銀行對公數(shù)字金融發(fā)展建議

一、銀行對公業(yè)務(wù)面臨新發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)每一次危機(jī)都會帶來巨大的社會變革，用戶線上化、移動化趨勢明顯，監(jiān)管也對行業(yè)產(chǎn)業(yè)做出適應(yīng)性政策調(diào)整，隨著金融科技前沿技術(shù)不斷發(fā)展成熟，推動銀行加快數(shù)字金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展融合，將為對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化提供巨大的發(fā)展契機(jī)。（一）宏觀經(jīng)濟(jì)正在緩慢復(fù)蘇，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對銀行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式帶來了新的挑戰(zhàn)全球經(jīng)濟(jì)正在逐漸修復(fù)，我國有效控制了經(jīng)濟(jì)下滑，經(jīng)濟(jì)也在全球率先實現(xiàn)復(fù)蘇，在防疫物資、居家經(jīng)濟(jì)、機(jī)電產(chǎn)品等出口的拉動下，我國工業(yè)生產(chǎn)、制造業(yè)投資也保持了穩(wěn)步復(fù)蘇態(tài)勢。但中國經(jīng)濟(jì)仍處在全球經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的不穩(wěn)期，各種不好因素的反復(fù)與防御政策依舊對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇節(jié)奏造成了較大影響。隨著2020年以來房屋新開工和成交面積下滑，房地產(chǎn)市場放慢，房地產(chǎn)投資減速，并且2021年消費端持續(xù)低迷，社會零售消費品兩年復(fù)合增速基本保持在5%以下，遠(yuǎn)低于2019年8%平均增速。宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及部分領(lǐng)域信貸政策約束，對銀行對公存款、貸款等業(yè)務(wù)均形成壓力。在整體經(jīng)濟(jì)增速放緩的趨勢下，企業(yè)正逐步借助新的互聯(lián)網(wǎng)方式獲取利潤增長，如新東方轉(zhuǎn)型直播帶貨獲取客戶流量的新業(yè)務(wù)發(fā)展模式；5G等前沿科技技術(shù)給工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)帶來了更大的發(fā)展空間，中國經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)步入新發(fā)展階段，銀行面臨的對公客戶結(jié)構(gòu)在調(diào)整，客戶對服務(wù)模式也有了新的訴求，給銀行的信貸、支付結(jié)算、投資理財、國際貿(mào)易等業(yè)務(wù)均帶來了更多空間，也帶來了更大的挑戰(zhàn)。追求“以客戶為中心”的銀行，如何主動擁抱變化，加快推進(jìn)平臺化、生態(tài)化等數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶提供專業(yè)、定制、一站式的行業(yè)綜合解決方案，是銀行獲得對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢的關(guān)鍵。（二）普惠金融是銀行對公業(yè)務(wù)流量新增長點近年來，為扶持小微企業(yè)和個體戶發(fā)展，國家相關(guān)部門相繼出臺一系列政策，2021年4月銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》要求銀行要主動“啃硬骨頭”，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，以及金融機(jī)構(gòu)需繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點。此外，國家還針對普惠金融貸款利息收入免征增值稅、小型微利企業(yè)減免企業(yè)所得稅等稅費支持政策。銀行作為服務(wù)小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶等普惠客群的重要主體，多家銀行現(xiàn)已推出了多種普惠金融貸款產(chǎn)品，如農(nóng)行的“農(nóng)銀e貸”系列產(chǎn)品；建行的“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”；交行的“普惠e貸”等。