【小微企業(yè)融資當(dāng)前面臨的問(wèn)題及優(yōu)化建議探析15000字（論文）】

小微企業(yè)融資當(dāng)前面臨的問(wèn)題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u185111緒論 1164581.1研究的背景及意義 1198431.1.1研究背景 1175461.1.2研究意義 1186391.2文獻(xiàn)綜述 1285821.2.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn) 1207621.2.2國(guó)外文獻(xiàn) 261461.3研究?jī)?nèi)容及結(jié)構(gòu)安排 3312172相關(guān)理論分析 417632.1小微企業(yè)概述 49622.1.1小微企業(yè)的定義 4118282.1.2小微企業(yè)的特征 4263982.2小微企業(yè)融資概述 53362.2.1小微企業(yè)融資的概念 5232542.2.2小微企業(yè)融資的特點(diǎn) 5125742.3新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融 5133572.3.1新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 5199682.3.2新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 6147113小微企業(yè)融資當(dāng)前面臨的問(wèn)題 798383.1小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的種類 77373.1.1內(nèi)部融資方式 7120823.1.2外部融資方式 887513.2小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的不足 9272873.2.1融資方式少 9209153.2.2融資成本高 9117933.2.3信貸融資困難 9251253.3小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式不足的原因 10142903.3.1內(nèi)部原因 10303663.3.2外部原因 10157924互聯(lián)網(wǎng)金融背景下利于小微企業(yè)融資的建議 12218374.1全方位加強(qiáng)小微企業(yè)的自身建設(shè) 1288094.1.1加強(qiáng)融資安全和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí) 12122664.1.2規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理 12106974.1.3加強(qiáng)企業(yè)員工的培訓(xùn)及人才培養(yǎng) 12304964.2構(gòu)建及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管保障體系 1293524.2.1健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī) 12258474.2.2出臺(tái)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的政策 13283874.2.3設(shè)立小微企業(yè)政策融資平臺(tái) 13163574.3發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu) 13202904.3.1加強(qiáng)規(guī)范小微企業(yè)征信體系 13281434.3.2推動(dòng)發(fā)展小微企業(yè)融資擔(dān)保體系 13286234.4推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)金融服務(wù)的融合 14173884.4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用 1482034.4.2收集利用小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)多方位數(shù)據(jù) 1444094.4.3建立起適用于小微企業(yè)的融資評(píng)估模型 14164455結(jié)語(yǔ) 159266參考文獻(xiàn) 171緒論1.1研究的背景及意義1.1.1研究背景伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，金融行業(yè)也在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下得到了發(fā)展。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，小微企業(yè)遇到了應(yīng)該珍之又珍的契機(jī)，福禍相依，機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)共存。小微企業(yè)想要把握機(jī)會(huì)得到發(fā)展，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)有一定的了解和掌握，才可以做到伺機(jī)而動(dòng)，乘風(fēng)而起。我們和小微企業(yè)需要盡可能全面的對(duì)當(dāng)前面臨的融資問(wèn)題進(jìn)行分析，主動(dòng)尋找解決的方法，緩解融資困難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等功能與金融業(yè)的相關(guān)性仿佛是與生俱來(lái)的匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各類針對(duì)小微企業(yè)的新型融資手段和方式如雨后春筍一般出現(xiàn)，例如網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)等，除此之外，傳統(tǒng)的銀行同樣借此機(jī)會(huì)推出了一系列的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品和服務(wù)參與到競(jìng)爭(zhēng)中。隨著小微企業(yè)融資的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，融資難的問(wèn)題也有希望得到緩解。中國(guó)人民銀行等相關(guān)國(guó)家部門對(duì)小微企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行了關(guān)注，雖然已經(jīng)做出了一定的措施，也有效的緩解了問(wèn)題，但是問(wèn)題是難以在短時(shí)間內(nèi)被解決的?，F(xiàn)有的各項(xiàng)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的支持使得小微企業(yè)的融資問(wèn)題得到有效的緩解。基于上面所述的情況，當(dāng)代的我們也有必要對(duì)以上問(wèn)題在力所能及范圍內(nèi)進(jìn)行一個(gè)的詳細(xì)地淺析，以期望能夠拋磚引玉，為時(shí)代發(fā)展貢獻(xiàn)一份自己的力量。1.1.2研究意義小微企業(yè)可以提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，利于緩解就業(yè)壓力并且拉動(dòng)內(nèi)需增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。小微企業(yè)的大基數(shù)和技術(shù)含量大多不高的特點(diǎn)使得小微企業(yè)要是想從眾多同行中脫穎而出，只能另辟蹊徑，嘗試創(chuàng)新，這樣也可以推動(dòng)社會(huì)技術(shù)的進(jìn)步。但是，小微企業(yè)也因自身能力不足、管理模糊等問(wèn)題，而難以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資。并且，小微企業(yè)不僅受限于自身的能力而且其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不言而喻，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大中型企業(yè)的，同時(shí)還有傳統(tǒng)融資不健全等方面的因素，在這些因素的共同作用下，小微企業(yè)面臨嚴(yán)重的發(fā)展問(wèn)題。未來(lái)新時(shí)代信息技術(shù)會(huì)與金融結(jié)合更加緊密。在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持和鼓勵(lì)之下，小微企業(yè)也獲得了一個(gè)高效并且透明的快速融資通道，進(jìn)而促進(jìn)了金融資源加速向小微企業(yè)流入并且聚集，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資問(wèn)題是有意義的。