算工具和支付體系。掌握我國(guó)支付系統(tǒng)的功能。了解我國(guó)銀行互聯(lián)互通的發(fā)展歷史。掌握現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的組成和結(jié)構(gòu)。了解swift和chips主要服務(wù)。2基本概念電子支付電子支付系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)35.1電子支付系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)構(gòu)成電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金(E—CASH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。4圖5-1是電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

5電子支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)支付系統(tǒng)而言(可能專門(mén)針對(duì)一種支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下的功能：6能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題7傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)（Electronic-paymentsystem）最早出現(xiàn)于20世紀(jì)60年代.美國(guó)率先開(kāi)發(fā)出全球首個(gè)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT），隨后英國(guó)和德國(guó)也相繼研制出自己的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。到1985年，世界上出現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)交換（EDI）技術(shù)并在電子支付中得到了廣泛的應(yīng)用.隨著EFT技術(shù)的推廣，產(chǎn)生了各種各樣的電子支付系統(tǒng)。例如用于零售業(yè)務(wù)的銀行卡授權(quán)支付體系、自動(dòng)清算所以及20世紀(jì)末發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等等；在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，企業(yè)銀行系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)間的電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)也迅速發(fā)展。8電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ElectronicFundsTransferSystem，EFTS）縮短了銀行之間支付指令傳輸?shù)臅r(shí)間，并減少了在途流動(dòng)資金。然而，EFT系統(tǒng)并沒(méi)有改變支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)。在過(guò)去的20年，很多所謂的支付革新致力于減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐，而消費(fèi)者很少與EFT系統(tǒng)進(jìn)行交互。電子商務(wù)中的支付創(chuàng)新改變了消費(fèi)者處理支付的方式。消費(fèi)者電子支付系統(tǒng)正在迅速地完善。包括網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付在內(nèi)的支付形式，與以往的各種電子支付無(wú)論在技術(shù)上還是在經(jīng)營(yíng)理念上均有巨大的差異。95.1.3.1ATM系統(tǒng)CD/ATM系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱ATM系統(tǒng)）即自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)存款機(jī)（CashDispenser）或自動(dòng)取款機(jī)ATM(AutomatedTellerMachine)上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬功能的一種自助銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)深受客戶的歡迎，有效地提高了銀行效率，降低了銀行運(yùn)行成本，是最早獲得成功的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。105.1.3.2POS系統(tǒng)POS系統(tǒng)組成如圖5-2所示11圖5?2POS系統(tǒng)組成12集線器集線器集線器特約商店全國(guó)交換中心交換中心銀行國(guó)際信用卡組織POSPOSPOS銀行系統(tǒng)從技術(shù)上可以將銀行系統(tǒng)分為支付網(wǎng)關(guān)、語(yǔ)音平臺(tái)兩大部分，基本結(jié)構(gòu)如圖5-3所示。13圖5?3銀行系統(tǒng)構(gòu)成14電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如托收系統(tǒng)用于行際間的資金調(diào)撥；清算作業(yè)系統(tǒng)用于行際間的資金清算。電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)賬資金額度很大，是電子銀行系統(tǒng)中最重要的系統(tǒng)。15電子匯兌系統(tǒng)由于功能和作業(yè)性質(zhì)的不同可分為如下幾大類：通信系統(tǒng)資金調(diào)撥系統(tǒng)清算系統(tǒng)16圖5?4某銀行聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)17互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)最大的特點(diǎn)是利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付指令的傳輸，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的成本較之以前更為低廉和易于獲得，而電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展更是給予這種支付方式以無(wú)限的前景和活力。常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)支付手段包括卡基支付、電子現(xiàn)金、電子支票等幾種，支持這些支付手段的系統(tǒng)更是達(dá)到幾百種之多。185.2國(guó)內(nèi)電子支付體系

我國(guó)支付清算系統(tǒng)概述

我國(guó)支付清算系統(tǒng)的歷史沿革建國(guó)之初，我國(guó)支付清算系統(tǒng)是借鑒前蘇聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)而建立起來(lái)的，整個(gè)系統(tǒng)是以手工操作為主的地區(qū)封閉式的清算系統(tǒng)。20世紀(jì)80年代，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的改革，金融體制相應(yīng)進(jìn)行了大的改革，從高度集中的中國(guó)人民銀行分出了自主經(jīng)營(yíng)的國(guó)有商業(yè)銀行，并開(kāi)始建立多種形式的股份制和民營(yíng)性質(zhì)的商業(yè)銀行，這對(duì)資金和貨幣在社會(huì)的流動(dòng)提出了新的要求。19我國(guó)支付清算系統(tǒng)存在的問(wèn)題