后續(xù)，應(yīng)進(jìn)一步把握普惠政策紅利，加快推動普惠貸款等相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段，加快搭建線上綜合服務(wù)平臺，研發(fā)適合普惠客群貸款利率合理、便捷申請、放款速度快、額度充分的融資服務(wù)，創(chuàng)新訂單融資、倉單融資、跨境貸款等多種類產(chǎn)品，提供線上便捷高效的貸款服務(wù)，并依據(jù)銀行積累的豐富的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和資源，發(fā)揮資源整合優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供各類資源對接，如撮合、資訊、培訓(xùn)等服務(wù)，以期獲得更廣泛客戶流量。（三）場景經(jīng)營是銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營的新思路銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)過程中，有機(jī)會參與到各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的全流程中，銀行依托數(shù)字化平臺，有效連接企業(yè)的資金流、信息流、物流，與企業(yè)形成深度綁定與融合的長期合作共贏關(guān)系，可推動企業(yè)實現(xiàn)智能化、精細(xì)化的數(shù)字化經(jīng)營管理。為加快與企業(yè)客戶持續(xù)建立有效連接，銀行的對公業(yè)務(wù)觸點應(yīng)不斷拓展，從支付結(jié)算、投資理財、融資等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，深入到企業(yè)的工作場景和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，基于客戶的需求和痛點，提供專業(yè)化的、貼近企業(yè)經(jīng)營場景的綜合化服務(wù)。通過對公數(shù)字金融服務(wù)平臺，連接G端、B端、C端服務(wù)場景，覆蓋客戶從企業(yè)管理、企業(yè)經(jīng)營、員工服務(wù)、金融等解決方案的閉環(huán)，改變單純與企業(yè)財務(wù)人員建立線上連接的現(xiàn)狀，連接企業(yè)的管理者，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營狀況分析，競爭對手查詢，預(yù)測風(fēng)險；連接企業(yè)的員工，幫助企業(yè)完成財務(wù)、人事、行政等企業(yè)內(nèi)部管理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)、人的高效連接與協(xié)同；連接企業(yè)的客戶與合作伙伴，幫助企業(yè)更好地提升運營效率。通過場景經(jīng)營，滲透企業(yè)的經(jīng)營管理，沉淀企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，進(jìn)一步理解企業(yè)的經(jīng)營需求，增強(qiáng)企業(yè)客戶粘性，持續(xù)迭代企業(yè)的服務(wù)與產(chǎn)品，增強(qiáng)銀行對公業(yè)務(wù)核心競爭力。二、銀行對公數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀目前多家銀行已開展對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型，當(dāng)前的數(shù)字化更多的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化，具備了企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序等較成熟的線上服務(wù)平臺，并逐漸拓展了進(jìn)銷存、智能撮合、企業(yè)辦公、商旅、員工福利等多元化的企業(yè)經(jīng)營場景，然而數(shù)字化并不僅僅是將業(yè)務(wù)線上化，還涵蓋客群經(jīng)營、場景建設(shè)、中臺搭建等內(nèi)容。當(dāng)前企業(yè)金融服務(wù)線上化仍是銀行對公服務(wù)重點，在線上化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)充分的數(shù)據(jù)化、智能化，圍繞特定行業(yè)的公私聯(lián)動場景化經(jīng)營，以及產(chǎn)業(yè)專業(yè)化仍有進(jìn)一步發(fā)展與探索空間。