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)國(guó)內(nèi)對(duì)企業(yè)融資方面有著較為豐富的研究成果，較多的國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行了研究并且分析原因，進(jìn)而提出解決方法與建議。如沈棪（2020）提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)可以獲得更豐富的融資方式，例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、第三方支付模式等。周燕（2020）在文章中提出，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)要克服自身的不足。小微企業(yè)融資難主要是因?yàn)槠渥陨韱?wèn)題較多且自身能力不足等原因，這些問(wèn)題會(huì)嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的信任度。金融機(jī)構(gòu)也就對(duì)小微企業(yè)的融資申請(qǐng)采取慎之又慎的態(tài)度。所以小微企業(yè)要積極采取有效的措施，彌補(bǔ)自身不足，增強(qiáng)自身信用，對(duì)經(jīng)營(yíng)漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，拓展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同樣的，企業(yè)也要重視運(yùn)營(yíng)軌道的重要作用，盡力避免資金鏈斷裂的問(wèn)題出現(xiàn)。孫浩瀚（2020）在文章中寫道，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，政府加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信用及平臺(tái)行為的監(jiān)督可以規(guī)范雙方的金融行為，這樣可以鞏固市場(chǎng)秩序。自身能力不足以為自己的融資行為進(jìn)行信用背書，這也是小微企業(yè)融資難的重多原因之一，而信用體系的人為因素和差異性是信用體系缺失的重要誘因。建議運(yùn)用第三方信用評(píng)級(jí)的方式來(lái)評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，進(jìn)而加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。1.2.2國(guó)外文獻(xiàn)CuiLixin;WangYanchao;HancockEdwinR.（2021）在PatternRecognition中發(fā)表的文章里提到，互聯(lián)網(wǎng)融資的一個(gè)核心問(wèn)題是如何識(shí)別與信用風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的影響因素。并且這一問(wèn)題有內(nèi)在挑戰(zhàn)性。作者還在文章中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資有了一個(gè)定義，互聯(lián)網(wǎng)融資是中小企業(yè)或者個(gè)人利用網(wǎng)上交易平臺(tái)借錢替代銀行借款的重要方式。

Ma;?Zhou;?Chen在AppliedEconomics（2019）發(fā)表的文章中，提出了一個(gè)新的抵押貸款模型。該模型分別考慮了企業(yè)和銀行對(duì)項(xiàng)目投資行為的參與約束和激勵(lì)相容約束。文章中分析，因?yàn)樾∑髽I(yè)自身的籌措資金的能力不足，導(dǎo)致銀行對(duì)其的信任程度不高，使得其中一部分因?yàn)榈盅嘿Y產(chǎn)不足而無(wú)法獲得貸款，還有一部分因?yàn)橘J款要求而自愿放棄貸款。由此可以看出小微企業(yè)在傳統(tǒng)的融資方式中有融資困難的問(wèn)題。

\t"/zn/Detail/index/SSJD_01/_blank"RuiWang;?\t"/zn/Detail/index/SSJD_01/_blank"ZhangxiLin;?\t"/zn/Detail/index/SSJD_01/_blank"HangLuo在Quality&Quantity（2019）中分析了區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的分散體系和分布式計(jì)算范式，自被提出以來(lái)受到了社會(huì)各界的高度關(guān)注。作者在文章中建立了一個(gè)理論模型來(lái)分析一種新的信貸模式，并且由理論分析證明，該技術(shù)可以幫助優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)布自身的信息，使得他們更有可能獲得貸款。從該項(xiàng)理論模型的結(jié)果中，研究者發(fā)現(xiàn)信貸配給問(wèn)題和信息不對(duì)稱的問(wèn)題得到了一定程度上的緩解，并且有實(shí)現(xiàn)政府企業(yè)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制這種創(chuàng)新體系的可能。這些在一定程度上都可以緩解在金融背景下小微企業(yè)融資的困難程度。1.3研究?jī)?nèi)容及結(jié)構(gòu)安排第一部分是緒論。第二部分是相關(guān)理論分析。主要是對(duì)小微企業(yè)等重點(diǎn)名詞進(jìn)行解釋分析。第三部分是小微企業(yè)融資當(dāng)前面臨的問(wèn)題。介紹了小微企業(yè)傳統(tǒng)融資模式的種類，闡述了其不足之處，淺析了不足的原因。第四部分是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下利于小微企業(yè)融資的建議。首先是全方位加強(qiáng)小微企業(yè)的自身建設(shè)，包括加強(qiáng)融資安全和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)、規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和加強(qiáng)企業(yè)員工的培訓(xùn)及人才培養(yǎng)三部分。其次是構(gòu)建及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管保障體系，有健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)等內(nèi)容。再次是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，包括鼓勵(lì)發(fā)展針對(duì)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)規(guī)范小微企業(yè)征信體系和推動(dòng)發(fā)展小微企業(yè)融資擔(dān)保體系三部分。最后是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)金融服務(wù)的融合，包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用、收集利用小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)多方位數(shù)據(jù)和建立起適用于小微企業(yè)的融資評(píng)估模型三部分。第五部分是結(jié)論。小微企業(yè)融資難、發(fā)展快，互聯(lián)網(wǎng)金融能給融資難問(wèn)題帶來(lái)緩解的同時(shí)也帶來(lái)了一部分新的問(wèn)題。2相關(guān)理論分析2.1小微企業(yè)概述2.1.1小微企業(yè)的定義一般認(rèn)為，小微企業(yè)是微型企業(yè)、小型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。我國(guó)小微企業(yè)幾乎分布在各行各業(yè)中且基數(shù)較大。小微企業(yè)涉及的行業(yè)與人民的基礎(chǔ)生存需求密切相關(guān)，而且不同的行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。2.1.2小微企業(yè)的特征我國(guó)小微企業(yè)普遍存在的特征有：營(yíng)業(yè)收入較低。從劃型標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，在14個(gè)明確營(yíng)業(yè)收入標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)中9個(gè)行業(yè)小于100萬(wàn)，共有八個(gè)行業(yè)營(yíng)業(yè)收入不足1000萬(wàn)。不言而喻，小微企業(yè)的企業(yè)規(guī)模與大中型企業(yè)相差甚遠(yuǎn)，營(yíng)業(yè)收入能達(dá)到百萬(wàn)千萬(wàn)已是鳳毛麟角。當(dāng)一個(gè)家庭小作坊式小微企業(yè)一年的營(yíng)業(yè)收入能達(dá)到十幾萬(wàn)或者幾十萬(wàn)已是不簡(jiǎn)單。員工數(shù)量較少。