我國(guó)支付結(jié)算系統(tǒng)改革取得了巨大的成就，大大加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，但仍有一些問(wèn)題存在：國(guó)內(nèi)銀行體制和內(nèi)部運(yùn)作方式差異大，因此特別缺乏支持各銀行間支付清算的有效公共平臺(tái)，支付速度慢，資金在途時(shí)間長(zhǎng)。防范支付風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制目前還不健全，存在安全隱患。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)紊亂，清算賬戶分散，支付系統(tǒng)難以集中和統(tǒng)一，不利于金融監(jiān)管。為與金融市場(chǎng)等相關(guān)連接，不能有效支持中央銀行貨幣政策的實(shí)施和加強(qiáng)金融監(jiān)管。20國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)主要支付結(jié)算工具貸記支付工具借記支付工具還有用于商業(yè)支付的商業(yè)匯票和銀行卡21我國(guó)銀行支付體系觀察圖5-6，我們可以更加清晰了解我國(guó)銀行業(yè)的體系結(jié)構(gòu)，從而為進(jìn)一步了解整個(gè)支付清算系統(tǒng)的功能打下基礎(chǔ)。22圖5?6我國(guó)銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu)23中國(guó)人民銀行政策性銀行國(guó)有商業(yè)銀行股份制銀行外資銀行城市商業(yè)銀行城鄉(xiāng)信用合作社銀行分支機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行分行、支行我國(guó)支付清算系統(tǒng)功能我國(guó)支付清算系統(tǒng)分為兩個(gè)部分，即大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS），以實(shí)現(xiàn)對(duì)大額支付業(yè)務(wù)和小額批量業(yè)務(wù)的資金清算。為了加強(qiáng)對(duì)清算賬戶的集中處理，以及中央銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款和再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的處理，我國(guó)支付系統(tǒng)還設(shè)立了兩個(gè)輔助系統(tǒng)（SAPS）和（PIMS），分別用于管理清算賬戶和管理支付信息,如圖5-7所示。24圖5?7中國(guó)支付清算系統(tǒng)功能圖25中國(guó)支付清算系統(tǒng)功能系統(tǒng)輔助管理系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付小額批量支付賬戶管理系統(tǒng)信息管理系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付體系中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行通過(guò)建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國(guó)支付清算體系。265.2.3.1CNAPS系統(tǒng)參與者和支撐環(huán)境CNAPS由中國(guó)人民銀行(PBC)即中國(guó)的中央銀行發(fā)起、管理和監(jiān)督。系統(tǒng)的直接參與是在各級(jí)人民銀行開(kāi)設(shè)聯(lián)行清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，包括，中國(guó)工商銀行(ICBC)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀(ABC)，中國(guó)銀行(BOC)，中國(guó)建設(shè)銀行(PCBC)，交通銀行(BOCOM)和其他金融機(jī)構(gòu)。27中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)（CNFN）CNFN是一個(gè)國(guó)家級(jí)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過(guò)該系統(tǒng)使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地連接在一起，最終為廣大客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)，是CNAPS運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。CNFN的建設(shè)目標(biāo)之一是為了實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)多用。圍繞這個(gè)建設(shè)目標(biāo)，在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)，采用了將通信子網(wǎng)與資源子網(wǎng)分離的方案，以便建設(shè)一個(gè)獨(dú)立于應(yīng)用的國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)絡(luò)，即中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)CNFN。285.2.3.3CNAPS系統(tǒng)組成和功能在中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)CNFN的支撐下，中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS由獨(dú)立運(yùn)行的以下幾個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成：

1.同城清算所

2.大額支付系統(tǒng)（HVPS）

3.小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）

4.銀行卡授權(quán)系統(tǒng)（BCAS）

5.政府債券薄系統(tǒng)（GSES）

6.金融管理信息系統(tǒng)（FMIS）

7.金融信息傳輸服務(wù)（FITS）29中國(guó)銀聯(lián)

從“金卡工程”到銀聯(lián)“金卡工程”始于1993年。此后8年中，各家商業(yè)銀行耗資近10億元人民幣，參與建立全國(guó)18家銀行卡信息交換中心。然而，由于多家銀行協(xié)調(diào)困難。中國(guó)人民銀行牽頭的這項(xiàng)工程并未使眾多商業(yè)銀行形成預(yù)想的合力。而Visa等銀行卡國(guó)際組織運(yùn)作方式的成功，使銀行界開(kāi)始考慮打造一個(gè)自負(fù)盈虧的、有效率的商業(yè)化運(yùn)作公司，取代原先非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)—銀行卡信息交換中心。302002年，中國(guó)人民銀行在先后組織建立了18家城市銀行卡交換中心、以及銀行卡信息交換總中心的基礎(chǔ)上，批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)，負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)營(yíng)統(tǒng)一的全國(guó)跨行交易網(wǎng)絡(luò)，制定業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮卡組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。中國(guó)銀聯(lián)成立后，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的范圍和質(zhì)量都提升到一個(gè)新的水平，為各商業(yè)銀行加速發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)提供了可靠的制度保障。31中國(guó)銀聯(lián)對(duì)信用卡推廣的促進(jìn)作用在銀行卡已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的背景下，有銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)（以下簡(jiǎn)稱：有銀聯(lián)地區(qū)，包括11個(gè)省，3個(gè)直轄市，以及屬于上述11省內(nèi)的4個(gè)計(jì)劃單列市，暫不計(jì)算2005年新設(shè)分公司地區(qū)）銀行卡受理市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，要明顯優(yōu)于無(wú)銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)（以下簡(jiǎn)稱：無(wú)銀聯(lián)地區(qū)）。321）有銀聯(lián)地區(qū)與無(wú)銀聯(lián)地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的整體比較2）有銀聯(lián)地區(qū)與無(wú)銀聯(lián)地區(qū)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的典型區(qū)域比較33表5?1有銀聯(lián)地區(qū)與無(wú)銀聯(lián)地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的整體比較