（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)仍是銀行服務(wù)用戶的主要方式，部分銀行已搭建集企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信小程序等多樣化線上產(chǎn)品的數(shù)字化體系根據(jù)CFCA《2021中國數(shù)字金融調(diào)查報告》顯示，2016年以來，企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行三大渠道的用戶比例連續(xù)增長。截至2021年末，企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展成熟度最高，用戶滲透率達(dá)86%，已進(jìn)入增長穩(wěn)定期，大型企業(yè)對企業(yè)網(wǎng)銀的粘性較高；企業(yè)手機(jī)銀行滲透率為57%，相較于2020年增長15個百分點，增長迅速，以輕量便捷的轉(zhuǎn)賬、查詢、對賬、繳費業(yè)務(wù)為主，得益于移動便攜、場景多元、開放靈活等特質(zhì)，手機(jī)銀行逐步受企業(yè)用戶尤其是中小企業(yè)歡迎，未來發(fā)展?jié)摿薮?；微信銀行也開始作為銀行服務(wù)對公用戶的渠道之一，滲透率為49%，為用戶提供服務(wù)宣傳、資訊查詢及貸款申請等簡單業(yè)務(wù)辦理。各家銀行依托金融科技推動對公業(yè)務(wù)線上發(fā)展，布局企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、微信銀行小程序等一系列平臺產(chǎn)品，線上化服務(wù)程度日漸增強(qiáng)，除傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，推出了預(yù)約開戶、遠(yuǎn)程視頻互動、發(fā)票報銷、二維碼收付款等創(chuàng)新產(chǎn)品，助力對公服務(wù)智能化、敏捷性、豐富度進(jìn)一步提升，有效解決傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)在服務(wù)流程上的層層設(shè)障，用更靈活、高效的線上化產(chǎn)品提升對公客戶體驗。如2022年8月24日，招商銀行在深圳發(fā)布企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系，包括企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)App、小程序、公眾號、企業(yè)服務(wù)門戶、云直聯(lián)、CBS七大渠道。“在數(shù)字化時代下，數(shù)字化渠道是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的節(jié)點、終端和通道，是銀行營銷、開發(fā)和維護(hù)客戶資源的橋梁?！闭行邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。（二）服務(wù)小微客戶逐漸成為銀行對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向銀行業(yè)對公客群下沉趨勢明顯，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會和普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)研報告（2021）》顯示，56.3%的銀行家選擇“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為戰(zhàn)略重點，在對銀行客戶群選擇的調(diào)查中，小微企業(yè)及個體工商戶（79.9%）依舊是銀行家最為關(guān)注的客戶類型?；趪覍π∥⑵髽I(yè)的高度重視以及小微客戶市場發(fā)展?jié)摿^大，小微企業(yè)市場也成為銀行業(yè)新的利潤增長點方向。融資問題一直以來是制約小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，2021年，74.5%的銀行家認(rèn)為公司業(yè)務(wù)發(fā)展重點為小微企業(yè)貸款，其次是供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。