因?yàn)榇蟛糠中∥⑵髽I(yè)，例如家庭手工作坊等，一般會(huì)發(fā)動(dòng)自家親朋好友參與生產(chǎn)勞動(dòng)，在自己社會(huì)關(guān)系內(nèi)的人員夠用的情況下一般不會(huì)選擇雇傭外來(lái)員工?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金較少。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)資金需求度較高，但其本身資金薄弱，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中很容易出現(xiàn)企業(yè)資金鏈斷裂的情況。因?yàn)槠髽I(yè)本身規(guī)模較小，小微企業(yè)往往只選擇生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)某細(xì)分市場(chǎng)的單一產(chǎn)品，抵抗市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)的能力較差。管理不夠規(guī)范。我國(guó)的小微企業(yè)大部分采用家族式經(jīng)營(yíng)管理，家族化傾向較為明顯，缺乏了現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，隨意性較強(qiáng)，不利于企業(yè)事務(wù)干凈利落的處理。其特點(diǎn)是：企業(yè)發(fā)展少有長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，輕易地調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和方向以滿足追求短期利益的要求。同時(shí)，企業(yè)財(cái)務(wù)不嚴(yán)謹(jǐn)不規(guī)范，使財(cái)務(wù)資料獲取難度增加，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的信譽(yù)度。小微企業(yè)大多缺乏抵押品和質(zhì)押品。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般都會(huì)有嚴(yán)格的抵押質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)，因而許多對(duì)資金有需求的小微企業(yè)不符合金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而其很難獲得融資。除以上特點(diǎn)之外，從生產(chǎn)實(shí)踐的方面分析，我國(guó)小微企業(yè)有經(jīng)營(yíng)范圍小等諸多標(biāo)志。從經(jīng)營(yíng)管理方面分析，我國(guó)小微企業(yè)在管理上相對(duì)落后，一旦資金上供應(yīng)不足，哪怕是暫時(shí)，小微企業(yè)就容易無(wú)法維持經(jīng)營(yíng)進(jìn)而面臨破產(chǎn)清算。我國(guó)的小微企業(yè)在管理上較為封閉，管理者主要來(lái)自投資人的交際圈子，但是這些管理者不一定是一個(gè)合格的管理者，他們不一定具有一個(gè)合格管理者應(yīng)有的能力和知識(shí)儲(chǔ)備等條件，這也給小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了一定程度上的影響。可信度不高，使得小微企業(yè)融資有一定的困難。2.2小微企業(yè)融資概述2.2.1小微企業(yè)融資的概念從廣義上講，融資指的是當(dāng)事人通過(guò)各種方式在金融市場(chǎng)上進(jìn)行貸放或者籌措資金的行為。鄧小平同志在1991年視察上海時(shí)指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，一招棋活，全盤棋活?！睆莫M義上講，融資即公司根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況及公司未來(lái)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，以科學(xué)決策和預(yù)測(cè)，采取一定的方式，自一定渠道向公司的投資者和債權(quán)人籌集資金，組織資金供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)需要的理財(cái)行為。2.2.2小微企業(yè)融資的特點(diǎn)小微企業(yè)融資的特點(diǎn)有：融資金額較小。小微企業(yè)自身的規(guī)模不大，融資金額也就較少。融資頻率高。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的計(jì)劃性較弱，融資需求基本是由短期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而決定的，因此在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的時(shí)候可能會(huì)產(chǎn)生新的資金需求，從而導(dǎo)致頻繁的向金融提出貸款的申請(qǐng)。融資周期短。小微企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品大多技術(shù)含量不高，成品的速度較快，也就決定出貨和進(jìn)貨的速度較快。交易的速度加快，也就會(huì)帶動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的流動(dòng)。一旦小微企業(yè)有融資的需求，這種需求也是要求有一定的速度。這也是小微企業(yè)對(duì)資金需求時(shí)效性強(qiáng)的體現(xiàn)之一。2.3新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融2.3.1新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合而產(chǎn)生的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融背靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助傳統(tǒng)金融煥發(fā)新的活力，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的升級(jí)和優(yōu)化，順應(yīng)我國(guó)國(guó)家發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)創(chuàng)建了新的模式和新的載體，消費(fèi)、投融資和商賣的緊密結(jié)合就充分的展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“功力”。超強(qiáng)的吸金力、足夠龐大的規(guī)模再加之解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題的效益，新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融無(wú)法做到的“信息對(duì)稱”即給參與金融服務(wù)全過(guò)程的所有參與者一個(gè)相對(duì)平等的了解相關(guān)信息的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快捷、全面獲取所需信息的特點(diǎn)使得交易過(guò)程中的成本有了明顯的降低，并且對(duì)交易的可能性進(jìn)行了集合拓展，同時(shí)交易去中介化，節(jié)省了一個(gè)環(huán)節(jié)的成本和工作時(shí)間，這也就在降低成本的同時(shí)提高了交易的效率，這些可以完美貼合小微企業(yè)對(duì)資金需求量不大但是要求時(shí)效性高的特點(diǎn)。同時(shí)，亦給支付方式帶來(lái)了變革，證券、保險(xiǎn)和銀行不再有著清晰而嚴(yán)苛的界限感，讓金融與非金融因素有機(jī)地融合在一起。2.3.2新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)如下：方便快捷。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)僅需一根網(wǎng)線，就可以實(shí)現(xiàn)信息的搜集整合，這些被迅速處理的信息可以以最快的速度呈現(xiàn)在搜索者面前。相較于之前，這樣不僅節(jié)省了人力物力還節(jié)省了時(shí)間，這些都是相應(yīng)的成本，成本有所下降。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)可以跨越時(shí)空的特點(diǎn)，資金的供給和需求可以被各自的發(fā)布者掛在早已搭建好的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，這樣不需要供需雙方有任何實(shí)質(zhì)性的見面和交談，也就節(jié)約了雙方的時(shí)間，客戶也可以擁有全天候的金融服務(wù)。相關(guān)材料的審批工作可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行實(shí)施，節(jié)省了線下的人工操作流程和中間環(huán)節(jié)，降低人力成本和時(shí)間成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率特別高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，極大地加快了業(yè)務(wù)處理的速度。