34表5?2上海、北京、深圳、湖南等地與重慶銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)比355.3國(guó)際電子支付體系

國(guó)際電子匯兌系統(tǒng)第二次世界大戰(zhàn)后，商品生產(chǎn)的規(guī)模和交換方式都發(fā)生了很大的變化?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展，促使勞動(dòng)生產(chǎn)率迅速提高和國(guó)際貿(mào)易急速發(fā)展，從而使商品流動(dòng)和貨幣流動(dòng)急速加大。通過(guò)電信和手工處理紙基票證這種傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬方式，已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。為適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易急速發(fā)展的需要，從20世紀(jì)60年代末開(kāi)始；國(guó)際銀行界紛紛研究建立各種國(guó)際資金調(diào)撥系統(tǒng)。在諸多國(guó)際資金調(diào)撥系統(tǒng)中，最重要的是SWIFT系統(tǒng)和CHIPS系統(tǒng)。SWIFT系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送各種標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際資金調(diào)撥信息．而國(guó)際間的資金調(diào)撥處理則主要由CHIPS系統(tǒng)完成。36SWIFT——環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)1）SWIFT的組織與目標(biāo)2）SWIFT提供的通信服務(wù)3）SWIFT標(biāo)準(zhǔn)37CHIPS——紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫(xiě)，系“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡(jiǎn)稱。紐約是世界上最大的金融中心，國(guó)際貿(mào)易的支付活動(dòng)多在此地完成。紐約結(jié)算所是為外國(guó)客戶和往來(lái)銀行進(jìn)行票據(jù)交換和清算的場(chǎng)所，因此，由紐約請(qǐng)算所建立的CHIPS系統(tǒng)也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)?，F(xiàn)在，世界上90%以上的外匯交易，是通過(guò)CHIPS完成的?？梢哉f(shuō)CHIPS是國(guó)際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進(jìn)行交易的通道。38通過(guò)CHIPS系統(tǒng)的國(guó)際資金調(diào)撥處理過(guò)程并不復(fù)雜。例如，紐約的A行從SWIFT網(wǎng)等國(guó)際線路接受的某國(guó)甲行的電報(bào)付款指示，要求A行于某日（ValueDate，即生效日）扣其往來(lái)賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來(lái)賬戶的其他國(guó)際某乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行。39卡基支付網(wǎng)絡(luò)

信用卡收單網(wǎng)絡(luò)信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展最早，也最成熟。由于當(dāng)時(shí)只有信用卡這一支付工具，因此網(wǎng)絡(luò)的架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等都只適用于信用卡，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，其逐漸也可以接受簽名借記卡和P2P支付，目前信用卡網(wǎng)絡(luò)處理的交易中26%是簽名借記卡交易。當(dāng)支付工具上帶有某一信用卡網(wǎng)絡(luò)品牌時(shí)，交易則通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，信用卡網(wǎng)絡(luò)品牌以VISA、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等為代表。405.3.2.2ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商最初是為美國(guó)各銀行提供ATM專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專門(mén)從事ATM維護(hù)、監(jiān)控等服務(wù)，并逐漸發(fā)展為連接各ATM和借記卡發(fā)卡銀行的ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，同時(shí)開(kāi)始利用其價(jià)格優(yōu)勢(shì)將網(wǎng)絡(luò)介入商戶消費(fèi)領(lǐng)域，發(fā)展成能進(jìn)行ATM交易和密碼借記卡POS交易的獨(dú)立的ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)，并從區(qū)域性的網(wǎng)絡(luò)逐漸發(fā)展為全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)。目前ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)除了能受理密碼借記卡交易外，還可以受理P2P支付、電子賬單支付等等。41ACH網(wǎng)絡(luò)ACH網(wǎng)絡(luò)，即自動(dòng)清算所網(wǎng)絡(luò)，最早用來(lái)進(jìn)行直接存款交易。目前發(fā)展迅速，體現(xiàn)出較好的開(kāi)放性，能夠受理多種新型支付交易，如預(yù)授權(quán)交易、支票電子轉(zhuǎn)換支付、電子賬單支付和P2P支付等。ACH支持的交易包括:工資發(fā)放、社會(huì)福利發(fā)放、各種貸款的自動(dòng)還款、B2B支付、電子支付、聯(lián)邦及各州的所征稅款支付