依據(jù)微眾銀行《2021年銀行用戶行為大調(diào)研報告-小微篇》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題凸顯，2021年88.9%的小微企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營方面遇到過資金周轉(zhuǎn)問題，2021年，普惠型小微貸款余額快速增長，整體呈現(xiàn)“量增、價降、面擴(kuò)”，有效緩解了個體工商戶和小微企業(yè)面臨的融資困難、資金接續(xù)受阻等難題。一方面各大銀行為小微企業(yè)推出專屬的貸款產(chǎn)品解決小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難等問題，通過費率優(yōu)惠、開通綠色審批通道等方式讓利小微企業(yè)，另一方面基于小微企業(yè)個性化需求，多家銀行上線專屬平臺提供針對性的服務(wù)，如建行“惠懂你”平臺為小微企業(yè)提供線上貸款、精準(zhǔn)測額、理財、政務(wù)等服務(wù)；郵儲銀行的“郵儲經(jīng)營”平臺為小微企業(yè)提供貸款、開戶、企業(yè)管理等服務(wù)；工商銀行在企業(yè)手機(jī)銀行部署普惠專區(qū)等均通過不同形式為小微企業(yè)提供的專屬服務(wù)。（三）銀行正逐漸拓展對公多元化場景服務(wù)2021年7月5日，中行《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》中數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全球最具價值的前100家銀行中，70%以上已通過建設(shè)開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設(shè)的浪潮。銀行在完善對公金融服務(wù)線上化同時，已逐漸拓展場景化非金融服務(wù)，通過自建、聯(lián)合第三方、協(xié)同政府機(jī)構(gòu)等方式拓展非金融服務(wù)，涵蓋有企業(yè)辦公、人力資源、財務(wù)管理、員工福利、商旅、政務(wù)服務(wù)等多元場景，有效提升了對公用戶黏性，如工行打造了“企業(yè)云服務(wù)+金融”新生態(tài)，金融生態(tài)云服務(wù)包括黨建工會云、財資云、教育云、物業(yè)云、宗教云、金融風(fēng)險服務(wù)云、人力資源管理服務(wù)云等；建設(shè)銀行企業(yè)手機(jī)銀行提供了多樣化的高頻應(yīng)用場景，涵蓋企業(yè)辦公、智能撮合、政務(wù)服務(wù)、進(jìn)銷存等服務(wù)；平安數(shù)字口袋的“企業(yè)服務(wù)”專區(qū)，為對公用戶提供發(fā)票管理、云會計等財稅服務(wù)，律師、法規(guī)檢索等法律服務(wù)，以及簽到、花名冊等員工服務(wù)；招商銀行“企業(yè)云服務(wù)”專區(qū)，涵蓋稅務(wù)、研究報告、發(fā)票等服務(wù)，較為針對性的圍繞企業(yè)生態(tài)經(jīng)營構(gòu)建服務(wù)場景。盡管當(dāng)前銀行業(yè)的場景布局多元，但場景建設(shè)較為分散，未有效融合金融場景開展獲客經(jīng)營，借助積累的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)向銀行的支付結(jié)算、融資理財?shù)却?、貸、匯業(yè)務(wù)引流效果不高。未來，銀行通過公私聯(lián)動，充分利用場景流量優(yōu)勢，服務(wù)企業(yè)內(nèi)部不同角色，深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，從交易到交互，從財務(wù)到全角色，從封閉到開放，從金融場景到場景金融。三、銀行對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議經(jīng)過多年銀行線上化進(jìn)程，對公業(yè)務(wù)線上服務(wù)能力已日趨完備，銀行應(yīng)盡快從線上化建設(shè)向數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，把握市場發(fā)展帶來的機(jī)遇，研究了解行業(yè)細(xì)分帶來的客群需求變化，挖掘小微下沉市場潛力，圍繞用戶全場景化經(jīng)營，通過數(shù)字化服務(wù)方式打造差異化綜合服務(wù)方案。（一）加快推進(jìn)行業(yè)專業(yè)化，響應(yīng)不同行業(yè)的個性化需求隨著傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)過多年高速發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部不同細(xì)分市場加劇，企業(yè)間市場競爭越發(fā)激烈，企業(yè)的需求也呈現(xiàn)“千企千面”，為響應(yīng)不同行業(yè)的個性化需求定制金融服務(wù)方案，銀行應(yīng)加快對行業(yè)客群的需求分析及產(chǎn)品創(chuàng)新，以定制化產(chǎn)品，特色化平臺，智能化展示來深化客群專享服務(wù)提升服務(wù)粘性。