信息共享度高。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)可以快速實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信息的搜集和深度分析，有利于相關(guān)信息使用者對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行合理的評(píng)估，達(dá)到降低在金融活動(dòng)中雙方信息不對(duì)稱的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象較為廣泛。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要包括小微企業(yè)和個(gè)人兩大類。特別是在相關(guān)國(guó)家政策的助力之下，小微企業(yè)成了幫助的主要對(duì)象，同時(shí)也為解決小微企業(yè)融資貴以及融資難的問(wèn)題提供了重要的幫助和助力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的透明度高。在傳統(tǒng)的提供金融服務(wù)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)用戶之間存在著信息不對(duì)稱。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間空間限制，買賣雙方可以迅速而且完整的獲悉對(duì)方的信息。相較于傳統(tǒng)的金融模式，這樣當(dāng)面鑼對(duì)面鼓的信息交流，提高了交易的透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的參與度較高。由于時(shí)間和空間的限制，傳統(tǒng)金融服務(wù)中，用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)項(xiàng)目了解較少，即便是客戶有意愿了解，也會(huì)因?yàn)榫嚯x遠(yuǎn)或者耗時(shí)長(zhǎng)等問(wèn)題而難以及時(shí)的享受到金融機(jī)構(gòu)所提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進(jìn)而難以對(duì)有需要的用戶進(jìn)行有效的覆蓋。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則不同，金融服務(wù)的咨詢、金融貸款的申請(qǐng)、金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、貸款的審批發(fā)放等一系列相關(guān)的工作，客戶在網(wǎng)上動(dòng)一下手指即可以完成。有一些貸款的申請(qǐng)和發(fā)放甚至可以瞬間幾秒內(nèi)完成，有效的解決了空間和時(shí)間上的服務(wù)阻礙，能夠很好的適應(yīng)并且滿足客戶的服務(wù)要求。協(xié)作性優(yōu)秀。以往對(duì)于客戶提出的貸款申請(qǐng)，需要多部門進(jìn)行溝通協(xié)作，否則就會(huì)影響到工作的效率和服務(wù)的質(zhì)量。若考慮到與外部的金融機(jī)構(gòu)對(duì)接溝通，那么實(shí)際上整個(gè)貸款的申請(qǐng)周期會(huì)更加漫長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以統(tǒng)籌考慮，用技術(shù)手段將需要線下耗費(fèi)更高成本的服務(wù)轉(zhuǎn)移到成本較低的線上進(jìn)行。各種信息統(tǒng)一展現(xiàn)，分門別類自取自查，保障了服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)秀的協(xié)作性也有利于節(jié)約小微企業(yè)融資的成本。3小微企業(yè)融資當(dāng)前面臨的問(wèn)題3.1小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的種類3.1.1內(nèi)部融資方式內(nèi)部融資指的是企業(yè)有效利用自身的資源和市場(chǎng)及時(shí)把經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的收益轉(zhuǎn)化成投資的融資過(guò)程。內(nèi)部融資的方式主要有折舊變賣、增加合伙人、自籌資金、內(nèi)部集資和留存收益等。折舊變賣用的頻率不高。變賣是一種應(yīng)急之舉，有可能會(huì)將前期蟄伏但是后勁十足的“潛力股業(yè)務(wù)”售出。這樣長(zhǎng)期來(lái)看，未來(lái)小微企業(yè)可能會(huì)面臨無(wú)明星產(chǎn)品支撐而生產(chǎn)后勁不足的狀況，這樣的話還是會(huì)陷入發(fā)展困境中，甚至比前一次更加猛烈。增加合伙人是一種可行的融資方式。除獲得了資金支持以外，在其他方面也能得到增強(qiáng)，但是隨著股權(quán)的稀釋也可能會(huì)給企業(yè)的管理和控制帶來(lái)一定的影響。自籌資金是企業(yè)內(nèi)部融資常用的。絕大多數(shù)的小微企業(yè)，在初創(chuàng)期首先會(huì)使用實(shí)收資本，這是自籌資金中重要方式。向社會(huì)關(guān)系人進(jìn)行借款，有的需要有一個(gè)正式的程序，有的或許可以憑借借款人的個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行借貸而不需要任何保證。內(nèi)部集資是企業(yè)向內(nèi)部的員工籌集資金，來(lái)讓企業(yè)員工有一個(gè)成為主人翁的機(jī)會(huì)。在發(fā)起內(nèi)部集資之前，企業(yè)的管理者需要對(duì)企業(yè)的現(xiàn)狀和將來(lái)的規(guī)劃做一個(gè)詳盡的解釋和說(shuō)明，增加企業(yè)職工對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展的信心，使企業(yè)職工自愿慷慨解囊，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)或者壯大企業(yè)的發(fā)展。雖然內(nèi)部籌資不是理想的融資手段，但是它的優(yōu)點(diǎn)也是非常明顯。當(dāng)職工手中持有企業(yè)的股份，職工的收入與企業(yè)的營(yíng)收緊密契合，這會(huì)幫助員工樹立一榮俱榮，一損俱損的意識(shí)，可以使員工更加努力的工作，為企業(yè)未來(lái)的發(fā)展增添一份力量。留存收益是大部分小微企業(yè)的一個(gè)慣用手段。留存收益的操作方式是對(duì)企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)的利潤(rùn)進(jìn)行部分分配甚至不分配，而把全部或者部分的利潤(rùn)轉(zhuǎn)為投資。只要企業(yè)有著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為了鞏固發(fā)展的成果或者進(jìn)一步的開拓市場(chǎng)，合伙人大多會(huì)同意暫不分紅，用利潤(rùn)支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，以期望未來(lái)企業(yè)壯大自己會(huì)得到更多的分紅。一般在小微企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的時(shí)候，才會(huì)進(jìn)行利潤(rùn)分配。雖然內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的重要方式之一，但因我國(guó)小微企業(yè)大多是私人經(jīng)營(yíng)，并且其啟動(dòng)資金大多數(shù)來(lái)源于社會(huì)關(guān)系中的借貸，這樣的籌集啟動(dòng)資金的方式注定了其不會(huì)擁有太大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，再加上管理松散隨意，缺少對(duì)企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期規(guī)劃，因此企業(yè)難以順利完成企業(yè)內(nèi)部資本積累，難以通過(guò)內(nèi)部融資的方式來(lái)滿足自身對(duì)資金的需求。3.1.2外部融資方式外部融資指的是企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸或以發(fā)行股票、債券的方式對(duì)社會(huì)公開籌集資金，或采取融資租賃的手段向租賃公司進(jìn)行生產(chǎn)工具和設(shè)備的融資。外部融資主要包括發(fā)行股票、企業(yè)債券、銀行貸款和民間融資等方式。根據(jù)最新修訂實(shí)行的《首次公開發(fā)行股票并上市管理辦法》的規(guī)定和相關(guān)條件，股票發(fā)行的融資方式并不適用于小微企業(yè)。根據(jù)《證券法》的規(guī)定，公開發(fā)行公司債券需要符合的一定的條件，例如公司利潤(rùn)等。就目前來(lái)看，對(duì)于凈資產(chǎn)的規(guī)定大部分小微企業(yè)難以滿足，因而小微企業(yè)與發(fā)行企業(yè)債券的融資手段幾乎“無(wú)緣”。銀行貸款是企業(yè)向銀行等的金融機(jī)構(gòu)借入的需要還本付息的短期或者長(zhǎng)期款項(xiàng)。銀行貸款可以分為商業(yè)性銀行貸款、其他金融機(jī)構(gòu)貸款和政策性銀行貸款。商業(yè)銀行貸款一般是為了滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期或者長(zhǎng)期貸款。相比于銀行信貸等融資渠道，民間融資會(huì)收取更高的利息。但是民間融資操作起來(lái)靈活方便，有些民間融資僅僅需要親朋好友的一份“君子協(xié)定”或者一句“口頭約定”，即可以快速地籌集到大筆的資金。同樣的民間融資的缺點(diǎn)也是顯而易見的，對(duì)近些年出現(xiàn)的借貸亂象進(jìn)行刨根問(wèn)底一揪到底，總會(huì)查到民間資本的蛛絲馬跡。這樣的情況是不利于建立起一個(gè)良好的市場(chǎng)秩序的。民間融資的生龍活虎，就說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)沒有能夠完全滿足小微企業(yè)的融資需求，使得部分小微企業(yè)仍然需要尋求民間融資的幫助。民間融資有利有弊，在當(dāng)下正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尚且不能完全的滿足企業(yè)融資需求的情況下，關(guān)鍵在于要對(duì)民間融資進(jìn)行一個(gè)規(guī)范和引導(dǎo)。3.2小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的不足3.2.1融資方式少融資渠道中適合小微企業(yè)的其實(shí)并沒有幾個(gè)，留存收益、內(nèi)部籌資、自籌資金、折舊變賣等是主要的幾種方式。小微企業(yè)受自身規(guī)模限制在最初還可以勉強(qiáng)自力更生自己“造血供血”，但是隨著企業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，靠自己已然是不足了。因此，內(nèi)部融資只能是一種輔助的手段，要幫助小微企業(yè)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，還是要借助好的外部融資方式。小微企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)的起步階段亦或者是發(fā)展的中間階段，相較于有著完備而且全面的經(jīng)營(yíng)管理體系和財(cái)務(wù)系統(tǒng)的大中型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，其管理機(jī)制還不完善，所以也就不容易獲得金融機(jī)構(gòu)的信任和支持，也就導(dǎo)致小微企業(yè)大概率只能轉(zhuǎn)向民間借貸等少數(shù)幾種融資方式。比如，業(yè)務(wù)訂單的不確定性等，特別是輕資產(chǎn)重技術(shù)的高新技術(shù)型的小微企業(yè)，這種高新技術(shù)型的小微企業(yè)是我國(guó)打造“智造中國(guó)”的重要力量之一，具有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是也因?yàn)槠渲丶夹g(shù)沒有太多資產(chǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致這類小微企業(yè)沒有足夠的資產(chǎn)用來(lái)進(jìn)行抵押貸款，也就沒辦法獲取足夠的資金用于發(fā)展，這樣的結(jié)果限制了高新技術(shù)型小微企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也不利于我國(guó)發(fā)展“中國(guó)智造”。同樣的，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身體系的不完善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得相關(guān)信息較少，因此也就需要金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)大量的時(shí)間成本去進(jìn)行整理和審核小微企業(yè)提供的信息以及其他的相關(guān)信息，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以向小微企業(yè)發(fā)放貸款，這使得大多數(shù)的小微企業(yè)為了快捷獲得資金而轉(zhuǎn)向內(nèi)部融資。3.2.2融資成本高大部分的小微企業(yè)于成立初期的時(shí)候，其資產(chǎn)規(guī)模都相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小，相應(yīng)的生產(chǎn)技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等這一類的無(wú)形資產(chǎn)其占據(jù)的比重相較于有形資產(chǎn)來(lái)說(shuō)較大。小微企業(yè)的小體量和實(shí)力不足，導(dǎo)致了相關(guān)資產(chǎn)的規(guī)模和小微企業(yè)在資金實(shí)力上實(shí)際是存在著局限的，在這種小微企業(yè)本身無(wú)法為自己提供一個(gè)明確可以作為風(fēng)險(xiǎn)保障的籌碼的時(shí)候，也就致使小微企業(yè)難以獲得資金，從而容易落得破產(chǎn)清算的結(jié)果。因自身的實(shí)力單薄而無(wú)法向?yàn)樽约禾峁┤谫Y的機(jī)構(gòu)做出保證，也就無(wú)法獲得融資，也是小微企業(yè)主要的經(jīng)濟(jì)特征。小微企業(yè)所需要的資金時(shí)間短且額度小，這種量小且時(shí)間緊迫的融資需求并不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所青睞，因?yàn)槠鋷?lái)的收益不高但是風(fēng)險(xiǎn)卻依舊不低。對(duì)資金的需求時(shí)間短也就決定了小微企業(yè)的融資需求有著不低的時(shí)效性。時(shí)效性高也就說(shuō)明受整個(gè)市場(chǎng)和大環(huán)境的波動(dòng)影響會(huì)比較大，抓住時(shí)機(jī)的同時(shí)滿足了融資需求，也就能給小微企業(yè)帶來(lái)一個(gè)發(fā)展的“小風(fēng)口”，企業(yè)就有機(jī)會(huì)一個(gè)一個(gè)的小風(fēng)口的助力之下，完成發(fā)展所需的原始積累，一躍而成中型企業(yè)。但是一旦錯(cuò)過(guò)了此次市場(chǎng)帶來(lái)的時(shí)機(jī)，其融資需求也就會(huì)隨著市場(chǎng)時(shí)機(jī)一起煙消云散，錯(cuò)過(guò)這樣一個(gè)時(shí)機(jī)，生命力較弱的小微企業(yè)不確定是否可以安全等到下一個(gè)時(shí)機(jī)。但是小微企業(yè)的發(fā)展總歸是需要資金的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一條融資道路走不通的時(shí)候，小微企業(yè)只能轉(zhuǎn)身投向民間借貸的懷抱。即使民間借貸的成本較高，但是民間借貸依然占據(jù)小微企業(yè)融資方式的半壁江山甚至更多，只不過(guò)這樣一來(lái)小微企業(yè)的成本又要上漲了。3.2.3信貸融資困難由于小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理等方面缺少規(guī)范的相關(guān)制度，常存在著一人身兼數(shù)職的情況，導(dǎo)致小微企業(yè)出具的財(cái)務(wù)報(bào)表往往不夠真實(shí)和規(guī)范，也就使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以全面的對(duì)小微企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一個(gè)快速而且詳盡的了解，也就難以預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，這種信息不對(duì)稱分布的情況，使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法增加對(duì)小微企業(yè)的信任。在進(jìn)行貸款之前，小微企業(yè)能夠掌握有關(guān)項(xiàng)目的關(guān)鍵信息。這些關(guān)鍵信息有的會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)貸款給小微企業(yè)的信心，有的也會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)更慎重的考慮是否對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)。