一是產(chǎn)品定制化，圍繞企業(yè)的收付款、理財?shù)刃枨?，如批發(fā)行業(yè)關(guān)注新型支付方式及開戶便捷性，可以推動賬戶整合、創(chuàng)新支付產(chǎn)品，增加經(jīng)營分析管理、一鍵對賬、線上預(yù)約開戶等服務(wù)，為行業(yè)提供定制化組合產(chǎn)品；二是平臺定制化，如個體工商戶更關(guān)注經(jīng)營記賬、收款工具、貸款服務(wù)，以經(jīng)營性貸款為切入點，推薦優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品，并融合稅務(wù)、銷售管理、采購管理等相關(guān)企業(yè)經(jīng)營管理服務(wù)，以專屬特色化平臺提升客群的服務(wù)能力；外貿(mào)行業(yè)關(guān)注進(jìn)出口必需的收付款、海報報關(guān)、訂單查詢等一系列境外貿(mào)易服務(wù)，可以定制一鍵收匯付匯、出口退稅、報關(guān)單等行業(yè)特色服務(wù)，并依據(jù)客戶的進(jìn)出口貿(mào)易旅程，實時展示交易進(jìn)展，為客戶提供一個實用、好用的線上服務(wù)平臺。三是營銷專業(yè)化，在客戶的營銷全流程中，通過整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)研究和數(shù)據(jù)挖掘分析，強(qiáng)化行業(yè)洞察，“在對的時間點、找到對的人、問對的問題、問更專業(yè)的問題”來贏取客戶更強(qiáng)的信任，以行業(yè)某個特定客戶為營銷重點，了解客戶痛點，制定解決方案。同時可以依特定客戶營銷經(jīng)驗，形成受業(yè)務(wù)、風(fēng)險一致認(rèn)可的行業(yè)量化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，生成更精準(zhǔn)、高質(zhì)量的營銷獲客名單，在行業(yè)內(nèi)差異化推廣。（二）實現(xiàn)線上服務(wù)生態(tài)化，推進(jìn)用戶全場景經(jīng)營在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行已經(jīng)深刻意識到借助高頻非金融場景帶動低頻金融場景的重要性，正抓緊布局多元場景。銀行可以充分發(fā)揮通過資金流連接用戶、獲取信息、資源整合的優(yōu)勢，橫向與產(chǎn)業(yè)鏈上下游、互聯(lián)網(wǎng)平臺、其他金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司等合作，縱向圍繞企業(yè)用戶生產(chǎn)經(jīng)營全場景的各個業(yè)務(wù)場景，找準(zhǔn)用戶的需求痛點，在場景中嵌入金融服務(wù)，或者為行業(yè)用戶打造專屬的融金融與非金融一體化的平臺，利用場景的流量優(yōu)勢和良好的用戶體驗，快速做大銀行自有流量，并向銀行存、貸、匯等對公業(yè)務(wù)價值領(lǐng)域引流，實現(xiàn)流量變現(xiàn)。一是選擇與金融服務(wù)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、流量大、曝光度高的外場景平臺，向合作伙伴開放接口，嵌入金融服務(wù)保證場景交互體驗，根據(jù)平臺用戶特性做好客群經(jīng)營工作，如在用戶的采購場景，部署貸款、支付業(yè)務(wù)，并依據(jù)線上申貸用戶特征上做好客群細(xì)分，帶來賬戶、存款、貸款等業(yè)務(wù)價值轉(zhuǎn)化。二是聚焦產(chǎn)業(yè)中具有“以點帶面”輻射效應(yīng)的優(yōu)質(zhì)客群，沿著生態(tài)場景內(nèi)各方的交易流、資金流關(guān)系，在場景內(nèi)由點及面聯(lián)動獲客，通過行業(yè)特定客群的深耕帶動上下游客群的批量獲客。三是銀行通過自建基于特定客群需求的非金融服務(wù)，協(xié)助企業(yè)降低運營管理成本，同時讓企業(yè)便捷的獲得銀行金融服務(wù)，助推銀行內(nèi)部場景的“交易流”擴(kuò)容，更大的交易流才能帶來更多的資金流，積累沉淀更多的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，開展數(shù)字化經(jīng)營，從而最終轉(zhuǎn)化為更多的金融收益。