所以小微企業(yè)可能會(huì)為獲貸款而隱瞞真實(shí)的信息，這會(huì)加劇信息不對(duì)稱，進(jìn)而使金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)上升。金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，也符合“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的規(guī)律，通常會(huì)選擇提高貸款利率，會(huì)使小微企業(yè)融資成本上漲。面對(duì)增加的融資成本，一些小微企業(yè)可能會(huì)減少甚至放棄從金融機(jī)構(gòu)獲得融資，選擇其他融資方式，盡管這些融資方式有的并不是那么的規(guī)范。即使小微企業(yè)選擇接受較高融資成本而獲得了貸款，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)亦會(huì)因?yàn)楦呤找嫱殡S著高風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律的影響，使得優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)客戶無(wú)法申請(qǐng)到貸款，造成劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，吸引風(fēng)險(xiǎn)高的不良客戶。受各方面因素影響，小微企業(yè)通常會(huì)只重視自己的利益而忽視金融機(jī)構(gòu)的利益，形成“道德風(fēng)險(xiǎn)”，這也加劇了小微企業(yè)融資困難的情況。3.3小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式不足的原因3.3.1內(nèi)部原因小微企業(yè)自身的不足是影響融資的根本因素。在發(fā)展的過(guò)程中，由于小微企業(yè)受到了自身實(shí)力相對(duì)不足的限制，沒能夠充分發(fā)揮出自身所有的優(yōu)勢(shì)。小微企業(yè)自身實(shí)力、生產(chǎn)力不足，資金儲(chǔ)備較少，對(duì)債務(wù)的償還能力欠缺等問(wèn)題給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)顧慮，也就導(dǎo)致其對(duì)小微企業(yè)放貸不甚積極。首先信息不對(duì)稱現(xiàn)象，融資成本高。信息的不對(duì)稱體現(xiàn)在借貸雙方，但是小微企業(yè)實(shí)際上承擔(dān)著最終的成本。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全，從小微企業(yè)本身來(lái)說(shuō)也就難以提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)資料以供金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行參考和分析，致使金融機(jī)構(gòu)很難掌握到小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，無(wú)法對(duì)其做出一個(gè)詳細(xì)且全面的評(píng)估來(lái)衡量所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)添加一些附屬的條件或者大幅度提高利率，爭(zhēng)取用高利潤(rùn)的回報(bào)抵制不確定性的高風(fēng)險(xiǎn)。而且，小微企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況缺乏了解，其并不完全熟悉貸款的政策，也沒有對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)和利率進(jìn)行摸底比較，因而很有可能選擇到服務(wù)質(zhì)量不夠但是貸款利率卻不低的金融機(jī)構(gòu)來(lái)申請(qǐng)貸款，這會(huì)增加融資成本。其次小微企業(yè)大多財(cái)務(wù)管理不夠先進(jìn)，進(jìn)行融資評(píng)估較為困難。如果小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提出了貸款的申請(qǐng)，那么金融機(jī)構(gòu)為了衡量風(fēng)險(xiǎn)等，必然會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)等方面進(jìn)行綜合的評(píng)估。企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是金融機(jī)構(gòu)了解的重點(diǎn)對(duì)象，需要企業(yè)提供相關(guān)資料。但是由于大部分小微企業(yè)管理不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)意識(shí)不足，甚至認(rèn)為“自己掙得錢為啥要交稅”“錢一定要交給自己人”“公司的錢就是我的錢，我想怎么花怎么花誰(shuí)也管不著”。這些都會(huì)造成企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真或者缺失，也就影響了申請(qǐng)貸款的機(jī)會(huì)和效率。再次小微企業(yè)固定資產(chǎn)有限，缺少抵押擔(dān)?！，F(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)投入成本少，除去較少部分小微企業(yè)的辦公場(chǎng)所設(shè)在自己所擁有的房屋、場(chǎng)地之外，大部分都是采取租賃的方式獲得經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，比如商業(yè)街的小吃店、服裝店等。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)從事的生產(chǎn)活動(dòng)大多簡(jiǎn)單易上手，而且也不需要什么大型的精密復(fù)雜的機(jī)器，所以就沒有多少有價(jià)值的生產(chǎn)工具和設(shè)備。運(yùn)輸?shù)墓ぞ叽蠖嗍亲约旱乃郊臆?，有的已?jīng)是勉強(qiáng)可以使用而不至于送去報(bào)廢廠，數(shù)量不多并且價(jià)值不高。總的來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)缺少可以向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的物資。對(duì)于擔(dān)保貸款，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資有較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以在沒有較大利益和回報(bào)預(yù)期的情況下，小微企業(yè)可能要付出很高的成本代價(jià)。3.3.2外部原因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的審批是比較繁瑣的，整體貸款的效率較低，然而對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，其對(duì)短期資金又有著較強(qiáng)的依賴性，再加之小微企業(yè)的生產(chǎn)周期較短等原因，安全風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，審批會(huì)更為謹(jǐn)慎，時(shí)間也會(huì)相應(yīng)的延長(zhǎng)，這不利于小微企業(yè)資金需求的時(shí)效性。并且，因?yàn)殂y行的信貸規(guī)模是有限的，如何獲得更高的收益是銀行的首要選擇。但是在嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，低風(fēng)險(xiǎn)和高收益之間，銀行更愿意選擇低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及未來(lái)發(fā)展有著較強(qiáng)的不確定性，一般小微企業(yè)會(huì)被銀行劃分到高風(fēng)險(xiǎn)客戶，使得銀行對(duì)小微企業(yè)的放貸有所顧慮。也進(jìn)而造成銀行容易忽視小微企業(yè)的融資需要，缺少與之相適合的融資服務(wù)。目前針對(duì)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，供小于求，難以向小微企業(yè)提供更好的服務(wù)。目前從整體上看對(duì)小微企業(yè)的政策幫扶仍然有進(jìn)一步系統(tǒng)化的空間。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展環(huán)境相對(duì)復(fù)雜，難以得到法律方面的保障。目前信用擔(dān)保業(yè)務(wù)能為小微企業(yè)融資提供的幫助不多，但信用擔(dān)保貸款又是小微企業(yè)融資的重要方式之一，對(duì)于大部分小微企業(yè)都有著舉足輕重的影響。4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下利于小微企業(yè)融資的建議4.1全方位加強(qiáng)小微企業(yè)的自身建設(shè)4.1.1加強(qiáng)融資安全和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第一，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)完善自身的治理結(jié)構(gòu)和管理體系，提高自身的實(shí)力水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高在金融機(jī)構(gòu)等外部機(jī)構(gòu)面前的可信任程度。當(dāng)前小微企業(yè)融資困難的主要原因就是企業(yè)平均生命周期比較短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力和生存的能力較低，這樣一方面限制了小微企業(yè)自身融資的渠道，另一方面也無(wú)法給提供融資的機(jī)構(gòu)和單位以安全感和信任感。所以需要小微企業(yè)去改變現(xiàn)狀，對(duì)自身進(jìn)行合理的改革和創(chuàng)新，再結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，完善企業(yè)系統(tǒng)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)增加融資渠道，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)和安全意識(shí)，加速融入企業(yè)發(fā)展的行列，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行融資，增加企業(yè)的穩(wěn)定性和生命力。4.1.2規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理小微企業(yè)應(yīng)該從整體上對(duì)自己進(jìn)行一個(gè)相應(yīng)的優(yōu)化，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理的制度和體系，優(yōu)化現(xiàn)有的發(fā)展結(jié)構(gòu)，發(fā)展企業(yè)的戰(zhàn)略前瞻性。完善的財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)體系可以助力企業(yè)全面發(fā)展，是企業(yè)發(fā)展的基石之一。要完善和規(guī)范財(cái)務(wù)體系以及財(cái)務(wù)行為，提升自身的信譽(yù)度，接受相關(guān)部門和人員的監(jiān)督。從企業(yè)的財(cái)務(wù)體系入手，企業(yè)要做到任務(wù)數(shù)據(jù)落實(shí)到人，財(cái)務(wù)部門的財(cái)務(wù)人員分工明確，賬款分離嚴(yán)格執(zhí)行。核算是誰(shuí)、預(yù)算是誰(shuí)、管理是誰(shuí)、統(tǒng)籌是誰(shuí)做到明確規(guī)定。對(duì)于賬目要條理清晰，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則做賬，絕不做出損害國(guó)家稅收的事。定期出具相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表，向財(cái)務(wù)報(bào)表的使用者解釋說(shuō)明企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，為自身信譽(yù)正名。4.1.3加強(qiáng)企業(yè)員工的培訓(xùn)及人才培養(yǎng)企業(yè)能否發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是人才，高素質(zhì)的人才可以為企業(yè)找到更加合適的籌集資金的途徑，是助力企業(yè)發(fā)展的重要力量。然而，大部分的小微企業(yè)規(guī)模較小，員工數(shù)量也不足，同時(shí)對(duì)人才的培養(yǎng)和挖掘不甚在意，使得小微企業(yè)難以培養(yǎng)和留住高素質(zhì)的人才。企業(yè)要嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度，對(duì)財(cái)務(wù)人員和企業(yè)員工定期進(jìn)行培訓(xùn)和考察，公司出具具體的激勵(lì)方案，鼓勵(lì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)。對(duì)有學(xué)習(xí)成果的員工開放晉升的渠道，并組織其他員工與其進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)。4.2構(gòu)建及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管保障體系4.2.1健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)有關(guān)政策和規(guī)定，助力小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)注入新的活力。希望可以創(chuàng)造出一個(gè)優(yōu)質(zhì)的法律環(huán)境和融資經(jīng)營(yíng)環(huán)境給小微企業(yè)，以法律帶來(lái)規(guī)范和便捷促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，助力解決其融資困難的問(wèn)題。企業(yè)在發(fā)展的同時(shí)盡力完善自身的征信體系和財(cái)務(wù)體系，使企業(yè)信息更加優(yōu)質(zhì)，降低風(fēng)險(xiǎn)打消金融機(jī)構(gòu)的顧慮，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。并且，充分利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，統(tǒng)計(jì)分析相關(guān)數(shù)據(jù)，緩解信息不對(duì)稱的情況。利用現(xiàn)階段技術(shù)的同時(shí)，借鑒過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和做法。4.2.2出臺(tái)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的政策無(wú)論什么時(shí)候，小微企業(yè)融資市場(chǎng)的發(fā)展都與法律相聯(lián)系，在當(dāng)前時(shí)代背景下這種聯(lián)系更加密切而不可分割。法律能更好地規(guī)范融資市場(chǎng)和行為，進(jìn)而可以有助于解決融資問(wèn)題。為幫助小微企業(yè)融資，政府也出臺(tái)了相關(guān)政策。國(guó)家政策的幫助使小微企業(yè)有了更快走出困境的希望。因此政府可以在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的同時(shí)，有針對(duì)性的幫助小微企業(yè)，避免小微企業(yè)延續(xù)融資弱勢(shì)地位，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速解決小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。4.2.3設(shè)立小微企業(yè)政策融資平臺(tái)實(shí)踐證明，單單只靠政策幫扶不能完全解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。當(dāng)前小微企業(yè)擁有的談判條件與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的要求是不匹配的，這樣的情況使得幫扶小微企業(yè)的政策沒有合適的“土壤”來(lái)“扎根生長(zhǎng)”。所以仍需有針對(duì)性的“土壤”--政策性金融機(jī)構(gòu)，來(lái)讓政策更好的發(fā)揮出全部作用。政策性金融機(jī)構(gòu)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向小微企業(yè)提供服務(wù)以便更好地幫助小微企業(yè)，還可以帶動(dòng)整個(gè)小微企業(yè)融資市場(chǎng)環(huán)境更加規(guī)范化、便捷化，也使國(guó)內(nèi)的金融體系更加完善。小微企業(yè)發(fā)展亦有著助力國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力，可以帶動(dòng)就業(yè)率的上漲，緩解就業(yè)壓力。4.3發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)4.3.1加強(qiáng)規(guī)范小微企業(yè)征信體系征信體系的完善可以給資金提供者以更多的安全感。近來(lái)，雖然征信機(jī)構(gòu)取得了迅猛的發(fā)展，但是也存在著互聯(lián)網(wǎng)化的程度不夠，運(yùn)營(yíng)管理不規(guī)范，信息安全形式嚴(yán)峻等問(wèn)題。