（三）推進(jìn)對公業(yè)務(wù)能力數(shù)字化，以數(shù)字中臺能力助力數(shù)字金融發(fā)展數(shù)字時代，銀行與客戶的連接方式隨著金融前沿技術(shù)發(fā)展在不斷迭代，銀行線上化運營的需求越發(fā)迫切，銀行要在PC互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)社交互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等的演進(jìn)中構(gòu)建強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營導(dǎo)向數(shù)字通用力，在前臺渠道、中臺產(chǎn)品、后臺風(fēng)控等領(lǐng)域，打造線上化運營的服務(wù)體系，鍛造產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析、用戶增長、風(fēng)險控制等數(shù)字中臺能力，實現(xiàn)數(shù)字化、移動化的轉(zhuǎn)型升級，助力對公數(shù)字金融發(fā)展。一是強(qiáng)化用戶研究和行業(yè)洞察，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)用戶增長。從用戶端到端的用戶旅程出發(fā)，通過優(yōu)異的交互體驗打磨產(chǎn)品，提升業(yè)務(wù)和產(chǎn)品流程的自動化程度，減少斷點、堵點，提升效率。借助線上快速觸達(dá)用戶的優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)常用的灰度發(fā)布、A/B測試模式，提升客戶體驗監(jiān)測能力，更及時、客觀地掌握客戶體驗動態(tài)，找準(zhǔn)用戶問題與痛點，持續(xù)快速響應(yīng)和敏捷迭代優(yōu)化。二是加快數(shù)據(jù)分析決策能力?；趫鼍斑\營搭建的線上平臺可有效沉淀用戶經(jīng)營、偏好、特征等數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)決策分析依據(jù)，持續(xù)豐富預(yù)判不同生命周期、不同群體、不同時期用戶服務(wù)需求與消費偏好的用戶標(biāo)簽和數(shù)據(jù)模型，建設(shè)流量運營、場景運營監(jiān)測指標(biāo)如依據(jù)RFM模型，了解依賴線上運營的小微企業(yè)線上服務(wù)頻率、最近一次使用的時長、用戶的交易價值等用戶行為數(shù)據(jù)，挖掘出高價值、有發(fā)展?jié)摿Φ葼I銷清單。三是實現(xiàn)體驗和風(fēng)險的平衡。構(gòu)建企業(yè)級的智能風(fēng)控工具，依托大數(shù)據(jù)可實現(xiàn)用戶分級分類的差異化安全策略，組合刷臉、指紋、聲紋、交易密碼、安全介質(zhì)等多種安全工具，差異化適配管控手段，實現(xiàn)在風(fēng)險可控的情況下，最大限度地保證用戶體驗。（四）關(guān)注長尾客群運營，打通公私客戶體系零售業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營實踐已收到了較好的成效，在監(jiān)管鼓勵小微信貸投放、發(fā)展供應(yīng)鏈金融的今天，以中小微企業(yè)為代表的對公業(yè)務(wù)的長尾客群，具有規(guī)模小、數(shù)量大、單一客戶貢獻(xiàn)低但穩(wěn)定、成長潛力大等特點，客戶經(jīng)理無法完全有效覆蓋，既不能用傳統(tǒng)的對公思路去經(jīng)營，也無法照搬零售銀行的打法，銀行需要創(chuàng)新方式強(qiáng)化對公長尾客群的運營。一是強(qiáng)化長尾客群的連接，長尾客群資金流轉(zhuǎn)更為頻繁、注重操作的便捷性，此類長尾客群對移動端服務(wù)的接受度更高，依托企業(yè)手機(jī)銀行、微信小程序等強(qiáng)化線上用戶獲取與轉(zhuǎn)化，把休眠客戶轉(zhuǎn)化為激活客戶，把交易類客戶轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)類客戶，把線下客戶轉(zhuǎn)化成線上客戶，強(qiáng)化用戶與建行粘性。二是部分小微商戶、農(nóng)戶存在公私賬戶混用的情況，并且關(guān)注個人資產(chǎn)增長，可在線上服務(wù)平臺有效打通公私客戶服務(wù)體系，即可以服務(wù)企業(yè)，也可以服務(wù)個人，通過服務(wù)對公客戶獲取零售客戶服務(wù)機(jī)會，公私聯(lián)動營銷拓客、活客。如目前多家銀行企業(yè)手機(jī)銀行部署了健康體檢、商旅出行、保險產(chǎn)品等服務(wù)，并且提供個人理財購買、個人賬戶管理等功能。據(jù)CFCA《2021中國數(shù)字金融調(diào)查報告》顯示，光大銀行企業(yè)手機(jī)銀