所以需要征信機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)展，讓其可以較好的滿足小微企業(yè)的現(xiàn)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)融資需求。完善信息查詢平臺(tái)，使得買賣雙方可以隨時(shí)隨地不受時(shí)間和空間限制的查詢到自己想要的信息，加強(qiáng)信息共享的程度。使得提供融資服務(wù)的一方可以對(duì)小微企業(yè)更了解，從多方面掌握企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，可從相關(guān)部門了解其信用狀況。4.3.2推動(dòng)發(fā)展小微企業(yè)融資擔(dān)保體系貸款給小微企業(yè)帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)是許多金融機(jī)構(gòu)的顧慮，互聯(lián)網(wǎng)的極致速度在一定程度上加重了這種顧慮。發(fā)展針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建起融資風(fēng)險(xiǎn)的分散共擔(dān)體系，可緩解融資困難。在快速發(fā)展的信息時(shí)代，政府應(yīng)加快完善擔(dān)保體系，改變以前擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法，促成銀行、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。盡力讓不可把控的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭砂芽氐娘L(fēng)險(xiǎn)，讓不好預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)可以估量，將高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為低風(fēng)險(xiǎn)。有了政府的擔(dān)保和信譽(yù)背書，這樣提供融資的風(fēng)險(xiǎn)降低，根據(jù)資本的逐利性，有利可圖的情況下市場(chǎng)資本有幾率流向小微企業(yè)。4.4推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)金融服務(wù)的融合4.4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給很多問(wèn)題帶來(lái)了新的解決方式和解決機(jī)會(huì)，當(dāng)然也包括本文淺析的問(wèn)題，許多新技術(shù)在解決問(wèn)題的過(guò)程中扮演著重要的角色。金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用開放、革新、共享等新思維，將云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)更加有深度的運(yùn)用起來(lái)，在智能化業(yè)務(wù)、信用及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)歸納分析等方面充分發(fā)揮力量，緩解乃至解決本文淺析的問(wèn)題。隨著時(shí)代和技術(shù)的更迭創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)必將取得長(zhǎng)足發(fā)展，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷的加強(qiáng)自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的了解和應(yīng)用，以確?？梢约皶r(shí)的掌握最新的信息，便于小微企業(yè)更好的緊跟時(shí)代潮流，把握發(fā)展的紅利。4.4.2收集利用小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)多方位數(shù)據(jù)單單靠小微企業(yè)完善自身的財(cái)務(wù)管理是不夠的，而且也存在著企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)虛報(bào)財(cái)務(wù)信息的問(wèn)題。所以，尋找整合小微企業(yè)多方面的數(shù)據(jù)是關(guān)鍵且必要的。除了常規(guī)易得的信息之外，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該抓住當(dāng)前大部分行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)展開業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，主動(dòng)利用信息化的手段來(lái)搜集整理數(shù)據(jù)，以提供數(shù)據(jù)參考。利用SWOT分析等分析方法，對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)等進(jìn)行分析。除此之外，還可以向小微企業(yè)所在地的相關(guān)監(jiān)管部門了解小微企業(yè)，幫助對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。4.4.3建立起適用于小微企業(yè)的融資評(píng)估模型不同時(shí)代背景和發(fā)展情況影響下的小微企業(yè)也是不同于往日的情況，在傳統(tǒng)模型不完全適合的情況下，強(qiáng)行用傳統(tǒng)模型只會(huì)使問(wèn)題加劇。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)現(xiàn)狀來(lái)制定更貼合時(shí)代背景和當(dāng)下需求的評(píng)估模型。實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，使用合理的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在實(shí)踐中調(diào)整健全模型。要評(píng)價(jià)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的管控風(fēng)險(xiǎn)做的如何，首先要看的就是他的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系是否是可靠的。受互聯(lián)網(wǎng)金融背景的影響，小微企業(yè)的融資評(píng)估模型必與互聯(lián)網(wǎng)融資模式相關(guān)，要結(jié)合時(shí)代背景建立起適用于小微企業(yè)的融資評(píng)估模型。5結(jié)語(yǔ)小微企業(yè)要爭(zhēng)取不斷創(chuàng)新，優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)等。以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)工具和平臺(tái)，優(yōu)化現(xiàn)有的同時(shí)發(fā)展新事物，為小微企業(yè)打造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的信心。小微企業(yè)發(fā)展需要資金支持，但傳統(tǒng)融資模式下融資難問(wèn)題限制其發(fā)展，間接地影響著我國(guó)就業(yè)形勢(shì)和就業(yè)環(huán)境。究其原因，一是小微企業(yè)能力不足，管理相對(duì)粗獷原始，可供抵押的固定資產(chǎn)不足，還有信息的不對(duì)稱，這些來(lái)自小微企業(yè)自身。融資機(jī)構(gòu)中針對(duì)小微企業(yè)的較少，不能滿足新時(shí)代背景小微企業(yè)的發(fā)展需求。國(guó)家的相關(guān)政策尚未完全完整，仍有進(jìn)步的空間。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)缺少資格全面審查方案，使其易有“惜貸”的行為。這幾點(diǎn)就是外部原因的一部分。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代背景下，信息不對(duì)稱問(wèn)題已經(jīng)得到了緩解，小微企業(yè)可知金融機(jī)構(gòu)的最新動(dòng)態(tài)和服務(wù)等，金融機(jī)構(gòu)也可以從更多的方面搜集和整理小微企業(yè)的相關(guān)信息，從而得出一個(gè)對(duì)相對(duì)全面的評(píng)估，在一定程度上提高了小微企業(yè)融資的成功率。加之國(guó)家作為后盾以支持小微企業(yè)的發(fā)展，政策上一步步的完善相關(guān)法律條文和出臺(tái)優(yōu)惠政策，體系上構(gòu)建出小微企業(yè)融資金融體系的框架并填充內(nèi)在。并且，專門針對(duì)小微企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多，擔(dān)保和抵押質(zhì)押相關(guān)手續(xù)也越來(lái)越完善。除了以上這些助力，越來(lái)越多的小微企業(yè)也認(rèn)識(shí)到了自身